劉非帆

（中國(guó)刑事警察學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110035）

《2019 年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書(shū)》顯示，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙在保險(xiǎn)詐騙犯罪中的占比達(dá)80%，保守估計(jì)每年涉案金額高達(dá)200 億元。[1]由此可見(jiàn)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙是保險(xiǎn)詐騙犯罪的“重災(zāi)區(qū)”。嫌疑人在實(shí)施保險(xiǎn)詐騙犯罪過(guò)程中，為達(dá)到騙保目的，不惜代價(jià)、不擇手段、不認(rèn)對(duì)象制造各式各樣的保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致次年度保費(fèi)上升，機(jī)動(dòng)車性能受損，車輛安全性能下降，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)重的還可能危及群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。

截至2023 年5 月1 日，以“保險(xiǎn)詐騙罪”“山東省Q市中級(jí)人民法院”“刑事一審”為條件在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)進(jìn)行檢索，共獲得36 份判決書(shū)，與機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪相關(guān)的有29 份。通過(guò)對(duì)這29 份判決書(shū)的情況進(jìn)行歸納，分析該類犯罪的特點(diǎn)及治理困境，有針對(duì)性地提出一些治理對(duì)策。

一、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪特點(diǎn)剖析

（一）汽修廠是犯罪重點(diǎn)環(huán)節(jié)，直接或間接參與保險(xiǎn)詐騙犯罪

汽修廠是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪中的重要一環(huán)。29 份判決書(shū)中有14 份與汽修廠直接相關(guān)，占到了樣本中的48.28%。在保險(xiǎn)詐騙犯罪過(guò)程中，為了騙取保險(xiǎn)金，增加汽修廠收益，個(gè)別汽修廠老板、員工利用其熟悉車輛結(jié)構(gòu)、維修技能、保險(xiǎn)理賠流程等，通過(guò)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、隱瞞保險(xiǎn)危險(xiǎn)、擴(kuò)大損壞程度等手段“自導(dǎo)自演”制造假事故，對(duì)車輛便于“維修”的地方進(jìn)行“碰撞”，向保險(xiǎn)公司索賠，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)。除了使用自己及親朋好友車輛騙保外，為避免出險(xiǎn)不被懷疑，汽修廠還利用送修車輛進(jìn)行騙保，以免費(fèi)修車為噱頭，打著“薅保險(xiǎn)公司羊毛”的口號(hào)，誘導(dǎo)送修車主參與保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)。更有甚者，有的汽修廠利用送修車主對(duì)汽修廠的信任，在事先不告知車主的前提下，以送檢為由頭，誘騙車主將車輛行駛證、駕駛證等證件留在車?yán)?，趁車主不在時(shí)，偷偷進(jìn)行騙?；顒?dòng)。

2018 年10 月11 日，被告人周某1 在Q 市某區(qū)注冊(cè)成立某汽修廠（個(gè)體），任法定代表人，主要經(jīng)營(yíng)汽車配件及機(jī)動(dòng)車修理維護(hù)等業(yè)務(wù)，聘用被告人徐某擔(dān)任某車輛服務(wù)中心負(fù)責(zé)人，讓其弟弟被告人周某2 擔(dān)任某汽車銷售服務(wù)有限公司（自然人獨(dú)資）法定代表人，聘用被告人賈某某擔(dān)任汽修廠和汽車銷售服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)人。自2018年11 月至2019 年8 月間，汽修廠法定代表人周某1 為騙取保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)金，以非法占有為目的，授意、指使被告人徐某、賈某某、周某2 等人在Q 市多次制造虛假事故現(xiàn)場(chǎng)，共騙取保險(xiǎn)金253782 元①。

（二）犯罪職業(yè)化、團(tuán)伙化、鏈條化，危害極大

由于車輛保險(xiǎn)事故需多人合謀共同完成，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、汽修廠工作人員、保險(xiǎn)中介代理、保險(xiǎn)公司工作人員、公估人、交警、律師等都可能參與其中。隨著機(jī)動(dòng)車和保險(xiǎn)在我國(guó)的普及，一些不法分子在利益的驅(qū)動(dòng)下，趁虛而入，相互勾結(jié)在一起，逐漸形成事前有預(yù)謀、事中有分工、事后有分成的騙保團(tuán)伙，團(tuán)伙內(nèi)部成員組織分工明確，流程完整，手段嫻熟，職業(yè)化傾向明顯。

在孫某龍、史某濤濫用職權(quán)、詐騙一案中，被告人孫某龍?jiān)赒 市公安局交通警察支隊(duì)某大隊(duì)交通事故處理科任交警期間，在處理轄區(qū)內(nèi)宋某龍（已起訴）、被告人馬某菲等人故意制造的車輛交通事故過(guò)程中，違規(guī)出具道路交通事故認(rèn)定書(shū)20 份，致使中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司Q 市分公司被騙取保險(xiǎn)理賠款146 萬(wàn)余元；并與被告人史某濤、代某全、賀某預(yù)謀后，在2015 年7 月至2017 年2月期間，利用史某濤經(jīng)營(yíng)的汽車修理廠正在維修的或者借用的其他車輛，由史某濤、代某全偽造了10 起車輛交通事故，孫某龍就上述假事故出具事故認(rèn)定書(shū)，共騙取保險(xiǎn)理賠款共計(jì)24 萬(wàn)余元②。

（三）犯罪成本低，輕刑化特點(diǎn)突出

該類犯罪犯罪成本低，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.直接成本低。犯罪的直接成本是嫌疑人在犯罪過(guò)程中所投入的各種人力、物力、財(cái)力等。[2]從實(shí)踐中可以看出，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪所投入的直接成本不高，嫌疑人只需在機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生事故后向保險(xiǎn)公司申報(bào)理賠材料即可，無(wú)需任何其他經(jīng)濟(jì)支出，且相比于騙取的高額保險(xiǎn)金，下一年的保險(xiǎn)購(gòu)買費(fèi)用上漲幅度有限。

2.機(jī)會(huì)成本低。犯罪機(jī)會(huì)成本是指，行為人因?qū)⒁徊糠謺r(shí)間、精力和資源等用于實(shí)施犯罪，而自動(dòng)放棄上述要素用于合法活動(dòng)可能產(chǎn)生的收益。該收益的實(shí)現(xiàn)程度與行為人受教育程度、工資收入[3]等因素成正相關(guān)。一般而言，受教育水平越低、工資收入越少，犯罪收益越低，犯罪成本也越低。從收集到的判決書(shū)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，29 份判決書(shū)中有73 名被告公布學(xué)歷狀況，整體學(xué)歷和受教育水平較低，其中小學(xué)4 人，初中34 人，中專13 人，高中14人，大專3 人，大學(xué)5 人，高中以下學(xué)歷65 人，占到了樣本中的89.04%。

3.懲罰成本低。犯罪懲罰成本是指犯罪分子被司法機(jī)關(guān)查處并判處刑罰，由此受到的損失，包括金錢罰沒(méi)、人身自由受限等。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪懲罰成本低，輕刑化特點(diǎn)突出，29 份判決書(shū)中有85 名被告，其中免于刑事處罰的有2 人，被判處拘役刑的有15 人，被判處三年以下有期徒刑的有50 人，緩刑率高，被判處緩刑的有47 人，占比為55.29%。

二、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪治理困境

（一）成案率低，同案不同判，案件定性難

1.“非法占有”的主觀故意認(rèn)定難。保險(xiǎn)詐騙犯罪案件偵辦，“非法占有”的主觀故意認(rèn)定至關(guān)重要。如單方事故現(xiàn)場(chǎng)，即使有監(jiān)控呈現(xiàn)了事故過(guò)程，但對(duì)于當(dāng)事人是過(guò)失、大意或者疲勞駕駛出險(xiǎn)，還是故意制造事故騙保難以區(qū)分。特別是對(duì)于職業(yè)慣犯的審查難度大，個(gè)別案件存在律師介入后翻供的情況，導(dǎo)致是否構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙犯罪認(rèn)定難度大，容易出現(xiàn)“虎頭蛇尾”的打擊情況，打擊不夠深入徹底。

2.入罪標(biāo)準(zhǔn)高，成案率低。根據(jù)最高檢、公安部《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》（2022 年修訂）對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的有關(guān)規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)詐騙犯罪的個(gè)人立案追溯標(biāo)準(zhǔn)為5 萬(wàn)元，較之前的1 萬(wàn)元有所提升，但對(duì)于“數(shù)額巨大”“數(shù)額特別巨大”的標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有明確規(guī)定。此外，雖然保險(xiǎn)詐騙犯罪數(shù)額可以累計(jì)計(jì)算，但如果詐騙總數(shù)達(dá)不到5 萬(wàn)元的入罪標(biāo)準(zhǔn)，即使詐騙次數(shù)再多也不能被科以刑事處罰，使得該類犯罪成案率較低，一些嫌疑人趁機(jī)多次小額出險(xiǎn)逃避刑罰。

3.行刑銜接不當(dāng)，特殊主體不利于打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪，同案不同判?！侗ｋU(xiǎn)法》至今已進(jìn)行了三次修訂，但內(nèi)容修改重點(diǎn)在于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等人的權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪行為的規(guī)制較少。雖然《保險(xiǎn)法》實(shí)質(zhì)上確立了保險(xiǎn)從業(yè)者可以成為保險(xiǎn)詐騙的獨(dú)立實(shí)施者或共同參與者③，但在《刑法》層面，關(guān)于保險(xiǎn)詐騙犯罪仍采用特殊主體的認(rèn)定方法，即保險(xiǎn)從業(yè)者無(wú)法成為保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪主體④?！缎谭ā放c《保險(xiǎn)法》之間關(guān)于保險(xiǎn)詐騙的行刑銜接不當(dāng)，造成在保險(xiǎn)實(shí)踐中，大量從事詐騙活動(dòng)的保險(xiǎn)從業(yè)者等人無(wú)法援用保險(xiǎn)詐騙罪來(lái)定罪處罰，[4]導(dǎo)致同案不同判。

（二）犯罪黑數(shù)大，線索發(fā)現(xiàn)難

犯罪黑數(shù)，一說(shuō)為“犯罪暗數(shù)”，指的是已經(jīng)發(fā)生的犯罪活動(dòng)沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)，也沒(méi)有受到司法機(jī)關(guān)偵查處理的犯罪數(shù)量，數(shù)值越高，人們對(duì)其感知越低；反之，則越明顯。保險(xiǎn)詐騙犯罪黑數(shù)較大，[5]其原因主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.犯罪手段專業(yè)化，線索發(fā)現(xiàn)難。保險(xiǎn)詐騙者為了獲得非法利益，在作案時(shí)間、地點(diǎn)、方式、手段、程序等方面極具隱蔽性和專業(yè)性。在作案時(shí)間上，選擇在清晨、夜晚、暴雨、大霧等光線不好的時(shí)候，此時(shí)行車記錄儀、周邊視頻監(jiān)控清晰度有限；在作案地點(diǎn)上，將涉案車輛行駛至無(wú)監(jiān)控的偏僻路段出險(xiǎn)；在作案方式上，在多機(jī)構(gòu)、多平臺(tái)投保，并在異地出險(xiǎn)，通過(guò)郵寄理賠材料進(jìn)行騙保；在作案手段上，偽造本應(yīng)由交警部門(mén)出具的“事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)”，辦理保險(xiǎn)理賠修理發(fā)票，用之前的事故照片或用別人的事故車照片冒充投保車輛發(fā)生事故，實(shí)現(xiàn)“無(wú)事故”騙保；在程序上，犯罪分子利用小額理賠程序簡(jiǎn)易、審核不嚴(yán)的特點(diǎn)，[6]購(gòu)買普通二手車、報(bào)廢車，故意制造小型車禍，騙取小額理賠款。

2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)畸形發(fā)展，忽視內(nèi)控制度建設(shè)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，在“業(yè)務(wù)為王”的指揮棒下，各保險(xiǎn)公司“重規(guī)模、輕質(zhì)量”，過(guò)度追求業(yè)務(wù)量提升，熱衷“跑馬圈地”，片面強(qiáng)調(diào)保費(fèi)數(shù)量增長(zhǎng)和市場(chǎng)占有率提升，不惜降低保險(xiǎn)員招錄門(mén)檻，從而大范圍招收業(yè)務(wù)員提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量。保險(xiǎn)公司在重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，忽視保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度建設(shè)和保險(xiǎn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)控制，[7]風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，規(guī)章制度不全面也不夠規(guī)范，忽視定損、理賠等業(yè)務(wù)培訓(xùn)和法律、道德及紀(jì)律警示，為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。保險(xiǎn)詐騙犯罪分子趁機(jī)腐蝕、拉攏保險(xiǎn)公司內(nèi)部定損、核價(jià)、理賠等關(guān)鍵崗位的人員，這些人員在金錢的誘惑下，從保險(xiǎn)公司內(nèi)部進(jìn)行“反水”，默認(rèn)或放縱保險(xiǎn)詐騙犯罪行為的發(fā)生，使得該類犯罪線索較難被發(fā)現(xiàn)。

3.反保險(xiǎn)詐騙技術(shù)手段有限，犯罪識(shí)別率低。嫌疑人在騙保過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生大量的發(fā)票、證明材料等，保險(xiǎn)公司受限于人力、物力、財(cái)力等，不能每案全覆蓋認(rèn)真核查，能否發(fā)現(xiàn)以及發(fā)現(xiàn)數(shù)量多少依賴于保險(xiǎn)職員的工作經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷。在此背景下，不法分子采用“積少成多”的策略，在多地、多保險(xiǎn)公司投保，并騙取低額理賠款，由于單筆金額少，痕跡不易被察覺(jué)，犯罪不容易被發(fā)現(xiàn)。[8]此外，該類犯罪涉及機(jī)動(dòng)車品牌及種類眾多，專業(yè)知識(shí)較強(qiáng)，保險(xiǎn)公司員工和偵查機(jī)關(guān)對(duì)車輛認(rèn)識(shí)不足，對(duì)嫌疑人偽造車禍、擴(kuò)大車損等騙保行為較難發(fā)現(xiàn)，敏感度不高，形成了較大的犯罪黑數(shù)。

（三）證據(jù)易毀損滅失，偵查取證難

嫌疑人反偵查意識(shí)強(qiáng)，利用保險(xiǎn)公司審核保險(xiǎn)材料“重形式輕內(nèi)容”特點(diǎn)，在事故發(fā)生前異地投保，在事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司定損員實(shí)地勘驗(yàn)時(shí)，千方百計(jì)逃避勘驗(yàn)，以各種理由推脫，使保險(xiǎn)公司全程見(jiàn)不到事故車輛，并希望采取法院訴訟的方式，使法院在事故材料以及第三方評(píng)估結(jié)論面前作出有利于騙保人的判決，通過(guò)訴訟使非法牟利“合法化”。等保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，此時(shí)已為時(shí)已晚。案件由于時(shí)間跨度長(zhǎng)，事故車輛可能已經(jīng)被修好或重新買賣過(guò)戶，汽修廠的維修記錄、賬目等電子數(shù)據(jù)已經(jīng)被刪除，相關(guān)的事故視頻已經(jīng)被覆蓋，證據(jù)易毀損滅失，給案件偵辦和取證帶來(lái)困難。

在Q 市發(fā)生的一起保險(xiǎn)詐騙案件中，某保險(xiǎn)公司在梳理相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)兩年前的一起車險(xiǎn)事故理賠業(yè)務(wù)存有問(wèn)題，疑似涉及保險(xiǎn)詐騙犯罪，請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)予以調(diào)查。公安機(jī)關(guān)在接到報(bào)案后高度重視，迅速抽調(diào)精干警力會(huì)同屬地派出所成立聯(lián)合專案組開(kāi)展調(diào)查。因該案時(shí)間間隔相對(duì)久遠(yuǎn)，涉案事故車輛已被買賣過(guò)戶兩次，現(xiàn)任車主擔(dān)心車輛被追繳或損壞而不愿意配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證，給案件取證工作帶來(lái)諸多困難。專案組民警矢志攻堅(jiān)、克服難題，加班加點(diǎn)輾轉(zhuǎn)萊陽(yáng)、四川等地調(diào)查取證，先后制作詢問(wèn)筆錄20 余份，最終將整個(gè)案件事實(shí)一一查清，3 名涉案人員全部被抓獲歸案，為保險(xiǎn)公司挽回了40 余萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)損失。[9]

（四）數(shù)據(jù)信息壁壘，協(xié)作配合困難

保險(xiǎn)公司的投保人名單、投保險(xiǎn)種、理賠情況等信息是保險(xiǎn)公司的核心數(shù)據(jù)，是各保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密。各保險(xiǎn)公司互視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，受保密等多因素影響，各公司之間存在數(shù)據(jù)信息壁壘，信息交流不暢，嫌疑人趁機(jī)在多公司、多平臺(tái)投保、騙保。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)被騙后，為了公司聲譽(yù)，很少互相通報(bào)騙保理賠情況，如果被騙數(shù)額較少則不會(huì)聲張，數(shù)額較大才向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。公安機(jī)關(guān)在接到報(bào)案后，由于沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，數(shù)據(jù)面狹窄，分析研判條件較差，不能很好打擊此類犯罪，使保險(xiǎn)詐騙犯罪分子更有恃無(wú)恐。

雖然有些地方，像北京、南通等城市專門(mén)成立打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪中心，將轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合匯總，發(fā)現(xiàn)了更多犯罪線索，較好地打擊了此類犯罪。但數(shù)據(jù)共享的全面性有待提升，各公司的核心保險(xiǎn)數(shù)據(jù)提供較少，信息的采集、共享有待進(jìn)一步完善。此外，我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)數(shù)據(jù)大都是以市域?yàn)閱挝贿M(jìn)行存儲(chǔ)，為了逃避監(jiān)管，犯罪分子跨省市作案，在多公司、多平臺(tái)投保、騙保，使得整體打擊效果較差。

（五）公估機(jī)構(gòu)管理混亂，監(jiān)管困難

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和演進(jìn)，出現(xiàn)了種種信息不對(duì)稱問(wèn)題，保險(xiǎn)市場(chǎng)為此引入第三方——保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。公估機(jī)構(gòu)自設(shè)立以來(lái)，作為保險(xiǎn)人與投保人之外的第三人介入保險(xiǎn)行業(yè)，因其專業(yè)性和公正性獲得雙方好評(píng)，在增進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)雙方信用上做出了較大貢獻(xiàn)。但現(xiàn)實(shí)中也出現(xiàn)了一些公估人為了謀取私利兩頭通吃的情形，一方面與保險(xiǎn)公司沆瀣一氣，坑害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益；另一方面與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等一起騙取保險(xiǎn)公司理賠款。

我國(guó)目前的法律對(duì)公估機(jī)構(gòu)的管理較為混亂。政府出于簡(jiǎn)政放權(quán)考量，對(duì)我國(guó)公估機(jī)構(gòu)實(shí)行備案制，公估機(jī)構(gòu)的成立運(yùn)營(yíng)不需要注冊(cè)申請(qǐng)，只需要在銀保監(jiān)部門(mén)備案即可，由此導(dǎo)致政府部門(mén)對(duì)公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管較少。[10]此外，公估機(jī)構(gòu)有公估師資格證的人員較少，且我國(guó)已經(jīng)取消保險(xiǎn)公估從業(yè)人員考試，現(xiàn)有公估機(jī)構(gòu)招聘員工的要求大都是有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)先，沒(méi)有公估師資格的硬性要求，容易使得一些沒(méi)有經(jīng)過(guò)相關(guān)教育培訓(xùn)的人從事保險(xiǎn)公估工作，為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪埋下“禍根”。

三、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪治理對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，填補(bǔ)法律漏洞

在《刑法》層面，建議將保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪主體由特殊主體修訂為一般主體[11]，即任何參與保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)、損害保險(xiǎn)市場(chǎng)和侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的主體，均應(yīng)受到刑事處罰，做到同案同判；考慮次數(shù)入刑問(wèn)題，即將多次“薅羊毛”騙保的嫌疑人考慮入刑，提高打擊力度，以保護(hù)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)預(yù)警體系和保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度建設(shè)，提高線索發(fā)現(xiàn)能力

面對(duì)我國(guó)龐大的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的分析方法往往只能在單一維度進(jìn)行個(gè)案分析，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前嫌疑人在多地、多平臺(tái)騙?，F(xiàn)狀。對(duì)此，可由公安或銀保監(jiān)局牽頭，聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)公司（包含互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）等，破除“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息煙囪”，充分整合利用公安云搜、違法資金分析查控平臺(tái)、銀保監(jiān)EAST 數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和各保險(xiǎn)公司的鮮活保險(xiǎn)數(shù)據(jù)等，建立全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的反保險(xiǎn)欺詐信息系統(tǒng)平臺(tái)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)聯(lián)通，解決既有信息不對(duì)稱難題。通過(guò)對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行穿透分析，實(shí)現(xiàn)多維度監(jiān)測(cè)、多指標(biāo)預(yù)警，為后續(xù)總結(jié)和研判該類犯罪的發(fā)展態(tài)勢(shì)、特點(diǎn)、增強(qiáng)線索發(fā)現(xiàn)能力等做準(zhǔn)備。并根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，及時(shí)將預(yù)警結(jié)果通報(bào)有關(guān)保險(xiǎn)公司，協(xié)助保險(xiǎn)公司健全防范措施。值得注意的是，保險(xiǎn)公司在注重理賠端機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪識(shí)別、預(yù)警的同時(shí)，還可在承保端加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪的識(shí)別、預(yù)警，將有保險(xiǎn)詐騙犯罪前科、多平臺(tái)投保、超額投保等行為的投保人列為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)積極扭轉(zhuǎn)“重業(yè)績(jī)、輕風(fēng)險(xiǎn)”的錯(cuò)誤經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)公司內(nèi)控制度建設(shè)，多措并舉提高反保險(xiǎn)欺詐能力。通過(guò)細(xì)化保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)單上的適合位置添加醒目的反保險(xiǎn)欺詐警示標(biāo)語(yǔ)；完善核保制度，嚴(yán)把承保關(guān)，實(shí)行雙人查勘定損，嚴(yán)格審查保險(xiǎn)索賠材料信息，對(duì)標(biāo)的做全面調(diào)查，并規(guī)范理賠款的支付流程，以此提高保險(xiǎn)詐騙犯罪的線索發(fā)現(xiàn)能力。

（三）做好取證工作，守好反車險(xiǎn)詐騙第一道防線

1.第一時(shí)間勘查現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)固定證據(jù)。出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)是證據(jù)可靠的來(lái)源地之一，勘查現(xiàn)場(chǎng)是收集證據(jù)、識(shí)別保險(xiǎn)詐騙犯罪的重要途徑。事故發(fā)生后，出險(xiǎn)人大都會(huì)采取報(bào)警措施，并聯(lián)系保險(xiǎn)公司處理，公安機(jī)關(guān)在接到報(bào)警后，應(yīng)立即趕赴現(xiàn)場(chǎng)，查看事故是否真實(shí)發(fā)生；如發(fā)生則應(yīng)在第一時(shí)間對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的痕跡、物證進(jìn)行拍照固定，提高現(xiàn)勘質(zhì)量，做好現(xiàn)場(chǎng)勘查筆錄；調(diào)取事故現(xiàn)場(chǎng)附近的監(jiān)控探頭、出險(xiǎn)車主以及路過(guò)車輛的行車記錄儀；走訪相關(guān)人員制作詢問(wèn)筆錄，對(duì)事故發(fā)生前保險(xiǎn)標(biāo)的狀況、有無(wú)異常表現(xiàn)行為以及事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)、損失情況等進(jìn)行詢問(wèn)，仔細(xì)審查有無(wú)可疑之處。

2.開(kāi)展會(huì)計(jì)資料勘驗(yàn)檢查，做好復(fù)核工作。在開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)勘查的同時(shí)，也應(yīng)做好保險(xiǎn)材料的勘驗(yàn)檢查工作。公安機(jī)關(guān)在案發(fā)后，應(yīng)認(rèn)真審查投保、出險(xiǎn)、報(bào)案、索賠等各階段的合同、文書(shū)、單證資料等，并一一予以理清固定。在審查保險(xiǎn)材料時(shí)，應(yīng)著重審查事故有無(wú)真實(shí)發(fā)生、文件是否偽造、事故發(fā)生時(shí)間是否符合合同約定、損失有無(wú)擴(kuò)大、投保人是否有重復(fù)投保和超額投保行為等。

（四）聚焦合成作戰(zhàn)，強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)

保險(xiǎn)詐騙犯罪涉及環(huán)節(jié)多、領(lǐng)域及地域廣，該類犯罪的偵辦需要凝聚多方共識(shí)，擺脫各部門(mén)、各公司“單兵作戰(zhàn)”狀態(tài)，形成打擊合力，共同構(gòu)筑反保險(xiǎn)詐騙防線。公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)與交警等部門(mén)合作，對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查筆錄、出警記錄等各類信息加強(qiáng)復(fù)核；定期召開(kāi)打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪聯(lián)席會(huì)議，建立健全保險(xiǎn)詐騙犯罪信息互通有無(wú)機(jī)制，搭建信息溝通平臺(tái)，強(qiáng)化信息報(bào)送和線索銜接，提升執(zhí)法部門(mén)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、精準(zhǔn)研判、集約打擊和全鏈條鏟除保險(xiǎn)詐騙犯罪的實(shí)戰(zhàn)水平。

為進(jìn)一步凝聚打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪合力，Q 市公安局、銀保監(jiān)局、銀保信公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共同簽署了反保險(xiǎn)詐騙交流協(xié)作“四方聯(lián)動(dòng)”機(jī)制協(xié)議[12]，并于2023 年2 月9 日聯(lián)合成立Q 市打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪中心，確立了打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪的“115”工作模式，即“一個(gè)中心”——Q市打擊保險(xiǎn)詐騙中心；“一個(gè)平臺(tái)”——保險(xiǎn)詐騙犯罪預(yù)警研判平臺(tái)；“五個(gè)統(tǒng)一”——統(tǒng)一線索歸口管理、統(tǒng)一組織研判分析、統(tǒng)一指揮調(diào)度協(xié)調(diào)、統(tǒng)一督導(dǎo)跟進(jìn)偵辦，統(tǒng)一宣傳警示教育。中心成立后，切實(shí)發(fā)揮各方職責(zé)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)手段對(duì)全市嫌疑線索進(jìn)行收集并在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行線索串并，精準(zhǔn)鎖定線索范圍，重拳打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪行為，讓保險(xiǎn)詐騙犯罪分子無(wú)處遁形，從而凈化Q市保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。中心試運(yùn)行期間，成功發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)厲打擊了多起保險(xiǎn)詐騙犯罪案件。

（五）加強(qiáng)公估機(jī)構(gòu)管理，提高違法犯罪成本

公估機(jī)構(gòu)在招錄新員工時(shí)，應(yīng)嚴(yán)把用人關(guān)，提高員工入行門(mén)檻，加強(qiáng)入職員工資質(zhì)審查；加大員工培訓(xùn)力度，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，定期介紹、分享車險(xiǎn)詐騙犯罪新手法和新苗頭等，開(kāi)展廉政教育，強(qiáng)化合規(guī)和警示教育，嚴(yán)控道德風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)員工的職業(yè)榮譽(yù)感、責(zé)任感、認(rèn)同感；組建內(nèi)部調(diào)查隊(duì)伍，健全調(diào)查網(wǎng)絡(luò)，排查、落實(shí)疑似風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)將涉及保險(xiǎn)欺詐的員工清除公估隊(duì)伍，涉嫌犯罪的，及時(shí)報(bào)警處理。

此外，建議將參與保險(xiǎn)詐騙犯罪的公估機(jī)構(gòu)及公估人員在科以刑事處罰的同時(shí)，輔以相關(guān)的行政處罰措施，如取消公估機(jī)構(gòu)備案，將相關(guān)人員考慮列入黑名單，禁止或限制其在本地繼續(xù)從事公估工作，以此提高違法犯罪成本，使其不敢輕易從事保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)。

注釋：

①詳情見(jiàn)山東省平度市人民法院(2020)魯0283 刑初477 號(hào)一審刑事判決書(shū)。

②詳情見(jiàn)山東省Q 市市南區(qū)人民法院(2018)魯0202刑初218 號(hào)一審刑事判決書(shū)。

③《保險(xiǎn)法》第131 條第9 項(xiàng)規(guī)定了保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人騙取保險(xiǎn)金的行為,作為對(duì)保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)主體構(gòu)成的補(bǔ)充。

④《刑法》第198 條的規(guī)定,保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪主體只限于投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,共同犯罪主體可以延伸至保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人。