趙翠萍,鄭艷玲,張穎

(河南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟與管理學院，河南 鄭州 450046)

高風險是農(nóng)業(yè)的主要特征之一。災害性天氣引發(fā)的自然風險以及農(nóng)產(chǎn)品價格變動導致的市場風險都會對農(nóng)業(yè)造成嚴重的負面影響，特別是自然風險會直接作用于農(nóng)作物生產(chǎn)[1]。據(jù)統(tǒng)計，2007—2019年中國農(nóng)作物年均受災面積為30 295×103hm2，受災率平均為19%，自然災害已然成為威脅中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要因素[2]。

農(nóng)業(yè)保險是當前世界各國普遍采用的農(nóng)業(yè)防災政策工具，也是分散農(nóng)戶風險、保護生產(chǎn)者利益的有效手段。2019年，中國農(nóng)業(yè)保險深度為0.95%，遠低于整個保險行業(yè)4.3%的平均水平；農(nóng)業(yè)保險密度為345.84元·人-1，僅為整個保險行業(yè)的11%。偏低的農(nóng)業(yè)保險密度及保險深度反映出農(nóng)戶參保的不足。

關于農(nóng)戶參保行為影響因素的分析，以往文獻主要關注了政策實施、保險宣傳和保險理賠等環(huán)境因素，以及農(nóng)戶受教育水平、收入水平和經(jīng)營規(guī)模等個體因素[3-5]。究其實質，個體行為受限于感知，深入理解感知影響的內在機理有助于正確理解農(nóng)戶參保行為。學界就此問題的研究主要從風險感知及保險認知2個變量展開[6-8]。關于風險感知的影響，學界一直存有爭議。有學者認為，風險感知對農(nóng)戶參保行為有顯著正向影響[9-12]，風險感知是農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的基礎，較高的風險感知水平有助于促使農(nóng)戶參保[10]；而另有學者認為，農(nóng)業(yè)災害發(fā)生十分普遍且時大時小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總會或多或少受到影響，風險感知對農(nóng)戶參保行為沒有顯著影響[13-15]。就保險認知的影響而言，多數(shù)學者認為二者存在正相關關系，保險認知是農(nóng)戶保險消費需求的前提，農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的客觀深入了解能夠減少其對保險的疑慮甚至誤解，從而增加對農(nóng)業(yè)保險的需求[16-19]。

學界對風險感知與農(nóng)戶參保行為的關系之所以存有爭議，有理由認為是忽視了兩者之間的內在邏輯與作用路徑。已有研究表明，風險感知與農(nóng)戶保險認知存在正相關關系，即風險感知水平越高的農(nóng)戶，其保險認知程度越高[8]。那么，風險感知究竟能否通過保險認知間接影響農(nóng)戶參保行為？基于此，本研究將風險感知及保險認知納入統(tǒng)一框架，研究風險感知及保險認知對農(nóng)戶參保行為的影響，將保險認知作為中介變量，進一步分析風險感知與保險認知之間的內在邏輯和作用路徑，以期為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供決策參考。

1 理論分析與研究假說

1.1 風險感知對農(nóng)戶參保行為的影響

計劃行為理論認為，個體的態(tài)度、感知和行為意向控制并決定著個體行為[20]。風險感知是指風險主體對正在或潛在可能影響的各種不確定后果的感知和識別，強調的是感知受風險主體感受與直觀判斷的影響[21-22]。通常而言，主體承受風險越高，越有可能發(fā)生規(guī)避、降低或轉移風險的行為。

農(nóng)戶作為參與農(nóng)業(yè)保險的直接主體，風險感知是參保行為的起點，其行為及意愿在一定風險感知下展開。一般認為，農(nóng)戶風險感知程度越高越促使其參與農(nóng)業(yè)保險；反之，農(nóng)戶越不愿意參與農(nóng)業(yè)保險[10]。當農(nóng)戶主觀感知風險概率小于某一特定水平時，農(nóng)戶便對這類風險自動忽視，不進行風險管理；當感知風險概率大于閾值水平時，農(nóng)戶會選擇參與農(nóng)業(yè)保險[12]。同時，已發(fā)生的農(nóng)業(yè)災害或價格變化等客觀風險事實會影響農(nóng)戶的風險感知程度，進而影響其農(nóng)業(yè)保險參與行為。如受災頻率越高，農(nóng)戶選擇參與農(nóng)業(yè)保險的概率越大[11]。根據(jù)以上分析，本研究提出如下假設，如圖1所示。

H1：風險感知對農(nóng)戶參保行為有顯著的正向影響。

1.2 保險認知對農(nóng)戶參保行為的影響

根據(jù)計劃行為理論，主體行為信念會受到個人基本特征、后天教育、文化背景以及社會經(jīng)驗等方面的影響，從而對其行為態(tài)度、知覺行為和主觀規(guī)范產(chǎn)生間接影響，最終引發(fā)對主體行為的影響[20]。因此，農(nóng)戶受自身學習能力和文化程度的影響，導致其對農(nóng)業(yè)保險的認知程度較低；而且，復雜難懂的保險條款和政策的宣傳不足都在一定程度上造成了農(nóng)戶的保險認知障礙。

晁娜娜等[16]認為，農(nóng)戶保險意識的提高是未來農(nóng)業(yè)保險需求增長的較大動力，只有農(nóng)戶真正明白保險的原理機制，清楚保險的操作流程，農(nóng)戶保險需求才可能得以轉變。張燕媛等[17]發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖戶對保險深入客觀的認知能夠減少其對該保險的疑慮、誤解甚至偏見，當面臨常規(guī)措施不能規(guī)避風險時，他們對保險的需求增加。基于以上分析，本研究提出如下假設，如圖1所示。

H2：保險認知對農(nóng)戶參保行為有顯著的正向影響。

1.3 風險感知對保險認知的影響

農(nóng)戶作為理性經(jīng)濟人，為了規(guī)避風險對其帶來的嚴重負面影響，會主動尋求有效的解決措施。相較于購買保險，無論是災前修建堤壩、更換品種還是災后排澇等方式都將花費大量的人力、物力和財力。在政府對保險保費實施補貼的背景下，農(nóng)戶僅用較少的保費就可以獲得較大的風險保障?；谝陨峡紤]，農(nóng)戶極有可能通過購買保險這一方式來規(guī)避風險，主動增加對保險的認知。這也就意味著，農(nóng)戶的風險感知度對其保險認知程度會產(chǎn)生正向影響。

此外，已有文獻也證明了風險感知及保險認知對農(nóng)戶參保行為的影響并非獨立存在，兩者間存在內在邏輯[6，8]。農(nóng)戶完成風險識別與評估后，是否進行保險消費決策取決于農(nóng)戶的保險認知。而農(nóng)戶風險感知對保險認知存在正向影響作用，即風險感知程度越高的農(nóng)戶，保險認知越豐富。王越等[6]運用有序Logistic模型實證分析肉雞養(yǎng)殖戶的風險感知和保險認知對其保險購買意愿的影響，認為養(yǎng)殖戶的風險感知和保險認知之間存在交互效應，農(nóng)戶風險感知度對其保險購買意愿的增強效果會隨著其對保險認知程度的提升而加強。

基于對已有文獻的梳理和理論分析可知，風險感知與保險認知這2個自變量分別會對農(nóng)戶的參保行為產(chǎn)生影響，同時風險感知與保險認知還存在正相關關系。綜上所述，風險感知可能會通過保險認知間接影響農(nóng)戶參保行為。因此，本研究提出如下假設，如圖1所示。

圖1 風險感知、保險認知與農(nóng)戶參保行為影響路徑圖Fig.1 Path map of the impact of risk perception,insurance cognition and farmers’ insurance participation behavior

H3：風險感知對農(nóng)戶的保險認知有顯著的正向影響。

H4：保險認知在風險感知和農(nóng)戶參保行為之間發(fā)揮中介作用。

2 數(shù)據(jù)來源、樣本特征與描述性統(tǒng)計

2.1 數(shù)據(jù)來源

本研究所用數(shù)據(jù)來源于2019年下半年對河南省18個地市32個縣736戶農(nóng)業(yè)種植戶的問卷調查。為分散農(nóng)業(yè)風險、保障農(nóng)民收入，河南省作為中國農(nóng)產(chǎn)品的主產(chǎn)區(qū)，早在1982年便開展包含小麥、玉米和水稻等作物在內的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。因此，探究河南省農(nóng)戶參保行為問題具有一定的代表性和現(xiàn)實意義。

問卷主要包括農(nóng)戶基本信息、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、農(nóng)業(yè)受災情況和農(nóng)戶種植業(yè)保險情況4部分內容。樣本年齡均在18周歲以上且從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動，確保種植戶對調查問題有一定的認知。本次調研共取得農(nóng)戶問卷775份，剔除缺失信息、前后答案矛盾和異常值等問題問卷，最終得到有效問卷736份，問卷有效率為94.97%。

2.2 樣本特征及描述性統(tǒng)計

在736個調查樣本中，受訪者主要是40歲以上的男性占80.71%；受訪者的文化程度普遍偏低，初中學歷以下占74.6%。從保險情況看，2019年購買種植業(yè)保險的農(nóng)戶僅占20.24%，與“應保盡?！钡谋ｋU政策目標還存在較大差距。從農(nóng)戶受災經(jīng)歷看，近5年無受災經(jīng)歷的農(nóng)戶占56.11%，受災1～3次的農(nóng)戶占40.76%，受災4～5次的農(nóng)戶占3.13%。從農(nóng)戶主觀風險感知看，認為災害對其生產(chǎn)生活沒有影響或影響較小的農(nóng)戶僅占8.70%，27.45%的農(nóng)戶認為災害對其影響一般，而63.85%的農(nóng)戶認為影響較大或非常大。從農(nóng)戶保險認知看，有75%的被調查農(nóng)戶聽說過種植業(yè)保險。但進一步分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對種植業(yè)保險的認知尚淺，關于保險品種、保費補貼及理賠等方面的知識仍不了解，更甚有部分農(nóng)戶將政府的保費補貼和保險賠款相混淆，認為賠款就是補貼。

2.3 變量設置及說明

(1)被解釋變量

農(nóng)戶參保行為。本次問卷通過設置“您2019年是否購買過種植業(yè)保險”這一問題反映農(nóng)戶參保行為，1=購買過種植業(yè)保險，0=未購買過種植業(yè)保險，農(nóng)戶參保行為變量的含義及其描述性統(tǒng)計見表1。

(2)解釋變量

風險感知。本研究主要針對種植業(yè)生產(chǎn)中面臨的自然風險進行探討，并通過客觀風險和主觀風險2個方面測度農(nóng)戶風險感知。問卷通過設置“您2015—2019年是否受災？”“若受災，作物減產(chǎn)多少？”題項來衡量客觀風險。參考《中國統(tǒng)計年鑒》，本研究將作物減產(chǎn)10%及以上認定為當年受災，并賦值為1，否則賦值為0。主觀風險通過設置“您認為各種災害對您所從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響大?。俊边@一題項表征，根據(jù)農(nóng)戶認為風險影響的大小，從1～5依次賦值。風險感知變量的含義及其描述性統(tǒng)計見表1。

保險認知。由于“農(nóng)戶對種植業(yè)保險的了解程度”這一問題較難衡量，如直接詢問受訪者，容易造成結果的可信度不高。本研究為了盡可能保證受訪者保險認知程度的準確性，選取保險金額、保險品種、理賠條款、查勘定損以及保險責任共計5個問題對受訪者展開調查訪談。根據(jù)受訪者能夠回答的題項數(shù)量累計賦值，具體含義及其描述性統(tǒng)計見表1。

(3)控制變量

考慮到農(nóng)戶購買種植業(yè)保險行為可能還會受個體年齡、受教育水平、土地經(jīng)營面積及家庭收入等因素影響，為了避免遺漏變量造成的內生性問題，本研究引入受訪者性別、年齡、受教育程度、所在地區(qū)、種植規(guī)模、種植業(yè)收入所占比例、家庭純收入、保險補貼政策認知、保險賠付所占比例和風險分散意識等變量為模型的控制變量?？刂谱兞康暮x及其描述性統(tǒng)計見表1。

表1 變量含義、賦值及描述性統(tǒng)計Table 1 Variable meaning,assignment and descriptive statistics

2.4 模型選擇

基于理論分析，本研究構建了農(nóng)戶參保行為的影響因素模型。被解釋變量農(nóng)戶參保行為為二分類變量，因此，采用Logistic模型實證分析影響農(nóng)戶參保行為的因素。模型表達式為：

Y=β0+β1Risk+β2Know+β3Control+ε

(1)

式中：Y為被解釋變量；Risk為風險感知(包括客觀風險和主觀風險)；Know為保險認知；同時結合已有的研究結論，加入了控制變量Control(包括受訪者個人特征、家庭特征和土地經(jīng)營情況等)；β0為常數(shù)項，β1、β2、β3分別為以上解釋變量的回歸系數(shù)；ε為隨機擾動項。

3 實證分析

3.1 基準回歸

在回歸之前，對變量進行多重共線性診斷。結果表明，所有變量的VIF值均小于2，表明模型不存在嚴重的多重共線性問題。使用stata15.0對于Logistic模型進行回歸分析，結果如表2所示。方程的卡方值在1%的統(tǒng)計水平上拒絕了原假設，PseudoR-squared為0.364，表明模型的擬合情況較好，回歸結果具有一定的解釋意義。

(1)解釋變量的影響

表2中的回歸模型1結果表明，風險感知中的客觀風險和主觀風險均在10%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)為正，表明客觀風險和主觀風險在促進農(nóng)戶參保行為方面有重要的作用，假說H1得到了驗證。風險感知對農(nóng)戶參保行為的影響主要體現(xiàn)在2方面：一是客觀風險具有非預測性和不可抗拒性，較難防范，農(nóng)業(yè)保險正是分散農(nóng)業(yè)客觀風險的有效工具；從樣本農(nóng)戶受災經(jīng)歷來看，近5年農(nóng)業(yè)災害對農(nóng)戶生產(chǎn)生活影響越頻繁，參與保險的農(nóng)戶比例越大。二是農(nóng)戶主觀風險感知是其參與保險的前提，感知到客觀風險的發(fā)生并威脅到自身生產(chǎn)和生活時，農(nóng)戶便會傾向采取購買農(nóng)業(yè)保險的方式來應對風險。因此，較高的風險感知程度將激發(fā)農(nóng)戶的保險購買行為[23]。

表2 農(nóng)戶參保行為影響因素模型的回歸分析Table 2 Regression results of the model of factors affecting farmers’ insurance participation behavior

保險認知在1%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)為正，表明農(nóng)戶的保險認知程度越高，其參與種植業(yè)保險的概率越高，假說H2得到了驗證。農(nóng)戶的保險認知直接影響農(nóng)戶的參保決策。傳統(tǒng)的保險宣傳方式僅羅列保險產(chǎn)品的相關信息，專業(yè)術語造成農(nóng)戶的認知障礙，導致農(nóng)戶對保險信息獲取產(chǎn)生逃避心理，從而缺乏對保險的認知，無法準確認知到保險帶來的收益，最終導致現(xiàn)實中較低的參保率[24-25]。因此，只有農(nóng)戶對保險知識了解得越多，才會意識到保險才是管理風險和降低損失的有效手段，對保險的需求隨之增加。

(2)控制變量的影響

性別變量在5%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)為正。男性通常情況下在家庭承擔養(yǎng)家糊口的角色，也是家庭的決策者，更易接受新鮮事物，為了減少風險損失，男性種植戶易于購買保險。受教育程度在5%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)為負?？赡艿脑驗榉N植戶受教育程度越高，對于保險品種、理賠等方面認識和期望越高，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險實施過程中存在“低保障”的問題，造成農(nóng)戶拒絕購買保險的現(xiàn)象。種植規(guī)模變量在5%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)為正。農(nóng)戶的種植規(guī)模越大，自然風險的范圍和集中度就會增加，造成規(guī)模種植戶承受巨大的風險壓力。因此，為了分散風險，種植規(guī)模大的農(nóng)戶更傾向于參與種植業(yè)保險。保險賠付所占比例變量在1%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)為正。風險發(fā)生后保險賠付比例越高，農(nóng)戶損失彌補就越多，進而增加農(nóng)戶參保的信心，提高參保的可能性。風險分散意識變量在1%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)為負，表明農(nóng)戶的風險分散意識越強，越不參與種植業(yè)保險，這與預期結果不一致。這主要是因為農(nóng)戶風險分散意識變量是通過“是否使用除購買保險以外的風險分散手段”這一題項表征，其他風險分散方式(如多樣化經(jīng)營、災后補救、災前預防)對農(nóng)戶購買保險產(chǎn)生抑制作用，即農(nóng)戶選擇其他風險分散措施對其保險參與行為存在替代效應。當常規(guī)風險規(guī)避措施能夠較好發(fā)揮作用時，農(nóng)戶考慮再額外增加保險投入的可能性就會降低。

3.2 分組回歸

為進一步分析種植業(yè)收入所占比例的高低，是否對風險感知、保險認知與農(nóng)戶參保行為的影響產(chǎn)生差異。本研究按照種植業(yè)收入所占比例是否大于均值將樣本分為2組，種植業(yè)收入所占比例小于樣本均值，為種植業(yè)收入所占比例低的一組；種植業(yè)收入所占比例大于樣本均值，為種植業(yè)收入所占比例高的一組。通過分組回歸發(fā)現(xiàn)，種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，保險認知和風險感知中的主觀風險均在1%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)為正。種植業(yè)收入所占比例高的農(nóng)戶，保險認知在1%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)為正，而風險感知卻不顯著。其余控制變量的估計結果與全部樣本相比，并未發(fā)生明顯變化。也就是說，受種植業(yè)收入所占比例高低的影響，不同農(nóng)戶的主觀風險對其參保行為影響存在差異。可能的原因是，種植業(yè)收入所占比例高的農(nóng)戶，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時間較長或其務農(nóng)經(jīng)驗較為豐富，對自然災害等風險的發(fā)生習以為常，不會因風險的大小而去選擇是否購買保險。而對于種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，種植經(jīng)驗匱乏，對風險較為敏感，就會通過購買保險來規(guī)避農(nóng)業(yè)風險[26]。

3.3 穩(wěn)健性檢驗

為了進一步檢驗結果的穩(wěn)健性，保證基準回歸結果在其他情形下仍然成立，本研究采用2種策略進行穩(wěn)健性檢驗。一是采用其他的估計方法?；鶞驶貧w采用的是Logistic模型，考慮到僅使用單一模型進行估計可能會產(chǎn)生估計結果偏誤，進一步運用Probit模型分析風險感知、保險認知對農(nóng)戶參保行為的影響。二是限定樣本。由于老年群體思想保守，參與種植業(yè)保險的可能性也較低?；诋斍稗r(nóng)村實際情況考慮，本研究將受訪者年齡為70歲以上的老人樣本剔除后，再進行Logistic回歸。穩(wěn)健性檢驗結果與基準回歸結果相比，所有變量的估計及檢驗結果并未發(fā)生明顯變化，表明估計結果具有一定的穩(wěn)健性。

3.4 進一步討論：保險認知影響的內在傳導機制

研究結果顯示，風險感知及保險認知對農(nóng)戶參保行為有顯著正向的直接影響，那么除直接影響外，是否存在間接影響？風險感知和保險認知之間是否存在一定的傳導路徑？根據(jù)前文的理論分析，本研究將進一步就風險感知及保險認知對農(nóng)戶參保行為產(chǎn)生影響的內在傳導路徑進行檢驗。借鑒溫忠麟等[27-28]和許華等[29]提出的中介效應檢驗方法進行驗證。模型表達式為：

Y=cX+ε1

(2)

M=aX+ε2

(3)

Y=c′X+bM+ε3

(4)

式中:Y代表農(nóng)戶種植業(yè)保險參與行為；M代表農(nóng)戶保險認知；X代表風險感知。a、b、c和C為系數(shù);ε1、ε2和ε3為隨機擾動項。

首先，估計風險感知變量對農(nóng)戶參與種植業(yè)保險行為的總效應，估計結果見表3。表3中回歸模型4的結果顯示，風險感知中的客觀風險和主觀風險對農(nóng)戶種植業(yè)保險參與行為均有顯著的正向影響。其次，估計風險感知對中介變量(保險認知)的影響，回歸模型5的結果顯示，客觀風險對保險認知沒有影響，而主觀風險對保險認知有顯著的正向影響。表明農(nóng)戶主觀風險感知程度越大，對種植業(yè)保險的認知度也越高。最后，估計風險感知和保險認知等變量對農(nóng)戶參與種植業(yè)保險行為的影響，回歸模型6的結果顯示，風險感知及保險認知對農(nóng)戶參保行為均有顯著正向影響。其中，風險感知中的客觀風險和主觀風險均對農(nóng)戶參保行為有顯著正向影響?？刂谱兞康幕貧w結果與基準回歸模型1相比，基本一致。

表3 風險感知、中介變量對農(nóng)戶參保行為的影響(總樣本)Table 3 The effect of risk perception and intermediary variables on farmers’ insurance participation behavior(total sample)

綜上所述，風險感知和保險認知均對農(nóng)戶參保行為有促進作用，同時保險認知在農(nóng)戶風險感知和參保行為之間發(fā)揮部分中介作用。具體體現(xiàn)在：(1)農(nóng)戶風險感知程度越大，保險認知度越高，越能激發(fā)農(nóng)戶的參保行為；(2)農(nóng)戶風險感知中的客觀風險對其保險認知沒有影響，而風險感知中的主觀風險對其保險認知有正向影響；(3)農(nóng)戶風險感知中的客觀風險對其參保行為有直接促進作用，而風險感知中的主觀風險可以通過保險認知間接促進農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險，即農(nóng)戶風險感知程度的增加一部分會通過保險認知度提升來激發(fā)其保險參與行為。

表4為種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，其風險感知、中介變量(保險認知)與農(nóng)戶參保行為的影響結果?；貧w模型7的結果顯示，風險感知中的主觀風險對農(nóng)戶種植業(yè)保險參與行為有顯著的正向影響，客觀風險對農(nóng)戶參保行為沒有影響。其次，估計風險感知對中介變量(保險認知)的影響，回歸模型8的結果顯示，主觀風險對保險認知有顯著的正向影響。即農(nóng)戶主觀風險感知程度越大，對種植業(yè)保險的認知度也隨之提高。最后，估計風險感知和保險認知等變量對農(nóng)戶參與種植業(yè)保險行為的影響，回歸模型9的結果顯示，風險感知中的主觀風險及保險認知對農(nóng)戶參保行為均有顯著的正向影響。綜上，種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，其保險認知在風險感知和參保行為之間發(fā)揮部分中介作用，即農(nóng)戶風險感知度的增加一部分會通過保險認知程度的提高而激發(fā)其保險參與行為，這與表4中全部樣本的回歸結果基本一致。其原因可能是，種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶由于其種植經(jīng)驗較少，對風險較為敏感，同時可能農(nóng)戶家庭總收入高、知識面廣、風險規(guī)避意識強及保險認知程度高；當這部分農(nóng)戶感知到風險時，就會積極尋求風險規(guī)避措施，了解保險相關知識，進行激發(fā)其參保行為[30]。

表4 風險感知、中介變量對農(nóng)戶參保行為的影響(種植業(yè)收入所占比例低)Table 4 The effect of risk perception and intermediary variables on farmers’ insurance participation behavior(low proportion of plantation income)

續(xù)表 Continuing table

針對種植業(yè)收入所占比例高的農(nóng)戶，通過估計風險感知變量對農(nóng)戶參與種植業(yè)保險行為的總效應發(fā)現(xiàn)，風險感知對農(nóng)戶種植業(yè)保險參與行為沒有顯著影響，也即不存在中介作用。

4 結論與啟示

本研究利用736個農(nóng)戶微觀數(shù)據(jù)，實證分析風險感知、保險認知對農(nóng)戶參保行為的影響，并在此基礎上厘清了風險感知與保險認知之間的內在機制和傳導路徑。研究結果表明：(1)風險感知和保險認知均對農(nóng)戶參保行為有顯著的正向影響。同時風險感知中的客觀風險對農(nóng)戶參保行為產(chǎn)生直接影響，而主觀風險一部分通過保險認知間接影響農(nóng)戶參保行為，即保險認知在主觀風險和農(nóng)戶參保行為之間發(fā)揮部分中介作用。(2)種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，風險感知中的主觀風險及保險認知對農(nóng)戶參保行為有顯著的正向影響，保險認知在主觀風險和農(nóng)戶參保行為之間發(fā)揮部分中介作用；而種植業(yè)收入所占比例高的農(nóng)戶，保險認知對農(nóng)戶參保行為產(chǎn)生正向影響，風險感知對農(nóng)戶參保行為卻沒有影響，即保險認知在風險感知與農(nóng)戶參保行為之間不存在中介作用。

本研究得出以下政策啟示：首先，要在提升農(nóng)戶風險認知和引導農(nóng)戶對保險的深入理解上，使農(nóng)戶充分認識到自然災害帶來的嚴重損失和參與保險的優(yōu)越性。其次，要積極開展農(nóng)戶風險管理教育與培訓工作，強化農(nóng)戶風險感知能力，提高農(nóng)戶風險管理綜合技能。再次，要創(chuàng)新保險宣傳方式，以通俗易懂的講解方式，向農(nóng)戶普及保險條款內容、理賠程序及標準等方面的保險知識，使農(nóng)業(yè)保險深入人心，提高農(nóng)戶保險的認知水平和認同程度。最后，要根據(jù)農(nóng)戶種植業(yè)收入所占比例等家庭稟賦的差異，摒棄“一刀切”的農(nóng)業(yè)保險辦法，應逐步優(yōu)化和創(chuàng)新保險政策，提高種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶的風險感知能力和保險認知程度，發(fā)揮這部分人的示范傳播效應，從而帶動整體參保率的提升。