祖建新 徐妍

摘要：作為一種內(nèi)生性融資方式創(chuàng)新，農(nóng)戶信用合作融資在具體實(shí)踐中，農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式由簡(jiǎn)單到復(fù)雜、由低級(jí)到高級(jí)的變遷呈現(xiàn)出一個(gè)動(dòng)態(tài)的優(yōu)化過(guò)程，其變遷路徑順次為：實(shí)現(xiàn)形式的初期實(shí)踐、自下而上的內(nèi)生發(fā)展、自上而下的政策引導(dǎo)和由內(nèi)而外的融資創(chuàng)新?！叭灰惑w”綜合合作是農(nóng)戶信用合作融資的基本載體，在“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機(jī)融合中不斷創(chuàng)新，展現(xiàn)出與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展階段相匹配的適應(yīng)性。

關(guān)鍵詞：信用合作 三位一體 實(shí)現(xiàn)形式 變遷路徑 動(dòng)態(tài)優(yōu)化

*基金項(xiàng)目：浙江省自然科學(xué)基金項(xiàng)目（編號(hào)：LY18G030013）；浙江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題（編號(hào)：18NDJC239YB）。

信用合作是以合作成員的信用為依托進(jìn)行的資金借貸、資金互助等資金融通活動(dòng)，是在農(nóng)村正規(guī)金融無(wú)法滿足農(nóng)戶金融需求情況下的一種自發(fā)制度創(chuàng)新。作為一種內(nèi)生性融資方式創(chuàng)新，農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式的探索自2006年以來(lái)由點(diǎn)到面、逐步推進(jìn)、漸趨深化，對(duì)破解農(nóng)戶“融資難、融資貴”問(wèn)題起著不可或缺的作用，在滿足農(nóng)戶融資需求的同時(shí)，走出了一條適合我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)際的新型融資之路。2021年中央一號(hào)文件明確提出“穩(wěn)妥規(guī)范開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)”的要求，這是自2008年10月黨的十七屆三中全會(huì)“允許有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作”以來(lái)，第六個(gè)強(qiáng)調(diào)信用合作的中央一號(hào)文件。2021年6月，中央農(nóng)辦等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展生產(chǎn)、供銷(xiāo)、信用“三位一體”綜合合作試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求從2021年7月開(kāi)始，在東北、華北、華東、中南、西北和西南選擇若干省級(jí)試點(diǎn)單位，探索更加成熟、更加完善的“三位一體”綜合合作模式。

一、農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式的變遷路徑

（一）實(shí)現(xiàn)形式的初期實(shí)踐

基于各專(zhuān)業(yè)合作社的獨(dú)立個(gè)體型信用合作融資是農(nóng)戶信用合作融資初期實(shí)踐的主流實(shí)現(xiàn)形式，是在農(nóng)村合作金融發(fā)展到一定階段必然出現(xiàn)的一種融資方式，與我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際進(jìn)程相符合，在促進(jìn)農(nóng)村金融供給主體多元化、滿足農(nóng)戶融資需求方面發(fā)揮了不可替代的作用。這是由于農(nóng)戶加入農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社并強(qiáng)化二者之間的利益聯(lián)結(jié)有利于提升整個(gè)農(nóng)戶群體的信用水平和信貸滿足度。當(dāng)然，這種信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式所惠及的農(nóng)戶，在合作范圍上，以獨(dú)立而分割的專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)部成員的信用合作為主；在信貸方式上，以小額、急需、短期信貸為主。信用合作融資的深度與廣度，受個(gè)體農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用合作發(fā)展程度及其合作結(jié)構(gòu)的影響較大。

獨(dú)立個(gè)體型信用合作融資實(shí)踐是農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式變遷路徑在初期實(shí)踐階段的具體表現(xiàn)，由于是處在農(nóng)戶信用合作融資實(shí)踐的初期，因而，具體融資渠道較為多樣，除了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用部之外，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金互助會(huì)、扶貧資金互助聯(lián)合會(huì)、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村資金互助組織都可以看作是農(nóng)戶信用合作融資的具體實(shí)現(xiàn)形式。當(dāng)然，為規(guī)范其運(yùn)營(yíng)，這些已開(kāi)業(yè)的資金互助組織通常都納入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管范疇。

（二）自下而上的內(nèi)生發(fā)展

規(guī)模大小不一、實(shí)力強(qiáng)弱不等的各農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，即便是內(nèi)設(shè)有信用合作部，在滿足農(nóng)戶融資需求規(guī)模上難以為繼的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，更何況有些合作社還存在信用合作功能不甚完備的問(wèn)題。隨著“三位一體”綜合合作在實(shí)踐上的逐步推進(jìn)，從農(nóng)戶層面來(lái)說(shuō)，借助群體實(shí)力破解個(gè)體成員的“融資難、融資貴”問(wèn)題，自下而上地內(nèi)生出農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社之間的聯(lián)合動(dòng)力。這就使基于農(nóng)合聯(lián)的區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資具備了更為廣泛的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，在浙江、山東等省份呈燎原之勢(shì)迅速發(fā)展，農(nóng)戶融資需求的缺口也隨著農(nóng)合聯(lián)的發(fā)展而變得越來(lái)越大。

基于農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)合聯(lián)）的區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資實(shí)踐是農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式變遷路徑在自下而上內(nèi)生發(fā)展階段的具體表現(xiàn)，如以水稻種植為主的樂(lè)清市金穗水稻專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)合社信用合作部和以獼猴桃種植銷(xiāo)售為主的泰順縣豐潤(rùn)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)合社信用部。這一階段農(nóng)戶信用合作融資的突出特征是通過(guò)設(shè)立聯(lián)合社信用部，采取聯(lián)合社內(nèi)部資金調(diào)劑與聯(lián)合社外部資金擔(dān)保兩種舉措并行的方式，開(kāi)展農(nóng)戶信用合作融資業(yè)務(wù)。此外，還表現(xiàn)為聯(lián)合社社員自愿籌集資金組成融資擔(dān)保體以及社員互保以獲取貸款等。當(dāng)然，其融資滿足程度仍然較為有限。

農(nóng)村金融是增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的重要突破口，面對(duì)日益增長(zhǎng)的農(nóng)戶融資需求與農(nóng)村正規(guī)金融涉農(nóng)信貸無(wú)法滿足之間的矛盾，如何從根本上有效破解農(nóng)戶的融資困境，切實(shí)滿足“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁，成為擺在面前的亟待從政府層面上予以重視的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

（三）自上而下的政策引導(dǎo)

習(xí)近平總書(shū)記在浙江工作期間，就親自部署自上而下的基于“三位一體”綜合合作的農(nóng)戶信用合作融資工作。2008年以來(lái)，在中央一號(hào)文件等國(guó)家相關(guān)文件中明確提出開(kāi)展信用合作的就有11個(gè)，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等中央部委相關(guān)文件中明確提出開(kāi)展信用合作的4個(gè)，在省級(jí)層面如2019年浙江省委辦公廳省政府辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化生產(chǎn)供銷(xiāo)信用“三位一體”改革、推動(dòng)農(nóng)合聯(lián)更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興的若干意見(jiàn)》，這就在政策上進(jìn)一步明確了農(nóng)戶信用合作融資的發(fā)展方向。實(shí)踐中2015年以來(lái)，浙江省溫州市、杭州市、湖州市等地的以信用合作為紐帶的三級(jí)農(nóng)合聯(lián)組織體系也相繼成立并逐漸發(fā)揮出日益強(qiáng)大的融資輻射效應(yīng)。

隨著合作社的不斷發(fā)展，與之匹配的制度建設(shè)也需要適時(shí)跟進(jìn)，從政府層面來(lái)說(shuō)，借助縣區(qū)級(jí)乃至地市級(jí)農(nóng)民合作基金，充分發(fā)揮扶持資金和政策工具的引導(dǎo)作用，進(jìn)一步推動(dòng)內(nèi)置于“三位一體”綜合合作的農(nóng)戶信用合作融資深入開(kāi)展，在切實(shí)滿足農(nóng)戶融資需求的同時(shí)，也有助于借助農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制機(jī)制創(chuàng)新帶動(dòng)小農(nóng)生產(chǎn)的現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)資源稟賦、集體行動(dòng)能力與外部生態(tài)系統(tǒng)的耦合，這就使基于農(nóng)合聯(lián)聯(lián)合體的區(qū)域平臺(tái)型信用合作融資有了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)，并且易于為農(nóng)戶所理解和接受，使之逐漸成為當(dāng)前農(nóng)戶信用合作融資的主流實(shí)現(xiàn)形式。

基于農(nóng)合聯(lián)聯(lián)合體的區(qū)域平臺(tái)型信用合作融資實(shí)踐是農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式變遷路徑在自上而下的政策引導(dǎo)階段的具體表現(xiàn)。政策上，包括浙江省農(nóng)辦于2014年印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展組建“三位一體”農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)試點(diǎn)的工作意見(jiàn)》，和《中共浙江省委浙江省人民政府關(guān)于深化供銷(xiāo)合作社和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制改革構(gòu)建“三位一體”農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織體系的若干意見(jiàn)》，以及《關(guān)于進(jìn)一步深化生產(chǎn)供銷(xiāo)信用“三位一體”改革、推動(dòng)農(nóng)合聯(lián)更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興的若干意見(jiàn)》等。實(shí)務(wù)中，較為典型有溫州市三級(jí)農(nóng)合聯(lián)體系、杭州市三級(jí)農(nóng)合聯(lián)體系以及湖州市三級(jí)農(nóng)合聯(lián)體系等，該類(lèi)體系主要是依托原供銷(xiāo)合作社自上而下構(gòu)建。

（四）由內(nèi)而外的融資創(chuàng)新

區(qū)域平臺(tái)型等三種信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式，本質(zhì)上皆帶有“輸血”性質(zhì)，都是借助外部資金開(kāi)展農(nóng)戶信用合作融資，這是可行的，也是必要的，對(duì)推動(dòng)農(nóng)戶信用合作融資的開(kāi)展起著非常重要的推動(dòng)作用。而如何挖掘農(nóng)戶信用價(jià)值，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的抵押信貸機(jī)制，創(chuàng)新出適合農(nóng)戶自有資產(chǎn)特性的融資產(chǎn)品，激活農(nóng)戶沉睡的資產(chǎn)資源，基于“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)型信用合作融資，則是從農(nóng)戶自身出發(fā)由內(nèi)而外的帶有“造血”性質(zhì)的信用合作融資機(jī)制的創(chuàng)新性實(shí)踐。

信用是實(shí)現(xiàn)從財(cái)富到資本轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵要素，以農(nóng)戶信用為基礎(chǔ)，把農(nóng)戶之間口口相傳的共識(shí)性信用信息，由商業(yè)銀行牽頭形成與村及供銷(xiāo)社、農(nóng)合聯(lián)的多方參與和銀信聯(lián)動(dòng)體系，以一紙承諾撬動(dòng)銀行信貸資金，激活農(nóng)村資產(chǎn)的金融功能，開(kāi)展農(nóng)戶信用合作融資，實(shí)質(zhì)上是一種信貸參與各方共同遵循信用約定的新型信用合作融資機(jī)制。這種融資機(jī)制的底層邏輯就是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期沉淀形成的鄉(xiāng)村信用文化。因而，基于農(nóng)戶信用的資產(chǎn)型授托代管融資是在現(xiàn)行法律法規(guī)框架和銀行信貸體制約束下，由地方政府主導(dǎo)與商業(yè)銀行牽頭實(shí)施相結(jié)合的一種深層次的農(nóng)戶“融資難、融資貴”問(wèn)題的信用合作破解實(shí)踐。這種融資實(shí)踐在拓寬農(nóng)戶信用合作融資渠道的同時(shí)，也有助于進(jìn)一步提升農(nóng)戶的信用合作意識(shí)，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村信用文化與信用體系的傳承與發(fā)展。

基于農(nóng)商銀行、供銷(xiāo)社和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)三方合資興辦線下實(shí)體公司式的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)型信用合作融資實(shí)踐是農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式變遷路徑在由內(nèi)而外的融資創(chuàng)新階段的具體表現(xiàn)。這是農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式現(xiàn)實(shí)發(fā)展的高級(jí)階段，是從制度上、根本上破解農(nóng)戶難以獲得無(wú)抵押擔(dān)保貸款、喚醒農(nóng)戶沉睡資產(chǎn)的深層次嘗試。由甌海農(nóng)商銀行牽頭、區(qū)供銷(xiāo)社和區(qū)農(nóng)合聯(lián)參股的“三位一體”實(shí)體化公司即溫州甌海農(nóng)合實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司是這一實(shí)踐的首創(chuàng)者。該實(shí)現(xiàn)形式將農(nóng)戶信用合作與生產(chǎn)合作、供銷(xiāo)合作有機(jī)結(jié)合在一起，擺脫了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社或農(nóng)合聯(lián)的信貸資金限制，社員無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保就能達(dá)到融資之目的，從而實(shí)現(xiàn)了信息互通和資源共享，目前這一做法已在溫州全市范圍內(nèi)得到全面推廣。

二、農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式的動(dòng)態(tài)優(yōu)化

（一）“三位一體”是農(nóng)戶信用合作融資的基本載體

“三位一體”綜合合作是促進(jìn)小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與現(xiàn)代化大生產(chǎn)、大市場(chǎng)有機(jī)銜接及農(nóng)村合作金融信貸重塑的微觀基礎(chǔ)?！叭灰惑w”既是孕育農(nóng)戶信用合作融資的土壤，也為農(nóng)戶信用合作融資的動(dòng)態(tài)演進(jìn)提供了良好發(fā)展環(huán)境；離開(kāi)了“三位一體”，農(nóng)戶信用合作融資也就成了無(wú)源之水、無(wú)本之木，更談不上實(shí)現(xiàn)形式的變遷與優(yōu)化；正是因?yàn)橛辛恕叭灰惑w”，才使得信用合作融資既能切實(shí)滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資需求，又能有效避免和化解系統(tǒng)性融資風(fēng)險(xiǎn)，成為深受農(nóng)戶喜愛(ài)的、經(jīng)得起實(shí)踐檢驗(yàn)的信用合作融資方式創(chuàng)新。

作為新時(shí)代農(nóng)村合作金融的一項(xiàng)創(chuàng)新性突破，農(nóng)戶信用合作融資的產(chǎn)生、發(fā)展、演進(jìn)有其內(nèi)在必然性：一是農(nóng)戶信用評(píng)估準(zhǔn)確。在一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的關(guān)系社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中，建立在長(zhǎng)期互動(dòng)過(guò)程中形成的經(jīng)濟(jì)交往、人格品質(zhì)以及社會(huì)聲譽(yù)基礎(chǔ)之上的農(nóng)戶信用評(píng)估，目的指向明確、程序務(wù)實(shí)實(shí)用、操作簡(jiǎn)便易行、結(jié)果真實(shí)可靠。二是周轉(zhuǎn)貸款量出為入。合作成員優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合同訂單式的生產(chǎn)合作，以及統(tǒng)籌安排、抱團(tuán)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一結(jié)算的供銷(xiāo)合作，既能提高合作成員的生產(chǎn)效率，在降低采購(gòu)成本、提高市場(chǎng)談判地位的同時(shí)有助于增加農(nóng)戶收入，也能促使農(nóng)戶結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)行融資，從整體上提升信用合作資金的周轉(zhuǎn)效率。三是信貸資金的多主體雙軌監(jiān)控。從監(jiān)控主體來(lái)說(shuō)，除了借款農(nóng)戶的自我監(jiān)控，還包括合作社其他成員與合作社或農(nóng)合聯(lián)層面以及銀行層面的交叉監(jiān)控；從監(jiān)控屬性來(lái)說(shuō)，信貸的事前監(jiān)控、事中監(jiān)控、事后監(jiān)控屬于可追溯、可求源的顯性監(jiān)控，而信貸資金到了農(nóng)戶賬戶之后的使用去向、使用范圍以及使用狀態(tài)等監(jiān)控則屬于隱性監(jiān)控；農(nóng)戶依托合作社同步開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特征決定了信貸資金多主體顯性監(jiān)控與隱性監(jiān)控相結(jié)合的雙軌監(jiān)控交互發(fā)生作用。四是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避。主要表現(xiàn)在：首先，信用合作與生產(chǎn)合作、供銷(xiāo)合作相結(jié)合，切實(shí)保證信貸資金進(jìn)入農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而不是進(jìn)入其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或虛擬經(jīng)濟(jì)；其次，信用合作與信用評(píng)估相結(jié)合，透過(guò)農(nóng)戶償還借款的信用品質(zhì)及資產(chǎn)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期規(guī)避與短期規(guī)避、信用規(guī)避與權(quán)益規(guī)避的相互配合；最后，信用合作與合作組織相結(jié)合，借助合作成員的互助資金、貸款擔(dān)保金及農(nóng)民合作基金，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體成員規(guī)避與合作組織規(guī)避的相互補(bǔ)充。

（二）“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機(jī)融合

“自下而上”式信用合作是從農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社這一“三位一體”綜合合作最基層組織內(nèi)部的農(nóng)戶信用合作融資開(kāi)始，在發(fā)展中聯(lián)合、在聯(lián)合中發(fā)展，逐步形成地市級(jí)乃至省區(qū)級(jí)的農(nóng)合聯(lián)組織體系。而“自上而下”式信用合作則是從構(gòu)建上層農(nóng)合聯(lián)組織體系開(kāi)始，依托供銷(xiāo)系統(tǒng)層層下聯(lián)，將屬地專(zhuān)業(yè)合作社組織起來(lái)開(kāi)展農(nóng)戶信用合作融資。因而，前者側(cè)重于農(nóng)戶信用合作融資的實(shí)踐基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)，是一個(gè)從實(shí)踐到認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)化過(guò)程；后者側(cè)重于農(nóng)戶信用合作融資的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)和組織基礎(chǔ)，是一個(gè)從認(rèn)識(shí)到實(shí)踐的轉(zhuǎn)化過(guò)程；是同一事物的兩個(gè)方面，本質(zhì)上兩者是相輔相成的。

“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機(jī)融合，映射出對(duì)農(nóng)戶信用合作融資這一農(nóng)村合作金融新生事物的規(guī)律性認(rèn)識(shí)。一是農(nóng)戶信用合作融資的提出。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐與農(nóng)村金融信貸環(huán)境都發(fā)生了深刻的變化，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展模式和農(nóng)村金融體制機(jī)制、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，日益成為“三農(nóng)”發(fā)展的新課題，2006年浙江省第一次提出“三位一體”農(nóng)村新型合作體系。二是農(nóng)戶信用合作融資的實(shí)踐。從瑞安農(nóng)村合作協(xié)會(huì)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)，到農(nóng)信擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助會(huì)，再到獨(dú)立個(gè)體型信用合作融資、區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資、區(qū)域平臺(tái)型信用合作融資、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)型信用合作融資等多種農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式，基于“三位一體”的農(nóng)戶信用合作融資穩(wěn)健發(fā)展。三是農(nóng)戶信用合作融資的認(rèn)識(shí)。2017年中央一號(hào)文件明確提出積極發(fā)展生產(chǎn)、供銷(xiāo)、信用“三位一體”綜合合作，標(biāo)志著對(duì)基于“三位一體”的農(nóng)戶信用合作融資的認(rèn)識(shí)達(dá)到了一個(gè)新的歷史高度。這對(duì)于實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用合作融資在地區(qū)間的互聯(lián)互通，自上而下構(gòu)建和完善三級(jí)乃至四級(jí)農(nóng)合聯(lián)組織體系，規(guī)范農(nóng)戶信用合作融資邊界，都有著深遠(yuǎn)的政策意義。四是農(nóng)戶信用合作融資的創(chuàng)新?！白韵露稀笔寝r(nóng)戶信用合作融資的興起過(guò)程與檢驗(yàn)過(guò)程，“自上而下”是農(nóng)戶信用合作融資的總結(jié)過(guò)程與升華過(guò)程，兩者的有機(jī)融合，反映出對(duì)農(nóng)戶信用合作融資的認(rèn)識(shí)不斷深化和加深。實(shí)踐、認(rèn)識(shí)、再實(shí)踐、再認(rèn)識(shí)，因地制宜，如此前行、漸趨深化，或空間邊界，或組織形式，或融資路徑、或?qū)崿F(xiàn)機(jī)制，每一次有機(jī)融合，都會(huì)被賦予新的內(nèi)涵，從而不斷豐富、完善、發(fā)展農(nóng)戶信用合作融資的有效實(shí)現(xiàn)形式。

合作文化的創(chuàng)新促進(jìn)效應(yīng)與信任度水平正相關(guān)，“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機(jī)統(tǒng)一和深度融合，既為農(nóng)戶信用合作融資的探索性實(shí)踐提供了科學(xué)的方法論指引，也是農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式漸趨優(yōu)化的必然選擇。

（三）匹配于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展階段

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多元化發(fā)展將嵌入新的情境中，作為一種融資方式創(chuàng)新，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不同發(fā)展階段相匹配的農(nóng)戶信用合作融資有效實(shí)現(xiàn)形式的多樣化，正是為了更好配置有限的農(nóng)村信貸資源，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用合作的基礎(chǔ)性征信優(yōu)勢(shì)，突出農(nóng)戶信用合作的實(shí)際融資效果與最強(qiáng)輻射效應(yīng)，以切實(shí)提升農(nóng)戶信用合作融資對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的帶動(dòng)力、凝聚力和影響力。因此，因地制宜探索與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展階段相適應(yīng)的農(nóng)戶信用合作融資有效實(shí)現(xiàn)形式，反映了“三位一體”綜合合作的內(nèi)在要求和發(fā)展規(guī)律，符合現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)和農(nóng)戶融資需求的實(shí)際。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是農(nóng)村政策的基石，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)一步實(shí)施和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的進(jìn)一步深化，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中基于項(xiàng)目帶動(dòng)、平臺(tái)推動(dòng)和品牌驅(qū)動(dòng)的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式、新主體不斷出現(xiàn)。一是從經(jīng)營(yíng)方式看，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、合作社經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化經(jīng)營(yíng)、田園綜合體等多種經(jīng)營(yíng)方式交互融合，“戶轉(zhuǎn)場(chǎng)、場(chǎng)入社、社聯(lián)合”的規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，“三位一體”綜合合作的組織形式不斷創(chuàng)新。二是從擴(kuò)量提質(zhì)看，一方面，近年來(lái)全國(guó)各地農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社數(shù)量增長(zhǎng)迅速，市級(jí)示范社、省級(jí)示范社、國(guó)家級(jí)示范社以及示范性“三位一體”農(nóng)民合作組織不斷增加；另一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用建設(shè)與信用評(píng)級(jí)日益規(guī)范，組織評(píng)信、農(nóng)戶增信、信貸用信趨于規(guī)范化、常態(tài)化。三是從合作進(jìn)程看，單一合作社內(nèi)部信用合作、農(nóng)合聯(lián)橫向信用合作、農(nóng)合聯(lián)縱向信用合作、實(shí)體公司網(wǎng)絡(luò)型信用合作等多種融資方式并存的同時(shí)，農(nóng)戶信用合作的廣度與深度逐步擴(kuò)大和加深的進(jìn)程漸趨加速，從而更容易獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資支持。四是從產(chǎn)業(yè)融合看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化、農(nóng)產(chǎn)品深加工、多元化與社會(huì)化配套支持服務(wù)融合發(fā)展，農(nóng)業(yè)橫向聯(lián)合一體化、縱向延伸一體化以及農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合程度日益提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化管理進(jìn)一步增強(qiáng)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)方式、擴(kuò)量提質(zhì)、合作進(jìn)程、產(chǎn)業(yè)融合等方面的這些變化，既是農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)形式多樣化及其協(xié)同效應(yīng)動(dòng)態(tài)發(fā)揮在地區(qū)間、產(chǎn)業(yè)間的外在反映，也是農(nóng)戶信用合作融資有效實(shí)現(xiàn)形式多樣化呈現(xiàn)的內(nèi)在動(dòng)力。

三、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

通過(guò)對(duì)農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式的演進(jìn)分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶信用合作融資實(shí)踐是農(nóng)戶的融資需求、合作社的聯(lián)合動(dòng)力以及地方政府的順勢(shì)而為三者共同作用的結(jié)果。農(nóng)戶信用合作實(shí)現(xiàn)形式沿著先自下而上、再自上而下、進(jìn)而由內(nèi)而外的路徑變遷，實(shí)現(xiàn)由“外部輸血”向“內(nèi)部造血”的轉(zhuǎn)變。

農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式可以而且應(yīng)當(dāng)多樣化，“三位一體”綜合合作是農(nóng)戶信用合作融資存在、發(fā)展與優(yōu)化的前提和基礎(chǔ)，“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機(jī)融合，既體現(xiàn)了農(nóng)戶信用合作融資有效實(shí)現(xiàn)形式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不同發(fā)展階段的匹配性，也推動(dòng)著農(nóng)戶信用合作融資有效實(shí)現(xiàn)形式的動(dòng)態(tài)優(yōu)化進(jìn)程。這對(duì)進(jìn)一步豐富農(nóng)戶信用合作融資的有效實(shí)現(xiàn)形式，提供了具有實(shí)踐意義的借鑒及參考。

（二）對(duì)策建議

1.大力推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)。由于信用是農(nóng)戶信用合作融資的底層邏輯，因而，不斷優(yōu)化農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式，首先就要大力推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)。一是培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，弘揚(yáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化與傳統(tǒng)美德，不斷夯實(shí)鄉(xiāng)村信用文化基礎(chǔ)；二是推進(jìn)鄉(xiāng)村信息化建設(shè)，搭建農(nóng)戶信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以信息化帶動(dòng)信用化，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)戶信用合作融資；三是推進(jìn)農(nóng)戶評(píng)信常態(tài)化，拓寬農(nóng)戶信用采集渠道，創(chuàng)新農(nóng)戶信用采集方式，動(dòng)態(tài)更新農(nóng)戶信用綜合評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)。

2.積極探索農(nóng)戶信用合作融資的多種有效實(shí)現(xiàn)形式。農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式是一個(gè)不斷優(yōu)化的動(dòng)態(tài)過(guò)程，多種有效實(shí)現(xiàn)形式并存是當(dāng)前和今后一段時(shí)間農(nóng)戶信用合作融資的一個(gè)客觀事實(shí)，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多元化發(fā)展，農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式也必然會(huì)隨之發(fā)生變化，這就需要我們不斷地去研究、去探索，從實(shí)踐中來(lái)、到實(shí)踐中去，不斷豐富和發(fā)展農(nóng)戶信用合作融資的多種有效實(shí)現(xiàn)形式。

3.持續(xù)完善農(nóng)合聯(lián)組織的治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)合聯(lián)組織體系是“三位一體”綜合合作的高級(jí)階段，因而優(yōu)化農(nóng)戶信用合作融資的實(shí)現(xiàn)形式，就要按照國(guó)家推進(jìn)“三位一體”綜合合作的要求，因地制宜構(gòu)建二級(jí)、三級(jí)或四級(jí)農(nóng)合聯(lián)組織體系，推進(jìn)農(nóng)合聯(lián)組織治理體系和治理能力的現(xiàn)代化，借助農(nóng)戶信用合作網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，優(yōu)化農(nóng)戶信用合作的融資邊界，提升農(nóng)戶信用合作資金的配置效率與配置效果。

4.鼓勵(lì)支持由內(nèi)而外的農(nóng)戶信用合作融資創(chuàng)新。從農(nóng)戶信用合作融資的路徑變遷可以看出，由內(nèi)而外的、農(nóng)戶自我造血式的融資實(shí)現(xiàn)形式，是農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式的創(chuàng)新性實(shí)踐和深層次拓展，具有較強(qiáng)的可復(fù)制性和可操作性，有著廣泛的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和推廣價(jià)值，值得在“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作這兩種農(nóng)合聯(lián)組織體系形式，進(jìn)一步探索、推廣、應(yīng)用和發(fā)展。

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Research on the Optimization of Realization Forms of FarmersCredit Cooperation Financing

ZU Jianxin Xu Yan

Absrtact： As an endogenous innovation in financing methods， the realization forms changes of farmerscredit cooperative financing which from simplicities to complexities and from elementary to advanced are showing a dynamic process of optimization. The transition path of realization forms of farmerscredit cooperative financing is sequentially initial practice of realization form， bottom-up endogenous development， top-down policy guidance and internal-external financing innovation， and Trinity comprehensive cooperation is the basic carrier of farmerscredit cooperative financing. Thus， innovations emerge continuously in the course of organic integration of credit cooperation between the Bottom-up and Top-down trinity， which showing adaptability of farmerscredit cooperative financing that matching with different development stages of the new agricultural management entities.

Key Words： credit cooperation trinity； realization forms transition path dynamic optimization

（作者單位：浙江農(nóng)林大學(xué)浙江省鄉(xiāng)村振興研究院絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展研究中心）

責(zé)任編輯：李政