唐培儉

五常市常堡鄉(xiāng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展服務(wù)中心

一、農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理及理論分析

(一)農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制

經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融的不斷發(fā)展也會帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更上一層樓，首先農(nóng)村金融發(fā)展會促使金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加，這些金融機(jī)構(gòu)深化程度不斷加深，金融產(chǎn)品種類不斷豐富，服務(wù)質(zhì)量也隨之提升，金融機(jī)構(gòu)的林立活躍了農(nóng)村金融市場，同時也能為金融市場的健康運(yùn)行保駕護(hù)航。隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，將會從儲蓄、投資和資源配置三個方面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。

1.農(nóng)村金融發(fā)展的儲蓄效應(yīng)

隨著農(nóng)村金融市場的完善，農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化，金融功能的深層次化，側(cè)面烘托了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體面臨儲蓄時的多樣化選擇，而且也為需要申請貸款的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供了更多融資機(jī)會和渠道。換言之，農(nóng)村金融發(fā)展可以緩解農(nóng)村資金流動性約束問題，雖然緩解資金流動會造成儲蓄效應(yīng)的不確定性，但是就整體發(fā)展水平來說，農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長還是有很重要的促進(jìn)作用的。

2.農(nóng)村金融發(fā)展的投資效應(yīng)

農(nóng)村金融發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供了更多融資機(jī)會和途徑，也在一定程度上解決了金融市場信息的不對稱問題，解決信息的不對稱問題可以很大程度上提升金融交易的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)投資安全性和經(jīng)濟(jì)增長穩(wěn)定性。但是，從實(shí)際情況來看，當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)民的金融投資意識較弱，多數(shù)是以金融儲蓄為主，而之所以存在這類問題，一方面是農(nóng)村居民文化水平整體較低，無法有效判別投資產(chǎn)品的利與弊，另一方面是思想傳統(tǒng)保守，對金融投資理財(cái)認(rèn)知落后。

3.農(nóng)村金融發(fā)展的資源配置效應(yīng)

隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)會憑借自身的信息優(yōu)勢，將資金用于高回報(bào)的投資項(xiàng)目，達(dá)到合理調(diào)配資源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。由此可見農(nóng)村金融發(fā)展的資源配置效應(yīng)也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的重要機(jī)制。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低

我國農(nóng)村的主要收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益容易受到市場環(huán)境、自然條件的影響，而且農(nóng)村市場信息相對閉塞，農(nóng)產(chǎn)品滯銷情況頻頻發(fā)生，所以僅靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是很難取得較高收入的。除此之外，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的因素包括：農(nóng)民的文化水平普遍較低，缺乏金融知識的理解和掌握，缺少資金融通的主動性，不愿意參與農(nóng)村金融的建設(shè)和發(fā)展。因而，想辦法提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵，也是改善農(nóng)民生活的重中之重。

2.發(fā)展環(huán)境落后

相對來說農(nóng)村人口不集中，收入水平低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境比較差，而且農(nóng)民對金融發(fā)展缺乏興趣，這在一定程度上也制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。例如，當(dāng)前農(nóng)村人口外流現(xiàn)象嚴(yán)重，越來越多的年輕人前往城市工作，不愿意留在農(nóng)村種田和生活，這不僅體現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的滯后性，也凸顯了農(nóng)村人力資源流失的問題。雖然在國家政策戰(zhàn)略的推動下，有些地方引入了農(nóng)村金融體系建設(shè)，但是在建設(shè)過程中缺乏制度保障，很難開展有意義的金融活動。

3.農(nóng)村金融融資體系建設(shè)不健全

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量比較少，而且功能不完善，導(dǎo)致農(nóng)村資本流向城市。農(nóng)村資本的流動趨向是影響農(nóng)村金融環(huán)境的一個重要的因子，不利于農(nóng)村金融整體的發(fā)展。其次，農(nóng)村金融缺乏有效的融資機(jī)制。農(nóng)村融資的渠道有限、制度也不完整，這就導(dǎo)致農(nóng)村金融的融資能力比較弱，抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展活力，降低了農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)的信心，最后，對于農(nóng)村金融監(jiān)管不到位，不合規(guī)的金融產(chǎn)品流入市場影響農(nóng)村金融市場的安全性，加重了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的途徑

1.農(nóng)村金融通過資本累積的途徑促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長

農(nóng)村金融可以加快資本累積速度，從而實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用，農(nóng)村金融通過對于資金的儲蓄和流轉(zhuǎn)，完成了農(nóng)村資本的積累和調(diào)配功能，而且可以通過自身的信息優(yōu)勢，將累積的資本用于高收益的項(xiàng)目投資，發(fā)揮資源的最大效益，通過累積資本的方式拉動經(jīng)濟(jì)的增長。

2.農(nóng)村金融通過技術(shù)進(jìn)步的途徑促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過甄別優(yōu)質(zhì)投資項(xiàng)目、提高風(fēng)險(xiǎn)抵御和管理能力的方式，不斷提升金融產(chǎn)品的安全性、效益性，從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資項(xiàng)目中獲得規(guī)模收益，優(yōu)化金融環(huán)境，促進(jìn)金融市場的不斷發(fā)展，進(jìn)而帶動經(jīng)濟(jì)增長，換句話說，金融的不斷發(fā)展也為投資和技術(shù)的進(jìn)步提供更多的發(fā)展空間。

二、農(nóng)村金融對農(nóng)戶的作用現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融對農(nóng)戶的總體狀況

農(nóng)村金融的發(fā)展會增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，首先農(nóng)村金融的發(fā)展程度越高對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的貢獻(xiàn)就越高，側(cè)面促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的提升。農(nóng)村金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)就是指農(nóng)村金融對于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的支持力度，農(nóng)村金融發(fā)展從根本定義上就是為了提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，因此農(nóng)村金融的政策也會偏向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面；農(nóng)村金融的發(fā)展效率決定了三農(nóng)的發(fā)展程度，通過提高農(nóng)村金融的發(fā)展效率就可以達(dá)到農(nóng)民增收的目的。

(二)農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是以收益最大化為目標(biāo)進(jìn)行的，只有收益比較高的時候，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會得到發(fā)展的機(jī)會。但是目前農(nóng)業(yè)投資回報(bào)不確定以及一些信息不對稱的問題造成收益比較低，抑制了農(nóng)民的投資需求，造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的現(xiàn)象。利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需要農(nóng)戶有一定的資本實(shí)力，但是目前農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較低，向金融機(jī)構(gòu)貸款存在還款風(fēng)險(xiǎn)、而且缺乏擔(dān)保物，造成金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求比較弱。

(三)農(nóng)村金融對農(nóng)戶的供給

目前農(nóng)村金融發(fā)展面臨著資金短缺的局面、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的資金有限，造成這種現(xiàn)象的主要原因是商業(yè)銀行為了達(dá)到利益最大化，不愿意將資本投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。郵政儲蓄是農(nóng)村資金外流的主要機(jī)構(gòu)，郵政儲蓄堅(jiān)持的原則是以吸收存款為主，因此造成了農(nóng)村資本的外流，而且礙于體制的原因，沒有發(fā)揮出對農(nóng)業(yè)投入的資金聚集效應(yīng)。鑒于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)民對于資金的需求會越來越大，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到資金，農(nóng)民的目光就會投向民間金融機(jī)構(gòu)。這種民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速的情況側(cè)面也說明了農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)象。

三、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效果

(一)建立模型

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長AK 模型。為了研究農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理和效用，首先需要找到影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，然后建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的模型。通過分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的典型案例，發(fā)現(xiàn)這些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的案例都適用于AK增長理論。因此，專家學(xué)者結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制情況建立了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的計(jì)量模型，這個模型是將農(nóng)業(yè)投資效果和農(nóng)業(yè)總資本存量以及總產(chǎn)出聯(lián)系起來，通過公式計(jì)算結(jié)果反映出農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響，借此探索最適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式。按照AK 模型的計(jì)算過程可以發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)業(yè)增加值之間存在反向變化關(guān)系，而金融發(fā)展效率和農(nóng)業(yè)增加值之間存在正向變化關(guān)系。按照這個規(guī)律可以利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為增加農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益提供理論支持，鼓勵農(nóng)戶通過金融機(jī)構(gòu)貸款為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入更多資金，進(jìn)一步增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的活力和動力，有效提升農(nóng)業(yè)的附加價值、改善自身的生活水平，幫助政府實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。

(二)對樣本進(jìn)行分析

通過模型計(jì)算對輸入樣本進(jìn)行分析可以得出農(nóng)村金融對農(nóng)促經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用結(jié)論，在模型計(jì)算的過程中輸入?yún)?shù)和計(jì)算公式，尋找數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性，通過關(guān)聯(lián)性分析降低數(shù)據(jù)之間的差異，完成數(shù)據(jù)層的正態(tài)分布，以此縮小數(shù)據(jù)參數(shù)的取值范圍，提升模型計(jì)算的準(zhǔn)確性。操作人員將模型計(jì)算的數(shù)據(jù)如實(shí)記錄下來，通過對比、計(jì)算和檢驗(yàn)得出最終的結(jié)論——農(nóng)村金融可以有效影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。工作人員開展模型計(jì)算分析時需要注意模型計(jì)算的擬合回歸效果以及模型的系數(shù)性。專家學(xué)者在模型計(jì)算的基礎(chǔ)上結(jié)合理論知識發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間的作用機(jī)理在于農(nóng)村金融發(fā)展可以擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交易的范圍，并且借此有效降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的交易成本，為經(jīng)濟(jì)增長奠定基礎(chǔ)。但是之所以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展未必會促進(jìn)金融發(fā)展是因?yàn)榇蟛糠洲r(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的存款基本上不是為了累計(jì)生產(chǎn)資金，農(nóng)戶也沒有將自己大部分的資金放在投資上，因此無法利用投資在短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)收入增加，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在短時間內(nèi)獲得較快的增長。另外，大部分的農(nóng)戶并不習(xí)慣為了投資貸款，即使選擇貸款也不會將大部分資金用于生產(chǎn)上，受到農(nóng)戶金融理念以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理水平的影響，農(nóng)戶貸款的用途出現(xiàn)偏差，很難有效將貸款轉(zhuǎn)化成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的動力。從現(xiàn)實(shí)情況來看，我國農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模無法充分適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和發(fā)展效率，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能表面化在一定程度也限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)際價值。

(三)作用效果

通過模型計(jì)算分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融的不斷發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更多助力，農(nóng)村金融發(fā)展能夠影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是兩者并不存在互相影響的作用，兩者存在單向作用。整個計(jì)算分析的過程從物質(zhì)資本積累、人力資本積累以及技術(shù)發(fā)展和進(jìn)步的層面入手，借助回歸模型分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和金融發(fā)展效率以及經(jīng)濟(jì)增長率之間的關(guān)系，加之如今我國農(nóng)村金融發(fā)展主要還是憑借政府的支持和引導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在其中體現(xiàn)的作用比較小，生成的增長動力不足，無法有效推動農(nóng)村金融的發(fā)展，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體上發(fā)展水平較為落后。雖然改革開放之后，我國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，國家為了彌補(bǔ)城鄉(xiāng)的差距也在不斷加深鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作效果，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較以前有了很大的改觀，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)量有顯著的提高，但是與工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)相比農(nóng)業(yè)發(fā)展動力不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益有待提升，城鄉(xiāng)差距仍然是我國社會主義建設(shè)過程中面對的主要問題。我國農(nóng)村金融體制改革工作的開展完善了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，為農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的提升提供了充分的條件，可見農(nóng)村金融發(fā)展是改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的關(guān)鍵工作。根據(jù)模型計(jì)算和相關(guān)實(shí)驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長以及發(fā)展效率之間存在很緊密的聯(lián)系，從金融發(fā)展的角度入手研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長途徑也成為政府開展鄉(xiāng)村振興工作的重要措施。

四、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展作用機(jī)理的政策建議

(一)加快農(nóng)村金融服務(wù)

我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的一個重要原因就是服務(wù)形式比較單一落后。因此，想要為農(nóng)村金融發(fā)展提速加碼，首要的任務(wù)是實(shí)現(xiàn)金融基本服務(wù)的均等化，利用信息技術(shù)推進(jìn)提升農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的新高度，深化農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生產(chǎn)模式和內(nèi)容，并且拓寬農(nóng)民貸款投資的渠道，為農(nóng)民貸款提供更多的機(jī)會，增加“三農(nóng)”政策的扶持力度。

(二)建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

對于商業(yè)銀行的非農(nóng)化，鄉(xiāng)村可以選擇建立民間的金融機(jī)構(gòu)組織，培養(yǎng)新型農(nóng)村合作金融組織，將農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為主要客戶群體，為這些客戶群體提供金融服務(wù)。這些金融機(jī)構(gòu)可以吸收民間資本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的本土化經(jīng)營，雇傭當(dāng)?shù)氐膯T工，選擇對本地比較了解的人加入金融機(jī)構(gòu)的日常管理，充分了解客戶群體的需求，發(fā)揮本土化的優(yōu)勢，這樣可以真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)于民的理念，還可以提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

(三)建立農(nóng)村金融發(fā)展的平臺

發(fā)展新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融發(fā)展的首要選擇，還需要放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入限制，吸引更多的農(nóng)村資本參與到農(nóng)村金融發(fā)展過程中，進(jìn)一步推動農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展。在引入新型金融組織的同時，建立配套的發(fā)展機(jī)制，為金融發(fā)展提供平臺，保證民營資本的可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展助力。

(四)加強(qiáng)農(nóng)村市場監(jiān)管

農(nóng)村金融的發(fā)展需要完善的市場監(jiān)督機(jī)制作為后盾，建立健全監(jiān)管機(jī)制需要市場建立多層次的監(jiān)管平臺，針對農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行個性化管理。比如，針對那些主要依靠吸收存款發(fā)展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)督管理力度；對于那些以貸款為主的金融機(jī)構(gòu)，則是要放寬風(fēng)險(xiǎn)控制和信息披露的標(biāo)準(zhǔn)要求推動貸款投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。然后，需要建立完整的監(jiān)管體系，明確各部門的監(jiān)管責(zé)任，避免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。最后，是在各監(jiān)管部門之間建立統(tǒng)一的管理平臺，加強(qiáng)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)性。

五、結(jié)論

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是平衡地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)不斷的發(fā)展才能保持我國經(jīng)濟(jì)高速健康的發(fā)展，通過檢驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融的發(fā)展能夠帶動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷騰飛，農(nóng)村金融可以加快農(nóng)村資本的累積，合理調(diào)配農(nóng)村資本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很強(qiáng)的推動作用。