宋佳玲

（中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黃岡市中心支公司 湖北黃岡 438000）

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須圍繞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終是通過經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化來完成的，經(jīng)濟(jì)的調(diào)整與發(fā)展也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)永恒話題。在過去的幾年中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中始終堅(jiān)持的重要方針，作為中部地區(qū)發(fā)展的重要組成部分，湖北省的發(fā)展在全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中占有重要地位。近年來，湖北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了一些成就，但由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不夠均衡，制約了湖北作為中部地區(qū)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

1 湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場基本情況

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)國家或地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平或潛在保源轉(zhuǎn)換水平的兩大重要指標(biāo)。2021年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值1143669.7億元，增速8.1%；湖北省國內(nèi)生產(chǎn)總值50012.94億元，增速12.9%；湖北省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1878億元，同比增長了23.73億元，增速1.28%，占全國比重的4.18%，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入380億元，占比20.22%，增速2.57%。2021年，全國保險(xiǎn)深度4.1%，保險(xiǎn)密度3327元；湖北保險(xiǎn)深度3.8%，全國排名第17位；湖北保險(xiǎn)密度3252元，全國排名第7位；湖北財(cái)險(xiǎn)深度0.8%，全國排名第30位；湖北財(cái)險(xiǎn)密度658元，全國排名第22位。從總體上講，湖北省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與湖北省GDP增長速度之間仍有一定的距離，與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比，湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的深度仍處于落后階段，保源的發(fā)掘和轉(zhuǎn)換還不夠完善。湖北保監(jiān)局自成立以來，一直致力于對湖北地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)市場進(jìn)行清理和規(guī)范，指導(dǎo)和督促湖北省各地的保險(xiǎn)公司進(jìn)行自我檢查及自我糾正，并對一批違規(guī)事件進(jìn)行查處，推動(dòng)湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范化和有序化。

2 湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場的基本特點(diǎn)

2.1 財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩，車險(xiǎn)賠付率升高

湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在近幾年發(fā)展迅速，但其保費(fèi)增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于湖北省的GDP增長速度，與整個(gè)湖北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，保源未能得到最大程度的發(fā)揮。2021年，湖北壽險(xiǎn)收入排名第一，為1087億元，緊跟其后的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，收入為380億元，健康險(xiǎn)收入為369億元，意外險(xiǎn)收入最少，僅為43億元。其中，壽險(xiǎn)占原保險(xiǎn)保費(fèi)比重最大為57.88%，增速1.28%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占20.22%，增速2.57%；健康險(xiǎn)占19.63%，增速6.31%；意外險(xiǎn)占2.28%，增速1.61%。同時(shí)，受宏觀經(jīng)濟(jì)放緩的影響，新車銷售量減少，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的增速也放慢了步伐，湖北財(cái)險(xiǎn)公司普遍保費(fèi)增速放緩。此外，車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)公司的第一大險(xiǎn)種，保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)公司收入的70%，商車費(fèi)改以來，車險(xiǎn)案均保費(fèi)下降，賠付范圍擴(kuò)大，醫(yī)療費(fèi)用、汽車零配件價(jià)格大幅提高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識增強(qiáng)，市場透明度進(jìn)一步提高，車險(xiǎn)經(jīng)營難度增加，車險(xiǎn)賠付率持續(xù)上漲，伴隨而來的是承保利潤的逐漸下降，給財(cái)險(xiǎn)公司帶來了不小的挑戰(zhàn)。

2.2 市場發(fā)展程度偏弱，保險(xiǎn)主體競爭不充分

2021年，湖北省GDP在全國占4.37%，湖北原保險(xiǎn)保費(fèi)在全國占4.18%，與GDP占比持平。其中，湖北壽險(xiǎn)保費(fèi)在全國占4.61%，健康險(xiǎn)保費(fèi)在全國占4.36%，意外險(xiǎn)保費(fèi)在全國占比3.54%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)在全國占比最低，僅有3.25%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的華東、華南、華北三個(gè)地區(qū)占據(jù)了國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的68%以上，華中地區(qū)只有11.32%，其中湖北占3.25%，說明湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展程度相對偏弱，人民財(cái)產(chǎn)安全意識相對較低。從區(qū)域分布來看，中國共有86家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司，注冊地集中在上海、廣東和北京，三地分別有19家、16家和13家，湖北僅2家。此外，湖北省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場在保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，一直保持著較高的市場集中度，CR3達(dá)到65%以上，市場處于壟斷結(jié)構(gòu)，使得湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏足夠的競爭力，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。

2.3 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不完善，缺乏自主創(chuàng)新能力

近年來，湖北省各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)紛紛推出了新的保險(xiǎn)品種，如汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、校(園)方責(zé)任險(xiǎn)、律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等一批貼近市場的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受到市場和保戶的廣泛好評。同時(shí)，各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也在大力推廣個(gè)性化、多元化的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，加速了保險(xiǎn)品種的發(fā)展。但從整體上看，目前湖北省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類很少，主要是車輛險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等，信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和衍生保險(xiǎn)等舉步維艱。

3 湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場影響因素

3.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

保險(xiǎn)是一種商品，其需求量和發(fā)展程度與社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度密切相關(guān)，人們對保險(xiǎn)的需求也隨之發(fā)生了相應(yīng)改變。當(dāng)今社會，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定的今天，人們的生活條件越來越好，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，消費(fèi)者的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，因此人們漸漸產(chǎn)生了對安全保障的需求，進(jìn)而具有大量的保險(xiǎn)需要。

3.2 消費(fèi)者收入水平

馬斯洛的需求層次理論表示，人的需求是有層次性的，只有在人們的低級需求得到充分滿足時(shí)，更高級的需求才會產(chǎn)生。保險(xiǎn)并不是人們最基本的需求，而是在基本的物質(zhì)需求得到充分滿足的情況下，而且有了更多的收入或存款時(shí)，人們才會產(chǎn)生對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。收入的高低取決于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國收入的分配和再分配的公平程度也會對人們的收入產(chǎn)生一定影響。只有當(dāng)消費(fèi)者的實(shí)際收入越來越高，并且其剩余收入可以被用來進(jìn)行存款或投資時(shí)，才會產(chǎn)生對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。

3.3 固定資產(chǎn)投資

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，投資、消費(fèi)和出口經(jīng)常被比作三駕馬車，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，說明投資對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用非常明顯。因此，本文認(rèn)為，預(yù)期的固定資產(chǎn)的投資數(shù)額會對人們的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求具有積極的推動(dòng)作用，并且可以通過固定資產(chǎn)的投資進(jìn)行衡量。

3.4 市場規(guī)模

市場規(guī)模也被稱為市場的容量，就是在一個(gè)特定的時(shí)期中，可以儲存某一類產(chǎn)品的具體單位數(shù)目。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，即愿意參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶總數(shù)，這個(gè)數(shù)字與湖北省人口總數(shù)密切相關(guān)，湖北省的人口總數(shù)越多，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量就越大，也就是有更多的潛在客戶。

3.5 保險(xiǎn)賠付

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障功能體現(xiàn)在具有一定的經(jīng)濟(jì)賠償作用，只要保險(xiǎn)產(chǎn)品功能健全，保險(xiǎn)服務(wù)理賠到位，被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了轉(zhuǎn)移和規(guī)避，人們就會產(chǎn)生對保險(xiǎn)的需求。因此，本文認(rèn)為，預(yù)期的保險(xiǎn)賠付與對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要之間存在著一定的正向關(guān)系，可以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)賠付金額為指標(biāo)。

4 湖北市場財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展策略

4.1 優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推進(jìn)險(xiǎn)種創(chuàng)新

保險(xiǎn)是一種金融產(chǎn)品，它的本質(zhì)是服務(wù)性。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)必須通過對自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，使資金成本得到科學(xué)配置，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化。此外，可以對一些市場銷售情況較差的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行適度地限制或取消，并在市場上推廣更受消費(fèi)者歡迎和購買量大的保險(xiǎn)種類。合理進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、更好地為客戶提供符合需要的保險(xiǎn)，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)赝茝V，會使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場得到進(jìn)一步發(fā)展。

此外，許多保險(xiǎn)企業(yè)推出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類大都同質(zhì)，必須把對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類的研發(fā)與創(chuàng)新提上議程，引入和培養(yǎng)專業(yè)化人員，將市場的發(fā)展作為引導(dǎo)，根據(jù)客戶的新需要，不斷開拓貼切市場發(fā)展和消費(fèi)者青睞的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

例如，電商的發(fā)展推動(dòng)了運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的發(fā)展，線上電子支付產(chǎn)生了賬戶保險(xiǎn)，大屏幕手機(jī)的發(fā)展產(chǎn)生了碎屏險(xiǎn)，共享單車平臺的發(fā)展產(chǎn)生了自行車險(xiǎn)，新冠疫情爆發(fā)產(chǎn)生了隔離險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)要根據(jù)市場的發(fā)展情況及消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求，搶占市場先機(jī)，開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，還要加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳學(xué)習(xí)，提高消費(fèi)者對保險(xiǎn)種類的認(rèn)識。自行車是許多消費(fèi)者的生活必需品，但大多數(shù)消費(fèi)者只知道機(jī)動(dòng)車需要購買保險(xiǎn)，并不清楚自行車也可以投保。自行車是一、二線城市上下班“最后一公里”的便利工具，三、四線城市的上班族和青少年上下學(xué)也廣泛使用，自行車被盜、損壞等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，自行車保險(xiǎn)具有廣泛的消費(fèi)者群體，但目前市場對自行車投保的認(rèn)知度并不高。

4.2 改善就業(yè)環(huán)境，提高消費(fèi)能力

保險(xiǎn)是一種以消費(fèi)者購買欲和購買力為基礎(chǔ)的產(chǎn)品。真實(shí)的商品需求是消費(fèi)者在有購買欲望時(shí)，也具有相應(yīng)的支付能力。在本文的研究中，湖北省消費(fèi)者的個(gè)人可支配收入與湖北省人民對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求之間存在明顯的正向關(guān)系。只有提高消費(fèi)者的人均收入，才能在滿足基本生活需要的同時(shí)，增加可用于消費(fèi)和投資的流動(dòng)資金。而要想增加消費(fèi)者的人均可支配收入，可從以下兩個(gè)方面著手：

一方面，制定優(yōu)惠政策，改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境；增加投資和營造良好的就業(yè)氛圍。高校畢業(yè)生的就業(yè)問題一直是十分重要且亟待解決的難題，有關(guān)部門可以通過提供創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的方式，給那些具有創(chuàng)業(yè)精神的大學(xué)生提供一個(gè)廣闊的創(chuàng)業(yè)舞臺，從而提高其就業(yè)率，并通過發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，增加湖北省的就業(yè)容量，拓寬就業(yè)渠道，為湖北省帶來更多就業(yè)機(jī)會，為下崗失業(yè)和其他有就業(yè)意向的弱勢人群提供更多工作機(jī)會。

另一方面，強(qiáng)化專業(yè)技能培訓(xùn)，提高職工的整體素質(zhì)。與高校畢業(yè)生的就業(yè)困難相比，企業(yè)的用工荒困境更為突出，熟練掌握新技術(shù)人員的缺乏，使得技術(shù)型勞動(dòng)者的工資快速增長，低技能人員卻找不到工作。有關(guān)方面要加強(qiáng)對繼續(xù)教育、職業(yè)教育的支持和幫扶，大力培養(yǎng)高層次技術(shù)人才。科技是第一生產(chǎn)能力，人才是第一資源，在從勞動(dòng)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金密集型、技術(shù)密集型企業(yè)的過程中，員工的整體素質(zhì)和知識水平必須與發(fā)展速度同步，在快速變革的今天，他們的收入才會得到提高。

4.3 提高承保銷售技能，提高理賠服務(wù)質(zhì)量

在企業(yè)發(fā)展的過程中，人才的培養(yǎng)與優(yōu)化不容小覷。要使湖北省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)得到快速發(fā)展，就必須對保險(xiǎn)行業(yè)的人才進(jìn)行不斷地培養(yǎng)提升。在現(xiàn)實(shí)生活中，直接和消費(fèi)者打交道的往往是一線銷售人員，他們大多數(shù)沒有良好的教育背景，缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識和溝通技巧，只是進(jìn)行了簡單的培訓(xùn)就上崗，片面地注重短期的銷售業(yè)績，很少真正用心維護(hù)客戶群體，為長遠(yuǎn)的職業(yè)發(fā)展做規(guī)劃，這就造成推銷產(chǎn)品時(shí)，由于綜合技能不足，給消費(fèi)者帶來不專業(yè)、不信任和消費(fèi)欺詐等感受。各財(cái)險(xiǎn)公司擁有龐大的保險(xiǎn)教學(xué)資源，不能僅限于理論體系的構(gòu)建，要深入一線銷售人員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)和績效考核，以保證其在銷售過程中具備豐富的保險(xiǎn)技能和良好的道德品質(zhì)，同時(shí)有助于提高員工對企業(yè)的忠誠度和成就感，為企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

理賠是保險(xiǎn)公司的出口關(guān)，是推動(dòng)公司穩(wěn)健經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的可靠保證。要優(yōu)化理賠流程，規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一理賠制度，為質(zhì)量評估和績效考核提供依據(jù)，確保理賠管理工作良性運(yùn)行。要深化成本鏈各領(lǐng)域、各險(xiǎn)種、各節(jié)點(diǎn)管控成效，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、事故介責(zé)、傷殘管控、糾紛調(diào)解等方面的效能提升，確保公司效益經(jīng)營。要積極承擔(dān)社會責(zé)任，發(fā)揮“穩(wěn)定器”作用，提高服務(wù)質(zhì)效，堅(jiān)持以“人民為中心”的服務(wù)理念，使客戶在理賠服務(wù)環(huán)節(jié)體驗(yàn)到優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)，從根本上解決理賠難的問題，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

5 結(jié)語

當(dāng)前，在建設(shè)社會主義和諧社會的大背景下，保險(xiǎn)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益突出?！白⒅孛裆⑼晟粕鐣Ｕ涎a(bǔ)充體系”是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)。以人民為中心，以社會和諧為改革重點(diǎn)，以制度保證社會和諧，使社會所有人都能享有發(fā)展與改革的成果，建立完善的社會保障體系，是我國在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展、構(gòu)建和諧社會、全面建成小康社會的必然選擇。