潘 玥

金融科技化是全球性趨勢(shì)，金融與科技的結(jié)合將多維度地促進(jìn)全球金融行業(yè)的發(fā)展。根據(jù)全球金融治理核心機(jī)構(gòu)——國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）發(fā)布的《金融科技的全景描述與分析框架報(bào)告》，金融科技是指通過(guò)技術(shù)手段推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成對(duì)金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用、流程或產(chǎn)品①Standing Committee on Assessment of Vulnerabilities of Financial Stability Board,“Fintech:Describing the Landscape and A Framework for Analysis”,Financial Stability Board,16 March2016,https://www.fsb.org/wp-content/uploads/P140219.pdf.,p.8.。隨著“一帶一路”倡議在東盟國(guó)家的落地和推進(jìn)，中國(guó)已成功借助金融基礎(chǔ)設(shè)施和科學(xué)信息技術(shù)管理，與“一帶一路”沿線(xiàn)國(guó)家共享中國(guó)的金融科技成果。數(shù)字“一帶一路”是“一帶一路”倡議的重要組成部分，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與“一帶一路”倡議的結(jié)合②姜志達(dá)、王睿：《中國(guó)—東盟數(shù)字“一帶一路”合作的進(jìn)展及挑戰(zhàn)》，《太平洋學(xué)報(bào)》2020年第9期，第80～91頁(yè)。。雖然2017年中國(guó)金融科技公司才開(kāi)始“出?！睎|盟，但中國(guó)與東盟的金融科技合作發(fā)展迅猛，在最高峰時(shí)期，僅印度尼西亞就有上千家具有中國(guó)背景的金融科技公司。COVID-19疫情帶來(lái)的全球危機(jī)進(jìn)一步推進(jìn)金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并將在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇后產(chǎn)生持久影響。同時(shí)，中國(guó)—東盟金融科技市場(chǎng)的壯大也引發(fā)了無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)家金融安全風(fēng)險(xiǎn)，包括非傳統(tǒng)金融監(jiān)管不力和金融科技信息系統(tǒng)遭到攻擊帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)。于是，東盟各國(guó)紛紛收緊和升級(jí)金融監(jiān)管政策，金融安全成為中國(guó)—東盟金融科技監(jiān)管合作的新要求和新目標(biāo)。

作為一項(xiàng)新技術(shù)，金融科技自身所特有的隱蔽性及跨界性等特征使得金融監(jiān)管難度加大的同時(shí)，在金融科技法律制度不完善的現(xiàn)實(shí)情況下，較容易出現(xiàn)監(jiān)管套利和監(jiān)管空白的現(xiàn)象。因此，通過(guò)非傳統(tǒng)安全與金融安全的理論視角，闡明中國(guó)—東盟金融科技合作的現(xiàn)狀，識(shí)別和控制中國(guó)—東盟金融科技合作中的安全風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)完善和改進(jìn)監(jiān)管對(duì)策，對(duì)進(jìn)一步深化中國(guó)周邊國(guó)家的金融科技健康可持續(xù)發(fā)展、規(guī)范區(qū)域金融科技市場(chǎng)的秩序、更好地提高中國(guó)—東盟金融合作水平，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、非傳統(tǒng)安全與金融安全

冷戰(zhàn)時(shí)期，絕大多數(shù)關(guān)于國(guó)家安全和國(guó)際安全的學(xué)術(shù)成果都與戰(zhàn)略研究相關(guān)；冷戰(zhàn)結(jié)束后，軍事安全不再是國(guó)際安全學(xué)者關(guān)切的重點(diǎn)，安全概念、指涉對(duì)象和安全程度的衡量標(biāo)準(zhǔn)從單一化轉(zhuǎn)向多元化。冷戰(zhàn)結(jié)束后，美蘇軍事集團(tuán)的對(duì)抗隨之瓦解，安全概念得以擴(kuò)展，安全研究也被賦予新的內(nèi)涵，興起了對(duì)非傳統(tǒng)安全的研究，包括環(huán)境問(wèn)題、毒品問(wèn)題、信息安全、難民問(wèn)題和恐怖主義等③任曉：《安全——一項(xiàng)概念史的研究》，《外交評(píng)論》2006年第5期，第36～45頁(yè)。。王逸舟認(rèn)為，非傳統(tǒng)安全是指人類(lèi)社會(huì)過(guò)去沒(méi)有遇到或很少見(jiàn)過(guò)的安全威脅④王逸舟：《重視非傳統(tǒng)安全的研究》，《中國(guó)社會(huì)科學(xué)院院報(bào)》2003年5月27日，第3版。。張?zhí)N嶺也認(rèn)可這種看法，他認(rèn)為非傳統(tǒng)安全指的是那些與傳統(tǒng)安全有著不同內(nèi)容和形式的安全問(wèn)題⑤余瀟楓主編：《中國(guó)非傳統(tǒng)安全研究報(bào)告（2011—2012）》，北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2012年版，第1頁(yè)。。相對(duì)而言，陸忠偉對(duì)非傳統(tǒng)安全的定義更為詳細(xì)：非傳統(tǒng)安全指的是由非政治和非軍事因素所引發(fā)、直接影響甚至威脅本國(guó)和別國(guó)乃至地區(qū)與全球發(fā)展、穩(wěn)定和安全的跨國(guó)性問(wèn)題，以及與此相應(yīng)的一種新安全觀和新的安全研究領(lǐng)域⑥陸忠偉主編：《非傳統(tǒng)安全論》，北京：時(shí)事出版社，2003年版，第18～21頁(yè)。。從上述3位學(xué)者對(duì)“非傳統(tǒng)安全”的定義可知，雖然他們的定義在細(xì)節(jié)上略有出入，但都遵循了排除傳統(tǒng)安全的方法。此后，國(guó)際社會(huì)所關(guān)切的議題不再只是傳統(tǒng)的以國(guó)家思維為中心的國(guó)家安全問(wèn)題，諸如國(guó)際金融危機(jī)、貿(mào)易爭(zhēng)端、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、食品安全、全球環(huán)境保護(hù)、自然災(zāi)害、消除貧困和消滅傳染病等超越國(guó)家邊界、以人類(lèi)安全為中心的問(wèn)題也成為影響國(guó)際關(guān)系的重要議題⑦宋燕輝：《“人類(lèi)安全”的概念、國(guó)際發(fā)展與國(guó)家實(shí)踐》，施正鋒主編：《人類(lèi)安全》，中國(guó)臺(tái)北：財(cái)團(tuán)法人“國(guó)家展望文教基金會(huì)”、“臺(tái)灣心會(huì)”，2004年版，第27～28頁(yè)。。其中，金融安全既有經(jīng)濟(jì)安全的內(nèi)容，又涵蓋了信息安全，是非傳統(tǒng)安全的主要研究?jī)?nèi)容。

隨著金融穩(wěn)定在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷上升及全球性金融危機(jī)的周期性爆發(fā)，金融安全也日益成為非傳統(tǒng)安全的主要議題。2017年4月，中共中央總書(shū)記習(xí)近平在中共中央政治局第四十次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)：“金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。必須充分認(rèn)識(shí)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活中的重要地位和作用，切實(shí)把維護(hù)金融安全作為治國(guó)理政的一件大事，扎扎實(shí)實(shí)把金融工作做好。”①《金融活經(jīng)濟(jì)活 金融穩(wěn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn) 做好金融工作 維護(hù)金融安全》，《人民日?qǐng)?bào)》2017年4月27日，第1版。

近年來(lái)，金融科技的效率有所提升，有效地降低了運(yùn)營(yíng)成本，但也帶來(lái)了安全威脅和挑戰(zhàn)。隨著金融科技的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)中對(duì)數(shù)據(jù)的收集和分析將更加容易，信息不對(duì)稱(chēng)的情況不斷減少，基于人工智能與大數(shù)據(jù)的交易和投資策略可以重新定義金融市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制，提升交易速度，促進(jìn)金融市場(chǎng)的流動(dòng)性，提升金融市場(chǎng)的效率和穩(wěn)定性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以更高效地分析、預(yù)警和防范金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。可以說(shuō)，當(dāng)今的金融機(jī)構(gòu)和金融體系已經(jīng)形成對(duì)信息科技的高度依賴(lài)，一旦遭遇外部攻擊、外方制裁和環(huán)境破壞等，系統(tǒng)就可能癱瘓，加上缺乏嚴(yán)格監(jiān)管而出現(xiàn)的大量地下非法金融、非正規(guī)金融和非傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行金融業(yè)務(wù)可能停滯，客戶(hù)信息數(shù)據(jù)就會(huì)泄漏丟失，容易引發(fā)金融恐慌和系統(tǒng)性金融危機(jī)。因此，如何通過(guò)發(fā)展金融科技，加強(qiáng)監(jiān)管，在效率與安全之間尋求平衡，進(jìn)一步維護(hù)和保障金融安全，也逐漸成為學(xué)界探討的熱點(diǎn)。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為引領(lǐng)的新的工業(yè)革命與科技革命，不斷打破和重構(gòu)金融安全的邊界和研究范式，互聯(lián)網(wǎng)不再是金融科技發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，取而代之的是以大?shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新信息技術(shù)，“金融安全3.0”理論和生態(tài)成為新的研究熱點(diǎn)。

二、中國(guó)—東盟金融科技合作中的安全挑戰(zhàn)

2020年上半年，東盟首次成為中國(guó)第一大貿(mào)易伙伴，這大大拉動(dòng)了雙邊經(jīng)貿(mào)合作、能源產(chǎn)能合作和基礎(chǔ)設(shè)施投資等引起的金融需求。2020年11月簽署的《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》（RCEP）則為各締約方開(kāi)展深度金融合作提供了穩(wěn)定且包容的制度和政策環(huán)境。伴隨著《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》的簽署和生效，中國(guó)將逐步取代歐盟、日本和美國(guó)等，成為東盟的最大投資對(duì)象國(guó)，中國(guó)與東盟的跨國(guó)金融業(yè)務(wù)和良性合作將對(duì)區(qū)域經(jīng)貿(mào)發(fā)展和地區(qū)金融穩(wěn)定發(fā)揮日益重要的作用。在此背景下，加快中國(guó)—東盟金融合作已成為雙方共同的利益訴求。

在金融科技領(lǐng)域，中國(guó)—東盟合作大有可為。在約有6億人口的東南亞地區(qū)，近75%的人口還未擁有銀行賬戶(hù)②United Nations Development Programme，“Human Development Report2019 (Chinese Language):Beyond Income,Beyond Averages,Beyond Today-Inequalities in Human Development in the 21stCentury”,United Nations,2020,p.209.，印度尼西亞、菲律賓和越南等國(guó)家的信用卡普及率低于2%（詳見(jiàn)下頁(yè)表1）③《在金融科技領(lǐng)域，中國(guó)—東盟合作大有可為》，海外網(wǎng)，https://m.haiwainet.cn/middle/3542184/2019/0409/content_31532673_1.html,2019年4月9日。。疫情的暴發(fā)和長(zhǎng)期存在改變了東盟國(guó)家民眾的消費(fèi)行為，移動(dòng)支付等電子支付方式越來(lái)越受到消費(fèi)者的青睞，金融服務(wù)存在巨大空白。維薩（Visa）信用卡公司的調(diào)查結(jié)果顯示，75%的東盟消費(fèi)者比兩年前更經(jīng)常使用非接觸支付，越來(lái)越多的東盟消費(fèi)者預(yù)期今后將更加經(jīng)常使用無(wú)現(xiàn)金支付方式④《多國(guó)無(wú)現(xiàn)金支付加速發(fā)展》，《人民日?qǐng)?bào)》2020年9月30日，第15版。。同時(shí)，東南亞也是全球互聯(lián)網(wǎng)普及最快、人均上網(wǎng)時(shí)間最長(zhǎng)、年輕人消費(fèi)者最多的地區(qū)之一。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)日漸凸顯的當(dāng)下，不少東盟國(guó)家都在積極將技術(shù)紅利轉(zhuǎn)化為增長(zhǎng)動(dòng)力。

在金融科技發(fā)展方面，中國(guó)發(fā)展迅猛并走在全球前列。根據(jù)金融科技分析提供商FinDexable的全球金融科技指數(shù)，2020年中國(guó)排名第21位，相較于上年上升了6位①“The Global FinTech Index 2020:The Global FinTech Index City Rankings Report”,Fin Dexable,4 December 2019,https://findexable.com/wp-content/uploads/2019/12/Findexable_Global-Fintech-Rankings-2020exSFA.pdf,p.16.。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心2019年發(fā)布的《亞洲四國(guó)金融科技考察報(bào)告》也指出，中國(guó)的金融科技確實(shí)在國(guó)際上形成了影響力，尤其是過(guò)去幾年，“一帶一路”相關(guān)國(guó)家在金融科技領(lǐng)域的合作取得了非常好的成效，真正實(shí)現(xiàn)了合作共贏，惠及相關(guān)國(guó)家的普通民眾。例如，在第三方支付領(lǐng)域，中國(guó)的支付寶和微信支付在很多東南亞國(guó)家都開(kāi)通了跨境支付服務(wù)；又如支付寶與泰國(guó)的True Money開(kāi)展了形式多樣的合作，為中國(guó)游客在泰國(guó)購(gòu)物和消費(fèi)提供了便利。而且，中國(guó)的很多技術(shù)和模式更加適合發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)經(jīng)驗(yàn)為東盟國(guó)家提供了有益借鑒，因此，東盟國(guó)家與中國(guó)企業(yè)在金融科技領(lǐng)域合作的意愿十分強(qiáng)烈，雙方積極探討開(kāi)展金融科技創(chuàng)新，發(fā)揮中國(guó)在區(qū)塊鏈和智能投顧等領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，圍繞金融、環(huán)保、旅游和健康等應(yīng)用場(chǎng)景，積極開(kāi)展金融科技應(yīng)用和推廣合作。

表1 2019年中國(guó)和東盟國(guó)家數(shù)字金融服務(wù)情況（15歲以上人口中的比例）（單位：%）

現(xiàn)在，金融領(lǐng)域是全球網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的重災(zāi)區(qū)。根據(jù)《全球關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)安全狀況分析報(bào)告（2017）》，在各類(lèi)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施中，金融領(lǐng)域最容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊，幾率高達(dá)34.3%；在重大網(wǎng)絡(luò)安全事件類(lèi)型分布中，金融資產(chǎn)盜竊所占的比例則最高，達(dá)21.7%②360互聯(lián)網(wǎng)安全中心、360威脅情報(bào)中心：《全球關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)安全狀況分析報(bào)告（2017）》，第7～8頁(yè)，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心，http://zt.#/1101061855.php?dtid=1101062 514&did=490419375，2017年4月25日。。因此，中國(guó)—東盟金融科技合作中的安全問(wèn)題值得重視。當(dāng)前，中國(guó)—東盟金融科技合作仍然存在金融科技安全生態(tài)不完善、安全監(jiān)管法律法規(guī)滯后和安全監(jiān)管合作阻礙重重等方面的安全挑戰(zhàn)。

（一）金融科技安全生態(tài)不完善

當(dāng)前，中國(guó)—東盟金融科技安全生態(tài)并不完善，其中，網(wǎng)絡(luò)安全和應(yīng)用安全是金融科技安全生態(tài)的兩個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。金融具有天然的價(jià)值屬性，因此一直是安全問(wèn)題的“重災(zāi)區(qū)”之一。金融科技在極大改變業(yè)務(wù)生態(tài)的同時(shí)，金融業(yè)務(wù)邊界也隨之逐漸模糊，帶來(lái)更多前所未有的攻擊面，使得金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)突破時(shí)空限制，給貨幣政策、金融市場(chǎng)、金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管等方面帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。另外，相關(guān)主體和利益相關(guān)者應(yīng)該披露算法設(shè)計(jì)執(zhí)行使用過(guò)程中可能存在的偏見(jiàn)和漏洞、數(shù)據(jù)來(lái)源，以及可能對(duì)個(gè)人和社會(huì)造成的潛在危害。

金融領(lǐng)域信息系統(tǒng)和平臺(tái)承載的數(shù)據(jù)規(guī)模急劇攀升、數(shù)據(jù)價(jià)值愈加凸顯，逐漸成為攻擊者發(fā)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)攻擊、進(jìn)行數(shù)據(jù)竊取的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)，如公網(wǎng)安全（DDos、惡意軟件和勒索軟件等）、手機(jī)軟件（App）安全和數(shù)據(jù)安全等。在東盟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)手機(jī)軟件開(kāi)展業(yè)務(wù)，移動(dòng)金融手機(jī)軟件在給公眾生活提供了巨大便利的同時(shí)也帶來(lái)相應(yīng)的安全隱患，并且在金融領(lǐng)域表現(xiàn)極為突出，如普遍存在的高危漏洞、惡意程序、違規(guī)索權(quán)侵犯隱私及缺乏有效安全加固等問(wèn)題。隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)和人工智能云計(jì)算等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用使得金融業(yè)務(wù)彼此融合程度不斷加深，業(yè)務(wù)邊界不斷削弱，為金融科技安全監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用安全、人工智能技術(shù)應(yīng)用安全及區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用安全等。金融科技產(chǎn)品的安全性問(wèn)題和個(gè)人隱私問(wèn)題成為部分東盟國(guó)家民眾使用金融科技時(shí)的主要顧慮。除此之外，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)安全甚至金融科技倫理等問(wèn)題日益引發(fā)人們的關(guān)注。調(diào)研顯示，支付安全是東盟國(guó)家用戶(hù)選擇電子錢(qián)包的首要考慮因素。菲律賓排名第1位的電子錢(qián)包GCash發(fā)現(xiàn)其面臨最大的挑戰(zhàn)是菲律賓人擔(dān)心賬戶(hù)安全，包括“線(xiàn)上”欺詐和盜刷等網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)行為①《支付寶安全技術(shù)“出口”全球五大海外電子錢(qián)包反黑產(chǎn)能力平均提升50%》，金融界，http://m.jrj.com.cn/rss/sohu/2020/5/13/29662913.shtml,2020年5月13日。。這種安全顧慮不僅存在于東盟國(guó)家民眾中，也廣泛存在于東盟各國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中。2017年，在20多家中國(guó)的申請(qǐng)機(jī)構(gòu)中，馬來(lái)西亞金融監(jiān)管部門(mén)僅批復(fù)了5個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)（P2P）業(yè)務(wù)牌照，主要原因是擔(dān)心大部分機(jī)構(gòu)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，難以確保資產(chǎn)端的投資安全性②張末冬：《金融科技“出海”東南亞》，中國(guó)金融新聞網(wǎng)，https://www.financialnews.com.cn/kj/201803/t20180330_135653.html,2018年3月30日。。

（二）安全監(jiān)管法律法規(guī)滯后

目前，中國(guó)與東盟之間已經(jīng)開(kāi)展了廣泛的金融監(jiān)管合作，但大部分東盟國(guó)家在金融科技方面的法律和政策還不是特別成熟，政策法規(guī)通常滯后于金融科技合作的發(fā)展，出現(xiàn)一定程度上的監(jiān)管真空。部分金融科技企業(yè)利用監(jiān)管漏洞游離于監(jiān)管體系之外，進(jìn)行監(jiān)管套利和違規(guī)經(jīng)營(yíng)③李文紅、蔣則沈：《金融科技（FinTech）發(fā)展與監(jiān)管：一個(gè)監(jiān)管者的視角》《金融監(jiān)管研究》2017年第3期，第1～13頁(yè)。，尤其是打著新技術(shù)旗號(hào)的另類(lèi)金融業(yè)務(wù)，如數(shù)字資產(chǎn)、眾籌及互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)貸款等。雖然中國(guó)與東盟在證券期貨監(jiān)管、銀行業(yè)監(jiān)管和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管等方面已經(jīng)簽署了一系列諒解備忘錄或合作協(xié)議，如中國(guó)證券監(jiān)管管理委員會(huì)于1995年11月與新加坡金融管理局簽署《關(guān)于監(jiān)管證券和期貨活動(dòng)的相關(guān)合作與信息互換的備忘錄》、2003年12月與印度尼西亞資本市場(chǎng)監(jiān)管委員會(huì)簽署《關(guān)于相互協(xié)助和信息交流的諒解備忘錄》，但具體到金融科技的安全監(jiān)管方面的法律法規(guī)，卻嚴(yán)重滯后于其他金融監(jiān)管領(lǐng)域，也嚴(yán)重落后于中國(guó)—東盟金融科技合作快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。其中，以印度尼西亞的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)最為典型。2018年第一季度，就有200余家中國(guó)平臺(tái)正在籌備或者已經(jīng)落地，占當(dāng)時(shí)印度尼西亞市場(chǎng)超過(guò)90%的份額，但截至2018年7月，僅有67家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在印度尼西亞金融服務(wù)監(jiān)管局正式注冊(cè)并獲得監(jiān)管許可，其中本土平臺(tái)45家，海外平臺(tái)22家（來(lái)自中國(guó)的平臺(tái)約占1/3）④“Direktorat Pengaturan,Perizinan,dan Pengawasan FinTech,Perkembangan FinTech Lending(Pendanaan Gotong Royong On-line)”,Situs OJK,4 September 2018,https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran-pers/Documents/Pages/Siaran-Pers-Satgas-Kembali-Temukan-182-Fintech-Peer-To-Peer-Lending-Tanpa-Izin/180905%20Statistik%20Fintech%20Lending%20Indonesia-in%20Bahasa.pdf.。也就是說(shuō)，大量的中國(guó)平臺(tái)并未在印度尼西亞當(dāng)局注冊(cè)登記，遑論取得執(zhí)照，這也為隨后印度尼西亞當(dāng)局收緊監(jiān)管政策后大量中國(guó)企業(yè)“一夜”退出印度尼西亞市場(chǎng)埋下伏筆，極不利于中國(guó)與印度尼西亞的金融科技交流與合作。2021年10月，印度尼西亞總統(tǒng)佐科在2021年金融服務(wù)管理局（OJK）創(chuàng)新日的“線(xiàn)上”開(kāi)幕式上再次表達(dá)根除非法網(wǎng)絡(luò)貸款的決心，并稱(chēng)將通過(guò)創(chuàng)建負(fù)責(zé)任且具有強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)緩解能力的借貸生態(tài)系統(tǒng)，保持?jǐn)?shù)字金融服務(wù)行業(yè)的增長(zhǎng)勢(shì)頭，使印度尼西亞成為繼中國(guó)和印度之后的數(shù)字巨頭⑤Fitria Chusna Farisa,“Jokowi Minta OJK dan Kominfo Tunda Penerbitan Izin Pinjol Baru”,Kompas,15 Oktober2021,https://nasional.kompas.com/read/2021/10/15/17364261/jokowi-minta-ojk-dan-kominfo-tunda-penerbitan-izinpinjol-bar.。因此，中國(guó)在金融科技安全監(jiān)管法律建設(shè)方面與東盟國(guó)家的監(jiān)管對(duì)接、相互學(xué)習(xí)與合作仍然存在巨大空間。

（三）安全監(jiān)管合作阻礙重重

當(dāng)前，中國(guó)與東盟金融科技安全相關(guān)監(jiān)管體系和制度尚不統(tǒng)一，東盟各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低不一，部分東盟國(guó)家的金融體系不健全，金融業(yè)發(fā)展缺乏良好的法律和信用環(huán)境，跨國(guó)安全監(jiān)管合作存在較大阻礙。金融科技監(jiān)管合作的雙邊和多邊對(duì)話(huà)機(jī)制不健全、不成熟，區(qū)域金融監(jiān)管套利行為時(shí)有發(fā)生。此外，在歐美主導(dǎo)的“經(jīng)利濟(jì)資”①“經(jīng)利”指經(jīng)濟(jì)行為唯利是圖，“濟(jì)資”意為旨在服務(wù)資本。中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)濟(jì)觀則是“經(jīng)世濟(jì)民”，即通過(guò)研究、分析自身及其環(huán)境，規(guī)范個(gè)人及社會(huì)大眾的行為，以人為本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。金融體系引領(lǐng)下，世界主要資本主義國(guó)家普遍存在注重資本利得、過(guò)度金融創(chuàng)新及金融監(jiān)管缺失或無(wú)效等現(xiàn)象，加之中國(guó)與東盟尚未建立一套能被區(qū)域內(nèi)各國(guó)一致認(rèn)可的高標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管框架，各國(guó)之間的金融監(jiān)管合作尚停留在表面，若進(jìn)一步深化與加強(qiáng)，可能會(huì)受到東道國(guó)國(guó)內(nèi)政治經(jīng)濟(jì)因素影響、外部勢(shì)力和區(qū)域外大國(guó)的干擾與阻撓等，使這一領(lǐng)域的非傳統(tǒng)安全困境更加凸顯。比如，印度尼西亞一些中國(guó)現(xiàn)金貸平臺(tái)不僅引起印度尼西亞當(dāng)局對(duì)國(guó)家金融安全的擔(dān)憂(yōu)，而且其一些做法不僅有悖于印度尼西亞內(nèi)斂的民族性格與文化，也有違伊斯蘭教教義，即禁止以高利貸為基礎(chǔ)的商業(yè)交易，因此在印度尼西亞民眾中造成一些負(fù)面影響。最終，2019年年初，印度尼西亞金融管理局以“未能取得監(jiān)管認(rèn)證”為由，“封殺”了上百家（包括中國(guó)“出海”的）金融科技公司，并聯(lián)合Google Play下架相關(guān)現(xiàn)金貸產(chǎn)品②《從持牌經(jīng)營(yíng)到技術(shù)創(chuàng)新，出海東南亞金融科技下半場(chǎng)》，新華網(wǎng)，http://www.xinhuanet.com/2020-11/27/c_11267938 44.htm,2020年11月27日。。這不僅是印度尼西亞當(dāng)局基于金融監(jiān)管和國(guó)家安全的考慮，更是在世俗現(xiàn)代化與宗教信仰之間尋求平衡的表現(xiàn)。

三、深化中國(guó)—東盟金融科技監(jiān)管合作的對(duì)策建議

根據(jù)《落實(shí)中國(guó)—東盟面向和平與繁榮的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系聯(lián)合宣言的行動(dòng)計(jì)劃（2021—2025）》，在深化金融合作方面，落實(shí)《東盟與中日韓財(cái)金合作機(jī)制戰(zhàn)略方向》愿景文件，深化和拓展地區(qū)財(cái)金合作，在東盟與中日韓（10+3）宏觀經(jīng)濟(jì)研究辦公室的支持下，為《清邁倡議》多邊化成為區(qū)域金融安全網(wǎng)做好準(zhǔn)備，其中就包括加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，對(duì)技術(shù)進(jìn)步善加利用，同時(shí)減少給就業(yè)市場(chǎng)和金融系統(tǒng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)③《落實(shí)中國(guó)—東盟面向和平與繁榮的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系聯(lián)合宣言的行動(dòng)計(jì)劃（2021—2025）》，中國(guó)外交部網(wǎng)站，https://www.mfa.gov.cn/nanhai/chn/zcfg/t1831837.htm,2020年11月12日。。實(shí)際上，金融科技的國(guó)際合作也是一個(gè)雙向?qū)W習(xí)、互惠互利的過(guò)程。中國(guó)在國(guó)際金融科技合作中提供了不少有益的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，也從新加坡等國(guó)家學(xué)到一些好的做法，尤其是在監(jiān)管領(lǐng)域。新加坡的監(jiān)管政策規(guī)定，除了申請(qǐng)相關(guān)牌照，金融科技創(chuàng)新類(lèi)的項(xiàng)目可以申請(qǐng)進(jìn)入沙盒監(jiān)管機(jī)制，即在限定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目的落地和發(fā)展業(yè)務(wù)是被允許的。因此，基于新技術(shù)自身及其應(yīng)用的適用性，充分研判安全性和供應(yīng)鏈穩(wěn)定性，加之沙盒監(jiān)管等創(chuàng)新型手段的應(yīng)用，將有效化解風(fēng)險(xiǎn)外溢?？茖W(xué)規(guī)范的科技創(chuàng)新檢驗(yàn)機(jī)制的建立對(duì)平衡創(chuàng)新與安全的關(guān)系至關(guān)重要。

基于此，在金融安全的視角下，中國(guó)—東盟進(jìn)一步深化金融科技監(jiān)管合作就具有較強(qiáng)的必要性和緊迫性。針對(duì)上文提出的安全風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)與東盟需要在技術(shù)、立法和制度3個(gè)方面深化金融科技監(jiān)管合作，通過(guò)著力加強(qiáng)中國(guó)—東盟金融科技監(jiān)管合作，堅(jiān)持立法為本、技術(shù)為器、制度為基，以發(fā)揮制度規(guī)則對(duì)金融科技合作主體行為的激勵(lì)和約束功能。

（一）加強(qiáng)金融科技全生命周期的安全監(jiān)管技術(shù)

中國(guó)的移動(dòng)支付等金融科技已開(kāi)始助力“一帶一路”沿線(xiàn)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展。不同國(guó)家文化及政治經(jīng)濟(jì)的差異，使得大數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、金融與經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)信息共享和監(jiān)管安全備受挑戰(zhàn)，解決這些難題的抓手則是利用金融科技手段。

在技術(shù)層面，中國(guó)—東盟金融科技合作要加強(qiáng)金融科技全生命周期的安全監(jiān)管技術(shù)。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)在推動(dòng)金融科技發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，同時(shí)，這4個(gè)方面的技術(shù)與金融本身需求高度契合①中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行課題組：《金融科技發(fā)展研究與監(jiān)管建議——基于金融監(jiān)管者視角》，《金融經(jīng)濟(jì)》2021年第4期，第53～59頁(yè)。。運(yùn)用安全隔離區(qū)、多因素身份認(rèn)證和交易安全鎖等手段筑牢金融交易的安全關(guān)口，依托監(jiān)管科技持續(xù)監(jiān)測(cè)數(shù)字渠道的業(yè)務(wù)流量、服務(wù)質(zhì)量和消耗資源等運(yùn)行狀況，防范網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)從前端數(shù)字渠道向后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)傳導(dǎo)，確保金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定高效運(yùn)行及消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有力保障。相關(guān)主體應(yīng)建立清晰有效的內(nèi)部治理框架、內(nèi)部控制機(jī)制和責(zé)任體系，防止算法濫用，防范算法風(fēng)險(xiǎn)并提高算法的對(duì)抗性，避免算法攻擊。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域，充分利用數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)分析，開(kāi)展客戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和數(shù)據(jù)建模等方面的合作；共同打擊洗錢(qián)等違法行為，有效抵御和防范金融風(fēng)險(xiǎn)；拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，提高基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、產(chǎn)業(yè)投資、資源開(kāi)發(fā)和綠色金融等領(lǐng)域的合作效率和質(zhì)量。針對(duì)安全技術(shù)層面的合作，東盟各國(guó)紛紛引進(jìn)支付寶安全實(shí)驗(yàn)室研發(fā)的智能風(fēng)險(xiǎn)控制體系，如印度尼西亞的Dana和菲律賓的GCash等電子錢(qián)包在啟用支付寶智能風(fēng)險(xiǎn)控制體系后，他們的反盜刷、反營(yíng)銷(xiāo)作弊等反網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)能力平均提升了50%，整體安全能力提升顯著，用戶(hù)的安心使用體驗(yàn)感大增。在安全性大幅提升后，2019年，馬來(lái)西亞的TnGD、印度尼西亞的Dana和菲律賓的GCash還同步提出與支付寶一樣的“你敢付我敢賠”計(jì)劃，保證全額賠付用戶(hù)錢(qián)包中未經(jīng)授權(quán)的交易②《支付寶安全技術(shù)“出口”全球五大海外電子錢(qián)包反黑產(chǎn)能力平均提升50%》，金融界，http://m.jrj.com.cn/rss/sohu/2020/5/13/29662913.shtml,2020年5月13日。。

（二）加強(qiáng)立法合作，增強(qiáng)法律的前瞻性和預(yù)見(jiàn)性

在法律層面上，加強(qiáng)金融科技網(wǎng)絡(luò)安全的頂層設(shè)計(jì)，持續(xù)推進(jìn)政策法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的陸續(xù)出臺(tái)，與時(shí)俱進(jìn)地完善法律法規(guī)，為新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用提供法律保障及應(yīng)用規(guī)范。建立和完善監(jiān)管合作法律體系，加強(qiáng)金融科技監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和法制建設(shè)，就是要從法律層面為區(qū)域金融監(jiān)管合作提供保障，促使金融科技監(jiān)管合作向制度化、規(guī)范化方向不斷邁進(jìn)，切實(shí)推動(dòng)金融科技監(jiān)管合作不斷走向深入。在中國(guó)—東盟金融科技監(jiān)管等高技術(shù)領(lǐng)域，需要制定共同的金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免國(guó)家間的監(jiān)管套利，為相關(guān)國(guó)家立法和執(zhí)法提供相應(yīng)的技術(shù)尺度。由于金融科技的更新?lián)Q代速度較快，現(xiàn)有的法律和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)又嚴(yán)重滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)展，因此，要加快中國(guó)—東盟金融科技監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和法制建設(shè)步伐，并增強(qiáng)其前瞻性、預(yù)見(jiàn)性和有效性。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)—東盟金融科技監(jiān)管合作應(yīng)制訂出一部完整的、由各成員國(guó)共同參與的、超越國(guó)家界限的中國(guó)—東盟金融科技監(jiān)管合作法或倡議。在此方面，可借鑒中國(guó)于2020年9月8日提出的《全球數(shù)據(jù)安全倡議》，應(yīng)包含3個(gè)方面、4個(gè)層次的法律文件。3個(gè)方面是指中國(guó)與東盟簽署的法律文件、中國(guó)與東盟各國(guó)簽署的雙邊法律文件和各成員國(guó)國(guó)內(nèi)法；4個(gè)層次是指關(guān)于全面經(jīng)濟(jì)合作的協(xié)議、關(guān)于服務(wù)貿(mào)易合作的協(xié)議、關(guān)于金融與金融監(jiān)管合作的框架協(xié)議，以及關(guān)于具體金融與金融監(jiān)管制度或措施的協(xié)議③何倩：《中國(guó)—東盟自由貿(mào)易區(qū)金融監(jiān)管合作的法律機(jī)制探究》，昆明理工大學(xué)碩士學(xué)位論文，2014年，第61頁(yè)。。中國(guó)—東盟金融科技監(jiān)管合作法或倡議既要反映中國(guó)和東盟堅(jiān)持發(fā)展與安全并重的原則，又要體現(xiàn)逐步完善國(guó)際協(xié)調(diào)合作、共同促進(jìn)金融科技健康有序發(fā)展的決心，需要中國(guó)和東盟各國(guó)的不懈努力。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管制度對(duì)接和政策溝通

中國(guó)與東盟國(guó)家開(kāi)展更深層次的金融科技監(jiān)管合作，需要加強(qiáng)雙方金融科技監(jiān)管制度對(duì)接和政策溝通。一是加強(qiáng)中國(guó)與東盟監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)，逐步建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)金融參與主體的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，為區(qū)域金融監(jiān)管合作提供有力的組織保障；二是加強(qiáng)中國(guó)—東盟金融監(jiān)管部門(mén)的合作，推進(jìn)政府銀行企業(yè)信息系統(tǒng)互聯(lián)互通，促進(jìn)跨境金融監(jiān)管信息共享、監(jiān)管互認(rèn)和執(zhí)法互助，建立國(guó)際聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高監(jiān)管效率①馮彥明、張點(diǎn)：《RCEP背景下中國(guó)—東盟金融合作》，《中國(guó)金融》2021年第16期，第88～89頁(yè)。；三是加強(qiáng)中國(guó)與東盟國(guó)家的政策溝通，減少金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)發(fā)展的政策限制，為區(qū)域金融合作提供良好的政策環(huán)境。此外，應(yīng)堅(jiān)持“共同卻有差異”的監(jiān)管原則，尊重中國(guó)與東盟成員國(guó)國(guó)內(nèi)金融發(fā)展的差異，在不影響合作的前提下，采取不同層次、不同分類(lèi)和不同區(qū)域的金融監(jiān)管合作模式和措施，維護(hù)區(qū)域金融安全和金融穩(wěn)定，更好地推動(dòng)區(qū)域金融合作發(fā)展。

四、結(jié)論與討論

相較于傳統(tǒng)安全聚焦于軍事領(lǐng)域且具有互相斗爭(zhēng)及零和博弈的特征，非傳統(tǒng)安全往往具有非軍事性、跨國(guó)性、非零和性及擴(kuò)散性等特征，反映了冷戰(zhàn)結(jié)束后工業(yè)化和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展對(duì)國(guó)際關(guān)系及國(guó)際安全的深刻影響。金融作為非傳統(tǒng)安全研究領(lǐng)域中的新議題，逐漸被學(xué)界所關(guān)注，這是因?yàn)?，一方面，金融?duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定有著不可替代的直接作用；另一方面，一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)產(chǎn)生的問(wèn)題將對(duì)其他國(guó)家尤其是那些與其有著頻繁經(jīng)貿(mào)往來(lái)的國(guó)家產(chǎn)生間接影響，并且當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)和金融體系對(duì)信息科技的依賴(lài)不斷加深，金融科技化又使得這兩種影響波及范圍的廣度和深度超過(guò)以往。因此，本文通過(guò)非傳統(tǒng)安全與金融安全的理論視角，并且基于對(duì)中國(guó)與東盟之間金融科技合作現(xiàn)狀的分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)與東盟在金融科技領(lǐng)域合作空間較大：中國(guó)擁有全球領(lǐng)先的金融科技方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，東盟則具有龐大的金融科技服務(wù)對(duì)象的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，兩者在金融科技領(lǐng)域的合作具有較強(qiáng)的互補(bǔ)性。同時(shí)，由于中國(guó)與東盟之間貿(mào)易往來(lái)密切，金融科技的合作可以進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域經(jīng)貿(mào)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

同時(shí)，基于對(duì)中國(guó)與東盟之間金融科技合作中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)的比較分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)—東盟金融科技合作存在金融科技安全生態(tài)不完善、安全監(jiān)管法律法規(guī)滯后和安全監(jiān)管合作阻礙重重等方面的安全挑戰(zhàn)。從非傳統(tǒng)安全視角來(lái)看，這些安全方面的挑戰(zhàn)不僅給本國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)突破時(shí)空限制提供更加便利的條件，并對(duì)個(gè)人隱私和社會(huì)安全造成潛在危害，也給雙邊和區(qū)域貿(mào)易帶來(lái)許多不穩(wěn)定因素，金融科技產(chǎn)品本身的漏洞和相關(guān)法律法規(guī)的不健全使得金融產(chǎn)品和金融系統(tǒng)極易成為別有用心的他國(guó)或國(guó)際金融黑客的攻擊目標(biāo)，不但不能成為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)貿(mào)發(fā)展的積極因素，反而成為制造非傳統(tǒng)不安全風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面因素。

綜上所述，在非傳統(tǒng)安全與金融安全的理論視角下，本文提出，中國(guó)與東盟可選擇在技術(shù)、立法和制度三大方面加強(qiáng)金融科技監(jiān)管合作，通過(guò)著力加強(qiáng)中國(guó)—東盟金融科技監(jiān)管合作，堅(jiān)持立法為本、技術(shù)為器、制度為基，發(fā)揮制度規(guī)則對(duì)金融科技合作主體行為的激勵(lì)和約束功能，主動(dòng)應(yīng)對(duì)飛速發(fā)展的金融科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。中國(guó)與東盟在金融科技與安全領(lǐng)域的合作體現(xiàn)出雙方在科技管理體制、社會(huì)制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展及信息化產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平等諸多方面的差異，相較于東盟，中國(guó)在這些方面都擁有較大的優(yōu)勢(shì)和國(guó)際影響力。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作中，中國(guó)應(yīng)因地制宜地與東盟開(kāi)展合作，構(gòu)建既符合國(guó)際金融行業(yè)規(guī)范又體現(xiàn)科技創(chuàng)新規(guī)律的金融科技和安全領(lǐng)域的中國(guó)—東盟合作機(jī)制，將傳統(tǒng)區(qū)域合作架構(gòu)在化解非傳統(tǒng)安全困境過(guò)程中形成的“威脅—利益”機(jī)制，轉(zhuǎn)化為基于“一帶一路”倡議和人類(lèi)命運(yùn)共同體理念的新型國(guó)際金融科技與安全管理的合作機(jī)制。