端木令俊

（青島科技大學(xué)，山東 青島 274000）

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，它形式新穎且具有支付便捷的優(yōu)點(diǎn)，可以有效減少中間成本的支出，得到了年輕人的青睞。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合體，互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)面臨著金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)兩方面的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅嚴(yán)重影響客戶的利益，還會(huì)加大金融行業(yè)的不穩(wěn)定性，為此，金融行業(yè)應(yīng)提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視度。為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展，應(yīng)積極探究互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前所面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)具體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)采取應(yīng)對(duì)措施。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融，是在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上融入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在形式上比較新穎，需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)手段來(lái)開(kāi)展一系列金融活動(dòng)，其涵蓋支付資金、借貸與投資等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要經(jīng)營(yíng)內(nèi)容為：第三方支付、貨幣基金和電子商務(wù)金融等。它不同于傳統(tǒng)金融模式，該金融模式具有很高的開(kāi)放性，能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接連接客戶并為客戶提供服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，資金供應(yīng)者與需求者都能夠獲得相關(guān)信息，無(wú)形中保障了整個(gè)交易過(guò)程的透明化、公平化、正式化與公正化。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融特性

互聯(lián)網(wǎng)金融由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融構(gòu)成，因此互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)兼具兩種特性，一種是傳統(tǒng)金融業(yè)的特性，另一種則是互聯(lián)網(wǎng)特性。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的特性表現(xiàn)為合作共贏、共享資源、開(kāi)放與公平性，以及“去中心”“去中介”“輕資產(chǎn)”與“扁平化”等。

2 現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)類型比較繁雜，除了面臨著傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨著互聯(lián)網(wǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅要高度關(guān)注與重視傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，深入解析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)；還應(yīng)科學(xué)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，避免出現(xiàn)過(guò)于依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的現(xiàn)象。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著以下幾方面特殊風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 操作與信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展金融服務(wù)的重要工具是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和平臺(tái)，若脫離互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融就無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)與提供服務(wù)。在操作方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與平臺(tái)方面的主要操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自黑客和網(wǎng)絡(luò)病毒。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶變動(dòng)、大數(shù)據(jù)運(yùn)用和電子貨幣支付都面臨著黑客侵襲的風(fēng)險(xiǎn)。另外，若改變互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)程序，也會(huì)增加操作方面的風(fēng)險(xiǎn)。在信息技術(shù)設(shè)備運(yùn)用環(huán)節(jié)，為有效控制成本支出，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)選擇外來(lái)技術(shù)，這會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)操作的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低金融服務(wù)的質(zhì)量與效果。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的必要手段，而與傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)比，在約束客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的約束力較弱。當(dāng)借款客戶沒(méi)有按照約定時(shí)間來(lái)還款，將會(huì)增大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。因互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬的交易，不管是資金借貸方，還是資金支付方，都要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才能夠完成交易行為，虛擬交易容易讓交易雙方出現(xiàn)質(zhì)疑的心理，致使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法脫離網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成交易的，對(duì)網(wǎng)絡(luò)具有很高的依賴性?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融直接受網(wǎng)絡(luò)安全情況的影響，如果網(wǎng)絡(luò)存在安全隱患，將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)交易方面的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易手段與載體是互聯(lián)網(wǎng)，因此應(yīng)確保第三方平臺(tái)或系統(tǒng)的安全性，如果第三方平臺(tái)存在安全隱患，如出現(xiàn)金融交易信息被盜等事件，就會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)具有存儲(chǔ)功能，且儲(chǔ)存能力比較強(qiáng)，假如互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)突發(fā)故障，就無(wú)法保障用戶數(shù)據(jù)的安全性，這也會(huì)在一定程度上加劇互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。若互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)出現(xiàn)安全故障，或者出現(xiàn)系統(tǒng)癱瘓問(wèn)題，可能會(huì)導(dǎo)致客戶數(shù)據(jù)泄露等諸多問(wèn)題，這不僅會(huì)影響客戶的利益，而且無(wú)法保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，會(huì)對(duì)金融企業(yè)和客戶利益產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

2.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

完善的法律法規(guī)是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展、保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全的一道防護(hù)網(wǎng)，在很大程度上起到減少人們不良、違法行為的作用。我國(guó)是法治國(guó)家，具備健全的法律體系是十分必要的。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)發(fā)展下的一種新興產(chǎn)物，就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，其仍然處于摸索階段。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年才出現(xiàn)的，其相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，很多不法分子會(huì)趁機(jī)鉆法律空子，如利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融詐騙，讓許多剛剛接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人或企業(yè)蒙受損失，也使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的成因

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的制度

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期，存在法規(guī)制度不健全與管理力度不足等諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題無(wú)形中為部分追逐短期利益的金融企業(yè)提供了可乘之機(jī)。加之互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)存在自我約束力低下的問(wèn)題，而且未形成良好的自我管理意識(shí)，這些都會(huì)誘發(fā)多種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。

3.2 監(jiān)管力度不大

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著監(jiān)管制度不健全的問(wèn)題。金融政策無(wú)法起到應(yīng)有的作用，這將嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的順利落實(shí)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)監(jiān)管力度不足的問(wèn)題。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為的監(jiān)管在很大程度上需要依托企業(yè)自律，金融企業(yè)需要按照行業(yè)制度來(lái)嚴(yán)格要求與規(guī)范自身的經(jīng)營(yíng)行為，以此來(lái)達(dá)到監(jiān)管的目的。然而，就目前情況而言，其監(jiān)管效果不太理想，而這種依靠自律的監(jiān)管方式很難發(fā)揮出監(jiān)管作用。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模和數(shù)量呈上升的趨勢(shì)，同時(shí)也出現(xiàn)了多種問(wèn)題，若單采用自律的監(jiān)管方式，無(wú)法保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

4.1 保障互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)提供金融服務(wù)，所以若想有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)，就必須確?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的安全。想要確?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的安全，應(yīng)該同時(shí)兼顧兩方面，一個(gè)是硬件，另一個(gè)則是軟件，應(yīng)該積極建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，以此來(lái)充分發(fā)揮防范作用。對(duì)于硬件，應(yīng)保證硬件設(shè)施安全穩(wěn)定，不僅要優(yōu)化計(jì)算機(jī)性能，還要保障計(jì)算機(jī)能夠高效運(yùn)轉(zhuǎn)，逐步提高計(jì)算機(jī)的穩(wěn)定性。對(duì)于軟件，應(yīng)嚴(yán)格運(yùn)用安全秘鑰與身份驗(yàn)證等技術(shù)，確保網(wǎng)絡(luò)門戶可以安全訪問(wèn)，從而達(dá)到規(guī)避不法分子登錄網(wǎng)站的問(wèn)題。另外，要重視對(duì)專業(yè)操作人員的培訓(xùn)工作，通過(guò)專業(yè)培訓(xùn)來(lái)幫助操作人員提高專業(yè)技能，促使有關(guān)工作者提高安全防范意識(shí)和操作技能。在日常工作中，幫助相關(guān)工作者養(yǎng)成定期查詢安全漏洞并及時(shí)修復(fù)安全漏洞的習(xí)慣?？偠灾?，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范效果，應(yīng)從軟、硬件兩方面保障互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的安全。

4.2 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范以及預(yù)警機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有傳導(dǎo)特性，而相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)在傳導(dǎo)時(shí)會(huì)通過(guò)內(nèi)部的機(jī)制消化掉一部分，在這個(gè)過(guò)程中，通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范以及預(yù)警機(jī)制能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的有效控制，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在建立風(fēng)險(xiǎn)防范以及預(yù)警機(jī)制的過(guò)程中，可借鑒傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)作出相應(yīng)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事先監(jiān)測(cè)和預(yù)警，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率。此外，還可運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并為相關(guān)企業(yè)提供管理咨詢、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等服務(wù)，助力互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，幫助企業(yè)及早發(fā)現(xiàn)發(fā)展運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的早期風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

之所以出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融方面的法律制度還不夠健全。為此，應(yīng)進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，這樣才能夠?yàn)榉婪痘ヂ?lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)提供法律依據(jù)，讓風(fēng)險(xiǎn)防范工作有法可依，具體做法如下。第一，應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的立法強(qiáng)度，這是重中之重，要借助健全的法律制度來(lái)限制“影子銀行”的發(fā)展，可以減小“影子銀行”的生存空間與負(fù)面影響，從而確保我國(guó)金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展；第二，應(yīng)提高對(duì)制定行業(yè)規(guī)范與有關(guān)制度的重視度。因網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易途徑，和傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，其運(yùn)營(yíng)方式大不相同，若沿用以往的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將無(wú)法高效地管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)?；诖耍罁?jù)時(shí)代發(fā)展的具體需求來(lái)制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的法律制度。

4.4 充分發(fā)揮政府監(jiān)管職能

首先，有關(guān)政府部門應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管制度，形成完善與系統(tǒng)的監(jiān)管體系。有關(guān)政府部門應(yīng)將防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作為工作重點(diǎn)，與此同時(shí)，還需把互聯(lián)網(wǎng)金融納入法治化和依法監(jiān)管的軌道。其次，需要進(jìn)一步健全我國(guó)銀行監(jiān)管體系，還要細(xì)化監(jiān)管條款，讓監(jiān)管作用得到有效發(fā)揮。政府部門要深入改革金融機(jī)構(gòu)并加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格依據(jù)監(jiān)管制度來(lái)落實(shí)工作。

4.5 積極培育互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的人才

為降低我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)國(guó)外軟硬件的依賴性，提高互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全性，就應(yīng)提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所需的技術(shù)水平，這就需要培育和輸送此方面的技術(shù)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才屬于復(fù)合型人才，這種復(fù)合型且高層次的人才必須要掌握網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，為此，在培養(yǎng)人才的過(guò)程中要積極加強(qiáng)對(duì)其網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)方面的培訓(xùn)，使其必須具備網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，這樣才能夠更好地避免并應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)。

4.6 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制

為降低互聯(lián)網(wǎng)金融體系風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)積極構(gòu)建系統(tǒng)與完善的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制，在社會(huì)征信體系基礎(chǔ)上建立互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制。從互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制層面分析，我國(guó)還有所欠缺?；诖耍覈?guó)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制提高重視度，積極構(gòu)建系統(tǒng)、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融社會(huì)信用體系：一是構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信信用標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)規(guī)范，二是建立完善的征信信息共享機(jī)制，三是加快制定失信懲戒制度。要從這3 個(gè)方面保障互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制科學(xué)合理。除此之外，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展，國(guó)家應(yīng)建立統(tǒng)一、規(guī)范的社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制。

5 結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了人們的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于金融行業(yè)加快發(fā)展速度，讓原本的金融業(yè)務(wù)提供方式變得更加便捷化，與此同時(shí)，還為傳統(tǒng)金融業(yè)注入新鮮血液。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性導(dǎo)致其面臨著較高的特殊風(fēng)險(xiǎn)，若想保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)采取有效措施來(lái)防范與應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，如保障互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范以及預(yù)警機(jī)制、進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度、充分發(fā)揮政府“引監(jiān)管”職能、積極培育互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的人才以及構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制等。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才可以更好地實(shí)現(xiàn)快速、健康發(fā)展，為人們提供更加便利的金融服務(wù)，推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。