倫肇亮

（廣東理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東 肇慶 526000）

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，金融體制改革的深化，使國內(nèi)銀行業(yè)迎來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。新時代背景下，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)和人工智能等技術(shù)的發(fā)展，為銀行業(yè)帶來了一場新的行業(yè)變革與競爭，多樣化的創(chuàng)新則使客戶對金融產(chǎn)品的消費(fèi)有了全新的認(rèn)識，對銀行的服務(wù)及品質(zhì)也有了全新的感受。因而，運(yùn)用現(xiàn)代科技與創(chuàng)新，提升金融產(chǎn)品品質(zhì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，是未來較長一段時期內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢。

一、肇慶農(nóng)商銀行概況

肇慶農(nóng)商銀行是肇慶地區(qū)規(guī)模最大的法人銀行。據(jù)其2022年年報披露，2022 年末，總行機(jī)關(guān)共設(shè)有19 個職能部門，分別是：辦公室、組織部（人力資源部）、黨委辦公室、計劃財務(wù)部、授信管理部、授信審批部、合規(guī)與風(fēng)險管理部、公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、金融市場部、運(yùn)營部、內(nèi)審部、紀(jì)委辦公室、安全保衛(wèi)部、科技信息部、工會辦公室、董事會辦公室、監(jiān)事會辦公室、行政管理部。轄內(nèi)經(jīng)營機(jī)構(gòu)84 個，其中：總行營業(yè)部1 個，一級支行13 個，二級支行63 個，分理處7 個。

一直以來，肇慶農(nóng)商銀行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，長期深耕本土市場，取得了較為顯著的成果。一是圍繞市委市政府“產(chǎn)業(yè)興市、項目為王、園區(qū)為母、企業(yè)第一”的發(fā)展要求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，簡化業(yè)務(wù)流程，在肇慶的高新區(qū)、金利鎮(zhèn)推出“數(shù)信貸”“肇金貸2.0”等產(chǎn)品，據(jù)其2022 年年報披露，新增投放“肇金貸2.0”46 戶，金額1.83 億元，發(fā)放“數(shù)信貸”14 戶，貸款余額1.34 億元。二是支持產(chǎn)業(yè)招商落地。積極響應(yīng)市政府“產(chǎn)業(yè)招商落地”要求，主動與全市產(chǎn)業(yè)招商落地重點(diǎn)項目進(jìn)行對接，共向98 戶招商落地產(chǎn)業(yè)項目企業(yè)發(fā)放貸款15.1 億元。結(jié)合“戶戶通”工作要求，組織對工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)招商落地項目開展“引金融活水進(jìn)園入企”專項行動，總支聯(lián)動送金融服務(wù)方案上門。累計對接走訪大型集聚區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)共348戶，共授信49家，已投放47 家，貸款金額共12.23 億元，貸款余額共11.021 億元。三是支持戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)集群效果明顯。結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求及“專精特新”企業(yè)融資需要，創(chuàng)新推出“專精特新貸”“知識產(chǎn)權(quán)貸”等產(chǎn)業(yè)振興貸款產(chǎn)品，協(xié)助破解中小企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”問題。發(fā)放“專精特新貸”“知識產(chǎn)權(quán)貸”等產(chǎn)業(yè)振興貸款14 戶，貸款余額3.31 億元。為支持預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新推出“心悅預(yù)制菜”系列金融產(chǎn)品方案，全方位滿足園區(qū)開發(fā)、入園企業(yè)廠房購建、入園企業(yè)經(jīng)營資金、園區(qū)員工消費(fèi)普惠貸等金融需求。對接預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)企業(yè)和原材料供應(yīng)商共154 戶，發(fā)放預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)貸款3.19 億元。

1.總體經(jīng)營情況

據(jù)肇慶農(nóng)商銀行2022 年年報披露，全行資產(chǎn)總計540.60億元，比年初增加17.14 億元，增幅為3.27%；負(fù)債總計488.05 億元，比年初增加15.14 億元，增幅為3.20%；所有者權(quán)益52.54 億元，比年初增加1.99 億元，增幅為3.95%。各項存款余額（新金融工具準(zhǔn)則口徑）451.61 億元，比年初增加30.98 億元，增幅為7.37%；各項貸款余額（新金融工具準(zhǔn)則口徑）303.25 億元，比年初增加27.47 億元，增幅為9.96%；不良貸款余額4.21 億元，較年初下降0.53 億元，降幅11.16%。

2022 年，實現(xiàn)營業(yè)收入13.57 億元，同比增加0.05 億元，增幅0.37%；營業(yè)支出 9.41 億元，同比增加0.05 億元，增幅0.51%；實現(xiàn)經(jīng)營利潤7.81 億元，同比增加0.16 億元，增幅2.1%；實現(xiàn)凈利潤3.55 億元，同比增加0.24 億元，增幅7.41%。

資本充足率為15.78%，比年初減少0.84 個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率181.94%，比年初減少7.17 個百分點(diǎn)；成本收入比41.08%，同比減少1.61 個百分點(diǎn)；不良貸款率1.39%，較年初減少0.33 個百分點(diǎn)；單一客戶貸款集中度6.21%，單一集團(tuán)客戶授信貸款集中度11.46%，以上監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到監(jiān)管要求。

2.特色業(yè)務(wù)發(fā)展情況

據(jù)肇慶農(nóng)商銀2022 年年報披露，截至2022 年12 月末，各項貸款余額3028935.14 萬元（不含應(yīng)收利息），比年初增加274691.33 萬元，增幅9.97%；存貸比67.91%。涉農(nóng)貸款余額863306.80 萬元，比年初增加13775.11 萬元，增幅1.62%。普惠涉農(nóng)貸款（單戶授信總額500 萬元以下農(nóng)戶經(jīng)營性貸款和1000 萬元以下涉農(nóng)小微企業(yè)貸款）余額176707.15 萬元，比年初增加15022.73 萬元，增幅9.29%。中小微企業(yè)貸款余額1927644.85 萬元，比年初增加182341.52 萬元，增幅10.45%。其中：全口徑小微企業(yè)貸款余額1855082.84 萬元，比年初增加170249.53 萬元，增幅10.10%；普惠小微企業(yè)貸款余額415277.14 萬元，比年初增加86421.30 萬元，增幅26.28%。

普惠小微企業(yè)貸款“兩增兩控”全部達(dá)標(biāo)：普惠小微企業(yè)貸款余額415277.14 萬元，比年初增加 86，421.30 萬元，增幅26.28%，高于一般貸款增速（8.95%），達(dá)標(biāo)；有貸款余額戶數(shù)3813 戶，大于年初戶數(shù)（2419）戶，達(dá)標(biāo)；發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款的年化利率5.16%，低于上年年化利率水平（5.24%），達(dá)標(biāo)；普惠小微企業(yè)貸款不良率1.19%，符合不高于“各項貸款不良率3 個百分點(diǎn)”的監(jiān)管要求，達(dá)標(biāo)。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新舉措

其一，實施“金融特派員”制度。截至2022 年12 月末，設(shè)立417 個“紅色金融服務(wù)站”，派駐591 名“金融特派員”，協(xié)助開展“數(shù)字信用鄉(xiāng)村建設(shè)”、農(nóng)村風(fēng)貌管控、農(nóng)房改造、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、扶貧幫困、普惠金融服務(wù)等工作，精準(zhǔn)對接支農(nóng)支小支微需求，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

其二，結(jié)合鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，推出“整村授信”金融服務(wù)。截至2022 年12 月末，已在轄內(nèi)493 個行政村（居）開展信息采集建檔、信用分評定、產(chǎn)業(yè)走訪等工作，并根據(jù)客戶需要推廣“悅農(nóng)e 貸”、鄉(xiāng)村普惠貸、特色產(chǎn)業(yè)批量授信和農(nóng)戶綜合授信工作，已對28 個鎮(zhèn)街進(jìn)行整鎮(zhèn)授信，授信金額237 億元；對三區(qū)共249 個行政村進(jìn)行整村授信，授信總金額145.06 億元，貸款余額42.7 億元。

其三，創(chuàng)新推出純信用、低利率、線上化的“鄉(xiāng)村普惠貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)“批量獲客、精準(zhǔn)畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控”的數(shù)字金融功能，增強(qiáng)涉農(nóng)金融服務(wù)智能化水平，建立長效的持續(xù)服務(wù)機(jī)制，依托“悅農(nóng)e 貸”系統(tǒng)實現(xiàn)“無感授信”，提升農(nóng)戶辦貸體驗。

其四，聯(lián)合D 區(qū)供銷社推進(jìn)“全區(qū)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”建設(shè)。與供銷社簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，擬通過在供銷社助農(nóng)服務(wù)中心、“農(nóng)家商超”等場所設(shè)立普惠金融服務(wù)站，加大對農(nóng)資店、“農(nóng)家商超”、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)、普通農(nóng)戶信貸扶持力度，大力推廣“銀行+公司+農(nóng)戶”“銀行+公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“銀行+公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“訂單式農(nóng)業(yè)”經(jīng)營模式，并結(jié)合省聯(lián)社鮮特匯平臺和直播平臺，支持供銷社打造集“產(chǎn)、學(xué)、研”于一體的旅游觀光式農(nóng)業(yè)基地。

其五，推廣使用“三農(nóng)易”“小微易”移動辦貸業(yè)務(wù)模式。該模式以“線下+線上”相結(jié)合的模式實現(xiàn)“現(xiàn)場辦結(jié)”，截至2022 年12 月末，累計發(fā)放“三農(nóng)易”“小微易”貸款190 筆、金額6113 萬元。

其六，大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。主動聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求，與省農(nóng)擔(dān)公司加強(qiáng)合作推出“農(nóng)擔(dān)無憂貸”，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供低成本、降門檻、簡手續(xù)的融資服務(wù)，貸款額度最高可達(dá)300 萬元，期限最長達(dá)2年。截至2022 年12 月末，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款34 戶、余額31299.85 萬元。

其七，設(shè)立“三農(nóng)”貸款專營中心、小微貸款專營中心，加大支農(nóng)支小力度。根據(jù)《G 省農(nóng)商行（農(nóng)信社）“三農(nóng)”、小微、普惠型貸款專營中心工作指引》精神，分別在轄內(nèi)較大的一級支行設(shè)立了“三農(nóng)”貸款專營中心、小微貸款專營中心，進(jìn)一步加大支農(nóng)支小力度，為當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展提供特色化、精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

其八，成立微貸中心，積極探索數(shù)字時代“勤勞金融”發(fā)展新路子。充分運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)開展流程業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將個體工商戶和小微企業(yè)的貸款辦理從線下轉(zhuǎn)到線上，精準(zhǔn)對接個體工商戶和小微企業(yè)金融需求。自2022 年6 月6 日試運(yùn)行以來，截至12 月末貸款余額已達(dá)10243 萬元，戶數(shù)563 戶，為推行普惠業(yè)務(wù)作出了重要貢獻(xiàn)。

二、肇慶農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營現(xiàn)存問題

肇慶農(nóng)商銀行設(shè)置了專門的運(yùn)營部門，負(fù)責(zé)完成以下工作：橫向做好全年經(jīng)營預(yù)測與分析工作，對各經(jīng)營指標(biāo)任務(wù)完成情況、存在的優(yōu)勢及劣勢作出分析，預(yù)測全年經(jīng)營情況；豎向做好對各經(jīng)營單位經(jīng)營指標(biāo)完成情況的通報，并提出工作要求；完善經(jīng)營目標(biāo)考核辦法，為各支行明確經(jīng)營方向和責(zé)任目標(biāo)。經(jīng)梳理，肇慶農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營現(xiàn)存問題如下。

1.產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)

肇慶農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中經(jīng)歷了數(shù)次的轉(zhuǎn)型和提升，擁有數(shù)量較多的金融產(chǎn)品，但絕大部分都是在原有業(yè)務(wù)上進(jìn)行了再包裝和有限的擴(kuò)展，并不具有系統(tǒng)性、特殊性、高增值等特征，重數(shù)量、輕質(zhì)量，重包裝、輕內(nèi)涵的現(xiàn)象仍然存在，加之長期預(yù)算對核心技術(shù)的革新支持不足，技術(shù)和服務(wù)含量較低，缺少具有自身特點(diǎn)和代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融業(yè)內(nèi)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)國有大行、股份制銀行紛紛花重金投入研發(fā)金融產(chǎn)品以滿足各層級的顧客。肇慶農(nóng)商銀行在產(chǎn)品自主研發(fā)方面投入不足，模仿較多，自主創(chuàng)新較少，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不強(qiáng)，沒有融合農(nóng)商銀行獨(dú)有的特點(diǎn)和優(yōu)勢，產(chǎn)品競爭力相對不足。

2.營銷模式創(chuàng)新不足

長期以來，肇慶農(nóng)商銀行使用的是較為傳統(tǒng)的4P 營銷模式，銷售工作大部分依賴于銀行與企業(yè)之間的借貸關(guān)系來完成，主要的模式：一是由客戶經(jīng)理將產(chǎn)品分銷給現(xiàn)有客戶；二是利用定價策略，對他行客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷；三是通過對現(xiàn)有客戶的二次營銷和對陌生客戶的拓展?fàn)I銷。由于缺乏準(zhǔn)確、及時的信息來源，客戶經(jīng)理對顧客的認(rèn)知不夠透徹，在銷售過程中無法形成有效的營銷策略，交叉營銷手段不足，難以找到顧客的真實需求，最后只能采取價格戰(zhàn)略，以低成本吸引顧客，使得整個行業(yè)的競爭進(jìn)入“紅?！彪A段。此種營銷模式往往對高質(zhì)量、高凈值客戶收效甚微，不能實現(xiàn)雙贏，營銷效果不如人意。同時，基層支行的收集信息能力不強(qiáng)，效率較低，基層人員對有效信息不敏感，缺乏對營銷數(shù)據(jù)的篩選能力，獲取信息時間比較晚，手段比較單一，導(dǎo)致第一手資料的缺失。

3.服務(wù)水平不高

近年來，各銀行金融機(jī)構(gòu)在市場、業(yè)務(wù)、客戶、產(chǎn)品定位等方面都呈現(xiàn)出高度的趨同性，各銀行間的競爭從“比價格”轉(zhuǎn)向“比細(xì)節(jié)、比質(zhì)量、比服務(wù)、比效率”。商業(yè)銀行獲得客戶認(rèn)同的底層邏輯從“盈利性”轉(zhuǎn)向“效益性”，適用提供高效、貼心的服務(wù)，從而獲得客戶的信任，繼而提升銀行營收及利潤的運(yùn)營模式。據(jù)實地調(diào)研可知，肇慶農(nóng)商銀行基于一是資金相對有限，資金池相對較小，無法提供高額的貸款和金融服務(wù)；二是員工素質(zhì)和專業(yè)知識相對不高，缺乏相關(guān)金融技能和經(jīng)驗；三是金融科技水平滯后，加之對象擁擠，業(yè)務(wù)量大，流程相對煩瑣，辦理業(yè)務(wù)的效率降低；四是部分基層支行缺乏良好的服務(wù)意識，對客戶需求缺乏足夠的重視和關(guān)注等諸多因素限制了其服務(wù)水平的提升。

4.審批流程有待優(yōu)化

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，現(xiàn)代科技如大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等進(jìn)一步被應(yīng)用，銀行金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。以肇慶農(nóng)商銀行為例。首先，肇慶農(nóng)商銀行大部分貸款業(yè)務(wù)的審批依據(jù)還停留在對客戶資產(chǎn)的評估和初級的信用評級上，而其他的大型銀行和股份制銀行已經(jīng)開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，根據(jù)客戶的信用等級來評定是否有授權(quán)，信譽(yù)好的客戶可以獲得更多的貸款額度和自由度。可見，利用現(xiàn)代化技術(shù)對業(yè)務(wù)效率進(jìn)行提升，打破傳統(tǒng)的模式，實現(xiàn)流程優(yōu)化勢在必行。其次，肇慶農(nóng)商銀行對市場反應(yīng)不夠敏感，審批條件相對保守。在審批過程中，一般都會結(jié)合公司的實際情況對項目進(jìn)行風(fēng)險評估，并設(shè)置一定的限制，以達(dá)到控制潛在風(fēng)險的目的。限制條件能有效地控制風(fēng)險，但過于保守，會導(dǎo)致審批周期拉長，項目會造成一定程度的停頓，從而造成工作的低效，偏離正常的市場。

5.風(fēng)險防范機(jī)制尚待改進(jìn)

銀行金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險的評估、預(yù)防長期處于核心地位，但基于工資總額的限制以及專業(yè)人員的短缺，往往會出現(xiàn)跨崗位工作的情形，從而帶來潛在風(fēng)險。以肇慶農(nóng)商銀行為例：首先，員工對風(fēng)險的預(yù)知程度比較低，其專業(yè)服務(wù)能力不夠，在專項的貸款和對顧客的分級上較差，對突發(fā)事件的情況和預(yù)測能力不強(qiáng)；其次，仍采用傳統(tǒng)的風(fēng)險評估方法，基于自身經(jīng)驗進(jìn)行風(fēng)險控制，針對個人業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理還處于發(fā)展階段，總體監(jiān)管不同步，缺乏系統(tǒng)性；最后，在監(jiān)管方面，目前對不良貸款的識別僅限于對不良貸款的分析和評估，并未建立起一套比較完善的風(fēng)險管理制度，控制經(jīng)濟(jì)風(fēng)險依然采取系數(shù)度量而非實際損失。

三、肇慶農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營效率提升建議

1.創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)理念

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品的革新日新月異，單一的產(chǎn)品無法長久地保持其競爭優(yōu)勢。因而，銀行金融機(jī)構(gòu)必須不斷地跟蹤市場的需求，保持原有業(yè)務(wù)能夠更加高效地為用戶服務(wù)，在產(chǎn)品上不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，根據(jù)市場情況的變化、積極推出公司的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)強(qiáng)化以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的創(chuàng)新理念，著力推進(jìn)并實施“市場研究與客戶需求調(diào)查—產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計—產(chǎn)品銷售推廣—銷售結(jié)果反饋—產(chǎn)品設(shè)計修正”的全生命周期管理機(jī)制，建立從創(chuàng)意孵化到產(chǎn)品落地的研發(fā)體系，建立產(chǎn)品經(jīng)理制度使產(chǎn)品開發(fā)與銷售相掛鉤，建立產(chǎn)品運(yùn)行過程的風(fēng)險監(jiān)測和銷售指導(dǎo)機(jī)制，健全產(chǎn)品推出后的跟蹤評估體系。堅持自上而下的產(chǎn)品指導(dǎo)與自下而上的產(chǎn)品反饋相結(jié)合，堅持區(qū)域化定制的產(chǎn)品創(chuàng)新原則，重視產(chǎn)品組合及合作創(chuàng)新，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的整體性、協(xié)同性和持續(xù)性。

2.擴(kuò)展?fàn)I銷渠道

肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)積極與政府部門建立網(wǎng)上溝通機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)，整合政策資源，加強(qiáng)各部門間的溝通。一是與財政部門的協(xié)作，在地方財政預(yù)算范圍內(nèi)進(jìn)行上規(guī)模的商業(yè)和金融項目，拓展客戶資源；二是與稅收部門進(jìn)行合作，將納稅信用和銀行信用連接起來，使擁有強(qiáng)大的經(jīng)營管理能力和信譽(yù)度高的優(yōu)質(zhì)中型企業(yè)，可以享受到更加優(yōu)惠的金融服務(wù)；三是與工商部門進(jìn)行合作，給予市場參與者一些免費(fèi)的服務(wù)，例如企業(yè)注冊咨詢、商業(yè)注冊申請、公司名稱審核、在線注冊支持、數(shù)據(jù)提交、代領(lǐng)執(zhí)照等，以滿足公司客戶的大量獲得與保存。

3.提升服務(wù)質(zhì)量

肇慶農(nóng)商銀行可探索逐步建立智慧大廳，配置各類智能自助設(shè)備，為顧客提供一站式的服務(wù)。如客戶需要開卡，只需使用個人身份證，通過人臉識別系統(tǒng)，在最短的時間內(nèi)，智能設(shè)備就可以自助開卡，操作簡便，可以為用戶提供便捷的服務(wù)。同時，加強(qiáng)對銀行銷售隊伍的組織與培訓(xùn)，讓銀行業(yè)務(wù)員可以走出銀行、走進(jìn)群眾，更接近客戶，了解顧客的實際需要，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高市場推廣的效益。同時，定期對顧客進(jìn)行回訪，例如電話回訪、微信回訪、實地回訪等。建立和改進(jìn)顧客的回訪不僅能提高銀行的品牌影響力，為顧客提供更多更合適的服務(wù)，化解顧客與銀行間的矛盾，促進(jìn)與顧客的長期友好合作。

4.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

肇慶農(nóng)商銀行首先可探索在授權(quán)管理上對過去的高質(zhì)量客戶給予全面的授權(quán)。主要授權(quán)對象應(yīng)為總行級別的核心客戶（授信在總行）、分行、支行的優(yōu)質(zhì)客戶，將其列入“白名單”，減少中間審核，提高審核速度，也可根據(jù)特殊情況，可以增加轉(zhuǎn)授權(quán)額度，同時也可以對其進(jìn)行貼現(xiàn)。其次，要主動優(yōu)化企業(yè)信用條件，提高企業(yè)客戶的信用自由度。在操作上，可以根據(jù)市場操作規(guī)范，不違反信貸業(yè)務(wù)的基本制度，不增加小內(nèi)部運(yùn)營風(fēng)險的用信條件，放寬主要條款設(shè)置的限制。同時，新興業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在發(fā)展過程中，肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)主動跟蹤金融市場發(fā)展的現(xiàn)實，積極填補(bǔ)信管理體系中的漏洞，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，逐步優(yōu)化信貸審批流程，促進(jìn)新興業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，要加強(qiáng)與其他同類金融機(jī)構(gòu)的合作，給予經(jīng)營狀況良好但資金來源渠道狹窄的小微企業(yè)一定的業(yè)務(wù)增信，重點(diǎn)為其解決融資難的問題。

5.建立風(fēng)險防范機(jī)制

肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)該積極探討如何在金融創(chuàng)新中建立有效的風(fēng)險控制機(jī)制，規(guī)范創(chuàng)新主體的行為。

其一，健全崗位制度，實行崗位約束與監(jiān)督，將每項業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)與職責(zé)劃分清楚，并制定相應(yīng)的工作崗位，明確職責(zé)。后臺監(jiān)控的工作人員對不實時的預(yù)警信息進(jìn)行核實，確保每次業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性，完整性與以及可信度，并檢查出有沒有違規(guī)行為。審計工作人員要對銀行的風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督，包括定期或不定期的跟蹤調(diào)查，抽樣檢查。

其二，加強(qiáng)對風(fēng)險的約束，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險管理，努力建立統(tǒng)一、有效、實用的風(fēng)險控制指標(biāo)評估體系。嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險管理的原則，進(jìn)行謹(jǐn)慎決策和持續(xù)創(chuàng)新。在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，要建立多樣化的經(jīng)營體制，以實現(xiàn)企業(yè)的多樣化，實現(xiàn)風(fēng)險的及時分散和化解。

其三，加強(qiáng)對企業(yè)的風(fēng)險辨識、風(fēng)險預(yù)警的能力，并采取相應(yīng)的對策。在企業(yè)發(fā)展的早期階段，應(yīng)注重對顧客的資源、對顧客的信息采集和對顧客的需求的把握。在發(fā)展的過程中，重點(diǎn)發(fā)展并創(chuàng)新各種業(yè)務(wù)。

其四，充分利用省聯(lián)社監(jiān)管數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺、運(yùn)營監(jiān)督平臺等系統(tǒng)，梳理和完善運(yùn)營管理各類業(yè)務(wù)制度、業(yè)務(wù)操作與規(guī)范、突發(fā)事件應(yīng)急處理等內(nèi)控制度，加強(qiáng)溝通學(xué)習(xí)、培訓(xùn)教育、應(yīng)急演練、監(jiān)督與整改等工作，確保統(tǒng)計業(yè)務(wù)及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的安全與質(zhì)量、不斷提升運(yùn)營監(jiān)督能力。

綜上，肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)緊緊抓住“全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家開局起步”的重大契機(jī)，以平衡規(guī)模、速度、質(zhì)量和效益之間的和諧關(guān)系為保障；以確保質(zhì)量和效益、滿足股東和監(jiān)管需求為基礎(chǔ)；以推動普惠轉(zhuǎn)型、提升管理質(zhì)效、強(qiáng)化風(fēng)險管控、筑牢文化根基為抓手；錨定目標(biāo)、真抓實干，繼續(xù)打造“心悅金融”品牌，構(gòu)建“到家”文化；深耕本地、服務(wù)灣區(qū)，以“好山好湖”為氛圍，做實“小而美”銀行標(biāo)準(zhǔn)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)營效率，提升服務(wù)質(zhì)量，奮力推動肇慶農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展走在全省前列。