唐金成 許 可 廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代車險改革的不斷深化，全球財險公司加速進(jìn)行車險經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型。國外車險經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步早、發(fā)展快，在數(shù)字科技助力下，其車險產(chǎn)品在設(shè)計、定價、銷售、理賠、反欺詐等方面發(fā)生了巨大變化，積累了大量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗，值得我國車險業(yè)學(xué)習(xí)借鑒。

一、美國傳統(tǒng)車險公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗

美國前進(jìn)保險公司和好事達(dá)保險公司是車險市場的特大型公司，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步早、發(fā)展快，積累了豐富經(jīng)驗。

（一）美國前進(jìn)保險公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗

1.及時推出了虛擬服務(wù)機(jī)器人Flo

美國前進(jìn)保險公司早在幾年前就特聘了一名女性喜劇演員為Flo代言和配音。Flo在電視廣告中，以輕松詼諧的方式宣傳該公司的保險產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品說明變得不再枯燥乏味。此后，前進(jìn)保險公司在其客戶端和主流社交媒體上推出Flo機(jī)器人。Flo利用微軟的語音技術(shù)，能夠通過打字、發(fā)送語音、視頻連線的方式，自然地與客戶展開對話。Flo的語言生動活潑、幽默俏皮，打破了人們對和機(jī)器人聊天的刻板印象，使車險產(chǎn)品更容易得到推廣。客戶可以詢問Flo各方面的問題，比如哪里人、開什么樣的車等，還可以讓Flo講笑話，更重要的是，客戶能夠詢問關(guān)于汽車保險的各種相關(guān)問題。Flo融入車險自動報價系統(tǒng)，客戶可以隨時向其詢價，它能夠提供本公司的車險報價，幫助客戶選擇具體車險產(chǎn)品，進(jìn)而銷售該車險產(chǎn)品。如果有Flo不能回答的特殊問題，公司專業(yè)的人工服務(wù)將及時與客戶取得聯(lián)系，及時解決其相關(guān)問題。

?圖1 前進(jìn)保險公司Flo代言人

前進(jìn)保險公司是美國前十大車險公司中第一個推出智能報價和語音服務(wù)虛擬機(jī)器人的公司，F(xiàn)lo的出現(xiàn)極大地方便了客戶獲取車險信息，也降低了公司的運(yùn)營管理成本。Flo依托人工智能技術(shù)，根據(jù)客戶的需求和詢問，能夠不斷地改進(jìn)并完善聊天功能。截至2017年6月，F(xiàn)lo共處理了13.8億次對話，在Facebook上擁有480萬訂閱者，成為前進(jìn)保險公司接觸車險潛在客戶的重要工具。

2.“快照”UBI經(jīng)營模式

作為最早開展UBI（即基于使用量的保險）車險業(yè)務(wù)的公司，前進(jìn)保險公司測試和改進(jìn)UBI程序的時間已經(jīng)超過22年，積累了豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，形成了對駕駛者行為的深刻認(rèn)識，提高了UBI車險的經(jīng)營水平。

“快照”（Snapshot）是該公司目前所經(jīng)營的成熟車險模式。車險客戶可以在前進(jìn)保險公司網(wǎng)站免費(fèi)加入“快照”項目，參與方式有兩種：一是通過插入汽車OBD端口的設(shè)備，此設(shè)備自動聯(lián)網(wǎng)并將客戶駕駛習(xí)慣（如行駛里程數(shù)、踩剎車的次數(shù)和強(qiáng)度、夜間駕駛量等）的信息數(shù)據(jù)及時發(fā)送給保險公司；二是手機(jī)下載“快照”移動應(yīng)用程序，通過手機(jī)自動監(jiān)測并測量客戶的駕駛數(shù)據(jù)。在每次旅行結(jié)束時，該軟件會對客戶的駕駛行為進(jìn)行評分，并根據(jù)具體駕駛行為和行駛路徑對客戶提出改善駕駛的建議，以幫助客戶獲得更高的評分。30天后，前進(jìn)保險公司將在了解客戶駕駛習(xí)慣的基礎(chǔ)上，確定客戶是否有資格享受投保折扣。在一天時間內(nèi)開車少、以更安全的方式開車的客戶，更有可能獲得折扣?？蛻艨梢缘卿浨斑M(jìn)保險公司網(wǎng)站查看自己的駕駛行為記錄，了解自身的不良駕駛行為，并通過改進(jìn)駕駛行為來獲得更大的投保折扣。6個月后，客戶歸還設(shè)備，并獲得最終的車險保費(fèi)折扣（資料來源：Consumer Reports Money Adviser）。

前進(jìn)保險公司表示，參與“快照”項目的客戶，平均可獲得10%～20%的保費(fèi)折扣，最大能獲得30%的折扣，每位客戶平均可以節(jié)省150美元。該項目不會利用這些數(shù)據(jù)來提高保費(fèi)，未經(jīng)許可，客戶的信息不會被用于解決保險索賠，也不會被GPS跟蹤，公司最終會刪除可能揭示客戶身份的信息。

?圖2 前進(jìn)保險公司“快照”O(jiān)BD設(shè)備

3.構(gòu)建數(shù)字化理賠平臺

為構(gòu)建數(shù)字化理賠平臺，前進(jìn)保險公司采取了各種措施。一是建立理賠管理系統(tǒng)，大幅縮短了理賠周期。其理賠周期能縮短到一周內(nèi)，極大地提升了客戶體驗，客戶續(xù)保率持續(xù)上升至90%；二是建立移動理賠中心。該理賠中心能夠?qū)⒖蛻魣蟀感畔⒓皶r轉(zhuǎn)到距離最近的移動辦公車上，車上理賠人員會迅速前往事發(fā)地，將事故圖像發(fā)回理賠中心，由人工確定修理方案，估算修理費(fèi)用，在一小時內(nèi)就能將理賠支票交付給客戶；三是建立數(shù)字化管理平臺，將公司、修理廠和客戶集成在一個數(shù)字化管理平臺上?？蛻魣蟀负螅砂醋约阂筮x擇修理廠和修理師，前進(jìn)保險公司可以通過數(shù)字化平臺及時監(jiān)控修理廠的維修進(jìn)度；客戶也可以通過該平臺了解維修情況，兩到三天內(nèi)即可提取其車輛。理賠平臺能夠供客戶查詢其維修、保險理賠的歷史記錄。

（二）美國好事達(dá)保險公司的數(shù)字化經(jīng)驗

1.成立數(shù)據(jù)分析公司Arity

好事達(dá)保險公司于2016年成立移動數(shù)據(jù)分析公司Arity，Arity公司使用創(chuàng)新的數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析技術(shù)來收集、存儲和分析駕駛員信息。據(jù)該公司官網(wǎng)稱，其利用好事達(dá)在車險方面十幾年來積累的數(shù)據(jù)，分析處理近1億位客戶、4000億英里的歷史匿名駕駛數(shù)據(jù)，并與2000萬車主達(dá)成了數(shù)據(jù)共享協(xié)議，每小時收集近200萬次行程數(shù)據(jù)，形成了世界上最大的汽車駕駛行為數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫匯集了Arity的手機(jī)應(yīng)用程序、OBD設(shè)備和第三方數(shù)據(jù)（如聯(lián)網(wǎng)汽車、汽車設(shè)備制造商），通過獲取位置、里程、使用時間、速度等數(shù)據(jù)，全面地了解客戶的駕駛行為。其具備獨(dú)有的駕駛行為分析預(yù)測能力，哪怕不同的汽車數(shù)據(jù)收集設(shè)備存在差異，也能夠通過模型消除該差異，提高其預(yù)測的精準(zhǔn)度。Arity目前已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字服務(wù)商，客戶覆蓋車險公司、汽車經(jīng)銷商、汽車維修店、汽車廣告商。汽車經(jīng)銷商可以通過分析不同客戶群的行為來改善營銷策略；維修店可以通過Arity更好地預(yù)測客戶需求，并提高維修效率；汽車廣告商也可以通過Arity獲取全天候的輿情信息等。

Arity具備以下幾方面優(yōu)勢：第一，實現(xiàn)車險精準(zhǔn)定價。Arity通過分析車主的分心駕駛、制動、突然剎車、突然加速、超速、碰撞等行為判斷車主的風(fēng)險等級，使車險公司能夠更準(zhǔn)確地定價。Arity通過應(yīng)用程序，持續(xù)獲得車主的車輛數(shù)據(jù)。保險公司在遇到車主詢價時，可以通過API訪問Arity數(shù)據(jù)庫，及時獲得車主信息，分析車主的風(fēng)險水平。若車主的風(fēng)險等級低，給保險公司帶來盈利的幾率就大，車險公司就會提供有競爭力的報價，及時贏得該客戶的保單，不用在獲取車主駕駛行為數(shù)據(jù)后，根據(jù)車主的表現(xiàn)再給出車險報價。

第二，助力精準(zhǔn)營銷。車險公司可以利用全球最大的駕駛行為數(shù)據(jù)庫進(jìn)行有針對性的營銷，從而提高客戶轉(zhuǎn)化率，有效降低營銷成本。Arity依據(jù)客戶的駕駛風(fēng)險和行為數(shù)據(jù)，還可以預(yù)測其終身價值。根據(jù)車險公司對理想客戶的要求，Arity可以在其龐大的用戶中確定潛在的客戶群體，及時向該客戶群體智能展現(xiàn)車險公司的專屬廣告和優(yōu)惠活動，以幫助車險公司與客戶建立聯(lián)系，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

第三，預(yù)測和提高車險業(yè)務(wù)的盈利能力。Arity通過增強(qiáng)車險公司對車主行為的預(yù)測能力，幫助車險公司選擇風(fēng)險低的車主，規(guī)避風(fēng)險高的車主，從而取得更大的經(jīng)濟(jì)效益。車險公司使用該技術(shù)后，能夠使高風(fēng)險車主的承保比重下降一半以上，并提高風(fēng)險較小車主的承保比重。Arity還將遠(yuǎn)程監(jiān)測的駕駛行為數(shù)據(jù)與實際索賠信息相結(jié)合，生成具體分?jǐn)?shù)，該分?jǐn)?shù)能更準(zhǔn)確地預(yù)測未來的保險索賠概率和理賠損失。此外，Arity使用獨(dú)立的駕駛行為模型，可以對車險事故中的身體傷害、財產(chǎn)損害、碰撞等情況作出更準(zhǔn)確的預(yù)測。

第四，幫助客戶培養(yǎng)良好駕駛行為。Arity通過相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，分心駕駛會帶來巨大的風(fēng)險，好事達(dá)保險公司車險理賠損失總額的25%至30%是由于某種形式的分心駕駛造成的。客戶在分心駕駛過程中，通常會出現(xiàn)不良的駕駛行為，比如急剎車次數(shù)會猛增、使用手機(jī)次數(shù)增多等。Arity利用移動應(yīng)用程序，能夠讓客戶意識到自己的不良駕駛行為。在結(jié)束一天行駛后，客戶可以在移動應(yīng)用程序上查看其當(dāng)日駕駛摘要和分?jǐn)?shù)，查看其制動行為；該移動應(yīng)用程序內(nèi)置了引人入勝的應(yīng)用功能，提供了可操作的提示和游戲化體驗，能夠有效幫助客戶持續(xù)改進(jìn)駕駛行為。

第五，能夠?qū)崟r監(jiān)測行車安全，及時提供幫助。Arity的移動應(yīng)用程序可以通過客戶手機(jī)的傳感器及時獲取信號，并使用一組專有算法來確定是否發(fā)生了車禍。Arity在2020年就憑借這一技術(shù)發(fā)現(xiàn)了數(shù)以萬計的車禍?zhǔn)鹿?。在汽車發(fā)生碰撞事故后，Arity能夠自動啟動緊急服務(wù)，立即通知其親人和關(guān)鍵聯(lián)系人，讓車險公司與客戶迅速建立聯(lián)系，并自動啟動保險理賠流程。

2.車險的數(shù)字化理賠與反欺詐

好事達(dá)保險公司建立了兩個數(shù)字運(yùn)營中心，對汽車的物理損壞及時開展估損。客戶在手機(jī)上安裝好事達(dá)應(yīng)用軟件，對受損汽車拍照取證，將事故圖片上傳，24小時內(nèi)就能收到理賠金額的估算值。目前，好事達(dá)保險公司正在擴(kuò)大服務(wù)范圍，使用Virtual Assist應(yīng)用程序，通過實時視頻向用戶提供虛擬估算服務(wù)，這一服務(wù)在2020年疫情期間得到了迅速推廣。

好事達(dá)保險公司還與保險技術(shù)公司Carpe Data就保險欺詐行為檢測展開合作。Carpe Data在取得對車險保單持有人進(jìn)行按需背景調(diào)查的許可后，其利用AI算法搜索社交媒體網(wǎng)站、公共數(shù)據(jù)庫和新聞媒體，能夠及時了解車險保單持有人的各類信息（陳思迎，2019）。

3.創(chuàng)新UBI經(jīng)營模式

好事達(dá)保險公司在2016年推出名為Milewise的計劃，該計劃是按行駛英里支付的UBI車險。2018年，Milewise根據(jù)客戶的不同駕駛行為，推出了靈活的每周定價計劃。參加該計劃的客戶每天的車險費(fèi)率由其6個月的固定數(shù)值計算，然后根據(jù)駕駛安全程度每周對其每英里的保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整?？蛻裟軌蚴褂肕ilewise移動應(yīng)用程序，跟蹤其駕駛行為的趨勢。參加該計劃的客戶還可以在每次駕駛行為結(jié)束后，通過應(yīng)用程序立即收到相關(guān)反饋。目前，大約三分之二的參加該計劃的客戶的保費(fèi)有不同程度的下降。

客戶在首次安裝UBI插入設(shè)備的前6個月內(nèi)，可享受10%的車險保費(fèi)折扣；后續(xù)根據(jù)收集到的行駛數(shù)據(jù)，最高可獲得30%的折扣。折扣基于總行駛里程、日行駛時間、急剎車次數(shù)以及車速超過每小時80英里的次數(shù)而定（未央網(wǎng)，2016）。年度行駛里程數(shù)高的車輛，享受的保費(fèi)優(yōu)惠就少些；而年度行駛里程數(shù)低的車輛，則會享有更多的保費(fèi)折扣。

為解決手機(jī)App使用頻率低的問題，好事達(dá)保險公司提供積分獎勵活動。用戶通過下載App、每周安全駕駛都可以獲得相應(yīng)的積分獎勵，積分可以用來兌換商品。即使不是好事達(dá)的車險客戶，也可以使用該App獲得積分兌換商品。好事達(dá)保險公司以此來擴(kuò)大用戶基數(shù)，從而實現(xiàn)車險的精準(zhǔn)營銷。

二、車險數(shù)字技術(shù)公司的數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗

（一）CCC公司的數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗

CCC公司是車險人工智能應(yīng)用的領(lǐng)導(dǎo)者，40年來，在處理來自保險公司、汽車維修店、零件供應(yīng)商的汽車索賠數(shù)據(jù)方面積累了豐富的經(jīng)驗。據(jù)CCC公司官網(wǎng)稱，超過50家保險公司在車險理賠中運(yùn)用其人工智能技術(shù)。CCC公司的人工智能技術(shù)能自動識別事故類型、可維修性、理賠方案等，因此，保險公司可以實現(xiàn)個性化決策，降低經(jīng)營風(fēng)險并提高理賠效率。其開放的公司云平臺，可以引入數(shù)據(jù)和自定義規(guī)則來配置模型，以滿足保險公司的個性化要求。

1.改善理賠維修全流程

汽車事故發(fā)生時，通過CCC公司的手機(jī)應(yīng)用指導(dǎo)客戶發(fā)起索賠，記錄事故細(xì)節(jié)，拍攝損壞照片，以全面收集車輛數(shù)量、碰撞點、事故位置等車損詳細(xì)信息。保險公司可以較早地獲得更完整的車損信息，人工智能技術(shù)提供預(yù)測模型來指導(dǎo)保險公司進(jìn)行更準(zhǔn)確的決策，包括是否需要理賠人員現(xiàn)場查勘、車輛需要修理還是報廢等。

CCC公司在收到車損圖片后，其人工智能技術(shù)能夠在幾分鐘內(nèi)自動識別事故類型、可維修性及保險理賠等具體方案。因此，車險公司可以最大限度地進(jìn)行個性化決策，降低風(fēng)險并提高經(jīng)營效率。該公司提供端到端的數(shù)字化理賠體驗，并縮短理賠周期，有效提升了車險客戶的理賠體驗。CCC公司還將先進(jìn)的人工智能技術(shù)、集成網(wǎng)絡(luò)與車險公司的理賠規(guī)則相結(jié)合，以自動驗證索賠信息，將索賠快速匯集到估算工具中。車損圖片由AI自動分析，能夠在幾分鐘內(nèi)將圖片轉(zhuǎn)換為估計值。其根據(jù)理賠規(guī)則顯示損壞的零件，作出維修或更換的判斷，并預(yù)測其維修工時以及每次維修的費(fèi)用，根據(jù)車險公司指導(dǎo)價格快速計算出整體維修費(fèi)用。之后，通過人工智能技術(shù)對整體維修估計費(fèi)用進(jìn)行審核，檢查潛在的異常情況，判斷是否符合車險公司具體估損規(guī)則內(nèi)的閾值；在滿足要求后，將該評估結(jié)果提交給車險公司理賠部門批準(zhǔn)理賠。車險公司將數(shù)字化的理賠過程及時展現(xiàn)給客戶，可以讓車險客戶看到理賠信息、理賠狀態(tài)和估計的賠付金額。

CCC公司建立了龐大的汽車維修網(wǎng)絡(luò)。其官網(wǎng)稱，公司與26000家汽車維修店、3500家汽車零部件供應(yīng)商、主要汽車制造商建立了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，這些廠商每天使用CCC公司的人工智能技術(shù)處理維修。即使有些客戶選擇的汽車維修店不在車險公司認(rèn)證名單范圍內(nèi)，維修店仍可以通過加入CCC公司的維修網(wǎng)絡(luò)來承接車險公司承保汽車的維修業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大車險公司汽車維修店的數(shù)量和范圍。此外，CCC公司建立了維修平臺CCC ONE，能夠方便維修店與車險公司溝通，幫助車險公司縮減成本和維修周期，從而提升客戶滿意度。CCC公司還建立了維修店考核體系，車險公司和客戶可以看到每一家店的評分，客戶也可通過CCC公司的應(yīng)用搜索到附近的維修店，并隨時安排預(yù)約維修。

2.智能化處理第三方傷亡索賠

CCC公司的第三方傷害評估解決方案能夠?qū)崿F(xiàn)更準(zhǔn)確的賬單審查和結(jié)算結(jié)果。CCC公司將人工智能技術(shù)和生物力學(xué)應(yīng)用于索賠分析，無論對于常規(guī)索賠還是更復(fù)雜的索賠，都能夠幫助車險公司提高準(zhǔn)確性，加快索賠處理速度，及時識別異常情況。其主要特征包括：車輛碰撞評分（根據(jù)維修估算數(shù)據(jù)，評價事故的嚴(yán)重程度）；損傷因果關(guān)系分析（分析碰撞和成員信息，以評估受傷的可能性）；匯總賬單審核（匯總和分組賬單審計建議，以簡化審查）；專業(yè)評估（無需內(nèi)部人員幫助，開展深入的醫(yī)療評估）；系統(tǒng)地管理理賠文檔；自動進(jìn)行理賠金額估計。

CCC公司是唯一一家提供傷害因果關(guān)系分析的公司。CCC公司的模型能夠從遠(yuǎn)程信息處理、照片、車輛、運(yùn)營商、維修店等多個數(shù)據(jù)源獲得數(shù)十年的數(shù)據(jù)，為保險業(yè)提供最可靠的第三方索賠評估。通過將CCC公司整合到“端到端”的理賠工作流程中，簡化了管理流程，實現(xiàn)了理賠的一致性。該公司利用人工智能技術(shù)和生物力學(xué)分析，來確定事故傷害與索賠人所聲稱的傷害之間的契合程度；AI審核醫(yī)療賬單，及時提供審核意見，實現(xiàn)規(guī)則統(tǒng)一的理賠管理；從護(hù)士的角度評價第三方醫(yī)療賬單，以評估醫(yī)療的必要性、相關(guān)性、因果關(guān)系；最后將數(shù)據(jù)以可視化的方式呈現(xiàn)，并提供相關(guān)分析報告。CCC公司的“恢復(fù)助理”將為第三方傷亡索賠人提供新的移動體驗，索賠人通過手機(jī)，就能快速有效地向車險公司提供有關(guān)治療和其他費(fèi)用的索賠信息。CCC公司也正在用人工智能技術(shù)實現(xiàn)自動處理傷亡索賠。

?圖3 CCC公司汽車人工智能技術(shù)的估損流程

3.智能化反保險欺詐

第一，CCC公司在人工智能技術(shù)的支持下，可在索賠生命周期的早期及時發(fā)現(xiàn)針對同一損壞的多個申請，例如重復(fù)的VIN碼、里程表差異或車庫錯誤；第二，利用CCC公司的網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大欺詐識別范圍，當(dāng)發(fā)現(xiàn)不同車險公司出現(xiàn)重復(fù)提交的車險理賠文件時，能夠迅速提醒車險公司，以便識別欺詐行為；第三，利用人工智能技術(shù)掃描事故汽車照片，并自動將受損零件與之前的記錄做比較。憑借極高的準(zhǔn)確性，CCC公司的算法可以分析單張照片，檢測是否存在非此次事故的損壞，并標(biāo)記提交內(nèi)容以供進(jìn)一步審查，同時通知調(diào)查小組進(jìn)行檢查；第四，根據(jù)車險公司設(shè)置的參數(shù)，對存儲的照片和新的索賠照片進(jìn)行智能排查，比較VIN碼和操作代碼，以識別保險索賠中是否有相同的維修零部件，有效防范欺詐行為的發(fā)生。

4.CCC公司的汽車物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

CCC公司的物聯(lián)網(wǎng)解決方案為車險公司決策提供了更充分的數(shù)據(jù)支持。據(jù)其官網(wǎng)介紹，CCCX是汽車行業(yè)最強(qiáng)大的數(shù)據(jù)交換中心，迄今為止，CCC公司處理了超過500億英里的歷史駕乘數(shù)據(jù)，將數(shù)十億臺汽車數(shù)據(jù)收集設(shè)備整合在一起，形成了龐大的數(shù)據(jù)庫。CCC公司的汽車物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加速了跨行業(yè)數(shù)據(jù)的獲取和評估，其利用超大規(guī)模的云處理技術(shù)，能夠每秒捕獲幾TB的數(shù)據(jù)，及時為車險公司提供操作和分析信息。目前，超過300家保險公司在運(yùn)營和數(shù)據(jù)分析中使用了CCC公司的汽車物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

CCC公司通過分享駕駛數(shù)據(jù)，為客戶提供個性化的車險報價。CCCVIN通過汽車高級駕駛輔助系統(tǒng)和車聯(lián)網(wǎng)，獲取客戶的駕駛行為數(shù)據(jù)和駕駛里程信息，使車險公司能夠根據(jù)客戶的實際駕駛習(xí)慣，輕松地確定產(chǎn)品報價、優(yōu)惠力度及推薦車險險種。CCC公司將車險行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)文本，供不同的車險公司參考使用，客戶可以將該數(shù)據(jù)提交給不同的車險公司進(jìn)行對比和比價，提高了客戶與各個保險公司的溝通效率。

（二）Inshur公司的數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗

美國Inshur公司是一家專為營運(yùn)車輛提供保險服務(wù)的公司，為超過4萬名客戶提供車險保障服務(wù)。該公司所有的保險業(yè)務(wù)都是通過線上開展的，客戶通過其智能手機(jī)上的應(yīng)用程序獲取車險報價和購買車險，公司在線進(jìn)行保單批改，其車險產(chǎn)品銷售沒有經(jīng)紀(jì)人費(fèi)用和其他費(fèi)用。

1.Inshur公司營運(yùn)車輛保險，極大地方便了紐約司機(jī)

紐約的保險監(jiān)管當(dāng)局要求，商業(yè)營運(yùn)車輛若要獲得營運(yùn)許可，就必須購買其專屬的營運(yùn)車輛保險。但傳統(tǒng)營運(yùn)車輛保險的辦理過程繁瑣，客戶必須通過填寫紙質(zhì)資料獲得報價，且車險價格昂貴，辦理之后還需要在當(dāng)局提交保險文件，這會消耗客戶的工作時間，使客戶收入減少。Inshur公司及時推出了在線辦理此類保險的業(yè)務(wù)，客戶通過在線填表，3分鐘后就能獲得車險報價；客戶購買車險后，能夠立即在Inshur公司的軟件上獲得申請營運(yùn)許可所需的保險文件。

2.攜手Uber共謀創(chuàng)新發(fā)展

Inshur公司與全球打車巨頭優(yōu)步（Uber）開展合作，美國、英國、荷蘭的優(yōu)步司機(jī)均可在Inshur公司投保。優(yōu)步司機(jī)可以用優(yōu)步賬號直接登錄Inshur公司的App，實現(xiàn)車險購買等服務(wù)，極大地方便了司機(jī)投保。

優(yōu)步司機(jī)的駕駛數(shù)據(jù)分享給Inshur公司，就可享受車險保費(fèi)的優(yōu)惠折扣。Inshur公司通過獲取優(yōu)步司機(jī)的駕駛數(shù)據(jù)，計算其風(fēng)險和評分，駕駛安全水平越高，則優(yōu)步司機(jī)的評分越高，在Inshur享受到的車險保費(fèi)優(yōu)惠就越大。

Inshur公司通過優(yōu)步平臺實時監(jiān)測司機(jī)行駛數(shù)據(jù)，推動了車險反欺詐。在Inshur公司平臺上，司機(jī)投保、續(xù)保和取消投保的信息也會自動同步到優(yōu)步數(shù)據(jù)。

3.Inshur公司提供靈活的車險產(chǎn)品

Inshur公司在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)司機(jī)按月支付保費(fèi)，比起傳統(tǒng)按固定期限收費(fèi)的車險產(chǎn)品，司機(jī)們希望其能夠提供靈活的保險期限。于是，Inshur公司推出期限靈活的車險產(chǎn)品，司機(jī)可以選擇7天至90天內(nèi)的任意天數(shù)作為參保時間，乘客則可以選擇7天、14天、30天、90天或一年的固定期限保單。司機(jī)可以在幾分鐘內(nèi)完成一份保單的購買，無須拜訪或打電話給保險經(jīng)紀(jì)人，從而節(jié)省了大量投保時間。

（三）Claim Genius公司的數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗

Claim Genius公司為車險公司提供非接觸式理賠服務(wù)，其圖像分析和預(yù)測分析工具為車險公司提供即時損失估計和快速索賠處理的服務(wù)。該公司致力于縮短理賠處理時間，提升車險公司盈利能力，并徹底改變了客戶的理賠體驗。

在Claim Genius公司的技術(shù)支撐下，車險公司可以即時解決全損和低嚴(yán)重性索賠，節(jié)省高達(dá)50%的索賠估算和處理時間，同時降低了理賠成本。當(dāng)車險事故發(fā)生后，被保險人可以通過“Genius”App或車險公司應(yīng)用程序上傳事故照片。Claim Genius公司的人工智能技術(shù)能根據(jù)車險公司處理索賠的規(guī)則和閾值，即時準(zhǔn)確地確定損壞嚴(yán)重程度、受影響的部件、維修或更換決策以及總損失。車險公司使用其工具則可以獲得車輛狀態(tài)的整體事故點視圖，即時決定如何對受損車輛進(jìn)行處理：對于損壞程度低的車輛自動批準(zhǔn)，無需進(jìn)行車輛損壞查勘；對于中度損壞的車輛，可以在理賠員現(xiàn)場檢查時進(jìn)行自動分類，立案審查。該技術(shù)基于數(shù)百萬次索賠的損失估計，能夠向車險公司提供有效的總維修費(fèi)用評估，向被保險人提供合理的理賠途徑和解決方案。

Claim Genius公司擁有先進(jìn)的人工智能技術(shù)，其神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)圖像分析技術(shù)能夠使用復(fù)雜的對象檢測和圖像分析算法，即時識別車輛損壞位置、嚴(yán)重程度，并對受影響部件（包括車輛內(nèi)部隱藏的損壞部分）進(jìn)行列表呈現(xiàn)。其復(fù)雜的圖像過濾器可以即時識別和量化車輛損壞的嚴(yán)重程度，并繪制受影響的部件。據(jù)該公司官網(wǎng)稱，其損失估計技術(shù)由30多個專有AI模型提供支持，這些模型已使用大量歷史索賠記錄進(jìn)行訓(xùn)練，其AI引擎幾乎見過所有類型的車輛損壞案例，并無數(shù)次掃描車輛檢查清單，使索賠評估準(zhǔn)確率超過了80%；還可以在10秒內(nèi)，以高于90%的準(zhǔn)確度預(yù)測總損失并作出可修復(fù)性估計。通過API和Web服務(wù)套件，Claim Genius技術(shù)可以輕松集成到現(xiàn)有車險公司的應(yīng)用程序和工作流程中，其AI工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家團(tuán)隊能夠隨時為車險公司提供相關(guān)幫助。

三、汽車制造商特斯拉的數(shù)字化車險服務(wù)經(jīng)驗

（一）努力為客戶提供更實惠的數(shù)字保險服務(wù)

特斯拉作為全球領(lǐng)先的新能源汽車制造商，其汽車產(chǎn)品因性能突出而受到全球消費(fèi)者的關(guān)注。與燃油車相比，使用新能源汽車能夠節(jié)省一大筆油費(fèi)。但新能源汽車的保費(fèi)很高，以特斯拉在美國市場銷售的Model 3（2021年款）為例，其保費(fèi)平均每年為2215美元，比其他汽車保險的平均保費(fèi)高50%以上。特斯拉汽車保費(fèi)高的原因有三點：一是特斯拉汽車售價高于普通汽車；二是特斯拉汽車維修復(fù)雜，需要專門的工具，并非所有汽車修理店都可以修理，這意味著那些適合特斯拉汽車的修理店可以收取更高的價格，而且在維修過程中只能使用特斯拉的原裝零件；三是特斯拉汽車的一些傳感設(shè)備位于車身周圍，容易在普通的碰撞事故中造成損壞，且傳感設(shè)備價值不菲，更換或維修的費(fèi)用巨大。

特斯拉于2019年8月開始提供車險服務(wù)，努力為客戶提供更實惠的車險，其車險業(yè)務(wù)由美國國民保險公司承保。其保險計劃目前已適用于加利福尼亞州和得克薩斯州，并計劃擴(kuò)展到其他州。據(jù)該公司稱，特斯拉Model S和特斯拉Model 3的保險費(fèi)用可能會降低20%至30%。

特斯拉作為汽車制造商，能更準(zhǔn)確地衡量自己生產(chǎn)的汽車存在的風(fēng)險，最大限度地降低其車險產(chǎn)品價格，且收取的保險傭金較少，將客戶與特斯拉維修店配對，能夠最大限度地讓利于客戶。特斯拉還通過自有的汽車網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，不用添加第三方設(shè)備就能直接獲取駕駛者的行為數(shù)據(jù)，以便為其提供UBI車險服務(wù)。

（二）努力為客戶提供獨(dú)特的專項創(chuàng)新保險

除了較低的保險價格外，特斯拉還計劃提供針對特斯拉汽車的獨(dú)創(chuàng)性保險?？蛻艨梢詫⑦@些附加服務(wù)納入基本保險范圍（需要付費(fèi)），具體內(nèi)容如下：1.自動駕駛車主保障。這是最獨(dú)特的保險，它無法通過其他汽車保險公司獲得。特斯拉保險將為汽車在自動駕駛模式下行駛時發(fā)生的事故提供財產(chǎn)損失或人身傷害的責(zé)任保險。2.充電器保險。只要其損壞不是來自制造商的缺陷或疏忽，客戶就可以獲得高達(dá)3000美元的充電器丟失或損壞賠償。3.電子鑰匙丟失保險。特斯拉電子鑰匙丟失最多可賠付500美元。每個保單保障期的索賠次數(shù)限制為兩次。4.汽車貸款/租賃缺口保險。在特斯拉汽車因發(fā)生事故完全損毀后，該保險將支付車輛價值與購車所差金額之間的差額。5.網(wǎng)絡(luò)安全保險。作為網(wǎng)聯(lián)汽車，特斯拉汽車可能會面臨網(wǎng)絡(luò)安全攻擊。此保險針對每次事故最多可賠償15000美元的數(shù)字身份欺詐損失；如果客戶的信息遭到泄露，則每次支付高達(dá)3萬美元的賠償。

?圖4 Claim Genius估損界面

四、國外車險數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗對我國的啟示

國外車險業(yè)的數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗，對我國車險高質(zhì)量創(chuàng)新發(fā)展有以下啟示：

（一）借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新發(fā)展UBI車險模式

20多年來，國外相關(guān)保險公司、保險技術(shù)公司通過改良數(shù)字技術(shù)，不斷完善收集汽車駕駛者行為的方式和方法，形成了各具特色的UBI車險產(chǎn)品。有的保險公司通過加裝車載設(shè)備或利用手機(jī)，進(jìn)行長達(dá)數(shù)月的數(shù)據(jù)收集，最終確定車險費(fèi)率的折扣；有的保險公司按照駕駛者的行駛里程、以每周或每月為單位來確定車險費(fèi)率折扣；有的駕駛者和車險技術(shù)公司達(dá)成數(shù)據(jù)收集協(xié)議，可直接將自己的駕駛行為數(shù)據(jù)通過車險技術(shù)公司提交給不同保險公司，以獲取車險產(chǎn)品最優(yōu)折扣；有的保險公司直接通過汽車自帶的車聯(lián)網(wǎng)和傳感設(shè)備來分析駕駛者的駕駛行為，從而形成車險報價。豐富的UBI車險產(chǎn)品，不僅為保險公司和保險技術(shù)公司帶來廣泛的客戶基礎(chǔ)，而且能夠向駕駛者形象地展現(xiàn)駕駛行為記錄，幫助駕駛員培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣。這不僅降低了駕駛者的保險費(fèi)支出，也降低了保險公司的承保風(fēng)險，實現(xiàn)了客戶和保險公司之間的互利共贏。我國保險公司也應(yīng)根據(jù)保險條款，借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)新UBI車險產(chǎn)品和服務(wù)，解決國內(nèi)UBI車險創(chuàng)新發(fā)展緩慢的問題。

（二）重視汽車數(shù)據(jù)收集，努力完善車險大數(shù)據(jù)平臺

國外保險公司非常注重汽車數(shù)據(jù)的收集，形成了龐大的汽車數(shù)據(jù)庫。例如，好事達(dá)保險公司成立專業(yè)駕駛行為數(shù)據(jù)收集公司，形成了世界最大的駕駛行為數(shù)據(jù)庫；車險技術(shù)公司CCC通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合汽車數(shù)據(jù)收集設(shè)備，形成了龐大的歷史駕乘數(shù)據(jù)庫。這些數(shù)據(jù)庫為車險產(chǎn)品科學(xué)定價、精準(zhǔn)營銷、快速理賠奠定了良好基礎(chǔ)。我國車險行業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，同樣積累了豐富的車險數(shù)據(jù)，可作為大數(shù)據(jù)技術(shù)分析的基礎(chǔ)。同時，我國車險經(jīng)營主體應(yīng)積極與車主達(dá)成數(shù)據(jù)收集協(xié)議，將靜態(tài)和動態(tài)數(shù)據(jù)整合，盡快構(gòu)建我國的車險大數(shù)據(jù)庫。

（三）積極應(yīng)用人工智能技術(shù)，不斷提高車險經(jīng)營效率

人工智能技術(shù)在國外車險經(jīng)營中已有了廣泛應(yīng)用。前進(jìn)保險公司將人工智能技術(shù)用于與客戶交流、增進(jìn)與客戶的溝通及銷售產(chǎn)品；車險技術(shù)公司利用人工智能技術(shù)優(yōu)化理賠效率，快速確定賠付金額，實現(xiàn)了智能定損，降低了車險欺詐風(fēng)險。我國車險經(jīng)營公司可通過自主研發(fā)或技術(shù)引進(jìn)的方法，盡快挖掘人工智能技術(shù)在車險經(jīng)營中運(yùn)用的潛力，努力提高車險經(jīng)營效率。

（四）利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新車險產(chǎn)品和服務(wù)，提升車險客戶滿意度

國外保險公司將數(shù)字技術(shù)和客戶需求結(jié)合，不斷創(chuàng)新車險產(chǎn)品，贏得了消費(fèi)者喜愛。特斯拉由于其自身汽車產(chǎn)品的特點，成立了專業(yè)車險公司，不僅提供更廉價的車險產(chǎn)品，而且針對聯(lián)網(wǎng)汽車安全、電子鑰匙丟失、自動駕駛提供創(chuàng)新的保險保障服務(wù)。Inshur保險公司根據(jù)出租車司機(jī)、網(wǎng)約車司機(jī)的保險需求，創(chuàng)新相關(guān)服務(wù)，并提供按天計算的車險產(chǎn)品，極大地解決了營運(yùn)車司機(jī)的痛點。我國保險公司應(yīng)積極利用數(shù)字技術(shù)，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提升車險客戶的滿意度。例如，自我國新能源車險條款出臺后，新能源汽車保險價格普遍大幅上漲。由于大部分新能源汽車加載智能車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，保險公司可以和新能源汽車廠商合作，通過調(diào)取汽車車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準(zhǔn)定價；降低汽車修理價格和零配件價格，以共同經(jīng)營車險產(chǎn)品的方式，推出新能源汽車廠商專屬汽車保險，為客戶提供更優(yōu)惠的商業(yè)車險報價。