周 淼

（廣東省中小企業(yè)服務(wù)中心（廣東省生產(chǎn)服務(wù)業(yè)促進(jìn)中心），廣東 廣州 510180）

一、目前中小企業(yè)發(fā)展方面動產(chǎn)擔(dān)保登記環(huán)境現(xiàn)狀

1.現(xiàn)有政策制度體系

自上世紀(jì)80 年代以來，我國中小企業(yè)如春筍般開始發(fā)展起來，國家對中小企業(yè)的發(fā)展也非常地重視，并出臺了一系列支持政策。當(dāng)中小企業(yè)面臨著融資難和擔(dān)保制度缺失的滯阻因素時，國家積極倡導(dǎo)和鼓勵我國商業(yè)銀行為中小型企業(yè)提供資金貸款，并著手研制動產(chǎn)擔(dān)保制度的建立。2007 年，《物權(quán)法》的頒布明確和完善了動產(chǎn)擔(dān)保制度，為我國中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)迎來了難得的發(fā)展機(jī)遇。擔(dān)保制度的核心是動產(chǎn)擔(dān)保，能有力維護(hù)財產(chǎn)所有者的自身利益不受侵犯和損失，更好地促進(jìn)社會良性發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，《物權(quán)法》的相關(guān)配套設(shè)施也在不斷健全完善，如健全完善公示制度、進(jìn)一步擴(kuò)大動產(chǎn)擔(dān)保范圍、建立統(tǒng)一的動產(chǎn)擔(dān)保登記機(jī)關(guān)、強(qiáng)化動產(chǎn)擔(dān)保執(zhí)行制度等，不斷提高法律可操作性。

2.存在問題

（1）多頭管理

隨著《物權(quán)法》的實施，我國的擔(dān)保制度已經(jīng)邁上了一個新的臺階。為規(guī)范中小企業(yè)的擔(dān)保制度，人民銀行也頒布了《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》，進(jìn)一步建立和完善現(xiàn)代化動產(chǎn)擔(dān)保制度。銀行以中小企業(yè)的應(yīng)收賬款為質(zhì)押對象，對企業(yè)的應(yīng)收款項進(jìn)行有效監(jiān)管。但在實際操作中，擔(dān)保制度的實施存在多頭管理的現(xiàn)象，一些企業(yè)在抵押融資貸款之后，銀行的多個部門對企業(yè)實行跟蹤管理，盤查企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績，清查賬務(wù)。銀行貸款給企業(yè)之后，應(yīng)該由貸款的支出銀行網(wǎng)點(diǎn)與企業(yè)進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)的監(jiān)督接洽，但在實際操作中，企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營不良的苗頭后，銀行的總行、分行，甚至沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系的支行都在跟進(jìn)處理，給企業(yè)造成了一定負(fù)擔(dān)和干擾。

（2）登記并不即時生效，產(chǎn)生法律風(fēng)險

在中小企業(yè)進(jìn)行動產(chǎn)擔(dān)保的過程中，銀行首先要對中小企業(yè)的具體情況進(jìn)行摸底考察，核實能否對該企業(yè)進(jìn)行抵押貸款。之后，要對企業(yè)進(jìn)行登記管理?？紤]到動產(chǎn)的流動性較大，企業(yè)的經(jīng)營地也時常發(fā)生變化，因此《物權(quán)法》在具體明確企業(yè)登記制度的時候，強(qiáng)調(diào)在企業(yè)抵押人住所所在地的工商行政管理部門辦理登記，抵押權(quán)自抵押合同簽字生效之日成立。制度還明確了應(yīng)收賬款的登記機(jī)構(gòu)為人民銀行信貸征信系統(tǒng)，確立了動產(chǎn)擔(dān)保登記的優(yōu)先權(quán)規(guī)則。但在執(zhí)行過程中，當(dāng)出現(xiàn)不可預(yù)測的法律糾紛之后，企業(yè)與銀行的抵押合同并未生效，對企業(yè)的動產(chǎn)擔(dān)保行為產(chǎn)生法律上的風(fēng)險。這種因銀行或工商管理部門單方面出現(xiàn)的違約失職行為給企業(yè)利益和權(quán)益帶來的法律風(fēng)險，往往因中小企業(yè)處于弱勢地位而不了了之，將會對中小企業(yè)的發(fā)展帶來嚴(yán)重的影響和損失。

（3）重復(fù)抵押

中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵癥結(jié)就是企業(yè)拿不出高價值的抵押物，且不動產(chǎn)抵押物較少，導(dǎo)致抵押貸款金額不高，不能很好地解決資金困難問題，這是大部分中小企業(yè)融資貸款都會面臨的困境之一。由于中小企業(yè)的流動資金數(shù)額較小，特別是對于一些新興產(chǎn)業(yè)，規(guī)模較小、產(chǎn)業(yè)較少，不足以作為銀行貸款的抵押物，因此，在面對銀行貸款的情況下，不僅需要抵押出企業(yè)的應(yīng)收賬款之外，還需要重復(fù)抵押企業(yè)的其他不動資產(chǎn)或企業(yè)所有者的信用度。雖然國家多次鼓勵政府和銀行應(yīng)該對中小企業(yè)采取扶持的政策和態(tài)度，但在實際執(zhí)行的時候，對企業(yè)的考察和抵押貸款的評估方面，還是帶有十分苛刻的眼光，重復(fù)抵押的情況也是十分普遍的現(xiàn)象。

3.原因分析

造成以上諸多現(xiàn)象的原因，是因為在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中，對中小企業(yè)的融資風(fēng)險機(jī)制并未完全建立起來，在國家的鼓勵下，銀行給企業(yè)貸款會面臨許多資金的風(fēng)險問題。從宏觀上看，大力鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，有利于提升國家經(jīng)濟(jì)活力，但中小企業(yè)因為資金短缺，市場抗風(fēng)險能力比較弱，一旦市場形勢發(fā)生變化，就容易造成經(jīng)營困難，銀行給企業(yè)的貸款就有可能不能收回。作為銀行，貸款是為了獲取更多的利息回報，但在沒有風(fēng)險控制保障的基礎(chǔ)上，作為獨(dú)立經(jīng)營的銀行也是不會輕易進(jìn)行貸款融資的。對于企業(yè)自身而言，中小企業(yè)的經(jīng)營若在缺乏土地或房屋等固定資產(chǎn)的條件下，根據(jù)市場需求進(jìn)行短期的經(jīng)營行為，會給銀行的貸款帶來很多潛在的風(fēng)險。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，中國的中小企業(yè)有近50%的企業(yè)都是沒有自己的土地、房屋等不動產(chǎn)作為貸款抵押，抵押能力不足加之企業(yè)的信用度較低，為銀行的抵押貸款埋下了禍患和風(fēng)險。因此，隨著市場的實踐和變化，銀行在扶持中小企業(yè)的時候，也是需要對企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的考察和評估，主要針對那些具有市場潛力和經(jīng)營規(guī)范的企業(yè)進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)的扶持。

二、搭建統(tǒng)一動產(chǎn)擔(dān)保平臺的必要性

1.中小企業(yè)的現(xiàn)實問題

針對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，企業(yè)直接同銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)交接，在實際操作中具有很大的局限性。如果企業(yè)確實因為經(jīng)營不善，或者企業(yè)所有者存心騙貸，會給銀行的資金，以及人力物力帶來很多風(fēng)險。為了減少銀行的風(fēng)險和麻煩，又能真正幫助到中小企業(yè)的發(fā)展，有必要建立起統(tǒng)一的動產(chǎn)擔(dān)保平臺，讓平臺成為眾多中小企業(yè)的擔(dān)保人，同時，銀行為中小企業(yè)提供經(jīng)營貸款，也是直接同平臺接洽，不用直接同企業(yè)打交道。平臺是國家政府設(shè)立的機(jī)構(gòu)，具有完全的可信度和執(zhí)行力。中小企業(yè)想要獲得銀行的貸款，就必須直接同平臺聯(lián)系，提供符合平臺要求的動產(chǎn)和不動產(chǎn)資質(zhì)。擔(dān)保平臺可以通過平臺數(shù)據(jù)掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況，分析企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，指導(dǎo)企業(yè)在健康良性的道路上發(fā)展，一旦企業(yè)出現(xiàn)不良的經(jīng)營苗頭，就可以對企業(yè)提出警示紅線，控制企業(yè)的流動資產(chǎn)，以償還銀行的貸款資金。很多企業(yè)存在規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，經(jīng)營策略不完善的情況，通過專業(yè)的動產(chǎn)監(jiān)控?fù)?dān)保平臺，一方面是為了能讓企業(yè)順利地貸款融資，另一方面也可以得到平臺的經(jīng)營指導(dǎo)，對提升我國中小企業(yè)的發(fā)展有百利而無一害，因此，很有建立平臺的必要性。

2.成為融資環(huán)境評估的重要一環(huán)，解決中小企業(yè)融資難問題

平臺的建立，還能為企業(yè)融資環(huán)境的評估提供重要的參考意見。在平臺中，集聚了大量的中小企業(yè)，這些企業(yè)的實際情況通過平臺可以一目了然，哪些企業(yè)需要融資計劃，在平臺上也可明確標(biāo)示。對于一些投資公司，不需要面對面地和企業(yè)聯(lián)系，只需與平臺互動，就可以了解和掌握企業(yè)的融資需求。平臺作為中間聯(lián)絡(luò)者，是企業(yè)融資評估的重要一環(huán)。那些融資條件不達(dá)標(biāo)的企業(yè)會根據(jù)平臺的要求努力創(chuàng)造條件，直到滿足平臺融資的要求，才能真正在社會中融資，也提高了企業(yè)的自身素質(zhì)和融資風(fēng)險。在平臺中，可以設(shè)置不同的融資等級，以滿足不同要求的企業(yè)融到不同數(shù)額的資金，通過標(biāo)準(zhǔn)升級的形式逐漸擴(kuò)大融資的金額，既保證了銀行或閑散資本的安全，也促使企業(yè)規(guī)范經(jīng)營，能在市場中解決融資難的問題。

3.降低中小企業(yè)交易風(fēng)險

隨著《物權(quán)法》的廢除，《民法典》承擔(dān)了動產(chǎn)擔(dān)保制度的法律職責(zé)。在《民法典》中規(guī)定，對同一動產(chǎn)上設(shè)定的抵押、質(zhì)押等，有清償順序的要求。但若處于順序末定的情況下，貸款方則極有可能無法受償。因此，平臺應(yīng)該充分保障企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，降低中小企業(yè)的交易風(fēng)險，讓企業(yè)在寬松的環(huán)境中實現(xiàn)企業(yè)的交易環(huán)節(jié)。換而言之，只有企業(yè)發(fā)展起來了，并且能夠順利實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的轉(zhuǎn)化，才有足夠的資金實力來解決銀行或者金融機(jī)構(gòu)的貸款問題。如果在企業(yè)發(fā)展不暢的情況下，平臺和銀行等提供的資金貸款都會存在無法受償?shù)娘L(fēng)險，這樣一來，對大家都不是好事。因此，平臺的最終目的是盤活企業(yè)的發(fā)展，最終讓大家受益。

4.確保效率的同時兼顧安全

建立動產(chǎn)擔(dān)保平臺，不但可以讓平臺有效地監(jiān)督企業(yè)的經(jīng)營狀況，還可以增加企業(yè)的信用度，讓企業(yè)在平臺的擔(dān)保情況下順利實施企業(yè)的經(jīng)營交易，保障企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。因此，建立擔(dān)保平臺不僅可以提高企業(yè)的經(jīng)營效率，同時也可以增加企業(yè)的經(jīng)營安全。一些行走在風(fēng)險經(jīng)營邊緣的企業(yè)，如果沒有擔(dān)保平臺的保駕護(hù)航，可能在短期內(nèi)就會倒閉關(guān)門，老板只能選擇跑路躲債，但是在平臺的監(jiān)管之下，能夠及時發(fā)現(xiàn)問題、整改經(jīng)營，從而有可能扭虧為盈，絕地求生，在經(jīng)營和交易的時候能夠得到平臺的保護(hù)而度過難關(guān)。

5.新冠疫情下的解決辦法

近兩年，受新冠疫情的影響，中小企業(yè)經(jīng)營十分困難，產(chǎn)品賣不出去，而企業(yè)的經(jīng)營費(fèi)用又十分繁重，企業(yè)抗風(fēng)險能力十分脆弱。在這種情況下，建立統(tǒng)一可查的擔(dān)保平臺，可以讓企業(yè)通過抵押更容易獲得融資貸款。無論銀行貸款還是社會融資，只要融資方通過平臺的查詢就可以清楚地了解企業(yè)經(jīng)營困難的原因。如果在疫情之前，企業(yè)經(jīng)營狀況就捉襟見肘，十分困難，則不屬于受疫情影響的情況，在疫情發(fā)生之后，企業(yè)才出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)壓力，繼續(xù)周轉(zhuǎn)資金，則更容易獲得資本的青睞和幫助，因為這樣的企業(yè)經(jīng)營困難的原因簡單，是由于外部環(huán)境的變化導(dǎo)致，而自身的經(jīng)營能力是沒有太大的原因，因此值得銀行的資助和社會資本的青睞。

6.確保經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定及中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展穩(wěn)定性

建立統(tǒng)一的動產(chǎn)擔(dān)保平臺，其初衷就是為了幫助我國的中小企業(yè)發(fā)展。任何中小企業(yè)都會面臨資金短缺的可能，平臺也應(yīng)該盡可能地幫助到每一個中小企業(yè)。因為只有無數(shù)個中小企業(yè)能夠健康成長起來，中國的整體經(jīng)濟(jì)才能夠活力繁榮。在我國，中小企業(yè)占據(jù)整個國民經(jīng)濟(jì)的重要分量，彌補(bǔ)了大型國有企業(yè)不能承擔(dān)的細(xì)枝末葉，因此扶持和發(fā)展好中小企業(yè)，對確保我國的社會就業(yè)問題和經(jīng)濟(jì)社會問題，具有十分重要的意義。在中小企業(yè)的發(fā)展期間，勢必離不開金融服務(wù)，中小企業(yè)內(nèi)部各個生產(chǎn)以及發(fā)展環(huán)節(jié)由于資金較為薄弱便會產(chǎn)生巨大的融資需求，而在此過程中擔(dān)保平臺的重要作用便逐步凸顯出來，擔(dān)保平臺能夠針對于中小企業(yè)的金融需求情況展開具有針對性的金融服務(wù)，滿足中小企業(yè)在發(fā)展期間對于資金的需求，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展效率以及水平的不斷提升，而這也全面拉動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

三、搭建統(tǒng)一動產(chǎn)擔(dān)保平臺階段的舉措

1.加強(qiáng)統(tǒng)一動產(chǎn)擔(dān)保系統(tǒng)的法律和配套政策保障

建立統(tǒng)一的動產(chǎn)擔(dān)保平臺是適合我國的政治體制，值得系統(tǒng)地推廣和采納。因為這個平臺是站在公正的立場，既能維護(hù)中小企業(yè)及個人的權(quán)益，又能保障銀行和社會資本的利益。現(xiàn)在需要健全和完善的是建立配套的法律體系和配套政策保障，維護(hù)和保證雙方的合法利益。目前，在針對統(tǒng)一動產(chǎn)擔(dān)保平臺的法律保護(hù)和政策支持相當(dāng)有限，一些具體執(zhí)行層面上的法律體系還存在空白，因此，需要國家和社會的共同努力建立和維護(hù)好這個平臺，能夠最大限度地保證雙方的權(quán)益。

2.完善系統(tǒng)運(yùn)營組織機(jī)制

在某種程度上說，建立動產(chǎn)擔(dān)保平臺之后，就將銀行的債務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保平臺上，這就需要平臺的制度建設(shè)和運(yùn)營能力必須跟上，對企業(yè)的發(fā)展和風(fēng)險規(guī)避有一套完整的評估辦法和風(fēng)險防控措施，因此，平臺的制度建設(shè)和運(yùn)營機(jī)制能夠跟上市場的變化，科學(xué)設(shè)置企業(yè)動產(chǎn)擔(dān)保交易的條件和上限，既能有效保證企業(yè)、銀行的利益，也要保證平臺的利益權(quán)益，才能促進(jìn)擔(dān)保平臺的良性健康發(fā)展。在運(yùn)營組織機(jī)制建設(shè)過程中，需要擔(dān)保平臺內(nèi)部工作人員加強(qiáng)對于自身運(yùn)營以及發(fā)展的思考，充分明確市場發(fā)展目標(biāo)，并且結(jié)合自身的企業(yè)實力展開發(fā)展規(guī)劃設(shè)計，嚴(yán)格規(guī)范內(nèi)部工作人員，使各個崗位上工作人員能夠各司其職，促進(jìn)擔(dān)保平臺運(yùn)營效率以及發(fā)展水平的提升。除此之外也需要完善內(nèi)部的監(jiān)督管理制度，在擔(dān)保平臺內(nèi)部針對于各崗位以及部門工作人員制定有效的監(jiān)督管理機(jī)制，從而端正各個工作人員的態(tài)度，使之能夠為了促進(jìn)擔(dān)保平臺的發(fā)展而持續(xù)性努力工作。

3.強(qiáng)化系統(tǒng)人才水平

擔(dān)保平臺不僅是一個聯(lián)絡(luò)企業(yè)與銀行的中間商，而是擔(dān)負(fù)著指導(dǎo)企業(yè)發(fā)展、規(guī)范行業(yè)發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)性機(jī)構(gòu)，在為企業(yè)服務(wù)的同時，需要有效管理企業(yè)的經(jīng)營狀況，并能結(jié)合每個企業(yè)的實際情況制定其實可行的措施，助力企業(yè)的經(jīng)營管理發(fā)展。因此，擔(dān)保平臺需要大量的綜合性人才承擔(dān)起管理和服務(wù)的職責(zé)和義務(wù)，并且擔(dān)保平臺應(yīng)該組建多個部門，負(fù)責(zé)好企業(yè)的融資需求，管理好企業(yè)的經(jīng)營模式，讓企業(yè)能夠在市場中真正發(fā)揮好自己的功能和效率，為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)熱發(fā)光。

4.加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作交流

隨著社會的發(fā)展越來越多元化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也蒸蒸日上。除了傳統(tǒng)銀行具備融資貸款的功能之外，中小型企業(yè)還增加了許多融資選擇的機(jī)會。在動產(chǎn)擔(dān)保交易平臺中，不僅容納了大部分銀行的合作，還加強(qiáng)了與互聯(lián)網(wǎng)金融和金融機(jī)構(gòu)的合作步伐，讓社會閑散的資金都能有效參與到中小企業(yè)的發(fā)展中來。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，中國大型企業(yè)29%的流動資金來源于銀行貸款，而中小型企業(yè)只有12%，職工少于20 人的小型企業(yè)只有2.3%。銀行資金更青睞大型國有企業(yè)，而金融機(jī)構(gòu)的資金去處沒有更多的選擇途徑，平臺發(fā)揮好整合資源的能力，能夠吸納更多金融機(jī)構(gòu)的資金，能為中小企業(yè)的發(fā)展提供更充裕的資金扶持。

5.加強(qiáng)政策的宣傳和貫徹力度

在我國，80%的中小企業(yè)發(fā)展資金不足，30%的企業(yè)資金非常緊張。政府應(yīng)該加大平臺和政策的宣傳力度，讓越來越多的企業(yè)都知曉并能夠通過這個統(tǒng)一的平臺融到資本，享受到更多更好的服務(wù)，企業(yè)就會至始不渝地緊跟平臺，銀行和金融機(jī)構(gòu)也會單純地和平臺聯(lián)系從而為企業(yè)發(fā)放貸款，并且不會擔(dān)心有資金風(fēng)險的焦慮。因此，平臺應(yīng)該牢牢把握行業(yè)發(fā)展的規(guī)律和風(fēng)險控制機(jī)制，貫徹好組建平臺的初衷和遠(yuǎn)景，執(zhí)行好平臺的政策規(guī)范，加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，為我國的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做一份有意義的事情。

四、結(jié)語

在社會發(fā)展的歷史中，每個國家都會面臨中小型企業(yè)發(fā)展的困境。如何通過自身的努力，結(jié)合自身國家的國情，找出解決中小型企業(yè)困局的措施和辦法，對促進(jìn)本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。我國的中小型企業(yè)發(fā)展具有廣闊的市場資源和眾多的人口優(yōu)勢，但也面臨著巨大的競爭壓力和資金短缺的困局，通過探索建立統(tǒng)一的動產(chǎn)擔(dān)保融資平臺，會有效解決企業(yè)發(fā)展的短板和痛點(diǎn)，為暫時解決企業(yè)資金短缺的困境提供及時的幫助。國家政府應(yīng)該充分認(rèn)識平臺的重要性和必要性，發(fā)揮好平臺的優(yōu)勢力量，為社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭好基礎(chǔ)架構(gòu)，有效提升我國的經(jīng)濟(jì)實力。