国产日韩欧美一区二区三区三州_亚洲少妇熟女av_久久久久亚洲av国产精品_波多野结衣网站一区二区_亚洲欧美色片在线91_国产亚洲精品精品国产优播av_日本一区二区三区波多野结衣 _久久国产av不卡

?

數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融的促進(jìn)和挑戰(zhàn)探析
——基于商業(yè)銀行視角

2022-11-09 14:34
中國(guó)市場(chǎng) 2022年28期
關(guān)鍵詞:專(zhuān)精普惠小微

耿 昕

(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司上海市分行 營(yíng)業(yè)部,上海 200001)

1 引言

黨的十九屆六中全會(huì)指出,要堅(jiān)持發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享,堅(jiān)定不移走全體人民共同富裕道路。2022年政府工作報(bào)告中指出,要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想,依靠共同奮斗,扎實(shí)推進(jìn)共同富裕,不斷實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往。加大服務(wù)普惠群體的力度是實(shí)現(xiàn)人民共同富裕這一目標(biāo)在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。報(bào)告指出“加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持,用好普惠小微貸款支持工具,推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)、信用貸款和首貸戶(hù)比重繼續(xù)提升”“努力營(yíng)造良好融資生態(tài),進(jìn)一步推動(dòng)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)融資難題”。目前,傳統(tǒng)金融在服務(wù)大中型企業(yè)上已較為完善,但在服務(wù)小微企業(yè)、低收入人群等長(zhǎng)尾群體上還存在不足。普惠金融的難點(diǎn)在于信用評(píng)估、數(shù)據(jù)獲取、準(zhǔn)入門(mén)檻等方面。而數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段,擴(kuò)大了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面,降低了金融服務(wù)小微企業(yè)的成本,對(duì)支持普惠金融的發(fā)展起到了舉足輕重的作用。

2 數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融的促進(jìn)作用

2.1 利用線上服務(wù)擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面

與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比,數(shù)字金融所展示的最大的優(yōu)勢(shì)是支持普惠金融的發(fā)展。依托大數(shù)據(jù)分析,數(shù)字金融在不見(jiàn)面的情況下降低了獲客與風(fēng)控的成本,大大提高了普惠金融發(fā)展的可行性。線上服務(wù)的推廣,對(duì)加大鄉(xiāng)村振興、綠色金融、科創(chuàng)型小微企業(yè)的支持力度提供了有力的支持。

2.2 通過(guò)線上產(chǎn)品助力普惠金融服務(wù)專(zhuān)屬度

很多銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)大型央企、國(guó)企客戶(hù)時(shí),會(huì)根據(jù)客戶(hù)的自身特點(diǎn)和發(fā)展階段提供一系列的金融服務(wù)方案。現(xiàn)在,有了數(shù)字技術(shù)的幫助,普惠群體也有了專(zhuān)屬的“服務(wù)方案”。目前,部分銀行機(jī)構(gòu)推出線上產(chǎn)品,為所有的法人對(duì)公客戶(hù)(包括小微客戶(hù))提供線上線下融合辦貸服務(wù),通過(guò)按需推薦產(chǎn)品、線上征信授權(quán)、自主業(yè)務(wù)申請(qǐng)、自助進(jìn)度查詢(xún),實(shí)現(xiàn)了申貸、用款、還款環(huán)節(jié)的全面線上化。通過(guò)智能匹配、極簡(jiǎn)錄入、快速匹配所需產(chǎn)品,全面提升客戶(hù)體驗(yàn),這種模式尤其對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展有助力。

2.3 依托各類(lèi)平臺(tái)完善普惠金融服務(wù)信貸體系

小微企業(yè)貸款難主要是由于自身風(fēng)險(xiǎn)較高,很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)估成本過(guò)高,也是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的原因之一。目前部分銀行機(jī)構(gòu)依托與市大數(shù)據(jù)中心、市擔(dān)保中心、銀稅互動(dòng)等機(jī)構(gòu)平臺(tái)合作,引入更多可靠的外部數(shù)據(jù),深度整合內(nèi)外部客戶(hù)數(shù)據(jù),豐富和完善了小微企業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn),有效解決了小微企業(yè)信用評(píng)估難的問(wèn)題。部分商業(yè)銀行推出的e貸類(lèi)產(chǎn)品,即基于此。

2.4 采用供應(yīng)鏈模式推動(dòng)普惠金融服務(wù)協(xié)同發(fā)展

銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)時(shí),比較傾向于屬地化業(yè)務(wù)。而供應(yīng)鏈金融提供了一種新的創(chuàng)新模式,其跨越了空間的局限性,依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)上下游訂單、應(yīng)收賬款等真實(shí)交易信息,既滿足符合條件的本地尤其是異地小微企業(yè)的融資需求,又幫助核心企業(yè)穩(wěn)固與其上下游企業(yè)的關(guān)系,從產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈角度推動(dòng)核心企業(yè)與小微企業(yè)協(xié)同發(fā)展。

3 數(shù)字技術(shù)給普惠金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)

數(shù)字技術(shù)使得金融更具普惠性,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了實(shí)實(shí)在在的服務(wù),但是其發(fā)展也會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題,甚至增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 過(guò)于依賴(lài)大數(shù)據(jù)分析加劇風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

銀行機(jī)構(gòu)依靠大數(shù)據(jù)分析,有效解決了信用評(píng)估、數(shù)據(jù)獲取等難題,使得服務(wù)普惠群體更有積極性和動(dòng)力。但大數(shù)據(jù)分析也有天然的不足,比如數(shù)據(jù)很難完整、噪音很難消除、重相關(guān)關(guān)系、輕因果分析,而有時(shí)僅僅缺少一個(gè)變量就可能導(dǎo)致截然相反的結(jié)果。前期,銀行為更好服務(wù)小微企業(yè)所設(shè)計(jì)的e貸類(lèi)產(chǎn)品,在小微企業(yè)滿足產(chǎn)品設(shè)計(jì)的大數(shù)據(jù)分析后,即可獲得貸款額度。此舉雖為小微企業(yè)提供了便利化信貸類(lèi)產(chǎn)品,但也加劇了銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān),削弱了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸支持信心。

3.2 容易引發(fā)行業(yè)集中度和企業(yè)集中度問(wèn)題

通過(guò)供應(yīng)鏈模式,處于產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè),依托核心企業(yè)進(jìn)行融資,使得金融機(jī)構(gòu)不斷增加對(duì)核心企業(yè)的授信額度,以滿足供應(yīng)鏈上企業(yè)的用信需求。而核心企業(yè)與上下游的小微企業(yè)所處的行業(yè)未必一致,這就會(huì)出現(xiàn)一旦核心企業(yè)所處的行業(yè)面臨行業(yè)集中度問(wèn)題,或是核心企業(yè)自身的授信被占足,就會(huì)導(dǎo)致其他行業(yè)的上下游小微企業(yè)無(wú)法取得貸款。而這些小微企業(yè)所處的行業(yè)有可能恰恰是銀行信貸重點(diǎn)支持領(lǐng)域,如制造業(yè)、綠色金融、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等。

3.3 導(dǎo)致跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用具有跨行業(yè)、跨時(shí)空、跨時(shí)間的特性,該類(lèi)特性導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)速度呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。此外,數(shù)字技術(shù)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)長(zhǎng)尾群體的不足,但這些群體在新產(chǎn)品和新技術(shù)的接受程度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面仍亟須提高。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),數(shù)字技術(shù)服務(wù)普惠金融,涉及科技部門(mén)、營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、信貸部門(mén)、運(yùn)營(yíng)部門(mén)甚至很多外部機(jī)構(gòu)平臺(tái)等各方主體。部門(mén)之間以及內(nèi)外部機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)運(yùn)作、聯(lián)防聯(lián)控不到位,會(huì)直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性以及傳播的速度、廣度。

4 運(yùn)用數(shù)字技術(shù)推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的建議

數(shù)字技術(shù)的特性決定了其對(duì)支持普惠金融高質(zhì)量發(fā)展非常有助力。但同樣的,數(shù)字技術(shù)的這些特性也會(huì)大大增加普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)在運(yùn)用數(shù)字技術(shù)推進(jìn)普惠金融方面,要在發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)中尋求平衡。

一是推動(dòng)模型迭代優(yōu)化,提高對(duì)普惠群體精準(zhǔn)畫(huà)像的能力。數(shù)字金融是近幾年蓬勃發(fā)展起來(lái)的新興事物,無(wú)論是大數(shù)據(jù)分析采用的人工智能等算法,還是對(duì)普惠群體的認(rèn)知,均處于逐漸完善階段。是否可以精準(zhǔn)地把合適的產(chǎn)品匹配到合適的普惠群體,取決于模型對(duì)普惠群體精準(zhǔn)畫(huà)像的能力。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加大開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)方法,培養(yǎng)善于利用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的綜合性人才。二是增加人工干預(yù),不能完全依賴(lài)大數(shù)據(jù)分析和模型分析。大數(shù)據(jù)分析具有重相關(guān)關(guān)系、輕因果分析的局限性。建議把模型作為定量分析的依據(jù),人工打分作為定性分析的依據(jù),兩者的綜合打分作為發(fā)放e貸類(lèi)產(chǎn)品的依據(jù)。三是擴(kuò)大外部數(shù)據(jù)引入,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與外部各類(lèi)平臺(tái)之間的溝通協(xié)作,并加快與稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位的信息聯(lián)通。通過(guò)外部數(shù)據(jù)的引入,有效緩解商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估的難度,反過(guò)來(lái)商業(yè)銀行通過(guò)外部數(shù)據(jù)也獲得了更多的商機(jī)。比如目前商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)接外部平臺(tái),將新注冊(cè)的企業(yè)商機(jī)作為獲客源頭的有效補(bǔ)充,進(jìn)一步拓寬了商業(yè)銀行的開(kāi)戶(hù)渠道。四是在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上,給予適當(dāng)?shù)摹霸圏c(diǎn)容錯(cuò)”空間。銀行業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè),商業(yè)銀行采用數(shù)字技術(shù)雖然降低了對(duì)普惠群體信用評(píng)價(jià)的成本、提高了對(duì)普惠群體的認(rèn)知,但是依然會(huì)有數(shù)據(jù)偏差或產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏差的可能性。要認(rèn)識(shí)到運(yùn)用數(shù)字技術(shù)服務(wù)普惠群體是銀行業(yè)今后發(fā)展的重中之重,而如何運(yùn)用數(shù)字技術(shù)服務(wù)普惠群體則是一個(gè)不斷改進(jìn)、不斷完善的過(guò)程。

5 數(shù)字普惠金融與其他重點(diǎn)領(lǐng)域相結(jié)合產(chǎn)生的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)

2022年3月10日,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行5大國(guó)有銀行均發(fā)布公告。工商銀行的公告表示,2021年,該行持續(xù)加大對(duì)制造業(yè)、普惠、民營(yíng)、科創(chuàng)、綠色、鄉(xiāng)村振興和戰(zhàn)略性新興等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放。農(nóng)業(yè)銀行的公告表示,2021年,該行加大制造業(yè)、普惠小微、“專(zhuān)精特新”、綠色信貸等實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放。建設(shè)銀行的公告表示,2021年,該行聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),普惠金融、綠色金融、制造業(yè)、戰(zhàn)略新興等領(lǐng)域信貸占比不斷提升。中國(guó)銀行的公告表示,2021年,該行貸款重點(diǎn)投向普惠金融、綠色金融、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域。交通銀行的公告表示,2021年,該行對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色信貸、普惠小微、制造業(yè)投向貸款增幅超過(guò)全部各項(xiàng)貸款增幅。結(jié)合2022年政府工作報(bào)告提出的“推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)”的要求,商業(yè)銀行今后會(huì)持續(xù)加大扶持普惠群體的力度。數(shù)字化技術(shù)與普惠金融的加速融合,有利于商業(yè)銀行達(dá)成這一戰(zhàn)略目標(biāo)。

數(shù)字普惠金融還可以與其他重點(diǎn)領(lǐng)域相結(jié)合產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)效應(yīng),從而在商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略部署中發(fā)揮更大的作用。

5.1 數(shù)字普惠金融與“碳中和、碳達(dá)峰”

郭桂霞和張堯(2022)研究發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融對(duì)地區(qū)和企業(yè)碳減排具有顯著正向作用。一方面,數(shù)字普惠金融支持?jǐn)?shù)字科技的產(chǎn)業(yè)化,有利于減少總體碳排放;另一方面,數(shù)字普惠金融有利于產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化賦能,實(shí)現(xiàn)地區(qū)的碳減排。商業(yè)銀行在運(yùn)用數(shù)字技術(shù)支持普惠企業(yè)的同時(shí),也可引導(dǎo)普惠企業(yè)向著綠色化轉(zhuǎn)型。一是數(shù)字技術(shù)有利于普惠企業(yè)在生產(chǎn)、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)等各個(gè)環(huán)節(jié)的綠色化轉(zhuǎn)型。二是銀行運(yùn)用數(shù)字技術(shù)掌握具有綠色化特色的普惠企業(yè),加大信貸政策支持以及資金價(jià)格傾斜力度。

5.2 數(shù)字普惠金融與“專(zhuān)精特新”

工業(yè)和信息化部部長(zhǎng)肖亞慶表示,2022年,進(jìn)一步擴(kuò)大專(zhuān)精特新中小企業(yè)的規(guī)模和范圍,在已有的基礎(chǔ)上從國(guó)家層面進(jìn)一步創(chuàng)新專(zhuān)精特新中小企業(yè)發(fā)展的路徑,擴(kuò)大數(shù)量。準(zhǔn)備再建國(guó)家級(jí)的專(zhuān)精特新企業(yè)3000家以上,以此帶動(dòng)省級(jí)的5萬(wàn)家以上,使專(zhuān)精特新這個(gè)群體不斷壯大。

“專(zhuān)精特新”政策旨在培育具有“專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、特色化、新穎化”特征的中小企業(yè)?!皩?zhuān)新”中小企業(yè)以創(chuàng)新為靈魂。當(dāng)前,商業(yè)銀行越來(lái)越加大對(duì)專(zhuān)精特新中小企業(yè)的支持力度,一是引導(dǎo)小微企業(yè)走“專(zhuān)精特新”的發(fā)展道路。二是圍繞國(guó)家級(jí)和市級(jí)清單,構(gòu)建“投、貸、服”一體化新模式。盛天翔和范從來(lái)(2020)研究發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸供給。小微企業(yè)有了充足的信貸資金,才更有資本和動(dòng)力去開(kāi)發(fā)“專(zhuān)精特新”的產(chǎn)品和技術(shù)。謝絢麗、沈艷、張皓星和郭峰(2018)研究發(fā)現(xiàn),數(shù)字金融對(duì)每年的新增小微企業(yè)數(shù)的作用顯著為正,而對(duì)大中型企業(yè)尚無(wú)顯著正向作用,說(shuō)明數(shù)字金融更多的是促進(jìn)了小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)。此外,通過(guò)對(duì)創(chuàng)新的中介機(jī)制研究發(fā)現(xiàn),數(shù)字金融和創(chuàng)新之間存在顯著正向關(guān)系,說(shuō)明數(shù)字金融可能通過(guò)提高創(chuàng)新助力創(chuàng)業(yè)??梢赃@么說(shuō),商業(yè)銀行在運(yùn)用數(shù)字化服務(wù)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,與商業(yè)銀行加大專(zhuān)精特新中小企業(yè)的支持力度之間是相輔相成的。

6 研究結(jié)論與展望

商業(yè)銀行服務(wù)普惠群體不能僅僅是一項(xiàng)政治任務(wù)。如何更好地運(yùn)用數(shù)字技術(shù)推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展,使得銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生內(nèi)在的驅(qū)動(dòng)力,更愿意在普惠領(lǐng)域投入越來(lái)越多的新技術(shù)、研發(fā)更多的新產(chǎn)品,是一個(gè)非常值得研究的課題。面對(duì)數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展,越來(lái)越多的銀行機(jī)構(gòu)紛紛成立了金融科技公司,或與金融科技公司開(kāi)展戰(zhàn)略合作模式,極大地助力了數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。同時(shí),越來(lái)越多的高校也逐漸獲批大數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用等相關(guān)專(zhuān)業(yè),培養(yǎng)熟悉大數(shù)據(jù)管理技術(shù)與方法、善于利用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的綜合型人才。無(wú)論是從實(shí)務(wù)界還是學(xué)術(shù)界,共同推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,尤其是在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用,是未來(lái)發(fā)展的重要方向。

猜你喜歡
專(zhuān)精普惠小微
山西新培育認(rèn)定“專(zhuān)精特新”企業(yè)744戶(hù)
“專(zhuān)精特新”軸承企業(yè)之檢測(cè)與試驗(yàn)初探
探索節(jié)能家電碳普惠機(jī)制 激發(fā)市民低碳生活新動(dòng)力
一圖讀懂“專(zhuān)精特新”
小微企業(yè)借款人
小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者思想動(dòng)態(tài)調(diào)查
解決小微金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控難題
五峰| 独山县| 进贤县| 安国市| 南溪县| 海南省| 绥德县| 紫阳县| 双牌县| 奉贤区| 娱乐| 内江市| 大田县| 林周县| 抚顺市| 孟津县| 淮阳县| 渭南市| 渭源县| 临西县| 东至县| 廉江市| 广州市| 翁牛特旗| 灌阳县| 达州市| 新蔡县| 庆安县| 尼勒克县| 舟曲县| 钦州市| 襄汾县| 汉中市| 蛟河市| 元朗区| 茶陵县| 忻州市| 鹤山市| 周口市| 许昌县| 济宁市|