劉海巍 徐立峰

[摘? 要]普惠金融能夠以合理的價(jià)格為農(nóng)戶(hù)提供適當(dāng)、便利、安全的金融服務(wù)，有利于提高農(nóng)民收入水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融通過(guò)化解農(nóng)村家庭風(fēng)險(xiǎn)、縮小城鄉(xiāng)差距、推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，從而促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕，但供需不平衡、金融排斥、體系不健全和農(nóng)民金融素養(yǎng)較低等問(wèn)題阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。建議從提高供需適配性、拓寬融資渠道、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提升農(nóng)民金融素養(yǎng)、推進(jìn)數(shù)字金融與財(cái)政金融協(xié)同等方面完善普惠金融體系，推動(dòng)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;共同富裕;農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

[中圖分類(lèi)號(hào)]F303.3? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A? [文章編號(hào)]1672-2426（2022）04-0050-07

新中國(guó)成立初期，中國(guó)曾實(shí)施的“工業(yè)優(yōu)先”發(fā)展戰(zhàn)略，使農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期哺育工業(yè)，農(nóng)業(yè)處于市場(chǎng)弱勢(shì)地位，被排斥在金融體系之外。[1]現(xiàn)階段，我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，是金融服務(wù)和創(chuàng)新的主要陣地。而受限于地理位置、受教育程度及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和效率等因素，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系尚不完善，存在較為嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象。[2]要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕。只有使社會(huì)上每一個(gè)人都獲得平等發(fā)展的權(quán)利和機(jī)會(huì)，才能邁向共同富裕。農(nóng)村的富裕需要金融服務(wù)的支持，發(fā)展普惠金融，保證農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)成本的合理性、金融服務(wù)的可得性及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可持續(xù)性，能夠提高農(nóng)戶(hù)家庭收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。

中國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。中國(guó)最大的發(fā)展不平衡是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，中國(guó)最大的發(fā)展不充分是農(nóng)村發(fā)展不充分。要解決發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題，最有力的舉措就是建立一個(gè)惠及全民的金融體系，為每個(gè)有需求的個(gè)體提供創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、發(fā)展所必需的資金和金融服務(wù)，推進(jìn)全體人民共同富裕。但資本嫌貧愛(ài)富的本性促使大量?jī)?yōu)質(zhì)的金融資源集中于城鎮(zhèn)和富裕人群，農(nóng)村地區(qū)和低收入階層被排斥在外。[3]2005年國(guó)際小額信貸年，普惠金融被聯(lián)合國(guó)廣泛使用并宣傳，希望通過(guò)小額信貸或微型金融為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群提供服務(wù)，促進(jìn)弱勢(shì)群體享有平等的金融服務(wù)權(quán)利。2013年，黨的第十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式將“普惠金融”寫(xiě)入黨的決議，提出豐富金融產(chǎn)品和市場(chǎng)層次，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融。2015年，政府工作報(bào)告提出大力發(fā)展普惠金融，讓金融服務(wù)的雨露甘霖分享到所有市場(chǎng)主體。國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，將普惠金融上升為國(guó)家層面的發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)金融立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本滿(mǎn)足社會(huì)各階層和群體的金融服務(wù)需求，讓金融“惠”入平常百姓家。2018年，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首次對(duì)外發(fā)布普惠金融白皮書(shū)《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》，階段性總結(jié)了中國(guó)普惠金融的發(fā)展成果及當(dāng)前發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并要求“定期發(fā)布普惠金融白皮書(shū)”。同年，中央財(cái)政下達(dá)專(zhuān)項(xiàng)資金100億元用于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，保障基礎(chǔ)金融對(duì)重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的適用性和可得性。

盡管中國(guó)對(duì)發(fā)展普惠金融進(jìn)行了大量有益的實(shí)踐，但是與大規(guī)模經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不相匹配的是，以農(nóng)民農(nóng)村為代表的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)體仍然是金融服務(wù)普惠的“痛點(diǎn)”。農(nóng)村普惠金融有利于提高農(nóng)民收入，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的驅(qū)動(dòng)和支撐。在闡釋普惠金融對(duì)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕作用的邏輯機(jī)理基礎(chǔ)上，揭示普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析普惠金融發(fā)展中面臨的障礙因素，并對(duì)此提出相應(yīng)的實(shí)踐舉措，對(duì)于發(fā)展農(nóng)村普惠金融，使用普惠金融這一金融工具有效推動(dòng)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、普惠金融促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的邏輯機(jī)理

中國(guó)特色社會(huì)主義制度的本質(zhì)要求是消除貧困、改善民生，逐步實(shí)現(xiàn)共同富裕。共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕，不是少數(shù)人的富裕，是包括農(nóng)民在內(nèi)的全民富裕。相對(duì)于城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，中國(guó)農(nóng)村發(fā)展明顯滯后，處于弱勢(shì)地位，是實(shí)現(xiàn)共同富裕過(guò)程中的短板。農(nóng)民農(nóng)村富裕的前提是生產(chǎn)力的提高和產(chǎn)業(yè)的提質(zhì)增效，目標(biāo)是優(yōu)化農(nóng)民的收入與消費(fèi)結(jié)構(gòu)并使其享有基本的公共服務(wù)，這就需要對(duì)人才、土地、資金三大要素進(jìn)行合理配置。普惠金融，作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，旨在為“長(zhǎng)尾群體”提供金融支持，在促進(jìn)人才流動(dòng)、盤(pán)活鄉(xiāng)村土地資源、引導(dǎo)資本集聚方面發(fā)揮重要的作用。增強(qiáng)農(nóng)村金融的普惠性，有助于化解農(nóng)村家庭面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)、縮小城鄉(xiāng)差距、助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村的共同富裕。

（一）普惠金融有助于化解農(nóng)村家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)農(nóng)村家庭面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，極易出現(xiàn)因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象，影響農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實(shí)現(xiàn)，普惠金融的發(fā)展對(duì)于化解農(nóng)村家庭風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。伴隨現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展，中國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，家庭呈現(xiàn)小型化特征的同時(shí)，關(guān)系型社會(huì)結(jié)構(gòu)逐漸弱化，家庭之間紐帶松動(dòng)使得農(nóng)民不再單純依靠親朋鄰里協(xié)助處理風(fēng)險(xiǎn)事件。此外，社會(huì)保障制度具有分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富再分配的功能[4]，但中國(guó)社會(huì)保障體系不完善造成地區(qū)間差異大、保障水平低、保障能力弱等問(wèn)題，使得農(nóng)村家庭無(wú)法單純通過(guò)社會(huì)保障應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件。若金融市場(chǎng)發(fā)展不充分，農(nóng)村家庭無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融服務(wù)渠道應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，他們就會(huì)采用民間借貸、縮減支出、子女輟學(xué)、變賣(mài)資產(chǎn)等非正規(guī)或非金融手段解決危機(jī)。這些手段不但會(huì)使農(nóng)村家庭風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，也會(huì)對(duì)農(nóng)村家庭的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力產(chǎn)生負(fù)面影響，制約其再生產(chǎn)和再投資。[5]在農(nóng)村家庭收入面臨較大波動(dòng)的情況下，普惠金融的發(fā)展使得金融服務(wù)提供者能夠以可負(fù)擔(dān)的成本向農(nóng)村家庭提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，并通過(guò)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，幫助他們防范、規(guī)避、化解風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升農(nóng)村家庭風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平，改善家庭福利。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種有效的分散風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)管理工具，通過(guò)提供滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)差異化需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不但可以降低農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶(hù)的收益，也有助于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。由此可見(jiàn)，金融普惠的發(fā)展能夠有效緩解農(nóng)戶(hù)的金融約束和風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶(hù)金融能力，有利于農(nóng)戶(hù)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，對(duì)弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)家庭的促進(jìn)作用尤為明顯。[6]949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A

（二）普惠金融有助于縮小城鄉(xiāng)差距

實(shí)現(xiàn)共同富裕要不斷提高社會(huì)生產(chǎn)力，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，有效途徑之一是不斷改善收入分配狀況。[7]收入差距過(guò)大會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，引發(fā)創(chuàng)新投入不足、失業(yè)率上升等一系列問(wèn)題，從而將經(jīng)濟(jì)鎖定在低水平發(fā)展中，陷入“中等收入陷阱”。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)長(zhǎng)期落后于城市，造成城鄉(xiāng)收入差距過(guò)大、農(nóng)村金融服務(wù)種類(lèi)少、創(chuàng)新不足、服務(wù)質(zhì)量差等問(wèn)題。普惠金融強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)可得性和價(jià)格合理性，強(qiáng)調(diào)地域和空間的廣覆蓋密度，人口（或成年人）的高獲得比率，以其不存在排斥和歧視的價(jià)格使得農(nóng)戶(hù)也能獲得一定的消費(fèi)者剩余。進(jìn)而通過(guò)直接或間接普惠效應(yīng)改善收入差距過(guò)大問(wèn)題，優(yōu)化社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大中等收入人群比例，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)韌性，有助于社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)。[8]而普惠金融的便利性在可得性的基礎(chǔ)上，能夠節(jié)省大量的時(shí)間成本、空間成本和交易成本，有利于農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，從而帶來(lái)農(nóng)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民收入的提高。普惠金融通過(guò)降低金融服務(wù)門(mén)檻、提高農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率，改善資源配置的非均衡性并降低城鄉(xiāng)收入的不平衡性[9]，實(shí)現(xiàn)了金融資源在不同農(nóng)戶(hù)家庭、農(nóng)業(yè)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)間的優(yōu)化配置，對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距具有積極的促進(jìn)作用。

（三）普惠金融有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化

農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，普惠金融是推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。近10年，依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)的中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，微信、支付寶等數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的廣泛應(yīng)用提高了金融服務(wù)的可得性和便利性。中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有規(guī)模小、成本高和風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，普惠金融有助于農(nóng)戶(hù)獲得農(nóng)業(yè)信貸，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積，適度規(guī)?；軌蛱岣呱a(chǎn)效率和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的附加值，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。[10]而隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)，涌現(xiàn)出大量的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，他們要求金融服務(wù)質(zhì)量更高、資金規(guī)模更大、使用周期更長(zhǎng)，普惠金融的發(fā)展使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能夠獲得更加安全、全面的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展離不開(kāi)機(jī)械化水平的提高和農(nóng)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)又與金融資本的投入緊密相連。推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)供給質(zhì)量，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，補(bǔ)齊農(nóng)村發(fā)展中的短板，是化解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的必由之路[11]，也是構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的重要支撐。

二、普惠金融促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的發(fā)展現(xiàn)狀與障礙因素

（一）普惠金融促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的發(fā)展現(xiàn)狀

為落實(shí)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》要求，中國(guó)人民銀行于2016年底建立中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系，從可得性、使用情況、質(zhì)量3個(gè)維度共設(shè)定21類(lèi)51項(xiàng)指標(biāo)衡量中國(guó)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。綜合指標(biāo)數(shù)據(jù)和相關(guān)情況來(lái)看，普惠金融的發(fā)展在助力打贏(yíng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，一定程度上滿(mǎn)足了廣大農(nóng)民群體和農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)的需求。通過(guò)持續(xù)深化農(nóng)村金融普惠發(fā)展，加強(qiáng)金融與數(shù)字科技融合，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付便民工程不斷向縣域鄉(xiāng)村下沉。根據(jù)2017—2020年《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況如表1所示。

從銀行、信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和數(shù)字金融四個(gè)方面來(lái)衡量2017—2020年農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況，呈現(xiàn)如下特點(diǎn)。第一，農(nóng)村金融服務(wù)能力顯著增強(qiáng)。作為傳統(tǒng)的金融服務(wù)內(nèi)容，借記卡和信用卡擁有量穩(wěn)步增長(zhǎng)，成年人活躍賬戶(hù)比例持續(xù)增加，銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和助農(nóng)取款點(diǎn)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率持續(xù)上升。其中，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)放的鄉(xiāng)村振興卡數(shù)量持續(xù)提升，有效地滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)日益豐富的產(chǎn)品增值服務(wù)需求。第二，農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和農(nóng)戶(hù)信用貸款比例持續(xù)提升，涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，在一定程度上改善了農(nóng)民“貸款難、難貸款”的局面。各省根據(jù)自然稟賦條件和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色分別推出了不同的金融貸款業(yè)務(wù)，如“生態(tài)抵/質(zhì)押貸”、“兩山信用貸”、農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品貸等，在為農(nóng)業(yè)主體提供高效融資服務(wù)的同時(shí)，通過(guò)普惠金融實(shí)現(xiàn)了生態(tài)產(chǎn)品的價(jià)值，以綠色發(fā)展助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入和保險(xiǎn)金額繼續(xù)以較快的速度增長(zhǎng)。各省不斷探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式，如“保險(xiǎn)+期貨”、“保險(xiǎn)+信貸”、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)保單質(zhì)押融資等，通過(guò)銀保合作，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制。在發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)功能的同時(shí)，注重挖掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資增信功能，使信貸資源充分配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，體現(xiàn)出普惠金融的安全性。第四，農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率總體呈上升趨勢(shì)。成年人電子支付比例快速提升，網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù)在2019年達(dá)到峰值，2020年有所下降。隨著數(shù)字技術(shù)運(yùn)用不斷深化，普惠金融的發(fā)展突破時(shí)間、空間約束，大幅降低了金融服務(wù)成本。

（二）普惠金融促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的障礙因素

當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村已經(jīng)逐步形成多層次的金融體系，為發(fā)展普惠金融打下了良好的基礎(chǔ)，但仍面臨各種挑戰(zhàn)。農(nóng)村普惠金融供需不平衡，金融產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)失衡;金融排斥問(wèn)題依然存在，金融可得性有待提升;農(nóng)村普惠金融體系亟待完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱;農(nóng)民個(gè)體和農(nóng)村家庭金融素養(yǎng)不足;等等。這些都成為影響普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的重要障礙。

1.農(nóng)村普惠金融供需不平衡問(wèn)題亟待解決。農(nóng)民農(nóng)村對(duì)普惠金融的需求呈現(xiàn)出多樣化和擴(kuò)大化的特征，但農(nóng)村普惠金融供給的質(zhì)量和效率與之不相匹配，出現(xiàn)農(nóng)村普惠金融供需不平衡的問(wèn)題。對(duì)于多數(shù)小農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，通常因?yàn)樯蠈W(xué)、生病或小規(guī)模經(jīng)營(yíng)而急需資金，資金缺口相對(duì)較小，借款期限相對(duì)較短。而金融機(jī)構(gòu)為了獲取最大利潤(rùn)，更傾向于提供額度大、期限長(zhǎng)的金融產(chǎn)品，與小農(nóng)戶(hù)借貸需求不匹配。且大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)主體來(lái)自城市，雖然在農(nóng)村下設(shè)一些金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但針對(duì)農(nóng)村居民的信貸投放指標(biāo)卻很少，在農(nóng)村吸納的資金甚至被轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)民實(shí)際獲貸水平較低，出現(xiàn)農(nóng)村普惠金融供給不足的現(xiàn)象。對(duì)于規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，多元、大額、長(zhǎng)期的金融產(chǎn)品是他們的迫切需要。但中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多以產(chǎn)品導(dǎo)向服務(wù)客戶(hù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，難以適應(yīng)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求。加之金融資源供給有限，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)供需的不平衡。949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A

2.農(nóng)村金融排斥問(wèn)題依然存在?！吨袊?guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2021）》指出，以農(nóng)戶(hù)、個(gè)體戶(hù)為代表的微弱經(jīng)濟(jì)體仍受到金融排斥。中國(guó)信貸配給及金融機(jī)構(gòu)設(shè)立存在明顯的限制，政府金融管制下實(shí)際貸款利率低于均衡利率水平，信貸供給難以滿(mǎn)足需求，導(dǎo)致弱勢(shì)群體無(wú)法獲得更多更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)投資面臨自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，相比面臨較大風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)更愿意將款項(xiàng)貸給風(fēng)險(xiǎn)更小、投資周期更短的產(chǎn)業(yè)。金融資本和社會(huì)資本介入農(nóng)村市場(chǎng)的意愿不高，甚至出現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)資金流向城市的情況。雖然國(guó)有銀行在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)有服務(wù)機(jī)構(gòu)，但在缺少抵押和擔(dān)保的情況下，農(nóng)戶(hù)獲得貸款的可能性依然較低，加劇了信貸的不平等。農(nóng)戶(hù)也普遍存在不敢貸、不愿貸的金融排斥心理，認(rèn)為沒(méi)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)就不需要貸款，缺乏對(duì)金融杠桿融資可以擴(kuò)大再生產(chǎn)進(jìn)而增收致富的認(rèn)識(shí)。顧寧等研究發(fā)現(xiàn)，“距離遠(yuǎn)”“金融服務(wù)價(jià)格成本過(guò)高，超出愿意承擔(dān)范圍”和“缺乏相應(yīng)的文件手續(xù)及可信度”等非主觀(guān)因素將農(nóng)戶(hù)排斥在金融服務(wù)之外。[12]

3.農(nóng)村普惠金融體系亟待完善。隨著普惠金融向縱深發(fā)展，地方金融機(jī)構(gòu)、直接融資、保險(xiǎn)等多方面問(wèn)題和矛盾日益凸顯，制約普惠金融和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村普惠金融體系亟待完善。一是中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以銀行為主，缺少抵押擔(dān)保、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體諸如分散風(fēng)險(xiǎn)、投融資、決策咨詢(xún)的金融服務(wù)問(wèn)題無(wú)從解決，各機(jī)構(gòu)間分工合作機(jī)制也難以形成，影響金融服務(wù)效率。二是中國(guó)直接融資渠道不夠暢通，普惠金融的作用無(wú)法充分發(fā)揮。不良資產(chǎn)導(dǎo)致金融環(huán)境不佳的現(xiàn)象對(duì)農(nóng)村的金融秩序有一定的影響，信息不對(duì)稱(chēng)等原因使得農(nóng)戶(hù)對(duì)市場(chǎng)信號(hào)不能及時(shí)作出反應(yīng)，無(wú)法保障自身金融權(quán)益。諸如二元制結(jié)構(gòu)發(fā)展、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)問(wèn)題和大量農(nóng)村人口流出等因素也不同程度地阻礙直接融資渠道。三是作為普惠金融的支農(nóng)工具之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果未能較好體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅具有分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的基本功能，還具有融資增信的拓展功能，是解決中國(guó)農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱、支農(nóng)效益低等問(wèn)題的重要手段。雖然近年來(lái)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不斷增加，但農(nóng)戶(hù)自愿參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性仍然不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)“一刀切”、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、保險(xiǎn)理賠程序復(fù)雜以及保險(xiǎn)服務(wù)水平低等問(wèn)題制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、助力金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。四是農(nóng)村金融信用體系不完善。當(dāng)前，中國(guó)還缺乏完備的農(nóng)村信用和擔(dān)保體系，抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作效率低下，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制權(quán)責(zé)不清，無(wú)法在貸前、貸中和貸后針對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防控，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。

4.農(nóng)民個(gè)體和農(nóng)村家庭金融素養(yǎng)有待提高。中國(guó)公眾整體金融知識(shí)和金融素養(yǎng)不足，尤其農(nóng)民群體大多對(duì)金融服務(wù)敬而遠(yuǎn)之。根據(jù)《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，2017—2020年，中國(guó)農(nóng)村居民金融知識(shí)和金融行為得分低于城鎮(zhèn)居民，金融素養(yǎng)水平制約了農(nóng)戶(hù)獲取金融服務(wù)的能力。《中國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)抽樣調(diào)查報(bào)告》顯示，中國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平整體偏低、金融技能單一、金融知識(shí)匱乏。農(nóng)民使用金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，甚至沒(méi)有接觸渠道，缺少金融知識(shí)和技能，作出的金融決策往往與其最佳金融利益相悖。金融素養(yǎng)水平低抑制農(nóng)戶(hù)的金融需求，阻礙以互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)地金融等為代表的農(nóng)村新型資本市場(chǎng)發(fā)育，降低農(nóng)戶(hù)的金融可得性，農(nóng)民對(duì)勞動(dòng)力、土地和資金等生產(chǎn)要素的配置決策也會(huì)因此受到制約。[13]農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和共同富裕的實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民的資金配置能力、財(cái)務(wù)計(jì)算能力、家庭收支規(guī)劃能力等提出較高要求，需要農(nóng)戶(hù)從依賴(lài)人情關(guān)系向依靠衡量成本、收益及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，農(nóng)村家庭金融能力建設(shè)，即金融知識(shí)的普及和教育亟待加強(qiáng)。

三、普惠金融促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實(shí)踐路徑

立足新的發(fā)展階段，農(nóng)村地區(qū)金融需求逐漸向高質(zhì)量、大規(guī)模和普惠性轉(zhuǎn)變，金融能力建設(shè)任重道遠(yuǎn)。為此，農(nóng)村的普惠金融需要在引導(dǎo)性機(jī)制作用下，構(gòu)建具有全方位、互補(bǔ)性、多層次特征的包容性的普惠金融生態(tài)體系，進(jìn)而向有不同金融需求的農(nóng)戶(hù)提供靈活、穩(wěn)定、便捷的金融產(chǎn)品，為實(shí)現(xiàn)共同富裕提供基礎(chǔ)保障。

（一）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)村普惠金融供需適配性

加強(qiáng)農(nóng)村金融精準(zhǔn)供給，深化普惠金融供給側(cè)改革是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要舉措。為此，要準(zhǔn)確對(duì)接農(nóng)民農(nóng)村金融需求，并識(shí)別和激發(fā)農(nóng)民農(nóng)村潛在金融需求，設(shè)計(jì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式上，縣域村鎮(zhèn)銀行要立足地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色和農(nóng)戶(hù)群體特質(zhì)，尤其要對(duì)當(dāng)?shù)匚⑷蹀r(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行深入了解，提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)。[14]依托農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，圍繞集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)開(kāi)展多元化農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押融資模式，滿(mǎn)足農(nóng)民獲取生產(chǎn)和發(fā)展的金融服務(wù)的需求。依托農(nóng)村自然生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢(shì)，積極探索創(chuàng)新“綠色信貸”“綠色保險(xiǎn)”“碳金融”等綠色金融產(chǎn)品，運(yùn)用數(shù)字普惠金融打通金融服務(wù)“最后一公里”，通過(guò)綠色金融與普惠金融、數(shù)字科技金融的相互融通，平衡農(nóng)村綠色低碳與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

（二）拓寬農(nóng)村市場(chǎng)主體融資渠道，有效破解農(nóng)民農(nóng)村金融排斥難題

創(chuàng)造有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，提高農(nóng)村資產(chǎn)的流動(dòng)性，幫助農(nóng)戶(hù)克服“小農(nóng)戶(hù)”聯(lián)結(jié)“大市場(chǎng)”的市場(chǎng)準(zhǔn)入障礙，解決農(nóng)民農(nóng)村金融排斥問(wèn)題。進(jìn)一步加快農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及數(shù)字網(wǎng)絡(luò)覆蓋，使農(nóng)民能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行獲得基礎(chǔ)的金融服務(wù)，并利用數(shù)字科技拓展農(nóng)民享有金融服務(wù)的半徑。發(fā)揮貨幣信貸政策工具的引導(dǎo)作用，使用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等方式緩解金融機(jī)構(gòu)信貸緊張矛盾。加強(qiáng)金融服務(wù)商的能力建設(shè)，包括運(yùn)用多樣化金融工具的能力、運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金流管理能力、融資能力、商業(yè)項(xiàng)目?jī)r(jià)值評(píng)估能力等。構(gòu)建超越單一機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)聚合供應(yīng)商，可以突破規(guī)模瓶頸，聚合多手段、多渠道、多種類(lèi)的金融服務(wù)，通過(guò)規(guī)模效應(yīng)為農(nóng)村客戶(hù)提供一站式解決方案，從而有效破解農(nóng)民農(nóng)村金融排斥難題。

（三）優(yōu)化擔(dān)保增信體系和機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A

全面系統(tǒng)地發(fā)展普惠金融，需要各級(jí)政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌全局，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。政府層面需要推出符合各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的擔(dān)保增信機(jī)制，在制定、實(shí)施、評(píng)估及協(xié)調(diào)的過(guò)程中，充分調(diào)動(dòng)現(xiàn)有金融資源并協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系。借助央行征信系統(tǒng)，及時(shí)對(duì)接共享農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用數(shù)據(jù)，探索建立與政府合作的農(nóng)村信用體系;建立農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)信用獎(jiǎng)懲等方式約束農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體行為。

此外，要強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的普及率及其在普惠金融體系中的參與度。政府應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)制體系，并對(duì)保險(xiǎn)公司賠付情況進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與抵押擔(dān)保相結(jié)合，設(shè)計(jì)“政府+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+涉農(nóng)信貸+再保險(xiǎn)”的金融服務(wù)項(xiàng)目：當(dāng)農(nóng)戶(hù)或農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)投保的貸款銀行進(jìn)行理賠;當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較高、數(shù)額較大時(shí)，同時(shí)進(jìn)行再保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)公司的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，進(jìn)而降低融資成本并提高融資效率，更好地滿(mǎn)足農(nóng)民貸款融資需求，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障，也為實(shí)現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕筑牢風(fēng)險(xiǎn)防火墻。

（四）加大農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)

普惠金融的包容性提高了農(nóng)村金融消費(fèi)群體的覆蓋面，但也相應(yīng)地將農(nóng)戶(hù)變?yōu)閭鶆?wù)人而使農(nóng)戶(hù)承擔(dān)金融波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)普而不惠甚至掠奪性貸款的情況。金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字技術(shù)結(jié)合會(huì)帶來(lái)信息濫用、誘導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)、算法歧視等侵害農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。因此，要厚植金融社會(huì)責(zé)任理念，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理。健全普惠金融法律框架，完善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，建立多渠道接受并處理農(nóng)村金融投訴咨詢(xún)，探索多元機(jī)制化解農(nóng)村金融消費(fèi)糾紛，加大對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。

同時(shí)，要加大農(nóng)民金融教育力度，全面提升農(nóng)民金融知識(shí)、金融技能、金融行為和金融態(tài)度等方面的素養(yǎng)。要做好金融知識(shí)的普及，提升金融知識(shí)普及的廣度和深度。可以在義務(wù)教育階段安排規(guī)范、系統(tǒng)的金融知識(shí)學(xué)習(xí)，幫助學(xué)生掌握必要的現(xiàn)代金融工具和技能，并帶動(dòng)其家庭提升金融素養(yǎng)。駐村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)農(nóng)民操作金融業(yè)務(wù)流程、舉辦農(nóng)村金融知識(shí)大講堂等幫助農(nóng)民更深入地了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升農(nóng)民金融能力。

（五）推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，加強(qiáng)財(cái)政金融協(xié)同效應(yīng)

數(shù)字技術(shù)具有交易效率高、邊際成本低、觸達(dá)范圍廣的優(yōu)勢(shì)，數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)模式，能夠有效填補(bǔ)金融服務(wù)末端“缺口”，縮小“數(shù)字鴻溝”，幫助農(nóng)民進(jìn)行“信用修復(fù)”，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融差異化監(jiān)管。要充分運(yùn)用5G新技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，深化數(shù)字技術(shù)在支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)绕栈萁鹑陬I(lǐng)域的運(yùn)用，在夯實(shí)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能的基礎(chǔ)上，推進(jìn)線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)兩者功能互補(bǔ)互促，以彌補(bǔ)數(shù)字普惠金融可能存在的失靈和不足，持續(xù)打造數(shù)字普惠金融良好生態(tài)。同時(shí)，要更加注重農(nóng)村金融服務(wù)下沉落地，充分發(fā)揮財(cái)稅政策導(dǎo)向作用，形成“政府+銀行+合作社+保險(xiǎn)”等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，引導(dǎo)金融資源要素和資源稟賦要素流向農(nóng)村及城鄉(xiāng)融合發(fā)展區(qū)域。因地制宜地加大資金在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的投入，推進(jìn)金融支農(nóng)銀行開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)貸款、小額信用貸款、住房抵押貸款等多渠道融資。依托現(xiàn)有財(cái)政金融支農(nóng)融資平臺(tái)，通過(guò)擔(dān)保資金、貼息資金或者支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金的運(yùn)作進(jìn)一步降低交易成本。面向農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈配置科技資源，發(fā)揮財(cái)政金融的協(xié)同效應(yīng)提升農(nóng)村全要素生產(chǎn)率，為農(nóng)民農(nóng)村的共同富裕提供財(cái)政、金融支持。

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