高慶海 蔡張煬

華東交通大學(xué)，江西 南昌 330013

0 引言

21世紀(jì)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已逐步成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的第三種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，信息產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐步成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿1]。我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模在2019年已達(dá)35.8萬(wàn)億元，在GDP中占比高達(dá)36.2%。而近些年新冠肺炎疫情的反復(fù)也進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[2]。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)因其內(nèi)在價(jià)值成為被關(guān)注的焦點(diǎn)，各國(guó)對(duì)于數(shù)據(jù)治理的能力也提出了更高的要求。我國(guó)對(duì)于數(shù)據(jù)要素及其治理一直都高度重視，不論是習(xí)近平總書(shū)記指出的，大數(shù)據(jù)是工業(yè)社會(huì)的“自由”資源，誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)，誰(shuí)就掌握了主動(dòng)權(quán)，還是國(guó)務(wù)院頒布的相關(guān)文件，都明確表達(dá)出要加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的發(fā)展[3]。作為數(shù)據(jù)要素最密集的行業(yè)之一，金融市場(chǎng)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中產(chǎn)生的不當(dāng)行為極易導(dǎo)致信息泄露等數(shù)據(jù)治理亂象，給金融用戶(hù)信息安全造成巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患[4]。本文通過(guò)梳理我國(guó)當(dāng)前金融數(shù)據(jù)治理面臨的挑戰(zhàn)并提出對(duì)策建議，讓人們?nèi)嬲J(rèn)識(shí)到金融數(shù)據(jù)治理的重要性，從而在營(yíng)造更好的數(shù)據(jù)內(nèi)生環(huán)境、提高金融數(shù)據(jù)使用效率、防范金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1 金融數(shù)據(jù)治理緣由

金融行業(yè)離不開(kāi)數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)擁有海量可以利用的數(shù)據(jù)信息，而高質(zhì)量數(shù)據(jù)能提升金融業(yè)務(wù)價(jià)值[5]，從而促進(jìn)其發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)正好抓住了這一機(jī)遇，迅速成長(zhǎng)，而我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)（如商業(yè)銀行）面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力則越來(lái)越大：除了面對(duì)原有外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，還要面對(duì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融科技與金融服務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)[6]。因此傳統(tǒng)金融行業(yè)被迫做出改變：學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并積極與他們展開(kāi)合作，但代價(jià)則是更易遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊，從而增加了金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)家角度看，金融數(shù)據(jù)對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)同樣具有戰(zhàn)略性，它與一國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展及未來(lái)走勢(shì)都具有高度的相關(guān)性。而近年來(lái)美國(guó)政府為了獲取我國(guó)金融數(shù)據(jù)，增加了一系列海外赴美上市公司信息披露要求的法律文件，給我國(guó)信息安全帶來(lái)巨大威脅。除此之外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融數(shù)據(jù)的需求是存在差異性的，傾向于通過(guò)第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集、加工。但是這些第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商的合規(guī)性大多無(wú)法保障，在利益的驅(qū)使下，這些供應(yīng)商可能存在強(qiáng)制授權(quán)、概括授權(quán)等違法行為，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。只有我國(guó)政府發(fā)揮職能提高數(shù)據(jù)治理能力，才能真正建立起數(shù)據(jù)安全與價(jià)值挖掘的動(dòng)態(tài)平衡，在保障數(shù)據(jù)安全的前提下盡可能釋放市場(chǎng)活力。

2 金融數(shù)據(jù)治理面臨的挑戰(zhàn)

2.1 傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管已不適應(yīng)治理新要求

金融科技創(chuàng)新為金融業(yè)提供了更強(qiáng)勁的動(dòng)力，目前金融業(yè)呈現(xiàn)出新技術(shù)、新業(yè)務(wù)、新主體、新數(shù)據(jù)、新風(fēng)險(xiǎn)五大新特征，傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式不再具有普適性。一是現(xiàn)行法律法規(guī)約束效果不明顯。法律法規(guī)是監(jiān)管合法性的來(lái)源，它給監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供權(quán)利、手段、目標(biāo)及方向，也為監(jiān)管對(duì)象的權(quán)利劃定范圍。但是金融數(shù)據(jù)監(jiān)管相關(guān)法律存在漏洞，例如，我國(guó)目前還未針對(duì)人工智能專(zhuān)項(xiàng)立法，部分企業(yè)通過(guò)濫用私人信息牟取暴利[7]。除此之外數(shù)據(jù)權(quán)責(zé)也變得難以確定，如何保障權(quán)益、追究責(zé)任也成為棘手問(wèn)題，這些都說(shuō)明傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管對(duì)監(jiān)管對(duì)象的約束力越來(lái)越小。二是監(jiān)管部門(mén)新型人才缺失。在對(duì)金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管過(guò)程中，金融科技日益創(chuàng)新，且由于不同金融機(jī)構(gòu)所使用金融數(shù)據(jù)及處理方式亦存在差異，使得數(shù)據(jù)監(jiān)管變得更加困難。因此監(jiān)管部門(mén)需要專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行檢測(cè)才能給出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，而目前這種專(zhuān)業(yè)人才比較匱乏，極大地降低了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的效率與準(zhǔn)確性。

2.2 金融數(shù)據(jù)安全使用風(fēng)險(xiǎn)增加

金融數(shù)據(jù)非常重要，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)消費(fèi)者金融數(shù)據(jù)評(píng)估用戶(hù)信譽(yù)水平，這樣不僅可以降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還可以為征信體系的建立提供依據(jù)，甚至可以打擊金融犯罪。但是前提是消費(fèi)者都是“真實(shí)、優(yōu)質(zhì)”的，隨著金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻降低，金融市場(chǎng)的“消費(fèi)者”數(shù)量急劇上升。甚至部分黑客也偽裝成“消費(fèi)者”，通過(guò)欺騙其他消費(fèi)者來(lái)獲取數(shù)據(jù)或者直接攻擊金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心，增加了金融數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上催生了龐大的數(shù)據(jù)非法販賣(mài)產(chǎn)業(yè)鏈。除此之外，數(shù)據(jù)壟斷風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)升高，大型科技公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立了優(yōu)勢(shì)地位，并通過(guò)前沿技術(shù)積極拓展消費(fèi)者群體，逐漸從自身原本的業(yè)務(wù)范圍跳脫出來(lái)，開(kāi)始涉足支付服務(wù)、基金買(mǎi)賣(mài)等金融業(yè)務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，大型科技公司不僅可以收集更多的金融數(shù)據(jù)，而且質(zhì)量更高，數(shù)量質(zhì)量的雙重取勝使得大型科技公司可以鞏固其優(yōu)勢(shì)地位，但這也容易導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)壟斷，進(jìn)一步滋生數(shù)據(jù)濫用現(xiàn)象。

2.3 金融數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

第一，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性不升反降。一些金融機(jī)構(gòu)在對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行處理時(shí)存在不合理、不規(guī)范的操作，導(dǎo)致很多優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)最后變成了錯(cuò)誤數(shù)據(jù)，降低了金融數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。此外，很多銀行依然習(xí)慣于使用傳統(tǒng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)的方法來(lái)獲取數(shù)據(jù)，在一定程度上也降低了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。第二，數(shù)據(jù)一致性無(wú)法保障。因?yàn)楦黝?lèi)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理方式存在差異，對(duì)數(shù)據(jù)精確度要求不同，導(dǎo)致數(shù)據(jù)在多次處理后會(huì)出現(xiàn)顯著差異。在這種沒(méi)有“標(biāo)準(zhǔn)答案”的環(huán)境下，金融數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性也有所降低。第三，高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)難以共享。由于不同金融機(jī)構(gòu)掌握的高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)不盡相同，如果可以實(shí)現(xiàn)這些高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)的共享，我國(guó)金融市場(chǎng)的潛能可以在這種合作共贏的環(huán)境下迅速釋放。但是由于金融數(shù)據(jù)的特殊性，金融機(jī)構(gòu)大多將其作為自己的關(guān)鍵性資源不外傳。這種情況在小型金融機(jī)構(gòu)體現(xiàn)得更加明顯，共享意味著徹底失去與大企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的能力。另外，沒(méi)有一個(gè)絕對(duì)安全可靠的信息分享平臺(tái)也不利于數(shù)據(jù)的共享，這也是高質(zhì)量的金融數(shù)據(jù)難以共享的客觀因素。

3 金融數(shù)據(jù)治理的應(yīng)對(duì)策略

3.1 繼續(xù)完善中國(guó)版“監(jiān)管沙盒”

為了保證數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康、可持續(xù)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)建立金融科技監(jiān)管新理念，充分利用監(jiān)管科技來(lái)匹配金融科技的迅速發(fā)展[8]。而監(jiān)管科技中的“監(jiān)管沙盒”模式十分適用于我國(guó)，“監(jiān)管沙盒”的運(yùn)行理念與我國(guó)漸進(jìn)式改革路線(xiàn)的方法論具有內(nèi)在的一致性，強(qiáng)調(diào)“試驗(yàn)—推廣”[9]。

一是自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)與“監(jiān)管沙盒”結(jié)合。我國(guó)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)設(shè)立的意義是為了進(jìn)行各種試驗(yàn)、創(chuàng)新，是完善中國(guó)版“監(jiān)管沙盒”最舒適的溫床。在此基礎(chǔ)上，首先應(yīng)建立起適應(yīng)性的、允許試錯(cuò)的監(jiān)管環(huán)境，這是“監(jiān)管沙盒”模式的核心；其次在監(jiān)管工作中以央行為中心，充分發(fā)揮自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)作用。由于金融數(shù)據(jù)來(lái)源錯(cuò)綜復(fù)雜，分部門(mén)管理可能會(huì)存在監(jiān)管重疊、監(jiān)管漏洞、權(quán)責(zé)分配不清等問(wèn)題，因此需要以央行為核心，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)；最后在運(yùn)行中引入多元主體，全面分析金融監(jiān)管漏洞，以此提高最終結(jié)果的準(zhǔn)確性。

二是地方金融監(jiān)管與“監(jiān)管沙盒”結(jié)合。目前我國(guó)實(shí)施中央為主、地方為輔的雙層金融監(jiān)管體制。在堅(jiān)持中央政策的前提下，地方金融監(jiān)管也需要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況補(bǔ)充金融監(jiān)管規(guī)范性文件。該結(jié)合方案包括積極運(yùn)用“監(jiān)管沙盒”，加強(qiáng)地方政府金融監(jiān)管部門(mén)與本地區(qū)金融科技公司的合作，形成一套完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處理體系；建立測(cè)試全流程消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施，由于地方政府抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，為了更好地保障消費(fèi)者數(shù)據(jù)安全，需要設(shè)定比真實(shí)情況更嚴(yán)格的保護(hù)機(jī)制。

3.2 構(gòu)建云技術(shù)金融監(jiān)管路徑

云技術(shù)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供計(jì)算資源，可根據(jù)客戶(hù)需求來(lái)擴(kuò)大或縮小服務(wù)規(guī)模的效用服務(wù)[10]。云技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用被稱(chēng)為“金融云”，中國(guó)人民銀行將其定義為：僅供金融機(jī)構(gòu)共享使用，承載金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的團(tuán)體云。但是云上金融數(shù)據(jù)存儲(chǔ)存在安全性問(wèn)題，這也是目前金融數(shù)據(jù)安全使用風(fēng)險(xiǎn)增加的具體表現(xiàn)。

首先需要進(jìn)一步完善有關(guān)金融數(shù)據(jù)保護(hù)的法律框架。有效的監(jiān)管離不開(kāi)法律層面給予的信用背書(shū)，因此，我國(guó)于2016年11月通過(guò)了《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》，2021年6月通過(guò)了《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》。而2021年11月網(wǎng)信辦又發(fā)布了關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知，主要是為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理活動(dòng)，保護(hù)個(gè)人、組織在網(wǎng)絡(luò)空間的合法權(quán)益，維護(hù)國(guó)家安全和公共利益。而這些法律的設(shè)立、實(shí)施是云技術(shù)監(jiān)管的基礎(chǔ)。

其次是確定云技術(shù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)治理規(guī)則。對(duì)云服務(wù)中數(shù)據(jù)治理的規(guī)范，需要在信息保密性、完整性、可用性3個(gè)方面做出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)保密性，一是在對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行加密技術(shù)保護(hù)的同時(shí)也要把握好分寸；二是要對(duì)算法的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管。完整性是要確保數(shù)據(jù)的完整性，這取決于云端系統(tǒng)和訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限的設(shè)置。一方面必須制定對(duì)云服務(wù)器安全性的評(píng)價(jià)規(guī)范；另一方面要保證云服務(wù)的穩(wěn)定性。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)、云提供商之間的數(shù)據(jù)備份、復(fù)制等的權(quán)屬規(guī)范，應(yīng)根據(jù)云服務(wù)合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)（大多屬于格式條款），通過(guò)不同種類(lèi)的條款權(quán)益約定來(lái)證明信息處理者的身份，從而形成基于身份的信息處理權(quán)屬。針對(duì)可用性，一是要確定在用戶(hù)使用期間云端系統(tǒng)的穩(wěn)定性；二是要確定在重大安全事故發(fā)生后，云提供商是否為用戶(hù)提供對(duì)數(shù)據(jù)遷移的支持以及是否收取、收費(fèi)等標(biāo)準(zhǔn)。

3.3 促進(jìn)開(kāi)放銀行的發(fā)展

開(kāi)放銀行是指在監(jiān)管部門(mén)許可的服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，商業(yè)銀行可以利用API（應(yīng)用程序接口）與TSP（第三方服務(wù)提供商）等技術(shù)手段與其他銀行共用信息，進(jìn)而進(jìn)行業(yè)務(wù)場(chǎng)景整合，以重構(gòu)開(kāi)放信息共享的金融服務(wù)生態(tài)圈?？梢哉f(shuō)開(kāi)放銀行的核心及實(shí)質(zhì)就是金融數(shù)據(jù)共享[11]，在解決“信息孤島”問(wèn)題的同時(shí)提高金融數(shù)據(jù)質(zhì)量。

第一，加快標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。在相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)的前提下有序拓展開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)。一是建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)主體的資質(zhì)、個(gè)人信用、技術(shù)規(guī)范和信息安全做出明確要求。二是要建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系，有序收集、監(jiān)管金融數(shù)據(jù)。建立統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不僅可以提高數(shù)據(jù)共享、利用的效率，還可以更好地對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管。第二，明確數(shù)據(jù)權(quán)責(zé)，健全追責(zé)體系。應(yīng)通過(guò)法律層面明確數(shù)據(jù)權(quán)利和責(zé)任的界定，避免“一刀切”的數(shù)據(jù)權(quán)利劃分方式。對(duì)于數(shù)據(jù)的絕對(duì)所有權(quán)、范圍所有權(quán)也要做好區(qū)別，明確用戶(hù)數(shù)據(jù)共享范圍。做好泄露應(yīng)對(duì)預(yù)案，嚴(yán)懲故意泄露數(shù)據(jù)的主體，在促進(jìn)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)保證數(shù)據(jù)安全。第三，加強(qiáng)與金融科技公司合作。參考西班牙對(duì)外銀行（BBVA）運(yùn)營(yíng)模式，與金融科技公司進(jìn)行合作，以開(kāi)放API為核心，匯聚各領(lǐng)域第三方開(kāi)發(fā)者，進(jìn)行場(chǎng)景式金融科技創(chuàng)新孵化。允許相關(guān)金融科技公司申請(qǐng)，在通過(guò)測(cè)試后正式接入開(kāi)放API并投放市場(chǎng)。這種模式可以降低銀行開(kāi)發(fā)成本，擴(kuò)大數(shù)據(jù)積累和場(chǎng)景覆蓋度。

4 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理體系的框架已初步搭建起來(lái)，但內(nèi)部完善程度不高，其發(fā)揮的作用有限?？梢酝ㄟ^(guò)繼續(xù)完善中國(guó)版“監(jiān)管沙盒”，采用“自貿(mào)區(qū)+監(jiān)管沙盒”“地方金融監(jiān)管+監(jiān)管沙盒”兩種方式，在堅(jiān)持底線(xiàn)的情況下盡可能放寬監(jiān)管要求，積極探索符合我國(guó)國(guó)情的新型監(jiān)管模式。由于目前金融數(shù)據(jù)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)云上儲(chǔ)存，云技術(shù)金融監(jiān)管顯得尤為重要，因此在通過(guò)“監(jiān)管沙盒”逐步完善新型監(jiān)管模式的同時(shí)，也要迅速完善金融數(shù)據(jù)保護(hù)相關(guān)法律，確定云技術(shù)領(lǐng)域治理規(guī)則，構(gòu)建云技術(shù)監(jiān)管路徑。最后通過(guò)促進(jìn)開(kāi)放銀行的發(fā)展達(dá)到高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)的共享，包括標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、健全數(shù)據(jù)追責(zé)體系以及加強(qiáng)與金融科技公司合作。增強(qiáng)我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理能力能夠有效促進(jìn)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高我國(guó)在世界范圍的競(jìng)爭(zhēng)能力。