□李粉云

（澤州縣扶貧開(kāi)發(fā)中心，山西 晉城 048000）

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施下，加大農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣力度，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的信貸需求，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展刻不容緩。相關(guān)工作者應(yīng)仔細(xì)分析現(xiàn)行農(nóng)戶(hù)小額信貸模式，結(jié)合農(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況，調(diào)整信貸政策，提升信貸審核、發(fā)放靈活性，提升農(nóng)戶(hù)信貸滿(mǎn)足率，不斷擴(kuò)大幫貧小額信貸支持對(duì)象，同時(shí)強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，維護(hù)金融債權(quán)，在各級(jí)部門(mén)的指導(dǎo)下，堅(jiān)持將推廣農(nóng)戶(hù)小額信貸視作做好轄區(qū)幫貧工作的重要抓手，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1 農(nóng)戶(hù)小額信貸現(xiàn)狀

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)科技的持續(xù)發(fā)展，在一定程度上優(yōu)化了農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)環(huán)境，帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的繁榮進(jìn)步，但相較于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境因素、市場(chǎng)因素影響較為明顯，有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，再加上農(nóng)戶(hù)積累資金本就較為困難，相較于城鎮(zhèn)居民，其資產(chǎn)常無(wú)法滿(mǎn)足信貸機(jī)構(gòu)的要求。為解決這一問(wèn)題，金融界結(jié)合農(nóng)戶(hù)實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)了許多優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶(hù)小額信貸模式，一定程度上幫助農(nóng)戶(hù)解決了生產(chǎn)資金短缺的問(wèn)題[1]。但結(jié)合實(shí)際情況看來(lái)，這些小額信貸模式在推廣應(yīng)用階段還存在諸多亟待改善的問(wèn)題，如交易效率低、交易成本高等，影響了小額信貸推廣工作的順利進(jìn)行，一定程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.1 農(nóng)戶(hù)個(gè)人信貸模式

農(nóng)戶(hù)個(gè)人信貸的重要特征為無(wú)須擔(dān)保，屬于小額貸款，依據(jù)農(nóng)戶(hù)資信情況進(jìn)行評(píng)估和發(fā)放。該模式的優(yōu)勢(shì)在于放款快捷、手續(xù)簡(jiǎn)潔?，F(xiàn)階段金融市場(chǎng)中，此類(lèi)信貸產(chǎn)品種類(lèi)單一，且多數(shù)產(chǎn)品都有著較高的申請(qǐng)門(mén)檻，主要集中于資產(chǎn)方面，如農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)e 貸要求農(nóng)戶(hù)持有農(nóng)行銀行卡且有一定的金融資產(chǎn)，對(duì)于資金積累有限的農(nóng)戶(hù)而言這一門(mén)檻顯然稍高。部分個(gè)人信貸產(chǎn)品有著明顯的地域限制性，如海南農(nóng)信社推出的小通順貸要求農(nóng)戶(hù)持有海南農(nóng)信社借記卡，地域性強(qiáng)。因此，此類(lèi)產(chǎn)品的適用性較為有限，僅有少量農(nóng)戶(hù)可最終申請(qǐng)到貸款，推廣應(yīng)用難度高。

1.2 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保信貸模式

農(nóng)戶(hù)聯(lián)保信貸模式是指相互信任的農(nóng)戶(hù)，以合作形式成立聯(lián)合擔(dān)保小組，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的信貸模式。聲譽(yù)機(jī)制對(duì)該信貸模式有著較為明顯的影響作用，農(nóng)戶(hù)在意聯(lián)保小組其他成員對(duì)自己的評(píng)價(jià)，加之有連帶責(zé)任及共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，作出違約行為的可能性并不高，有利于降低放貸機(jī)構(gòu)篩選客戶(hù)的成本。但該模式也有一定的缺陷，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性較強(qiáng)，若農(nóng)戶(hù)受多種因素影響，無(wú)法及時(shí)還貸，聯(lián)保小組迫于內(nèi)部壓力，會(huì)再去民間高利貸機(jī)構(gòu)借款用以填補(bǔ)舊債。此外，聯(lián)保信貸擔(dān)保債務(wù)出現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)的征信報(bào)告中，也會(huì)影響農(nóng)戶(hù)資信評(píng)估值。

1.3 機(jī)構(gòu)擔(dān)保信貸模式

機(jī)構(gòu)擔(dān)保信貸模式是指在信貸模式中引入多種不同的機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保的模式，機(jī)構(gòu)多為市場(chǎng)中與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的企業(yè)、能給予專(zhuān)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)的公司，及農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等。此種模式最為典型的特征是農(nóng)戶(hù)、機(jī)構(gòu)（企業(yè)）、銀行形成三位一體關(guān)系，有利于實(shí)現(xiàn)信息共享。該模式的不足為推廣利用率不高。比如“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”模式需要企業(yè)和農(nóng)戶(hù)具備如下條件：企業(yè)可借助擔(dān)保機(jī)會(huì)獲得經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)戶(hù)可提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。一旦市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)生變化，或農(nóng)戶(hù)受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響而無(wú)法提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，該模式的運(yùn)行就會(huì)受到一定的阻礙，農(nóng)戶(hù)預(yù)期收益得不到保障，債務(wù)清償自然也會(huì)受到影響[2]。這一模式中，農(nóng)戶(hù)與企業(yè)相比有著懸殊的實(shí)力差距，立場(chǎng)過(guò)于被動(dòng)，缺乏第三方保障，很多農(nóng)戶(hù)不愿意參與此種信貸模式?！稗r(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”模式雖然有利于提升農(nóng)戶(hù)參與信貸的積極性，但由于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較為有限，資本條件并不優(yōu)厚，擔(dān)保能力也并不高，在實(shí)際應(yīng)用中常會(huì)面臨后續(xù)資金不足等一系列的問(wèn)題?！皩?zhuān)業(yè)擔(dān)保公司+農(nóng)戶(hù)”模式也具有一定弊端，即部分企業(yè)的擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高，農(nóng)戶(hù)常無(wú)法承擔(dān)，該模式的適用性并不強(qiáng)，推廣效果有限，實(shí)際應(yīng)用中往往僅有農(nóng)業(yè)大戶(hù)會(huì)參與此種模式。

1.4 農(nóng)戶(hù)保證保險(xiǎn)信貸模式

農(nóng)戶(hù)保證保險(xiǎn)信貸模式是指農(nóng)戶(hù)向銀行購(gòu)買(mǎi)某一保證保險(xiǎn)后，憑借保單申請(qǐng)貸款的一種模式。若農(nóng)戶(hù)無(wú)法及時(shí)償債，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)責(zé)任。該模式具有諸多優(yōu)點(diǎn)，如適用性強(qiáng)、無(wú)須抵押、手續(xù)簡(jiǎn)便、辦理快捷，但貸款利率較高，農(nóng)戶(hù)實(shí)際信貸利率通常在10%以上，影響農(nóng)戶(hù)參與該模式的積極性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)責(zé)任時(shí)通常不會(huì)全額賠償銀行的損失，也會(huì)影響銀行的放貸積極性。

2 農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣現(xiàn)存問(wèn)題

2.1 農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信貸認(rèn)知不足

從文化水平角度分析，晉城農(nóng)戶(hù)文化程度普遍較低，目前從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)以40～60 歲年齡居多，多數(shù)農(nóng)戶(hù)都是初中水平，甚至還有小學(xué)及以下文化水平，對(duì)小額信貸認(rèn)識(shí)不深刻。部分農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)落后，在借貸后常會(huì)出現(xiàn)逾期未歸還的現(xiàn)象，影響了小額信貸的推廣。

從收入水平方面分析，晉城部分農(nóng)戶(hù)家庭年收入較低，多數(shù)農(nóng)戶(hù)以種植業(yè)為生，少數(shù)農(nóng)戶(hù)家中養(yǎng)有牛、羊等畜牧動(dòng)物。近年來(lái)，市場(chǎng)因素對(duì)這些產(chǎn)業(yè)的沖擊較為明顯，農(nóng)戶(hù)家庭收入不穩(wěn)定，但農(nóng)具、種子等商品價(jià)格居高不下，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款需求普遍上升。多數(shù)農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信貸缺乏認(rèn)識(shí)，農(nóng)村年輕人及有創(chuàng)業(yè)計(jì)劃（包括開(kāi)發(fā)特色種養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)營(yíng)飯店、超市等）的農(nóng)戶(hù)對(duì)這類(lèi)貸款產(chǎn)品的了解較多，偶爾會(huì)申請(qǐng)此類(lèi)貸款，其余農(nóng)戶(hù)在產(chǎn)生貸款意愿時(shí)，往往會(huì)選擇從親戚朋友處借無(wú)息貸款。

2.2 金融機(jī)構(gòu)信貸政策不靈活

當(dāng)前市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)的信貸政策較不靈活，眾多農(nóng)戶(hù)小額信貸模式有明顯缺陷，不論是農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行還是郵政儲(chǔ)蓄銀行，制定的信貸政策在適用性方面都存在諸多不足，這一點(diǎn)尤其體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的適應(yīng)性上。

近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)技術(shù)的迅猛發(fā)展，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)生活方式有了一定的變化，各種反季節(jié)、多元化、多樣化的耕作方式應(yīng)運(yùn)而生，農(nóng)戶(hù)的資金需求也越發(fā)呈現(xiàn)出一定的復(fù)雜化特點(diǎn)。受到規(guī)?？刂频纫蛩氐挠绊?，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸方面往往無(wú)法很好地適應(yīng)這種變化，農(nóng)戶(hù)信貸滿(mǎn)足率并不高，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了不利影響。

2.3 利率偏高影響農(nóng)戶(hù)積極性

部分信貸產(chǎn)品年利率過(guò)高，超出了農(nóng)戶(hù)的預(yù)期值，無(wú)法激發(fā)農(nóng)戶(hù)的借貸積極性。同時(shí)，從產(chǎn)業(yè)投資回報(bào)率的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身平均回報(bào)率不高。生產(chǎn)收益有著較強(qiáng)的不確定性，金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸產(chǎn)品年利率過(guò)高，必然會(huì)增加農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)融資成本，影響農(nóng)戶(hù)借貸積極性?，F(xiàn)階段，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施的當(dāng)下，該問(wèn)題對(duì)農(nóng)戶(hù)帶來(lái)的影響較為突出。

3 推廣農(nóng)戶(hù)小額信貸，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

3.1 普及金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信貸的了解

晉城農(nóng)戶(hù)的信貸意識(shí)、信用意識(shí)不容樂(lè)觀。為加大農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣力度，相關(guān)工作者應(yīng)切實(shí)發(fā)揮職能作用，強(qiáng)化對(duì)廣大農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)宣傳教育，為其普及科學(xué)、合理、可靠的小額信貸知識(shí)，增強(qiáng)其對(duì)各種小額信貸模式的了解。政府及各級(jí)金融機(jī)構(gòu)可利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等媒體，開(kāi)設(shè)金融專(zhuān)題，為農(nóng)戶(hù)普及一些與小額信貸有關(guān)的知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信貸產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)[3]。

鑒于當(dāng)前農(nóng)村對(duì)征信系統(tǒng)的建設(shè)普遍較為落后，農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)普遍不佳，亟須建立失信懲罰機(jī)制。相關(guān)工作者還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信教育，增強(qiáng)其信用意識(shí)，保護(hù)金融債權(quán)，降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與貼息支持政策

近年來(lái)，農(nóng)村保險(xiǎn)體系日益成熟，農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)理念、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相比過(guò)去也有了明顯的進(jìn)步，很多農(nóng)戶(hù)都已接受利用保險(xiǎn)產(chǎn)品降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的思路?！般y行+保險(xiǎn)+農(nóng)戶(hù)”信貸模式在適用性上其實(shí)已經(jīng)達(dá)到較高水準(zhǔn)，該模式的實(shí)際應(yīng)用率并不高的主要原因是貸款利率過(guò)高，農(nóng)戶(hù)無(wú)法接受。

為進(jìn)一步推進(jìn)幫貧工作，相關(guān)工作者應(yīng)適當(dāng)拓寬貼息制度的服務(wù)對(duì)象，將其普及到廣大農(nóng)戶(hù)中，進(jìn)一步降低農(nóng)戶(hù)信貸成本。

目前，“農(nóng)戶(hù)信貸貼息專(zhuān)項(xiàng)資金”的申請(qǐng)流程如下。金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)指定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)戶(hù)在保險(xiǎn)企業(yè)處購(gòu)買(mǎi)；農(nóng)戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)出具保單，遞交相關(guān)資料，申請(qǐng)貸款，同時(shí)提交保單至專(zhuān)項(xiàng)基金進(jìn)行備案；信貸機(jī)構(gòu)審核農(nóng)戶(hù)出具的資料，通過(guò)后向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款；農(nóng)戶(hù)按時(shí)還款時(shí)，會(huì)提出貼息申請(qǐng)，由專(zhuān)項(xiàng)基金給予保費(fèi)補(bǔ)貼。

政府部門(mén)可針對(duì)如上流程，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與貼息支持政策，促進(jìn)貼息工作的有效落實(shí)，有效提升農(nóng)戶(hù)及信貸機(jī)構(gòu)參與信貸的積極性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.3 建立農(nóng)戶(hù)信貸公共服務(wù)平臺(tái)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

金融服務(wù)覆蓋面不廣也是農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣面臨的重要問(wèn)題。近年來(lái)，信息技術(shù)高速發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)有了相對(duì)寬廣的普及面。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在政府部門(mén)的牽頭下，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸公共服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，為農(nóng)戶(hù)第一時(shí)間普及與小額信貸產(chǎn)品有關(guān)的信息，增強(qiáng)其對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，提升貸款申請(qǐng)效率，節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的人力成本。該平臺(tái)至少應(yīng)具備如下幾方面的特點(diǎn)。一是展示各地的農(nóng)戶(hù)小額信貸產(chǎn)品，供農(nóng)戶(hù)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)比對(duì)，提升農(nóng)戶(hù)選擇信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)確性，進(jìn)而提升信貸通過(guò)的可能性。二是具有智能匹配功能，即能結(jié)合農(nóng)戶(hù)的個(gè)人信息，為農(nóng)戶(hù)推廣最合適的信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可從平臺(tái)后臺(tái)主動(dòng)聯(lián)系有借貸意愿的農(nóng)戶(hù)，可顯著提升小額信貸申請(qǐng)效率，節(jié)約金融機(jī)構(gòu)尋客成本[4]。三是具有公益性，平臺(tái)上的所有服務(wù)均為免費(fèi)提供。四是具有在線放貸功能，農(nóng)戶(hù)可依托公共服務(wù)平臺(tái)，以線上模式申請(qǐng)貸款，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)審核農(nóng)戶(hù)的資料，為合格者放款。

3.4 開(kāi)發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)戶(hù)小額信貸模式，提升推廣度

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)及時(shí)跟上時(shí)代發(fā)展步伐，大力開(kāi)發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)戶(hù)小額信貸模式?，F(xiàn)階段，“互聯(lián)網(wǎng)+抵押物”模式尤其具有良好的推廣應(yīng)用價(jià)值。該模式主要是指利用O2O（線上線下結(jié)合方式），解決傳統(tǒng)信貸操作流程中審批難、審批慢的問(wèn)題的一種信貸模式，有利于幫助農(nóng)戶(hù)及金融機(jī)構(gòu)節(jié)約時(shí)間成本。農(nóng)戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)，可將與抵押物有關(guān)的信息上傳至平臺(tái)中。系統(tǒng)會(huì)第一時(shí)間評(píng)估抵押物的價(jià)值，為農(nóng)戶(hù)展示最高可貸金額。銀行工作人員此時(shí)會(huì)審查農(nóng)戶(hù)的資料，若農(nóng)戶(hù)符合信貸條件，會(huì)第一時(shí)間進(jìn)行線下調(diào)查，最終完成全部的貸款流程。一般來(lái)講，可按照貸款金額大小的不同，將該模式進(jìn)一步劃分為信用貸款與抵押貸款兩類(lèi)。前者為10 萬(wàn)元以下，后者為10 萬(wàn)元以上。前者無(wú)須辦理抵押手續(xù)，整個(gè)貸款流程集中于線上；后者需要農(nóng)戶(hù)辦理貸款手續(xù)，是線上、線下結(jié)合的一種貸款模式。

3.5 優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)戶(hù)小額信貸落地生根

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣工作中扮演著不可或缺的重要角色。為提升農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣率，借助小額信貸，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持優(yōu)化自身服務(wù)質(zhì)量，為農(nóng)戶(hù)提供源源不斷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。具體應(yīng)做好以下幾點(diǎn)。

一是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)下，金融機(jī)構(gòu)有必要針對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣工作，組建專(zhuān)門(mén)的工作小組，強(qiáng)化推廣工作建設(shè)，將各項(xiàng)職責(zé)細(xì)化落實(shí)到人，形成班組成員包片、信貸員包村的工作責(zé)任制，上下聯(lián)動(dòng)地實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸的精準(zhǔn)推廣。二是強(qiáng)化推廣考核?？山Y(jié)合農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣需求，制訂詳盡的工作計(jì)劃，定期考核，做到按日通報(bào)、按周報(bào)告、按月總結(jié)，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)推行盡職免責(zé)制度，消除其畏貸、拒貸心理?？舍槍?duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣工作建立一定的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行目標(biāo)任務(wù)考核，對(duì)完成目標(biāo)計(jì)劃的個(gè)人及機(jī)構(gòu)給予優(yōu)厚獎(jiǎng)勵(lì)[5]。三是落實(shí)建檔評(píng)級(jí)。聯(lián)同村干部，圍繞農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)、收入等情況，建立“一戶(hù)一表一冊(cè)”式檔案，適時(shí)完善農(nóng)戶(hù)資料，爭(zhēng)取第一時(shí)間掌握農(nóng)戶(hù)的最新信息。四是推進(jìn)小額信貸全面化、精細(xì)化服務(wù)，可以圍繞轄區(qū)農(nóng)戶(hù)建立網(wǎng)格化服務(wù)清單，劃分好責(zé)任田，督促各級(jí)工作人員嚴(yán)格依據(jù)制度要求，完成清單上的推廣工作。在基層應(yīng)建立起可靠的對(duì)接機(jī)制，定期掌握轄區(qū)農(nóng)戶(hù)的最新情況，與農(nóng)戶(hù)形成緊密聯(lián)系，加大農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣力度。五是提升貸款審批靈活性?？梢越Y(jié)合農(nóng)戶(hù)年齡、資產(chǎn)、收入、產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況，對(duì)存量貸款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行梳理、分類(lèi)，分析農(nóng)戶(hù)未來(lái)發(fā)展情況，給予合適的金融服務(wù)，提升金融服務(wù)效率。六是建立客戶(hù)回訪機(jī)制。主動(dòng)維系與客戶(hù)的關(guān)系，了解農(nóng)戶(hù)的發(fā)展情況，逢重大節(jié)日去村中走訪慰問(wèn)農(nóng)戶(hù)，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信服度與忠誠(chéng)度，充分帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)將小額信貸推廣給其他農(nóng)戶(hù)，從而進(jìn)一步擴(kuò)大小額信貸推廣面。

4 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)戶(hù)小額信貸經(jīng)歷了多年的發(fā)展歷程，已發(fā)展出幾種獨(dú)具特色的小額信貸模式，但從實(shí)際情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的信貸政策尚待完善，農(nóng)戶(hù)貸款意愿也并不高，農(nóng)戶(hù)對(duì)各種信貸產(chǎn)品缺乏深刻認(rèn)知，阻礙了農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣工作的順利進(jìn)行，限制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。為解決如上問(wèn)題，相關(guān)工作者應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣工作的研究，結(jié)合農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況，構(gòu)建低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、可推廣的農(nóng)戶(hù)小額信貸推廣體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，為農(nóng)戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，及時(shí)滿(mǎn)足其資金需求，助力其從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。