曹雪妮

隨著時(shí)代的發(fā)展，金融科技創(chuàng)新發(fā)展帶動(dòng)了金融行業(yè)的快速崛起，推動(dòng)了電子商務(wù)的高速發(fā)展，金融科技創(chuàng)新和金融行業(yè)也在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下不斷地融合。像網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、眾籌融資等金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品，極大程度地推動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。但在現(xiàn)階段金融科技創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，仍面臨著各種各樣的問(wèn)題，因此需要結(jié)合多方資源優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建起完備的金融管理體系結(jié)構(gòu)，加快監(jiān)督管理責(zé)任落實(shí)，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新的綜合發(fā)展。我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快在現(xiàn)有的金融科技創(chuàng)新基礎(chǔ)上，構(gòu)建完備的綠色債券市場(chǎng)法律體系結(jié)構(gòu)，認(rèn)清綠色債券市場(chǎng)的主體內(nèi)容，全面深化金融科技創(chuàng)新管理中的消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)，鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新安全技術(shù)的全面發(fā)展，進(jìn)而有效地應(yīng)對(duì)金融科技創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中所面臨的諸多問(wèn)題，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

金融科技創(chuàng)新技術(shù)的轉(zhuǎn)型落實(shí)，讓整個(gè)金融行業(yè)有了新的發(fā)展形態(tài)。當(dāng)前新型金融科技的創(chuàng)新技術(shù)，多種思維模式創(chuàng)新，多種監(jiān)督管理策略的提出，都在加快推進(jìn)我國(guó)金融科技的創(chuàng)新速度。金融科技創(chuàng)新地提出為我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)，在不斷地創(chuàng)新之中也讓我國(guó)的傳統(tǒng)金融綠色債券市場(chǎng)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，在金融科技創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)上，加快綠色債券市場(chǎng)工作的落實(shí)，創(chuàng)新就顯得尤為必要。

金融科技創(chuàng)新的幾種主要形式及其發(fā)展現(xiàn)狀分析

一、金融科技創(chuàng)新銷售金融理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)階段，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)逐漸崛起，但金融科技創(chuàng)新還未廣泛地在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中興起，我國(guó)一般民眾也很難在傳統(tǒng)金融模式推進(jìn)的前提下獲得較為優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)感，在提供理財(cái)服務(wù)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之中，往往也會(huì)結(jié)合受眾理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際購(gòu)買率進(jìn)行適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推薦，這些受眾本身也會(huì)花費(fèi)大量的資金購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。但傳統(tǒng)復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品在購(gòu)買和贖回時(shí)不是很便利，讓很多消費(fèi)者不愿意投資購(gòu)買。針對(duì)當(dāng)前國(guó)情，一些金融科技創(chuàng)新企業(yè)或者金融企業(yè)會(huì)按照要求設(shè)計(jì)出小額的理財(cái)產(chǎn)品，幫助消費(fèi)者通過(guò)手機(jī)客戶端購(gòu)買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，普通大眾通過(guò)手機(jī)就可以進(jìn)行快速購(gòu)買或贖回。如支付寶推出的“余額寶”，百度推出的“百度理財(cái)”，招商銀行推出的“朝朝盈”等相關(guān)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品本身往往會(huì)直接對(duì)接一個(gè)系統(tǒng)的基金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了快速的購(gòu)買和贖回需求，滿足了消費(fèi)者零資金的門檻要求。在推廣使用之后有很多消費(fèi)者愿意購(gòu)買，全民理財(cái)熱潮逐步掀起。各類型的金融企業(yè)和金融科技創(chuàng)新企業(yè)也逐漸地開始了此類產(chǎn)品的開發(fā)和生產(chǎn)。這種小型的金融產(chǎn)品更加能滿足當(dāng)前消費(fèi)者的小額投資需求，不僅回報(bào)率相對(duì)較高，而且安全性方面，也在隨著國(guó)家對(duì)于此類產(chǎn)品的約束逐漸提升，越來(lái)越多的消費(fèi)者愿意參與投資這類產(chǎn)品。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸本身源自英國(guó)，主要是指借款人員及借出人員通過(guò)金融科技創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建出的一種系統(tǒng)的借貸模式，金融科技創(chuàng)新地提出充分地解決了當(dāng)前不同區(qū)域范圍內(nèi)不相識(shí)的人的信貸交流服務(wù)。這種方式能夠讓不相識(shí)的人之間通過(guò)基礎(chǔ)的信貸保障獲得便捷的交易服務(wù)。

三、第三方支付

第三方支付主要是指與銀行完成簽約服務(wù)，同時(shí)本身就具備一定的經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和信譽(yù)保障條件的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺(tái)。在我國(guó)金融發(fā)展過(guò)程中，電子商務(wù)的高速發(fā)展，全面推動(dòng)了第三方支付的高速發(fā)展。為了規(guī)范第三方支付的科學(xué)性和合理性，我國(guó)央行在進(jìn)行統(tǒng)籌管理的過(guò)程中，每年都會(huì)按照相關(guān)的預(yù)算要求發(fā)布不同的第三方支付牌照，從而進(jìn)一步擴(kuò)大了金融科技創(chuàng)新支付交易規(guī)模。隨著智能手機(jī)的不斷推廣，智能化支付的頻率逐漸增加，加之移動(dòng)金融科技創(chuàng)新技術(shù)的不斷發(fā)展，第三方移動(dòng)支付的使用速度也在不斷地加快。例如，我國(guó)最大的第三方支付品牌“支付寶”，早在多年前就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了年交易規(guī)模過(guò)萬(wàn)億元的壯舉，其本身發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過(guò)了廣泛使用的“銀聯(lián)”網(wǎng)絡(luò)交易體系結(jié)構(gòu)。這種第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，本身使用較為廣泛，更能滿足人們的實(shí)際需求，同時(shí)也能適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需求。同時(shí)，在這種不限區(qū)域的模式下完成第三方支付，不僅更加便捷快速，而且降低了人力成本的消耗，所有費(fèi)用交易模式的構(gòu)建都是在手機(jī)客戶端進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，更加滿足現(xiàn)代人的交易特點(diǎn)。

四、眾籌融資

眾籌融資本身是指融資者可以通過(guò)金融科技創(chuàng)新管理平臺(tái)，向廣大分散的投資者完成融資。廣泛的分散投資者本身投資數(shù)量相對(duì)較少，而平臺(tái)管理員通過(guò)將少量的資金通過(guò)融資項(xiàng)目的構(gòu)建和不同產(chǎn)品的投入或是股權(quán)的分享，構(gòu)建起一種滿足眾籌設(shè)想的融資模式。眾籌融資與P2P網(wǎng)貸之間最為直觀的差異在于，眾籌融資大多數(shù)情況下都是通過(guò)股權(quán)關(guān)系的構(gòu)建完成融資項(xiàng)目，而P2P更多的是以債權(quán)的關(guān)系實(shí)施服務(wù)。金融科技創(chuàng)新廉價(jià)高效的信息交流就是眾籌融資的基礎(chǔ)，眾籌融資平臺(tái)可以整合不同分散區(qū)域內(nèi)投資者的資金，為部分小型企業(yè)或者個(gè)人提供相關(guān)的項(xiàng)目資金，讓整個(gè)項(xiàng)目能夠有效順利地實(shí)現(xiàn)推進(jìn)，全面減少不必要的資金消耗。在長(zhǎng)期的發(fā)展中，相關(guān)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐漸認(rèn)識(shí)到我國(guó)并沒(méi)有相關(guān)的法律政策能夠有效約束這種眾籌融資模式的實(shí)施構(gòu)建，內(nèi)部的各項(xiàng)制度的監(jiān)督管理作用也不能有效地發(fā)揮出來(lái)。雖然在發(fā)展前期這種模式下的融資規(guī)模相對(duì)較小，但是隨著時(shí)代的發(fā)展、 金融行業(yè)的改革，其發(fā)展速度相對(duì)較快。

金融科技創(chuàng)新發(fā)展對(duì)綠色債券市場(chǎng)的影響

一、金融科技創(chuàng)新在快速發(fā)展中面臨的諸多問(wèn)題

通過(guò)分析觀察可知，金融科技創(chuàng)新在實(shí)際發(fā)展中面臨著諸多問(wèn)題。這不僅導(dǎo)致金融科技創(chuàng)新發(fā)展速度降低，也導(dǎo)致多種隱患存在。首先，在金融科技創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致多種安全隱患產(chǎn)生的主要因素。金融科技創(chuàng)新的信用風(fēng)險(xiǎn)較之傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)更為嚴(yán)峻。無(wú)孔不入的金融科技創(chuàng)新技術(shù)，讓整個(gè)金融交易從線下資金交易轉(zhuǎn)化為虛擬化的交易模式，交易的實(shí)際范圍相對(duì)較為廣闊，令整個(gè)金融交易的對(duì)手信息不能在第一時(shí)間獲取。例如在P2P信貸交易過(guò)程中，債權(quán)人本身對(duì)于債務(wù)人的實(shí)際信息了解不充分，很容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱現(xiàn)象，這就導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次，金融科技創(chuàng)新安全引發(fā)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。隨著金融科技創(chuàng)新支付技術(shù)的高速發(fā)展，人們對(duì)于資金安全性的關(guān)注度也越來(lái)越高，同時(shí)金融科技創(chuàng)新的安全問(wèn)題往往也會(huì)導(dǎo)致重大的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失，導(dǎo)致多種社會(huì)問(wèn)題。為了向用戶提供較為優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)，很多金融科技創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品與第三方支付技術(shù)之間進(jìn)行充分融合，追求更加便捷的操作方式和操作流程，用戶本身的資金流向就會(huì)暴露在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之中，受到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的沖擊和威脅。如余額寶等理財(cái)產(chǎn)品所支持的向他人轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)等。然而，金融科技創(chuàng)新本身能出現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)的巨大金融交易，傳統(tǒng)的金融防范機(jī)制難以為繼。同時(shí)，金融科技創(chuàng)新技術(shù)的充分使用，讓參與金融交易的人數(shù)不斷擴(kuò)大，通過(guò)金融科技創(chuàng)新實(shí)施的金融交易速度相對(duì)較快，交易頻率相對(duì)較高。在監(jiān)督管理過(guò)程中，當(dāng)前還不能全方位地實(shí)施數(shù)據(jù)監(jiān)控，所有的數(shù)據(jù)分析集中在風(fēng)險(xiǎn)提示階段，一旦出現(xiàn)多種多樣的信息風(fēng)險(xiǎn)，所產(chǎn)生的影響范圍是相對(duì)廣泛的。最后，個(gè)人信息監(jiān)控保護(hù)不到位。金融科技創(chuàng)新的存在令個(gè)人的真實(shí)信息完全地暴露在網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境之中。在金融科技創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，多種信息資源泄露的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境都處于較為公開的狀態(tài)。個(gè)人信息隨時(shí)有可能的泄露都會(huì)導(dǎo)致人員財(cái)產(chǎn)損失，而大規(guī)模的個(gè)人信息泄露往往會(huì)導(dǎo)致國(guó)家信息安全受到直接沖擊。

二、金融科技創(chuàng)新背景下面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇

一是面臨數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。要充分將大數(shù)據(jù)與綠色債權(quán)的審批相結(jié)合進(jìn)行注冊(cè)推進(jìn)，積極地收集綠色發(fā)行人以及綠色項(xiàng)目的信息，結(jié)合數(shù)據(jù)分析來(lái)有效地判斷綠色債權(quán)支持的管理項(xiàng)目能否充分適應(yīng)綠色工作標(biāo)準(zhǔn)，這不僅可以有效地提升審批管理工作質(zhì)量，也可以有效地防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。若是出現(xiàn)了錯(cuò)誤信息，將其雜糅在數(shù)據(jù)之中，將會(huì)對(duì)審批的實(shí)際結(jié)果產(chǎn)生直接的影響，比如影響到監(jiān)督管理工作機(jī)構(gòu)，可能會(huì)導(dǎo)致綠色標(biāo)準(zhǔn)下的綠色債權(quán)被駁回處理，而一些不符合標(biāo)準(zhǔn)的綠色債券卻能夠直接通過(guò)。

二是面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿斯ぶ悄堋^(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)技術(shù)本身技術(shù)能力不強(qiáng)，應(yīng)用不足，我們就需要對(duì)相關(guān)技術(shù)進(jìn)行不斷地嘗試分析。為此，將這些技術(shù)手段貿(mào)然地使用在綠色債權(quán)的出臺(tái)以及后期的資金管理之中，不僅難以發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，也會(huì)導(dǎo)致資源浪費(fèi)，造成多種不確定風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，我們需要在現(xiàn)有的環(huán)境下，積極地鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)化，在有效提升金融服務(wù)工作質(zhì)量和服務(wù)效率的基礎(chǔ)上，充分注重金融風(fēng)險(xiǎn)，合理進(jìn)行技術(shù)管控。金融創(chuàng)新要嚴(yán)格遵循相關(guān)的法規(guī)要求，不能脫離金融核心以及既定的業(yè)務(wù)范疇。監(jiān)管單位要密切關(guān)注科技所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控梳理。金融科技在實(shí)現(xiàn)綠色債權(quán)市場(chǎng)管理的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)有效地提升服務(wù)工作質(zhì)量。

對(duì)于混雜的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)，僅依靠人力是難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的，監(jiān)管成本也會(huì)增加。應(yīng)對(duì)此情況，監(jiān)管單位應(yīng)著手分析信息標(biāo)準(zhǔn)化管理，與行業(yè)實(shí)施深度合作，積極鼓勵(lì)使用實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行交流合作，以環(huán)境信息為基礎(chǔ)構(gòu)建數(shù)據(jù)分類模式，這樣不僅可以促進(jìn)數(shù)據(jù)歸集，也可以提升數(shù)據(jù)分析質(zhì)量。

三、通過(guò)綠色金融推動(dòng)國(guó)際間的交流合作

積極地鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與國(guó)外相關(guān)金融科技單位之間構(gòu)建專項(xiàng)的研發(fā)隊(duì)伍以及合資企業(yè)，強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新以及落實(shí)國(guó)際合作。雖然在現(xiàn)階段我國(guó)底層技術(shù)能力稍遜，但經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的穩(wěn)定發(fā)展，只要全面注重金融科技最新成果的技術(shù)分析和技術(shù)探討，在后期的技術(shù)高峰產(chǎn)生的過(guò)程中，我國(guó)的底層技術(shù)也會(huì)有極大的可能獲得較大的發(fā)展空間。

建立健全海外并購(gòu)資金，并購(gòu)的目的主要是為了推動(dòng)國(guó)外優(yōu)質(zhì)金融項(xiàng)目，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)水平，提升金融創(chuàng)新能力。由于“一帶一路”沿線國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施以及金融管理體系相對(duì)滯后，所以綠色金融以及普惠金融的實(shí)際需求量高?，F(xiàn)階段中國(guó)支付發(fā)展能力較強(qiáng)，支付普及率世界第一。而在諸如東南亞新興的經(jīng)濟(jì)體中，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相對(duì)較快，但這些國(guó)家信用卡以及智能手機(jī)的使用率并不高，移動(dòng)支付率相對(duì)較低。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，東南亞市場(chǎng)的支付需求度也會(huì)隨之?dāng)U張。在此背景下，中國(guó)更應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮線上支付優(yōu)勢(shì)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)改革優(yōu)化，對(duì)一些發(fā)展能力較低的東南亞市場(chǎng)進(jìn)行積極的探索，通過(guò)滲透綠色金融理念，將智能化、高效化、科技化的現(xiàn)代創(chuàng)新科技金融模式在國(guó)外多數(shù)地區(qū)進(jìn)行開展，推動(dòng)技術(shù)改革，加快金融市場(chǎng)的發(fā)展。

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，金融科技創(chuàng)新的發(fā)展速度相對(duì)較快，長(zhǎng)期的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)讓很多投機(jī)取巧的人看到了金融科技創(chuàng)新中新的商機(jī)，從而導(dǎo)致金融科技創(chuàng)新的內(nèi)部管理較為混亂。為了應(yīng)對(duì)此類問(wèn)題，在現(xiàn)有的管理基礎(chǔ)上，加大金融科技創(chuàng)新技術(shù)的創(chuàng)新，全面解決金融科技創(chuàng)新監(jiān)督管理存在的實(shí)際問(wèn)題就顯得尤為重要。為了全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，滿足實(shí)際的發(fā)展要求，就需要相關(guān)研究人員充分認(rèn)識(shí)到現(xiàn)階段我國(guó)金融科技創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)調(diào)整管理模式，通過(guò)轉(zhuǎn)變作風(fēng)，提高金融科技創(chuàng)新監(jiān)督管理工作質(zhì)量，發(fā)揮監(jiān)督管理工作優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建新型發(fā)展模式，加快金融科技創(chuàng)新管理在現(xiàn)有金融管理模式中的滲透，全面帶動(dòng)現(xiàn)階段金融科技創(chuàng)新發(fā)展速度。（作者單位：江蘇省徐州財(cái)經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校）