朱 驊

（交通銀行股份有限公司上海市分行，上海 200000）

各類先進(jìn)技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融行業(yè)，改變了原有生態(tài)系統(tǒng)，對金融競爭格局、發(fā)展方向等方面有著非常重要的影響。其中，各大商業(yè)銀行開始尋求自我升級與突破，結(jié)合相關(guān)先進(jìn)技術(shù)以及政策規(guī)定，制定符合自身實際情況的金融科技戰(zhàn)略方針，以期望能夠提升服務(wù)效率與質(zhì)量，為廣大客戶提供更多高質(zhì)量額金融服務(wù)，從而提升銀行的核心競爭力。

一、金融科技與商業(yè)銀行發(fā)展概述

1.金融科技

金融科技是指利用先進(jìn)的科技手段和創(chuàng)新的商業(yè)模式來改進(jìn)和優(yōu)化金融服務(wù)的領(lǐng)域。它將金融與科技緊密結(jié)合，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提供更高效、便捷、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)。除了對消費者帶來便利之外，金融科技還對整個金融體系產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。它推動了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)了金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展。例如：通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)去中心化的數(shù)字貨幣交易，提高交易速度和安全性；利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險評估和預(yù)測，提升金融監(jiān)管效能。

2.商業(yè)銀行發(fā)展

商業(yè)銀行是指以盈利為目的，通過吸收存款、發(fā)放貸款和提供其他金融服務(wù)來滿足客戶需求的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中具有重要地位，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵作用。

以下將從幾個方面探討商業(yè)銀行的發(fā)展。

首先，商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面不斷創(chuàng)新。隨著科技的進(jìn)步和市場競爭的加劇，商業(yè)銀行積極開發(fā)和推出新產(chǎn)品、新服務(wù)，以滿足客戶多樣化的需求。例如，電子支付、移動銀行等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的推出，使得客戶可以更便捷地進(jìn)行資金管理、支付結(jié)算等操作。其次，商業(yè)銀行注重風(fēng)險管理與合規(guī)監(jiān)管。在金融風(fēng)險不斷增加的背景下，商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理能力，并嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求。通過建立健全的內(nèi)部控制體系、完善風(fēng)險評估模型以及加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)等手段，有效防范和控制各類風(fēng)險。最后，市場的科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型倒逼商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展快速迭代。在信息技術(shù)迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不斷引入新技術(shù)、優(yōu)化內(nèi)部流程，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，人工智能、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用使得風(fēng)控、客戶服務(wù)等方面更加高效和精準(zhǔn)。

綜上所述，隨著新時代的發(fā)展與變革，金融科技會更快地加速商業(yè)銀行的金融脫媒，商業(yè)銀行面對時代的快速發(fā)展，如何更好地獲客，如何更好地創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長點，急需借助金融科技的技術(shù)手段，提升自己的業(yè)務(wù)效率，兩者都需要彼此互相融合，互相協(xié)同才能獲得更好的和諧共贏的局面，即：金融科技與商業(yè)銀行發(fā)展兩者相輔相成、缺一不可、互相聯(lián)動、共同促進(jìn)。同時，金融科技視域下，各大商業(yè)銀行主動積極尋求突破與轉(zhuǎn)型，制定了符合自身實際情況的金融科技戰(zhàn)略（見表1）。

表1 各大商業(yè)銀行金融科技戰(zhàn)略

二、金融科技視域下商業(yè)銀行發(fā)展問題

1.商業(yè)銀行新型普惠信貸渠道缺乏適配性

國務(wù)院關(guān)于印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中指出：大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧。商業(yè)銀行作為金融國之重器，在落實普惠金融發(fā)展方面首當(dāng)其沖，特別是在新型普惠信貸渠道方面有一定程度上存在適配性不足的問題。新型普惠信貸渠道是指利用金融科技手段和創(chuàng)新的商業(yè)模式，為小微企業(yè)和個人提供更加便捷、靈活的融資服務(wù)。然而，在實際操作中，我們可以看到以下幾個方面的適配性不足。首先，新型普惠信貸渠道對于特定群體的需求未能充分滿足。例如，部分地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字化水平相對較低，很多小微企業(yè)和個人無法充分利用移動支付等技術(shù)進(jìn)行融資活動。其次，新型普惠信貸渠道與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行之間缺乏有效的協(xié)同合作。最后，新型普惠信貸渠道在監(jiān)管方面存在一定困境。由于新型普惠信貸渠道的快速發(fā)展和創(chuàng)新性質(zhì)，監(jiān)管部門常常需要跟進(jìn)調(diào)整相關(guān)政策和規(guī)范，以市場秩序和風(fēng)險防控。

2.金融科技的硬件設(shè)施建設(shè)欠缺

金融科技的硬件設(shè)施在實際應(yīng)用中存在一些問題，具體如下。第一，技術(shù)更新速度慢。商業(yè)銀行的硬件設(shè)施通常需要遵循嚴(yán)格的安全和合規(guī)要求，這導(dǎo)致了技術(shù)更新速度相對較慢。與快速發(fā)展的科技行業(yè)相比，商業(yè)銀行可能無法及時采用最新的硬件設(shè)備和技術(shù)。第二，安全性和隱私問題。金融科技涉及大量敏感的個人和財務(wù)數(shù)據(jù)，因此硬件設(shè)施必須具備高度安全性。然而，由于黑客攻擊和數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險的存在，確保硬件設(shè)施的安全性成為一個挑戰(zhàn)。第三，成本壓力。建立和維護(hù)先進(jìn)的硬件設(shè)施需要大量資金投入。對于中小型商業(yè)銀行來說，承擔(dān)這些硬件迭代成本可能會造成較大壓力。第四，兼容性問題。商業(yè)銀行通常使用多種不同類型、不同供應(yīng)商提供的硬件設(shè)備。這些設(shè)備之間可能存在兼容性問題，導(dǎo)致系統(tǒng)集成和數(shù)據(jù)交換困難。第五，偏遠(yuǎn)地區(qū)覆蓋不足。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，線上連接和電力供應(yīng)等基礎(chǔ)設(shè)施可能不完善，這會限制金融科技的發(fā)展。缺乏穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)和電力供應(yīng)將對金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)造成挑戰(zhàn)。

3.數(shù)字信用治理能力還比較薄弱

商業(yè)銀行數(shù)字信用治理能力薄弱是金融科技發(fā)展的一個重要問題，主要有以下三方面原因。第一，傳統(tǒng)觀念和文化。部分商業(yè)銀行仍然沿用傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險評估方法，對于數(shù)字化時代所涉及的新型風(fēng)險缺乏認(rèn)識和理解。第二，技術(shù)落后。部分銀行在數(shù)字技術(shù)方面投資不足，無法跟上快速發(fā)展的科技進(jìn)步，并應(yīng)對日益復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)安全威脅。第三，數(shù)據(jù)管理不完善。部分銀行可能存在數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質(zhì)量差等問題，導(dǎo)致難以實現(xiàn)全面、準(zhǔn)確、及時地監(jiān)測客戶信用狀況。

4.金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力不足

金融科技視域下，在各類先進(jìn)技術(shù)的支持下，催生了一大批金融科技企業(yè)，利用積累的資金，在資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化、資金托管等方面與商業(yè)銀行展開競爭。以螞蟻集團(tuán)為例，截至2022 年6 月30 日，螞蟻集團(tuán)與超過100 家以上的商業(yè)銀行、逾170 家以上的資產(chǎn)管理公司、超90 家以上的保險機(jī)構(gòu)合作，完成了約21537 億元的信貸業(yè)務(wù)、40986 億元的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和518 億元的保險業(yè)務(wù)，其旗下的支付寶第三方支付平臺用戶數(shù)量近10 億戶，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行的手機(jī)銀行用戶數(shù)量。之所以出現(xiàn)這個問題，主要是因為商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力不足，體現(xiàn)在以下三個方面。第一，傳統(tǒng)文化的影響。一些商業(yè)銀行仍然堅持傳統(tǒng)的商業(yè)模式和運營方式，對于新興科技的應(yīng)用和創(chuàng)新缺乏意識。第二，風(fēng)險厭惡心理。由于金融行業(yè)本身具有較高的風(fēng)險性，一些機(jī)構(gòu)對于嘗試新領(lǐng)域、新技術(shù)存在擔(dān)憂和抵觸情緒。第三，法律法規(guī)限制。金融行業(yè)受到嚴(yán)格的監(jiān)管和合規(guī)要求，某些法律法規(guī)可能對創(chuàng)新提出了限制或者障礙。

5.商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系不健全

第一，控制環(huán)境不健全。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系建立在良好的控制環(huán)境基礎(chǔ)上。如果控制環(huán)境不健全，可能導(dǎo)致員工缺乏紀(jì)律性和職業(yè)道德，容易出現(xiàn)違規(guī)行為。第二，缺乏明確的責(zé)任分工。內(nèi)部控制體系中，各級管理人員應(yīng)該承擔(dān)明確的責(zé)任和義務(wù)。如果責(zé)任分工不清晰，可能導(dǎo)致任務(wù)重疊、責(zé)任推諉等問題。第三，不完善的審批流程。審批流程是內(nèi)部控制的重要組成部分。如果審批流程不規(guī)范或者存在漏洞，容易導(dǎo)致操作失誤、錯誤決策或者違規(guī)行為。第四，風(fēng)險評估與監(jiān)測不足。商業(yè)銀行應(yīng)該對各項風(fēng)險進(jìn)行評估，并建立相應(yīng)的監(jiān)測機(jī)制。如果風(fēng)險評估和監(jiān)測不足，可能導(dǎo)致未能及時發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對潛在風(fēng)險。第五，數(shù)據(jù)處理與賬務(wù)核對問題。數(shù)據(jù)處理和賬務(wù)核算是內(nèi)部控制中至關(guān)重要的一環(huán)。如果存在數(shù)據(jù)處理錯誤或者賬務(wù)核對不準(zhǔn)確的問題，可能導(dǎo)致錯誤的決策和風(fēng)險的發(fā)生。第六，信息系統(tǒng)安全薄弱。隨著金融科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)安全成為內(nèi)部控制的重要方面。如果信息系統(tǒng)安全薄弱，容易遭受黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險。第七，員工培訓(xùn)與教育不足。員工是內(nèi)部控制體系中至關(guān)重要的一環(huán)。如果員工缺乏必要的培訓(xùn)和教育，可能無法正確理解和執(zhí)行內(nèi)部控制政策與程序。

三、金融科技視域下商業(yè)銀行發(fā)展路徑

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、5G、IOT 等基礎(chǔ)技術(shù)迅速發(fā)展和應(yīng)用。數(shù)字技術(shù)直接拉近了商業(yè)銀行與客戶之間的距離，在競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在金融產(chǎn)品和服務(wù)交付方式上滿足客戶個性化需求，以此獲取、激活并黏住寶貴的客戶資源。商業(yè)銀行已從1.0 傳統(tǒng)人工網(wǎng)點時代開始邁向4.0 數(shù)字化時代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進(jìn)入深水區(qū)。當(dāng)前，中國銀行業(yè)整體數(shù)字化處于信息化末期、移動化成熟期、開放化成長期、智能化探索期。國有大型商業(yè)銀行緊跟國家“十四五”規(guī)劃，注重科技創(chuàng)新和自主可控，在金融科技規(guī)劃和建設(shè)方面具有前瞻性、戰(zhàn)略性和落地性。股份制銀行側(cè)重數(shù)字化和生態(tài)場景的建設(shè)。中小銀行科技戰(zhàn)略規(guī)劃存在地域差異（一線城市的城農(nóng)商行建設(shè)規(guī)劃與全國性銀行接軌，偏遠(yuǎn)農(nóng)商農(nóng)信主要依賴省聯(lián)社/省農(nóng)商聯(lián)合銀行），投入多集中在數(shù)據(jù)治理、營銷、敏捷開發(fā)，以及App 和金融科技的場景應(yīng)用等。

圖1 金融科技視域下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑

隨著商業(yè)銀行經(jīng)營壓力的增大，互聯(lián)網(wǎng)金融時期盲目跟風(fēng)式的金融科技投入將越來越少，銀行科技的投入必將要求更顯性地轉(zhuǎn)化為切切實實的先進(jìn)生產(chǎn)力。畢竟，要想走得長遠(yuǎn)，賦能金融業(yè)務(wù)，金融科技的落腳點最終都須要歸到開源、節(jié)流、增效，以及提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效上來。目前，我們看到，越來越多的商業(yè)銀行開始利用金融科技重構(gòu)、重塑銀行業(yè)務(wù)，比如提升連接的效率、數(shù)據(jù)驅(qū)動決策的效率等。

圖2 現(xiàn)代商業(yè)銀行向未來銀行演變圖

未來5 年至10 年，現(xiàn)代商業(yè)銀行將會更加依賴金融科技的賦能與發(fā)展，并會在未來銀行的形態(tài)和模式中，更加推進(jìn)線上化、數(shù)字化、智慧化、開放化和社會化等，在數(shù)實融合進(jìn)程必將加速，金融科技將不斷重塑商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)必將更加豐富、專業(yè)、輕型化，更加場景化、數(shù)字化、智能化，銀行經(jīng)營管理組織體系也將表現(xiàn)得更加柔性和跨界，云端銀行、虛擬銀行、數(shù)字銀行會越來越多，新型金融科技平臺將不斷深入?yún)⑴c、深度賦能傳統(tǒng)商業(yè)銀行更多業(yè)務(wù)。

因此，在金融科技視域下，商業(yè)銀行更應(yīng)該急需改進(jìn)的發(fā)展路徑方面有以下幾個方面。

1.基于金融科技來拓展產(chǎn)品渠道

解決新型普惠信貸渠道缺乏適配性的問題，關(guān)鍵需要商業(yè)銀行基于金融科技來拓展產(chǎn)品渠道，可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地滿足客戶需求、提高服務(wù)效率，并擴(kuò)大份額。以下是一些基于金融科技的方法，可以用來拓展產(chǎn)品渠道。第一，移動支付和電子錢包。通過開發(fā)移動支付應(yīng)用和電子錢包，客戶可以方便地進(jìn)行線上支付、轉(zhuǎn)賬和存取款操作。這種方式不僅提供了更加便捷的支付方式，也為商業(yè)銀行增加新的獲客渠道和模式。第二，線上銀行。建立一個全面在線化的商業(yè)銀行平臺，通過線上提供各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，如存款、貸款、理財?shù)取＞€上銀行不受時間和空間限制，客戶可以隨時隨地進(jìn)行交易和查詢，為金融機(jī)構(gòu)開辟了更廣闊的市場。第三，眾籌平臺。通過建立眾籌平臺，商業(yè)銀行可以將投資者與創(chuàng)業(yè)者或項目發(fā)起人聯(lián)系起來，促進(jìn)創(chuàng)新項目的資金籌集。這種模式不僅有利于創(chuàng)業(yè)者獲取資金支持，也給投資者提供了多樣化投資選擇。第四，區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于建立安全、透明的交易和結(jié)算系統(tǒng)，為商業(yè)銀行提供更高效、低成本的支付和結(jié)算方式。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)也可以用于數(shù)字資產(chǎn)管理、智能合約等領(lǐng)域，拓展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性和多樣性。第五，人工智能和大數(shù)據(jù)分析。利用人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，商業(yè)銀行可以更好地了解客戶需求，并提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。通過智能化的推薦系統(tǒng)和風(fēng)險評估模型，可以幫助客戶作出更明智的投資決策，并提供定制化的理財規(guī)劃。

此外，還需要做好以下工作。第一，改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，以提升數(shù)字化水平和網(wǎng)絡(luò)覆蓋率。這將為小微企業(yè)和個人提供更好的在線融資服務(wù)條件。第二，完善風(fēng)險評估體系。建立全面、準(zhǔn)確的小微企業(yè)信用評估體系，包括利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段來獲取并分析相關(guān)信息。這將有助于更好地識別和評估小微企業(yè)的信用風(fēng)險，提高新型普惠信貸渠道的風(fēng)控能力。第三，加強(qiáng)合作與協(xié)同發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)與新型普惠信貸渠道進(jìn)行緊密合作，共享資源和信息，并通過合作創(chuàng)新解決適配性問題。第四，推動政策與監(jiān)管創(chuàng)新。監(jiān)管部門應(yīng)積極跟進(jìn)市場發(fā)展變化，及時調(diào)整政策與規(guī)范，為新型普惠信貸渠道提供有利的發(fā)展環(huán)境。同時，推動監(jiān)管科技創(chuàng)新，建立監(jiān)管機(jī)制和技術(shù)手段來有效監(jiān)控和管理新型普惠信貸渠道的風(fēng)險。第五，加強(qiáng)用戶教育與培訓(xùn)。提供針對小微企業(yè)和個人的金融知識培訓(xùn)和技能提升，幫助他們更好地理解和使用新型普惠信貸渠道。這將增強(qiáng)用戶對于新型普惠信貸渠道的接受度和適應(yīng)能力。

2.提升金融科技硬件創(chuàng)新投入力度

商業(yè)銀行可以進(jìn)一步在金融科技方面加大投入，提高自身的金融科技力量，與金融科技企業(yè)抗衡，具體措施如下。第一，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和研發(fā)投入，推動硬件設(shè)備的更新與升級。第二，增強(qiáng)安全意識并加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)措施，采用先進(jìn)的安全技術(shù)來保護(hù)客戶數(shù)據(jù)。第三，與科技公司合作，共享硬件資源和技術(shù)能力，降低成本壓力。第四，鼓勵政府出臺相關(guān)政策和法規(guī)支持金融科技硬件設(shè)施建設(shè)，包括稅收優(yōu)惠、資金支持等方面。第五，推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在偏遠(yuǎn)地區(qū)提供更好的線上連接和電力供應(yīng)條件。

綜上所述，解決商業(yè)銀行在適應(yīng)新形勢下更好的發(fā)展，需要借助金融科技的硬件設(shè)施問題，綜合考慮技術(shù)更新、安全性、成本壓力、兼容性和基礎(chǔ)設(shè)施等方面的因素，并采取相應(yīng)的措施來改善和解決這些問題。

3.強(qiáng)化銀行金融數(shù)字信用治理水平

第一，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行需要加大對數(shù)字技術(shù)的投資，積極推動業(yè)務(wù)流程自動化和智能化，提升信息處理效率和準(zhǔn)確性。第二，建立合適的監(jiān)管框架。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以制定相關(guān)政策和規(guī)范，明確數(shù)字信用治理的要求，并為銀行提供指導(dǎo)和支持。第三，引入先進(jìn)技術(shù)工具。如大數(shù)據(jù)分析、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，可以幫助銀行更好地管理客戶信用風(fēng)險，并提供定制化的信用服務(wù)。第四，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和隱私保護(hù)。商業(yè)銀行需要建立完善的數(shù)據(jù)治理體系，包括數(shù)據(jù)整合、質(zhì)量控制、安全保護(hù)等方面，確?？蛻魯?shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性。第五，推動跨界合作。與科技公司、金融科技創(chuàng)業(yè)公司等合作，共享資源和技術(shù)能力，加快數(shù)字信用治理能力的提升。

總之，銀行數(shù)字信用治理能力的薄弱對于金融機(jī)構(gòu)和整個金融系統(tǒng)都帶來了一定的風(fēng)險。通過促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、建立監(jiān)管框架、引入先進(jìn)技術(shù)工具、加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和隱私保護(hù)以及推動跨界合作等措施，銀行可以提升自身的數(shù)字信用治理能力，并更好地適應(yīng)數(shù)字化時代的金融發(fā)展需求。

4.優(yōu)化數(shù)字化金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程

一方面，需要解決商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力不足的問題。第一，建立創(chuàng)新文化。商業(yè)銀行需要樹立創(chuàng)新意識，并將其作為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。鼓勵員工提出創(chuàng)新想法，并為其提供相應(yīng)支持與獎勵機(jī)制。第二，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。培養(yǎng)具備科技背景和數(shù)字化思維能力的人才，引入更多科技專家服務(wù)于金融科技業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。第三，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動監(jiān)管框架的創(chuàng)新，為金融科技業(yè)務(wù)提供更加靈活和性強(qiáng)的合規(guī)要求，同時保護(hù)用戶權(quán)益和數(shù)據(jù)安全。第四，加強(qiáng)合作與開放。商業(yè)銀行可以與科技公司、創(chuàng)業(yè)企業(yè)等進(jìn)行合作，共享資源、知識和技術(shù)能力，推動金融科技業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。第五，鼓勵試錯與快速迭代。通過試錯和快速迭代的方式，不斷嘗試新的商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù)，及時調(diào)整策略并吸取經(jīng)驗教訓(xùn)。

另一方面，重點優(yōu)化數(shù)字化金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程。第一，流程重新優(yōu)化。對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面審視，識別煩瑣、重復(fù)或低效的環(huán)節(jié)，并進(jìn)行重新優(yōu)化。目標(biāo)是簡化流程、減少手工操作、縮短處理時間。第二，自動化技術(shù)應(yīng)用。利用自動化技術(shù)，如機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能和自動化決策等，將重復(fù)性、規(guī)則性任務(wù)交給機(jī)器來完成，從而提高操作速度和準(zhǔn)確性。第三，數(shù)據(jù)整合與共享。建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，將各個部門和系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和共享。這樣可以避免重復(fù)輸入數(shù)據(jù)、減少錯誤，并提供更準(zhǔn)確的信息支持決策。

5.加大銀行內(nèi)部控制制度建設(shè)力度

第一，建立健全的控制環(huán)境。加強(qiáng)銀行內(nèi)部文化建設(shè)，注重職業(yè)道德和紀(jì)律性培養(yǎng)，推動良好的控制環(huán)境形成。第二，明確責(zé)任分工。明確各級管理人員的職責(zé)和義務(wù)，確保責(zé)任分工清晰、透明，并建立相應(yīng)的考核機(jī)制。第三，規(guī)范審批流程。優(yōu)化審批流程，明確審批權(quán)限和程序，避免操作失誤、錯誤決策或違規(guī)行為。同時，引入科技支持，例如采用電子審批系統(tǒng)來提高審批效率和準(zhǔn)確性。第四，加強(qiáng)風(fēng)險評估與監(jiān)測。建立完善的風(fēng)險評估與監(jiān)測機(jī)制，包括定期風(fēng)險評估、異常交易監(jiān)測等。通過科技手段如數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等來提升風(fēng)險識別和預(yù)警能力。第五，加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理與賬務(wù)核對。加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理過程中的質(zhì)量控制確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和完整性。同時建立嚴(yán)格的賬務(wù)核對機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)并糾正錯誤。第六，提升信息系統(tǒng)安全。加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全性，包括網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)保護(hù)和訪問控制等方面。引入先進(jìn)的技術(shù)手段，如加密技術(shù)、防火墻等，提升信息系統(tǒng)的抗攻擊能力。第七，加強(qiáng)員工培訓(xùn)與教育。為員工提供相關(guān)培訓(xùn)和教育，加強(qiáng)對內(nèi)部控制政策與程序的理解和執(zhí)行。定期組織培訓(xùn)活動，增強(qiáng)員工風(fēng)險意識和規(guī)范操作行為。此外，還需要強(qiáng)化監(jiān)督與審計。建立獨立的內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)，并定期進(jìn)行審計和監(jiān)督。確保內(nèi)部控制體系的有效性和合規(guī)性。

四、結(jié)語

傳統(tǒng)金融的特點體現(xiàn)在煩瑣的流程、高昂的成本以及低效的服務(wù)，而金融科技則致力于解決這些問題，為用戶帶來更好的體驗和更多選擇。金融科技作為一種創(chuàng)新力量，正在重塑著傳統(tǒng)金融行業(yè)的格局，并對社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生廣泛而深遠(yuǎn)的影響。隨著技術(shù)不斷演進(jìn)和應(yīng)用場景不斷拓展，金融科技將繼續(xù)引領(lǐng)著商業(yè)銀行服務(wù)的變革與發(fā)展。商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，在不斷變革和創(chuàng)新中實現(xiàn)自身發(fā)展。未來，商業(yè)銀行將繼續(xù)積極適應(yīng)市場需求和科技進(jìn)步的挑戰(zhàn)，并通過持續(xù)改進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)險管理與合規(guī)監(jiān)管以及推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型等手段來促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展。