□李舒怡

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450000）

1 文獻(xiàn)綜述

之前的研究文獻(xiàn)報(bào)告將數(shù)字普惠金融和農(nóng)村電子商務(wù)聯(lián)系起來(lái)的比較少，主要是研究農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村的扶貧作用、普惠金融對(duì)農(nóng)村收入的影響和對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的作用、發(fā)展數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距的效果和機(jī)制等。冉慧（2021）使用回歸模型對(duì)2011—2018 年河南省的人均收入進(jìn)行了檢驗(yàn)，分析了數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)省內(nèi)居民的收入影響。

就數(shù)字化普惠金融以及電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)系而言，林嘯（2020）認(rèn)為，要發(fā)展以數(shù)字普惠金融為基石的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)，數(shù)字普惠金融必須要突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)絡(luò)布局，可以借助信息技術(shù)減少金融成本。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在高風(fēng)險(xiǎn)、低收入、收益周期長(zhǎng)等特點(diǎn)。因此，中國(guó)當(dāng)前必須完善農(nóng)業(yè)數(shù)字化普惠金融體系，并發(fā)揮其有效優(yōu)勢(shì)，以推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展與繁榮。

就數(shù)字普惠制金融對(duì)于城鎮(zhèn)低收入人群的影響而言，李連夢(mèng)和吳青（2021）將城鎮(zhèn)居民按居民收入的高低將其劃分成低收入群體和中高收入群體兩組，運(yùn)用固定效應(yīng)面板模型分析了數(shù)字普惠金融對(duì)城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體收入的影響，得到結(jié)論：數(shù)字普惠金融的貸款業(yè)務(wù)和數(shù)字化服務(wù)等各項(xiàng)服務(wù)都能夠顯著推動(dòng)低收入群體收入增長(zhǎng)，但也擴(kuò)大了低收入群體和中高收入群體的收入差距；數(shù)字普惠金融總指數(shù)可以增加城鎮(zhèn)低收入群體的收入，但不能真正縮小兩個(gè)群體的收入差距，反而增大收入差距。因此，需要從數(shù)字普惠制金融的基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)、社會(huì)保障體系建設(shè)、營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境等方面著手加強(qiáng)建設(shè)。

我國(guó)數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程比較晚，目前數(shù)字普惠金融發(fā)展也存在很多不完善的地方。蔡洋萍等（2021）深入研究了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式，分析了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)暴露出的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。應(yīng)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高對(duì)數(shù)字普惠金融的了解，從根本上促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

2 農(nóng)村電商的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 基層治理體系服務(wù)不到位

2022 年中央一號(hào)文件提出實(shí)施“數(shù)商興農(nóng)”，推動(dòng)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，開(kāi)展鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的考核評(píng)估，健全鄉(xiāng)村治理體系，明確了中央和國(guó)家機(jī)關(guān)各部門以及地方部門推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的責(zé)任，強(qiáng)化五級(jí)書(shū)記責(zé)任制。但我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)服務(wù)體系建設(shè)起步較晚，也沒(méi)有形成和打造出一個(gè)可以借鑒的“標(biāo)桿”，各地區(qū)的農(nóng)村干部缺乏系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和金融知識(shí)。盡管很多地區(qū)建立了縣級(jí)電商服務(wù)中心，或引進(jìn)了一些電商巨頭進(jìn)農(nóng)村的項(xiàng)目，但是很多項(xiàng)目只是依靠企業(yè)自發(fā)成立農(nóng)業(yè)企業(yè)，存在農(nóng)業(yè)企業(yè)不熟悉“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”、融資難、培訓(xùn)服務(wù)難以落實(shí)、公共服務(wù)不完善等問(wèn)題，缺少?gòu)?qiáng)有力的政策支持和監(jiān)督機(jī)制。

2.2 農(nóng)村電商發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大

2020 年后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受新冠肺炎疫情的影響較大，但是線上直播等迅速發(fā)展，知名博主和知名企業(yè)電商一年可收入數(shù)10 億元，很多地區(qū)和產(chǎn)業(yè)紛紛尋求轉(zhuǎn)型，比較知名的農(nóng)業(yè)企業(yè)中糧、雙匯等已經(jīng)領(lǐng)先發(fā)展線上銷售，并取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

我國(guó)的農(nóng)村電商銷售網(wǎng)上商品交易額逐年攀升，從2016 年全國(guó)農(nóng)村網(wǎng)上商品交易額不足1 萬(wàn)億元增加到了2020 年的1.79 億元，農(nóng)村網(wǎng)民的在線人數(shù)也突破了約3 億人。銷售額連年攀升對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)活力具有重要意義，農(nóng)村市場(chǎng)也是擴(kuò)大內(nèi)需的“新型力量”。

2.3 基礎(chǔ)設(shè)施得到完善

隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，農(nóng)村電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷升級(jí)完善，農(nóng)村地區(qū)的公路、電網(wǎng)和信號(hào)基站等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)十分便利。截至2021 年底，建設(shè)完成了3 萬(wàn)多個(gè)農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)站，以及覆蓋全國(guó)所有縣和大部分農(nóng)村的快遞接送站，為從業(yè)者提供服務(wù)。一些電子商務(wù)發(fā)展水平高的地區(qū)還形成了產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，例如北京市的新發(fā)地、河南省的萬(wàn)邦農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)為周邊農(nóng)民提供了一個(gè)產(chǎn)銷物流供應(yīng)鏈一體的基地，各地政府和有關(guān)部門積極協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)中心、智能計(jì)算中心等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力支持發(fā)展農(nóng)村電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前全國(guó)已建成多個(gè)直郵村，積極建設(shè)物流配送基礎(chǔ)設(shè)施，解決了農(nóng)村居民的物流配送問(wèn)題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)98%。

2.4 建設(shè)專業(yè)的農(nóng)村電商人才隊(duì)伍

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村電商還處于起步階段，政府部門十分重視電商人才的發(fā)展和培養(yǎng)，教育部門在2001 年增加了電子商務(wù)專業(yè)，各大高校陸續(xù)開(kāi)展電商領(lǐng)域的專業(yè)以及相關(guān)專業(yè)課程，許多學(xué)術(shù)專家會(huì)根據(jù)當(dāng)年或者某段時(shí)期的電商交易和經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)對(duì)電商行業(yè)進(jìn)行研究探討。各地政府也對(duì)地區(qū)發(fā)展提供咨詢和培訓(xùn)活動(dòng)，提高農(nóng)村電商人才的綜合素質(zhì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020 年底，河南省共開(kāi)展了多輪農(nóng)村干部、第一書(shū)記綜合輪訓(xùn)，共計(jì)21 萬(wàn)余人次，免費(fèi)培訓(xùn)有能力、有意愿的歸鄉(xiāng)青年、退伍軍人和貧困家庭12 萬(wàn)人次，培養(yǎng)電子商務(wù)扶貧領(lǐng)軍人才5 700 余人。

3 農(nóng)村電商融資的迫切性

3.1 農(nóng)村電商的政策支持

隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，“三農(nóng)”問(wèn)題一直備受關(guān)注，黨中央頒布了一系列的政策支持，比如2021 年的中央一號(hào)文件提出“要全面促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)”，讓全體人民從電子商務(wù)快速發(fā)展中更好受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021 年農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上零售額比2020 年增長(zhǎng)了11.3%。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村電子商務(wù)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村從業(yè)者收入和鄉(xiāng)村振興十分重要，可以有效釋放農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力。

發(fā)展電子商務(wù)對(duì)地理位置的要求較低，但會(huì)面臨資金難題，同時(shí)城鄉(xiāng)之間的資源不對(duì)等導(dǎo)致很多農(nóng)村勞動(dòng)力外流，而且對(duì)于很多農(nóng)民來(lái)說(shuō)，對(duì)于金融信息的了解大多來(lái)自身邊的親戚朋友，對(duì)貸款內(nèi)容了解并不全面。銀行在農(nóng)村的布局網(wǎng)點(diǎn)也不是很多，貸款流程煩瑣、融資難等因素制約著農(nóng)村傳統(tǒng)金融體系可持續(xù)發(fā)展。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，順勢(shì)發(fā)展數(shù)字化業(yè)務(wù)，當(dāng)下很多金融行業(yè)已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)深度融合并推出了數(shù)字產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等智能化技術(shù)，為農(nóng)村電商提供了便捷的金融服務(wù)和門檻比較低的貸款方式。大力推廣數(shù)字金融，特別是擴(kuò)大其在農(nóng)村電商領(lǐng)域的應(yīng)用，對(duì)于解決農(nóng)村電商融資難問(wèn)題具有重要意義。

3.2 農(nóng)村電商對(duì)數(shù)字普惠金融需求分析

在傳統(tǒng)的金融模式下，我國(guó)農(nóng)民信貸融資難度大、成本高，由于我國(guó)農(nóng)村普遍分布在偏遠(yuǎn)、分散的地區(qū)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以“下沉”到每個(gè)村，導(dǎo)致獲取客戶的成本較高。發(fā)放給農(nóng)民的貸款金額普遍較小，農(nóng)民從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款額度較低，而且還需要一些有形資產(chǎn)作為貸款抵押品。同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品受自然因素的影響較大，成本高、收益風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定是普通農(nóng)戶信貸不信任傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要原因之一，農(nóng)村電商從業(yè)者沒(méi)有足夠的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。數(shù)字普惠金融依托于數(shù)字技術(shù)，具有便于操作性，從業(yè)者直接在線上填寫申請(qǐng)材料并且申請(qǐng)貸款，無(wú)紙化申請(qǐng)流程節(jié)約了時(shí)間，降低了貸款成本。除此之外，通過(guò)對(duì)農(nóng)民的信用進(jìn)行評(píng)估分析后再評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果向其發(fā)放無(wú)擔(dān)保貸款，便捷可操作的手續(xù)將極大地激發(fā)農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)者的熱情，并且推動(dòng)農(nóng)村電子商務(wù)健康發(fā)展。例如河南省農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展高于全國(guó)平均水平，但與我國(guó)部分地區(qū)的比率相比差距還比較大，全國(guó)農(nóng)村銷售額位列第一的浙江省占比38%，河南省排名第八，僅占了3.8%。同時(shí)，在發(fā)展過(guò)程中還面臨信息化發(fā)展能力不足、標(biāo)準(zhǔn)化體系不充分、冷鏈物流等配套技術(shù)落后等問(wèn)題，同類產(chǎn)品未能形成區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，規(guī)模經(jīng)濟(jì)不顯著。

4 數(shù)字普惠金融體系推動(dòng)農(nóng)村電商的途徑分析

4.1 數(shù)字普惠金融發(fā)展難點(diǎn)

第一，基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融投入大。一些農(nóng)產(chǎn)品需要冷鏈物流設(shè)施運(yùn)輸保存，但是冷鏈運(yùn)輸成本高，例如新鮮的楊梅、草莓等容易腐爛，對(duì)運(yùn)輸條件要求極高。很多農(nóng)村冷鏈物流的基礎(chǔ)設(shè)施差，冷鏈的建造成本高，農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有專業(yè)的冷鏈物流的基礎(chǔ)設(shè)施和制冷設(shè)備，無(wú)法保證生鮮產(chǎn)品的質(zhì)量，而生鮮農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)是企業(yè)和消費(fèi)者之間長(zhǎng)期交易的根本保證，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量下降會(huì)給企業(yè)造成了聲譽(yù)和收益的損失。受成本的制約，中小型的農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)不可能單獨(dú)建立起標(biāo)準(zhǔn)化的冷鏈物流平臺(tái)，基于普惠金融的特點(diǎn)，要想加快建設(shè)農(nóng)村金融體系，必須投入更多資源和成本，增加了負(fù)擔(dān)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)性，缺少監(jiān)管。近年來(lái)，一些P2P 平臺(tái)頻頻“爆雷”，不正規(guī)的借貸組織打“擦邊球”，在民間進(jìn)行非法借貸，很多農(nóng)村居民對(duì)于一些金融信息不了解，難辨其中的信息真假，對(duì)于一些故意欺騙或者隱瞞的非法機(jī)構(gòu)的騙局很難識(shí)別，一旦受騙，對(duì)于身心及財(cái)產(chǎn)的傷害不容小覷，所以對(duì)于一些不了解的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，很多農(nóng)村地區(qū)居民的心理抵觸情緒很高。

第三，文化程度限制對(duì)數(shù)字產(chǎn)品的接受能力。一方面，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，教育水平不高，因此，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者對(duì)于數(shù)字化產(chǎn)品接受程度不高，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展模式、新型智能電子產(chǎn)品和其他新技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的接受程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。另一方面，農(nóng)村的相關(guān)人才儲(chǔ)備不足，農(nóng)村老年人口占比較多，很多農(nóng)村居民使用數(shù)字支付很困難，受勞動(dòng)力自身因素的影響，數(shù)字普惠金融技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)得不到廣泛推廣和應(yīng)用。

4.2 農(nóng)村電商企業(yè)自身因素制約其承貸能力

農(nóng)村電子商務(wù)只需要一部計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)銷售，運(yùn)營(yíng)一個(gè)線上店鋪對(duì)勞動(dòng)力數(shù)量要求不高，一個(gè)辦公室只需要幾個(gè)人就可以完成銷售工作，很多農(nóng)村電商僅需要承擔(dān)倉(cāng)儲(chǔ)成本，無(wú)實(shí)體店鋪，相比實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)降低了管理成本，但沒(méi)有抵押實(shí)體資產(chǎn)，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的資產(chǎn)抵押信貸管理理念相沖突。

農(nóng)村電商大多以家庭為單位，采取家庭出資、家庭管理的經(jīng)營(yíng)管理模式，缺乏專業(yè)的管理人員和系統(tǒng)化的管理知識(shí)，財(cái)務(wù)管理方面缺乏專業(yè)性、制度不合理，無(wú)法提供全面、完善的財(cái)務(wù)信息，很難形成企業(yè)化的電商公司。因此，很難獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和批準(zhǔn)，很多電商企業(yè)只能以法人的名義貸款，融資問(wèn)題很大程度上影響了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。

4.3 數(shù)字普惠金融促進(jìn)電商發(fā)展的途徑

第一，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融信用系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)字金融產(chǎn)品監(jiān)管體系建設(shè)。隨著數(shù)字化的快速發(fā)展，個(gè)人及企業(yè)的信用可以以數(shù)字的形式呈現(xiàn)出來(lái)，而不是像過(guò)去只能依靠紙質(zhì)證書(shū)或口口相傳。因此，政府應(yīng)積極與金融系統(tǒng)對(duì)接，將個(gè)人包括地方金融企業(yè)納入縣公共信用信息系統(tǒng)的實(shí)施范圍，增加貸款失信行為的成本，有效規(guī)避地方金融風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的健康發(fā)展。還應(yīng)不斷加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，做到定期監(jiān)管，以公平、公開(kāi)、公正的態(tài)度對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，針對(duì)企業(yè)和村民在農(nóng)村電力出現(xiàn)集體拖欠貸款現(xiàn)象，制定相應(yīng)的農(nóng)村電場(chǎng)失信行為懲戒制度，消除金融機(jī)構(gòu)和電力企業(yè)的雙重信用負(fù)擔(dān)。

第二，普及和推廣數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)更適合農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)如貸款、保險(xiǎn)等要建立數(shù)字化思維，加強(qiáng)金融科技布局，既要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，也要優(yōu)化發(fā)展結(jié)構(gòu)，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和數(shù)字化結(jié)合，培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)服務(wù)和宣傳隊(duì)伍，加快農(nóng)村地區(qū)對(duì)數(shù)字金融的宣傳。開(kāi)發(fā)更加實(shí)惠、便捷、安全、具有商業(yè)可持續(xù)性的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品、適應(yīng)農(nóng)村電商發(fā)展環(huán)境的理財(cái)產(chǎn)品及靈活便捷的貸款。以農(nóng)產(chǎn)品易受自然因素影響為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并且做好服務(wù)工作，讓農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品供給過(guò)程中增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少農(nóng)村電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，充分激發(fā)農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)者的積極性。

第三，加大金融政策對(duì)農(nóng)村電商的支持力度，提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的額度。為了幫助農(nóng)村電子商務(wù)更好地獲得金融支持，政府應(yīng)該提高政策支持的針對(duì)性，擴(kuò)大貼息貸款的支持范圍。對(duì)于資金有限的農(nóng)村電商企業(yè)，相關(guān)部門應(yīng)提供相應(yīng)的金融支持，通過(guò)設(shè)立貸款償還流動(dòng)資金等措施幫助農(nóng)村電商貸款。拓寬農(nóng)村電子商務(wù)融資渠道，吸引民間資本，為農(nóng)村電子商務(wù)提供更好的金融支持，改善企業(yè)和農(nóng)民借貸渠道少的困境。