鄧楚瑤,王福友

(1.哈爾濱商業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150028；2.大慶師范學(xué)院 法學(xué)院,黑龍江 大慶 163712)

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。而我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和質(zhì)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于工業(yè)和服務(wù)業(yè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式落后于城市，部分地區(qū)的城鄉(xiāng)差距仍極為比較明顯。加大農(nóng)業(yè)資金投入、加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)進(jìn)步、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提高農(nóng)民收入是保障我國(guó)社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)，是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分。自2015年以來，我國(guó)大力實(shí)施普惠金融政策，為農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶個(gè)人等有金融服務(wù)需求的群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的資金支持。數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)開展的金融創(chuàng)新服務(wù)，利用銀行、企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)建立了線上的信用系統(tǒng)，為出借人和借款人搭建平臺(tái)，實(shí)施金融服務(wù)；另外，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技公司與傳統(tǒng)銀行高度融合，從事各種金融業(yè)務(wù)，形成了比較廣泛的銀行線上直銷模式以及各種網(wǎng)絡(luò)借貸。這些都大大地激活了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融活力，給農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展帶來了更強(qiáng)的動(dòng)力。

目前，關(guān)于數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)性研究是學(xué)界的一個(gè)熱點(diǎn)。一些研究者認(rèn)為，融資約束是制約農(nóng)業(yè)進(jìn)步的重要因素，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)于金融需求存在條件、價(jià)格、營(yíng)銷手段、信息評(píng)估等現(xiàn)實(shí)困難和自我排斥，一定程度上阻礙了金融在農(nóng)村深入發(fā)展，也阻礙了農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[1-2]。何婧，李慶海認(rèn)為，信息不對(duì)稱問題廣泛存在于農(nóng)村，使得正規(guī)金融的農(nóng)村金融服務(wù)難于有效開展，而非正規(guī)金融雖然服務(wù)于農(nóng)村金融，但是規(guī)模有限，且亂象較多[3]。為了適應(yīng)時(shí)代的變化，國(guó)家實(shí)施金融體制改革，推出數(shù)字普惠金融，通過信息技術(shù)鏈接金融供給和需求端，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)挖掘等手段提高金融服務(wù)在農(nóng)村的滲透性，擴(kuò)大金融服務(wù)的對(duì)象和范圍，同時(shí)通過數(shù)字技術(shù)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)和成本控制，增強(qiáng)金融服務(wù)的總體效率。Kapoor認(rèn)為數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張，還能夠縮小城鄉(xiāng)差距，改善城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡狀態(tài)，使得發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)[4]。王森、陳宇斌認(rèn)為，推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展可以有效擺脫農(nóng)村廣泛存在的金融排斥，可以推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[5]。龔沁宜等人認(rèn)為，數(shù)字普惠金融具有減貧作用，但存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的門限效應(yīng)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到門檻之后，減貧作用將會(huì)被削弱[6]。孫子淞等人研究表明，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民增收存在明顯的區(qū)域異質(zhì)性，其對(duì)于中西部農(nóng)民的影響要大于東部地區(qū)[7]。陳海龍等人認(rèn)為，數(shù)字普惠金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，將會(huì)更加惠及農(nóng)村貧困人口[8]。張林發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融不僅直接促進(jìn)了農(nóng)村居民的收入增長(zhǎng)，還通過推動(dòng)縣域內(nèi)產(chǎn)業(yè)升級(jí)間接推動(dòng)農(nóng)民增收[9]。

綜上所述，數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展之間存在密不可分的關(guān)系，這些研究給我們提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。然而，當(dāng)前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要聚焦數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展速度和農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度的相關(guān)性研究，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何發(fā)揮數(shù)字普惠金融的服務(wù)與引導(dǎo)作用，并將普惠金融的發(fā)展與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)結(jié)合的研究很少，這為本文的研究留下了可能的空間。因此，本文將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新、城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)擴(kuò)大開放和農(nóng)業(yè)發(fā)展成果共享設(shè)定為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，把數(shù)字普惠金融中的融資便利、融資成本、融資風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)民的金融素養(yǎng)作為前置影響因素，分析數(shù)字普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用以及考察農(nóng)村數(shù)普惠金融如何影響農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的五緯目標(biāo)進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)現(xiàn)；在調(diào)查分析影響路徑的基礎(chǔ)上，本文還選取了黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”的數(shù)字普惠金融支農(nóng)模式作為案例，探索數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)際影響，這些研究對(duì)于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

二、理論分析與研究假設(shè)

(一)理論分析

1.數(shù)字普惠金融助推我國(guó)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)

在全面高質(zhì)量發(fā)展的新階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)該遵循“五大發(fā)展理念”，數(shù)字普惠金融將助推我國(guó)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，最終要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新、城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)開放和農(nóng)業(yè)成果共享目標(biāo)[10-13]。

(1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展離不開技術(shù)創(chuàng)新。我國(guó)農(nóng)業(yè)在經(jīng)歷過農(nóng)村人口高比例增長(zhǎng)，依靠人口紅利提高糧食產(chǎn)量的發(fā)展階段之后，需要轉(zhuǎn)向依靠農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值的新發(fā)展階段。對(duì)此，數(shù)字普惠金融主要應(yīng)聚焦對(duì)農(nóng)民職業(yè)化培訓(xùn)和農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新等方面的支持。如增加對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)購買新型農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)作物新品種研發(fā)等信貸支持[11-14]。

(2)城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展體現(xiàn)在城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展。城鄉(xiāng)居民人均可支配收入之比與城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出之比在可控范圍內(nèi)，基本相差不大。這就需要調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，充分利用工業(yè)發(fā)展成果反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村和城鎮(zhèn)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，增加農(nóng)民收入。對(duì)此，數(shù)字普惠金融主要應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶個(gè)人等具有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信貸支持[15]。

(3)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展原則?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展應(yīng)充分利用現(xiàn)代科技手段，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善和優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)人與自然的和諧發(fā)展。對(duì)此，數(shù)字普惠金融主要應(yīng)聚焦對(duì)農(nóng)村循環(huán)產(chǎn)業(yè)建設(shè)和綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)方面的信貸支持[16]。

(4)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)擴(kuò)大開放。農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的開放性和農(nóng)產(chǎn)品多樣化。這就需要因地制宜發(fā)展和壯大農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供更多資金支持，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通市場(chǎng)發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)占有規(guī)模，提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值。對(duì)此，數(shù)字普惠金融主要應(yīng)聚焦對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)的種養(yǎng)殖小微企業(yè)，流通環(huán)節(jié)的物流運(yùn)輸、進(jìn)出口小微企業(yè)的信貸支持[17]。

(5)農(nóng)業(yè)發(fā)展成果共享。農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的最終目標(biāo)是成果共享。國(guó)家“普惠金融”政策旨在加大農(nóng)業(yè)資金投入，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，共享金融發(fā)展成果。對(duì)此，數(shù)字普惠金融主要應(yīng)聚焦提高普通農(nóng)戶“金融產(chǎn)品和金融服務(wù)”的可獲得性。如金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供消費(fèi)信貸支持[18]。

2.數(shù)字普惠金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的數(shù)據(jù)分析及資金調(diào)配作用

數(shù)字普惠金融如何發(fā)揮作用，和傳統(tǒng)金融的區(qū)別在哪里值得思考。數(shù)字普惠金融通過征信數(shù)據(jù)挖掘，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶個(gè)人的授信規(guī)模，發(fā)揮引導(dǎo)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用，下面通過研究數(shù)字普惠金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的數(shù)據(jù)分析及資金調(diào)配作用來試圖給出解析，具體如圖1所示。

圖1 數(shù)字普惠金融助推農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中的數(shù)據(jù)分析及資金調(diào)配

(1)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)戶增收作用。數(shù)字普惠金融通過對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織、農(nóng)戶個(gè)人的征信數(shù)據(jù)采集和挖掘分析，搭建數(shù)字普惠金融平臺(tái)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)級(jí)，擴(kuò)大授信規(guī)模，讓更多缺乏抵押物的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體獲得信用貸款，真正發(fā)揮數(shù)字普惠金融惠及農(nóng)戶的作用。

(2)促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的作用。數(shù)字普惠金融通過采集各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工技術(shù)信息，對(duì)生產(chǎn)工藝進(jìn)行評(píng)級(jí)，將更多信貸資金投向先進(jìn)生產(chǎn)工藝的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，發(fā)揮引導(dǎo)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的作用。

(3)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用。數(shù)字普惠金融通過采集各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行定位評(píng)級(jí)，將更多信貸資金從競(jìng)爭(zhēng)力弱的初級(jí)種養(yǎng)殖業(yè)投向競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的中高端農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，發(fā)揮引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的作用。

(4)發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)普惠金融市場(chǎng)的作用。數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)金融等方式實(shí)現(xiàn)了線上理財(cái)與信貸，減少了農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的依賴，降低了我國(guó)各類商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的門檻，在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)開放性和競(jìng)爭(zhēng)性的同時(shí)，也會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通市場(chǎng)的發(fā)展。

(二)假設(shè)提出

1.融資便利性、融資成本、融資風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)民金融素養(yǎng)和農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展

融資便利是創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善融資渠道進(jìn)而為信貸市場(chǎng)的參與者傳遞更全面的融資信息以及提供更簡(jiǎn)便的融資方式和更好的融資服務(wù)。數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新線上融資業(yè)務(wù)、采用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)集采信、評(píng)信、授信、增信、用信、管信等功能一體，實(shí)現(xiàn)“自動(dòng)評(píng)級(jí)、自行審批、自助放款”，給融資者帶來了極大的便利。數(shù)字普惠金融可以通過互聯(lián)網(wǎng)人工智能大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)對(duì)分散小規(guī)模的客戶資源進(jìn)行精準(zhǔn)高效識(shí)別匹配和交易有，助于降低人工勞力、物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、客戶服務(wù)等方面的交易成本。數(shù)字金融也可借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，依靠技術(shù)優(yōu)勢(shì)迅速收集和處理海量數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)跟蹤企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，通過構(gòu)建第三方征信體系，給出可靠的企業(yè)信用評(píng)價(jià)，降低借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)，從而在根本上緩解交易主體間信息不對(duì)稱問題。伴隨數(shù)字普惠金融商業(yè)模式的創(chuàng)新和發(fā)展，傳統(tǒng)金融模式下存在的信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等難題得到很大程度的緩解。另外，金融素養(yǎng)是影響個(gè)人及家庭金融決策行為的重要因素，它主要包含了性別、年齡、婚姻狀況、教育程度、居住地、家庭的總收入等基本信息以及用戶的金融知識(shí)與用戶對(duì)投融資行為的認(rèn)同程度。教育水平的低下、收入水平的低下以及金融知識(shí)的缺失和對(duì)金融行為的排斥是金融資產(chǎn)配置效率低下甚至不當(dāng)融資安排的重要原因。農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，要注重融資便利性，降低融資的成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過教育等手段提高農(nóng)民的整體金融素養(yǎng)。為此,本文提出待檢驗(yàn)的假設(shè)1。

假設(shè)1a：農(nóng)村數(shù)字普惠金融的便利性、低融資成本和低風(fēng)險(xiǎn)可以促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

假設(shè)1b:農(nóng)民金融素養(yǎng)的提高可以促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

2.數(shù)字普惠金融、農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

數(shù)字普惠金融可以通過緩解傳統(tǒng)金融供給下的農(nóng)村金融抑制來促進(jìn)農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引入及要素配置效率的改善。數(shù)字普惠金融與技術(shù)創(chuàng)新之間存在一定的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，數(shù)字普惠金融發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字普惠金融通過共享、匹配、學(xué)習(xí)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)生影響；同時(shí)數(shù)字普惠金融可以有效減少信息不匹配的問題，從而降低創(chuàng)新成本。數(shù)字普惠金融能為農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供了一個(gè)寬松的金融環(huán)境，催生出更多符合生產(chǎn)力發(fā)展水平的農(nóng)業(yè)技術(shù)出現(xiàn)，加速了技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)要素在空間上的流動(dòng)。傳統(tǒng)金融部門在企業(yè)生產(chǎn)過程中暴露出的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配問題嚴(yán)重制約了企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的開展，而通過數(shù)字普惠金融的信用定價(jià)模式能激勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新。數(shù)字金融在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈等的支持下，能夠更為全面、普惠地為農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金糾錯(cuò)配、補(bǔ)短板功能，更好地將資源與企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行匹配，從而激勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者創(chuàng)新。數(shù)字普惠金融能夠幫助企業(yè)更好地識(shí)別技術(shù)創(chuàng)新演進(jìn)的路徑，強(qiáng)化了技術(shù)創(chuàng)新的溢出。為此,本文提出待檢驗(yàn)的假設(shè)2。

假設(shè)2：數(shù)字普惠金融可以通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

3.數(shù)字普惠金融、農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展是農(nóng)業(yè)可持續(xù)的動(dòng)力。數(shù)字普惠金融助推農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展是其主要功能之一，可以通過本身大數(shù)據(jù)的特征，來提高綠色產(chǎn)品、項(xiàng)目、資產(chǎn)和各種服務(wù)的效率，幫助相關(guān)參與主體進(jìn)行環(huán)境數(shù)據(jù)的采集、溯源、處理以及效益分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)多主體綠色資產(chǎn)交易平臺(tái)的構(gòu)建；可以通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)將用戶與國(guó)家、企業(yè)或個(gè)人的綠色減排放任務(wù)聯(lián)系起來。對(duì)于綠色領(lǐng)域的企業(yè)而言，需要金融機(jī)構(gòu)環(huán)保領(lǐng)域、新能源領(lǐng)域的資金支持來實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展，數(shù)字普惠金融則可以通過促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來為綠色領(lǐng)域企業(yè)提供融資渠道和融資便利，促使其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向綠色和清潔化轉(zhuǎn)型升級(jí)。政府相關(guān)部門也可以通過數(shù)字普惠金融平臺(tái)進(jìn)行宏觀調(diào)控，引導(dǎo)更多的綠色金融資源流向綠色產(chǎn)業(yè)；其他數(shù)字普惠金融供給部門也可以基于其建立的數(shù)字普惠金融大數(shù)據(jù)等，挖掘被供給企業(yè)的特質(zhì)性信息，關(guān)注企業(yè)的環(huán)境效益，進(jìn)而提高自身數(shù)字普惠金融資金供給的績(jī)效。這些都有利于農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展。另外，數(shù)字普惠金融還能通過寬松的金融環(huán)境給農(nóng)村長(zhǎng)期的生產(chǎn)、生活環(huán)境的優(yōu)化提供資金，也能夠通過促進(jìn)居民投融資的學(xué)習(xí)，讓農(nóng)民的金融素養(yǎng)得到提高，家庭或者個(gè)人收入增加，改善農(nóng)民發(fā)展過程中金融思維的缺乏和金融參與不足的局面，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的可持續(xù)。為此,本文提出待檢驗(yàn)的假設(shè)3。

假設(shè)3：數(shù)字普惠金融可以通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

4.數(shù)字普惠金融、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)開放與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)電商的發(fā)展有積極的作用，能夠?yàn)檗r(nóng)村消費(fèi)電商的興旺提供流通中必須的金融“血液”，促使農(nóng)村商業(yè)物流配套設(shè)施不斷完善，改變了廣大農(nóng)村地區(qū)信息化水平較低以及網(wǎng)絡(luò)化、智能化基礎(chǔ)較為薄弱的現(xiàn)狀，為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略提供了必要保障，促進(jìn)了農(nóng)村和城市之間商品、服務(wù)等的交流與合作，使得農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸渠道拓展、農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)加強(qiáng)以及新的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)開拓有了資金支持。新時(shí)期數(shù)字普惠金融拓展了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)潛力，同時(shí)讓農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品更多、更快捷的銷售出去，這些成為了加快我國(guó)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展步伐的關(guān)鍵著力點(diǎn)。我國(guó)數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)。數(shù)字普惠金融在農(nóng)村全面鋪開，帶來了農(nóng)民生產(chǎn)和消費(fèi)方式的改變，農(nóng)民線上購物、線上銷售農(nóng)產(chǎn)品開始越來越多。數(shù)字普惠金融為農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的開放提供了巨大的便利。為此,本文提出待檢驗(yàn)的假設(shè)4。

假設(shè)4：數(shù)字普惠金融可以通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)開放進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

5.數(shù)字普惠金融、農(nóng)業(yè)成果共享與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

數(shù)字普惠金融以惠民生為目標(biāo)，這其實(shí)就是成果共享的理念。數(shù)字普惠金融打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依賴金融基礎(chǔ)設(shè)施和地理空間的限制，將金融服務(wù)觸達(dá)到更多的長(zhǎng)尾群體，有助于緩解因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的高成本和拒絕放貸問題，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的覆蓋率和普及率。數(shù)字普惠金融為廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供了資金支持，在創(chuàng)業(yè)數(shù)量上起到了增數(shù)量、補(bǔ)短板的效果，形成了農(nóng)業(yè)全面開發(fā)的局面；另外，數(shù)字普惠金融可以進(jìn)一步催生農(nóng)業(yè)合作平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)合作，使更多的農(nóng)民共享發(fā)展的成果。數(shù)字普惠金融在創(chuàng)新支持、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)方面也能給予更多的金融支持，通過金融支持推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及區(qū)域融合發(fā)展，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)帶動(dòng)、環(huán)境整治、人才培養(yǎng)、鄉(xiāng)村治理、鞏固成果六項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行服務(wù)，這六個(gè)方面均是惠及更多的農(nóng)民。為此,本文提出待檢驗(yàn)的假設(shè)5。

假設(shè)5：數(shù)字普惠金融可以通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)成果共享進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

6.數(shù)字普惠金融、城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

城鄉(xiāng)居民收入差距縮小的關(guān)鍵是要促進(jìn)農(nóng)民收入和消費(fèi)的快速增長(zhǎng)。數(shù)字普惠金融應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息網(wǎng)絡(luò)技，可以延伸金融金融服務(wù)的空間距離，節(jié)省成本以及提高資金使用效率。同時(shí)數(shù)字普惠金融大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)方式可以增加金融產(chǎn)品的可選擇范圍，提高金融產(chǎn)品和金融產(chǎn)品使用者之間的匹配程度。另外，數(shù)字普惠金融很大程度上能夠降低金融服務(wù)的門檻，彰顯金融產(chǎn)品使用的普惠性，這樣有利于緩解“精英俘獲”帶來的不平等問題。數(shù)字普惠金融通過提升資本的流通速度更好地服務(wù)農(nóng)民，在降低資本成本的同時(shí)，也促進(jìn)了機(jī)會(huì)均等化，促進(jìn)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和就業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而提升農(nóng)民的收入和消費(fèi)水平，增加農(nóng)民的整體幸福和獲得感，在一定程度上能夠長(zhǎng)期降低貧困發(fā)生概率。即使在缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融也能夠服務(wù)到，金融對(duì)于農(nóng)民而言不再是過去那樣遙遠(yuǎn)，而是一種走入普惠發(fā)展的階段。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，數(shù)字普惠金融還能有效促進(jìn)貧困家庭收入和教育投資，從而促進(jìn)教育機(jī)會(huì)均等化。為此,本文提出待檢驗(yàn)的假設(shè)6。

圖2 數(shù)字普惠金融作用農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的機(jī)制

假設(shè)6：數(shù)字普惠金融可以通過促進(jìn)城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

綜合上述研究，融資便利、融資成本、融資風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)民的金融素養(yǎng)的改善能促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，數(shù)字普惠金融發(fā)展又能通過改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新、城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)擴(kuò)大開放和農(nóng)業(yè)發(fā)展成果來促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。我們給出了本文研究的機(jī)制圖，具體見圖1。

三、研究設(shè)計(jì)

(一)問卷設(shè)計(jì)

為了更加明確地測(cè)量數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的影響，本文提出的假設(shè)變量的度量指標(biāo)均借鑒國(guó)外文獻(xiàn)的研究。各變量的具體測(cè)度和文獻(xiàn)來源如表1所示。問卷測(cè)度項(xiàng)采用李克特五級(jí)量表設(shè)計(jì)，1表示“非常贊同”，5表示“非常不贊同”。設(shè)計(jì)完成后的問卷，我們又交給中國(guó)人民銀行信貸部門、高校農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究專家以及實(shí)際農(nóng)民審核，最后逐步修改和完善;鑒于農(nóng)民的一些認(rèn)知特征，后期我們對(duì)部分問卷進(jìn)行了簡(jiǎn)易化處理，最終確定有效問卷，問卷包含了11個(gè)因子，33個(gè)測(cè)度項(xiàng)。

表1 變量構(gòu)造及來源

(二)數(shù)據(jù)收集

數(shù)據(jù)收集過程采用抽樣調(diào)查為主、專業(yè)問卷調(diào)查網(wǎng)站發(fā)布為輔的方式。抽樣調(diào)查主要是通過對(duì)實(shí)地農(nóng)民進(jìn)行抽樣調(diào)查，共發(fā)放360份問卷，總回收有效問卷301個(gè)，問卷回收率為83.6%。

(三)樣本的描述性統(tǒng)計(jì)

回收的301個(gè)樣本的基本情況如下:(1)性別構(gòu)成,男性占比49.17%;(2)教育水平,大專及以上13%,高中18.7%,初中30.9%,初中以下32.9%,說明農(nóng)民學(xué)歷總體偏低,初中及以下的學(xué)歷占比較大;(3)使用意愿,57.14%的被調(diào)查者表示愿意或者非常愿意使用數(shù)字普惠金融,50.5%的被調(diào)查者表示未來愿意使用更多的數(shù)字普惠金融功能,說明現(xiàn)在的農(nóng)民對(duì)于數(shù)字普惠金融認(rèn)同感還是比較強(qiáng)的,金融需求也比較強(qiáng)勁;(4)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展如同,80.7%的被調(diào)查者認(rèn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展變得更好了,82.7%的被調(diào)查者認(rèn)為農(nóng)村生活變得更好了,說明農(nóng)業(yè)發(fā)展認(rèn)同感很強(qiáng),農(nóng)業(yè)正在步入高質(zhì)量發(fā)展階段。

四、研究結(jié)果與分析

(一)測(cè)量模型的信度和效度檢驗(yàn)

1.測(cè)量模型的信度和效度檢驗(yàn)

本文運(yùn)用SPSS17.0、AMOS24以及CR+AVE計(jì)算程序(1)https://www.bilibili.com/video/BV1eK411K7tD/?spm_id_from=333.788。對(duì)各因子標(biāo)準(zhǔn)負(fù)荷、Cronbach’s α、組合信度(CR)和平均方差提取量(AVE)進(jìn)行測(cè)度檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。

表2 各因子標(biāo)準(zhǔn)負(fù)荷、Cronbach’s α、組合信度(CR)和AVE值

由表1可知，通過SPSS17.0可靠性分析得到，本文的Cronbach’s α均大于0.7，說明問卷具有較高的信度。之后，通過主成份降低數(shù)據(jù)集維數(shù)據(jù)進(jìn)行適用性檢驗(yàn)得到,KMO檢驗(yàn)值為0.977，Bartlett球體檢驗(yàn)的χ2統(tǒng)計(jì)值的顯著性概率為0.000，說明收集的數(shù)據(jù)完全符合主成份分析的可行性標(biāo)準(zhǔn)；通過CR+AVE計(jì)算程序計(jì)算得到的組合信度(CR)基本大于0.7或者接近0.7,平均方差提取量(AVE)基本大于0.5或者接近0.5,說明量表內(nèi)部一致性和收斂效度也可以。

(二)基于結(jié)構(gòu)模型的研究

1.擬合結(jié)果分析

本研究通過AMOS17.0對(duì)研究模型進(jìn)行結(jié)構(gòu)方程擬合分析，驗(yàn)證模型假設(shè)，最終模型擬合指數(shù)如表3所示。

表3 結(jié)構(gòu)方程模型適配度指數(shù)接受標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)擬合結(jié)果

2.路徑分析

本研究通過AMOS17.0對(duì)研究模型進(jìn)行路徑分析，驗(yàn)證模型假設(shè)，最終路徑分析如圖3所示。

圖3 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)

3.假設(shè)結(jié)果分析

從表3的結(jié)構(gòu)方程模型適配度指數(shù)接受標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)擬合結(jié)果來看，經(jīng)過擬合修正后，可知本研究的重要擬合指標(biāo)都在可接受的建議值范圍內(nèi)，因此模型的擬合程度較好。

由圖3路徑系數(shù)顯著性結(jié)果可知，本文提出的6個(gè)假設(shè)中5個(gè)得到了全面支持,1個(gè)得到部分支持,說明調(diào)查的結(jié)果和理論分析基本一致。

接下來，本文對(duì)實(shí)證結(jié)果做進(jìn)一步解析：

(1)數(shù)字普惠金融的使用

數(shù)字普惠金融的便利性對(duì)數(shù)字普惠金融的使用產(chǎn)生了正向影響,路徑系數(shù)為0.01,這說明加強(qiáng)數(shù)字普惠金融使用程序上的便利可以促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融更廣泛使用。數(shù)字普惠金融的成本對(duì)數(shù)字普惠金融的使用產(chǎn)生了負(fù)向影響,路徑系數(shù)為-0.72,這說明數(shù)字普惠金融高成本阻礙了數(shù)字普惠金融的使用,未來需要進(jìn)一步降低數(shù)字普惠金融的融資成本。數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)數(shù)字普惠金融的使用產(chǎn)生了正向影響,路徑系數(shù)為1.73,這個(gè)和我們一開始的設(shè)想有點(diǎn)不一樣，反映當(dāng)前農(nóng)民對(duì)于數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還是薄弱的,當(dāng)然也有可能是，農(nóng)民對(duì)于資金的需求更多的是一種應(yīng)急性需求或者說是剛需,或者說是數(shù)字普惠金融處在起步,農(nóng)民明知風(fēng)險(xiǎn)比較大,但是出于自身需求的旺盛以及數(shù)字普惠金融宣傳帶來的使用沖動(dòng)，在高風(fēng)險(xiǎn)下仍然有較高的使用愿望。農(nóng)民的金融素養(yǎng)對(duì)對(duì)數(shù)字普惠金融的使用產(chǎn)生了正向影響,路徑系數(shù)為0.29,反映高學(xué)歷、高收入、高金融知識(shí)水平的被調(diào)查者更會(huì)使用數(shù)字普惠金融。

表4 假設(shè)驗(yàn)證結(jié)果

(2)數(shù)字普惠金融的使用對(duì)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的影響

數(shù)字普惠金融的使用對(duì)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生了正向影響，直接的路徑系數(shù)為0.92，反映在被調(diào)查者心目中，數(shù)字普惠金融正逐步進(jìn)入人們的生活，農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的生活水平在進(jìn)一步變好，數(shù)字普惠金融帶來的促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展效果也越來越明顯。另外，數(shù)字普惠金融可以通過農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的五緯目標(biāo)來影響農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，其中通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新正向影響農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑系數(shù)為0.78、通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展正向影響農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑系數(shù)為0.64、通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)開放正向影響農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑系數(shù)為0.62、通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)成果共享正向影響農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑系數(shù)為0.47、通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)正向影響農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑系數(shù)為0.01。另外，路徑系數(shù)還反映，農(nóng)民在使用數(shù)字普惠金融資金促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展更多地趨向與購買農(nóng)機(jī)設(shè)備、提高農(nóng)業(yè)技術(shù)、引進(jìn)農(nóng)作物新品種、拓展農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸渠道、加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)以及開發(fā)新的農(nóng)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)，而對(duì)于可持續(xù)發(fā)展、成果共享和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)的認(rèn)同感還不算強(qiáng)，這一結(jié)果也符合當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本情況，農(nóng)民自身更關(guān)注那些實(shí)實(shí)在在能給他們帶來看得見的效益，未來數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)也應(yīng)該放到此處。

五、進(jìn)一步的案例研究

為了進(jìn)一步使研究結(jié)果具備實(shí)際指導(dǎo)意義，我們選取黑龍江省農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展做具體分析。

(一)黑龍江省農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融的地域特征及發(fā)展模式

黑龍江省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，耕地總量和人均耕地面積大，適宜發(fā)展“規(guī)?；C(jī)械化”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由于農(nóng)村人口少，且隨耕地散布居住，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)主要由黑龍江省農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行散步在農(nóng)村的基層網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)。其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，新設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成本高，難以參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。這就造成了長(zhǎng)期以來農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)業(yè)普惠金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢困境。2018年12月，黑龍江省開展金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，運(yùn)用土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)承包等農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)資源，與中國(guó)建設(shè)銀行等多家商業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)接，搭建了“農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)”，在全省推出“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”支農(nóng)模式。2021年12月至2022年2月末，全省第四期農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融貸款業(yè)務(wù)已發(fā)放貸款65億元，惠及3.5萬戶農(nóng)戶和927個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織。黑龍江省農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)具有以下特征：

1.搭建農(nóng)業(yè)數(shù)字化普惠金融貸款服務(wù)平臺(tái)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資成本。黑龍江省農(nóng)業(yè)部門與金融機(jī)構(gòu)合作，依托“土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村醫(yī)保和農(nóng)民戶籍等數(shù)據(jù)”建立了“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)中心”，并且已經(jīng)與中國(guó)建設(shè)銀行等7家商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，方便商業(yè)金融機(jī)構(gòu)采集農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)各自搭建農(nóng)業(yè)數(shù)字化普惠金融貸款服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新金融服務(wù)。如，開發(fā)了“土地流轉(zhuǎn)抵押”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)鑒定、授信、抵押、放款等全流程線上操作。多家商業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)后，部分農(nóng)業(yè)普惠金融產(chǎn)品貸款年利率從8%最低降至4%左右，節(jié)約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的融資成本。

2.利用數(shù)字化信貸系統(tǒng)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體精準(zhǔn)授信，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用各自開發(fā)的農(nóng)業(yè)數(shù)字化普惠金融貸款服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建涉農(nóng)貸款模型，建立更為完善的涉農(nóng)征信體系，多維度為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織和農(nóng)戶畫像，精準(zhǔn)授信。這在一定程度上破解了傳統(tǒng)普惠金融領(lǐng)域面對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶缺少貸款抵押物，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不敢放貸、不愿放貸，農(nóng)戶無處借貸的難題，進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋的廣度和深度。

3.為客戶“量身定制”金融產(chǎn)品，增加農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)產(chǎn)品供給。截至2022年，在政府支農(nóng)政策支持下，黑龍江省商業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞轄區(qū)內(nèi)“規(guī)?；C(jī)械化”大農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向，針對(duì)不同客戶群體，創(chuàng)新18款金融信貸產(chǎn)品，多方位滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。例如，面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織推出“地押云貸”產(chǎn)品，面向農(nóng)戶個(gè)人推出“地押快貸和信用快貸”等產(chǎn)品，助推種植業(yè)規(guī)?；较虬l(fā)展；面向北大荒墾區(qū)農(nóng)戶推出“墾區(qū)快貸”產(chǎn)品，為北大荒農(nóng)墾集團(tuán)有限公司下屬農(nóng)場(chǎng)提供精準(zhǔn)性，個(gè)性化金融服務(wù)，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

4.利用數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通市場(chǎng)發(fā)展，提高農(nóng)戶收入。黑龍江省商業(yè)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通各領(lǐng)域提供金融服務(wù)，圍繞農(nóng)民種植養(yǎng)殖生產(chǎn)需求推出“惠農(nóng)寶”等金融產(chǎn)品，圍繞農(nóng)資經(jīng)銷批發(fā)采購需求推出“農(nóng)采云貸”，圍繞糧食流通市場(chǎng)化改革推出“糧易融”，助推農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通市場(chǎng)發(fā)展，提高農(nóng)戶收入。

(二)黑龍江省數(shù)字普惠金融助推農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展情況分析

1.黑龍江省多家商業(yè)金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)未能進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)規(guī)模，農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融供給水平有待提高。目前，黑龍江省農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)處于起步階段，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)中心”數(shù)據(jù)對(duì)接處于試點(diǎn)期，市場(chǎng)參與度參差不齊。與農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行相比，新進(jìn)多家商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融征信評(píng)估體系不健全，缺少涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)積累，導(dǎo)致基于數(shù)字挖掘技術(shù)的涉農(nóng)信貸模型不完善，一定時(shí)期內(nèi)缺乏深度參與農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融的技術(shù)手段。截至2021年底，黑龍江省農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融年度貸款發(fā)放額占傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)普惠金融貸款發(fā)放額的比例仍相對(duì)較低，農(nóng)戶貸款仍主要依賴傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)。

2.偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)信貸和理財(cái)操作技能欠缺，農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融需求市場(chǎng)有待培育。黑龍江省廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是貧困地區(qū)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)操作能力相對(duì)較低，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)知程度低，僅憑原有的知識(shí)水平難以正常完成網(wǎng)絡(luò)信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)。這就導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)推廣速度慢，農(nóng)戶群體覆蓋面少等現(xiàn)象。

3.農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融貸中和貸后監(jiān)管難度大，容易產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前多數(shù)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)小微企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等普惠金融扶持對(duì)象的身份缺乏界定標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融信貸過程中有可能存在一些大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)為了擴(kuò)大融資規(guī)模，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小規(guī)模農(nóng)業(yè)分公司，或者參與農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)，以“小微企業(yè)”身份獲取農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融低息貸款，違背普惠金融政策初衷。另一方面，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普通農(nóng)戶貸款用途可控性較差。一些農(nóng)戶容易利用農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融貸款信息監(jiān)管漏洞違規(guī)改變貸款用途，將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款用于個(gè)人過度消費(fèi)，發(fā)生不良貸款，形成個(gè)人不良征信記錄，產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.商業(yè)金融機(jī)構(gòu)尚未建立引導(dǎo)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的貸款投向動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)普惠金融貸款投向看，由于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理人員對(duì)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向認(rèn)識(shí)的滯后性和保守性，長(zhǎng)期以來大都被動(dòng)依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化調(diào)整貸款投向，缺乏主觀能動(dòng)性。數(shù)字普惠金融具有大數(shù)據(jù)分析預(yù)測(cè)功能，擁有主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的潛在優(yōu)勢(shì)。目前商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融貸款評(píng)估過程中缺少對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)級(jí)分析，普惠金融貸款投向往往集中于成熟度高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，對(duì)新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投放數(shù)量不足，難以發(fā)揮主動(dòng)引導(dǎo)地方農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的作用。

六、結(jié)論與政策建議

本文將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新、城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)擴(kuò)大開放和農(nóng)業(yè)發(fā)展成果共享設(shè)定為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，把數(shù)字普惠金融中的融資便利、融資成本、融資風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)民的金融素養(yǎng)作為前置影響因素，通過專家咨詢、問卷調(diào)查、路徑分析的方式,研究數(shù)字普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用以及考察農(nóng)村數(shù)普惠金融如何影響農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的五緯目標(biāo)進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村數(shù)字普惠金融的便利性增加以及融資成本的下降可以促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，農(nóng)民金融素養(yǎng)的提高也有利于農(nóng)村數(shù)字普惠金融進(jìn)一步的推進(jìn)；農(nóng)村數(shù)字普惠金融擴(kuò)大使用可以通過提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)擴(kuò)大開放、農(nóng)業(yè)發(fā)展成果共享、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展以及城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)等途徑實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。另外，研究還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民在使用數(shù)字普惠金融資金促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展更多地趨向與購買農(nóng)機(jī)設(shè)備、提高農(nóng)業(yè)技術(shù)、引進(jìn)農(nóng)作物新品種、拓展農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸渠道、加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)以及開發(fā)新的農(nóng)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)，而對(duì)于可持續(xù)發(fā)展、成果共享和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)的認(rèn)同感還不算強(qiáng)，這一結(jié)果符合當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本情況，農(nóng)民自身更關(guān)注那些實(shí)實(shí)在在能給他們帶來看得見的效益，未來數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)也應(yīng)該放到此處。為此，我們就農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融助推農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出如下政策建議：

農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融要發(fā)揮好助推農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用，必須解決農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融面臨的共性問題，注重頂層設(shè)計(jì)。地方政府部門應(yīng)通過政策引導(dǎo)和支持商業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通市場(chǎng)金融產(chǎn)品供給，走出一條農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展的創(chuàng)新之路。具體對(duì)策如下：

第一,鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)參與度，提高普惠金融產(chǎn)品的供給水平。政府應(yīng)通過建立和完善“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)”平臺(tái)，支持和鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)和改進(jìn)數(shù)字普惠金融信貸數(shù)據(jù)分析技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給模式，擴(kuò)大信貸規(guī)模，為不同發(fā)展水平的農(nóng)業(yè)提供差異化的數(shù)字普惠金融服務(wù)：為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供“需求主導(dǎo)型”金融服務(wù)，滿足個(gè)性化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品需求；為經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供“供給主導(dǎo)型”金融服務(wù)，滿足基本數(shù)字普惠金融產(chǎn)品需求。

第二,加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融知識(shí)普及力度，提高農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品需求。地方政府應(yīng)聯(lián)合商業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳、基層農(nóng)民職業(yè)化培訓(xùn)等多種渠道，普及“農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融”知識(shí)，提高農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知度和操作能力，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融覆蓋的深度和廣度，讓農(nóng)戶共享數(shù)字普惠金融成果，服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”。

第三,加大農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。一方面，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融的貸中監(jiān)管，運(yùn)用“土地流轉(zhuǎn)”“糧食倉儲(chǔ)”等數(shù)據(jù)信息準(zhǔn)確鑒定農(nóng)業(yè)小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶身份信息，確保普惠金融服務(wù)于真正的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體；運(yùn)用“非現(xiàn)金支付”等數(shù)字化手段加強(qiáng)貸后資金監(jiān)管，確保信貸資金精準(zhǔn)投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，防止違規(guī)改變資金用途。另一方面，地方金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸監(jiān)管，防止某些涉農(nóng)領(lǐng)域信貸資金過度投放或投放不足，科學(xué)調(diào)控農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融信貸結(jié)構(gòu)和規(guī)模，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

第四,建立農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融貸款投放的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。地方金融部門應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的聯(lián)合開發(fā)應(yīng)用，采集和分析農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織的農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力等數(shù)據(jù)信息，在投放貸款過程中準(zhǔn)確評(píng)價(jià)授信對(duì)象的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。在滿足農(nóng)業(yè)初級(jí)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金需要的同時(shí)，有序引導(dǎo)金融資金投向農(nóng)業(yè)中高端產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的投資生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。