鄧清歌，蔡析達

(河北北方學院 經(jīng)濟管理學院,河北 張家口 075000)

0 引 言

2016年9月，G20峰會發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，首次定義數(shù)字普惠金融的概念，即“一切通過使用數(shù)字化技術(shù)或信息化技術(shù)促進普惠金融的正規(guī)行為”。當今，發(fā)展數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為全球共識。2021年中央一號文件再次聚焦“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，并提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是國民經(jīng)濟和人民生活的根本性問題，必須始終把“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農(nóng)村金融可以助力農(nóng)村的發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融可以推動傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，也可以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展方式。近些年來，由于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，數(shù)字普惠金融迎來了重大機遇和挑戰(zhàn)。我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)豐則基礎強，農(nóng)民富則國家盛。實施好數(shù)字普惠金融對促進農(nóng)民富有，國家強盛有著重要意義，但是目前我國農(nóng)民的素質(zhì)還普遍偏低，農(nóng)業(yè)金融政策宣傳不到位，數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系不嚴格、普及程度低等一系列問題，亟待解決。實踐證明，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興具有強大的推動力。解決好數(shù)字普惠金融現(xiàn)存的問題，有利于消除貧困、改善民生、實現(xiàn)共同富裕，有利于實現(xiàn)中華民族的偉大復興。

1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村地區(qū)通信基礎設施不完善，農(nóng)民陷入“數(shù)字鴻溝”

互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.89億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到70.4%。其中，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.09億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%[1]。雖然鄉(xiāng)村地區(qū)已經(jīng)有互聯(lián)網(wǎng)接入，但其中有的地區(qū)網(wǎng)絡質(zhì)量欠佳，甚至有部分農(nóng)村地區(qū)是完全沒有網(wǎng)絡信號。由于我國農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎設施建設相對落后，智能手機、4G網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)還沒有完全普及，農(nóng)民陷入“數(shù)字鴻溝”?！皵?shù)字鴻溝”是指在全球數(shù)字化進程中，不同國家、地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)、社區(qū)之間，由于對信息、網(wǎng)絡技術(shù)的擁有程度、應用程度以及創(chuàng)新能力的差別而造成的信息落差及貧富進一步兩極分化的趨勢。在農(nóng)村擁有智能手機的數(shù)量相較于城市而言占比很少，農(nóng)民對于接受信息的渠道少、對于學習智能手機的能力較低、不容易接受新鮮事物、不用智能手機使用不習慣、智能手機需要消耗一定的通訊費、流量費等一系列問題。由于農(nóng)村通信基礎設施差，這在很大程度上影響了數(shù)字普惠金融的推廣和發(fā)展。

1.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡、不充分

從圖1來看，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展是不平衡、不充分的。在東部沿海地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)達數(shù)字普惠金融指數(shù)明顯要高于中部和西部地區(qū)。從圖2中可以更加清晰明朗地看出東部沿海地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)普及范圍更廣，程度也更深。中西部地區(qū)由于經(jīng)濟基礎差、基礎設施不完善、消息比較閉塞不能及時流通，數(shù)字普惠金融深度和廣度均較低，造成數(shù)字普惠金融不能完全服務于鄉(xiāng)村振興。

注：數(shù)據(jù)來源于北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)。

注：紅色代表數(shù)字普惠金融的深度和廣度最深，其次為黃色，最后為綠色。

1.3 宣傳、接受程度并不高

在農(nóng)村地區(qū)，由于宣傳人員少、宣傳政策不到位導致農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的不了解，并不理解什么是數(shù)字普惠金融，這就限制了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。另一方面，我國農(nóng)民現(xiàn)階段的受教育水平普遍偏低，學習接受能力差，不愿意接受電子科技等新鮮事物，對數(shù)字普惠金融的利好缺乏最基本的認識，對線上金融產(chǎn)品認知不足，還在使用傳統(tǒng)的銀行借貸方式，政府和金融機構(gòu)對待農(nóng)民群體的金融意識還不夠重視，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的廣度和深度還需要進一步加深。

2 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在影響機制分析

數(shù)字普惠金融通過便捷的數(shù)字化交易，降低金融交易成本的同時也降低了金融服務的門檻，增大了金融服務行業(yè)的覆蓋面積，尤其是對農(nóng)民或者小微企業(yè)有了更大的扶持力度，減輕了農(nóng)村信貸的壓力，能更好地服務于鄉(xiāng)村振興。主要表現(xiàn)為第一，數(shù)字普惠金融因其數(shù)字化的交易模式，降低了農(nóng)村信貸成本，增加了農(nóng)村信貸廣度和深度。資金的引入增加了機械化和勞動力，極大提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，促進了產(chǎn)業(yè)興旺。第二，數(shù)字普惠金融全程用數(shù)字化交易，低碳環(huán)保綠色交易理念深入人心，也促進了綠色農(nóng)業(yè)和可持續(xù)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進了生態(tài)宜居。第三，數(shù)字普惠金融推動了農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療、就業(yè)、養(yǎng)老、教育、環(huán)境等公共服務的發(fā)展，提升了鄉(xiāng)風文明同時也提高了治理效果。第四，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新了交易模式，提高了農(nóng)村收入，實現(xiàn)了農(nóng)民的生活富裕。綜上所述，數(shù)字普惠金融通過促進產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕五個方面來提升鄉(xiāng)村振興的能力。

3 鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平測度

3.1 鄉(xiāng)村振興指標體系構(gòu)建與測度過程

本文所采用指標主要參考國務院頒發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》，在此基礎上借鑒了王永瑜和徐雪[2]、牛文浩[3]、張焱[4]等的研究，考慮數(shù)據(jù)的可得性和科學性，本文將鄉(xiāng)村振興發(fā)展分為5部分，分別為產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕，每個部分各有6個具體指標，各級指標見表1。

表1 鄉(xiāng)村振興指標體系

表1(續(xù))

基于上述指標體系，對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平進行測度。在測度方法上，使用熵值法進行測度，具體流程如下：

①對數(shù)據(jù)進行標準化處理

(1)

(2)

②計算各個數(shù)值的比重

(3)

③計算各個指標的熵值

(4)

④計算差異系數(shù)并計算比重

(5)

⑤計算各個省市的綜合得分

(6)

3.2 鄉(xiāng)村振興指標體系構(gòu)建與測度過程

根據(jù)熵值法可以測算出2011-2020年鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平，各個具體指標的數(shù)據(jù)均來自于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》《中國社會統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)統(tǒng)計年鑒》以及各省和直轄市統(tǒng)計年鑒等。2011-2020年30個省市的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平及各個維度發(fā)展水平見表2。

表2 2011-2020年鄉(xiāng)村振興及各維度發(fā)展水平

由表2可知，我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平由2011年的21.20上升到30.76，整體水平不斷升高。除此之外，產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效和生活富裕也得到了提高。在年平均增長率上，鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平為4.51%，各維度分別為4.07%、4.34%、2.99%、4.08%和10.16%，說明共同富裕成為近幾年鄉(xiāng)村興發(fā)展最顯著的表現(xiàn)。

為了了解鄉(xiāng)村振興區(qū)域性的發(fā)展情況，將省份分為3部分，分別為東部、中部和西部。東部地區(qū)包括北京、上海、天津、浙江、江蘇、廣東、山東、遼寧、河北、福建、海南11個省(市)，中部地區(qū)包括河南、山西、安徽、湖北、吉林、湖南、江西、黑龍江8個省份，西部地區(qū)包括內(nèi)蒙古自治區(qū)、廣西壯族自治區(qū)、重慶、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海、寧夏回族自治區(qū)、新疆維吾爾自治區(qū)11個省(市、區(qū))。結(jié)果如圖3所示。

圖3 2011-2020年分區(qū)域鄉(xiāng)村振興的均值變化情況

東、中和西部3個區(qū)域在2011-2020年均呈現(xiàn)出上升趨勢，同時東部地區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平大于中西部的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平，西部地區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平一直處于最低水平。

4 實證分析

4.1 模型的構(gòu)建

借鑒胡超的做法，建立鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平與數(shù)字普惠金融的模型，模型結(jié)果如下：

RRij=β0+β1DIFij+β2Xij+εij

(7)

其中:RRij代表第i年第j地區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平，DIFij代表第i年第j地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，Xij代表控制變量，εij是隨機誤差項。

4.2 指標選取及數(shù)據(jù)說明

4.2.1 指標選取

①被解釋變量。利用第3小節(jié)的計算結(jié)果作為本文的被解釋變量，衡量鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平(RR)以及5個維度。

②解釋變量。數(shù)字普惠金融作為研究的解釋變量，包括3個維度，分別是覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持水平。

③控制變量。

本文選取了老齡化率、對外開放度、財政支農(nóng)水平和金融發(fā)展水平4個控制變量。老齡化率可以通過改變?nèi)丝诮Y(jié)構(gòu)對農(nóng)村生產(chǎn)、生活等多方面影響鄉(xiāng)村振興；對外開放程度利用進出口總額與GDP的比值代替；金融發(fā)展水平為存貸總額與GDP的比重。

4.2.2 數(shù)據(jù)來源及描述性統(tǒng)計

本文數(shù)據(jù)均為2011-2020年30個省(市、區(qū))的面板數(shù)據(jù)，由于西藏缺失數(shù)據(jù)較多，因此并未列入分析中。數(shù)據(jù)均來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》《中國社會統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)統(tǒng)計年鑒》以及各省和直轄市統(tǒng)計年鑒等。變量的描述性統(tǒng)計見表3。

表3 變量的描述性統(tǒng)計

4.3 基準回歸

表4 基準回歸結(jié)果

模型(1)是數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的分析，模型(2)、(3)、和(4)是數(shù)字普惠金融3個維度對鄉(xiāng)村振興的分析結(jié)果。由模型(1)至(4)的Hausman test檢驗結(jié)果可知，4個模型均使用固定效應模型的分析結(jié)果。數(shù)字普惠金融及其3個維度結(jié)果為正值，所以均會對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平產(chǎn)生顯著的促進作用。

4.4 分維度回歸

表5表示以產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕作為因變量進行回歸，并分別對應著模型(1)至(5)。由模型(1)至(5)的Hausman test檢驗結(jié)果可知，5個模型均使用固定效應模型的分析結(jié)果。具體分析可知：產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、生活富裕均在1%水平下顯著，治理有效在5%水平下顯著，結(jié)合回歸系數(shù)均為正數(shù)可以說明數(shù)字普惠金融能夠促進鄉(xiāng)村振興各個方面的發(fā)展，以此促進鄉(xiāng)村振興水平整體的提高。

表5 分維度回歸分析結(jié)果

4.5 內(nèi)生性檢驗和穩(wěn)健性檢驗

為了驗證模型可能存在的內(nèi)生性問題，本文借鑒龐凌霄的做法采用工具變量法利用二階段回歸進行分析[5]，在工具變量的選擇上本文借鑒了胡超的做法[6]，將互聯(lián)網(wǎng)普及率作為工具變量，一些學者在研究互聯(lián)網(wǎng)普及率僅截至到2018年，為了保證和其他變量同一年份，本文借鑒張焱的做法，采用插值法將部分缺失的數(shù)據(jù)補齊。由表6中R2的結(jié)果可知都為正值，進一步驗證了基準回歸的有效性，說明數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的影響仍是促進作用(表6)。

表6 內(nèi)生性檢驗結(jié)果

表7是對模型穩(wěn)健性的檢驗，共有兩種檢驗方法，分別為替換變量法和刪除部分數(shù)據(jù)法。模型(1)是利用替換變量法，將被解釋變量鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的測度方法由之前的熵值法變?yōu)樽儺愊禂?shù)法，模型(2)是刪除部分數(shù)據(jù)，將4個直轄市的數(shù)據(jù)進行刪除。由模型(1)和(2)中DIF的值0.062可知為正向相關(guān)，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的影響仍是正向的促進作用，因此模型是穩(wěn)健的。

表7 穩(wěn)健性檢驗結(jié)果

4.6 區(qū)域異質(zhì)性分析

由第3小節(jié)鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平測度中可知，東、中和西部的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平差距較大，因此分區(qū)域研究數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的影響，具體結(jié)果見表8?？梢钥闯?，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平會產(chǎn)生顯著的正向促進作用，然而中部和西部數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的影響為正但是并不顯著。

表8 區(qū)域差異性分析結(jié)果

5 結(jié)論和政策建議

5.1 結(jié)論

本文基于2011-2020年內(nèi)30個省(市、區(qū))的面板數(shù)據(jù)，利用固定效應模型研究數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的影響，并進行內(nèi)生性、穩(wěn)健性檢驗和區(qū)域異質(zhì)性分析，得出以下主要結(jié)論:(1)在基準回歸中，數(shù)字普惠金融及其3個維度覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化支持程度均會對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平產(chǎn)生顯著的促進作用。(2)在分維度回歸中，數(shù)字普惠金融通過促進產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕5個方面來提升鄉(xiāng)村振興的能力。(3)區(qū)域異質(zhì)性分析表明，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的促進作用比中西部地區(qū)更顯著。

5.2 政策建議

5.2.1 加強基礎設施建設，突破“數(shù)字鴻溝” 加大中西部的農(nóng)村地區(qū)等落后地區(qū)的數(shù)字基礎設施的建設。數(shù)字基礎設施是實施數(shù)字普惠金融最根本最基礎的保障。當前，我國中西部地區(qū)基礎設施還是落后于東部沿海地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的基礎設施也落后于城市地區(qū)。加大信號塔、5G網(wǎng)絡等基礎設施的建設和投入，通過政府補貼和政策減免提高數(shù)字化、智能化的普及率。推進傳統(tǒng)的農(nóng)村金融網(wǎng)點進行數(shù)字化改革，有針對性地對農(nóng)民推出便于操作數(shù)字金融服務。增加農(nóng)村地區(qū)的智能手機補貼力度，用相對便宜的價格讓廣大農(nóng)民擁有智能手機，在日常生活中逐步加強對智能手機的操作和理解。

5.2.2 提高數(shù)字普惠金融的宣傳能力 要讓數(shù)字普惠金融的理念廣為人知，必須加大宣傳人員的隊伍和知識儲備，向廣大的農(nóng)民朋友宣傳數(shù)字化的金融理念，必須堅持長效的宣傳機制，動員廣大的村干部挨家挨戶有針對性地對農(nóng)民朋友宣傳數(shù)字金融的知識。推動政府和互聯(lián)網(wǎng)公司建立數(shù)字化的共享平臺，比如建立微信公眾號、在線教育平臺，定期推送關(guān)于數(shù)字普惠金融的知識，定期開展數(shù)字普惠金融學習課程和使

用方法，引導子女與父母一起學習數(shù)字普惠金融的知識[7]。要讓宣傳人員用簡單易懂的語言去宣傳數(shù)字普惠金融的知識，創(chuàng)新宣傳方法，合理利用宣傳資源，做到用最小的宣傳成本取得最大的宣傳效果。制定一些朗朗上口的宣傳口號，使村民在飯后茶余的時間中可以互相交流。

5.2.3 完善監(jiān)管體系，增強監(jiān)管能力 金融監(jiān)管部門應該對數(shù)字普惠金融的不同的業(yè)務有針對性地進行監(jiān)管，制定有針對性的監(jiān)管體系，對于數(shù)字普惠金融的大型涉農(nóng)企業(yè)提出監(jiān)管要求，務必做到惠民政策讓農(nóng)民實實在在獲得數(shù)字普惠金融的紅利。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融和數(shù)字普惠金融應該建立完整的評估體系，對于金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司等進行風險評估，資金監(jiān)管，對于各種金融業(yè)務，在開展前要進行評估，實施過程要全程監(jiān)管，保證做到每個環(huán)節(jié)不出紕漏。金融監(jiān)管部門應該在不同領(lǐng)域制定相關(guān)符合的標準，加強對監(jiān)管人員的培訓，定時組織監(jiān)管培訓，培養(yǎng)出一批素質(zhì)過硬的團隊。完善數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)，讓法律依據(jù)成為農(nóng)民群體堅強的后盾。繼續(xù)加強“凈網(wǎng)行動”的力度，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境，打擊各種電信詐騙，保護農(nóng)民的合法權(quán)益。利用數(shù)字化的發(fā)展，建立新型的數(shù)字監(jiān)管平臺，運用人工智能、大數(shù)據(jù)等嚴格控制風險管理，加強監(jiān)管科技化，利用云平臺24小時不間斷監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題自動報警，要做到精準識別，有效管控。

5.2.4 保護信息安全，加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設計 在“十四五”時期的數(shù)字普惠金融布局中，應該添加數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)容。在“十四五”規(guī)劃中也應該明確數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向、發(fā)展目標、發(fā)展目的等，加快構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融的整體框架。設立農(nóng)村數(shù)字普惠金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，總結(jié)成功的實驗方法，然后推廣給全國地區(qū)，這樣有利于加快農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，也有利于加快鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，也要保持東部地區(qū)和中西部地區(qū)的平衡發(fā)展。推動《個人信息保護法》、《網(wǎng)絡安全法》等法律法規(guī)的完善，強化每個環(huán)節(jié)的監(jiān)督力度，保護每個人的信息安全。同時，推動數(shù)據(jù)平臺和信息安全體系的完美融合，為數(shù)字普惠金融提供強大的信息安全體系，保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融推動鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)發(fā)展。