趙 欣

浙江省天臺(tái)縣人民法院，浙江 臺(tái)州 317200

民間借貸法律關(guān)系的產(chǎn)生具有一定的必然性，但是由于其自身固有特點(diǎn)，使之與一般民事主體之間有較大差異。民間借貸法律關(guān)系，既不同于民法上的債又有別于經(jīng)濟(jì)法上的經(jīng)濟(jì)合同，因而其適用范圍也應(yīng)當(dāng)有所限制。因此，必須從理論層面探討如何界定民間借貸的范圍及其法律效力問題。民間借貸是指在合法的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，由當(dāng)事人自愿聯(lián)合而形成的以資金融通為主，期限較短、利率不高等方式滿足個(gè)人或家庭生活需要的一種融資行為。民間借貸關(guān)系是一種歷史悠久的民事法律關(guān)系，它是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。它不僅適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的需求，而且也符合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的潮流。

一、民間借貸概述

民間借貸作為一種金融形式，早在春秋時(shí)期就已經(jīng)出現(xiàn)。隨著生產(chǎn)力的不斷提高，商品交換活動(dòng)日益擴(kuò)大，民間借貸便隨之興起。至唐代，民間借貸已達(dá)到空前活躍狀態(tài)，成為當(dāng)時(shí)主要的信用工具之一?，F(xiàn)代社會(huì)，民間借貸的作用越來越大，但民間借貸仍然存在許多缺陷和不足。首先，民間借貸缺乏專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和嚴(yán)格的法律規(guī)制；其次，民間借貸缺乏必要的監(jiān)督約束機(jī)制；再次，民間借貸缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致大量高利貸滋生；最后，民間借貸缺乏合理的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

（一）民間借貸的定義與性質(zhì)

所謂民間借貸，是指以民間的名義向自然人或法人直接借款的行為。民間借據(jù)是指在民間借貸活動(dòng)中可供債務(wù)人使用的各種憑證。民間借貸有廣義和狹義之分。從廣義上講，它包括一切以自然人（主要是公民）為主體所進(jìn)行的借貸；從狹義上講，它只限于自然人間借貸關(guān)系。具體而言可以分為兩類：一類是以自然人、單位、團(tuán)體為主體所發(fā)生的借貸，如夫妻之間的債務(wù)、父母與子女之間的債務(wù)等。另一類則是以企業(yè)法人、機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、學(xué)校、醫(yī)院等非居民為主體所發(fā)的借貸，如房地權(quán)屬爭(zhēng)議案件中，房屋買賣合同的簽訂以及房屋抵押貸款等等。我國(guó)對(duì)民間借貸采取了以下三種不同的立法態(tài)度：一是將其納入到民法調(diào)整范圍之內(nèi)，允許其自由流動(dòng)和擴(kuò)張；二是禁止其不受法律保護(hù)，只適用于特定領(lǐng)域；三是把民間借貸限定在一定范圍內(nèi)進(jìn)行規(guī)范，限制其過度發(fā)展，使之回歸正常秩序。

（二）民間借貸的法律類型

1．以合同為基礎(chǔ)的民間借貸。這種方式是在雙方當(dāng)事人簽訂借款協(xié)議之后，由債權(quán)人將借款金額和利息交付債務(wù)人履行或保證人擔(dān)保的一種形式，它主要有以下幾種：（1）合同約定形式。即借款方與受款方均按約定的時(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)量等條件向?qū)Ψ桨l(fā)出借款請(qǐng)求，并于規(guī)定期限內(nèi)用現(xiàn)金償還；（2）協(xié)議約定格式。即借款方與受款方分別按照各自提供的借款資料，訂立書面協(xié)議，規(guī)定了借款期限和利率標(biāo)準(zhǔn)，明確了債務(wù)關(guān)系及其權(quán)利義務(wù)，使之具有較強(qiáng)的可操作性；（3）協(xié)議附生效要件式。即借款者必須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)方可辦理借款手續(xù)，否則無效；（4）契約附隨型。即借款者與受款方之間通過契約的方式確定其權(quán)利、義務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)資金融通。

2．以典當(dāng)為據(jù)而進(jìn)行的民間借貸。這類民間借貸一般是指借款人在法定期間內(nèi)不按期歸還貸款本息，但仍需按時(shí)償還債務(wù)，或者因債務(wù)人破產(chǎn)而不能清償?shù)狡趥鶛?quán)時(shí)，借款者就會(huì)根據(jù)法定程序向法院提出要求其償付貸款本金及相應(yīng)利息的訴訟案件。

3．以物抵債。這是我國(guó)傳統(tǒng)民法中一項(xiàng)重要制度。它是指當(dāng)事物在喪失所有權(quán)后，由物的所有人、管理人依一定的條件，將該財(cái)產(chǎn)移交給第三者代為保管，由第三方代為行使其使用權(quán)，如抵押、質(zhì)押、留置等，從而達(dá)到轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)價(jià)值、加速資金周轉(zhuǎn)、減少損失目的的一種經(jīng)濟(jì)行為。

4．民間互助組織。這種方式又稱為“互助合作”，它是指?jìng)€(gè)人、家庭以及其他社會(huì)團(tuán)體，為了共同發(fā)展生產(chǎn)和生活，自愿聯(lián)合起來，實(shí)行民主管理、民主決策、自我服務(wù)、自我教育的新型集體所有制經(jīng)濟(jì)組織。

二、規(guī)范民間借貸的關(guān)系

（一）確立民間借貸的基本原則

民間借貸關(guān)系作為民事糾紛解決機(jī)制之一，必須遵循平等自愿、公平公正、誠(chéng)實(shí)信用、安全合理等基本原則，并根據(jù)這些原則來指導(dǎo)和調(diào)節(jié)民間借貸關(guān)系，從而保障社會(huì)交易的有序進(jìn)行和經(jīng)濟(jì)利益的最大化。

（二）規(guī)范民間借貸的理論基礎(chǔ)

社會(huì)主義商品經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的確立為民間借貸提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著社會(huì)生產(chǎn)力水平的不斷提高，人們物質(zhì)生活條件得到改善，消費(fèi)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，人們?cè)絹碓街匾曎Y金的利用效果，追求更高的收益，于是民間借貸行為日益增多。但由于我國(guó)歷史上長(zhǎng)期實(shí)行封建專制統(tǒng)治，國(guó)家權(quán)力過于集中，缺乏有效監(jiān)督，加之受傳統(tǒng)文化觀念影響較大，致使民間借貸存在許多弊端，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序，因此，加強(qiáng)民間借貸的規(guī)范化管理勢(shì)在必行。必須要明確界定民間借貸的含義。民間借貸是指以公民之間、法人之間、其他組織之間為主體的民間融資活動(dòng)，其目的在于滿足個(gè)人、企業(yè)以及其他單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，以達(dá)到增加貨幣收入，擴(kuò)大再生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)資本增值之目的[1]。

（三）規(guī)范民間借貸的具體措施

1．明確界定民間借貸的范圍，為立法提供法律根據(jù)。目前，理論界主要從不同角度對(duì)民間借貸進(jìn)行定義：一種認(rèn)為民間借貸是指民間個(gè)體之間、企業(yè)集團(tuán)之間、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶間、居民之間、單位之間等以貨幣形態(tài)從事資金融通活動(dòng)的行為。另一種認(rèn)為民間借貸包括一切通過非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資活動(dòng)。筆者同意后一種觀點(diǎn)，即民間借貸應(yīng)當(dāng)限定為廣義上的民間借貸。

2．制定有關(guān)法律制度，保障民間借貸的順利進(jìn)行。如完善相關(guān)法律法規(guī)，建立有效的民間借貸監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的宣傳力度等等。

3．健全民間借貸市場(chǎng)，促進(jìn)民間借貸良性運(yùn)作。最終，形成一個(gè)有利于民間借貸持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的法治環(huán)境。民間借貸作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，必須由社會(huì)各方面共同來關(guān)心、支持它的開展，只有這樣才能真正發(fā)揮它的積極作用[2]。

三、規(guī)范民間借貸法律關(guān)系的比較分析

規(guī)范民間借貸法律關(guān)系的核心問題就在于如何處理好民間借貸中的債權(quán)債務(wù)關(guān)系和債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系，使之能夠?qū)崿F(xiàn)有效運(yùn)行。然而，由于民間借貸涉及到當(dāng)事人眾多，且各主體間權(quán)利義務(wù)不對(duì)稱等因素的存在，使得民間借貸法律關(guān)系顯得十分復(fù)雜。因此，如何正確界定民間借貸的性質(zhì)，以及如何解決民間借貸中的各種具體問題便成為我國(guó)當(dāng)前立法工作中亟待解決的重要課題。而這正是當(dāng)前司法實(shí)踐中所遇到的主要難題，目前在理論界對(duì)此尚無定論，有的認(rèn)為，民間借貸屬于個(gè)人借貸；有的認(rèn)為，借貸合同是民間借貸的根據(jù)之一。那么到底應(yīng)該如何認(rèn)識(shí)民間借貸的性質(zhì)呢？民間借貸既不是借貸合同又不是民事訴訟法學(xué)上所說的債的效力性理論中的“生效之訴”，它具有民事權(quán)利義務(wù)相對(duì)性，即一方當(dāng)事人的權(quán)益受到另一方當(dāng)事人合法權(quán)益損害時(shí)，其利益受損方有權(quán)向?qū)Ψ秸?qǐng)求損害賠償?shù)奶匦裕蚨?，民間借貸應(yīng)當(dāng)被視為一種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并以其特有的方式進(jìn)行運(yùn)作。同時(shí)，民間借貸作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)活動(dòng)，其交易雙方都是自然人或法人，他們之間的法律關(guān)系表現(xiàn)為一般民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因此，可以說，民間借貸法律關(guān)系本質(zhì)上就是一種民事合同關(guān)系。

（一）規(guī)范民間借貸法律關(guān)系的范圍考察

民間借貸是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下出現(xiàn)的一種特殊形式，它在一定程度上緩解了社會(huì)資金供求之間的矛盾，為中小企業(yè)融資提供了一條有效途徑。然而，由于民間借貸行為缺乏有效監(jiān)管和制約機(jī)制，加之民間借貸本身存在著諸多不安全因素，因此，民間借貸活動(dòng)中的一些違法違規(guī)行為屢禁不止，甚至有愈演愈烈之勢(shì)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序。從當(dāng)前看，主要表現(xiàn)在：非法集資問題比較突出，已成為影響我國(guó)金融穩(wěn)定與發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重隱患。近年來，隨著農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，農(nóng)民進(jìn)城打工經(jīng)商人數(shù)劇增，導(dǎo)致大量資金涌入城市，使原本就比較緊張的農(nóng)村資金供求矛盾更加突出。而農(nóng)村資金又以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款為主，致使農(nóng)村資金供給長(zhǎng)期處于緊張狀態(tài)。

在司法實(shí)踐中，如何解決民間借貸中的矛盾問題，不僅需要國(guó)家立法機(jī)關(guān)及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)加以明確，更重要的是司法機(jī)關(guān)要善于運(yùn)用法律武器為化解糾紛服務(wù)，充分發(fā)揮自己的職能作用[3]。

（二）規(guī)范民間借貸法律關(guān)系的立法程序

由于民間借貸法律關(guān)系屬于一種特殊的民事法律關(guān)系，其形成、變更及消滅都有一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過程，這一過程涉及到大量具體的法律制度設(shè)計(jì)工作，其中最為關(guān)鍵的就是如何確立一套科學(xué)完善的法律適用規(guī)則，從而達(dá)到對(duì)借貸雙方當(dāng)事人進(jìn)行準(zhǔn)確定位并切實(shí)維護(hù)其合法權(quán)益之目標(biāo)。因此，在借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，就我國(guó)民間借貸法律關(guān)系中存在的若干重要問題，提出自己粗淺的看法和建議，具有十分積極而重大的現(xiàn)實(shí)意義。從宏觀與微觀兩個(gè)層面對(duì)我國(guó)當(dāng)前正在制定的有關(guān)民間借貸法律規(guī)范予以探討，以期構(gòu)建出較為合理可行且行之有效的法律適用規(guī)則體系，使其能夠真正發(fā)揮其應(yīng)有的功能和效用，促進(jìn)民間借貸事業(yè)健康有序地發(fā)展。

四、規(guī)范民間借貸法律關(guān)系過渡期問題

（一）規(guī)范民間借貸法律組織模式

民間借貸組織是指由民間借貸當(dāng)事人自愿組成，依法獨(dú)立享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)，并接受政府監(jiān)管的非營(yíng)利法人團(tuán)體或經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體。在現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸法律關(guān)系中，一般認(rèn)為民間借貸組織模式是一種比較理想的模式。因?yàn)檫@種組織模式有利于調(diào)動(dòng)各方面力量參與民間借貸活動(dòng)；有利于保證民間借貸資金安全有效運(yùn)轉(zhuǎn)；有利于減少交易成本，提高融資效率；有利于防范和打擊非法集資等違法犯罪行為[4]。因此，它已成為當(dāng)前我國(guó)金融體制改革過程中的一個(gè)熱點(diǎn)。近年來，有關(guān)民間借貸組織模式理論的文章已經(jīng)很多了，并且提出一些很好的建議。這些都為我們提供了有益啟示，但是，目前學(xué)術(shù)界對(duì)這種組織模式的研究尚處于起步階段，而且也沒有形成共識(shí)性結(jié)論，主要原因在于人們對(duì)于民間借貸組織模式的理解存在著分歧，這就導(dǎo)致在具體實(shí)踐中出現(xiàn)許多混亂局面，從而影響到對(duì)民間借貸法律制度的正確運(yùn)用。所以，有必要進(jìn)一步深化對(duì)此問題的認(rèn)識(shí)和研究，得出更為科學(xué)的結(jié)果。

（二）規(guī)范民間借貸雙方關(guān)系

規(guī)范民間借貸合同主體及內(nèi)容，民間借貸合同是雙方當(dāng)事人以民間借貸協(xié)議為基礎(chǔ)而訂立的借貸契約，是當(dāng)事人之間相互意思表示一致的體現(xiàn)。民間借貸合同的簽訂具有一定的合法性和合理性，但同時(shí)必須符合法定程序和條件，否則將可能無法產(chǎn)生法律效力。民間借貸資金流轉(zhuǎn)是民間借貸法律關(guān)系得以成立的前提條件，只有通過合法途徑才能實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)和轉(zhuǎn)化。民間借貸法律關(guān)系中的當(dāng)事人既是資金提供者，又是借貸者，他們之間既不是雇傭關(guān)系，也不屬于從屬關(guān)系，而是平等的民事主體關(guān)系，其地位與民法上的第三人相同。因此，民間借貸法律關(guān)系中的借貸雙方是獨(dú)立的民事主體。在此基礎(chǔ)之上，我們分析了民間借貸合同的性質(zhì)及其效力。從形式要件看，民間借貸合同應(yīng)具備三個(gè)基本特征：一是借貸合同必須是真實(shí)意思表達(dá)；二是借貸合同必須是完全民事行為能力人或限制民事行為能力人的意思表示；三是借貸合同必須由債權(quán)人履行或者承擔(dān)給付義務(wù)。從實(shí)質(zhì)要件看，民間借款合同應(yīng)當(dāng)包括兩個(gè)方面的基本要求：一是借貸仍須能滿足借貸活動(dòng)所需要；二是借貸雙方當(dāng)事人須有相應(yīng)的民事權(quán)利和民事義務(wù)。此外，民間借貸合同具有一定的獨(dú)立性和相對(duì)性特征，即：當(dāng)事人之間不存在權(quán)利義務(wù)上的沖突，并且在不同情況下，雙方當(dāng)事人的義務(wù)以及由此產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿?yán)格保護(hù)。

五、結(jié)束語

民間借貸法律關(guān)系過渡期問題的提出，不僅有助于豐富我國(guó)的民法學(xué)理論研究，而且還有利于解決當(dāng)前司法實(shí)務(wù)中遇到的各種難題。但由于民間借貸法律關(guān)系本身存在著諸多缺陷和不足，使得這一制度在現(xiàn)實(shí)社會(huì)生活中無法得到有效運(yùn)行，而完善我國(guó)現(xiàn)行民間借貸法律體系則成為當(dāng)務(wù)之急，基于此，期望我國(guó)民間借貸法律規(guī)范能夠盡快建立并逐步完善起來，從而推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。