文/薛梅 毛琴（北京工商大學(xué)）

一、引言

農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)遭遇一系列風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不利于農(nóng)民增收和國(guó)家發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有力工具，對(duì)于保障農(nóng)民權(quán)益以及鄉(xiāng)村振興有著重大的意義。在國(guó)家的高度重視與大力推動(dòng)下，從2007年到2021年，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)，保費(fèi)收入以及保障水平均處在穩(wěn)步上升狀態(tài)。保費(fèi)收入從2007年的53.33億元增長(zhǎng)到了2021年的965.18億元，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障也從1720.22億元增長(zhǎng)到4.78萬(wàn)億元。另外，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，目前已經(jīng)覆蓋全國(guó)各個(gè)省份，玉米、小麥、大豆這三大主要農(nóng)作物的覆蓋率已達(dá)到70%以上。

但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保持高速發(fā)展的同時(shí)，一些問(wèn)題也在逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，產(chǎn)品定價(jià)不科學(xué)、核保難、理賠時(shí)效低以及道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇等問(wèn)題，成為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路上的絆腳石，制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)向著高質(zhì)量方向邁進(jìn)。保險(xiǎn)科技可以很好地解決這些問(wèn)題，它通過(guò)遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等科技手段，可以實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價(jià)、精確查勘定損以及智能理賠，避免承保理賠環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇。

盡管科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)取得了很多的成效，但是依然存在很多不足。在此背景下，本文著重從保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用入手，探究了科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同環(huán)節(jié)的應(yīng)用，歸納總結(jié)了科技賦能保險(xiǎn)中依然存在的問(wèn)題并提出解決對(duì)策，以期幫助科技更好賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)環(huán)節(jié)的應(yīng)用

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性和復(fù)雜性，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，往往采取“一省一費(fèi)率”的定價(jià)方式，這種方式比較粗放，沒(méi)有考慮到不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)差異，而且會(huì)造成很多問(wèn)題。其中，最為嚴(yán)重的問(wèn)題是帶來(lái)逆選擇。一般情況下，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大的農(nóng)業(yè)更傾向于投保，長(zhǎng)此以往，保險(xiǎn)市場(chǎng)上就會(huì)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)良幣”的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司承保的都是高風(fēng)險(xiǎn)客戶，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是不利的，會(huì)大大增加其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，降低其承保積極性。除此之外，這種定價(jià)方式還會(huì)打擊農(nóng)戶投保的積極性。不同風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶需要承擔(dān)相同的費(fèi)率，這會(huì)帶來(lái)公平問(wèn)題，使得低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶不愿去繳納保費(fèi)。

保險(xiǎn)科技可以在很大程度上幫助我國(guó)擺脫簡(jiǎn)單的“一省一費(fèi)率”的定價(jià)制度。首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，保險(xiǎn)科技可以幫助保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。這幾年在各地試點(diǎn)的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，它的開(kāi)發(fā)就需要依賴強(qiáng)大的科技力量。指數(shù)保險(xiǎn)中的“指數(shù)”可以理解為某種災(zāi)害的強(qiáng)度指標(biāo)，如降雨、風(fēng)力以及氣溫等。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)選取指數(shù)的具體情況設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同，當(dāng)實(shí)際計(jì)算的指數(shù)達(dá)到合同約定的指數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)人需要向投保人支付相應(yīng)的賠償。它的賠付并不是取決于承保的標(biāo)的物的實(shí)際損失，而是看實(shí)際參數(shù)是否達(dá)到了合同規(guī)定的觸發(fā)條件。因此，它的承保理賠手續(xù)相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加簡(jiǎn)便，徹底免去了查勘定損環(huán)節(jié)，時(shí)效更高，具有客觀性，可以很大程度上抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)過(guò)程和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在很大的區(qū)別，需要分析使用不同層面各種類(lèi)型的數(shù)據(jù)，還要借助遙感技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等先進(jìn)科技手段，從而設(shè)計(jì)出更能反映實(shí)際農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的指數(shù)化保險(xiǎn)。其次，在定價(jià)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技有助于風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，實(shí)現(xiàn)差異化費(fèi)率。具體做法是，基于大數(shù)據(jù)以及3S技術(shù)，針對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，然后結(jié)合該地區(qū)的地形地貌以及土壤等客觀因素進(jìn)行費(fèi)率分區(qū)，不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的地區(qū)的費(fèi)率有所區(qū)別，高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)實(shí)行高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)實(shí)行低費(fèi)率，從而在一定程度上提高公平性，科學(xué)合理地定價(jià)，有效防范逆選擇。

2020年，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《稻谷、小麥、玉米成本保險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率表（2020版）》①，率先對(duì)稻谷、小麥以及玉米三大主糧作物進(jìn)行了全國(guó)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)，這其中就充分利用了大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及遙感等科學(xué)技術(shù)，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“里程碑”事件。

（二）保險(xiǎn)科技在承保理賠環(huán)節(jié)的應(yīng)用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)民利益的有力工具，但是在實(shí)際生活中，它并沒(méi)有最大限度地發(fā)揮作用，使得農(nóng)民得到切實(shí)的保障，尤其是在承保和理賠環(huán)節(jié)還存在很多問(wèn)題。在承保方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在兩大問(wèn)題：一是信息不對(duì)稱。農(nóng)民是對(duì)自身所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況最為了解的人，在投保時(shí)要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況，但是在我們的現(xiàn)實(shí)生活中，會(huì)出現(xiàn)一些農(nóng)民采取騙保的方式來(lái)獲得不當(dāng)利益的現(xiàn)象，這種行為會(huì)嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的利益，制約保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展；二是核保難度大。對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)，我國(guó)耕地“點(diǎn)多面廣”，而且每個(gè)農(nóng)戶的種植物種類(lèi)、種植數(shù)量都不同，農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)環(huán)境也不同，因此，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的確認(rèn)時(shí)往往需要往返多地，進(jìn)行多方考察，投入的人力以及物力資本是巨大的，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，成本過(guò)于高昂。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，由于動(dòng)物的流動(dòng)性以及辨別難度大等原因，養(yǎng)殖數(shù)量難以確定，容易造成重復(fù)計(jì)數(shù)、漏記和少記情況的出現(xiàn)。在理賠環(huán)節(jié)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前面臨著理賠效率低、理賠結(jié)果不盡如人意的情形。這是由于在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司需要人工核損，方式是基層人員在事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)根據(jù)主觀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行查勘定損，缺乏科學(xué)的損失評(píng)估方式，而且評(píng)估的結(jié)果并不一定是精確的，可能與農(nóng)民的預(yù)期不一致，容易產(chǎn)生分歧。

保險(xiǎn)科技能夠幫助破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠環(huán)節(jié)所面臨的難題。在承保環(huán)節(jié)，可以利用3S、區(qū)塊鏈以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，建立“種植業(yè)一張圖”“養(yǎng)殖業(yè)數(shù)量管理”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)種植業(yè)按圖承保以及養(yǎng)殖業(yè)數(shù)量智能識(shí)別功能，從而減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保環(huán)節(jié)中存在的逆選擇問(wèn)題，精確承保。在理賠方面，科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中種植業(yè)“以地為主”的評(píng)估模式，開(kāi)始向“天空地”一體化的評(píng)估模式轉(zhuǎn)變，進(jìn)行有針對(duì)性的、分層次的災(zāi)情處理工作，理賠效率快速提高。在養(yǎng)殖業(yè)中，可以利用AI技術(shù)、基因識(shí)別技術(shù)以及區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)死亡動(dòng)物個(gè)體進(jìn)行精準(zhǔn)比對(duì)，減少理賠環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用存在的問(wèn)題

（一）數(shù)據(jù)共享難

數(shù)據(jù)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行科技創(chuàng)新應(yīng)用的重要因素之一。目前，數(shù)據(jù)共享難的問(wèn)題已經(jīng)成為阻礙科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一大障礙。在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于商業(yè)機(jī)密以及自己競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格保護(hù)，禁止其他機(jī)構(gòu)使用。保險(xiǎn)行業(yè)之外，涉農(nóng)部門(mén)數(shù)量眾多，包括農(nóng)業(yè)部、國(guó)土資源部以及氣象等部門(mén)，數(shù)據(jù)分散，不同部門(mén)之間還可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)重復(fù)采集的現(xiàn)象，造成資源浪費(fèi)，而且部分?jǐn)?shù)據(jù)涉密。因此，數(shù)據(jù)共享成為難題，如何破解該難題是現(xiàn)在我們需要考慮的問(wèn)題。

（二）科技投入不足

在政府層面，雖然近些年來(lái)我國(guó)政府加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，出臺(tái)了一系列有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的文件，并且對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。但是，政府方面對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的科技投入重視程度不夠，一直以來(lái)，政府都認(rèn)為保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的應(yīng)用創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司單方面的行為，因此，對(duì)于科技的投入十分有限。事實(shí)上，科技在保費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)監(jiān)管以及社會(huì)服務(wù)方面都能發(fā)揮重要的作用。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面，除了一些比較大型的保險(xiǎn)公司外，大部分公司還采用比較傳統(tǒng)的方式進(jìn)行承保理賠，效率十分低下。一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為科技創(chuàng)新需要進(jìn)行高投入，考慮到成本，放棄應(yīng)用科技。其實(shí)，前期對(duì)于科技的投入會(huì)帶來(lái)后期理賠效率的提高以及節(jié)省人力資本。

（三）投保農(nóng)戶接受度有限

目前，保險(xiǎn)自助服務(wù)已經(jīng)很常見(jiàn)了，只要通過(guò)智能手機(jī)APP就可以享受承保理賠的線上化服務(wù)，足不出戶就可以輕松完成投保與理賠。但對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，由于受到文化教育以及經(jīng)濟(jì)等因素的影響，農(nóng)戶的信息接收意識(shí)較為淡薄，不能快速的運(yùn)用信息，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的科技服務(wù)的接受程度有限。甚至在有些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)還沒(méi)有普及，一些農(nóng)戶甚至還沒(méi)有智能手機(jī)，無(wú)法利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息資訊。

（四）專業(yè)復(fù)合人才匱乏

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用的人才不僅需要熟練地掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)，還需要精通科技知識(shí)。如果保險(xiǎn)公司的從業(yè)者僅掌握了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，是無(wú)法精確地匹配農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與科技需求進(jìn)而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中引入科技手段。相反地，如果只是精通科技知識(shí)，也無(wú)法準(zhǔn)確地將科技融入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)場(chǎng)景之中。因此，要想加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中科技應(yīng)用的進(jìn)程，我們需要加快培養(yǎng)既精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又精通科技的復(fù)合型人才。但目前，我國(guó)在這方面的人才寥寥無(wú)幾，嚴(yán)重制約了科技在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的發(fā)展。

四、完善保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的對(duì)策

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享

加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享、打破數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)行業(yè)、涉農(nóng)領(lǐng)域以及涉農(nóng)部門(mén)之間上下級(jí)、部門(mén)間、跨部門(mén)的數(shù)據(jù)共享，是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域科技創(chuàng)新應(yīng)用的重要手段之一。首先，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)要加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，通過(guò)信息共享平臺(tái)來(lái)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠的精確度與效率。同時(shí)，要構(gòu)建一套信息共享運(yùn)作機(jī)制，規(guī)范行業(yè)內(nèi)使用共享數(shù)據(jù)的行為。其次，針對(duì)涉農(nóng)部門(mén)要加快構(gòu)建跨部門(mén)共享機(jī)制，避免“數(shù)據(jù)沉睡”現(xiàn)象和重復(fù)采集數(shù)據(jù)行為。政府要做好牽頭工作，以實(shí)現(xiàn)部門(mén)間、跨部門(mén)的信息聯(lián)動(dòng)，從而達(dá)到互利共贏的目的。除此之外，由于數(shù)據(jù)共享有可能帶來(lái)信息安全隱患，因此，要做好信息安全保護(hù)工作，建立數(shù)據(jù)隱私保護(hù)制度，對(duì)于一些涉及安全隱私或者國(guó)家及商業(yè)機(jī)密的數(shù)據(jù)加密或者采取其他方式進(jìn)行保護(hù)，如果發(fā)現(xiàn)有惡意濫用或泄露數(shù)據(jù)的行為，要嚴(yán)格懲罰。

（二）加大科技投入力度

政府方面要意識(shí)到科技投入不單單是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的單方行為，加大科技投入可以提高保險(xiǎn)監(jiān)管的效能、保費(fèi)補(bǔ)貼的效率以及社會(huì)服務(wù)的體驗(yàn)感，從整體上推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，政府要鼓勵(lì)各省根據(jù)自身的特色，因地制宜地進(jìn)行科技創(chuàng)新。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)科技對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要性，加大資金的投入力度，可以嘗試在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立專項(xiàng)資金，專門(mén)用于保險(xiǎn)科技的應(yīng)用創(chuàng)新。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以和其他部門(mén)進(jìn)行合作，尤其是一些科技企業(yè)，充分利用這些企業(yè)的3S技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及區(qū)塊鏈等技術(shù)，開(kāi)發(fā)出新的特色產(chǎn)品，提升理賠服務(wù)質(zhì)量，提高自身產(chǎn)品的吸引力。

（三）提高保險(xiǎn)科技應(yīng)用服務(wù)的宣傳力度

在農(nóng)村地區(qū)，要提高保險(xiǎn)科技應(yīng)用服務(wù)的宣傳力度，讓廣大農(nóng)戶了解科技應(yīng)用服務(wù)的流程以及操作方式，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶使用科技服務(wù)的意識(shí)。在宣傳方式上，考慮到農(nóng)戶的可接受度，可以采取類(lèi)似動(dòng)畫(huà)、漫畫(huà)以及現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)等容易理解的方式。在程序設(shè)計(jì)上，要簡(jiǎn)單便捷，方便農(nóng)戶操作。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合手機(jī)運(yùn)營(yíng)商，定期開(kāi)展“送流量”“贈(zèng)機(jī)”等活動(dòng)，以提高農(nóng)戶使用科技應(yīng)用服務(wù)的積極性。

（四）加快培養(yǎng)專業(yè)復(fù)合型人才

人才是科技賦能保險(xiǎn)的重要資源，因此，保險(xiǎn)行業(yè)想要緊跟科技浪潮，更好發(fā)揮科技在保險(xiǎn)中的作用，就需要重視“保險(xiǎn)+科技”復(fù)合型人才的培養(yǎng)。首先，高校要從源頭做起，加快建設(shè)保險(xiǎn)科技專業(yè)師資力量，注重跨專業(yè)之間的學(xué)科交流，形成學(xué)科交叉，以達(dá)到培養(yǎng)復(fù)合型人才的目的。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要定期開(kāi)展保險(xiǎn)科技主題培訓(xùn)，提升員工的保險(xiǎn)科技認(rèn)知。此外，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)與高校、科研機(jī)構(gòu)的合作，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室，共同培養(yǎng)精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和科技知識(shí)的復(fù)合型人才。

注釋

①中國(guó)精算師協(xié)會(huì)，《稻谷、小麥、玉米成本保險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率表（2020版）》，2020年12月。