黨領(lǐng)導(dǎo)金融的經(jīng)驗(yàn)和趨勢(shì)：以銀行工作百年演變?yōu)槔?/h1>
2022-11-17 20:16劉喜文丘永萍李瑞雪
毛澤東鄧小平理論研究 2022年6期
郭 威 劉喜文 丘永萍 王 雪 李瑞雪
中國(guó)的銀行體系，是在中國(guó)共產(chǎn)黨成立百年來(lái)革命、建設(shè)、改革偉大實(shí)踐中逐步建立起來(lái)的，是唯一貫穿建黨百年歷史的金融組織，是現(xiàn)代金融的關(guān)鍵領(lǐng)域和國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要樞紐。百年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)在黨的有力領(lǐng)導(dǎo)下，為優(yōu)化資源配置、促進(jìn)社會(huì)公平、改善民生福祉、推動(dòng)科技創(chuàng)新提供了強(qiáng)大的金融支持和資金保障，形成了豐富的銀行業(yè)體系建設(shè)思想以及具有中國(guó)特色的制度創(chuàng)新。截至2021 年5 月末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)344.76萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.8%，居全球第一，高效聯(lián)結(jié)著資金供需雙方和其他金融市場(chǎng)主體。進(jìn)入新發(fā)展階段，全面回顧銀行體系的歷史演進(jìn)，系統(tǒng)總結(jié)銀行業(yè)制度演進(jìn)的基本經(jīng)驗(yàn)，展望“十四五”時(shí)期乃至更長(zhǎng)時(shí)期銀行業(yè)制度的未來(lái)發(fā)展趨向，對(duì)新時(shí)代推進(jìn)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的理論和實(shí)踐意義。
一、建黨百年銀行體系的歷史演進(jìn)
從新民主主義革命時(shí)期革命根據(jù)地的銀行，到社會(huì)主義革命和建設(shè)時(shí)期探索建立社會(huì)主義銀行業(yè)，再到改革開(kāi)放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)新時(shí)期形成的多元化商業(yè)銀行體系，以及新時(shí)代構(gòu)建的現(xiàn)代銀行制度體系，中國(guó)銀行業(yè)的制度始終與黨和國(guó)家的主要任務(wù)和目標(biāo)密切相關(guān)。
（一）新民主主義革命時(shí)期服務(wù)于革命戰(zhàn)爭(zhēng)與確保工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要
新民主主義革命時(shí)期革命根據(jù)地的銀行是中國(guó)社會(huì)主義銀行業(yè)的發(fā)端，其特點(diǎn)是服務(wù)于革命戰(zhàn)爭(zhēng)，分散于大小不同的革命根據(jù)地，為發(fā)展根據(jù)地的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)金融力量。
1921年中國(guó)共產(chǎn)黨成立后，在大革命時(shí)期領(lǐng)導(dǎo)了波瀾壯闊的農(nóng)民運(yùn)動(dòng)，當(dāng)時(shí)湖南、湖北等許多地區(qū)的農(nóng)民協(xié)會(huì)開(kāi)始建立農(nóng)民銀行、平民銀行、信用合作社、生產(chǎn)合作社信用部等新型銀行，并發(fā)行貨幣。農(nóng)民協(xié)會(huì)銀行事業(yè)的產(chǎn)生發(fā)展離不開(kāi)中國(guó)共產(chǎn)黨的先進(jìn)思想和具體領(lǐng)導(dǎo)，[1](p.23)這也是黨領(lǐng)導(dǎo)的最早的銀行，雖然大革命失敗后被反革命勢(shì)力扼殺，但它為后來(lái)革命根據(jù)地創(chuàng)設(shè)銀行奠定了基礎(chǔ)。土地革命戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，中國(guó)共產(chǎn)黨在農(nóng)村地區(qū)廣泛建立革命根據(jù)地，各根據(jù)地紛紛建立銀行并各自發(fā)行貨幣，最后統(tǒng)一于中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行。中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行于1932 年2 月1 日在瑞金成立，是在各個(gè)根據(jù)地銀行普遍建立、中央蘇區(qū)形成和中華蘇維埃共和國(guó)臨時(shí)中央政府成立的條件下，為統(tǒng)一根據(jù)地貨幣制度和金融組織而創(chuàng)建的。中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行是鞏固蘇維埃金融，幫助蘇維埃經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)營(yíng)事業(yè)單位，隸屬于財(cái)政人民委員部，并通過(guò)訂立代理合同等方式將各根據(jù)地的其他銀行改為其下屬分行。至此，國(guó)家銀行總、分、支三級(jí)組織機(jī)構(gòu)相繼建成，根據(jù)地建立起統(tǒng)一、集中的銀行制度。國(guó)家銀行擔(dān)負(fù)統(tǒng)一貨幣、統(tǒng)一財(cái)政和稅收、吸收存款和發(fā)放貸款、支持蘇區(qū)的生產(chǎn)與貿(mào)易等職能，同時(shí)，受政府委托，擔(dān)負(fù)代理國(guó)庫(kù)出納、代理政府發(fā)行公債等職能。進(jìn)入抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，各敵后抗日根據(jù)地處于被割斷和封鎖的狀態(tài)，1938 年黨的六屆六中全會(huì)允許被割斷區(qū)域設(shè)立地方銀行并發(fā)行紙幣，黨領(lǐng)導(dǎo)的根據(jù)地銀行被迫由統(tǒng)一轉(zhuǎn)向分割。1945 年進(jìn)入解放戰(zhàn)爭(zhēng)后，各解放區(qū)內(nèi)銀行開(kāi)始合并，解放區(qū)內(nèi)貨幣實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。1948 年，在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上中國(guó)人民銀行成立，并發(fā)行了統(tǒng)一的貨幣——中國(guó)人民銀行券，為新生政權(quán)的鞏固、恢復(fù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、財(cái)政狀況的根本好轉(zhuǎn)等提供了基礎(chǔ)性條件。[2]
從建立井岡山根據(jù)地到新中國(guó)成立，中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)中國(guó)人民建立人民的銀行，發(fā)行人民的貨幣。這一時(shí)期黨領(lǐng)導(dǎo)的銀行事業(yè)的最大特征就在于，以?shī)Z取革命斗爭(zhēng)的最終勝利為最終目標(biāo)。貨幣斗爭(zhēng)是當(dāng)時(shí)軍事、政治和經(jīng)濟(jì)斗爭(zhēng)的組成部分，通過(guò)建立根據(jù)地的銀行，保護(hù)根據(jù)地財(cái)富、打破經(jīng)濟(jì)封鎖、保障工農(nóng)生產(chǎn)，為奪取革命勝利奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。同時(shí)我們黨也在實(shí)踐中積累了豐富的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)了大批既有階級(jí)斗爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)，又懂業(yè)務(wù)知識(shí)的銀行干部，為新中國(guó)成立后建立社會(huì)主義銀行體系奠定了基礎(chǔ)。
（二）社會(huì)主義革命、建設(shè)時(shí)期探索建立社會(huì)主義銀行
這一時(shí)期，黨領(lǐng)導(dǎo)的銀行事業(yè)實(shí)行的是集中統(tǒng)一的銀行制度，中國(guó)人民銀行是唯一的國(guó)家銀行，集中央銀行、政策性銀行和商業(yè)銀行職能于一身。總的來(lái)說(shuō)，這一制度安排對(duì)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)初期加快國(guó)家工業(yè)化進(jìn)程作出了積極貢獻(xiàn)。
一是初步形成社會(huì)主義銀行體系。1949年新中國(guó)成立以后，中國(guó)人民銀行加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)，用三年時(shí)間沒(méi)收了官僚資本主義銀行，取締了帝國(guó)主義銀行在華特權(quán)，完成了對(duì)私營(yíng)銀行和錢(qián)莊的社會(huì)主義改造，實(shí)現(xiàn)了銀行社會(huì)主義國(guó)有化，初步建立了一個(gè)由中國(guó)人民銀行為營(yíng)運(yùn)主體和管理主體的社會(huì)主義銀行體系。1952 年12 月，我們實(shí)行了資本主義金融業(yè)全行業(yè)的公私合營(yíng)，組成了統(tǒng)一的公私合營(yíng)銀行，在國(guó)家銀行的領(lǐng)導(dǎo)下經(jīng)營(yíng)指定的業(yè)務(wù)。我們黨在建立國(guó)家銀行的同時(shí)，大力發(fā)展農(nóng)村信用合作事業(yè)，堅(jiān)持“兩條腿走路”方針，1951年成立了農(nóng)業(yè)合作銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身），1953年已經(jīng)建立的農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用互助組分別達(dá)9400個(gè)和20000余個(gè)，吸收存款7400多萬(wàn)元，貸款7700多萬(wàn)元。數(shù)據(jù)表明，建立統(tǒng)一的社會(huì)主義銀行體系，既有利于穩(wěn)定金融局勢(shì)，又有利于以非通貨膨脹的方式恢復(fù)工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展。
二是集中主要力量進(jìn)行重工業(yè)建設(shè)。第一個(gè)五年計(jì)劃期間，我們確立了“重點(diǎn)發(fā)展重工業(yè)”的經(jīng)濟(jì)思想。然而，當(dāng)時(shí)金融資源稟賦能力與資本密集型的重工業(yè)優(yōu)先增長(zhǎng)目標(biāo)產(chǎn)生了直接矛盾，比如，1952年，我國(guó)人均國(guó)民收入只有104 元，國(guó)家銀行的期末資產(chǎn)總額只有118.8億元，較低的收入水平、稀缺的資本無(wú)法滿足重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的需要。在這種情況下，以國(guó)家壟斷的單一金融產(chǎn)權(quán)為特征的社會(huì)主義銀行制度充分發(fā)揮國(guó)家賦予的制度功能，大大提高了動(dòng)員資金的能力，能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，把有限的資金配置到符合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的企業(yè)和部門(mén)，為第一個(gè)五年計(jì)劃的順利完成奠定了基礎(chǔ)。具體表現(xiàn)為：大力支持農(nóng)業(yè)合作化，舉辦了貧農(nóng)合作基金貸款，通過(guò)大量低利的貸款扶助供銷(xiāo)合作事業(yè)的發(fā)展，鞏固和壯大集體經(jīng)濟(jì)。從1953 年到1957 年，銀行發(fā)展的農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)達(dá)80億元，全國(guó)農(nóng)戶平均每戶得到貸款70 元；[3](p.82)創(chuàng)造了加工訂貨、統(tǒng)購(gòu)包銷(xiāo)、經(jīng)銷(xiāo)代銷(xiāo)、公私合營(yíng)等一整套從低級(jí)到高級(jí)的改造步驟，并較好地運(yùn)用信貸、利息、稅收、價(jià)格等經(jīng)濟(jì)杠桿，充分發(fā)揮銀行的作用，促進(jìn)資本主義工商業(yè)的社會(huì)主義改造；通過(guò)信貸、結(jié)算和現(xiàn)金等業(yè)務(wù)活動(dòng)，支持國(guó)營(yíng)工業(yè)、交通和商業(yè)發(fā)展，促進(jìn)生產(chǎn)資料所有制的社會(huì)主義改造，加快國(guó)家工業(yè)化步伐。
（三）改革開(kāi)放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)期構(gòu)建多元化銀行體系
1979年，鄧小平在分析傳統(tǒng)銀行制度存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上提出“必須把銀行辦成真正的銀行”。[4](p.193)在這一歷史背景下，中國(guó)銀行體系也有了新的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，進(jìn)行了一系列卓有成效的改革。“多元化”成為該階段銀行體系的主要特征，服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)這一中心工作成為銀行改革發(fā)展的主要目標(biāo)。
一是以專(zhuān)業(yè)銀行為主體的發(fā)展階段（1978—1991 年）。中國(guó)改革開(kāi)放的推進(jìn)，客觀上要求對(duì)銀行業(yè)的制度體系進(jìn)行系統(tǒng)性改革。經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化需要靈活的銀行體系提供支持，同時(shí)，宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能的金融機(jī)構(gòu)。自1978年起，四大國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行逐步恢復(fù)。1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的建立成為打破“大一統(tǒng)”銀行體系的開(kāi)端；同年3 月，中國(guó)銀行恢復(fù)設(shè)立，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)外匯相關(guān)業(yè)務(wù)。為支持國(guó)家重點(diǎn)工程建設(shè)，監(jiān)督管理巨額建設(shè)資金，1983 年5 月，中央批準(zhǔn)中國(guó)人民建設(shè)銀行改為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，管理基本建設(shè)投資的國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行。隨后，成立中國(guó)工商銀行承接原中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄等經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)。組建四大專(zhuān)業(yè)銀行，擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，改變了中國(guó)人民銀行既是管制主體又是經(jīng)營(yíng)主體的格局，中國(guó)人民銀行開(kāi)始履行央行職責(zé)，成為全面監(jiān)管金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。1983 年9月《關(guān)于中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能的決定》發(fā)布，以國(guó)家立法形式奠定了中國(guó)人民銀行的央行地位，央行制度框架基本形成。至此，以中國(guó)人民銀行為主體，工、農(nóng)、中、建四大專(zhuān)業(yè)銀行分工合作的二元制銀行制度建立，這既是中國(guó)中央銀行體制的開(kāi)端，也是國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的起點(diǎn)，對(duì)多元銀行制度建設(shè)具有里程碑意義。1985年，中國(guó)共產(chǎn)黨全國(guó)代表會(huì)議關(guān)于“七五”計(jì)劃的建議強(qiáng)調(diào)“各專(zhuān)業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持企業(yè)化的改革方向”，這一決定為之后專(zhuān)業(yè)銀行向以盈利為目的的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變、探索我國(guó)銀行商業(yè)化道路奠定了基礎(chǔ)，是銀行體制改革的積極探索。1986 年，交通銀行重新組建，以招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等為代表的股份制商業(yè)銀行相繼創(chuàng)立，共同構(gòu)成的多元銀行機(jī)構(gòu)成為實(shí)現(xiàn)銀行企業(yè)化的重要改革策略和途徑。自此，以中央銀行為中心，以專(zhuān)業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的多元化格局逐漸彰顯。
二是商業(yè)銀行改革加速發(fā)展階段（1992—2000 年）。1993 年國(guó)務(wù)院作出《關(guān)于金融體制改革的決定》，提出金融體制改革的重要目標(biāo)之一是推動(dòng)政策性金融與商業(yè)性金融分離，建立以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系，這標(biāo)志著金融領(lǐng)域開(kāi)始進(jìn)行體制內(nèi)的制度創(chuàng)新。在這一改革目標(biāo)引領(lǐng)下，中國(guó)銀行體系發(fā)生重大變革：1994年我國(guó)相繼成立國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行等政策性銀行，開(kāi)始承擔(dān)由國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行分離出的政策性業(yè)務(wù)，為國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供充足資金，保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展；對(duì)四大國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行實(shí)施重大改革，包括推動(dòng)建立審慎的會(huì)計(jì)原則、授權(quán)授信制度、審貸分離、內(nèi)部稽核制和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制等基本制度，推行貸款限額下的資產(chǎn)負(fù)債比例管理和統(tǒng)一的法人制度，完善公司治理結(jié)構(gòu)和精簡(jiǎn)優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和分業(yè)經(jīng)營(yíng)，1995 年通過(guò)的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》從法律上確立了國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行的國(guó)有商業(yè)銀行地位；相繼設(shè)立的上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行等股份制商業(yè)銀行，滿足了非國(guó)有經(jīng)濟(jì)成分的資金需求。這一時(shí)期，通過(guò)存量機(jī)構(gòu)改革和增量機(jī)構(gòu)建設(shè)，我國(guó)初步建立了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體的多元銀行體系。值得指出的是，國(guó)有商業(yè)銀行在建設(shè)初期，既要承擔(dān)提振國(guó)民經(jīng)濟(jì)和支持國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，又要擔(dān)負(fù)確保國(guó)家宏觀政策順利實(shí)施的使命，這些政治任務(wù)使四大國(guó)有銀行積累了大量政策性不良貸款，為此，1999年專(zhuān)門(mén)設(shè)立華融、長(zhǎng)城、東方、信達(dá)四大資產(chǎn)管理公司剝離四大國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)。
三是競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)銀行體制確立階段（2001—2011 年）。2001 年中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，開(kāi)放銀行業(yè)的重要性日趨凸顯，充實(shí)國(guó)有商業(yè)銀行的資本金、加快國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造迫在眉睫。對(duì)此，中國(guó)開(kāi)始按照現(xiàn)代金融企業(yè)的屬性，通過(guò)“財(cái)務(wù)重組、股份制改造、引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)外公開(kāi)上市”四步走戰(zhàn)略，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造。2002 年全國(guó)金融工作會(huì)議對(duì)中國(guó)金融改革做出了重要部署，明確了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)，提出要把四大銀行綜合改革作為全國(guó)新一輪金融改革的重中之重。2003 年，國(guó)有商業(yè)銀行改革重組啟動(dòng)，中央?yún)R金公司向中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行補(bǔ)充股份制改造所需的資本金，著力推動(dòng)體制機(jī)制上的改革和創(chuàng)新，標(biāo)志著股改上市工作起步。2004年，中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行完成股份制改造，成為國(guó)有控股商業(yè)銀行。以此為起點(diǎn)，中國(guó)銀行業(yè)施行了引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、改善公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等一系列改革措施。中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在借鑒已有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上先后于2006年和2010年在香港和上海上市，中國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升。至此，國(guó)有商業(yè)銀行“商業(yè)化、股份改造、上市”的改革工作基本完成，股份制銀行和城市商業(yè)銀行的改革也持續(xù)深化，有力支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)，將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制引入銀行體系，大幅提升金融服務(wù)水平。面對(duì)2008 年國(guó)際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊，我國(guó)銀行業(yè)擴(kuò)大信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，對(duì)擴(kuò)大總需求和支持經(jīng)濟(jì)回升發(fā)揮了重要作用。
（四）新時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)是構(gòu)建現(xiàn)代銀行體系
中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)啟了新征程，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，這不僅對(duì)加快民生保障工程發(fā)展提出了迫切要求，而且對(duì)銀行業(yè)全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平提出了更高要求。緊扣高質(zhì)量發(fā)展需求，構(gòu)建與新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代銀行體系，是新時(shí)代銀行業(yè)改革發(fā)展的主題。黨中央提出并實(shí)施一系列重大改革發(fā)展舉措，中國(guó)銀行業(yè)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾需要為己任，在中國(guó)特色社會(huì)主義道路上健康快速發(fā)展。
一是建設(shè)現(xiàn)代銀行體系。黨的十八大以來(lái)，銀行業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻逐步放寬，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系不斷優(yōu)化和完善。2015年5月，《存款保險(xiǎn)條例》開(kāi)始實(shí)施，為推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展提供了制度保障。同年6 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》，引導(dǎo)民營(yíng)銀行依法合規(guī)、科學(xué)發(fā)展，銀行體系開(kāi)始引入民營(yíng)產(chǎn)權(quán)主體。此后，民營(yíng)銀行開(kāi)啟常態(tài)化發(fā)展模式，到2020 年，新批準(zhǔn)設(shè)立的民營(yíng)銀行已達(dá)19 家。為促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，我國(guó)提出了普惠金融發(fā)展思路，并于2016 年發(fā)布實(shí)施《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》，為中國(guó)普惠金融建設(shè)勾勒了框架，為逐步擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)可得性和滿意度提供了重要依據(jù)。
二是強(qiáng)化銀行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及塑造了一個(gè)全新、快速、高效的銀行運(yùn)行結(jié)構(gòu)，明顯降低了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)供給的成本，但對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行模式也造成一定沖擊。以P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌為代表的網(wǎng)絡(luò)融資模式給銀行業(yè)運(yùn)行帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)。為進(jìn)一步規(guī)范整治互聯(lián)網(wǎng)金融和強(qiáng)化監(jiān)管，2016 年4 月國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。2017 年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將防范金融風(fēng)險(xiǎn)列為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)首位，銀行業(yè)進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時(shí)期。2018 年，為加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、健全金融監(jiān)管體系，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)保監(jiān)會(huì)合并設(shè)立“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”，中國(guó)金融監(jiān)管框架由“一行三會(huì)”調(diào)整為“一委一行兩會(huì)”，為銀行業(yè)監(jiān)管從以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主向行為監(jiān)管為主，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，打下了監(jiān)管基礎(chǔ)。自2020 年新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)疫情防控，大力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。
二、建黨百年銀行體系演進(jìn)的基本經(jīng)驗(yàn)
站在新的歷史起點(diǎn)上，認(rèn)真總結(jié)銀行體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和啟示，對(duì)進(jìn)一步深化銀行業(yè)改革，更好發(fā)揮銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。
（一）堅(jiān)持黨的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)
從中國(guó)銀行業(yè)百年發(fā)展歷程看，無(wú)論是在艱辛探索的革命戰(zhàn)爭(zhēng)年代，還是在波瀾壯闊的社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期，銀行業(yè)工作始終堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)、緊密?chē)@黨的中心任務(wù)、服務(wù)黨的事業(yè)，黨中央始終牢牢把握銀行業(yè)發(fā)展和前進(jìn)的方向，確保中國(guó)銀行改革發(fā)展沿著正確的道路前進(jìn)，為抵御各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)、維護(hù)國(guó)家金融安全提供了根本政治保障，指引著中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)一次又一次跨越發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)百年發(fā)展歷程表明，每一階段的改革發(fā)展都離不開(kāi)黨的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的最本質(zhì)特征，也是中國(guó)銀行體系經(jīng)受住歷次重大金融危機(jī)沖擊的關(guān)鍵所在。
新民主主義革命時(shí)期，中國(guó)共產(chǎn)黨通過(guò)“扁擔(dān)銀行”“馬背銀行”等形式發(fā)展生產(chǎn)、整頓貨幣、打擊偽鈔，憑借黨對(duì)銀行工作堅(jiān)強(qiáng)統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)，有效打破了敵對(duì)勢(shì)力對(duì)根據(jù)地的經(jīng)濟(jì)封鎖和經(jīng)濟(jì)威脅，這也是根據(jù)地能夠堅(jiān)強(qiáng)生存下來(lái)并取得勝利的重要保證。人民銀行對(duì)全國(guó)資金的統(tǒng)一管理與分配，既保障了土地革命、抗日戰(zhàn)爭(zhēng)和解放戰(zhàn)爭(zhēng)的順利進(jìn)行，又為在全國(guó)范圍建立統(tǒng)一的社會(huì)主義國(guó)家銀行奠定了基礎(chǔ)。[5]
新中國(guó)成立初期，為穩(wěn)定國(guó)內(nèi)大局，中國(guó)共產(chǎn)黨通過(guò)強(qiáng)制沒(méi)收官僚資本、和平贖買(mǎi)與改造私人金融機(jī)構(gòu)，取消在華外商銀行的特權(quán)，加強(qiáng)對(duì)外資銀行的管理等一系列整頓和改造，掌握了金融工作的主動(dòng)權(quán)和對(duì)金融業(yè)的控制力，成功解決了國(guó)民黨長(zhǎng)期超發(fā)貨幣造成的嚴(yán)重通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與發(fā)展，順利完成了農(nóng)業(yè)、手工業(yè)、私營(yíng)工商業(yè)社會(huì)主義改造的各項(xiàng)任務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了銀行的國(guó)有化，并對(duì)銀行業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理，為黨的各項(xiàng)工作開(kāi)展提供了重要支持?；诶碚撜J(rèn)識(shí)和現(xiàn)實(shí)需要，“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的銀行信貸資金管理方式開(kāi)始逐漸按照“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、適當(dāng)擴(kuò)大權(quán)限”的原則作出調(diào)整，革除了高度集中金融管理體制的一些弊病，使金融運(yùn)作適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行邁出了關(guān)鍵的一步。[6](pp.17-22)
改革開(kāi)放之后，鄧小平深刻指出傳統(tǒng)銀行制度存在的問(wèn)題，為銀行業(yè)改革指明方向，明確銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿，強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮銀行在整合、分配金融資源以及加快社會(huì)生產(chǎn)力進(jìn)步上的作用。[4](p.272)以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)體系逐漸形成并不斷完善，中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能，與各專(zhuān)業(yè)銀行之間的信貸關(guān)系發(fā)生變化，開(kāi)始實(shí)行“實(shí)貸實(shí)存”的新的信貸資金管理體制。在改革開(kāi)放過(guò)程中，中國(guó)銀行業(yè)也不斷擴(kuò)大對(duì)外合作關(guān)系，特別是在恢復(fù)我國(guó)在國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行的合法席位以及加入亞洲開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)際清算銀行以后，國(guó)際金融關(guān)系得到突破性進(jìn)展。亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)強(qiáng)化了把銀行真正辦成銀行的國(guó)家認(rèn)知。[7]在加入世界貿(mào)易組織之后，外資開(kāi)始大幅進(jìn)入中國(guó)金融體系，黨中央審時(shí)度勢(shì)，在全球范圍謀劃銀行業(yè)發(fā)展的大格局，深度開(kāi)拓全球市場(chǎng)，推動(dòng)跨境并購(gòu)和國(guó)際化業(yè)務(wù)擴(kuò)展，充分發(fā)揮外資在促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的作用。
黨的十八大以來(lái)，在“三期疊加”和經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，中國(guó)共產(chǎn)黨始終堅(jiān)持漸進(jìn)式和有序化改革，并在金融實(shí)踐中重視金融創(chuàng)新的自主性和安全性，尤其注意防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。2017 年10 月，習(xí)近平在黨的十九大報(bào)告中首次提出“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”這一新表述，并將“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”列于首位，其中“防控金融風(fēng)險(xiǎn)”是重點(diǎn)。2018 年12 月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)繼續(xù)打好“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”的同時(shí)，將“穩(wěn)金融”列于“六穩(wěn)”第二位。
（二）堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
建黨百年以來(lái)，作為金融業(yè)的主體，中國(guó)銀行體系自建立起就圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)展業(yè)務(wù)運(yùn)作，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。
在中國(guó)共產(chǎn)黨誕生之初，中央政府面臨的是相對(duì)封閉、戰(zhàn)爭(zhēng)頻繁、百?gòu)U待興的國(guó)民經(jīng)濟(jì)，中國(guó)共產(chǎn)黨為了使廣大農(nóng)民擺脫“滿目蕭條”的局面，組織一些地方興辦了農(nóng)民銀行等金融機(jī)構(gòu)。1932 年中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行成立，在章程總則中就指出“本行為鞏固蘇維埃金融幫助蘇維埃經(jīng)濟(jì)發(fā)展之國(guó)營(yíng)事業(yè)”，[8]明確了銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)規(guī)定?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，陜甘寧邊區(qū)銀行在1937—1948年存續(xù)的12 年間，通過(guò)發(fā)行貨幣、代理金庫(kù)和發(fā)放貸款等相關(guān)金融活動(dòng)，為穩(wěn)定和繁榮蘇區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。在國(guó)民黨對(duì)邊區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行全面封鎖的艱難處境下，邊區(qū)銀行以“發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保障供給”為目標(biāo)，對(duì)農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)開(kāi)辦了多種貸款種類(lèi)，并對(duì)最高利息額作出明確規(guī)定，提出放款的目的不是賺取利息，而是支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的原則。[9]新中國(guó)成立伊始，銀行業(yè)就圍繞城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展進(jìn)行服務(wù)，對(duì)抑制通貨膨脹、維護(hù)社會(huì)生活秩序穩(wěn)定、恢復(fù)和發(fā)展生產(chǎn)發(fā)揮了重要作用。社會(huì)主義革命和建設(shè)時(shí)期，銀行業(yè)積極動(dòng)員城鄉(xiāng)居民參加儲(chǔ)蓄，為支持工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了重要的資金來(lái)源。改革開(kāi)放以來(lái)，金融業(yè)發(fā)展始終圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的形式和市場(chǎng)環(huán)境的變化做出相配套的制度安排。比如國(guó)有銀行向商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行發(fā)展，利率市場(chǎng)化改革，人民幣國(guó)際化等，都是為了適應(yīng)實(shí)體企業(yè)市場(chǎng)化、國(guó)際化的發(fā)展需求。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)監(jiān)管體制改革加強(qiáng)監(jiān)管，全面整治各類(lèi)金融亂象，嚴(yán)厲打擊資金空轉(zhuǎn)套利行為，并利用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具打通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，[10]力促金融回歸本源和金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
黨的十八大以來(lái)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能與效率全面提升。及時(shí)有效的資金融通對(duì)于國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中的具體項(xiàng)目落地發(fā)揮了重要作用。銀行業(yè)為國(guó)家實(shí)施一系列重要發(fā)展戰(zhàn)略提供了多元化的融資支持，比如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，支持了雄安新區(qū)建設(shè)、北京非首都功能疏解、京津冀基礎(chǔ)設(shè)施聯(lián)通、生態(tài)環(huán)境保護(hù)以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展。隨著創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的提出，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持重點(diǎn)轉(zhuǎn)向人工智能、量子科學(xué)、空間探索等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，以及高效節(jié)能裝備制造、新能源等綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，銀行體系不斷調(diào)整自身供給結(jié)構(gòu)以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。如商業(yè)銀行通過(guò)增加信用貸款的投放為制造業(yè)升級(jí)和消費(fèi)需求升級(jí)提供融資服務(wù)；中央銀行通過(guò)對(duì)中小銀行實(shí)施較低的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策，解決小微企業(yè)融資成本貴這一難題。另外，銀行業(yè)在一些重大突發(fā)事件中也充分發(fā)揮了作用。2020年以來(lái)，新冠肺炎疫情的國(guó)內(nèi)國(guó)際影響持續(xù)深化，全球經(jīng)濟(jì)整體陷入衰退，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！币?，多措并舉實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全方位恢復(fù)正常秩序。事實(shí)證明，銀行業(yè)作為重要的金融資源供給主體，著力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，是保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。
（三）堅(jiān)持符合國(guó)情的發(fā)展模式
自中國(guó)共產(chǎn)黨成立以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了一次次改革發(fā)展與制度變遷，但是銀行業(yè)制度變遷始終與國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革保持高度一致，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)。在中國(guó)共產(chǎn)黨成立初期，為服務(wù)于革命和戰(zhàn)爭(zhēng)需要，解決“農(nóng)民之缺乏資本至于高利貸以負(fù)債終身”的問(wèn)題，“使農(nóng)村互相扶助，互相救濟(jì)”，《中國(guó)共產(chǎn)黨告農(nóng)民書(shū)》于1925 年發(fā)表，提出應(yīng)由“國(guó)家位置籌設(shè)調(diào)劑機(jī)關(guān)，如農(nóng)民銀行等”，[11](p.9)農(nóng)民銀行和信用合作社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，銀行資金成為解決農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺問(wèn)題的關(guān)鍵，同時(shí)借助銀行業(yè)等金融系統(tǒng)為農(nóng)民運(yùn)動(dòng)提供資金保障。在土地革命、抗日戰(zhàn)爭(zhēng)與解放戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，銀行工作主要服務(wù)于根據(jù)地經(jīng)濟(jì)和政權(quán)建設(shè)，為突破敵對(duì)勢(shì)力的經(jīng)濟(jì)封鎖，中國(guó)共產(chǎn)黨明確了摧毀舊的金融機(jī)構(gòu)、廢除高利貸剝削制度和建立新型金融事業(yè)的思想，開(kāi)始領(lǐng)導(dǎo)人民構(gòu)建自己的金融系統(tǒng)。在抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，長(zhǎng)期戰(zhàn)爭(zhēng)和國(guó)民黨政府的腐敗導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩不安，全國(guó)各地間的聯(lián)系減弱，貨幣符號(hào)也出現(xiàn)了明顯差異。新中國(guó)成立前，中國(guó)共產(chǎn)黨開(kāi)始逐步推進(jìn)各抗日根據(jù)地的貨幣統(tǒng)一，中國(guó)人民銀行成立后，為進(jìn)一步統(tǒng)一財(cái)經(jīng)政策，于1948年12月1日向社會(huì)發(fā)行了第一套人民幣，初步形成了統(tǒng)一的法定貨幣機(jī)制，以維護(hù)幣值穩(wěn)定、控制通貨膨脹，為恢復(fù)新中國(guó)的金融運(yùn)行體制創(chuàng)造了基本條件。新中國(guó)成立以來(lái)，從實(shí)際國(guó)情出發(fā)，黨和國(guó)家充分發(fā)揮銀行信用在擴(kuò)展資金數(shù)量方面的功能，突破了發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)起飛階段面臨的資金短缺瓶頸。從改革開(kāi)放初期到20世紀(jì)末，為更好服務(wù)于改革開(kāi)放事業(yè)，中央決定恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的支持，并建立了中央銀行制度和多層次的商業(yè)銀行體系，推動(dòng)金融體制向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)型。從世紀(jì)之交到金融危機(jī)后期，為提高銀行系統(tǒng)的治理水平，提升市場(chǎng)化程度，國(guó)有銀行體系開(kāi)始剝離不良資產(chǎn)并成立四大資產(chǎn)管理公司以接管和處置該類(lèi)資產(chǎn)。2008 年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)導(dǎo)致中國(guó)出口大幅降低，“四萬(wàn)億”財(cái)政刺激成為擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求和減緩出口下滑的重要舉措，這也充分體現(xiàn)了金融系統(tǒng)作為地方政府和國(guó)有企業(yè)融資窗口的優(yōu)越性。黨的十八大以來(lái)，銀行業(yè)致力于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，加強(qiáng)底線思維，改革監(jiān)管體制，設(shè)立國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，合并銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)成立銀保監(jiān)會(huì)，以此適應(yīng)混合經(jīng)營(yíng)下混業(yè)監(jiān)管的需求。隨著新發(fā)展理念的提出，銀行業(yè)開(kāi)始重視金融科技，緊緊抓住以信息技術(shù)發(fā)展為代表的現(xiàn)代科技進(jìn)步，積極發(fā)展綠色金融和普惠金融，助力新經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。總之，建黨百年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)堅(jiān)持根植國(guó)情，從實(shí)際出發(fā)，在管理體制、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防控和金融科技等多方面進(jìn)行了改革創(chuàng)新，不斷探索與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的科學(xué)發(fā)展之路。
（四）不斷提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力
在社會(huì)主義革命和建設(shè)時(shí)期，中國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是“大一統(tǒng)”的管理體系，以便把有限的金融資源配置到適應(yīng)國(guó)家總體建設(shè)規(guī)劃的企業(yè)和項(xiàng)目中，集中資源推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大工程項(xiàng)目，保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速增長(zhǎng)周期，社會(huì)融資需求的大幅提升推動(dòng)各類(lèi)商業(yè)銀行全面改革和發(fā)展。從“調(diào)節(jié)”作用到“基礎(chǔ)性”作用，再到“決定性”作用和更好發(fā)揮政府作用，市場(chǎng)在資源配置中的地位不斷提升，為轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制、推動(dòng)銀行市場(chǎng)化改革創(chuàng)造了條件，中國(guó)銀行業(yè)在此基礎(chǔ)上形成了與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相契合且具有中國(guó)特色的現(xiàn)代銀行體系。這主要表現(xiàn)為：第一，在政府層面表現(xiàn)為變財(cái)政機(jī)制為銀行信用機(jī)制。在社會(huì)主義革命和建設(shè)時(shí)期，中國(guó)主要依靠財(cái)政資金的投入進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)。1985 年之后國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)總投資中信貸資金的比例逐漸超過(guò)財(cái)政資金的比例。引起這一變化的一個(gè)重要契機(jī)是以市場(chǎng)化為取向的“撥改貸”改革，由此銀行信貸成為國(guó)家發(fā)展建設(shè)的主要資金來(lái)源。這一舉措充分發(fā)揮了銀行信用在擴(kuò)展資金數(shù)量方面的功能，突破了發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)起飛階段面臨的資金短缺瓶頸，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，在金融機(jī)構(gòu)層面表現(xiàn)為建立股份制銀行和城市商業(yè)銀行。股份制的引入有效改善了我國(guó)銀行業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，國(guó)企、民企以及地方政府共同參股、控股帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化，重塑了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。20 世紀(jì)90 年代中期以后，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，我國(guó)又開(kāi)始推進(jìn)城市商業(yè)銀行的建設(shè)。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是銀行市場(chǎng)化的重要步驟，競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化為國(guó)有商業(yè)銀行塑造了全新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，極大增強(qiáng)了銀行體系的活力，推動(dòng)了銀行業(yè)的市場(chǎng)化、國(guó)際化和全球化進(jìn)程。
（五）統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)與安全關(guān)系
中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)始終堅(jiān)持獨(dú)立自主、有序可控的開(kāi)放原則，按照先易后難的開(kāi)放策略，在循序漸進(jìn)中穩(wěn)步推進(jìn)，形成了由點(diǎn)到線、由線到面的開(kāi)放新格局。[12]新中國(guó)成立以后，陳云等黨內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)人提出在建立“獨(dú)立自主”、以我為主的金融體系基礎(chǔ)上，應(yīng)充分學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的金融管理方法和經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)要吸取資本主義金融實(shí)踐的教訓(xùn)。[13]改革開(kāi)放后，中國(guó)金融也邁出了對(duì)外開(kāi)放的步伐，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的廣度和深度明顯提升，外資銀行“引進(jìn)來(lái)”成效顯著，中資銀行“走出去”步伐不斷提速，全球網(wǎng)點(diǎn)布局覆蓋度和經(jīng)營(yíng)規(guī)模隨之增加，在全球金融服務(wù)方面的綜合競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)增強(qiáng)。1985 年，深圳、珠海等地出臺(tái)相關(guān)政策開(kāi)始試點(diǎn)設(shè)立外資銀行分支機(jī)構(gòu)，同年11月，中國(guó)第一家中外合資銀行在廈門(mén)正式開(kāi)業(yè)，自此，中國(guó)金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程正式啟動(dòng)。加入世界貿(mào)易組織以后，中國(guó)金融市場(chǎng)雙向開(kāi)放發(fā)展進(jìn)入加速期。外資銀行業(yè)務(wù)范圍大幅度提升，金融業(yè)開(kāi)放領(lǐng)域從銀行業(yè)拓展到證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象由境外機(jī)構(gòu)拓展到國(guó)內(nèi)公民。中國(guó)開(kāi)始逐步取消對(duì)境外資本的限制，從部分機(jī)構(gòu)引入境外投資者到外資全面參股，又先后批準(zhǔn)合格境外投資者制度（QFII）和合格境內(nèi)投資者制度（QDII），實(shí)現(xiàn)資本在全球范圍內(nèi)流動(dòng)，逐步形成了較為健全的開(kāi)放型金融體制。
銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放往往伴隨資本跨境流動(dòng)、各類(lèi)金融創(chuàng)新和潛在外部金融風(fēng)險(xiǎn)，加之銀行業(yè)有很強(qiáng)的外部公共性，所以銀行業(yè)的安全直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活秩序的穩(wěn)定。鄧小平反復(fù)指出，需要客觀看待金融風(fēng)險(xiǎn)，金融改革開(kāi)放不可避免地要冒一定的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是看我們的駕馭能力。為此，嚴(yán)格監(jiān)管、依法管理成為銀行業(yè)統(tǒng)籌對(duì)外開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)與安全的重要機(jī)制。從監(jiān)管體系層面來(lái)看，中國(guó)金融監(jiān)管模式經(jīng)歷了“大一統(tǒng)”到“分業(yè)監(jiān)管”再到“雙支柱”功能監(jiān)管的三個(gè)發(fā)展階段。[14]在2003年之前，中國(guó)人民銀行既履行金融管理、貨幣政策制定與實(shí)施職責(zé)，又行使金融監(jiān)管職能，這種“一主雙責(zé)”的監(jiān)管模式存在一定矛盾，而且不利于公平效應(yīng)的發(fā)揮和監(jiān)管效率的提升。基于此，2003年4月中國(guó)成立銀監(jiān)會(huì)，開(kāi)始獨(dú)立承擔(dān)相應(yīng)金融監(jiān)管職能，并將其定位為金融宏觀調(diào)控機(jī)關(guān)以維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，這標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)形成了“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管新體制模式。2018 年3 月召開(kāi)的全國(guó)人大會(huì)議通過(guò)了國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，提出設(shè)立“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，中國(guó)金融監(jiān)管框架從原先的“一行三會(huì)”金融監(jiān)管體制調(diào)整為金融穩(wěn)定委員會(huì)與“一行兩會(huì)”，為深化銀行體系改革發(fā)展、促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)真正走向國(guó)際化提供了監(jiān)管體制機(jī)制保障。從法律層面來(lái)看，要協(xié)調(diào)好銀行業(yè)發(fā)展中“穩(wěn)”與“活”的相互關(guān)系，必須堅(jiān)持法治化基本原則，依法行政、依法履職。對(duì)此，在總結(jié)中國(guó)銀行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和有效借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家法律制度體系基礎(chǔ)上，全國(guó)人大陸續(xù)通過(guò)和實(shí)施了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2003 年12 月27日）等系列法律，國(guó)務(wù)院頒布了《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》（2006年11月8日）等一系列行政法規(guī)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為監(jiān)管重心，立足國(guó)情落實(shí)巴塞爾協(xié)議Ⅰ至Ⅲ各項(xiàng)要求，吸收和采用《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》提出的逆周期緩沖資本、動(dòng)態(tài)撥備制度、貸款成數(shù)、壓力測(cè)試等監(jiān)管手段，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)銀行監(jiān)管，并結(jié)合中國(guó)實(shí)際進(jìn)行改進(jìn)和嘗試，有效保障了金融對(duì)外開(kāi)放依法、有序推進(jìn)，健康可持續(xù)發(fā)展。[2]
三、銀行體系演進(jìn)的未來(lái)趨向
百年黨史表明，我國(guó)銀行體系是隨著社會(huì)發(fā)展各個(gè)歷史階段以及與之相關(guān)的客觀條件、階段和環(huán)境的變化而不斷演進(jìn)的。當(dāng)前，中國(guó)邁入全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新發(fā)展階段，中國(guó)銀行業(yè)也由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展新階段。中國(guó)銀行體系發(fā)展中存在的一系列不平衡不充分的問(wèn)題仍不同程度地制約著其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，與人民日益增長(zhǎng)的高質(zhì)量金融服務(wù)需要的差距亟待解決。發(fā)展仍然是解決中國(guó)銀行業(yè)一切問(wèn)題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。新發(fā)展理念科學(xué)回答了在新時(shí)代新階段實(shí)現(xiàn)什么樣的發(fā)展、怎樣發(fā)展得更好這一問(wèn)題?！笆濉睍r(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已充分彰顯出新發(fā)展理念的實(shí)踐偉力，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的行動(dòng)指南，也必將全面貫穿“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全過(guò)程和各領(lǐng)域。因此，立足新發(fā)展階段，中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須始終以新發(fā)展理念作為引領(lǐng)，充分發(fā)揮新發(fā)展理念的科學(xué)引領(lǐng)作用，將“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”切實(shí)貫穿于中國(guó)銀行體系現(xiàn)代化建設(shè)實(shí)踐的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，此乃實(shí)現(xiàn)銀行體系更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展的必由之路。
（一）打造業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新模式以服務(wù)國(guó)家創(chuàng)新發(fā)展
金融是創(chuàng)新發(fā)展的重要支柱，加快打造與創(chuàng)新發(fā)展特別是科技創(chuàng)新相匹配的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新模式是構(gòu)筑國(guó)家創(chuàng)新戰(zhàn)略支撐力的迫切要求。為此，要加快發(fā)展與科技創(chuàng)新及其產(chǎn)業(yè)鏈條相匹配的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新模式，提升國(guó)家創(chuàng)新戰(zhàn)略支撐力。
一是聚力支持國(guó)家實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)。高水平科技自立自強(qiáng)是新發(fā)展階段貫徹創(chuàng)新發(fā)展理念的最本質(zhì)的特征和最迫切的要求?？萍籍a(chǎn)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)，需要金融資本的強(qiáng)力支持，銀行業(yè)作為中國(guó)金融體系的主導(dǎo)行業(yè)，要突出支持原創(chuàng)性、引領(lǐng)性科技攻關(guān)，助力打贏關(guān)鍵核心技術(shù)攻堅(jiān)戰(zhàn)；要強(qiáng)化對(duì)科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化的金融服務(wù)；要緊緊圍繞國(guó)際科技創(chuàng)新中心、綜合性國(guó)家科學(xué)中心的建設(shè)，加快制定差異化、適應(yīng)性的金融支持政策，出臺(tái)跨區(qū)域協(xié)同服務(wù)方案等配套金融措施。
二是建立健全科技金融服務(wù)體系。完善科技金融服務(wù)體系是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，從銀行層面看，一方面要著力強(qiáng)化金融科技賦能。抵押擔(dān)保一直是傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的重要風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，[15]創(chuàng)新型企業(yè)具有輕資產(chǎn)特征，通常面臨抵押擔(dān)保難題，阻礙企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)。金融科技依托區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術(shù)，通過(guò)積累數(shù)據(jù)并構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，克服信息不對(duì)稱(chēng)和抵押擔(dān)保難題，[16]能夠緩解企業(yè)融資約束，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新。[17]因此，要著力建設(shè)科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，動(dòng)態(tài)積累創(chuàng)新活動(dòng)大數(shù)據(jù)；并強(qiáng)化創(chuàng)新活動(dòng)數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。一方面要大力推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)是創(chuàng)新企業(yè)資產(chǎn)中的重要組成部分，但是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資無(wú)法有效開(kāi)展。[18]這要求金融部門(mén)拓展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物范圍，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。從政府和監(jiān)管層面看，要建立完善與發(fā)展科技金融相配套的輔助設(shè)施。比如，政府部門(mén)要建立完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押的評(píng)估機(jī)制、確立質(zhì)押權(quán)登記機(jī)關(guān)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)配套輔助設(shè)施；要建立與科技金融相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，提高銀行對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。
（二）構(gòu)建協(xié)同聯(lián)動(dòng)服務(wù)格局以推動(dòng)國(guó)家協(xié)調(diào)發(fā)展
經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)、區(qū)域和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)三方面，要緊緊圍繞解決這些問(wèn)題，構(gòu)建協(xié)同聯(lián)動(dòng)的金融服務(wù)格局。
一是推動(dòng)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)間銀行業(yè)服務(wù)均等化。馬克思主義城鄉(xiāng)關(guān)系理論揭示了城鄉(xiāng)關(guān)系是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而逐步演化的，城鄉(xiāng)融合發(fā)展是生產(chǎn)力高度發(fā)達(dá)的必然結(jié)果。[19]城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化既是城鄉(xiāng)要素合理配置的內(nèi)在要求，也是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的有力支撐，其核心在于補(bǔ)齊鄉(xiāng)村金融服務(wù)短板，突破口是以數(shù)字科技為依托，構(gòu)建鄉(xiāng)村金融數(shù)字化服務(wù)體系。一方面，要適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，加快建立與鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展相配套的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。另一方面，銀行業(yè)要從供給側(cè)創(chuàng)新出發(fā)，推出與鄉(xiāng)村金融需求相適應(yīng)的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，也要注重從需求側(cè)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等需求主體的數(shù)字金融知識(shí)教育，提升需求主體的數(shù)字金融素養(yǎng)。
二是強(qiáng)化區(qū)域間銀行業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。區(qū)域間經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展要求與此相適應(yīng)的區(qū)域間銀行業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。所謂區(qū)域間銀行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，就是銀行業(yè)在空間范圍內(nèi)毗鄰且地理?xiàng)l件、經(jīng)濟(jì)屬性、社會(huì)發(fā)展等方面具有相似性的地區(qū)實(shí)現(xiàn)聯(lián)合、聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)金融資源在不同地區(qū)間高效整合、流動(dòng)。因此，在新發(fā)展階段，要緊緊圍繞新的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)一體化發(fā)展。黨的十八大以來(lái)，“一帶一路”倡議、粵港澳大灣區(qū)等有序推進(jìn)，要求商業(yè)銀行在這些新的領(lǐng)域、區(qū)域內(nèi)加快整合金融資源，特別是推進(jìn)信貸資金在區(qū)域間合理流動(dòng)，以促進(jìn)區(qū)域內(nèi)形成更加合理的生產(chǎn)力布局。
三是增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的協(xié)同性。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)是一國(guó)不斷提升經(jīng)濟(jì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵路徑。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，銀行產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)特別是信貸投放結(jié)構(gòu)也需要做出適應(yīng)性調(diào)整，二者應(yīng)協(xié)同發(fā)展。增強(qiáng)協(xié)同性是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求：充分發(fā)揮銀行的資源配置功能，推動(dòng)資源從產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)、落后部門(mén)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)部門(mén)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化重組，推動(dòng)形成產(chǎn)業(yè)布局合理的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體系。增強(qiáng)協(xié)同性也是商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)將衍生大量的金融需求，不僅是商業(yè)銀行改革創(chuàng)新、著力拓展金融業(yè)務(wù)范圍的重大機(jī)遇，也為其逐步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造有利條件。
（三）推動(dòng)金融綠色轉(zhuǎn)型以服務(wù)國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略
金融綠色轉(zhuǎn)型是國(guó)家綠色發(fā)展的內(nèi)在要求，是推進(jìn)碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略的重要路徑。服務(wù)碳達(dá)峰碳中和是未來(lái)一個(gè)時(shí)期中國(guó)綠色金融發(fā)展的新內(nèi)容、新趨勢(shì)、新方向，為此，銀行業(yè)要以銜接國(guó)家碳達(dá)峰碳中和重大戰(zhàn)略為重點(diǎn)，建立健全綠色金融服務(wù)體系，服務(wù)國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略。
一是健全綠色金融基礎(chǔ)性制度框架。綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系是銀行綠色轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。首先，要按照國(guó)內(nèi)統(tǒng)一、國(guó)際接軌的思路，建立健全中國(guó)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系。在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)方面，中國(guó)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)覆蓋的產(chǎn)品仍較為單一，僅涉及綠色信貸和綠色債券，下一步需要加快建立綠色基金、綠色保險(xiǎn)、綠色證券等產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)。在綠色項(xiàng)目認(rèn)證方面，加快健全綠色融資企業(yè)、綠色融資項(xiàng)目的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。浙江、廣東等地的綠色金融試驗(yàn)區(qū)已經(jīng)積累了一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，如浙江湖州印發(fā)了《綠色融資企業(yè)評(píng)價(jià)規(guī)范》和《綠色融資項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范》，對(duì)綠色融資企業(yè)和項(xiàng)目劃分綠色等級(jí)。接下來(lái)，我們要加快在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的綠色金融需求主體的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。其次，要完善綠色金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，探索完善綠色金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，將銀行綠色評(píng)價(jià)結(jié)果與差異化監(jiān)管、年度監(jiān)管評(píng)級(jí)等掛鉤；逐步建立完善金融機(jī)構(gòu)、發(fā)債企業(yè)強(qiáng)制性環(huán)境信息披露制度。
二是推進(jìn)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)要加強(qiáng)綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)建立涵蓋“政、銀、企”三方信息的綠色金融綜合服務(wù)平臺(tái)。首先，要建設(shè)綠色金融綜合服務(wù)平臺(tái)。建設(shè)平臺(tái)的目標(biāo)是推動(dòng)依托大數(shù)據(jù)的線上綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，關(guān)鍵在于“連接”，即將企業(yè)綠色金融需求、銀行綠色金融服務(wù)以及政府輔助配套服務(wù)等連接于統(tǒng)一的平臺(tái)，減少企業(yè)與銀行間的信息不對(duì)稱(chēng)。其次，要建設(shè)“綠色金融”大數(shù)據(jù)體系，即整合政府部門(mén)的環(huán)保、工商、稅務(wù)、水利等大數(shù)據(jù)，同時(shí)強(qiáng)化平臺(tái)的數(shù)據(jù)沉淀功能，積累銀行與企業(yè)間的綠色金融交易數(shù)據(jù)。推動(dòng)形成綠色金融線上化運(yùn)作機(jī)制和大數(shù)據(jù)整合共享機(jī)制。
三是突出做好氣候投融資體系建設(shè)。氣候投融資是減緩和適應(yīng)氣候變化，落實(shí)國(guó)家碳排放強(qiáng)度下降、碳排放達(dá)峰目標(biāo)的直接動(dòng)力，是綠色金融的重要組成部分。我國(guó)通過(guò)建設(shè)綠色金融試驗(yàn)區(qū)積累了諸多可推廣、復(fù)制的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。未來(lái)要加快將綠色金融試驗(yàn)區(qū)積累的有益經(jīng)驗(yàn)移至氣候投融資體系建設(shè)，推動(dòng)氣候投資融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，形成可在全國(guó)各地復(fù)制推廣的氣候投融資體系建設(shè)有益模式。
四是著力建設(shè)鄉(xiāng)村振興綠色金融服務(wù)體系。建設(shè)鄉(xiāng)村振興綠色金融服務(wù)體系，就是要積極將綠色金融指標(biāo)融入鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系的各個(gè)層面。根據(jù)黨的十九屆五中全會(huì)、中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的新階段，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的資金投入力度。因此，要加快推進(jìn)頂層規(guī)劃，堅(jiān)持綠色導(dǎo)向，建立鄉(xiāng)村振興綠色金融體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極支持農(nóng)業(yè)綠色項(xiàng)目。
（四）推動(dòng)銀行業(yè)雙向開(kāi)放以助力建設(shè)更高水平開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)
金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈。銀行業(yè)雙向開(kāi)放是建設(shè)高水平開(kāi)放經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分。我們?cè)谑睾蔑L(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，要持續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)雙向開(kāi)放。
一是推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量“引進(jìn)來(lái)”和高水平“走出去”。從“引進(jìn)來(lái)”來(lái)看，要進(jìn)一步放寬銀行業(yè)市場(chǎng)的外資準(zhǔn)入條件，包括外資介入金融業(yè)的設(shè)立方式、股權(quán)比例、業(yè)務(wù)范圍等。要充分發(fā)揮自貿(mào)區(qū)先行先試的試驗(yàn)田作用，根據(jù)國(guó)家自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)布局，在海南自由貿(mào)易港以及寧夏、貴州、江西等內(nèi)陸開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)等對(duì)外開(kāi)放平臺(tái)，推動(dòng)銀行業(yè)開(kāi)放先行先試。從“走出去”來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)以推動(dòng)“一帶一路”高質(zhì)量建設(shè)為重點(diǎn)，堅(jiān)持以企業(yè)為主體、市場(chǎng)為導(dǎo)向，構(gòu)建滿足“一帶一路”基礎(chǔ)設(shè)施投資需求、企業(yè)跨境金融需求等多元化需求的銀行服務(wù)體系。
二是支持“一帶一路”高質(zhì)量發(fā)展。2013年“一帶一路”倡議提出后，中國(guó)與沿線國(guó)家開(kāi)展了多種形式的金融合作，截至2019 年末，已有約11家中資銀行在29個(gè)“一帶一路”沿線國(guó)家設(shè)立了79家一級(jí)機(jī)構(gòu)。但是，“一帶一路”國(guó)際金融合作仍然存在諸多短板，推動(dòng)“一帶一路”高質(zhì)量建設(shè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，還要加大力度創(chuàng)新跨境投融資模式，更為重要的是，要構(gòu)建“一帶一路”金融合作標(biāo)準(zhǔn)化體系，加強(qiáng)規(guī)則對(duì)接和標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)通。
三是強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管，確保國(guó)家金融安全。構(gòu)建銀行業(yè)雙向開(kāi)放離不開(kāi)安全的發(fā)展環(huán)境。銀行業(yè)開(kāi)放無(wú)疑可以通過(guò)倒逼國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化法人治理、推動(dòng)國(guó)際間資源要素流動(dòng)等機(jī)制，提升一國(guó)的金融體系運(yùn)行效率和競(jìng)爭(zhēng)力。然而，銀行業(yè)開(kāi)放也擴(kuò)大了銀行機(jī)構(gòu)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)防范金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也提出了更高要求。因此，更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次的銀行業(yè)開(kāi)放要求建立與之相適應(yīng)的銀行監(jiān)管框架，主要發(fā)力方向是：宏觀層面，構(gòu)建與國(guó)際通行規(guī)則相銜接的銀行業(yè)制度體系和監(jiān)管模式；中觀層面，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)間在監(jiān)管方向、監(jiān)管政策、監(jiān)管手段等方面協(xié)調(diào)配合性，理順監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)；微觀層面，建立與銀行業(yè)開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的前瞻性金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、銀行機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)傳染預(yù)警機(jī)制、金融體系系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)。
（五）深化普惠金融服務(wù)以推動(dòng)國(guó)家共享發(fā)展
深化普惠金融服務(wù)既是貫徹國(guó)家共享發(fā)展理念的根本體現(xiàn)，也是維護(hù)和保障全體人民金融權(quán)益的有力路徑。在新發(fā)展階段，我國(guó)銀行業(yè)更要堅(jiān)定不移加大力度推動(dòng)和深化普惠金融服務(wù)。
一是推動(dòng)金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。2021 年我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得勝利，普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）順利收官，但脫貧摘帽不是終點(diǎn)，“十四五”時(shí)期要接續(xù)做好金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。一方面，要構(gòu)建鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的金融支持機(jī)制。短期內(nèi)，要確保金融扶貧政策和服務(wù)的連續(xù)、穩(wěn)定；長(zhǎng)期看，要健全農(nóng)村低收入人口常態(tài)化金融支持機(jī)制。另一方面，要接續(xù)做好脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)。重點(diǎn)是加大對(duì)脫貧縣特別是國(guó)家確定的鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的金融支持力度；關(guān)鍵是遵循脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展路線和典型特征，因地制宜創(chuàng)新與其需求相適應(yīng)的多元化金融服務(wù)體系。
二是構(gòu)建全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)對(duì)接機(jī)制。農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新階段，并涌現(xiàn)出旺盛的金融新需求。對(duì)接鄉(xiāng)村振興的金融新需求，無(wú)疑將成為今后中國(guó)普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)方向。鄉(xiāng)村振興是鄉(xiāng)村的全面振興，銀行業(yè)需要圍繞五大振興來(lái)探尋金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興需求的對(duì)接路徑：對(duì)接產(chǎn)業(yè)振興需求，構(gòu)建金融支持農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈路徑；對(duì)接人才振興需求，構(gòu)建金融支持新型職業(yè)農(nóng)民路徑；對(duì)接文化振興需求，構(gòu)建金融支持鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)路徑；對(duì)接生態(tài)振興需求，構(gòu)建金融支持農(nóng)村綠色發(fā)展路徑；對(duì)接組織振興需求，構(gòu)建金融支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織等基層組織路徑。
三是健全銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的政策框架。改革開(kāi)放以來(lái)，政府部門(mén)和銀行業(yè)采取了一系列推進(jìn)普惠金融深化的措施和辦法，特別是進(jìn)入21世紀(jì)以后，推進(jìn)普惠金融的力度不斷強(qiáng)化，包括促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)銀行開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款，強(qiáng)化財(cái)稅優(yōu)惠推動(dòng)普惠金融服務(wù)深化，以及放松農(nóng)村地區(qū)準(zhǔn)入政策促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)多元化。然而，全面建立普惠金融服務(wù)體系是一個(gè)長(zhǎng)期、持久和動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程。一方面，要完善普惠金融發(fā)展的基本制度保障，比如建立確保農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)的法律制度，明確金融部門(mén)和農(nóng)村弱勢(shì)群體的權(quán)利義務(wù)；建立健全商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的強(qiáng)制性披露制度等。另一方面，要整合推動(dòng)普惠金融發(fā)展的財(cái)稅補(bǔ)貼資金投入機(jī)制，即強(qiáng)化財(cái)政資金的統(tǒng)籌規(guī)劃，發(fā)揮引領(lǐng)作用，將各類(lèi)涉農(nóng)信貸財(cái)政資金以及其他涉農(nóng)財(cái)政資金“聚集”“打捆”使用，形成合力。
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郭 威 劉喜文 丘永萍 王 雪 李瑞雪
中國(guó)的銀行體系，是在中國(guó)共產(chǎn)黨成立百年來(lái)革命、建設(shè)、改革偉大實(shí)踐中逐步建立起來(lái)的，是唯一貫穿建黨百年歷史的金融組織，是現(xiàn)代金融的關(guān)鍵領(lǐng)域和國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要樞紐。百年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)在黨的有力領(lǐng)導(dǎo)下，為優(yōu)化資源配置、促進(jìn)社會(huì)公平、改善民生福祉、推動(dòng)科技創(chuàng)新提供了強(qiáng)大的金融支持和資金保障，形成了豐富的銀行業(yè)體系建設(shè)思想以及具有中國(guó)特色的制度創(chuàng)新。截至2021 年5 月末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)344.76萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.8%，居全球第一，高效聯(lián)結(jié)著資金供需雙方和其他金融市場(chǎng)主體。進(jìn)入新發(fā)展階段，全面回顧銀行體系的歷史演進(jìn)，系統(tǒng)總結(jié)銀行業(yè)制度演進(jìn)的基本經(jīng)驗(yàn)，展望“十四五”時(shí)期乃至更長(zhǎng)時(shí)期銀行業(yè)制度的未來(lái)發(fā)展趨向，對(duì)新時(shí)代推進(jìn)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的理論和實(shí)踐意義。
一、建黨百年銀行體系的歷史演進(jìn)
從新民主主義革命時(shí)期革命根據(jù)地的銀行，到社會(huì)主義革命和建設(shè)時(shí)期探索建立社會(huì)主義銀行業(yè)，再到改革開(kāi)放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)新時(shí)期形成的多元化商業(yè)銀行體系，以及新時(shí)代構(gòu)建的現(xiàn)代銀行制度體系，中國(guó)銀行業(yè)的制度始終與黨和國(guó)家的主要任務(wù)和目標(biāo)密切相關(guān)。
（一）新民主主義革命時(shí)期服務(wù)于革命戰(zhàn)爭(zhēng)與確保工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要
新民主主義革命時(shí)期革命根據(jù)地的銀行是中國(guó)社會(huì)主義銀行業(yè)的發(fā)端，其特點(diǎn)是服務(wù)于革命戰(zhàn)爭(zhēng)，分散于大小不同的革命根據(jù)地，為發(fā)展根據(jù)地的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)金融力量。
1921年中國(guó)共產(chǎn)黨成立后，在大革命時(shí)期領(lǐng)導(dǎo)了波瀾壯闊的農(nóng)民運(yùn)動(dòng)，當(dāng)時(shí)湖南、湖北等許多地區(qū)的農(nóng)民協(xié)會(huì)開(kāi)始建立農(nóng)民銀行、平民銀行、信用合作社、生產(chǎn)合作社信用部等新型銀行，并發(fā)行貨幣。農(nóng)民協(xié)會(huì)銀行事業(yè)的產(chǎn)生發(fā)展離不開(kāi)中國(guó)共產(chǎn)黨的先進(jìn)思想和具體領(lǐng)導(dǎo)，[1](p.23)這也是黨領(lǐng)導(dǎo)的最早的銀行，雖然大革命失敗后被反革命勢(shì)力扼殺，但它為后來(lái)革命根據(jù)地創(chuàng)設(shè)銀行奠定了基礎(chǔ)。土地革命戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，中國(guó)共產(chǎn)黨在農(nóng)村地區(qū)廣泛建立革命根據(jù)地，各根據(jù)地紛紛建立銀行并各自發(fā)行貨幣，最后統(tǒng)一于中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行。中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行于1932 年2 月1 日在瑞金成立，是在各個(gè)根據(jù)地銀行普遍建立、中央蘇區(qū)形成和中華蘇維埃共和國(guó)臨時(shí)中央政府成立的條件下，為統(tǒng)一根據(jù)地貨幣制度和金融組織而創(chuàng)建的。中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行是鞏固蘇維埃金融，幫助蘇維埃經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)營(yíng)事業(yè)單位，隸屬于財(cái)政人民委員部，并通過(guò)訂立代理合同等方式將各根據(jù)地的其他銀行改為其下屬分行。至此，國(guó)家銀行總、分、支三級(jí)組織機(jī)構(gòu)相繼建成，根據(jù)地建立起統(tǒng)一、集中的銀行制度。國(guó)家銀行擔(dān)負(fù)統(tǒng)一貨幣、統(tǒng)一財(cái)政和稅收、吸收存款和發(fā)放貸款、支持蘇區(qū)的生產(chǎn)與貿(mào)易等職能，同時(shí)，受政府委托，擔(dān)負(fù)代理國(guó)庫(kù)出納、代理政府發(fā)行公債等職能。進(jìn)入抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，各敵后抗日根據(jù)地處于被割斷和封鎖的狀態(tài)，1938 年黨的六屆六中全會(huì)允許被割斷區(qū)域設(shè)立地方銀行并發(fā)行紙幣，黨領(lǐng)導(dǎo)的根據(jù)地銀行被迫由統(tǒng)一轉(zhuǎn)向分割。1945 年進(jìn)入解放戰(zhàn)爭(zhēng)后，各解放區(qū)內(nèi)銀行開(kāi)始合并，解放區(qū)內(nèi)貨幣實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。1948 年，在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上中國(guó)人民銀行成立，并發(fā)行了統(tǒng)一的貨幣——中國(guó)人民銀行券，為新生政權(quán)的鞏固、恢復(fù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、財(cái)政狀況的根本好轉(zhuǎn)等提供了基礎(chǔ)性條件。[2]
從建立井岡山根據(jù)地到新中國(guó)成立，中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)中國(guó)人民建立人民的銀行，發(fā)行人民的貨幣。這一時(shí)期黨領(lǐng)導(dǎo)的銀行事業(yè)的最大特征就在于，以?shī)Z取革命斗爭(zhēng)的最終勝利為最終目標(biāo)。貨幣斗爭(zhēng)是當(dāng)時(shí)軍事、政治和經(jīng)濟(jì)斗爭(zhēng)的組成部分，通過(guò)建立根據(jù)地的銀行，保護(hù)根據(jù)地財(cái)富、打破經(jīng)濟(jì)封鎖、保障工農(nóng)生產(chǎn)，為奪取革命勝利奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。同時(shí)我們黨也在實(shí)踐中積累了豐富的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)了大批既有階級(jí)斗爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)，又懂業(yè)務(wù)知識(shí)的銀行干部，為新中國(guó)成立后建立社會(huì)主義銀行體系奠定了基礎(chǔ)。
（二）社會(huì)主義革命、建設(shè)時(shí)期探索建立社會(huì)主義銀行
這一時(shí)期，黨領(lǐng)導(dǎo)的銀行事業(yè)實(shí)行的是集中統(tǒng)一的銀行制度，中國(guó)人民銀行是唯一的國(guó)家銀行，集中央銀行、政策性銀行和商業(yè)銀行職能于一身。總的來(lái)說(shuō)，這一制度安排對(duì)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)初期加快國(guó)家工業(yè)化進(jìn)程作出了積極貢獻(xiàn)。
一是初步形成社會(huì)主義銀行體系。1949年新中國(guó)成立以后，中國(guó)人民銀行加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)，用三年時(shí)間沒(méi)收了官僚資本主義銀行，取締了帝國(guó)主義銀行在華特權(quán)，完成了對(duì)私營(yíng)銀行和錢(qián)莊的社會(huì)主義改造，實(shí)現(xiàn)了銀行社會(huì)主義國(guó)有化，初步建立了一個(gè)由中國(guó)人民銀行為營(yíng)運(yùn)主體和管理主體的社會(huì)主義銀行體系。1952 年12 月，我們實(shí)行了資本主義金融業(yè)全行業(yè)的公私合營(yíng)，組成了統(tǒng)一的公私合營(yíng)銀行，在國(guó)家銀行的領(lǐng)導(dǎo)下經(jīng)營(yíng)指定的業(yè)務(wù)。我們黨在建立國(guó)家銀行的同時(shí)，大力發(fā)展農(nóng)村信用合作事業(yè)，堅(jiān)持“兩條腿走路”方針，1951年成立了農(nóng)業(yè)合作銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身），1953年已經(jīng)建立的農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用互助組分別達(dá)9400個(gè)和20000余個(gè)，吸收存款7400多萬(wàn)元，貸款7700多萬(wàn)元。數(shù)據(jù)表明，建立統(tǒng)一的社會(huì)主義銀行體系，既有利于穩(wěn)定金融局勢(shì)，又有利于以非通貨膨脹的方式恢復(fù)工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展。
二是集中主要力量進(jìn)行重工業(yè)建設(shè)。第一個(gè)五年計(jì)劃期間，我們確立了“重點(diǎn)發(fā)展重工業(yè)”的經(jīng)濟(jì)思想。然而，當(dāng)時(shí)金融資源稟賦能力與資本密集型的重工業(yè)優(yōu)先增長(zhǎng)目標(biāo)產(chǎn)生了直接矛盾，比如，1952年，我國(guó)人均國(guó)民收入只有104 元，國(guó)家銀行的期末資產(chǎn)總額只有118.8億元，較低的收入水平、稀缺的資本無(wú)法滿足重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的需要。在這種情況下，以國(guó)家壟斷的單一金融產(chǎn)權(quán)為特征的社會(huì)主義銀行制度充分發(fā)揮國(guó)家賦予的制度功能，大大提高了動(dòng)員資金的能力，能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，把有限的資金配置到符合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的企業(yè)和部門(mén)，為第一個(gè)五年計(jì)劃的順利完成奠定了基礎(chǔ)。具體表現(xiàn)為：大力支持農(nóng)業(yè)合作化，舉辦了貧農(nóng)合作基金貸款，通過(guò)大量低利的貸款扶助供銷(xiāo)合作事業(yè)的發(fā)展，鞏固和壯大集體經(jīng)濟(jì)。從1953 年到1957 年，銀行發(fā)展的農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)達(dá)80億元，全國(guó)農(nóng)戶平均每戶得到貸款70 元；[3](p.82)創(chuàng)造了加工訂貨、統(tǒng)購(gòu)包銷(xiāo)、經(jīng)銷(xiāo)代銷(xiāo)、公私合營(yíng)等一整套從低級(jí)到高級(jí)的改造步驟，并較好地運(yùn)用信貸、利息、稅收、價(jià)格等經(jīng)濟(jì)杠桿，充分發(fā)揮銀行的作用，促進(jìn)資本主義工商業(yè)的社會(huì)主義改造；通過(guò)信貸、結(jié)算和現(xiàn)金等業(yè)務(wù)活動(dòng)，支持國(guó)營(yíng)工業(yè)、交通和商業(yè)發(fā)展，促進(jìn)生產(chǎn)資料所有制的社會(huì)主義改造，加快國(guó)家工業(yè)化步伐。
（三）改革開(kāi)放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)期構(gòu)建多元化銀行體系
1979年，鄧小平在分析傳統(tǒng)銀行制度存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上提出“必須把銀行辦成真正的銀行”。[4](p.193)在這一歷史背景下，中國(guó)銀行體系也有了新的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，進(jìn)行了一系列卓有成效的改革。“多元化”成為該階段銀行體系的主要特征，服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)這一中心工作成為銀行改革發(fā)展的主要目標(biāo)。
一是以專(zhuān)業(yè)銀行為主體的發(fā)展階段（1978—1991 年）。中國(guó)改革開(kāi)放的推進(jìn)，客觀上要求對(duì)銀行業(yè)的制度體系進(jìn)行系統(tǒng)性改革。經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化需要靈活的銀行體系提供支持，同時(shí)，宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能的金融機(jī)構(gòu)。自1978年起，四大國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行逐步恢復(fù)。1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的建立成為打破“大一統(tǒng)”銀行體系的開(kāi)端；同年3 月，中國(guó)銀行恢復(fù)設(shè)立，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)外匯相關(guān)業(yè)務(wù)。為支持國(guó)家重點(diǎn)工程建設(shè)，監(jiān)督管理巨額建設(shè)資金，1983 年5 月，中央批準(zhǔn)中國(guó)人民建設(shè)銀行改為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，管理基本建設(shè)投資的國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行。隨后，成立中國(guó)工商銀行承接原中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄等經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)。組建四大專(zhuān)業(yè)銀行，擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，改變了中國(guó)人民銀行既是管制主體又是經(jīng)營(yíng)主體的格局，中國(guó)人民銀行開(kāi)始履行央行職責(zé)，成為全面監(jiān)管金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。1983 年9月《關(guān)于中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能的決定》發(fā)布，以國(guó)家立法形式奠定了中國(guó)人民銀行的央行地位，央行制度框架基本形成。至此，以中國(guó)人民銀行為主體，工、農(nóng)、中、建四大專(zhuān)業(yè)銀行分工合作的二元制銀行制度建立，這既是中國(guó)中央銀行體制的開(kāi)端，也是國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的起點(diǎn)，對(duì)多元銀行制度建設(shè)具有里程碑意義。1985年，中國(guó)共產(chǎn)黨全國(guó)代表會(huì)議關(guān)于“七五”計(jì)劃的建議強(qiáng)調(diào)“各專(zhuān)業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持企業(yè)化的改革方向”，這一決定為之后專(zhuān)業(yè)銀行向以盈利為目的的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變、探索我國(guó)銀行商業(yè)化道路奠定了基礎(chǔ)，是銀行體制改革的積極探索。1986 年，交通銀行重新組建，以招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等為代表的股份制商業(yè)銀行相繼創(chuàng)立，共同構(gòu)成的多元銀行機(jī)構(gòu)成為實(shí)現(xiàn)銀行企業(yè)化的重要改革策略和途徑。自此，以中央銀行為中心，以專(zhuān)業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的多元化格局逐漸彰顯。
二是商業(yè)銀行改革加速發(fā)展階段（1992—2000 年）。1993 年國(guó)務(wù)院作出《關(guān)于金融體制改革的決定》，提出金融體制改革的重要目標(biāo)之一是推動(dòng)政策性金融與商業(yè)性金融分離，建立以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系，這標(biāo)志著金融領(lǐng)域開(kāi)始進(jìn)行體制內(nèi)的制度創(chuàng)新。在這一改革目標(biāo)引領(lǐng)下，中國(guó)銀行體系發(fā)生重大變革：1994年我國(guó)相繼成立國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行等政策性銀行，開(kāi)始承擔(dān)由國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行分離出的政策性業(yè)務(wù)，為國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供充足資金，保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展；對(duì)四大國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行實(shí)施重大改革，包括推動(dòng)建立審慎的會(huì)計(jì)原則、授權(quán)授信制度、審貸分離、內(nèi)部稽核制和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制等基本制度，推行貸款限額下的資產(chǎn)負(fù)債比例管理和統(tǒng)一的法人制度，完善公司治理結(jié)構(gòu)和精簡(jiǎn)優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和分業(yè)經(jīng)營(yíng)，1995 年通過(guò)的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》從法律上確立了國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行的國(guó)有商業(yè)銀行地位；相繼設(shè)立的上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行等股份制商業(yè)銀行，滿足了非國(guó)有經(jīng)濟(jì)成分的資金需求。這一時(shí)期，通過(guò)存量機(jī)構(gòu)改革和增量機(jī)構(gòu)建設(shè)，我國(guó)初步建立了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體的多元銀行體系。值得指出的是，國(guó)有商業(yè)銀行在建設(shè)初期，既要承擔(dān)提振國(guó)民經(jīng)濟(jì)和支持國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，又要擔(dān)負(fù)確保國(guó)家宏觀政策順利實(shí)施的使命，這些政治任務(wù)使四大國(guó)有銀行積累了大量政策性不良貸款，為此，1999年專(zhuān)門(mén)設(shè)立華融、長(zhǎng)城、東方、信達(dá)四大資產(chǎn)管理公司剝離四大國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)。
三是競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)銀行體制確立階段（2001—2011 年）。2001 年中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，開(kāi)放銀行業(yè)的重要性日趨凸顯，充實(shí)國(guó)有商業(yè)銀行的資本金、加快國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造迫在眉睫。對(duì)此，中國(guó)開(kāi)始按照現(xiàn)代金融企業(yè)的屬性，通過(guò)“財(cái)務(wù)重組、股份制改造、引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)外公開(kāi)上市”四步走戰(zhàn)略，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造。2002 年全國(guó)金融工作會(huì)議對(duì)中國(guó)金融改革做出了重要部署，明確了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)，提出要把四大銀行綜合改革作為全國(guó)新一輪金融改革的重中之重。2003 年，國(guó)有商業(yè)銀行改革重組啟動(dòng)，中央?yún)R金公司向中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行補(bǔ)充股份制改造所需的資本金，著力推動(dòng)體制機(jī)制上的改革和創(chuàng)新，標(biāo)志著股改上市工作起步。2004年，中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行完成股份制改造，成為國(guó)有控股商業(yè)銀行。以此為起點(diǎn)，中國(guó)銀行業(yè)施行了引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、改善公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等一系列改革措施。中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在借鑒已有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上先后于2006年和2010年在香港和上海上市，中國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升。至此，國(guó)有商業(yè)銀行“商業(yè)化、股份改造、上市”的改革工作基本完成，股份制銀行和城市商業(yè)銀行的改革也持續(xù)深化，有力支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)，將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制引入銀行體系，大幅提升金融服務(wù)水平。面對(duì)2008 年國(guó)際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊，我國(guó)銀行業(yè)擴(kuò)大信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，對(duì)擴(kuò)大總需求和支持經(jīng)濟(jì)回升發(fā)揮了重要作用。
（四）新時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)是構(gòu)建現(xiàn)代銀行體系
中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)啟了新征程，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，這不僅對(duì)加快民生保障工程發(fā)展提出了迫切要求，而且對(duì)銀行業(yè)全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平提出了更高要求。緊扣高質(zhì)量發(fā)展需求，構(gòu)建與新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代銀行體系，是新時(shí)代銀行業(yè)改革發(fā)展的主題。黨中央提出并實(shí)施一系列重大改革發(fā)展舉措，中國(guó)銀行業(yè)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾需要為己任，在中國(guó)特色社會(huì)主義道路上健康快速發(fā)展。
一是建設(shè)現(xiàn)代銀行體系。黨的十八大以來(lái)，銀行業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻逐步放寬，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系不斷優(yōu)化和完善。2015年5月，《存款保險(xiǎn)條例》開(kāi)始實(shí)施，為推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展提供了制度保障。同年6 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》，引導(dǎo)民營(yíng)銀行依法合規(guī)、科學(xué)發(fā)展，銀行體系開(kāi)始引入民營(yíng)產(chǎn)權(quán)主體。此后，民營(yíng)銀行開(kāi)啟常態(tài)化發(fā)展模式，到2020 年，新批準(zhǔn)設(shè)立的民營(yíng)銀行已達(dá)19 家。為促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，我國(guó)提出了普惠金融發(fā)展思路，并于2016 年發(fā)布實(shí)施《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》，為中國(guó)普惠金融建設(shè)勾勒了框架，為逐步擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)可得性和滿意度提供了重要依據(jù)。
二是強(qiáng)化銀行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及塑造了一個(gè)全新、快速、高效的銀行運(yùn)行結(jié)構(gòu)，明顯降低了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)供給的成本，但對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行模式也造成一定沖擊。以P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌為代表的網(wǎng)絡(luò)融資模式給銀行業(yè)運(yùn)行帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)。為進(jìn)一步規(guī)范整治互聯(lián)網(wǎng)金融和強(qiáng)化監(jiān)管，2016 年4 月國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。2017 年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將防范金融風(fēng)險(xiǎn)列為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)首位，銀行業(yè)進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時(shí)期。2018 年，為加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、健全金融監(jiān)管體系，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)保監(jiān)會(huì)合并設(shè)立“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”，中國(guó)金融監(jiān)管框架由“一行三會(huì)”調(diào)整為“一委一行兩會(huì)”，為銀行業(yè)監(jiān)管從以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主向行為監(jiān)管為主，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，打下了監(jiān)管基礎(chǔ)。自2020 年新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)疫情防控，大力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。
二、建黨百年銀行體系演進(jìn)的基本經(jīng)驗(yàn)
站在新的歷史起點(diǎn)上，認(rèn)真總結(jié)銀行體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和啟示，對(duì)進(jìn)一步深化銀行業(yè)改革，更好發(fā)揮銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。
（一）堅(jiān)持黨的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)
從中國(guó)銀行業(yè)百年發(fā)展歷程看，無(wú)論是在艱辛探索的革命戰(zhàn)爭(zhēng)年代，還是在波瀾壯闊的社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期，銀行業(yè)工作始終堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)、緊密?chē)@黨的中心任務(wù)、服務(wù)黨的事業(yè)，黨中央始終牢牢把握銀行業(yè)發(fā)展和前進(jìn)的方向，確保中國(guó)銀行改革發(fā)展沿著正確的道路前進(jìn)，為抵御各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)、維護(hù)國(guó)家金融安全提供了根本政治保障，指引著中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)一次又一次跨越發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)百年發(fā)展歷程表明，每一階段的改革發(fā)展都離不開(kāi)黨的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的最本質(zhì)特征，也是中國(guó)銀行體系經(jīng)受住歷次重大金融危機(jī)沖擊的關(guān)鍵所在。
新民主主義革命時(shí)期，中國(guó)共產(chǎn)黨通過(guò)“扁擔(dān)銀行”“馬背銀行”等形式發(fā)展生產(chǎn)、整頓貨幣、打擊偽鈔，憑借黨對(duì)銀行工作堅(jiān)強(qiáng)統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)，有效打破了敵對(duì)勢(shì)力對(duì)根據(jù)地的經(jīng)濟(jì)封鎖和經(jīng)濟(jì)威脅，這也是根據(jù)地能夠堅(jiān)強(qiáng)生存下來(lái)并取得勝利的重要保證。人民銀行對(duì)全國(guó)資金的統(tǒng)一管理與分配，既保障了土地革命、抗日戰(zhàn)爭(zhēng)和解放戰(zhàn)爭(zhēng)的順利進(jìn)行，又為在全國(guó)范圍建立統(tǒng)一的社會(huì)主義國(guó)家銀行奠定了基礎(chǔ)。[5]
新中國(guó)成立初期，為穩(wěn)定國(guó)內(nèi)大局，中國(guó)共產(chǎn)黨通過(guò)強(qiáng)制沒(méi)收官僚資本、和平贖買(mǎi)與改造私人金融機(jī)構(gòu)，取消在華外商銀行的特權(quán)，加強(qiáng)對(duì)外資銀行的管理等一系列整頓和改造，掌握了金融工作的主動(dòng)權(quán)和對(duì)金融業(yè)的控制力，成功解決了國(guó)民黨長(zhǎng)期超發(fā)貨幣造成的嚴(yán)重通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與發(fā)展，順利完成了農(nóng)業(yè)、手工業(yè)、私營(yíng)工商業(yè)社會(huì)主義改造的各項(xiàng)任務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了銀行的國(guó)有化，并對(duì)銀行業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理，為黨的各項(xiàng)工作開(kāi)展提供了重要支持?；诶碚撜J(rèn)識(shí)和現(xiàn)實(shí)需要，“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的銀行信貸資金管理方式開(kāi)始逐漸按照“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、適當(dāng)擴(kuò)大權(quán)限”的原則作出調(diào)整，革除了高度集中金融管理體制的一些弊病，使金融運(yùn)作適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行邁出了關(guān)鍵的一步。[6](pp.17-22)
改革開(kāi)放之后，鄧小平深刻指出傳統(tǒng)銀行制度存在的問(wèn)題，為銀行業(yè)改革指明方向，明確銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿，強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮銀行在整合、分配金融資源以及加快社會(huì)生產(chǎn)力進(jìn)步上的作用。[4](p.272)以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)體系逐漸形成并不斷完善，中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能，與各專(zhuān)業(yè)銀行之間的信貸關(guān)系發(fā)生變化，開(kāi)始實(shí)行“實(shí)貸實(shí)存”的新的信貸資金管理體制。在改革開(kāi)放過(guò)程中，中國(guó)銀行業(yè)也不斷擴(kuò)大對(duì)外合作關(guān)系，特別是在恢復(fù)我國(guó)在國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行的合法席位以及加入亞洲開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)際清算銀行以后，國(guó)際金融關(guān)系得到突破性進(jìn)展。亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)強(qiáng)化了把銀行真正辦成銀行的國(guó)家認(rèn)知。[7]在加入世界貿(mào)易組織之后，外資開(kāi)始大幅進(jìn)入中國(guó)金融體系，黨中央審時(shí)度勢(shì)，在全球范圍謀劃銀行業(yè)發(fā)展的大格局，深度開(kāi)拓全球市場(chǎng)，推動(dòng)跨境并購(gòu)和國(guó)際化業(yè)務(wù)擴(kuò)展，充分發(fā)揮外資在促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的作用。
黨的十八大以來(lái)，在“三期疊加”和經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，中國(guó)共產(chǎn)黨始終堅(jiān)持漸進(jìn)式和有序化改革，并在金融實(shí)踐中重視金融創(chuàng)新的自主性和安全性，尤其注意防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。2017 年10 月，習(xí)近平在黨的十九大報(bào)告中首次提出“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”這一新表述，并將“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”列于首位，其中“防控金融風(fēng)險(xiǎn)”是重點(diǎn)。2018 年12 月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)繼續(xù)打好“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”的同時(shí)，將“穩(wěn)金融”列于“六穩(wěn)”第二位。
（二）堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
建黨百年以來(lái)，作為金融業(yè)的主體，中國(guó)銀行體系自建立起就圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)展業(yè)務(wù)運(yùn)作，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。
在中國(guó)共產(chǎn)黨誕生之初，中央政府面臨的是相對(duì)封閉、戰(zhàn)爭(zhēng)頻繁、百?gòu)U待興的國(guó)民經(jīng)濟(jì)，中國(guó)共產(chǎn)黨為了使廣大農(nóng)民擺脫“滿目蕭條”的局面，組織一些地方興辦了農(nóng)民銀行等金融機(jī)構(gòu)。1932 年中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行成立，在章程總則中就指出“本行為鞏固蘇維埃金融幫助蘇維埃經(jīng)濟(jì)發(fā)展之國(guó)營(yíng)事業(yè)”，[8]明確了銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)規(guī)定?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，陜甘寧邊區(qū)銀行在1937—1948年存續(xù)的12 年間，通過(guò)發(fā)行貨幣、代理金庫(kù)和發(fā)放貸款等相關(guān)金融活動(dòng)，為穩(wěn)定和繁榮蘇區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。在國(guó)民黨對(duì)邊區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行全面封鎖的艱難處境下，邊區(qū)銀行以“發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保障供給”為目標(biāo)，對(duì)農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)開(kāi)辦了多種貸款種類(lèi)，并對(duì)最高利息額作出明確規(guī)定，提出放款的目的不是賺取利息，而是支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的原則。[9]新中國(guó)成立伊始，銀行業(yè)就圍繞城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展進(jìn)行服務(wù)，對(duì)抑制通貨膨脹、維護(hù)社會(huì)生活秩序穩(wěn)定、恢復(fù)和發(fā)展生產(chǎn)發(fā)揮了重要作用。社會(huì)主義革命和建設(shè)時(shí)期，銀行業(yè)積極動(dòng)員城鄉(xiāng)居民參加儲(chǔ)蓄，為支持工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了重要的資金來(lái)源。改革開(kāi)放以來(lái)，金融業(yè)發(fā)展始終圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的形式和市場(chǎng)環(huán)境的變化做出相配套的制度安排。比如國(guó)有銀行向商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行發(fā)展，利率市場(chǎng)化改革，人民幣國(guó)際化等，都是為了適應(yīng)實(shí)體企業(yè)市場(chǎng)化、國(guó)際化的發(fā)展需求。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)監(jiān)管體制改革加強(qiáng)監(jiān)管，全面整治各類(lèi)金融亂象，嚴(yán)厲打擊資金空轉(zhuǎn)套利行為，并利用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具打通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，[10]力促金融回歸本源和金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
黨的十八大以來(lái)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能與效率全面提升。及時(shí)有效的資金融通對(duì)于國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中的具體項(xiàng)目落地發(fā)揮了重要作用。銀行業(yè)為國(guó)家實(shí)施一系列重要發(fā)展戰(zhàn)略提供了多元化的融資支持，比如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，支持了雄安新區(qū)建設(shè)、北京非首都功能疏解、京津冀基礎(chǔ)設(shè)施聯(lián)通、生態(tài)環(huán)境保護(hù)以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展。隨著創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的提出，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持重點(diǎn)轉(zhuǎn)向人工智能、量子科學(xué)、空間探索等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，以及高效節(jié)能裝備制造、新能源等綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，銀行體系不斷調(diào)整自身供給結(jié)構(gòu)以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。如商業(yè)銀行通過(guò)增加信用貸款的投放為制造業(yè)升級(jí)和消費(fèi)需求升級(jí)提供融資服務(wù)；中央銀行通過(guò)對(duì)中小銀行實(shí)施較低的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策，解決小微企業(yè)融資成本貴這一難題。另外，銀行業(yè)在一些重大突發(fā)事件中也充分發(fā)揮了作用。2020年以來(lái)，新冠肺炎疫情的國(guó)內(nèi)國(guó)際影響持續(xù)深化，全球經(jīng)濟(jì)整體陷入衰退，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！币?，多措并舉實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全方位恢復(fù)正常秩序。事實(shí)證明，銀行業(yè)作為重要的金融資源供給主體，著力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，是保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。
（三）堅(jiān)持符合國(guó)情的發(fā)展模式
自中國(guó)共產(chǎn)黨成立以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了一次次改革發(fā)展與制度變遷，但是銀行業(yè)制度變遷始終與國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革保持高度一致，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)。在中國(guó)共產(chǎn)黨成立初期，為服務(wù)于革命和戰(zhàn)爭(zhēng)需要，解決“農(nóng)民之缺乏資本至于高利貸以負(fù)債終身”的問(wèn)題，“使農(nóng)村互相扶助，互相救濟(jì)”，《中國(guó)共產(chǎn)黨告農(nóng)民書(shū)》于1925 年發(fā)表，提出應(yīng)由“國(guó)家位置籌設(shè)調(diào)劑機(jī)關(guān)，如農(nóng)民銀行等”，[11](p.9)農(nóng)民銀行和信用合作社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，銀行資金成為解決農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺問(wèn)題的關(guān)鍵，同時(shí)借助銀行業(yè)等金融系統(tǒng)為農(nóng)民運(yùn)動(dòng)提供資金保障。在土地革命、抗日戰(zhàn)爭(zhēng)與解放戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，銀行工作主要服務(wù)于根據(jù)地經(jīng)濟(jì)和政權(quán)建設(shè)，為突破敵對(duì)勢(shì)力的經(jīng)濟(jì)封鎖，中國(guó)共產(chǎn)黨明確了摧毀舊的金融機(jī)構(gòu)、廢除高利貸剝削制度和建立新型金融事業(yè)的思想，開(kāi)始領(lǐng)導(dǎo)人民構(gòu)建自己的金融系統(tǒng)。在抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，長(zhǎng)期戰(zhàn)爭(zhēng)和國(guó)民黨政府的腐敗導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩不安，全國(guó)各地間的聯(lián)系減弱，貨幣符號(hào)也出現(xiàn)了明顯差異。新中國(guó)成立前，中國(guó)共產(chǎn)黨開(kāi)始逐步推進(jìn)各抗日根據(jù)地的貨幣統(tǒng)一，中國(guó)人民銀行成立后，為進(jìn)一步統(tǒng)一財(cái)經(jīng)政策，于1948年12月1日向社會(huì)發(fā)行了第一套人民幣，初步形成了統(tǒng)一的法定貨幣機(jī)制，以維護(hù)幣值穩(wěn)定、控制通貨膨脹，為恢復(fù)新中國(guó)的金融運(yùn)行體制創(chuàng)造了基本條件。新中國(guó)成立以來(lái)，從實(shí)際國(guó)情出發(fā)，黨和國(guó)家充分發(fā)揮銀行信用在擴(kuò)展資金數(shù)量方面的功能，突破了發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)起飛階段面臨的資金短缺瓶頸。從改革開(kāi)放初期到20世紀(jì)末，為更好服務(wù)于改革開(kāi)放事業(yè)，中央決定恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的支持，并建立了中央銀行制度和多層次的商業(yè)銀行體系，推動(dòng)金融體制向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)型。從世紀(jì)之交到金融危機(jī)后期，為提高銀行系統(tǒng)的治理水平，提升市場(chǎng)化程度，國(guó)有銀行體系開(kāi)始剝離不良資產(chǎn)并成立四大資產(chǎn)管理公司以接管和處置該類(lèi)資產(chǎn)。2008 年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)導(dǎo)致中國(guó)出口大幅降低，“四萬(wàn)億”財(cái)政刺激成為擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求和減緩出口下滑的重要舉措，這也充分體現(xiàn)了金融系統(tǒng)作為地方政府和國(guó)有企業(yè)融資窗口的優(yōu)越性。黨的十八大以來(lái)，銀行業(yè)致力于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，加強(qiáng)底線思維，改革監(jiān)管體制，設(shè)立國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，合并銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)成立銀保監(jiān)會(huì)，以此適應(yīng)混合經(jīng)營(yíng)下混業(yè)監(jiān)管的需求。隨著新發(fā)展理念的提出，銀行業(yè)開(kāi)始重視金融科技，緊緊抓住以信息技術(shù)發(fā)展為代表的現(xiàn)代科技進(jìn)步，積極發(fā)展綠色金融和普惠金融，助力新經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。總之，建黨百年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)堅(jiān)持根植國(guó)情，從實(shí)際出發(fā)，在管理體制、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防控和金融科技等多方面進(jìn)行了改革創(chuàng)新，不斷探索與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的科學(xué)發(fā)展之路。
（四）不斷提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力
在社會(huì)主義革命和建設(shè)時(shí)期，中國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是“大一統(tǒng)”的管理體系，以便把有限的金融資源配置到適應(yīng)國(guó)家總體建設(shè)規(guī)劃的企業(yè)和項(xiàng)目中，集中資源推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大工程項(xiàng)目，保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速增長(zhǎng)周期，社會(huì)融資需求的大幅提升推動(dòng)各類(lèi)商業(yè)銀行全面改革和發(fā)展。從“調(diào)節(jié)”作用到“基礎(chǔ)性”作用，再到“決定性”作用和更好發(fā)揮政府作用，市場(chǎng)在資源配置中的地位不斷提升，為轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制、推動(dòng)銀行市場(chǎng)化改革創(chuàng)造了條件，中國(guó)銀行業(yè)在此基礎(chǔ)上形成了與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相契合且具有中國(guó)特色的現(xiàn)代銀行體系。這主要表現(xiàn)為：第一，在政府層面表現(xiàn)為變財(cái)政機(jī)制為銀行信用機(jī)制。在社會(huì)主義革命和建設(shè)時(shí)期，中國(guó)主要依靠財(cái)政資金的投入進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)。1985 年之后國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)總投資中信貸資金的比例逐漸超過(guò)財(cái)政資金的比例。引起這一變化的一個(gè)重要契機(jī)是以市場(chǎng)化為取向的“撥改貸”改革，由此銀行信貸成為國(guó)家發(fā)展建設(shè)的主要資金來(lái)源。這一舉措充分發(fā)揮了銀行信用在擴(kuò)展資金數(shù)量方面的功能，突破了發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)起飛階段面臨的資金短缺瓶頸，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，在金融機(jī)構(gòu)層面表現(xiàn)為建立股份制銀行和城市商業(yè)銀行。股份制的引入有效改善了我國(guó)銀行業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，國(guó)企、民企以及地方政府共同參股、控股帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化，重塑了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。20 世紀(jì)90 年代中期以后，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，我國(guó)又開(kāi)始推進(jìn)城市商業(yè)銀行的建設(shè)。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是銀行市場(chǎng)化的重要步驟，競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化為國(guó)有商業(yè)銀行塑造了全新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，極大增強(qiáng)了銀行體系的活力，推動(dòng)了銀行業(yè)的市場(chǎng)化、國(guó)際化和全球化進(jìn)程。
（五）統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)與安全關(guān)系
中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)始終堅(jiān)持獨(dú)立自主、有序可控的開(kāi)放原則，按照先易后難的開(kāi)放策略，在循序漸進(jìn)中穩(wěn)步推進(jìn)，形成了由點(diǎn)到線、由線到面的開(kāi)放新格局。[12]新中國(guó)成立以后，陳云等黨內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)人提出在建立“獨(dú)立自主”、以我為主的金融體系基礎(chǔ)上，應(yīng)充分學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的金融管理方法和經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)要吸取資本主義金融實(shí)踐的教訓(xùn)。[13]改革開(kāi)放后，中國(guó)金融也邁出了對(duì)外開(kāi)放的步伐，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的廣度和深度明顯提升，外資銀行“引進(jìn)來(lái)”成效顯著，中資銀行“走出去”步伐不斷提速，全球網(wǎng)點(diǎn)布局覆蓋度和經(jīng)營(yíng)規(guī)模隨之增加，在全球金融服務(wù)方面的綜合競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)增強(qiáng)。1985 年，深圳、珠海等地出臺(tái)相關(guān)政策開(kāi)始試點(diǎn)設(shè)立外資銀行分支機(jī)構(gòu)，同年11月，中國(guó)第一家中外合資銀行在廈門(mén)正式開(kāi)業(yè)，自此，中國(guó)金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程正式啟動(dòng)。加入世界貿(mào)易組織以后，中國(guó)金融市場(chǎng)雙向開(kāi)放發(fā)展進(jìn)入加速期。外資銀行業(yè)務(wù)范圍大幅度提升，金融業(yè)開(kāi)放領(lǐng)域從銀行業(yè)拓展到證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象由境外機(jī)構(gòu)拓展到國(guó)內(nèi)公民。中國(guó)開(kāi)始逐步取消對(duì)境外資本的限制，從部分機(jī)構(gòu)引入境外投資者到外資全面參股，又先后批準(zhǔn)合格境外投資者制度（QFII）和合格境內(nèi)投資者制度（QDII），實(shí)現(xiàn)資本在全球范圍內(nèi)流動(dòng)，逐步形成了較為健全的開(kāi)放型金融體制。
銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放往往伴隨資本跨境流動(dòng)、各類(lèi)金融創(chuàng)新和潛在外部金融風(fēng)險(xiǎn)，加之銀行業(yè)有很強(qiáng)的外部公共性，所以銀行業(yè)的安全直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活秩序的穩(wěn)定。鄧小平反復(fù)指出，需要客觀看待金融風(fēng)險(xiǎn)，金融改革開(kāi)放不可避免地要冒一定的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是看我們的駕馭能力。為此，嚴(yán)格監(jiān)管、依法管理成為銀行業(yè)統(tǒng)籌對(duì)外開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)與安全的重要機(jī)制。從監(jiān)管體系層面來(lái)看，中國(guó)金融監(jiān)管模式經(jīng)歷了“大一統(tǒng)”到“分業(yè)監(jiān)管”再到“雙支柱”功能監(jiān)管的三個(gè)發(fā)展階段。[14]在2003年之前，中國(guó)人民銀行既履行金融管理、貨幣政策制定與實(shí)施職責(zé)，又行使金融監(jiān)管職能，這種“一主雙責(zé)”的監(jiān)管模式存在一定矛盾，而且不利于公平效應(yīng)的發(fā)揮和監(jiān)管效率的提升。基于此，2003年4月中國(guó)成立銀監(jiān)會(huì)，開(kāi)始獨(dú)立承擔(dān)相應(yīng)金融監(jiān)管職能，并將其定位為金融宏觀調(diào)控機(jī)關(guān)以維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，這標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)形成了“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管新體制模式。2018 年3 月召開(kāi)的全國(guó)人大會(huì)議通過(guò)了國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，提出設(shè)立“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，中國(guó)金融監(jiān)管框架從原先的“一行三會(huì)”金融監(jiān)管體制調(diào)整為金融穩(wěn)定委員會(huì)與“一行兩會(huì)”，為深化銀行體系改革發(fā)展、促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)真正走向國(guó)際化提供了監(jiān)管體制機(jī)制保障。從法律層面來(lái)看，要協(xié)調(diào)好銀行業(yè)發(fā)展中“穩(wěn)”與“活”的相互關(guān)系，必須堅(jiān)持法治化基本原則，依法行政、依法履職。對(duì)此，在總結(jié)中國(guó)銀行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和有效借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家法律制度體系基礎(chǔ)上，全國(guó)人大陸續(xù)通過(guò)和實(shí)施了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2003 年12 月27日）等系列法律，國(guó)務(wù)院頒布了《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》（2006年11月8日）等一系列行政法規(guī)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為監(jiān)管重心，立足國(guó)情落實(shí)巴塞爾協(xié)議Ⅰ至Ⅲ各項(xiàng)要求，吸收和采用《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》提出的逆周期緩沖資本、動(dòng)態(tài)撥備制度、貸款成數(shù)、壓力測(cè)試等監(jiān)管手段，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)銀行監(jiān)管，并結(jié)合中國(guó)實(shí)際進(jìn)行改進(jìn)和嘗試，有效保障了金融對(duì)外開(kāi)放依法、有序推進(jìn)，健康可持續(xù)發(fā)展。[2]
三、銀行體系演進(jìn)的未來(lái)趨向
百年黨史表明，我國(guó)銀行體系是隨著社會(huì)發(fā)展各個(gè)歷史階段以及與之相關(guān)的客觀條件、階段和環(huán)境的變化而不斷演進(jìn)的。當(dāng)前，中國(guó)邁入全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新發(fā)展階段，中國(guó)銀行業(yè)也由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展新階段。中國(guó)銀行體系發(fā)展中存在的一系列不平衡不充分的問(wèn)題仍不同程度地制約著其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，與人民日益增長(zhǎng)的高質(zhì)量金融服務(wù)需要的差距亟待解決。發(fā)展仍然是解決中國(guó)銀行業(yè)一切問(wèn)題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。新發(fā)展理念科學(xué)回答了在新時(shí)代新階段實(shí)現(xiàn)什么樣的發(fā)展、怎樣發(fā)展得更好這一問(wèn)題?！笆濉睍r(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已充分彰顯出新發(fā)展理念的實(shí)踐偉力，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的行動(dòng)指南，也必將全面貫穿“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全過(guò)程和各領(lǐng)域。因此，立足新發(fā)展階段，中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須始終以新發(fā)展理念作為引領(lǐng)，充分發(fā)揮新發(fā)展理念的科學(xué)引領(lǐng)作用，將“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”切實(shí)貫穿于中國(guó)銀行體系現(xiàn)代化建設(shè)實(shí)踐的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，此乃實(shí)現(xiàn)銀行體系更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展的必由之路。
（一）打造業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新模式以服務(wù)國(guó)家創(chuàng)新發(fā)展
金融是創(chuàng)新發(fā)展的重要支柱，加快打造與創(chuàng)新發(fā)展特別是科技創(chuàng)新相匹配的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新模式是構(gòu)筑國(guó)家創(chuàng)新戰(zhàn)略支撐力的迫切要求。為此，要加快發(fā)展與科技創(chuàng)新及其產(chǎn)業(yè)鏈條相匹配的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新模式，提升國(guó)家創(chuàng)新戰(zhàn)略支撐力。
一是聚力支持國(guó)家實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)。高水平科技自立自強(qiáng)是新發(fā)展階段貫徹創(chuàng)新發(fā)展理念的最本質(zhì)的特征和最迫切的要求?？萍籍a(chǎn)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)，需要金融資本的強(qiáng)力支持，銀行業(yè)作為中國(guó)金融體系的主導(dǎo)行業(yè)，要突出支持原創(chuàng)性、引領(lǐng)性科技攻關(guān)，助力打贏關(guān)鍵核心技術(shù)攻堅(jiān)戰(zhàn)；要強(qiáng)化對(duì)科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化的金融服務(wù)；要緊緊圍繞國(guó)際科技創(chuàng)新中心、綜合性國(guó)家科學(xué)中心的建設(shè)，加快制定差異化、適應(yīng)性的金融支持政策，出臺(tái)跨區(qū)域協(xié)同服務(wù)方案等配套金融措施。
二是建立健全科技金融服務(wù)體系。完善科技金融服務(wù)體系是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，從銀行層面看，一方面要著力強(qiáng)化金融科技賦能。抵押擔(dān)保一直是傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的重要風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，[15]創(chuàng)新型企業(yè)具有輕資產(chǎn)特征，通常面臨抵押擔(dān)保難題，阻礙企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)。金融科技依托區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術(shù)，通過(guò)積累數(shù)據(jù)并構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，克服信息不對(duì)稱(chēng)和抵押擔(dān)保難題，[16]能夠緩解企業(yè)融資約束，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新。[17]因此，要著力建設(shè)科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，動(dòng)態(tài)積累創(chuàng)新活動(dòng)大數(shù)據(jù)；并強(qiáng)化創(chuàng)新活動(dòng)數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。一方面要大力推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)是創(chuàng)新企業(yè)資產(chǎn)中的重要組成部分，但是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資無(wú)法有效開(kāi)展。[18]這要求金融部門(mén)拓展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物范圍，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。從政府和監(jiān)管層面看，要建立完善與發(fā)展科技金融相配套的輔助設(shè)施。比如，政府部門(mén)要建立完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押的評(píng)估機(jī)制、確立質(zhì)押權(quán)登記機(jī)關(guān)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)配套輔助設(shè)施；要建立與科技金融相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，提高銀行對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。
（二）構(gòu)建協(xié)同聯(lián)動(dòng)服務(wù)格局以推動(dòng)國(guó)家協(xié)調(diào)發(fā)展
經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)、區(qū)域和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)三方面，要緊緊圍繞解決這些問(wèn)題，構(gòu)建協(xié)同聯(lián)動(dòng)的金融服務(wù)格局。
一是推動(dòng)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)間銀行業(yè)服務(wù)均等化。馬克思主義城鄉(xiāng)關(guān)系理論揭示了城鄉(xiāng)關(guān)系是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而逐步演化的，城鄉(xiāng)融合發(fā)展是生產(chǎn)力高度發(fā)達(dá)的必然結(jié)果。[19]城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化既是城鄉(xiāng)要素合理配置的內(nèi)在要求，也是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的有力支撐，其核心在于補(bǔ)齊鄉(xiāng)村金融服務(wù)短板，突破口是以數(shù)字科技為依托，構(gòu)建鄉(xiāng)村金融數(shù)字化服務(wù)體系。一方面，要適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，加快建立與鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展相配套的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。另一方面，銀行業(yè)要從供給側(cè)創(chuàng)新出發(fā)，推出與鄉(xiāng)村金融需求相適應(yīng)的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，也要注重從需求側(cè)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等需求主體的數(shù)字金融知識(shí)教育，提升需求主體的數(shù)字金融素養(yǎng)。
二是強(qiáng)化區(qū)域間銀行業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。區(qū)域間經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展要求與此相適應(yīng)的區(qū)域間銀行業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。所謂區(qū)域間銀行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，就是銀行業(yè)在空間范圍內(nèi)毗鄰且地理?xiàng)l件、經(jīng)濟(jì)屬性、社會(huì)發(fā)展等方面具有相似性的地區(qū)實(shí)現(xiàn)聯(lián)合、聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)金融資源在不同地區(qū)間高效整合、流動(dòng)。因此，在新發(fā)展階段，要緊緊圍繞新的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)一體化發(fā)展。黨的十八大以來(lái)，“一帶一路”倡議、粵港澳大灣區(qū)等有序推進(jìn)，要求商業(yè)銀行在這些新的領(lǐng)域、區(qū)域內(nèi)加快整合金融資源，特別是推進(jìn)信貸資金在區(qū)域間合理流動(dòng)，以促進(jìn)區(qū)域內(nèi)形成更加合理的生產(chǎn)力布局。
三是增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的協(xié)同性。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)是一國(guó)不斷提升經(jīng)濟(jì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵路徑。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，銀行產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)特別是信貸投放結(jié)構(gòu)也需要做出適應(yīng)性調(diào)整，二者應(yīng)協(xié)同發(fā)展。增強(qiáng)協(xié)同性是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求：充分發(fā)揮銀行的資源配置功能，推動(dòng)資源從產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)、落后部門(mén)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)部門(mén)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化重組，推動(dòng)形成產(chǎn)業(yè)布局合理的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體系。增強(qiáng)協(xié)同性也是商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)將衍生大量的金融需求，不僅是商業(yè)銀行改革創(chuàng)新、著力拓展金融業(yè)務(wù)范圍的重大機(jī)遇，也為其逐步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造有利條件。
（三）推動(dòng)金融綠色轉(zhuǎn)型以服務(wù)國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略
金融綠色轉(zhuǎn)型是國(guó)家綠色發(fā)展的內(nèi)在要求，是推進(jìn)碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略的重要路徑。服務(wù)碳達(dá)峰碳中和是未來(lái)一個(gè)時(shí)期中國(guó)綠色金融發(fā)展的新內(nèi)容、新趨勢(shì)、新方向，為此，銀行業(yè)要以銜接國(guó)家碳達(dá)峰碳中和重大戰(zhàn)略為重點(diǎn)，建立健全綠色金融服務(wù)體系，服務(wù)國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略。
一是健全綠色金融基礎(chǔ)性制度框架。綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系是銀行綠色轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。首先，要按照國(guó)內(nèi)統(tǒng)一、國(guó)際接軌的思路，建立健全中國(guó)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系。在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)方面，中國(guó)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)覆蓋的產(chǎn)品仍較為單一，僅涉及綠色信貸和綠色債券，下一步需要加快建立綠色基金、綠色保險(xiǎn)、綠色證券等產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)。在綠色項(xiàng)目認(rèn)證方面，加快健全綠色融資企業(yè)、綠色融資項(xiàng)目的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。浙江、廣東等地的綠色金融試驗(yàn)區(qū)已經(jīng)積累了一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，如浙江湖州印發(fā)了《綠色融資企業(yè)評(píng)價(jià)規(guī)范》和《綠色融資項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范》，對(duì)綠色融資企業(yè)和項(xiàng)目劃分綠色等級(jí)。接下來(lái)，我們要加快在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的綠色金融需求主體的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。其次，要完善綠色金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，探索完善綠色金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，將銀行綠色評(píng)價(jià)結(jié)果與差異化監(jiān)管、年度監(jiān)管評(píng)級(jí)等掛鉤；逐步建立完善金融機(jī)構(gòu)、發(fā)債企業(yè)強(qiáng)制性環(huán)境信息披露制度。
二是推進(jìn)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)要加強(qiáng)綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)建立涵蓋“政、銀、企”三方信息的綠色金融綜合服務(wù)平臺(tái)。首先，要建設(shè)綠色金融綜合服務(wù)平臺(tái)。建設(shè)平臺(tái)的目標(biāo)是推動(dòng)依托大數(shù)據(jù)的線上綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，關(guān)鍵在于“連接”，即將企業(yè)綠色金融需求、銀行綠色金融服務(wù)以及政府輔助配套服務(wù)等連接于統(tǒng)一的平臺(tái)，減少企業(yè)與銀行間的信息不對(duì)稱(chēng)。其次，要建設(shè)“綠色金融”大數(shù)據(jù)體系，即整合政府部門(mén)的環(huán)保、工商、稅務(wù)、水利等大數(shù)據(jù)，同時(shí)強(qiáng)化平臺(tái)的數(shù)據(jù)沉淀功能，積累銀行與企業(yè)間的綠色金融交易數(shù)據(jù)。推動(dòng)形成綠色金融線上化運(yùn)作機(jī)制和大數(shù)據(jù)整合共享機(jī)制。
三是突出做好氣候投融資體系建設(shè)。氣候投融資是減緩和適應(yīng)氣候變化，落實(shí)國(guó)家碳排放強(qiáng)度下降、碳排放達(dá)峰目標(biāo)的直接動(dòng)力，是綠色金融的重要組成部分。我國(guó)通過(guò)建設(shè)綠色金融試驗(yàn)區(qū)積累了諸多可推廣、復(fù)制的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。未來(lái)要加快將綠色金融試驗(yàn)區(qū)積累的有益經(jīng)驗(yàn)移至氣候投融資體系建設(shè)，推動(dòng)氣候投資融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，形成可在全國(guó)各地復(fù)制推廣的氣候投融資體系建設(shè)有益模式。
四是著力建設(shè)鄉(xiāng)村振興綠色金融服務(wù)體系。建設(shè)鄉(xiāng)村振興綠色金融服務(wù)體系，就是要積極將綠色金融指標(biāo)融入鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系的各個(gè)層面。根據(jù)黨的十九屆五中全會(huì)、中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的新階段，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的資金投入力度。因此，要加快推進(jìn)頂層規(guī)劃，堅(jiān)持綠色導(dǎo)向，建立鄉(xiāng)村振興綠色金融體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極支持農(nóng)業(yè)綠色項(xiàng)目。
（四）推動(dòng)銀行業(yè)雙向開(kāi)放以助力建設(shè)更高水平開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)
金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈。銀行業(yè)雙向開(kāi)放是建設(shè)高水平開(kāi)放經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分。我們?cè)谑睾蔑L(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，要持續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)雙向開(kāi)放。
一是推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量“引進(jìn)來(lái)”和高水平“走出去”。從“引進(jìn)來(lái)”來(lái)看，要進(jìn)一步放寬銀行業(yè)市場(chǎng)的外資準(zhǔn)入條件，包括外資介入金融業(yè)的設(shè)立方式、股權(quán)比例、業(yè)務(wù)范圍等。要充分發(fā)揮自貿(mào)區(qū)先行先試的試驗(yàn)田作用，根據(jù)國(guó)家自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)布局，在海南自由貿(mào)易港以及寧夏、貴州、江西等內(nèi)陸開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)等對(duì)外開(kāi)放平臺(tái)，推動(dòng)銀行業(yè)開(kāi)放先行先試。從“走出去”來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)以推動(dòng)“一帶一路”高質(zhì)量建設(shè)為重點(diǎn)，堅(jiān)持以企業(yè)為主體、市場(chǎng)為導(dǎo)向，構(gòu)建滿足“一帶一路”基礎(chǔ)設(shè)施投資需求、企業(yè)跨境金融需求等多元化需求的銀行服務(wù)體系。
二是支持“一帶一路”高質(zhì)量發(fā)展。2013年“一帶一路”倡議提出后，中國(guó)與沿線國(guó)家開(kāi)展了多種形式的金融合作，截至2019 年末，已有約11家中資銀行在29個(gè)“一帶一路”沿線國(guó)家設(shè)立了79家一級(jí)機(jī)構(gòu)。但是，“一帶一路”國(guó)際金融合作仍然存在諸多短板，推動(dòng)“一帶一路”高質(zhì)量建設(shè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，還要加大力度創(chuàng)新跨境投融資模式，更為重要的是，要構(gòu)建“一帶一路”金融合作標(biāo)準(zhǔn)化體系，加強(qiáng)規(guī)則對(duì)接和標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)通。
三是強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管，確保國(guó)家金融安全。構(gòu)建銀行業(yè)雙向開(kāi)放離不開(kāi)安全的發(fā)展環(huán)境。銀行業(yè)開(kāi)放無(wú)疑可以通過(guò)倒逼國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化法人治理、推動(dòng)國(guó)際間資源要素流動(dòng)等機(jī)制，提升一國(guó)的金融體系運(yùn)行效率和競(jìng)爭(zhēng)力。然而，銀行業(yè)開(kāi)放也擴(kuò)大了銀行機(jī)構(gòu)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)防范金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也提出了更高要求。因此，更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次的銀行業(yè)開(kāi)放要求建立與之相適應(yīng)的銀行監(jiān)管框架，主要發(fā)力方向是：宏觀層面，構(gòu)建與國(guó)際通行規(guī)則相銜接的銀行業(yè)制度體系和監(jiān)管模式；中觀層面，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)間在監(jiān)管方向、監(jiān)管政策、監(jiān)管手段等方面協(xié)調(diào)配合性，理順監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)；微觀層面，建立與銀行業(yè)開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的前瞻性金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、銀行機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)傳染預(yù)警機(jī)制、金融體系系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)。
（五）深化普惠金融服務(wù)以推動(dòng)國(guó)家共享發(fā)展
深化普惠金融服務(wù)既是貫徹國(guó)家共享發(fā)展理念的根本體現(xiàn)，也是維護(hù)和保障全體人民金融權(quán)益的有力路徑。在新發(fā)展階段，我國(guó)銀行業(yè)更要堅(jiān)定不移加大力度推動(dòng)和深化普惠金融服務(wù)。
一是推動(dòng)金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。2021 年我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得勝利，普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）順利收官，但脫貧摘帽不是終點(diǎn)，“十四五”時(shí)期要接續(xù)做好金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。一方面，要構(gòu)建鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的金融支持機(jī)制。短期內(nèi)，要確保金融扶貧政策和服務(wù)的連續(xù)、穩(wěn)定；長(zhǎng)期看，要健全農(nóng)村低收入人口常態(tài)化金融支持機(jī)制。另一方面，要接續(xù)做好脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)。重點(diǎn)是加大對(duì)脫貧縣特別是國(guó)家確定的鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的金融支持力度；關(guān)鍵是遵循脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展路線和典型特征，因地制宜創(chuàng)新與其需求相適應(yīng)的多元化金融服務(wù)體系。
二是構(gòu)建全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)對(duì)接機(jī)制。農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新階段，并涌現(xiàn)出旺盛的金融新需求。對(duì)接鄉(xiāng)村振興的金融新需求，無(wú)疑將成為今后中國(guó)普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)方向。鄉(xiāng)村振興是鄉(xiāng)村的全面振興，銀行業(yè)需要圍繞五大振興來(lái)探尋金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興需求的對(duì)接路徑：對(duì)接產(chǎn)業(yè)振興需求，構(gòu)建金融支持農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈路徑；對(duì)接人才振興需求，構(gòu)建金融支持新型職業(yè)農(nóng)民路徑；對(duì)接文化振興需求，構(gòu)建金融支持鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)路徑；對(duì)接生態(tài)振興需求，構(gòu)建金融支持農(nóng)村綠色發(fā)展路徑；對(duì)接組織振興需求，構(gòu)建金融支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織等基層組織路徑。
三是健全銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的政策框架。改革開(kāi)放以來(lái)，政府部門(mén)和銀行業(yè)采取了一系列推進(jìn)普惠金融深化的措施和辦法，特別是進(jìn)入21世紀(jì)以后，推進(jìn)普惠金融的力度不斷強(qiáng)化，包括促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)銀行開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款，強(qiáng)化財(cái)稅優(yōu)惠推動(dòng)普惠金融服務(wù)深化，以及放松農(nóng)村地區(qū)準(zhǔn)入政策促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)多元化。然而，全面建立普惠金融服務(wù)體系是一個(gè)長(zhǎng)期、持久和動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程。一方面，要完善普惠金融發(fā)展的基本制度保障，比如建立確保農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)的法律制度，明確金融部門(mén)和農(nóng)村弱勢(shì)群體的權(quán)利義務(wù)；建立健全商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的強(qiáng)制性披露制度等。另一方面，要整合推動(dòng)普惠金融發(fā)展的財(cái)稅補(bǔ)貼資金投入機(jī)制，即強(qiáng)化財(cái)政資金的統(tǒng)籌規(guī)劃，發(fā)揮引領(lǐng)作用，將各類(lèi)涉農(nóng)信貸財(cái)政資金以及其他涉農(nóng)財(cái)政資金“聚集”“打捆”使用，形成合力。
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