王舒宇

（澳門科技大學(xué) 法學(xué)院，澳門（853）999078）

所謂信用卡，是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。作為一種受歡迎的信貸產(chǎn)品，它具有快捷、便利的特點(diǎn)，20世紀(jì)50年代在美國起源后，很快成為消費(fèi)者在日常生活中重要的消費(fèi)工具。中國在20世紀(jì)80年代，隨著經(jīng)濟(jì)的飛躍發(fā)展，人們生活水平的快速提高，信用卡業(yè)務(wù)也逐漸興起，并日漸深入人們的日常生活中，成為人們離不開的生活必需品。但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，由信用卡帶來的犯罪風(fēng)靡全球，中國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理正面臨新的挑戰(zhàn)，其中我們比較熟悉是信用卡詐騙犯罪。

信用卡詐騙屬于詐騙罪的一種。我國對(duì)信用卡詐騙有很大的打擊力度，根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》，符合相應(yīng)違法條件的行為人需要承擔(dān)刑事責(zé)任。但是，由于當(dāng)前人們的防護(hù)意識(shí)還是較差，一些銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在不足，如內(nèi)部管理松散、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差、信用機(jī)制不健全、監(jiān)管不力等，給一些不法分子留有可乘之機(jī)。本文從信用卡詐騙犯罪案件的現(xiàn)狀入手，分析信用卡詐騙犯罪原因及防護(hù)措施，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、信用卡詐騙犯罪案件的現(xiàn)狀

近年來，我國信用卡的發(fā)行和使用范圍日益擴(kuò)大，但信用卡管理制度尚存在不完善的地方，因此信用卡詐騙犯罪發(fā)案比較多。當(dāng)前，信用卡詐騙的手法越來越多樣化，利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪的案件呈上升趨勢(shì)，嚴(yán)重地?cái)_亂了社會(huì)秩序。

（一）信用卡詐騙在發(fā)達(dá)城市發(fā)生較多

信用卡是經(jīng)濟(jì)化的產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，信用卡的使用量比經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)使用量大，而且經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市往往聚集著很多來自全國各地的務(wù)工人員，社會(huì)成分復(fù)雜，需求各不相同，因此犯罪分子更容易出現(xiàn)在其中。我國每年信用卡詐騙判決案件數(shù)量排在前面的城市均都是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市，如上海、福建、廣東等東部沿海地區(qū)城市。這些城市經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、外來人口多、城市運(yùn)行復(fù)雜，相應(yīng)地導(dǎo)致信用卡犯罪案件也更多，加大了整個(gè)城市預(yù)防此類犯罪的難度。

（二）信用卡詐騙手法不斷翻新

隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，信用卡詐騙犯罪由傳統(tǒng)的偽造信用卡、騙領(lǐng)信用卡、借機(jī)在持卡人交易時(shí)調(diào)包信用卡、安裝盜碼機(jī)、偷窺密碼等普通方式轉(zhuǎn)向利用互聯(lián)網(wǎng)、通信工具等現(xiàn)代化、科技化、智能化犯罪方向發(fā)展。他們往往利用高科技帶來的便捷和靈活的犯罪方式盜竊用戶的信用卡賬號(hào)和密碼，使電話、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等都成為犯罪分子使用的工具。具體形式有利用電子郵件、設(shè)置虛假銀行網(wǎng)站、截獲電話銀行資料、發(fā)送帶鏈接的短信等形式讓人中招。這些“山寨網(wǎng)站”“虛假電話銀行”“群發(fā)器”“透?jìng)鬈浖币约熬W(wǎng)絡(luò)改號(hào)軟件等新作案工具的產(chǎn)生，致使信用卡詐騙犯罪活動(dòng)隱蔽性更強(qiáng)，反偵查能力更強(qiáng)，加大了公安機(jī)關(guān)取證的難度。

（三）犯罪呈現(xiàn)分工產(chǎn)業(yè)化的態(tài)勢(shì)

信用卡詐騙具有一定的專業(yè)性，需要很高的技術(shù)，且作案環(huán)節(jié)繁雜，很難依靠一人完成詐騙。近年來，詐騙犯罪開始實(shí)行公司化、集團(tuán)化運(yùn)作管理，團(tuán)伙作案的現(xiàn)象日益增多。他們依托互聯(lián)網(wǎng)有組織有計(jì)劃地實(shí)施犯罪，從討論作案方案、竊取資料信息、制作偽卡、使用偽卡提現(xiàn)消費(fèi)、分贓以及事后交流作案經(jīng)驗(yàn)，整個(gè)作案流程分工精細(xì)，流水線作業(yè)，統(tǒng)一指揮，統(tǒng)一行動(dòng)，聯(lián)合作案。例如，在“網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)”中，中游的信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙分子，主要進(jìn)行非法獲取、買入、販賣公民個(gè)人信息，下游的信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子，則以互聯(lián)網(wǎng)為實(shí)施傳統(tǒng)犯罪（如盜竊、詐騙）的工具，犯罪日益呈現(xiàn)分工產(chǎn)業(yè)化的態(tài)勢(shì)。

（四）跨境、跨國詐騙日益增多

大數(shù)據(jù)時(shí)代，各國聯(lián)系加強(qiáng)。隨著國內(nèi)與國外銀行卡網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)，信用卡詐騙的觸角也悄無聲息地遍布世界各地的計(jì)算機(jī)終端。信用卡跨境、跨國犯罪發(fā)案量日益增加，給公私財(cái)產(chǎn)造成了極大的損失。這類案件的犯罪分子在實(shí)施犯罪時(shí)有一個(gè)明顯特征，就是通過信息網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)該類犯罪的犯罪手段及實(shí)施流程。犯罪分子盜竊信用卡的資料信息，仿效學(xué)習(xí)內(nèi)容利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在各國實(shí)施犯罪。他們還會(huì)購買實(shí)施犯罪的一些專用互聯(lián)網(wǎng)智能工具，從而導(dǎo)致作案環(huán)節(jié)在地理上國際化、在手段上智能化、在組織上網(wǎng)絡(luò)化，形成一條結(jié)構(gòu)嚴(yán)密的跨境、跨國犯罪操作流程。如2020年廣西來賓警方打掉一個(gè)跨國販賣銀行對(duì)公賬戶的犯罪團(tuán)伙，涉案金額約200萬元［1］，就是這類詐騙案的典型。

二、信用卡詐騙的成因

（一）犯罪主體追求物質(zhì)利益

犯罪的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的物質(zhì)財(cái)富累積增加，為經(jīng)濟(jì)犯罪的滋生提供了對(duì)象和目標(biāo)。這一類詐騙以惡意透支最為典型，其主要原因就是過分追求物質(zhì)利益。當(dāng)前，一些青年人形成了超前消費(fèi)的觀念，在金錢和物質(zhì)欲望的支配下，“刷爆”信用卡，無力償還，導(dǎo)致信用卡詐騙發(fā)生。根據(jù)最新修改的司法解釋和相關(guān)判例，惡意透支金額達(dá)到5萬元以上，若沒有法定的責(zé)任阻卻事由發(fā)生，就會(huì)被銀行以信用卡詐騙罪立案追訴。雖然刑法有這樣的規(guī)定，但因這種詐騙行為方式操作簡(jiǎn)單，犯罪成本低，非法收益高，因此，相比于其他類型犯罪，信用卡詐騙更容易實(shí)施。

（二）用戶信息泄露

我們正處于網(wǎng)絡(luò)信息化的時(shí)代，個(gè)人信息安全是現(xiàn)代社會(huì)人們最為關(guān)注的問題之一。個(gè)人的信息若是被泄露，帶來的后果是極其嚴(yán)重的，會(huì)使得信用卡詐騙分子有可乘之機(jī)，進(jìn)行詐騙。我國刑法對(duì)泄露個(gè)人信息采取了嚴(yán)厲的打擊手段。盡管如此，在利益的驅(qū)使下用戶信息泄露依然頻頻發(fā)生，甚至有銀行的內(nèi)部員工也將用戶的個(gè)人信息泄露出去，形成了“源頭—中間商—非法使用人員”的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。當(dāng)個(gè)人信息泄露后，犯罪分子獲得被害人的網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)和密碼、銀行賬號(hào)后，通過技術(shù)手段對(duì)用戶實(shí)施攻擊，利用泄露出來的用戶信息去偽造信用卡，進(jìn)行消費(fèi)，騙取公私財(cái)產(chǎn)，進(jìn)行現(xiàn)實(shí)或是網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪活動(dòng)。用戶信息泄露給人們帶來了極大危害，成為信用卡詐騙部分類型犯罪的重要來源。

（三）銀行過度發(fā)行信用卡

信用卡的大量發(fā)行，也是信用卡詐騙產(chǎn)生的原因之一。個(gè)別銀行經(jīng)營理念有偏差，管理存在漏洞，為了追求利潤，為了能夠超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，占據(jù)市場(chǎng)，發(fā)放信用卡時(shí)在資質(zhì)審核、把關(guān)方面并不嚴(yán)格，較少考慮到辦理信用卡的人是否具備相應(yīng)的還款能力和客戶的實(shí)際需求，導(dǎo)致出現(xiàn)許多惡意透支型的信用卡詐騙。特別是在一些較小的銀行，他們將信用卡的申請(qǐng)委托給第三方機(jī)構(gòu)，這也造成了信用卡詐騙發(fā)生的可能性。由于“濫發(fā)”信用卡的緣故，持卡人能夠擁有的信用卡越來越多。一些信用不合格的人或者無收入的人持有信用卡后，因?yàn)椴痪邆溥€款能力，他們大多會(huì)有這樣一個(gè)心理：把信用卡當(dāng)成一種眼下能夠使用的錢財(cái)，先用了再說，而不去想錢應(yīng)該怎么還，這就導(dǎo)致了信用卡詐騙中惡意透支型詐騙產(chǎn)生的多發(fā)性。

（四）第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)監(jiān)管缺失

隨著科技信息時(shí)代的來臨，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入人們生活中，成為虛擬和現(xiàn)實(shí)世界中一種主要支付方式。目前市場(chǎng)上存在的微信、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、百度錢包等，就屬于這種支付機(jī)構(gòu)。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在給人們生活帶來便利的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也日益顯露，給信用卡詐騙罪的實(shí)施帶來了一定的可能性。它們整合銀行基礎(chǔ)設(shè)施，提供給消費(fèi)者便捷的支付方式，有其自身的優(yōu)勢(shì)，但其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式與其他金融機(jī)構(gòu)有所不同，且各個(gè)支付機(jī)構(gòu)都有自己的管理制度和管理方法，這種金融風(fēng)險(xiǎn)的不統(tǒng)一嚴(yán)重影響了金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，使信用卡詐騙發(fā)生時(shí)公安機(jī)關(guān)也很難快速高效地查控該案件所涉資金。因此，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)急需科學(xué)有效地進(jìn)行統(tǒng)一管理。

（五）我國EMV信用卡的發(fā)展速度緩慢

EMV標(biāo)準(zhǔn)是歐洲、萬事達(dá)和威薩（VISA）三家聯(lián)合制定的芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，是讓銀行卡從磁條卡向智能的IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)芯片標(biāo)準(zhǔn)［2］?，F(xiàn)在全球基本都采用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)行芯片卡。但是這個(gè)智能IC卡在中國卻沒有得到較大的發(fā)展，目前我國持有磁條卡的人數(shù)仍然占有很大一部分。雖然我國從1994年開始就推出了IC卡，但直到2011年，中國人民銀行才發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的意見》，這才使IC卡在中國慢慢使用起來。但目前IC卡的使用程度也并不是很高，在中國能夠使用EMV卡的店家很少，EMV要逐漸替代磁條卡還有很長(zhǎng)一段路要走。相較于EMV卡，磁條卡安全系數(shù)低，更容易被犯罪分子利用。

（六）被害人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差

為了打擊、防護(hù)信用卡詐騙犯罪活動(dòng)，國家已經(jīng)制定了很多法規(guī)，也進(jìn)行了宣傳教育，但仍然有很多人被騙。被害人遭受詐騙的根本原因是沒有良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，法律意識(shí)淡薄，甚至因?yàn)樨潏D某些小的利益而失去防線，成為犯罪分子作案的目標(biāo)。信用卡詐騙案例中，用戶的個(gè)人信息被犯罪分子盜取后，他們會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等工具隨機(jī)發(fā)送欺詐信息，等待那些防范意識(shí)差、心理素質(zhì)薄弱的人上當(dāng)。一旦防護(hù)意識(shí)差的人在連接網(wǎng)絡(luò)的過程中填寫自己的身份證號(hào)碼、支付賬號(hào)、支付密碼等個(gè)人信息，導(dǎo)致信息泄露，使犯罪分子獲取相關(guān)信息，采用技術(shù)手段偽卡盜刷，轉(zhuǎn)移被害人賬戶內(nèi)的資金。

三、信用卡詐騙防范措施

面對(duì)信用卡詐騙手段、方式的不斷變化，我們需要從各個(gè)方面采取積極有效的防護(hù)措施，來降低人們財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）增強(qiáng)自身防護(hù)意識(shí)

詐騙分子能否成功詐騙到受害人，取決于受害人自身防護(hù)意識(shí)的高低。受害者的防護(hù)意識(shí)越高，詐騙分子越難詐騙到受害人；反之，受害者防護(hù)意識(shí)越低，詐騙分子就越容易實(shí)施詐騙。因此，我們要在自己的工作和生活中提高自我的防護(hù)意識(shí)，避免自己跌進(jìn)信用卡詐騙的陷阱當(dāng)中。

首先，要防止自己的私人信息被泄露，進(jìn)一步強(qiáng)化持卡人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)。注意信用卡密碼保護(hù)，要經(jīng)常修改密碼，不要把密碼設(shè)置得過于簡(jiǎn)單；在手機(jī)上開通銀行短消息提示功能和即時(shí)掛失功能，隨時(shí)知曉信用卡使用情況，如發(fā)現(xiàn)信用卡被盜，馬上掛失，及時(shí)凍結(jié)個(gè)人賬戶資金。其次，不要輕易相信網(wǎng)上他人發(fā)來的鏈接，尤其是陌生人發(fā)來的鏈接。因?yàn)楹芏噫溄釉谟檬謾C(jī)點(diǎn)開之后，就已經(jīng)中了病毒。犯罪分子利用病毒盜取手機(jī)上的各種私人信息，然后利用信息實(shí)施詐騙。再次，有些犯罪分子會(huì)使用偽基站來冒充銀行的工作人員，注意不要向其提供本人信用卡號(hào)和密碼。如果需要，最好去銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理。最后，不要輕易相信代辦信用卡的中介或第三方機(jī)構(gòu)，因?yàn)槟承┎徽?guī)的第三方中介平臺(tái)可能會(huì)在辦理信用卡時(shí)做文章。

（二）完善信用卡詐騙防控的法律體系

在信息全球化的今天，信用卡在我國的使用范圍、流通領(lǐng)域越來越擴(kuò)大。信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范上的漏洞也越發(fā)暴露出來，所以完善信用卡法律體系，消除信用卡犯罪的隱患，勢(shì)在必行。筆者建議可以以憲法為基礎(chǔ)，把打擊電話欺詐、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)釣魚詐騙等信用卡詐騙犯罪作為重點(diǎn)，統(tǒng)一完善現(xiàn)有的信用卡詐騙犯罪法律法規(guī)，《中華人民共和國刑法》中對(duì)信用卡詐騙犯罪只是列舉了幾種行為為信用卡詐騙，還可以進(jìn)一步擴(kuò)展，從銀行、電信、醫(yī)療、第三方支付機(jī)構(gòu)等多角度入手，針對(duì)不同的問題，制定具體的信用卡詐騙犯罪的實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的信用卡詐騙犯罪法律法規(guī)。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)銀體系建設(shè)

隨著現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，信用卡和網(wǎng)絡(luò)捆綁在一起，在人們生活中得到大量應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)上的黑客和病毒的升級(jí)和發(fā)展，銀行的網(wǎng)絡(luò)安全問題面臨著很大的挑戰(zhàn)，因此，加強(qiáng)網(wǎng)銀體系建設(shè)極其重要。首先，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要從源頭進(jìn)行嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)審查，把控好發(fā)卡的第一環(huán)節(jié)。要對(duì)信用卡申領(lǐng)人開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，嚴(yán)格進(jìn)行資信審查。銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)形成發(fā)卡機(jī)構(gòu)—銀聯(lián)—征信—公安等部門信息資源共享程序，信息共享，及時(shí)查閱，有利于確認(rèn)申領(lǐng)人是否具備申領(lǐng)的資格。其次，各個(gè)銀行要不斷升級(jí)自己的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，構(gòu)建高智能化、現(xiàn)代化、安全可靠的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不斷更新銀行服務(wù)終端，防止自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被黑客攻破。再次，加強(qiáng)信用卡使用過程中全程動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立預(yù)警和聯(lián)合防控相結(jié)合的機(jī)制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)和特約商戶加強(qiáng)合作，建立交易實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制，防止消費(fèi)者因沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)超越還款能力而導(dǎo)致“惡意透支”犯罪，從而加強(qiáng)對(duì)特約商戶的監(jiān)督和約束。

四、結(jié)語

信用卡是我們生活中必不可缺的消費(fèi)工具，它為我們的生活提供了便利的支付方式。信用卡的出現(xiàn)不僅推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且還豐富了我們的生活。但信用卡在給我們帶來便利的同時(shí)，還帶來了許多隱患。一些不法分子利用信用卡的特性，違反銀行管理制度，侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，使自己獲得巨大利益。面對(duì)信用卡詐騙犯罪率的不斷提高，作案金額越來越大，影響范圍越來越廣的情況，解決信用卡詐騙犯罪需要大家的共同努力，需要個(gè)人和社會(huì)及國家法律的積極配合，只有這樣，才能夠降低信用卡詐騙犯罪的產(chǎn)生。我們要學(xué)會(huì)防患于未然，在面臨信用卡詐騙時(shí)保持時(shí)刻警惕，從而降低犯罪發(fā)生率。