■ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行常州分行 陸 原

關(guān)鍵字：智慧風(fēng)控；案防內(nèi)控；監(jiān)督管理；商業(yè)銀行

近年來，商業(yè)銀行主動(dòng)順應(yīng)鄉(xiāng)村振興、綠色信貸和數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，在智慧風(fēng)控和科技案防領(lǐng)域投入了較大的人力物力，各類業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的開發(fā)利用、數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的迭代優(yōu)化等充分反映了商業(yè)銀行前瞻性的戰(zhàn)略決策和頂層設(shè)計(jì)能力，完善了制度、流程、系統(tǒng)、人防機(jī)控等管控手段，使得各級(jí)管理人員可以進(jìn)行在線監(jiān)控，將大數(shù)據(jù)分析深度納入事前事中風(fēng)險(xiǎn)管控中，逐步擺脫以往“大兵團(tuán)”的繁瑣人工檢查流程和管理模式，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)打擊、快速處置的案防合規(guī)管理新模式，呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。

一、智慧風(fēng)控已在案防內(nèi)控關(guān)鍵環(huán)節(jié)取得實(shí)效

（一）智慧風(fēng)控在案防關(guān)鍵環(huán)節(jié)持續(xù)發(fā)力

近年來，商業(yè)銀行積極開發(fā)并投入運(yùn)行了行政印章管理系統(tǒng)以及印控儀，極大地彌補(bǔ)了印章管理領(lǐng)域的內(nèi)控缺陷，有效減少了各級(jí)機(jī)構(gòu)違規(guī)用印導(dǎo)致重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的可能。一是明確了重要行政印章必須放入印控儀保管，且各類用印必須由各級(jí)經(jīng)辦和管理人員在用印系統(tǒng)逐個(gè)審查審批，申請(qǐng)用行領(lǐng)導(dǎo)私章印應(yīng)由行領(lǐng)導(dǎo)審批；如有對(duì)外非制式合同文本用印，則必須在法律審查和用印系統(tǒng)進(jìn)行雙重法律審查，且用印環(huán)節(jié)實(shí)施全程探頭監(jiān)控和后臺(tái)跟蹤，有效杜絕了未經(jīng)審批用印、多蓋、冒蓋印章和私自攜帶印章外出的情況。二是針對(duì)商秘文件發(fā)文等需要手工用印事項(xiàng)，必須在線得到上級(jí)行的后臺(tái)授權(quán)才能打開保險(xiǎn)柜或印控儀使用印章，做到機(jī)控管印、人印分離、用印留痕。三是作廢印章要求必須全部收繳上級(jí)行進(jìn)行銷毀，并登記造冊(cè)加強(qiáng)管理?？梢哉f，印控儀和行政印章管理系統(tǒng)充分體現(xiàn)出管理層對(duì)案防合規(guī)深層次問題的重視和有效應(yīng)對(duì)。

（二）全流程閉環(huán)案防管理已初見成效

商業(yè)銀行持續(xù)打造線上線下相結(jié)合的監(jiān)督體系，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、核查、報(bào)告、處置、問責(zé)、糾偏、迭代的全流程閉環(huán)管控體系建設(shè)，形成了較為完整的科技案防鏈條，對(duì)主要業(yè)務(wù)和員工行為管理做到了多重風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和“精準(zhǔn)畫像”。各類系統(tǒng)通過模型的構(gòu)建和對(duì)數(shù)據(jù)樣本的深度分析，在核查關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)異常交易、大額沖正、撤單資金等進(jìn)入員工賬戶資金流向等方面發(fā)揮了突出作用，為案件風(fēng)險(xiǎn)排查和各重點(diǎn)領(lǐng)域及關(guān)鍵環(huán)節(jié)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控提供了有效支持，尤其對(duì)靠前發(fā)現(xiàn)較大違規(guī)行為乃至案件作用日益顯現(xiàn)。正是由于上述系統(tǒng)能重點(diǎn)關(guān)注信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博、經(jīng)商辦企業(yè)、違規(guī)擔(dān)保涉訴、參與非法集資等違規(guī)違法問題，并強(qiáng)化了持續(xù)跟蹤、監(jiān)測(cè)和處置，將各類違規(guī)問題遏制在萌芽狀態(tài)，對(duì)違規(guī)責(zé)任人及時(shí)進(jìn)行處理處罰，才使得很多違規(guī)人員懸崖勒馬，避免發(fā)生重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)甚至案件風(fēng)險(xiǎn)。

（三）落實(shí)“三道防線”智能風(fēng)控水平日益提高

針對(duì)監(jiān)管部門重點(diǎn)關(guān)注的經(jīng)營(yíng)貸款資金，尤其是線上信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域和資本市場(chǎng)的普遍性問題，貸后風(fēng)控系統(tǒng)自動(dòng)將生成的預(yù)警信息和處置要求分發(fā)至相關(guān)人員和機(jī)構(gòu)處置風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)化解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貸款進(jìn)入股市房市等禁止性領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的推動(dòng)作用。中后臺(tái)部門智慧風(fēng)控水平也日益提高，以農(nóng)業(yè)銀行為例，運(yùn)營(yíng)數(shù)字化風(fēng)控平臺(tái)、信貸“烽火平臺(tái)”、安全保衛(wèi)一體化反欺詐平臺(tái)先后投入使用，從紀(jì)檢監(jiān)察和安全保衛(wèi)的角度對(duì)全行員工違規(guī)違紀(jì)行為進(jìn)行精準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集和分析，與內(nèi)控合規(guī)部門各類系統(tǒng)一起，形成了源頭嚴(yán)防、過程嚴(yán)管、風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)控、違規(guī)嚴(yán)處的案防合規(guī)管理態(tài)勢(shì)。

二、目前智慧風(fēng)控在案防合規(guī)管理中存在的不足

雖然商業(yè)銀行近年在科技案防和智慧風(fēng)控方面取得了明顯進(jìn)步，但從案件防范角度來看，近年來各類案件仍時(shí)有發(fā)生，不少案件均源于商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的高速發(fā)展，“重業(yè)績(jī)、輕管理”“重立規(guī)、輕循規(guī)”現(xiàn)象仍然存在，往往以單點(diǎn)管理、間斷性管理來簡(jiǎn)單應(yīng)付日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求，持續(xù)性、自發(fā)的全過程內(nèi)控體系機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行力監(jiān)督還存在明顯不足。不少案件，其案發(fā)關(guān)鍵點(diǎn)恰恰是因?yàn)橐恍┳罨镜膬?nèi)控牽制、制約手段未落實(shí)到位，導(dǎo)致了案件的發(fā)生和慘痛的損失，此類情形應(yīng)引起商業(yè)銀行反思?？萍及阜廊绾闻c內(nèi)部控制有效契合，智慧風(fēng)控研發(fā)如何與內(nèi)部控制有效性相輔相成等方面還有不少改進(jìn)和完善空間。

（一）智慧風(fēng)控尚未完全覆蓋內(nèi)部控制重要環(huán)節(jié)

內(nèi)控制度執(zhí)行不到位是商業(yè)銀行案件頻發(fā)的重要誘因。一是內(nèi)控機(jī)制存在不相容崗位分離執(zhí)行不到位情況。業(yè)務(wù)審批過程中仍存在部門分離缺失、人員崗位混用、前中后臺(tái)串崗等現(xiàn)象。二是關(guān)鍵崗位人員長(zhǎng)期不輪崗、不強(qiáng)制休假，給違法犯罪人員以多種可乘之機(jī)，最終留下案件隱患。三是以信任代替監(jiān)督、以習(xí)慣代替制度、以交情代替約束的情況仍然存在。如在線上審批使用印章過程中，可能出現(xiàn)在同一IP地址下操作印章審批情況，管理人員因各種原因輕易交出系統(tǒng)登錄密碼，由他人代為點(diǎn)擊提交，這些都是內(nèi)部控制執(zhí)行不到位、科技案防背離初衷的表現(xiàn)，與商業(yè)銀行的內(nèi)控合規(guī)環(huán)境建設(shè)不到位、各級(jí)人員的案防合規(guī)意識(shí)淡薄、內(nèi)控機(jī)制不健全密不可分。正是這些容易受到忽視的內(nèi)部控制環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，才導(dǎo)致了重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患甚至案件的發(fā)生。這種部分“游離”于大數(shù)據(jù)之外的內(nèi)控環(huán)境以及傳統(tǒng)手段無法監(jiān)控的各級(jí)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，也是目前智能風(fēng)控亟待提高和覆蓋完善的方向。

（二）智能風(fēng)控與傳統(tǒng)檢查管理的結(jié)合還有待改進(jìn)

一是存在一定程度因“非”廢“現(xiàn)”情況，在對(duì)基層行審計(jì)檢查中過于倚重非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段。目前各商業(yè)銀行要求在檢查管理環(huán)節(jié)的后臺(tái)數(shù)據(jù)分析時(shí)間應(yīng)占有較大比重，這無疑是正確的，但現(xiàn)場(chǎng)觀察、詢問、盤點(diǎn)、翻閱、分析性復(fù)核等傳統(tǒng)檢查手段仍不能擯棄，對(duì)內(nèi)部控制評(píng)價(jià)的現(xiàn)場(chǎng)檢查仍應(yīng)堅(jiān)持。通過對(duì)一些敏感環(huán)節(jié)、員工異常舉止和消費(fèi)習(xí)慣變化的現(xiàn)場(chǎng)觀察，往往能查出一些意想不到的苗頭隱患，而這是目前后臺(tái)數(shù)據(jù)分析“看不到”的。諸如證照管理，也必須到現(xiàn)場(chǎng)查看，做到“見實(shí)物、查真?zhèn)?、真上墻”。目前一些檢查項(xiàng)目帶著線索進(jìn)行核實(shí)，部分檢查人員到現(xiàn)場(chǎng)往往只是簽底稿確認(rèn)，或者簡(jiǎn)單交由下級(jí)行核查，忽視了對(duì)其他環(huán)節(jié)的現(xiàn)場(chǎng)觀察詢問，以及對(duì)內(nèi)部控制要點(diǎn)的審視。非現(xiàn)場(chǎng)疑點(diǎn)核查只是一種手段，一種對(duì)資金流向的查證，不能是唯一手段。二是對(duì)一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的智能風(fēng)控手段也有待提高。尤其是對(duì)運(yùn)營(yíng)管理應(yīng)密切關(guān)注的對(duì)賬、金庫等案件易發(fā)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，以及柜員繞過運(yùn)營(yíng)主管的授權(quán)指令違規(guī)辦理業(yè)務(wù)、客戶經(jīng)理竊取客戶動(dòng)態(tài)支付密碼轉(zhuǎn)移客戶資金等失控行為，如何開發(fā)利用實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)“觸發(fā)點(diǎn)”主動(dòng)預(yù)警防范等都有待進(jìn)一步提升。

（三）各類智慧風(fēng)控系統(tǒng)之間還缺乏有效整合和信息共享

一是各類系統(tǒng)在強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析的同時(shí)，也存在一定程度信息孤島現(xiàn)象。如案件信息管理系統(tǒng)，由于管控力度加強(qiáng)，目前需要從內(nèi)控合規(guī)系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)等手工采集數(shù)據(jù)再錄入案件信息系統(tǒng)，并以案件標(biāo)準(zhǔn)無差別錄入一般違規(guī)問題，一定程度上加大了基層合規(guī)管理人員工作強(qiáng)度。二是一些智慧風(fēng)控系統(tǒng)尚未發(fā)揮整體合力。如在反洗錢管理方面，新開立賬戶涉及洗錢風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)公和個(gè)人客戶信息治理、風(fēng)險(xiǎn)客戶后續(xù)管控、制裁業(yè)務(wù)管理等環(huán)節(jié)，涉及公司、個(gè)金和國(guó)際等業(yè)務(wù)條線，應(yīng)由各部門主動(dòng)齊抓共管，而目前部分商業(yè)銀行需要持續(xù)不斷推動(dòng)才能見效。反洗錢管理、反電信詐騙管理、防范非法集資等方面也存在一定的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，目前商業(yè)銀行在上述業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)分析和整合力度還不充分，缺乏有效論證和信息傳導(dǎo)。

三、提升智慧風(fēng)控在案防合規(guī)管理作用的建議

目前銀保監(jiān)會(huì)也在深度開發(fā)利用“EAST”智能風(fēng)控平臺(tái)，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款資金流向進(jìn)行精準(zhǔn)分析，集中下發(fā)疑點(diǎn)數(shù)據(jù)要求商業(yè)銀行進(jìn)行核查，對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)智慧風(fēng)控建設(shè)形成了“倒逼”效應(yīng)。此外，國(guó)際傳統(tǒng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)與地緣政治、制裁風(fēng)險(xiǎn)相互交織，全球反洗錢和制裁合規(guī)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)苛，國(guó)內(nèi)金融“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)問責(zé)”成為常態(tài)，商業(yè)銀行案防合規(guī)管理在數(shù)字化轉(zhuǎn)型大背景下也面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)樹立危機(jī)意識(shí)，堅(jiān)持“合規(guī)優(yōu)先、內(nèi)控為要、科技賦能、監(jiān)督有力”的基本原則，在強(qiáng)化科技案防的同時(shí)不忘“內(nèi)控”本源，持續(xù)深化全流程智能風(fēng)控管理，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)底線。

（一）在內(nèi)部控制關(guān)鍵環(huán)節(jié)全面“嵌入”智慧風(fēng)控手段

一是切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控環(huán)境科技建設(shè)，有效提升各級(jí)員工內(nèi)控合規(guī)意識(shí)，注重“人”的主導(dǎo)因素，針對(duì)不相容崗位分離、輪崗、強(qiáng)制休假、授權(quán)管理等環(huán)節(jié)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)管理可行性分析和針對(duì)性預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)開發(fā)論證，改進(jìn)不相容崗位分離規(guī)則，完善體系機(jī)制，系統(tǒng)流程綜合牽制，強(qiáng)化“雙線管理”剛性約束。二是要抓實(shí)重點(diǎn)領(lǐng)域科技案防，突出當(dāng)前小微、農(nóng)戶、個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量，線上信貸、票據(jù)業(yè)務(wù)、押品管理、卡分期、反洗錢和制裁合規(guī)、財(cái)務(wù)開支合規(guī)性等監(jiān)管關(guān)注重要領(lǐng)域的合規(guī)性和真實(shí)性管理，提高在線預(yù)警監(jiān)測(cè)水平和風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)管控力度。不斷拓寬應(yīng)用視野，研究采集各類經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景信息數(shù)據(jù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)獲取處理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。三是要強(qiáng)化關(guān)鍵內(nèi)控環(huán)節(jié)的主動(dòng)作為，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)大堂、客戶賬戶、掌銀業(yè)務(wù)、銀企對(duì)賬、自助設(shè)備、金庫、柜面操作、清算等運(yùn)營(yíng)柜面領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，從盯防柜面擴(kuò)展到線下廳堂內(nèi)外人員、設(shè)備和線上業(yè)務(wù)交易，完善智能風(fēng)控系統(tǒng)模型，做到案防內(nèi)控領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理全覆蓋、無死角。四是常態(tài)化鼓勵(lì)各級(jí)機(jī)構(gòu)開展內(nèi)控缺陷“好點(diǎn)子”征集活動(dòng)，力求做到對(duì)各類因內(nèi)部控制薄弱引發(fā)的系統(tǒng)、流程、機(jī)控等案件風(fēng)險(xiǎn)隱患早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置、早整改。

（二）持續(xù)完善“非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)+現(xiàn)場(chǎng)檢查+再監(jiān)督”管理模式

一是將數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管控前移，做到實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控。智能風(fēng)控是未來趨勢(shì)，商業(yè)銀行要強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)分析，統(tǒng)籌監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)建設(shè)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，發(fā)揮好科技案防的“千里眼”和“順風(fēng)耳”作用。二是深入思考智慧風(fēng)控如何與現(xiàn)場(chǎng)檢查有效整合，充分關(guān)注現(xiàn)場(chǎng)檢查風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化檢查前指導(dǎo)培訓(xùn)，切不可為數(shù)據(jù)分析而分析，使盡職監(jiān)督、案件風(fēng)險(xiǎn)排查、專項(xiàng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)控評(píng)價(jià)這一系列有效檢查管控措施輕易成為走過場(chǎng)。商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門也要充分運(yùn)用管理信息系統(tǒng)開展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，主動(dòng)分析本領(lǐng)域內(nèi)部控制缺陷和薄弱環(huán)節(jié)、新的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域與風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，內(nèi)控合規(guī)部門要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)部門盡職監(jiān)督的再監(jiān)督，確保智慧案防和現(xiàn)場(chǎng)檢查取得實(shí)效。三是在員工風(fēng)險(xiǎn)行為管理方面，在有效發(fā)揮“裁判文書網(wǎng)”等外部機(jī)構(gòu)智慧風(fēng)控管理、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和充分挖掘現(xiàn)有系統(tǒng)潛力的同時(shí)，要注重實(shí)地檢查和觀察詢問，做到征信、賬戶、業(yè)務(wù)、客戶、家訪、涉訴“六必查”，有效壓實(shí)網(wǎng)格格主管理責(zé)任，持續(xù)關(guān)注員工與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)異常資金往來等新型風(fēng)險(xiǎn)。

（三）充分發(fā)揮各條線智慧風(fēng)控管理合力

一是切實(shí)完善內(nèi)控合規(guī)體系機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用各類案防合規(guī)系統(tǒng)，圍繞“增強(qiáng)全面性、突出針對(duì)性、提升協(xié)調(diào)性”基本目標(biāo)，全面強(qiáng)化各類內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問題的深層次、根源性整改，切實(shí)防范案件風(fēng)險(xiǎn)。二是強(qiáng)化系統(tǒng)整合和信息共享，商業(yè)銀行要對(duì)功能相似或重復(fù)的系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)籌整合，實(shí)現(xiàn)模型研發(fā)、數(shù)據(jù)分析、線索核查、問題整改全流程集約化管理，杜絕“部門銀行”，加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)，對(duì)基層行系統(tǒng)應(yīng)用人員強(qiáng)化調(diào)查研究，確保研發(fā)的系統(tǒng)能切合實(shí)際、高效運(yùn)營(yíng)，有效減少基層行負(fù)擔(dān)。同時(shí)，各部門應(yīng)進(jìn)一步利用現(xiàn)有管理系統(tǒng)，發(fā)揮各條線治理合力，內(nèi)控部門應(yīng)督促一道防線部門作為風(fēng)險(xiǎn)管理者、二道防線部門作為風(fēng)險(xiǎn)的把關(guān)者和剩余風(fēng)險(xiǎn)的“兜底者”，充分運(yùn)用現(xiàn)有“反洗錢KYC”系統(tǒng)、反欺詐平臺(tái)、普惠業(yè)務(wù)貸后管理等智慧風(fēng)控系統(tǒng)，有效完善對(duì)公客戶開戶信息治理和補(bǔ)正、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶后續(xù)處理的數(shù)據(jù)分析、信息共享和經(jīng)營(yíng)決策。三是加強(qiáng)智慧風(fēng)控團(tuán)隊(duì)建設(shè)，在積極參加上級(jí)行智能風(fēng)控模型研發(fā)實(shí)踐的同時(shí)，要組建本行“內(nèi)控+科技+業(yè)務(wù)”案防風(fēng)控執(zhí)行團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化“幫帶”學(xué)習(xí)，促進(jìn)“業(yè)技”融合，持續(xù)增強(qiáng)監(jiān)測(cè)模型創(chuàng)新和使用能力，提高案件隱患即時(shí)識(shí)別水平。

金融知識(shí)宣傳 攝影：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行滁州定遠(yuǎn)支行 石延安