胡 瓊，羅 娟

（上海工程技術(shù)大學(xué) 管理學(xué)院，上海 201600）

引言

截至2019 年，我國65 歲及以上老齡占總?cè)丝诒壤龔?982 年的4.9%上升到12.6%，其撫養(yǎng)比高達(dá)17.8%。隨著人口預(yù)期壽命的延長，人口老齡化問題與老年慢性病患者逐年增多，不斷加深的人口老齡化造成失能老人尤其是高齡老年群體的照護(hù)需求問題日漸突出。張文娟、魏蒙（2015）研究發(fā)現(xiàn)，老年人群體失能率約在10.48%～13.31%之間。隨著人口老齡化程度加深，城市家庭結(jié)構(gòu)有著核心化、少子化的特征，“4-2-1”小家庭結(jié)構(gòu)和家庭其他成員的外出就業(yè)導(dǎo)致了內(nèi)部空巢現(xiàn)象，這使得傳統(tǒng)家庭難以承擔(dān)照顧失能老人的責(zé)任，同時(shí)意味著在老年人護(hù)理需求的急劇增長與傳統(tǒng)護(hù)理供給短缺之間形成了巨大的制度鴻溝。因此，為化解老年人、家庭和社會(huì)所面臨的長期照護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，探討構(gòu)建適應(yīng)國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是大勢(shì)所趨。

一、長期護(hù)理保險(xiǎn)研究現(xiàn)狀

在針對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)參與或購買意愿影響因素的討論中，丁志宏、魏海偉（2016）發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國內(nèi)老年人的長期照護(hù)保險(xiǎn)參與意愿并不高，且有逆向選擇的傾向；人口、經(jīng)濟(jì)、健康、意識(shí)及替代選擇等是主要影響因素。曹信邦、陳強(qiáng)（2014）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年輕人和低齡老人、健康狀況、工作類型、家庭經(jīng)濟(jì)水平、護(hù)理服務(wù)滿意度高的用戶參與意愿顯著較高。杜霞、周志凱（2016）發(fā)現(xiàn)，有較高的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力的群體參與長護(hù)險(xiǎn)意愿會(huì)偏高，愿意參與社會(huì)及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)提高長護(hù)險(xiǎn)參保傾向。高慶波（2019）在人口數(shù)量約束條件下，供給、需求與制度設(shè)計(jì)共同作用長護(hù)險(xiǎn)制度規(guī)模。趙娜、陳凱（2015）發(fā)現(xiàn)，老人護(hù)理需求發(fā)生概率、護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度以及其他替代選擇會(huì)顯著影響長護(hù)險(xiǎn)參與意愿。張晏瑋、孫?。?018）從子女情況、代際關(guān)系及選擇偏好角度會(huì)作用父母長護(hù)險(xiǎn)的參與意愿。陳凱、趙娜（2018）發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和情感反應(yīng)會(huì)對(duì)長護(hù)險(xiǎn)參與意愿產(chǎn)生影響。楊茹俠、黃春芳等（2021）分析長護(hù)險(xiǎn)參與者的護(hù)理模式選擇意愿，發(fā)現(xiàn)年齡和失能等級(jí)狀況是影響其選擇護(hù)理模式的意愿的重要因素。

綜合來看，學(xué)界對(duì)于影響長護(hù)險(xiǎn)參與或購買意愿的因素微觀層面研究不多，且因影響長期護(hù)理保險(xiǎn)購買或參與意愿的因素復(fù)雜多樣，現(xiàn)有研究大多基于實(shí)證探索，分析長期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的影響因素，盡管提高了研究成果的全面性，但普遍缺乏針對(duì)各維度影響因素關(guān)聯(lián)性的研究，各因素對(duì)長護(hù)險(xiǎn)參與意愿的影響程度與深度分析研究不深。因此，運(yùn)用ISM 模型分層次分析各因素對(duì)長護(hù)險(xiǎn)參與意愿影響深度，以期厘清各因素之間的相關(guān)關(guān)系和作用機(jī)理，為我國長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)用發(fā)展提供參考借鑒。

二、確定長期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的影響因素

在針對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的分析中，涉及多種因素的復(fù)雜關(guān)系研究，運(yùn)用解釋結(jié)構(gòu)模型來分析長護(hù)險(xiǎn)購買意愿影響因素是否具有其合理性和有效性。通過對(duì)已有研究文獻(xiàn)的分析和整理，篩選影響長期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的關(guān)鍵因素，最終歸納總結(jié)為個(gè)體特征、家庭屬性、社會(huì)特征、外部環(huán)境四類因素，具體內(nèi)容見下頁表1。

表1 長期護(hù)理保險(xiǎn)需求參與意愿影響因素

三、模型的構(gòu)建與分析

（一）模型構(gòu)建

1.建立鄰接矩陣。通過德爾菲法對(duì)相關(guān)研究領(lǐng)域?qū)＜疫M(jìn)行意見征詢，在確保研究科學(xué)的基礎(chǔ)上對(duì)各影響因素之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行確定，進(jìn)而建立鄰接矩陣A。行因素為 Q，列因素為 Q，若 Q對(duì) Q有影響，則用“1”表示；若Q對(duì)Q無影響，則用“0”表示。結(jié)合布爾運(yùn)算法則，鄰接矩陣若滿足（A+N）≠（A+N）=（A+N）=R，則矩陣R 就是鄰接矩陣A 的可達(dá)矩陣，運(yùn)用Excel 對(duì)可達(dá)矩陣進(jìn)行求解。

2.可達(dá)矩陣層級(jí)關(guān)系劃分。依據(jù)可達(dá)矩陣R，列要素先行集為R（Q），行要素可達(dá)集為S（Q）；先行集與可達(dá)集的并集為M1（S）=R（Q）∩S（Q）。在R（Q）=R（Q）∩S（Q）中得到最高層影響因素L1，并將其所在的行和列進(jìn)行剔除，重復(fù)上述運(yùn)算策略直至對(duì)所有要素進(jìn)行層級(jí)劃分，得到第一層級(jí)要素 L={Q，Q，Q，Q，Q，Q，Q，Q，Q}，第二層要素 L={Q，Q}，第三層要素 L={Q，Q，Q}。

（二）模型結(jié)論分析

1.表層影響因素。由上可知，性別、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況等個(gè)體特征與制度規(guī)范和社會(huì)認(rèn)可的外部環(huán)境是長期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的表層影響因素。由結(jié)果可知，性別、年齡等個(gè)體特征處于淺層影響因素，在影響長護(hù)險(xiǎn)參與意愿的眾多因素中表現(xiàn)并不明顯。在考慮健康狀況下，家庭非正式照護(hù)的影響也不斷削弱。在用戶群體做出長期護(hù)理保險(xiǎn)參與或購買意愿決策的過程中，制度規(guī)范為其提供了重要的心理支持，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，用戶需要有強(qiáng)有力的政策和法律支持，以此來獲得安全保障。

2.中層影響因素。個(gè)人經(jīng)濟(jì)水平與風(fēng)險(xiǎn)感知是長期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的中層影響因素，個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況好壞為用戶是否愿意參與或購買長護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在不受其他條件約束時(shí)，個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況好的用戶在長期護(hù)理服務(wù)方面的支出往往更高，相比較偏向家庭養(yǎng)老的老人，愿意購買保險(xiǎn)養(yǎng)老的老人參與長期護(hù)理保險(xiǎn)的傾向性偏高。但個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況處于中層影響因素序列，也有可能是老人考慮到購買長護(hù)險(xiǎn)會(huì)涉及未來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)有著子女及家庭照顧減少的顧慮與擔(dān)憂。風(fēng)險(xiǎn)因素中，對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度影響用戶做出購買長護(hù)險(xiǎn)的決策，老年人的照料風(fēng)險(xiǎn)越來越高，老年人希望通過參與長期護(hù)理保險(xiǎn)的方式以減少照顧風(fēng)險(xiǎn)。

3.深層影響因素。在影響長期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的因素中，養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)是最根本與最深層次的因素。一般具有保險(xiǎn)偏好的用戶也具有購買其他保險(xiǎn)的傾向，愿意購買商業(yè)保險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)的老年人，其經(jīng)濟(jì)狀況較良好且風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知較高，不會(huì)過多擔(dān)憂其子女照顧減弱，會(huì)比較容易購買長期護(hù)理保險(xiǎn)。但參與醫(yī)療保險(xiǎn)的老年人會(huì)考慮到因醫(yī)療保險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)的服務(wù)同質(zhì)性的特點(diǎn)，有可能降低其對(duì)長護(hù)險(xiǎn)參與意愿。由此可知，其他保險(xiǎn)參保率對(duì)他們長護(hù)險(xiǎn)參與意愿產(chǎn)生不少的擠出作用。

四、結(jié)論及建議

（一）設(shè)計(jì)針對(duì)性互補(bǔ)性的長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建差異化定價(jià)機(jī)制

針對(duì)不同老年人群體設(shè)定不同長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大老年人長護(hù)險(xiǎn)參與的覆蓋面，形成服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)價(jià)格對(duì)應(yīng)的差異化價(jià)格預(yù)期。經(jīng)濟(jì)條件是制約這些老人購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的重要因素，初期推廣長護(hù)險(xiǎn)的參與或購買過程中，政府可適度對(duì)弱勢(shì)老年群體給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其差異化多樣化選擇購買，以提高長期護(hù)理保險(xiǎn)參與的人群比例。健康狀況與經(jīng)濟(jì)狀況較好、受教程度較高的老人更可能看中長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)質(zhì)量。因而需要通過注重設(shè)計(jì)出兼顧生活照料服務(wù)與精神慰藉的服務(wù)形式，來提高長期護(hù)理服務(wù)質(zhì)量與完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)考慮到老年群體的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、其他保險(xiǎn)參保率等角度合理定價(jià)，滿足老年人的實(shí)際護(hù)理需求。

（二）突出長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品特色，弱化其他險(xiǎn)種對(duì)參與長護(hù)險(xiǎn)的擠出效應(yīng)

考慮到社會(huì)保險(xiǎn)（主要是養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)）對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的擠壓作用，政府應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)護(hù)理與照護(hù)服務(wù)的產(chǎn)品。制定完善長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的初期時(shí)，要合理構(gòu)建一套長護(hù)險(xiǎn)的資金籌資機(jī)制，提高政府與企業(yè)的一定繳費(fèi)比例，適度降低居民的繳費(fèi)水平，這一措施不僅能夠提升長期護(hù)理保險(xiǎn)的參與意愿，還可增強(qiáng)長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障水平。其次，針對(duì)公共社區(qū)服務(wù)的擠出效應(yīng)，發(fā)揮護(hù)理保險(xiǎn)與社區(qū)服務(wù)合力作用，提高公共社區(qū)服務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)質(zhì)量，建立多層次護(hù)理體系的服務(wù)組織。

（三）加大長期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，增強(qiáng)老年群體護(hù)理需求意識(shí)

由前文可知，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力對(duì)老年人長護(hù)險(xiǎn)購買意愿產(chǎn)生不小影響。因此，政府與相關(guān)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大長護(hù)險(xiǎn)推廣及宣傳力度，逐步提高人們對(duì)長護(hù)險(xiǎn)認(rèn)知及認(rèn)可，進(jìn)而提升老年人的護(hù)理需求意識(shí)。長護(hù)險(xiǎn)購買意愿不高的原因主要是用戶對(duì)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的不了解，今后可向老年群體宣傳相關(guān)知識(shí)及其重要性，減少老年人對(duì)長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的抵觸情緒，如通過基層居委會(huì)向老年人宣傳長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品特色與服務(wù)重點(diǎn)，提高社區(qū)居民對(duì)其的認(rèn)知與認(rèn)可。張貼醒目的標(biāo)語與橫幅，發(fā)放長護(hù)險(xiǎn)宣傳手冊(cè)等；可進(jìn)行長護(hù)險(xiǎn)體驗(yàn)活動(dòng)宣傳，舉辦風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知講座、知識(shí)競賽等活動(dòng)，發(fā)揮基層的宣傳有效性。

（四）創(chuàng)新長期照護(hù)服務(wù)供給模式，構(gòu)建專業(yè)照護(hù)人才培養(yǎng)體系

因非正式照護(hù)的不穩(wěn)定性及其自身照護(hù)服務(wù)專業(yè)化不夠?qū)е麻L期照護(hù)服務(wù)質(zhì)量整體不高，對(duì)所有類型的人員和非正式護(hù)理人員（如家庭成員、保姆、志愿者等），可以提供免費(fèi)的長期護(hù)理技能培訓(xùn)。健全以資金政策支持為主拓寬準(zhǔn)入口徑為輔的就業(yè)激勵(lì)機(jī)制，各高校持續(xù)開設(shè)養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)專業(yè)，完善長期護(hù)理服務(wù)人員培訓(xùn)體系。同時(shí)，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)護(hù)理服務(wù)就業(yè)激勵(lì)措施，引導(dǎo)未就業(yè)人群或失業(yè)群體前往長期護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)就業(yè)，給予失業(yè)或未就業(yè)人群優(yōu)惠補(bǔ)貼，適度提高工資水平等。確立嚴(yán)格的資格制度和合理的薪酬制度，使長期照護(hù)服務(wù)隊(duì)伍不斷發(fā)展壯大。