寧寧

中德住房儲蓄銀行濟(jì)南分行

黨的十九屆五中全會中提出了人才強(qiáng)國的戰(zhàn)略，并明確要努力實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)而實(shí)施更為開放的人才政策，以實(shí)現(xiàn)全方位培養(yǎng)、引進(jìn)和用好人才?，F(xiàn)如今人才已經(jīng)成為社會發(fā)展與創(chuàng)新驅(qū)動的核心要素，而實(shí)施強(qiáng)有力的人才安居政策，為人才建設(shè)奠定良好的基礎(chǔ)?；谶@一情況下，各地政府相繼出臺實(shí)施了一系了的人才安居政策，積極營造人才服務(wù)的軟環(huán)境，旨在為本地高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)有力智力支持。

在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)如何助力政府落實(shí)人才安居政策，這是一個值得關(guān)注和深思的問題。2015年8月，中德銀行總部首次提出“政府保障+住房儲蓄”模式，擬在不增加負(fù)擔(dān)的前提下進(jìn)行百姓安居方式創(chuàng)新，構(gòu)建“政府主導(dǎo)、金融助力、百姓受益”的低成本安居模式，豐富政府多層次住房政策體系。2018 年1 月，山東全境實(shí)施新舊動能轉(zhuǎn)換，各地加大“招商引資、招才引智”力度，紛紛出臺“雙招雙引”政策。在以上政策背景下，中德銀行濟(jì)南分行按照政府保障模式的思路，結(jié)合槐蔭區(qū)招才引智、人才安居的實(shí)際需要，在槐蔭區(qū)委、區(qū)政府的指導(dǎo)下，創(chuàng)新性提出人才安居政府保障模式。

一、人才安居儲蓄貸款模式介紹

(一)適用人群

中德銀行濟(jì)南分行創(chuàng)新推出的人才安居政府保障模式，服務(wù)對象主要為高、中層次人才、應(yīng)屆(博士、碩士、本科等)畢業(yè)生、企事業(yè)單位、高校、科研院所骨干人員等。具體適用人群為：

(1)在濟(jì)南槐蔭區(qū)內(nèi)注冊的各類企事業(yè)單位全職工作人員、自主創(chuàng)業(yè)高層次人才、符合《濟(jì)南市高層次人才分類目錄》規(guī)定的A、B、C、D類條件且通過市認(rèn)定的人員。

(2)入選“槐蔭產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍人才集聚計(jì)劃”的槐蔭區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人才。

(3)2年內(nèi)入選區(qū)引才工作重點(diǎn)支持企業(yè)，或上年度經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)前20強(qiáng)駐區(qū)企業(yè)，或駐區(qū)的市級總部企業(yè)，或項(xiàng)目投資規(guī)模達(dá)到1億元(含)以上、企業(yè)注冊3年(含)內(nèi)年度經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)首次達(dá)到500萬元(含)以上駐區(qū)企業(yè)；經(jīng)認(rèn)定的省級以上創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺載體。配額用于解決企業(yè)高級管理人員和技術(shù)研發(fā)部門主要負(fù)責(zé)人的貸款需求。

(4)區(qū)教育局評選認(rèn)定的教育領(lǐng)航人才。

(5)其他方面人才：符合我區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向、成長性好、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)突出、人才引育成效顯著的駐區(qū)企業(yè)的高級經(jīng)營管理人才?；蛲ㄟ^項(xiàng)目合作方式等其他方式引進(jìn)的濟(jì)南市D類及以上人才以及暫未完成認(rèn)定程序的高層次人才貸款需求，經(jīng)認(rèn)定，可采取“一事一議”的方式解決。

(二)組織實(shí)施

由政府相關(guān)部門、中德銀行及各街道辦事處分工落實(shí)，具體負(fù)責(zé)低息住房貸款使用人員的資格認(rèn)定、申報受理、審核審批、政策解釋等工作，集體研究確定和協(xié)調(diào)解決實(shí)施過程重要事項(xiàng)。財(cái)政部門牽頭負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌資金相關(guān)工作。中德銀行負(fù)責(zé)辦理存款開戶、結(jié)算服務(wù)、貸款額度計(jì)算配置及貸款受理、審核審批、發(fā)放和貸后管理工作。并于每季度末將實(shí)際使用貸款人員情況匯總后送政府相關(guān)部門報備。

(三)服務(wù)內(nèi)容

政府或企業(yè)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)資金存放在中德銀行，中德銀行在保證資金安全和存款收益的前提下，根據(jù)單位統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的資金沉淀量配置低息貸款權(quán)利，符合條件的人才可按照相關(guān)規(guī)定及程序申請貸款，由政府或相關(guān)企業(yè)定向分配給符合條件的人才，在貸款使用上，可用于人才購房或償還其他銀行商業(yè)按揭貸款等住房消費(fèi)用途，在不影響單位資金安全性和實(shí)用性的同時，解決人才安居問題。

(四)資金來源和貸款配置

存入資金來源包括但不限于以下范圍：政府財(cái)政資金、拆遷性資金、與引進(jìn)人才相關(guān)資金、與住房保障相關(guān)資金、重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)資金、區(qū)屬單位或直屬公司結(jié)算資金等政府可統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的資金。存款方式可選擇活期(利率0.35%)和一年定期(利率最高1.5%)兩種形式。

無論存款是活期還是定期，每年根據(jù)資金沉淀量為政府計(jì)算一定比例的人才安居低息貸款額度，貸款期限共配置3年裝修貸款和10 年期住房貸款兩種。貸款利率均為年利率3.3%。

(五)貸款用途

貸款可用于購房、住房裝修或償還其他銀行的商業(yè)按揭貸款。貸款人使用貸款時應(yīng)符合國家和當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)政策(符合濟(jì)南市住房貸款相關(guān)規(guī)定條件)以及中德銀行貸款管理規(guī)定，對于不符合規(guī)定的，銀行有權(quán)拒絕發(fā)放貸款。貸款人使用低息貸款購房、裝修、償還其他銀行商業(yè)按揭貸款額度不足的，可申請中德銀行其他住房貸款(利率不高于同期市場利率)。

(六)服務(wù)優(yōu)勢

(1)增值服務(wù)

活期產(chǎn)品：客戶資金存取靈活，活期存款利率0.5%，不增加客戶財(cái)務(wù)成本，較其他銀行活期存款收益更高；定期產(chǎn)品：定期存款利率最高可達(dá)1.5%，同時可以根據(jù)存款的金額匹配相應(yīng)的低息貸款權(quán)利額度，既滿足企業(yè)的資金收益又可以解決人才安居問題。值得一提的是，企業(yè)在將低息貸款額度分配給企業(yè)員工后，企業(yè)對所分配的個人貸款行為不承擔(dān)任何連帶責(zé)任。

(2)適應(yīng)客戶需求且安全有保障

所推出的人才安居低息住房貸款能滿足政府、國企事業(yè)單位、民營企業(yè)對于引進(jìn)人才、留住人才的迫切需求。與此同時，用戶在中德銀行的資金屬于結(jié)算資金，非理財(cái)產(chǎn)品，資金零風(fēng)險。企業(yè)網(wǎng)銀開立、跨行或跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)全部減免。這樣可在不增加政府或企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)且可以與其他人才政策疊加使用，更好的提高了資金使用效率，有利于幫助政府或企業(yè)吸引人才、培育人才、留住人才。

(七)典型案例

2017 年中德住房儲蓄銀行在濟(jì)南槐蔭區(qū)開設(shè)了分行，也標(biāo)志著住房儲蓄這一新金融模式正式進(jìn)入濟(jì)南。中德銀行濟(jì)南分行通過與槐蔭區(qū)政府簽訂“智匯槐蔭”人才安居戰(zhàn)略協(xié)議，助力政府更好地實(shí)施人才安居政策。在住房儲蓄新金融模式下，客戶可自愿與銀行簽訂住房儲蓄合同并存款，在存款達(dá)到一定的金額和時間要求后，便可按照合同的約定享有低息貸款的權(quán)利，且專項(xiàng)用于個人住房消費(fèi)。

中德住房儲蓄銀行推出的金融產(chǎn)品，其利率為固定利率3.3%，在貸款期內(nèi)不變。購房者要想享有低息貸款，需至少提前2年存款，且是存多少貸多少。在推出人才安居低息住房貸款產(chǎn)品后，貸款人不需要提前存款，只要符合上述條件的人才，便可直接申請貸款。同時在未實(shí)施這一模式之前，在濟(jì)南市場上首套房利率大約是5.39%，且貸款利率新政策實(shí)施后的利率大約是5.6%，對比來看，顯然人才安居低息住房貸款要更優(yōu)惠。

二、人才安居儲蓄貸款模式實(shí)施的意義及初步效果

(一)實(shí)施意義

住房始終是人才所關(guān)注的一個關(guān)鍵問題，通過實(shí)施固定利率的低息住房貸款政策，無疑給各類人才住房帶來福音。對于政府來說，固定利率的低息住房貸款，一是政府不需要新增加財(cái)政投入；二是還可以與政府其他人才安居政策(如貨幣補(bǔ)貼)配合使用，產(chǎn)生疊加效應(yīng)，更有利于招商引資和招才引智工作；三是提高了政府統(tǒng)籌資金使用效率；四是有利于促進(jìn)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場健康持續(xù)發(fā)展。

而對于銀行來說，實(shí)施固定利率的低息住房貸款模式的意義在于：一是是住房儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展模式本土化的創(chuàng)新和突破，對探索其他政府合作模式起到啟發(fā)和樣本作用，另外對探索與一些大型國有企業(yè)的合作模式，也提供了范例。二是發(fā)揮和回歸中德銀行住房儲蓄原本特點(diǎn)，真正解決百姓安居和政府保障問題，承擔(dān)社會責(zé)任。

(二)實(shí)施效果

人才安居低息住房貸款模式目前已實(shí)施三年，接待槐蔭區(qū)各領(lǐng)域人才并收集申請材料385人次，實(shí)現(xiàn)人才安居貸款投放158 人，累計(jì)投放貸款金額9786.4 萬元；目標(biāo)群體涉及各領(lǐng)域人才，解決了槐蔭區(qū)對于高層次人才的迫切需求，累計(jì)收到咨詢電話2300余次。

同時，人才安居貸款模式推出后已產(chǎn)生一定的社會影響?！稘?jì)南時報》對該模式進(jìn)行了專題報道，中宣部《學(xué)習(xí)強(qiáng)國》平臺冠以“山東故事”欄目予以報導(dǎo)，市網(wǎng)信辦以重要正面輿情報市有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。省委組織部專門通過人民銀行濟(jì)南分行了解我行的做法。該模式還被山東省銀行業(yè)協(xié)會納入山東省銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)典型案例。

三、進(jìn)一步優(yōu)化人才安居政策的建議

(一)政府層面

第一，資源整合，加大對人才安居住房建設(shè)及供應(yīng)力度。在城市規(guī)劃建設(shè)中，應(yīng)將人才住房建設(shè)用地作為重要的指標(biāo)，對于新增的居住用地，也應(yīng)騰出一定比例的地塊用于進(jìn)行人才保障用房建設(shè)；挖掘和清理各機(jī)關(guān)單位現(xiàn)有的存量房源，將房源信息納入是人才住房信息管理系統(tǒng)中，更好為地人才住房補(bǔ)貼提供數(shù)據(jù)支持；充分調(diào)動社會力量開展人才住房建設(shè)，尤其是對于大中型企業(yè)，鼓勵其自行建設(shè)人才住房或提供住房補(bǔ)貼，以滿足不同人才的住房需求，也為企業(yè)更好地留住人才創(chuàng)設(shè)良好的條件。

第二，內(nèi)涵拓展，加大人才安居扶持力度。持續(xù)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作合力，通過簽訂人才安居戰(zhàn)略協(xié)議，為工作簽約五年以上服務(wù)期的人才提供相應(yīng)級別的購房補(bǔ)貼及低利息購房貸款優(yōu)惠政策，幫助各類人才緩解購房的壓力；進(jìn)一步擴(kuò)大人才安居優(yōu)惠政策的覆蓋面，扶持對象不局限“雙一流”畢業(yè)生，將其覆蓋范圍拓展至普通大學(xué)生，科學(xué)修訂現(xiàn)有的人才安居政策條款，加大對應(yīng)屆普通大學(xué)生的政策支持力度，同時為其提供就業(yè)指導(dǎo)、咨詢、培訓(xùn)等相關(guān)服務(wù)，有效緩解青年人才異地安居的壓力。

第三，完善機(jī)制，提升政策實(shí)施效率效果。動態(tài)化調(diào)整人才認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)，針對用人單位從其他省市或域外引進(jìn)和自主培養(yǎng)的各類人才，制藥滿足本地人才認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，便可享受安居政策直接申請住房貸款；以本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向，將在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中有突出貢獻(xiàn)的技能型、實(shí)用性人才納入人才安居政策的享受范圍；建立人才住房適時退出機(jī)制，做好保障對象的動態(tài)化管理，及時掌握人才住房需求信息的變化，對于離職或不再需要住房保障的人才應(yīng)督促其及時辦理退出手續(xù)，避免對后續(xù)有迫切需要的人才申請住房補(bǔ)貼產(chǎn)生影響，進(jìn)而提高政策實(shí)施的效率與效果；建立多方互通機(jī)制，包括政府、企業(yè)、銀行與人才，明確各類主體的職責(zé)，政府與企業(yè)重點(diǎn)做好人才安居政策的宣傳引導(dǎo)工作，不斷提升各類人才對安居政策的認(rèn)識，同時加強(qiáng)人才安居政策信息管理平臺的建設(shè)，以信息管理平臺為依托，強(qiáng)化人才住房建設(shè)進(jìn)度、運(yùn)營管理、貸款申請、供應(yīng)分配等信息管理與共享。

(二)銀行層面

第一，完善相關(guān)配套機(jī)制。針對人才安居儲蓄貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過業(yè)務(wù)部門制定管理辦法和操作手冊，通過內(nèi)部控制會給內(nèi)部風(fēng)險管理。對于人才安居儲蓄貸款模式及推廣工作，同樣也需要制定配套的業(yè)務(wù)管理辦法，在操作手及相關(guān)指引進(jìn)行全行發(fā)文，指導(dǎo)部門之間相互配合。

第二，緊跟政策引導(dǎo)。借助與政府簽署的戰(zhàn)略合作協(xié)議，參與政策制定環(huán)節(jié)，提供專業(yè)的指導(dǎo)建議，同時也能及時了解政策的導(dǎo)向，根據(jù)相關(guān)政策及時調(diào)整銀行的服務(wù)營銷策略。同時還需緊跟國家及地方政策，持續(xù)加大關(guān)于人才安居的金融支持力度，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，匹配當(dāng)前人才安居政策。

第三，實(shí)現(xiàn)人員科學(xué)配置管理。首先，成立人才安居儲蓄貸款業(yè)務(wù)小組，形成專人專線，解決業(yè)務(wù)推廣、后勤保障、業(yè)務(wù)聯(lián)系等問題，并增設(shè)行領(lǐng)導(dǎo)級別為主要負(fù)責(zé)人，直接領(lǐng)導(dǎo)業(yè)務(wù)小組發(fā)展，以減少逐層審批等影響工作效率的因素。通過專業(yè)化管理服務(wù)，滿足每位客戶的需求。其次，在人才招納方及時補(bǔ)充新鮮血液，確保平臺的科技技術(shù)不斷提高。完善及不斷優(yōu)化平臺數(shù)據(jù)信息和功能應(yīng)用，以技術(shù)創(chuàng)新為內(nèi)驅(qū)動力，做好大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)平臺，搭建銀行大數(shù)據(jù)平臺、實(shí)現(xiàn)AI人工智能等，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，優(yōu)化人才安居金融服務(wù)。最后，加強(qiáng)各部門的聯(lián)動配合，減少不必要的溝通壁壘，前臺部門奮力推進(jìn)，后臺部門保障政策制度順利實(shí)施，形成強(qiáng)大后盾，讓人才安居貸款業(yè)務(wù)達(dá)到新的業(yè)務(wù)條線的巔峰。

四、結(jié)語

從上述人才安居儲蓄貸款業(yè)務(wù)開展的情況來看，是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的嘗試，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。另一方面，通過銀行與政府的的合作，更有助于人才安居政策的落地實(shí)施。后續(xù)政府應(yīng)當(dāng)持續(xù)加大政策引導(dǎo)和扶持力度，銀行則繼續(xù)發(fā)揮自身的社會責(zé)任，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為人才安居政策順利實(shí)施提供助力。