黃 歡

(中國(guó)人民銀行南昌中心支行，江西 南昌 330008)

1 我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 普惠金融相關(guān)政策密集出臺(tái)

從國(guó)家推出普惠金融政策以來，每年都會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融政策惠民化、健康化發(fā)展，這不僅能強(qiáng)化各個(gè)銀行對(duì)征信體系建設(shè)的責(zé)任意識(shí)，還使民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范化，從而推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不斷革新。目前四大銀行普惠金融重點(diǎn)業(yè)務(wù)是小微、涉農(nóng)、扶貧等領(lǐng)域的建設(shè)。同時(shí)，各省市區(qū)針對(duì)轄區(qū)內(nèi)金融發(fā)展實(shí)際情況，出臺(tái)了不少適應(yīng)地方普惠金融業(yè)發(fā)展規(guī)律的政策措施和優(yōu)惠辦法，以帶動(dòng)和鼓勵(lì)地方各金融及其行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了對(duì)“三農(nóng)”、中小型企業(yè)的信貸資金支持。中國(guó)政府建立起的各種新型金融服務(wù)與降低財(cái)稅制度政策相結(jié)合的稅收政策體制，在一定程度上克服了市場(chǎng)調(diào)節(jié)功能缺失的問題，可看到中國(guó)政府部門重視普惠性金融服務(wù)發(fā)展。近些年，發(fā)達(dá)國(guó)家也在加強(qiáng)對(duì)中國(guó)普惠性金融服務(wù)的扶持力度。

1.2 普惠金融覆蓋面不斷擴(kuò)大

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，我國(guó)的金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過25.64萬個(gè)，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)以及農(nóng)村信用社覆蓋已達(dá)到40萬個(gè)，村級(jí)覆蓋率超過50%，鎮(zhèn)覆蓋范圍已超過50%，城鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍已超過90%。初步形成了普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，覆蓋面廣度不斷拓寬。

1.3 增強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)

2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來，立法者日益重視消費(fèi)者利益保障問題，具體反映在《存款保護(hù)制度》這一規(guī)定以及對(duì)消費(fèi)者金融保障上，國(guó)家也設(shè)立了專門負(fù)責(zé)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者利益的法律組織，并逐漸形成了完善的保護(hù)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者利益的長(zhǎng)效機(jī)制。金融消費(fèi)者也可通過專門的投訴熱線電話，向政府相關(guān)機(jī)關(guān)(中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì))反映或咨詢問題。采取了各種方法保障消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的權(quán)益，從而使消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)可以充分地發(fā)揮自身的實(shí)際功能。

2 我國(guó)推進(jìn)普惠金融面臨的突出問題

2.1 普惠金融配套機(jī)制建設(shè)與發(fā)展現(xiàn)狀不匹配

一是頂層設(shè)計(jì)有欠缺。黨的十八屆三中全會(huì)僅對(duì)普惠金融發(fā)展提出了一個(gè)原則性與方向性的表述，其具體要求尚沒有準(zhǔn)確的定論，例如，對(duì)普惠金融發(fā)展的路徑、市場(chǎng)體系、法律監(jiān)督、金融監(jiān)管及其信用評(píng)估等還缺乏整體性、系統(tǒng)性和可操作性的規(guī)劃。

二是沒有充分發(fā)揮政策激勵(lì)機(jī)制的作用。對(duì)小額貸款指標(biāo)沒有對(duì)個(gè)體工商戶和小微企業(yè)貸款進(jìn)行設(shè)定；偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的小微企業(yè)至今仍未建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，已建立的補(bǔ)償額度范圍和補(bǔ)償力度都尚有提升空間。

三是風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制不完善。小微企業(yè)和涉農(nóng)行業(yè)大都存在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差等缺陷，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度持續(xù)減緩，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的問題逐漸暴露，小微企業(yè)和涉農(nóng)行業(yè)發(fā)生不良貸款問題呈現(xiàn)出激增態(tài)勢(shì)。而正是因?yàn)樗麄內(nèi)狈τ行У牡盅?、質(zhì)押和資產(chǎn)的積累，其解除風(fēng)險(xiǎn)來源主要依靠擔(dān)保公司提供的擔(dān)保。目前國(guó)家運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)受政府干預(yù)過多、市場(chǎng)利用率較低，大多企業(yè)都會(huì)選擇較為便捷的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尋求擔(dān)保，但民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力較差、運(yùn)作操作不規(guī)范。

2.2 金融知識(shí)普及程度有限

由于普惠金融的服務(wù)對(duì)象非常的廣泛，再加上普惠金融的政策性優(yōu)勢(shì)，其所服務(wù)的很多對(duì)象都是偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入人群，而這些人群的知識(shí)結(jié)構(gòu)相對(duì)缺乏，對(duì)金融產(chǎn)品并沒有進(jìn)行深入的了解。而且容易在消費(fèi)時(shí)存在從眾心理，沒有自己的主觀判斷。金融知識(shí)貧乏更是非法集資案件多發(fā)的根本原因，所以應(yīng)該提升民眾金融理財(cái)素質(zhì)，增加理財(cái)能力，這些案件的發(fā)生也是制約普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素，金融法律法規(guī)以及金融監(jiān)管體系急需完善。

在我國(guó)全面推動(dòng)普惠金融發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)整體加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。從以往發(fā)生全球金融危機(jī)暴露的問題來看，各個(gè)國(guó)家都存在金融監(jiān)管力度薄弱問題。我國(guó)推出各種金融監(jiān)管措施來增強(qiáng)監(jiān)管力度，并初步形成了“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體系，力求讓各個(gè)相關(guān)行業(yè)都處于監(jiān)管之中，從而減少監(jiān)管漏洞。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上幫助傳統(tǒng)的普惠金融解決了一些發(fā)展中存在的問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也有著自身的漏洞，比如一些農(nóng)民因?yàn)樽陨淼木C合素質(zhì)比較薄弱，因此他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的流程不是十分清楚，在操作的過程當(dāng)中，農(nóng)民也會(huì)有很多不合理的行為，這些問題都需要政府加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)管力度，在加強(qiáng)政府作用的同時(shí)，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.3 金融法律法規(guī)、金融監(jiān)管體系以及征信體系建設(shè)不完善

一是金融法治環(huán)境亟須改善。小微公司在向商業(yè)銀行爭(zhēng)取資金扶持的過程中，由于小微公司客戶想要獲得信貸往往都會(huì)向商業(yè)銀行提交大量虛假資金，更有個(gè)別公司通過與外部金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“配合”騙取貸款。部分地區(qū)都有資金鏈斷裂、擔(dān)保鏈條破裂等現(xiàn)象，從而引發(fā)區(qū)域性較為嚴(yán)重的信用危機(jī)，部分企業(yè)“抱團(tuán)”不還貸，甚至故意規(guī)避了商業(yè)銀行債務(wù)，致使當(dāng)?shù)亻_展金融工作較為困難。

二是金融監(jiān)管體系存有漏洞。改革開放至今，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出多元化、高速化的特點(diǎn)。但由于相關(guān)人群對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)掌握相對(duì)薄弱，對(duì)金融市場(chǎng)法律規(guī)定的了解、金融風(fēng)險(xiǎn)的理解還相對(duì)膚淺，金融安全意識(shí)不高和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。A股上市銀行披露信息顯示，銀行業(yè)2019—2021年全年處置不良資產(chǎn)分別為2.30萬億元、3.02萬億元、3.13萬億元。中小公司或個(gè)體工商戶忘記還貸年限或拖欠利率的狀況時(shí)有發(fā)生，又或者存在過長(zhǎng)時(shí)間非惡意逃避性失聯(lián)的情況，表明了客戶誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)自身誠(chéng)信記錄所產(chǎn)生的結(jié)果也缺乏關(guān)注。長(zhǎng)期如此，不利于普惠金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

三是征信體系建設(shè)不完善。相較20世紀(jì)80年代信貸業(yè)務(wù)而言，目前中國(guó)信貸行業(yè)已有較明顯的發(fā)展趨勢(shì)，但信用信息咨詢服務(wù)組織以及擔(dān)保咨詢服務(wù)組織組成的整體中國(guó)信貸管理中介行業(yè)仍處在初步階段，尚有許多不足之處。面對(duì)我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)，包括四大國(guó)有銀行在內(nèi)的很多金融機(jī)構(gòu)都開始創(chuàng)新自身的金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及服務(wù)產(chǎn)品。這使得企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)了越來越多替代性極強(qiáng)的金融產(chǎn)品。為保障金融機(jī)構(gòu)平衡發(fā)展，國(guó)家需要形成較為合理的監(jiān)管體制，從而防止各中小金融機(jī)構(gòu)在公平競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，侵犯到群眾利益以及影響國(guó)家權(quán)益。在地方政府部門的合理監(jiān)管下，可以緩解地方銀行放貸能力不足、企業(yè)放款困難的問題，從而更好地發(fā)展我國(guó)普惠金融業(yè)務(wù)，使中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制更加完善。

2.4 內(nèi)源性發(fā)展能力不足

現(xiàn)階段我國(guó)所規(guī)劃的“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)”發(fā)展模式中，政府引導(dǎo)占到了大部分，而市場(chǎng)主導(dǎo)模式尚有缺失，存在過于依賴政府引導(dǎo)的問題。政府在政策上不斷放寬一部分監(jiān)管力度，其本質(zhì)是在政府的補(bǔ)貼之下，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，提高收益、降低成本等根本性需要解決的問題并沒有得到實(shí)際的重視或者改善。央行2021年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2021年年末涉農(nóng)信貸余額43.21萬億元，同比增加了10.9%，但增速仍較2020年年末高出了0.2個(gè)百分點(diǎn)；累計(jì)增長(zhǎng)約4.57萬億元，同比多增6343億元。相對(duì)而言，改善貸款人的實(shí)際還款能力，提高信用標(biāo)準(zhǔn)，降低貸款成本，在貸款的比例中并沒有起到較好的作用，所以就會(huì)出現(xiàn)普惠金融過度依靠政府的政策支持，市場(chǎng)主導(dǎo)作用沒有得到實(shí)質(zhì)性改善。

2.5 “客戶為中心”的營(yíng)銷觀念存在缺失

近年來，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行普遍開始關(guān)注并了解國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，且為了符合營(yíng)銷策略，研發(fā)了不少滿足顧客需要的新金融產(chǎn)品。但是營(yíng)銷觀念上還具有一定的時(shí)間滯后性，比如媒體宣傳也是局限于宣傳，在業(yè)務(wù)開展上也只是坐等著顧客來營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)，而營(yíng)銷目標(biāo)也大多放到了新發(fā)行金融產(chǎn)品上，目的就是希望通過銷售金融產(chǎn)品以獲得更多收益，即是一個(gè)以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念。

第一，由于普惠服務(wù)對(duì)象極其廣泛，這些主體有著復(fù)雜多樣的特點(diǎn)，而且普惠金融的服務(wù)費(fèi)用相對(duì)較低。所以，其服務(wù)對(duì)象更多的是低收入群體和中小型私營(yíng)企業(yè)。這也導(dǎo)致了普惠金融的服務(wù)對(duì)象差別相當(dāng)大。

第二，由于金融業(yè)目前還處于發(fā)展階段，很多先進(jìn)的渠道以及先進(jìn)的方法并沒有傳入各大銀行的管理系統(tǒng)中，制約了銀行的發(fā)展。

第三，目前中國(guó)的誠(chéng)信系統(tǒng)并不十分健全，大量信用信息碎片化，且商業(yè)銀行營(yíng)銷渠道也呈單一化態(tài)勢(shì)，再加上商業(yè)銀行的多數(shù)金融服務(wù)產(chǎn)品相似，客戶往往丟失了選擇區(qū)間。小微公司客戶與普通個(gè)人客戶之間因?qū)嶋H狀況而各有不同，但這樣的推廣方法相對(duì)于資金基數(shù)很大的他們來說，卻存在著其研發(fā)的融資產(chǎn)品水土不服的現(xiàn)狀，從而導(dǎo)致資金效率明顯下降，融資成本也相應(yīng)提高，對(duì)當(dāng)?shù)匕l(fā)展的“普惠金融”產(chǎn)生了限制。

3 政策建議

3.1 高質(zhì)量解決普惠金融的難點(diǎn)與痛點(diǎn)

鄉(xiāng)村地區(qū)的中小型公司的普惠性金融問題，仍是目前國(guó)家發(fā)展農(nóng)村普惠性金融業(yè)最大的困難和重點(diǎn)所在，其建設(shè)重心必須放到鄉(xiāng)村地方的相應(yīng)金融設(shè)施完善上，以合理性補(bǔ)充鄉(xiāng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，健全鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系，但最低目標(biāo)要做到在鄉(xiāng)村地區(qū)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)間形成互聯(lián)互通的良好局面。與此同時(shí)，在現(xiàn)階段前期工作中，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)信息體系的建立和補(bǔ)充是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普惠性金融業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展方向。但由于存在著金融排斥現(xiàn)象，導(dǎo)致鄉(xiāng)村的財(cái)經(jīng)信息體系存在不健全、不準(zhǔn)確等問題。在建成硬件設(shè)施之后，還需要適時(shí)對(duì)有關(guān)信息系統(tǒng)進(jìn)行查漏補(bǔ)缺，唯有如此才能確保在整個(gè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)過程中，減少金融服務(wù)成本，攻克難點(diǎn)問題。

3.2 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐漸地浮出水面，這些風(fēng)險(xiǎn)所涉及的行業(yè)比較廣泛，而且風(fēng)險(xiǎn)存在率也很高。針對(duì)以上普惠金融公司的總體特點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力就變得尤為重要，應(yīng)鼓勵(lì)各企業(yè)建立并且完善信用體系，使普惠金融公司在良好的環(huán)境中發(fā)展。增加客戶的違約成本，在規(guī)范管理公司的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.3 逐步完善征信體系建設(shè)，促進(jìn)多方之間信息共享

信用作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的基石，好的信用有利于促成金融交易。就目前形勢(shì)而言，各個(gè)銀行都有自己的信譽(yù)系統(tǒng)，其中涵蓋的誠(chéng)信記錄也是至關(guān)重要的。但目前金融服務(wù)成本中較多是靠信息的采集，然而大部分機(jī)構(gòu)誠(chéng)信記錄都是重復(fù)的信息。因?yàn)楦鱾€(gè)銀行信息壁壘的存在，有效信息很難流通于各行之間，所以信息處于過度浪費(fèi)中。國(guó)家首先應(yīng)該通過對(duì)經(jīng)濟(jì)金融方面的立法，運(yùn)用成熟的法律法規(guī)去規(guī)范征信體制的建設(shè)。其次增強(qiáng)個(gè)人對(duì)所有誠(chéng)信記錄信息匯總能力，并且增加匯總信息的可靠性和準(zhǔn)確性。同時(shí)，采用大數(shù)據(jù)分析的方式對(duì)有效信息進(jìn)行提煉，從而降低獲取信息流通的成本，反向增加金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)額，更好地促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量低成本的發(fā)展。

3.4 構(gòu)建平衡普惠金融組織多層次體系

一是健全機(jī)構(gòu)體系。健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，加大資源傾斜力度，加強(qiáng)法律制度保障，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大基層治理投入，進(jìn)一步健全普惠金融體制。二是擴(kuò)大機(jī)構(gòu)覆蓋面。落戶金融服務(wù)相對(duì)薄弱的空白地市和縣域延伸機(jī)構(gòu)是引導(dǎo)國(guó)內(nèi)股份制銀行努力的方向，從而使地市全覆蓋得以實(shí)現(xiàn)；為拓寬機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍，銀行可以增加電子銀行的建立和自助設(shè)備的投入；各地區(qū)按照自己的政策方針更快地落實(shí)社區(qū)銀行、小微銀行和專營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立。

4 結(jié)語

在當(dāng)今國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展中，各國(guó)都將如何更好地發(fā)展普惠金融作為金融業(yè)發(fā)展的主要任務(wù)。隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，人們想法轉(zhuǎn)變的速度也越來越快。我國(guó)對(duì)于普惠金融的認(rèn)識(shí)程度在不斷提高，隨著社會(huì)對(duì)普惠金融需求的不斷增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將成為創(chuàng)新普惠金融的重要突破口。兩種技術(shù)的有效結(jié)合，有利于更好地監(jiān)管普惠金融企業(yè)。不論是政府在普惠金融發(fā)展中起到的引領(lǐng)作用和市場(chǎng)對(duì)普惠金融發(fā)展起到的引導(dǎo)作用，還是在“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)分析的科技背景下推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，都將不斷從政府政策和發(fā)展方向上來變革我國(guó)普惠金融，從而促進(jìn)我國(guó)普惠金融早日實(shí)現(xiàn)全面化、深層化改革。