陳舟楫

面對(duì)新冠肺炎疫情的沖擊，為保障小微企業(yè)在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展、穩(wěn)定就業(yè)等方面發(fā)揮積極作用，國家積極出臺(tái)各項(xiàng)政策加大對(duì)小微企業(yè)的政策支持力度。央行推出定向降準(zhǔn)、TMLF、支小再貸款再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貨幣政策，以及普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具、信用貸款支持計(jì)劃等直達(dá)貨幣政策工具。同時(shí)，強(qiáng)化小微信貸政策引導(dǎo)，把小微企業(yè)信貸支持情況納入宏觀審慎評(píng)估（MPA）考核，建立小微信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估體系。中小銀行是小微信貸的主要提供者和小微企業(yè)服務(wù)的主力軍，本文以49家城商行為樣本開展問卷調(diào)查①樣本銀行包括上海銀行、江蘇銀行、杭州銀行、蘇州銀行、齊魯銀行、湖北銀行、河北銀行、重慶銀行、貴州銀行、桂林銀行、青海銀行、紹興銀行、浙江泰隆銀行、張家口銀行等49家城商行；樣本銀行總資產(chǎn)在全部城商行總資產(chǎn)中的占比約為60%。，梳理了中小銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展方面的主要經(jīng)驗(yàn)與做法，從組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品與流程、考核與資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理與科技應(yīng)用等方面進(jìn)行研究總結(jié)，并提出相關(guān)建議。

完善組織架構(gòu)，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面

組建專業(yè)部門及團(tuán)隊(duì)。根據(jù)筆者的調(diào)查，75%的樣本銀行單獨(dú)成立了普惠金融部、小企業(yè)金融服務(wù)中心等專營(yíng)機(jī)構(gòu)，并且有67%的銀行建立了專職普惠金融客戶經(jīng)理隊(duì)伍。一方面，完善小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)或部門的運(yùn)作機(jī)制，賦予其較大的獨(dú)立性，提升服務(wù)覆蓋面與運(yùn)作效率。例如，湖北銀行的小企業(yè)金融服務(wù)中心按照事業(yè)部機(jī)制運(yùn)作，設(shè)置了獨(dú)立的前中后臺(tái)職能部門，并按地市、區(qū)縣分級(jí)設(shè)置專營(yíng)團(tuán)隊(duì)實(shí)施垂直管理，較好地下沉覆蓋了金融服務(wù)薄弱地區(qū)。另一方面，細(xì)化專營(yíng)部門的內(nèi)部設(shè)置，并形成較好的內(nèi)部協(xié)同機(jī)制。例如，江蘇銀行在普惠金融部下進(jìn)一步增設(shè)“三農(nóng)”和扶貧金融二級(jí)部，并配套相應(yīng)的管理機(jī)制，細(xì)化專業(yè)分工，有效提升了專業(yè)化程度；四川新網(wǎng)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，建立了較好的協(xié)同機(jī)制，由普惠金融部牽頭，科技、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)組成敏捷組織，兼顧內(nèi)部協(xié)同效率與靈活性。

網(wǎng)點(diǎn)下沉，拓展服務(wù)深度。樣本中小銀行普遍深耕本地，加大網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的下沉，提高當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，增強(qiáng)服務(wù)能力，使普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉。樣本銀行中，有78%的支行都可以辦理普惠金融業(yè)務(wù)；在“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域，74%的樣本銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或服務(wù)機(jī)具已經(jīng)深入到村鎮(zhèn)。

優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

優(yōu)化業(yè)務(wù)與管理模式

從內(nèi)部管理流程與手段看，中小銀行普遍致力于推進(jìn)小微信貸的集中管控，搭建審查、審批、放款、貸后集中的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，以標(biāo)準(zhǔn)化流程提高運(yùn)營(yíng)效率。部分銀行試點(diǎn)推進(jìn)“信貸工廠”模式，運(yùn)用先進(jìn)科技提高作業(yè)效率。例如，杭州銀行較早實(shí)施了“信貸工廠”流程再造，強(qiáng)化產(chǎn)品部門“短平快”的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品支持，并在運(yùn)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)總行、支行二級(jí)管理，單線審批、直接授權(quán)；泰隆銀行“信貸工廠”與客戶經(jīng)理前端PAD相連，支持遠(yuǎn)程視頻作業(yè)、實(shí)時(shí)審核。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，較多銀行加強(qiáng)本行小微金融部與公司及零售條線的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，積極運(yùn)用供應(yīng)鏈金融、企業(yè)代發(fā)工資、客戶互薦等手段推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

從合作模式來看，中小銀行積極推進(jìn)批量獲客業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)合作尋找突破點(diǎn)。樣本銀行中，87.76%的中小銀行搭建了與企業(yè)園區(qū)合作的渠道，83.67%的中小銀行開展與政府機(jī)構(gòu)的合作，77.55%的中小銀行搭建了與行業(yè)協(xié)會(huì)合作的渠道，69%的銀行開展供應(yīng)鏈核心平臺(tái)合作業(yè)務(wù)，批量服務(wù)供應(yīng)鏈上下游客戶。此外，較多銀行與市場(chǎng)化產(chǎn)業(yè)電商平臺(tái)、第三方中介機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)等開展聯(lián)動(dòng)合作，開展批量服務(wù)。部分銀行建立了全方位的批量平臺(tái)合作，針對(duì)不同平臺(tái)客戶提供差異化服務(wù)。例如，重慶銀行針對(duì)“圈、園、鏈、會(huì)、帶”等小微客群，形成批量準(zhǔn)入、審核、管理標(biāo)準(zhǔn)，分別提供針對(duì)性服務(wù)方案。（見表1）

表1 樣本銀行合作機(jī)構(gòu)類型

加強(qiáng)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新

一是基于工商、稅務(wù)、法院等外部數(shù)據(jù)開發(fā)產(chǎn)品。大部分中小銀行都擁有基于稅務(wù)信息的貸款產(chǎn)品，以稅務(wù)信息為依據(jù)核定授信并將其用于貸后監(jiān)控。例如，江蘇銀行的“稅e融”、蘇州銀行的“稅銀時(shí)貸”、齊魯銀行的“稅融e貸”等。

二是提升貸款產(chǎn)品便捷度。各行通過提供靈活的還款、期限等要素形式避免頻繁申請(qǐng)或償還貸款帶來的不便。例如，湖北銀行和河北銀行的“年審貸”（每年審查后可續(xù)貸）、“無還本續(xù)貸”（提前續(xù)貸審批，免于先還本）等。

三是針對(duì)特定細(xì)分市場(chǎng)需求開發(fā)產(chǎn)品。主要結(jié)合自身客群定位，推出差異化的拳頭產(chǎn)品。例如，青海銀行結(jié)合地方農(nóng)業(yè)特色推出“FS”農(nóng)貸產(chǎn)品系列，專門支持地方綠色種植養(yǎng)殖核心企業(yè)；重慶銀行與重慶市科委合作推出“知識(shí)價(jià)值信用貸款”。

四是積極探索供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)是小微普惠業(yè)務(wù)的重要業(yè)務(wù)分支，在服務(wù)核心企業(yè)上下游方面發(fā)揮積極作用。調(diào)查顯示，中小銀行積極探索開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，55%的樣本銀行已開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，其中43%的銀行建立了供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，并開展特色化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。例如，上海銀行搭建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)“上行e鏈”，為產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)及其供應(yīng)商提供線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；鄭州銀行聚焦物流金融服務(wù)，以網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)作為重點(diǎn)發(fā)力方向，搭建物流產(chǎn)業(yè)鏈金融線上化賬戶結(jié)算和融資服務(wù)體系；桂林銀行圍繞養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等當(dāng)?shù)剞r(nóng)副優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，以龍頭產(chǎn)業(yè)為核心，借助供應(yīng)鏈金融模式，助力“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

完善約束激勵(lì)，優(yōu)化資源配置

完善約束激勵(lì)機(jī)制

調(diào)查顯示，中小銀行普遍積極完善對(duì)普惠金融的考核，通過量化考核與容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制的建設(shè)，提高對(duì)普惠金融的推進(jìn)力度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，90%的樣本銀行專門設(shè)置了普惠金融考核指標(biāo)，并且有88%的樣本銀行將普惠金融指標(biāo)納入分行考核的KPI中。具體措施主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。

一是加強(qiáng)量化考核。構(gòu)建小微業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，設(shè)置小微專項(xiàng)考核指標(biāo)，將中小企業(yè)客戶占比、客戶數(shù)增量、銀保監(jiān)會(huì)“兩增”口徑小微企業(yè)貸款余額等多項(xiàng)指標(biāo)納入機(jī)構(gòu)KPI考核。樣本銀行中，中小微企業(yè)相關(guān)的指標(biāo)在機(jī)構(gòu)KPI中的考核分值占比為20%——30%。

二是強(qiáng)化約束機(jī)制。80%的樣本銀行會(huì)對(duì)普惠金融完成不理想的分行采取約束措施，主要是扣罰績(jī)效，并與評(píng)優(yōu)、晉升掛鉤。

三是完善不良容忍機(jī)制。有45%的樣本銀行建立了關(guān)于普惠貸款不良容忍度的具體規(guī)定。部分銀行提出容錯(cuò)的量化標(biāo)準(zhǔn)，比如小微企業(yè)不良率不高于全行各項(xiàng)貸款不良率2——3個(gè)百分點(diǎn)，并明確只要不是因?yàn)橹饔^違規(guī)或道德問題，一律不予問責(zé)。部分銀行針對(duì)涉農(nóng)貸款、個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款以及小微企業(yè)貸款等不同類別的普惠金融貸款，制定差異化的不良貸款容忍度。

加大資源配置力度

中小銀行普遍加強(qiáng)對(duì)普惠小微信貸業(yè)務(wù)的資源配置力度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有74%的樣本銀行對(duì)分行給予普惠金融財(cái)務(wù)資源配置傾斜。

一是通過加大營(yíng)銷費(fèi)用配置、設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)等形式，加強(qiáng)資源配置統(tǒng)籌規(guī)劃。例如，重慶銀行統(tǒng)籌建立了普惠金融業(yè)務(wù)單獨(dú)的信貸額度支持、內(nèi)部定價(jià)傾斜、資本成本優(yōu)惠、專項(xiàng)費(fèi)用預(yù)算、人力資源支撐的“五單”機(jī)制。

二是運(yùn)用好再貸款資金，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款的支持。部分銀行使用支農(nóng)支小再貸款資金投放支農(nóng)支小貸款，內(nèi)部資金利率在其內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）的基礎(chǔ)上進(jìn)一步降低約70個(gè)基點(diǎn)。部分銀行將各分行內(nèi)部資金價(jià)格與支小再貸款資金價(jià)格差額部分返還給各分行，并在考核利潤(rùn)中體現(xiàn)。（見表2）

表2 樣本銀行財(cái)務(wù)資源傾斜方式

開展差別化定價(jià)管理

一是優(yōu)化FTP機(jī)制。對(duì)小微企業(yè)FTP定價(jià)給予優(yōu)惠，降低融資成本，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)貸款投放。59%的樣本銀行對(duì)普惠貸款設(shè)置FTP補(bǔ)貼。部分銀行給予普惠小微貸款FTP低于一般公司貸款約20個(gè)基點(diǎn)；部分銀行根據(jù)各自業(yè)務(wù)的側(cè)重分別對(duì)一般性小微企業(yè)、科技型企業(yè)、涉農(nóng)類企業(yè)等的貸款給予10——30個(gè)基點(diǎn)不等的FTP補(bǔ)貼。

二是采取差異化定價(jià)?？傮w導(dǎo)向是給予利率優(yōu)惠或設(shè)定利率上浮限制，具體根據(jù)融資用途、信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況、還款能力等區(qū)別定價(jià)。例如，青海銀行對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款給予優(yōu)惠利率；紹興銀行特色產(chǎn)品“速抵貸”利率與抵押率掛鉤；張家口銀行對(duì)正常還款的老客戶再次申請(qǐng)授信時(shí)給予優(yōu)惠利率。

完善風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化科技應(yīng)用

優(yōu)化風(fēng)控手段

中小銀行重視在健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系、完善風(fēng)控手段方面下功夫，提升對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)營(yíng)能力。

一是完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有73%的樣本銀行制定了專門的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系和貸后管理制度。部分銀行制定了較為細(xì)化的貸后管理政策，針對(duì)不同客戶群體開展差異化貸后管理。例如，貴州銀行在其小微授信業(yè)務(wù)貸后管理辦法中明確，針對(duì)貸款客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況、小微產(chǎn)品及擔(dān)保方式等實(shí)施差異化的貸后管理與監(jiān)控。

二是風(fēng)控模式線上化。中小銀行通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控減少人工操作、降低人工成本。根據(jù)調(diào)研，55%的樣本銀行構(gòu)建了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，51%的樣本銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，41%的樣本銀行實(shí)現(xiàn)了線上貸后管理。

三是風(fēng)控手段更加靈活、多樣。結(jié)合普惠金融特點(diǎn)與客戶實(shí)際，將線下盡職調(diào)查和線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控兩者結(jié)合，使得風(fēng)控結(jié)構(gòu)更為豐富，在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，更好服務(wù)普惠金融客戶。例如，泰隆銀行引入“道義擔(dān)?！?，由親情、友情、恩情等道義關(guān)系的第三人提供擔(dān)保，弱化擔(dān)保人資產(chǎn)實(shí)力因素，通過道義約束借款人；泰隆銀行同時(shí)注重考察借款人品性，核實(shí)水表、電表、海關(guān)報(bào)表等信息。

加大科技應(yīng)用

中小銀行普遍重視提升金融科技，加大科技在小微企業(yè)信貸中的應(yīng)用。根據(jù)調(diào)研反饋，金融科技助力解決的問題主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)判斷（占77%）、精準(zhǔn)獲客（占77%）、貸后管理（占69%）。具體措施主要包括三個(gè)方面。

一是營(yíng)銷作業(yè)移動(dòng)化。通過利用PAD等移動(dòng)設(shè)備搭建客戶服務(wù)移動(dòng)工作平臺(tái)，為客戶提供包括柜面業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等離行一站式金融服務(wù)。

二是力推線上化業(yè)務(wù)模式。中小銀行著力推動(dòng)小微信貸業(yè)務(wù)的線上化、輕型化，以最小的成本撬動(dòng)最大的收益，增強(qiáng)普惠金融的批量獲客能力，使客戶群體不斷下沉，對(duì)客戶的服務(wù)覆蓋區(qū)域因此更廣。各行的科技水平存在差異，有線上受理模式，也有包含審批放款的全流程線上模式。根據(jù)調(diào)研，有45%的樣本銀行已經(jīng)推出了全流程線上產(chǎn)品，其中70%的銀行全流程線上貸款實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)到放款耗時(shí)在一天以內(nèi)；全線上貸款余額占普惠貸款余額比重在20%以上。

三是應(yīng)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段。以大數(shù)據(jù)評(píng)分模型為主要手段甄別信用風(fēng)險(xiǎn)，擺脫小微企業(yè)財(cái)務(wù)不透明、信息不對(duì)稱等局限。例如，蘇州銀行實(shí)現(xiàn)與“蘇州創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款共同服務(wù)平臺(tái)”、蘇州人社局“金?！毕到y(tǒng)、蘇州市民信用信息庫等的對(duì)接，建立基于大數(shù)據(jù)的主動(dòng)精準(zhǔn)授信體系，可以智能化識(shí)別判斷貸款申請(qǐng)人信用狀況。

相關(guān)建議

加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，促進(jìn)能力提升。調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，部分銀行未成立專門的普惠金融客戶經(jīng)理隊(duì)伍，或者建立普惠金融客戶經(jīng)理隊(duì)伍，但針對(duì)人員配置未達(dá)到普惠金融展業(yè)要求的問題，存在將對(duì)公業(yè)務(wù)拓展業(yè)績(jī)不佳的公司客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)到普惠客戶經(jīng)理崗位的情況；部分銀行對(duì)于普惠客戶經(jīng)理隊(duì)伍缺乏統(tǒng)一規(guī)劃、系統(tǒng)培養(yǎng)。建議中小銀行在建立專業(yè)的普惠客戶經(jīng)理隊(duì)伍的基礎(chǔ)上，加大隊(duì)伍培養(yǎng)力度、促進(jìn)隊(duì)伍能力提升，將隊(duì)伍的培養(yǎng)培訓(xùn)與銀行的普惠金融拳頭產(chǎn)品打造、標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷等工作相結(jié)合，通過產(chǎn)品流程、營(yíng)銷話術(shù)、貸款全流程注意要點(diǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)，使隊(duì)伍能力以及業(yè)務(wù)拓展效率得到提升。

打造拳頭產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。目前，中小銀行提供的普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，較多產(chǎn)品側(cè)重于有抵押擔(dān)保等措施，缺乏個(gè)性化產(chǎn)品，與中小企業(yè)密切相關(guān)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展不足。不少中小銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、科技系統(tǒng)支撐上相對(duì)薄弱，業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化程度不高，效率較為低下，致使客戶體驗(yàn)不佳，產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。中小銀行要結(jié)合自身所處區(qū)域、客群特點(diǎn)，從切實(shí)解決客戶需求出發(fā)，加強(qiáng)拳頭產(chǎn)品的研發(fā)與打造。例如，對(duì)于科技型小微企業(yè)設(shè)計(jì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)產(chǎn)品；對(duì)于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，在充分把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及發(fā)展周期、業(yè)務(wù)特征、業(yè)務(wù)模式、融資需求、主要風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，完善供應(yīng)鏈金融專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系。應(yīng)充分考慮小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)貸款的期限，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，提高產(chǎn)品的便捷性與適用性。對(duì)于確定要打造的拳頭產(chǎn)品，要理順產(chǎn)品從觸達(dá)客戶到客戶使用的全流程，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、完善系統(tǒng)功能，提升各個(gè)環(huán)節(jié)的客戶體驗(yàn)，從而促進(jìn)拳頭產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

加強(qiáng)科技支撐，賦能業(yè)務(wù)管理。加大科技應(yīng)用是銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，小微企業(yè)貸款具有單筆金額小、頻率高、數(shù)量多的特點(diǎn)，對(duì)于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、科技系統(tǒng)的依賴度更高。部分中小銀行由于成立及發(fā)展時(shí)間較短，科技支撐能力有限，金融科技人才相對(duì)缺乏，科技對(duì)普惠業(yè)務(wù)的賦能不足，雖然也在努力補(bǔ)足短板，但與國有大行及其他股份制商業(yè)銀行的差距較大。例如，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有55%的樣本銀行未組建針對(duì)小微金融的數(shù)據(jù)挖掘分析團(tuán)隊(duì)；86%的樣本銀行小微信貸業(yè)務(wù)線上審批的比例仍處在20%以下，僅有9%的樣本銀行小微信貸業(yè)務(wù)線上審批的比例達(dá)到60%以上。為此，中小銀行應(yīng)重點(diǎn)在以下三方面發(fā)力。

一是加快數(shù)字化銀行建設(shè)，加大與小微企業(yè)批量獲客模式相適應(yīng)的科技系統(tǒng)的建設(shè)與投入，形成線上化、集約化的運(yùn)營(yíng)模式，降低經(jīng)營(yíng)成本。

二是加強(qiáng)同業(yè)合作。一方面，與科技實(shí)力較強(qiáng)、有能力開展科技輸出、具有行業(yè)領(lǐng)先經(jīng)驗(yàn)的大型銀行合作，通過系統(tǒng)引入或知識(shí)轉(zhuǎn)移的方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理等重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)加大科技建設(shè)；另一方面，與其他中小銀行抱團(tuán)取暖，加強(qiáng)銀行間的系統(tǒng)聯(lián)合開發(fā)與協(xié)作，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟共贏；同時(shí)，加強(qiáng)與金融科技公司合作，在獲客手段、金融產(chǎn)品、數(shù)據(jù)模型、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面取得突破與提升。

三是加強(qiáng)科技賦能業(yè)務(wù)管理，提升科技對(duì)小微企業(yè)營(yíng)銷獲客、業(yè)務(wù)審批、風(fēng)險(xiǎn)管控等全流程的服務(wù)與支撐，通過引入多維數(shù)據(jù)模型，開展精細(xì)客戶畫像，優(yōu)化客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)審批與預(yù)警等。