□文 竹

（澳門城市大學(xué)，澳門 999078）

我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的資金比例遠(yuǎn)超其他行業(yè)。但是目前農(nóng)村金融行業(yè)空白化現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源無法滿足實(shí)際需求，出現(xiàn)了極其嚴(yán)重的供需不平衡問題。由于農(nóng)村金融服務(wù)的門檻普遍較高，普惠金融具有低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)，因此在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用普惠金融不僅緩解了農(nóng)村金融供需矛盾問題，也為農(nóng)村金融發(fā)展提供了全新的方向。只有解決普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中存在的問題，才能全面推動(dòng)農(nóng)村金融行業(yè)高速發(fā)展。

1 農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平測(cè)度

普惠金融這一概念誕生于2005 年，在我國起步較晚，但是自從這一概念提出以后，就受到了我國金融市場(chǎng)的高度關(guān)注，也為我國金融市場(chǎng)改革提供了重要方向。目前國內(nèi)學(xué)者大部分是基于Sarma 以及我國普惠金融發(fā)展實(shí)際情況展開研究。有研究資料顯示，通過金融服務(wù)的覆蓋以及使用兩個(gè)維度進(jìn)行指標(biāo)測(cè)度，能夠了解普惠金融在我國農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r，通過研究表明我國普惠金融的發(fā)展水平，了解到目前我國普惠金融正處于良性發(fā)展趨勢(shì)。

根據(jù)國際普惠金融發(fā)展水平的劃分標(biāo)準(zhǔn)，RIFI在（0.5，1］區(qū)間內(nèi)代表該地區(qū)的普惠金融發(fā)展處于較高水平，若RIFI 在（0.2，0.5］區(qū)間則代表該地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平為中等，RIFI 在0.2 以下則代表該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較低。以我國甘肅省農(nóng)村地區(qū)為例，該地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平呈穩(wěn)定上升趨勢(shì)，但發(fā)展趨勢(shì)十分緩慢。導(dǎo)致這一現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因是該地區(qū)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，而金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本較高，使得農(nóng)村個(gè)體及農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的門檻上升，嚴(yán)重影響了該地區(qū)的金融發(fā)展。2014—2018 年該地區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)出現(xiàn)了較為明顯的增長，主要是由于甘肅省出臺(tái)了一系列普惠金融規(guī)劃扶持政策，促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展，但是也在一定程度上影響了普惠金融的多元化發(fā)展和創(chuàng)新性發(fā)展。

2 普惠金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，通過諸多方式對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行了改革創(chuàng)新，目的是為了促進(jìn)農(nóng)村金融體系向支農(nóng)、惠農(nóng)方向健全，為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和提高農(nóng)民收入作出貢獻(xiàn)。自從普惠金融與農(nóng)村金融體系有效融合后，不僅使農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)質(zhì)量得到了提升，也使金融行業(yè)參與主體更加多元化，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭活力，改善了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展前景，但是目前在健全與完善農(nóng)村金融體系中仍舊存在諸多問題。

2.1 政府干預(yù)過多，缺乏市場(chǎng)化發(fā)展前景

我國金融機(jī)構(gòu)目前正在向商業(yè)化運(yùn)營模式轉(zhuǎn)換，但是基于農(nóng)村開展的普惠金融體系主要由政府主導(dǎo)，缺乏良好的市場(chǎng)運(yùn)作背景。與一般金融產(chǎn)品不同，普惠金融具有較高的靈活性，能夠針對(duì)不同的客戶群體調(diào)整價(jià)格利率，因此金融機(jī)構(gòu)必須要具備良好的自主創(chuàng)新能力，才能夠確保普惠金融獲得持續(xù)發(fā)展。目前我國農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過程中過度依賴政府的行政命令引導(dǎo)，再加上政府管控嚴(yán)格，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏活力，導(dǎo)致市場(chǎng)的運(yùn)作模式單一，影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。例如在農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)中政府規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須要向農(nóng)村地區(qū)按比例投放貸款，這一規(guī)定雖然保障了農(nóng)村地區(qū)的資金流入，但是也影響了金融市場(chǎng)多元化發(fā)展，使得金融機(jī)構(gòu)無法通過多元化組合投資的方式分散風(fēng)險(xiǎn)。

此外，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過度依賴政府的財(cái)政補(bǔ)貼，這種非市場(chǎng)化的運(yùn)營模式具有極高的風(fēng)險(xiǎn)和成本，不利于在市場(chǎng)發(fā)展中構(gòu)建完善的市場(chǎng)經(jīng)營模式。持續(xù)的政策性補(bǔ)貼也會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生過度依賴，嚴(yán)重干擾金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

2.2 未健全完善的農(nóng)村金融服務(wù)，影響金融市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展

當(dāng)前普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)得到了發(fā)展，金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有顯著提高，但仍處于較低水平，農(nóng)村個(gè)體和小型企業(yè)的融資需求無法得到有效滿足。從數(shù)量上看，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布于發(fā)達(dá)地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率長期不足，無法滿足各類群體的金融服務(wù)需求。我國金融機(jī)構(gòu)缺乏與普惠金融相關(guān)的人才及技術(shù)資源，這也在一定程度上影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。

此外，各種信貸產(chǎn)品的種類及數(shù)量不足也影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展前景，正是由于金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、專業(yè)性和針對(duì)性，使得農(nóng)村群體獲得金融融資的成本過高，嚴(yán)重影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展前景。且部分金融機(jī)構(gòu)在提高服務(wù)質(zhì)量方面過于依賴政府制度和市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，導(dǎo)致部分地區(qū)無法獲得符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的金融服務(wù)。

2.3 缺乏健全的法律制度，影響普惠金融健康發(fā)展

普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)獲得了一定的發(fā)展，但是作為一種新型的金融形式，進(jìn)入我國的時(shí)間較短，發(fā)展模式尚不成熟，尤其是尚未設(shè)立相關(guān)法律法規(guī)，缺乏良好的法律制度保障體系。例如許多西方發(fā)達(dá)國家都設(shè)定了專門的法律法規(guī)保護(hù)弱勢(shì)群體的金融資源使用權(quán)利，而我國在農(nóng)村金融方面并沒有制定明確的法律制度，在《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中也沒有根據(jù)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行表述。雖然中國人民銀行針對(duì)普惠金融出臺(tái)了一些規(guī)范性文件，但是執(zhí)行力度較低，文件只具有指導(dǎo)性效應(yīng)，缺乏權(quán)威性和約束力，無法發(fā)揮其實(shí)際價(jià)值，影響了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的健康持續(xù)發(fā)展。

尚未設(shè)置完善的法律法規(guī)導(dǎo)致普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展無法獲得有效規(guī)范，各級(jí)監(jiān)管部門也面臨極其嚴(yán)重的監(jiān)管問題，這不僅使許多農(nóng)村個(gè)體及農(nóng)民面臨更加嚴(yán)重的融資風(fēng)險(xiǎn)，也影響了我國農(nóng)村金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

2.4 金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，普惠金融發(fā)展缺乏基礎(chǔ)支持

要想讓普惠金融在農(nóng)村獲得快速持續(xù)發(fā)展，就必須要有完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施支撐。但是由于一直以來部分農(nóng)村地區(qū)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，缺乏對(duì)資本市場(chǎng)的吸引力，而且在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下受諸多因素影響，限制了普惠金融的發(fā)展。例如我國長期以來極為注重農(nóng)村地區(qū)的扶貧工作，但是并沒有針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)進(jìn)行深入改革創(chuàng)新，農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展落后于城市地區(qū)，造成許多金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，部分金融機(jī)構(gòu)只選擇了一些基礎(chǔ)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。客觀上，城市的投資項(xiàng)目收益遠(yuǎn)高于農(nóng)村，如果不建立更加完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展就會(huì)長久落后于城市。因此必須要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村金融的內(nèi)生動(dòng)力，避免部分金融機(jī)構(gòu)長期依賴政府扶持政策，建立更加規(guī)范的農(nóng)村金融市場(chǎng)，保障農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量與數(shù)量滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)，并吸引更多資本進(jìn)入農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生和循環(huán)。

2.5 農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)性問題嚴(yán)重，影響普惠金融市場(chǎng)地位

目前對(duì)我國農(nóng)村金融體系進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問題。首先，我國農(nóng)村金融主要以股份制和商業(yè)化的經(jīng)營模式為主，這不僅影響了金融行業(yè)多元化發(fā)展的需求，也導(dǎo)致很多股份制銀行成為了農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力，限制了普惠金融的發(fā)展。但是大部分股份制商業(yè)銀行自身的經(jīng)營模式與農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展缺乏契合點(diǎn)，因此在客觀角度上，股份制商業(yè)銀行并不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)目標(biāo)也不符合支農(nóng)、惠農(nóng)的相關(guān)要求。其次，我國大部分農(nóng)村采用的是分散型的小農(nóng)經(jīng)營模式，該經(jīng)營模式對(duì)資金的需求十分有限，部分農(nóng)戶是為了改善自住房或購買住房進(jìn)行借款，而大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目的是為了滿足農(nóng)戶或個(gè)體的生產(chǎn)投資需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題。再次，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)，不僅會(huì)破壞農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信任關(guān)系，也使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成對(duì)立，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。

3 推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

我國農(nóng)村地區(qū)一直以來都面臨著非常嚴(yán)重的金融市場(chǎng)發(fā)展失衡問題，普惠金融的出現(xiàn)雖然在一定程度上緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展瓶頸，但是還存在許多結(jié)構(gòu)性問題。基于當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及影響因素能夠發(fā)現(xiàn)，雖然部分地區(qū)普惠金融獲得了快速發(fā)展，但主要依賴于政府的扶持政策，如果不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及進(jìn)入市場(chǎng)的發(fā)展需求進(jìn)行調(diào)整，就會(huì)導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府扶持政策產(chǎn)生依賴，使得普惠金融失去原本的知農(nóng)、惠農(nóng)原則?；谄栈萁鹑谠谵r(nóng)村地區(qū)發(fā)展中存在的問題，提出以下建議。

3.1 加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)

缺乏基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是當(dāng)下影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要因素，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展時(shí)間較長，但收益較少，政府為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供的財(cái)政支出的投入比例遠(yuǎn)低于其他產(chǎn)業(yè)，因此加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力，能夠有效促進(jìn)普惠金融發(fā)展。首先，為了促進(jìn)普惠金融獲得長期發(fā)展，需要有針對(duì)性地增加扶貧投入，政府應(yīng)基于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀以及收入差距推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)工作，為農(nóng)村地區(qū)的長久發(fā)展打下基礎(chǔ)。比如大部分農(nóng)民的文化水平較低，對(duì)金融知識(shí)了解較少，這不僅導(dǎo)致農(nóng)民無法正確辦理金融業(yè)務(wù)，也會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。其次，政府必須要加強(qiáng)基礎(chǔ)金融知識(shí)的教育與宣傳，通過舉辦相應(yīng)的農(nóng)村專項(xiàng)培訓(xùn)，讓農(nóng)戶了解金融知識(shí)和金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)順利開展金融業(yè)務(wù)，完善農(nóng)村金融體系。

此外，除了需要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，還需要扶持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資本市場(chǎng)的吸引力，進(jìn)而有效促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)快速發(fā)展。

3.2 加大政府扶持力度

部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展與建設(shè)中經(jīng)驗(yàn)不足，政府需要發(fā)揮好引導(dǎo)幫扶作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)群眾，降低利率成本。首先，政府部門需要制定明確的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)建設(shè)當(dāng)中，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭力和市場(chǎng)活力。其次，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律及管理制度，加大監(jiān)管力度，保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的各項(xiàng)政策都能夠得到有效落實(shí)。比如完善農(nóng)村合作金融法、民間金融法等法律框架，構(gòu)建完整的農(nóng)村征信體系，提高農(nóng)村信用信息的覆蓋率，保障農(nóng)村金融市場(chǎng)及信用信息安全，建立更加明確的農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范制度。再次，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，結(jié)合實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)反映農(nóng)村地區(qū)的金融減貧效果，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展。比如定期舉辦農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展專題座談會(huì)，邀請(qǐng)各大企業(yè)及金融行業(yè)專家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行探討分析，不斷提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的知名度和影響力，進(jìn)而提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展活力。

3.3 加強(qiáng)創(chuàng)新型金融發(fā)展

農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)性工程，普惠金融體系建設(shè)離不開各種金融產(chǎn)品和金融技術(shù)的支持，為了進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)和完善，必須要加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，為普惠金融發(fā)展提供基本的硬件支持。同時(shí)，還要充分挖掘不同農(nóng)村地區(qū)的用戶需求和用戶優(yōu)勢(shì)，結(jié)合用戶特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，全面提高普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。通過創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，滿足當(dāng)?shù)赜脩舻男枨螅瑪U(kuò)大金融市場(chǎng)覆蓋率。比如可以根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)展開考核與培訓(xùn)，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)還需要設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向農(nóng)民提供各種金融服務(wù)，包括銀行取款、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、貸款、查詢等基本業(yè)務(wù)。

此外，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還需要承擔(dān)起農(nóng)民金融知識(shí)科普宣傳責(zé)任，保障每位農(nóng)民都能夠獲得基本的金融知識(shí)和金融常識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

3.4 提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力及社會(huì)責(zé)任感

目前大部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)體系不夠完善，部分金融機(jī)構(gòu)缺乏農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)水平有待提高。再加上很多金融機(jī)構(gòu)非常依賴農(nóng)村金融的補(bǔ)貼扶持政策，在獲得良好的發(fā)展后都會(huì)脫離農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)十分不穩(wěn)定。而且政府部門也沒有頒發(fā)明確的規(guī)章制度，部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)仍不完善，缺乏良好的服務(wù)能力和服務(wù)意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量較差，無法滿足農(nóng)戶的需求。這就需要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行到農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或便民服務(wù)點(diǎn)。比如近些年來發(fā)展較好的村鎮(zhèn)銀行以及資金互助社，已經(jīng)成為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一種發(fā)展方式，有利于促進(jìn)普惠金融的快速發(fā)展。

此外，開設(shè)相關(guān)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠降低農(nóng)村機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，使更多機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村普惠金融的建設(shè)與發(fā)展中。在此背景下，政府需要保障金融機(jī)構(gòu)的利益，加強(qiáng)教育引導(dǎo)，提高金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任感，幫助金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放力度，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村的金融事業(yè)快速發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。

4 結(jié)束語

隨著我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展，農(nóng)村已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的重要方向。農(nóng)村普惠金融既能為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，也能促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。普惠金融由于本身具備低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融快速發(fā)展。在此背景下，必須通過出臺(tái)法律法規(guī)及扶持政策，完善金融經(jīng)營體系，促進(jìn)普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系一體化。