呂鵬 曲文俏

(山東農業(yè)工程學院 山東濟南 250100)

山東是我國農業(yè)大省，多年來山東省政府一直大力支持農業(yè)發(fā)展及鄉(xiāng)村振興，并為此出臺了多項政策。2019年，山東省財政廳在全國率先開展“財政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度創(chuàng)新試點”，以解決農業(yè)經營主體融資困難為突破口，堅持試點先行，通過發(fā)揮財政和金融兩大政策手段優(yōu)勢，為以點帶面推動鄉(xiāng)村全面振興奠定堅實的基礎。山東省財政廳著力實施三項聯(lián)動，打好財金政策“組合拳”，推進現(xiàn)有財政政策整合聯(lián)動、財政金融政策融合聯(lián)動、財政貨幣政策協(xié)同聯(lián)動，逐步形成“基層政府掌舵、瞄準本地特色、財政金融聯(lián)動、政策宣傳指引”的融合機制。2020年起，山東在全省實施支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度試點的財政金融政策融合，將32個縣(市區(qū))納入試點政策的支持范圍，創(chuàng)新破解鄉(xiāng)村產業(yè)融資難題，在實踐中創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務類型，產生如諸城“按揭農業(yè)”、壽光“信用農業(yè)”、榮成“供應鏈融資”、武城“糧食商行”等典型的農業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式。

1 山東省供應鏈金融及農業(yè)產業(yè)化發(fā)展現(xiàn)狀

農業(yè)供應鏈金融(Agricultural Supply Chain Finace,ASCF)，是基于供應鏈中“信息流、實物流、資金流”的真實交易和企業(yè)的資信度，以農業(yè)核心企業(yè)為中心，針對供應鏈的農戶及上下游中小農業(yè)企業(yè)等參與者，展開的綜合性涉農金融活動(郭捷、谷利月，2022)。農業(yè)供應鏈金融上的經營主體，可以從供應鏈內外部得到如融資、結算、支付、擔保、抵押等多元化的金融服務，使農業(yè)供應鏈上不同融資主體的金融需求獲得滿足(董翀、馮興元，2020)。

1.1 政府對鄉(xiāng)村振興的農業(yè)金融政策支持

鄉(xiāng)村產業(yè)振興，解決資金投入難題是重點。為加大財政金融融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作力度，著力解決涉農主體融資難、融資貴問題，結合山東省實際，山東省財政廳印發(fā)了《山東省財政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度試點實施意見》，這是山東省在金融支持農業(yè)方面的一項重要制度創(chuàng)新，闖出了一條“財政金融融合支持鄉(xiāng)村振興”的新路子，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施貢獻山東財政金融力量。

2021年，中國人民銀行濟南分行為了加強推進金融產品更新和服務創(chuàng)新，制定了《關于加強金融資源供給助力新型農業(yè)經營主體加快發(fā)展的若干措施》，先后頒布十七項措施，完善新型農業(yè)經營主體金融服務，新型農業(yè)經營主體貸款規(guī)模不斷擴大。2022年，人民銀行濟南分行圍繞扶貧成果鞏固、金融改革創(chuàng)新等方面發(fā)布了《金融支持深入打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板的實施意見》，提出了政策激勵和約束等三十條金融措施，并引導金融機構聚焦鄉(xiāng)村振興工作的關鍵節(jié)點、重點領域及薄弱環(huán)節(jié)，切實提高山東省金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村振興的服務質量。

1.2 主要金融機構對農業(yè)的金融支持狀況

作為服務“三農”的涉農類專業(yè)銀行，山東省農行把農村金融服務作為工作的重中之重，積極發(fā)揮主力軍和帶頭人的作用，出臺了多項金融服務方案及重點支持措施，實施區(qū)域政策，進行產品差異化服務，積極開展鄉(xiāng)村振興金融模式的創(chuàng)新產品和服務。截至2021年，農行山東省分行面向縣域貸款較年初增加448億元，增長13.9%。

山東省農信社制定了全省農商銀行工作的“十四五”規(guī)劃，堅守服務“三農”的宗旨，圍繞糧食生產金融需求，不斷創(chuàng)新信貸產品，優(yōu)化服務模式，降低服務成本，加大信貸投放力度，綜合服務打造鄉(xiāng)村振興“齊魯樣板”。截至2022年5月，山東農村商業(yè)銀行涉農貸款余額8886.3億元，較年初增加274.9億元。

山東省中行深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板，截至2021年末，為2000多家涉農企業(yè)提供授信近千億元，在23個縣域推行“中銀E農通”三資監(jiān)管服務。持續(xù)加大金融扶持力度，通過投入引入無償資金、運用“公益中行”平臺深化消費助力鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展等多種方式，精準支持鄉(xiāng)村振興，建成助農服務點1000余家，服務助農客戶近40萬戶。

2 典型模式與特色創(chuàng)新

2.1 “農業(yè)銀行+政府增信+三農客戶”模式——諸城“按揭農業(yè)”

政府通過專業(yè)化擔保公司和風險補償基金等方式，為貸款客戶進行增信；農業(yè)銀行按照擔保公司資本金或風險補償金的一定比例為增信對象發(fā)放貸款。

諸城市創(chuàng)新提升“諸城模式”，探索出一條破解鄉(xiāng)村振興融資難題、推動農業(yè)集約發(fā)展、帶動農民增收致富的新路子。2019年底，諸城承接了山東省財政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度試點。2020年，諸城又入選首批省級城鄉(xiāng)融合發(fā)展試驗區(qū)、鄉(xiāng)村振興齊魯樣板示范縣，暨率先基本實現(xiàn)農業(yè)農村現(xiàn)代化試點縣，被確定為全省農村社區(qū)治理創(chuàng)新試驗區(qū)。為破解財政資金“粥少僧多”的瓶頸，創(chuàng)新實施了“基金+計劃”，開拓基金運作路徑，引導金融和社會資本投入鄉(xiāng)村振興領域，組建政府性融資擔保機構，健全融資擔保增信體系，設立3000萬元融資增信基金。

2.2 “農業(yè)銀行+農業(yè)龍頭企業(yè)(農民專業(yè)合作社、基地)+農戶”模式——山東金鑼集團、山東新希望六和集團

山東省農業(yè)銀行立足縣域產業(yè)基礎優(yōu)勢，以省級、國家級農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為重點，開展了“農業(yè)龍頭企業(yè)+”、金融服務特色農業(yè)、縣域涉農上市公司等專項服務活動。在服務模式上，重點發(fā)展線上供應鏈融資，采用“龍頭企業(yè)+”方式為產業(yè)鏈及上下游農戶發(fā)放貸款，支持新型農業(yè)經營主體、農業(yè)產業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，成功落地“核心企業(yè)+助業(yè)快e貸”服務模式、“項目貸款+供應鏈融資”等典型模式，助推產業(yè)鏈主體留在縣城，讓農民更多分享產業(yè)增值收益。截至2022年3月，山東省農行農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額達到214.5億元，省級及以上龍頭企業(yè)金融服務覆蓋率超90%，成功為金鑼集團上線“票據e融”業(yè)務，成為全國農行系統(tǒng)首筆涉農客戶、首筆民營企業(yè)、首筆非財務公司“票據e融”業(yè)務。

2.3 “供應鏈+農業(yè)(農林牧副漁)+金融”模式——榮成“供應鏈融資”

榮成市以財政金融融合支持鄉(xiāng)村振興試點為抓手，深入挖掘海商中心金融屬性，創(chuàng)新實施供應鏈金融服務，通過存貨、倉單質押等方式，將企業(yè)融資的現(xiàn)實需求變成金融產品的精準供給，把靜態(tài)的海產品變成動態(tài)的現(xiàn)金流，有效地破解了涉海涉漁企業(yè)的融資難、融資貴問題。榮成市財政局積極協(xié)調省農擔公司駐榮成辦事處、海商中心、合作銀行三方共同參與，由省農擔公司為從事涉海漁業(yè)產業(yè)捕撈、加工銷售的企業(yè)進行擔保，海商中心對企業(yè)提供擔保的質押物進行監(jiān)管并出具倉單，最后由合作銀行放款。該融資模式主要通過引入省農擔公司，降低了企業(yè)融資成本，拓寬了融資覆蓋面，只要符合相關要求的中小微企業(yè)、新型農業(yè)經營主體、個體戶都可以使用。

2.4 “信用+金融+農業(yè)”模式——壽光“信用農業(yè)”

壽光市財政局制定了涉農貸款風險補償政策，對參與全村信貸的金融機構給予貸款損失1.5%～3%的風險補償，鼓勵金融機構繼續(xù)加大涉農信貸力度。壽光開發(fā)了“蔬菜智慧管理服務平臺”和“產銷服務平臺”，探索打造集農業(yè)技術支持、交易撮合、產品溯源、信用監(jiān)管、金融服務等于一體的綜合智慧農業(yè)模型。壽光市積極貫徹落實歷次中央經濟工作會議精神，創(chuàng)新金融服務方式，探索以信用為主要參考的信貸投放模式，撬動更多的金融資源流向涉農領域。截至2022年4月，壽光市貸款余額1168.6億元，較年初增加65.5億元，增長5.94%，其中涉農貸款余額957億元，“信易貸”貸款規(guī)模231億元。

2.5 “收入保險+基差收購+基金信貸+社會化服務”模式——武城“糧食商行”

為解決糧食種植階段農民資金短缺、貸款抵押物不足的問題，武城縣圍繞財金一體化，打造了耕種、收管與信用擔保相結合的“糧商銀行”創(chuàng)新模式：糧食可與貨幣在銀行的存放方式相同。農民以糧食存單為依據，到“糧食商行”指定的銀行取現(xiàn)，或到“糧食商行”網點兌換種子、化肥等農資產品，或支付農機費用?！凹Z食商行”與農擔公司合作，為農戶提供擔保，“糧食商行”與農戶簽訂購銷協(xié)議，并按購銷協(xié)議約定金額為農戶提供反擔保，以增加金融機構授信額度。“糧食商行”將簽約農戶資料收集整理后統(tǒng)一報送銀行，經銀行審查合格后報省農擔公司審批，銀行按照省農擔公司發(fā)放的放款通知書，按額度給予農戶授信發(fā)放貸款，農戶還款時可將等值的糧食結算給“糧食商行”，由“糧食商行”按時還貸，農戶還可以享受財政貼息的優(yōu)惠政策。“糧食商行”成為農戶和銀行之間的金融紐帶，實現(xiàn)了農戶、銀行、企業(yè)三方共贏。

3 促進山東農業(yè)供應鏈金融發(fā)展的措施

3.1 穩(wěn)固及完善農業(yè)供應鏈結構

農業(yè)供應鏈金融的持續(xù)健康發(fā)展，需要農業(yè)供應鏈的穩(wěn)定結構作為基礎。2020年，國家頒布了《農業(yè)農村重點工作部署的實施意見》，第三十四條指出：培育農業(yè)生產各環(huán)節(jié)、上下游農戶和農業(yè)企業(yè)，建立健全農業(yè)合作組織。真正選擇農業(yè)核心企業(yè)，建立有效的激勵機制，激發(fā)核心企業(yè)的參與意識，保證龍頭企業(yè)的規(guī)?；I(yè)化。將分散的核心企業(yè)、農戶、農業(yè)中小企業(yè)組織起來，形成利益共享、風險共擔、利益捆綁的長期戰(zhàn)略合作的利益共同體，降低供應鏈成本，促進農業(yè)企業(yè)規(guī)?；I(yè)化，帶動農戶、農業(yè)中小企業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定、良性發(fā)展。

3.2 創(chuàng)新服務于農業(yè)供應鏈的金融產品

隨著農業(yè)現(xiàn)代化、農產品多元化、農業(yè)供應鏈系統(tǒng)化的發(fā)展，為了滿足農業(yè)供應鏈各個參與環(huán)節(jié)上的融資需求，商業(yè)銀行等金融機構要與時俱進，不斷根據市場變化做出及時應對，改變金融產品單一、不對口、針對性不強等現(xiàn)狀，向農業(yè)金融產品專業(yè)化、多元化、綜合化的趨勢轉型升級。金融機構要有效了解當地農業(yè)的現(xiàn)狀和特點，針對專業(yè)技術人員進行涉農金融知識的培訓，以防出現(xiàn)金融產品及提供的服務與當地農業(yè)需求、農產品特點、地域環(huán)境不匹配的現(xiàn)象，以免造成不必要的資源、時間的浪費。同時，可以設計多種方式發(fā)放貸款，篩選核心企業(yè)中資信等級高、財務狀況好的農業(yè)企業(yè)作為擔保對象，采用多戶農戶聯(lián)保、農業(yè)合作組織或集團等方式，面向不同對象，有針對性地發(fā)放貸款，可有效降低農戶融資的高成本、金融機構對單個農戶授信評估的運行高成本等問題。

3.3 建立完善的信用體系和信息共享機制

農業(yè)供應鏈是以全鏈條上的全部參與者為整體的形式存在。對于提供信貸的商業(yè)銀行等金融機構而言，對所有企業(yè)的信用評價都會增加其經營成本，因此對供應鏈參與主體的農戶和農業(yè)企業(yè)建立完善的信用體系，對農業(yè)供應鏈金融的健康發(fā)展是非常必要的。我們可以借鑒國外的個人征信體系，對農戶或企業(yè)的信用狀況做出客觀評價，依據其信用狀況，由金融機構決定對其的貸款規(guī)模、貸款利率、融資成本和融資規(guī)模，更多地用現(xiàn)代信用交易替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易。涉農金融機構要深入一線研究，因地制宜地制定適合不同區(qū)域農戶和農業(yè)企業(yè)的信用評級制度、激勵制度和獎懲制度。根據農戶信用評級，確定適合的貸款額度、貸款規(guī)模、利率水平，建立符合涉農供應鏈金融特點的、健全的、公開透明的信用體系，實現(xiàn)信息資源的全社會共享。

3.4 建立健全相關的政策法規(guī)

農業(yè)供應鏈金融的健康穩(wěn)定運行，需要國家政策及法律法規(guī)的監(jiān)管。因此，可建立相關的激勵或懲罰政策來支持農戶的信用評價等級，對信用等級高的農戶和企業(yè)可以采取降低利息率、減少稅收等政策的扶持。農戶違約給金融機構帶來的損失，也應建立懲罰措施來維護農業(yè)信貸的健康發(fā)展。需要加快相關政策及法律法規(guī)的建設，國家要積極參與并加快對農戶及相關企業(yè)信息的收集，為商業(yè)銀行放貸提供公開、透明、有效的信息，為農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展提供國家層面強有力的支持。

4 結語

2020年是我國實現(xiàn)全面建成小康社會之年。融資難、融資成本高等問題一直制約著山東省農業(yè)的發(fā)展。農業(yè)產業(yè)的周期性、自然環(huán)境的不確定性等問題都對農業(yè)融資產生不良影響。本文通過分析山東省農業(yè)供應鏈金融發(fā)展中出現(xiàn)的幾種特色創(chuàng)新模式，探尋適合山東省農業(yè)金融健康發(fā)展的路徑，制定農業(yè)供應鏈金融的總體發(fā)展措施、策略、方針，進一步促進農業(yè)供應鏈金融業(yè)務的優(yōu)化，因地制宜地進行創(chuàng)新和發(fā)展，更好地服務于農業(yè)產業(yè)，助力山東省乃至全國的鄉(xiāng)村振興。