葉少桂

廣東禪都律師事務(wù)所，廣東 佛山 528000

一、借款人死亡或借款企業(yè)已注銷(xiāo)是訴訟實(shí)務(wù)中導(dǎo)致后續(xù)清收工作難以推進(jìn)的主要原因，更是難以避免的困境

人生老病死是自然規(guī)律，是無(wú)法避免的客觀事實(shí)。借款企業(yè)基于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)注銷(xiāo)、被吊銷(xiāo)、合并或分立，更是經(jīng)濟(jì)社會(huì)中常見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。合同主體喪失民事行為能力會(huì)直接導(dǎo)致合同無(wú)法履行，因此如何確定權(quán)利義務(wù)承繼主體便成為了合同后續(xù)是否能順利履行的關(guān)鍵。

作為金融機(jī)構(gòu)的銀行在貸款審批及發(fā)放過(guò)程中均會(huì)要求借款主體提供詳細(xì)的主體信息并提供合法證照予以核實(shí)，但對(duì)于借款主體的家庭成員信息、股東信息則并非必然要求。另外，銀行在貸款發(fā)放后的管理追蹤過(guò)程中常常疏于更新借款主體的聯(lián)系信息，貸款發(fā)生逾期還款的情況后往往難以聯(lián)系借款主體，甚至產(chǎn)生寄發(fā)書(shū)面催收通知函件無(wú)人簽收導(dǎo)致退件的尷尬局面，更不用說(shuō)核實(shí)借款主體是否“死亡”以及其權(quán)利義務(wù)繼受主體的情況。此外，借款企業(yè)的注銷(xiāo)、被吊銷(xiāo)、合并或分立等對(duì)借款企業(yè)本身民事行為能力產(chǎn)生重大影響的行為，主要依靠借款企業(yè)主動(dòng)申報(bào)或者銀行工作人員的貸后檢查工作。若借款企業(yè)故意隱瞞上述客觀事實(shí)或惡意逃避銀行工作人員的貸后檢查，銀行往往難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)上述情況并采取有效的相關(guān)措施。

在不良貸款清收實(shí)務(wù)中，銀行更為常見(jiàn)的是在不良貸款已委托律師事務(wù)所代理并啟動(dòng)訴訟程序后才發(fā)現(xiàn)借款人死亡或借款企業(yè)喪失民事行為能力的客觀事實(shí)，同時(shí)鑒于銀行留存的信息不全面、信息更新不及時(shí)，代理律師往往難以核實(shí)借款人或借款企業(yè)的權(quán)利義務(wù)繼受主體，導(dǎo)致不良貸款清收訴訟程序陷入困境。

二、現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)借款人死亡或借款企業(yè)已注銷(xiāo)后如何確定權(quán)利義務(wù)繼受主體僅有原則性規(guī)定

（一）自然人死亡確定權(quán)利義務(wù)繼受主體的法律規(guī)定

《民法典》①《民法典》指的是《中華人民共和國(guó)民法典》。第一千一百二十三條、第一千一百二十七條、第一千一百三十三條及第一千一百六十一條規(guī)定，繼承開(kāi)始后，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈(zèng)辦理；有遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的，按照協(xié)議辦理；法定繼承第一順序的繼承人為配偶、子女、父母，第二順序繼承人是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)以遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人的債務(wù)，繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人債務(wù)不負(fù)償還責(zé)任。［1］

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉婚姻家庭編的解釋（一）》第三十六條規(guī)定，夫或妻一方死亡，生存一方應(yīng)當(dāng)對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

綜上所述，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定，自然人死亡后通常情況下由其繼承人以所繼承遺產(chǎn)范圍為限承擔(dān)被繼承人生前債務(wù)的清償責(zé)任。若夫妻一方死亡，則配偶應(yīng)對(duì)夫妻共同債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

（二）借款企業(yè)注銷(xiāo)或被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照后確定權(quán)利義務(wù)繼受主體的法律規(guī)定

《公司法》①《公司法》指的是《中華人民共和國(guó)公司法》。第一百七十四條、第一百七十六條明確規(guī)定，公司合并時(shí)，合并各方的債權(quán)、債務(wù)，應(yīng)當(dāng)由合并后存續(xù)的公司或者新設(shè)的公司承繼；公司分立前的債務(wù)由分立后的公司承擔(dān)連帶責(zé)任。但是，公司在分立前與債權(quán)人就債務(wù)清償達(dá)成的書(shū)面協(xié)議另有約定的除外。［2］

《公司法》第六十三條規(guī)定，一人有限責(zé)任公司的股東不能證明公司財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于股東自己的財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

《公司法》第一百八十五條、第一百八十九條及《公司法司法解釋二》②《公司法司法解釋二》指的是《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)公司法〉若干問(wèn)題的規(guī)定（二）》。第十一條規(guī)定，清算組成員應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法履行清算義務(wù)。清算組成員不得利用職權(quán)收受賄賂或者其他非法收入，不得侵占公司財(cái)產(chǎn)。清算組成員因故意或者重大過(guò)失給公司或者債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；公司清算時(shí)，清算組應(yīng)當(dāng)按照《公司法》第一百八十五條的規(guī)定，將公司解散清算事宜書(shū)面通知全體已知債權(quán)人，并根據(jù)公司規(guī)模和營(yíng)業(yè)地域范圍在全國(guó)或者公司注冊(cè)登記地省級(jí)有影響的報(bào)紙上進(jìn)行公告。清算組未按照前款規(guī)定履行通知和公告義務(wù)，導(dǎo)致債權(quán)人未及時(shí)申報(bào)債權(quán)而未獲清償，債權(quán)人主張清算組成員對(duì)因此造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)依法予以支持。

《企業(yè)破產(chǎn)法》③《企業(yè)破產(chǎn)法》指的是《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》。第一百一十三條及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，破產(chǎn)企業(yè)的債權(quán)由破產(chǎn)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)按照法定順序予以清償。

如前所述，借款企業(yè)若注銷(xiāo)或被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或被裁定進(jìn)入破產(chǎn)清算程序的，原則上依然是由該企業(yè)承擔(dān)還款責(zé)任；若符合法律法規(guī)規(guī)定的條件，股東或清算組成員則需要承擔(dān)連帶清償責(zé)任。借款企業(yè)與第三方合并的，由合并后存續(xù)的企業(yè)或新成立的企業(yè)承擔(dān)還款責(zé)任；借款企業(yè)分立為兩家企業(yè)的，由分立后的企業(yè)承繼，但分立前已和債權(quán)人達(dá)成書(shū)面還款協(xié)議的，則按照協(xié)議約定執(zhí)行。

三、借款人死亡或借款企業(yè)已注銷(xiāo)后的“困局”

（一）因難以確定借款人死亡或借款企業(yè)已注銷(xiāo)后的權(quán)利義務(wù)繼受主體，銀行在訴訟清收過(guò)程中容易出現(xiàn)無(wú)法確定被告的窘境

鑒于各家銀行在貸款放款審查、貸后檢查工作中存在不同的要求及不同的審查標(biāo)準(zhǔn)，有的在貸款申請(qǐng)過(guò)程中無(wú)須申報(bào)借款人婚姻狀況或留存借款人配偶身份信息，有的在貸后檢查工作中沒(méi)有及時(shí)更新借款人及其擔(dān)保人的聯(lián)系方式，更沒(méi)有及時(shí)核實(shí)借款人或借款企業(yè)的現(xiàn)狀。

此外，借款企業(yè)因各種原因?qū)е聽(tīng)I(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)或注銷(xiāo)的情況也是難以避免的客觀現(xiàn)象。通常而言，借款企業(yè)不會(huì)主動(dòng)告知銀行其出現(xiàn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)或注銷(xiāo)的情況及相關(guān)信息。借款人的繼承人也不會(huì)主動(dòng)向銀行告知借款人死亡的事實(shí)及繼承人信息。

基于上述客觀情況，銀行往往無(wú)法在啟動(dòng)訴訟程序前及時(shí)向代理律師提供借款人或借款企業(yè)的最新主體信息，容易導(dǎo)致代理律師在啟動(dòng)訴訟程序后陷于被告主體資格已滅失且無(wú)法確定權(quán)利義務(wù)繼受主體的被動(dòng)局面。

（二）人民法院在審理過(guò)程中常見(jiàn)的處理方式

鑒于目前訴訟案件立案人民法院均要求提供雙方當(dāng)事人的主體資料，包括但不限于自然人的身份證復(fù)印件、企業(yè)法人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件或通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)下載的信息打印頁(yè)，若企業(yè)法人已被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或注銷(xiāo)的，代理律師往往較為容易核實(shí)企業(yè)法人的經(jīng)營(yíng)狀況。但借款人必須向銀行提供其身份證復(fù)印件用于辦理申請(qǐng)貸款手續(xù)，因此代理律師在啟動(dòng)訴訟程序時(shí)通常不需要對(duì)借款人進(jìn)行戶籍信息查詢，且訴訟實(shí)務(wù)中若無(wú)法提供人民法院出具的案件受理文書(shū)也無(wú)法啟動(dòng)自然人的戶籍查詢工作，故此銀行及其代理人難以在啟動(dòng)訴訟程序前核實(shí)借款人的生存狀況。

《民事訴訟法》④《民事訴訟法》指的是《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》。［3］第一百五十條規(guī)定，一方當(dāng)事人死亡，需要等待繼承人表明是否參加訴訟；一方當(dāng)事人的法人或其他組織終止，尚未確定權(quán)利義務(wù)承受人的，中止訴訟。第一百五十一條規(guī)定，被告死亡，沒(méi)有遺產(chǎn)，也沒(méi)有應(yīng)當(dāng)承擔(dān)義務(wù)的人，終結(jié)訴訟。［4］

對(duì)于借款人死亡以及借款企業(yè)被吊銷(xiāo)或注銷(xiāo)的客觀情況，人民法院在審理過(guò)程中通常會(huì)以如下方式進(jìn)行處理：1.若能夠確定借款人的繼承人，人民法院會(huì)先行中止審理并通知借款人的繼承人是否參與訴訟。若銀行不能確定借款人的繼承人，人民法院會(huì)根據(jù)《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定，駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。［5］2.若借款企業(yè)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或注銷(xiāo)，人民法院通常會(huì)直接不予受理或受理后駁回銀行對(duì)借款企業(yè)的訴訟請(qǐng)求。3.若借款企業(yè)已被裁定破產(chǎn)清算，人民法院則會(huì)指引債權(quán)人向破產(chǎn)管理人或清算組申報(bào)債權(quán)。［6］

四、充分利用傳統(tǒng)調(diào)查取證技術(shù)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等多重方式破解“困局”

（一）通過(guò)調(diào)查借款人的戶籍內(nèi)檔、婚姻登記信息、涉訴及涉執(zhí)行信息等核查借款人的繼承人信息

鑒于目前訴訟實(shí)務(wù)中，公安部門(mén)的戶籍登記機(jī)關(guān)對(duì)于代理律師查詢被告戶籍信息的要求十分嚴(yán)格，即使取得人民法院受理案件通知書(shū)代理律師也只能查詢被告本人的戶籍登記信息。通常而言，被告本人的戶籍登記信息僅能顯示被告的姓名、年齡、婚姻狀況、戶籍地址等簡(jiǎn)單信息，不足以判斷被告是否存在繼承人以及繼承人的基本信息。只有人民法院出具調(diào)查令，代理律師才能查詢被告的戶籍內(nèi)檔。有鑒于此，代理律師在訴訟過(guò)程中通常會(huì)同時(shí)調(diào)查已死亡被告的戶籍內(nèi)檔和婚姻登記信息，從而多渠道確認(rèn)已死亡被告的配偶及父母子女信息，核實(shí)已死亡被告繼承人的人數(shù)及具體信息。此外，代理律師還可以通過(guò)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)、全國(guó)被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)，對(duì)已死亡被告涉訴信息進(jìn)行全面排查，從而達(dá)到信息交叉排查、核實(shí)的效果，也能對(duì)已死亡被告的財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行更詳細(xì)的摸查，盡可能確定已死亡被告的遺產(chǎn)范圍。

（二）通過(guò)調(diào)查借款企業(yè)的企業(yè)工商內(nèi)檔，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)排查企業(yè)本身及其股東的持股、投資、涉訴信息

借款企業(yè)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或被注銷(xiāo)的，銀行可以在人民法院受理起訴并出具案件受理通知書(shū)后，到借款企業(yè)注冊(cè)所在地市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)申請(qǐng)查詢企業(yè)工商內(nèi)檔資料。企業(yè)工商內(nèi)檔資料中雖然能夠顯示公司審計(jì)報(bào)告、公司章程、清算報(bào)告等，可以核實(shí)公司股東的基本信息，但不足以排查公司股東名下財(cái)產(chǎn)線索。

另外，企業(yè)工商內(nèi)檔資料主要以公司及其股東自行提交審查為主，多用于辦理公司注冊(cè)、變更或注銷(xiāo)手續(xù)，不一定能反映公司及其股東的真實(shí)情況及真實(shí)信息。銀行及其代理律師應(yīng)在企業(yè)工商內(nèi)檔資料獲取信息的基礎(chǔ)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)已有信息進(jìn)行篩選、辨別，并進(jìn)行更全面細(xì)致的排查：

1.利用天眼查、企查查等軟件平臺(tái)對(duì)借款企業(yè)及其相關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東進(jìn)行全面信息排查，著重核實(shí)借款企業(yè)的涉訴信息、關(guān)聯(lián)投資、公司股東持股及對(duì)外投資信息。

2.通過(guò)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)、廣東法院網(wǎng)、全國(guó)被執(zhí)行人信息綜合查詢網(wǎng)、全國(guó)企業(yè)破產(chǎn)重整案件信息網(wǎng)以及佛山市中級(jí)人民法院的案件信息自助查詢系統(tǒng)，對(duì)借款企業(yè)及其相關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東的涉訴、涉執(zhí)行信息、破產(chǎn)清算信息進(jìn)行查詢，并將查詢結(jié)果與其他查詢平臺(tái)獲取的信息、企業(yè)工商內(nèi)檔資料記載的信息進(jìn)行交叉比對(duì)，去蕪存菁，篩選有效信息。

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)通過(guò)傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)查詢、閱卷獲取的相關(guān)信息進(jìn)行更新、交叉排查、核實(shí)，不僅可以避免獲取信息渠道的單一性導(dǎo)致難以辨別信息的真假，而且可以通過(guò)多渠道、多角度的信息排查，擴(kuò)大信息來(lái)源，拓寬信息廣度，從而獲取更多借款企業(yè)及其相關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東的更多、更真實(shí)的信息，為后續(xù)不良貸款清收奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

綜上所述，鑒于目前我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)于自然人死亡或企業(yè)法人組織注銷(xiāo)后如何確定權(quán)利義務(wù)繼受主體僅有原則性規(guī)定，而實(shí)務(wù)中銀行及其代理人對(duì)于確認(rèn)自然人死亡或企業(yè)法人組織注銷(xiāo)后的權(quán)利義務(wù)繼受主體困難重重?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展以及大數(shù)據(jù)平臺(tái)的興起，誠(chéng)然在一定程度上可以突破傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的地域限制、空間限制，甚至?xí)r間限制。但利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)平臺(tái)的信息基礎(chǔ)依然來(lái)源于客觀事實(shí)，某種程度上仍受到信息來(lái)源以及信息調(diào)查手段的限制。

雖說(shuō)“亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)未晚”，但若在貸款審批發(fā)放及貸后檢查工作中，銀行能注重借款主體及其相關(guān)擔(dān)保主體的主體資料審查及留檔，定期關(guān)注借款主體及其相關(guān)擔(dān)保主體的狀態(tài)變動(dòng)，及時(shí)更新留檔的主體資料，從源頭堵截法律風(fēng)險(xiǎn)的漏洞，是更節(jié)省成本、更行之有效的方法。