閆智晶

（準(zhǔn)格爾旗農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，內(nèi)蒙古 鄂爾多斯 010400）

1 幾個(gè)常見(jiàn)問(wèn)題的不同角度分析

1.1 農(nóng)村中小商業(yè)銀行所謂的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分實(shí)際上是執(zhí)行戰(zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)

戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)本身存在偏差或者方向性錯(cuò)誤，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)村中小商業(yè)銀行基本上不會(huì)面臨真正的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，但是絕大部分高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小商業(yè)銀行往往存在執(zhí)行戰(zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大部分農(nóng)村中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略基本上是口號(hào)式和戰(zhàn)術(shù)式，制定戰(zhàn)略往往在趕超思維主導(dǎo)下被動(dòng)跟隨，之所以會(huì)出現(xiàn)所謂的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是農(nóng)村中小商業(yè)銀行缺乏堅(jiān)持戰(zhàn)略的定力，即執(zhí)行戰(zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)已經(jīng)制定的戰(zhàn)略不能徹底、長(zhǎng)期、全面地堅(jiān)持執(zhí)行，如零售戰(zhàn)略、小微戰(zhàn)略、流程銀行戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等，容易受利潤(rùn)“誘惑”和外部“壓力”左右。加之農(nóng)村中小商業(yè)銀行高管更替頻率相對(duì)較高，對(duì)某一經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的執(zhí)行一般不會(huì)超過(guò)3年，難以形成“接力棒”式執(zhí)行戰(zhàn)略的機(jī)制，而放棄執(zhí)行的路徑一般是從決策層開(kāi)始，常見(jiàn)的認(rèn)識(shí)變化即少量開(kāi)點(diǎn)兒“口子”不影響大局，實(shí)際上缺乏的是執(zhí)行戰(zhàn)略的定力和監(jiān)督機(jī)制。另一方面，農(nóng)村中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略通常會(huì)依托所在地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境制定，地區(qū)內(nèi)規(guī)模相近的機(jī)構(gòu)一般處于同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)中，因此制定的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略大同小異，加之熟人文化根基使得機(jī)構(gòu)間的信息透明度高，一旦少數(shù)機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，短期內(nèi)極易形成模仿效應(yīng)，因此容易形成系統(tǒng)性戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 農(nóng)村中小商業(yè)銀行依靠完善法人治理來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，最大的障礙是天生的股東結(jié)構(gòu)缺陷

完善法人治理機(jī)制，從長(zhǎng)期來(lái)看，確實(shí)是提升農(nóng)村中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的“治本”之道，但要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小商業(yè)銀行完善的法人治理機(jī)制并以此來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)踐中一個(gè)最大的障礙是農(nóng)村中小商業(yè)銀行股東結(jié)構(gòu)的缺陷，農(nóng)村中小商業(yè)銀行由于歷史沿革，股東結(jié)構(gòu)普遍存在數(shù)量多、額度小、股東素質(zhì)相對(duì)較低、股東參與性不強(qiáng)等問(wèn)題，因此“三會(huì)一層”的基礎(chǔ)較弱，法人治理機(jī)制普遍存在“形似神不似”的問(wèn)題。另外從農(nóng)村中小商業(yè)銀行的各個(gè)利益關(guān)鍵方來(lái)看，不論是機(jī)構(gòu)管理層還是行業(yè)主管部門，都沒(méi)有主動(dòng)放棄控制權(quán)的動(dòng)力，因此，短期內(nèi)依靠完善的法人治理機(jī)制規(guī)范經(jīng)營(yíng)或者提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力還任重道遠(yuǎn)。

1.3 農(nóng)村中小商業(yè)銀行最大的信用風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)暴露集中度過(guò)高，而成因往往是信貸管理模式試錯(cuò)選擇的結(jié)果，看似偶然，實(shí)則存在必然性

信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露集中度高是農(nóng)村中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)源地，表現(xiàn)為行業(yè)集中、單戶占比高、關(guān)聯(lián)客戶集中等，造成集中度高的深層次原因是農(nóng)村中小商業(yè)銀行信貸管理模式存在兩難境地。具體來(lái)說(shuō)，絕大部分農(nóng)村中小商業(yè)銀行在規(guī)模較小階段采取的是上收信貸權(quán)限的集中管理模式，主要形式有直營(yíng)團(tuán)隊(duì)、專營(yíng)機(jī)構(gòu)、對(duì)公零售事業(yè)部制等，此種模式的優(yōu)勢(shì)在于可以把住大額信用風(fēng)險(xiǎn)的入口，但弊端是大額信用風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任主體不明確，有權(quán)審批人的決策和認(rèn)識(shí)對(duì)機(jī)構(gòu)整體的授信政策起著決定性作用，極易形成集中，且容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)。隨著機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大以及信貸管理經(jīng)驗(yàn)的豐富，農(nóng)村中小商業(yè)銀行的信貸管理模式逐步向授權(quán)分散模式轉(zhuǎn)變，主要形式有分支機(jī)構(gòu)權(quán)限增加、獨(dú)立審批官、設(shè)立分級(jí)審批委員會(huì)等，此種模式的優(yōu)勢(shì)在于信貸業(yè)務(wù)分散、小額，但弊端是權(quán)限的匹配難以科學(xué)合理地測(cè)算，往往是憑決策層主觀感覺(jué)確定，可能出現(xiàn)權(quán)限設(shè)置過(guò)小而沒(méi)有實(shí)現(xiàn)分散目的，或者權(quán)限過(guò)大導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)的集中度提升。面對(duì)兩難的信貸管理模式抉擇，絕大部分機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷切換、試錯(cuò)，最終找到一條適合自身發(fā)展的信貸管理模式，但試錯(cuò)的代價(jià)就是集中度過(guò)高甚至爆發(fā)案件。因此，農(nóng)村中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露集中度問(wèn)題幾乎伴隨著結(jié)構(gòu)發(fā)展全過(guò)程，表現(xiàn)程度各不相同，選擇的過(guò)程是必然的。

1.4 農(nóng)村中小商業(yè)銀行決策鏈條相對(duì)較短，決策機(jī)制設(shè)計(jì)由集中向相對(duì)分散的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，容易產(chǎn)生“責(zé)任擴(kuò)散”效應(yīng)

目前高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小商業(yè)銀行的成因分析中，幾乎普遍存在主要負(fù)責(zé)人控制權(quán)過(guò)大，制約機(jī)制不健全，“一言堂”“一長(zhǎng)獨(dú)大”等問(wèn)題，面對(duì)嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)管的氛圍，決策機(jī)制的設(shè)計(jì)成為完善法人治理機(jī)制最迫切的要求，較為普遍的解決方案是加入更多的決策層級(jí)和增加決策參與人員，但這樣的設(shè)計(jì)容易形成“責(zé)任擴(kuò)散”效應(yīng)。所謂“責(zé)任擴(kuò)散”現(xiàn)象是指群體規(guī)模與采取行動(dòng)的比率相關(guān)，越多人目睹一起事件，其中個(gè)別目擊者會(huì)自覺(jué)責(zé)任越少，引用這樣一個(gè)心理學(xué)效應(yīng)，對(duì)于農(nóng)村中小商業(yè)銀行決策機(jī)制設(shè)計(jì)，尤其是信貸管理和不良貸款清收處置決策機(jī)制有著很重要的借鑒意義。按照常規(guī)思路，我們拉入越多的審批環(huán)節(jié)，換句話說(shuō)有越多的人簽字，該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控就越好，其實(shí)不然，一旦產(chǎn)生“責(zé)任擴(kuò)散”效應(yīng)，加入越多的責(zé)任人，實(shí)際上越容易造成個(gè)體對(duì)于整體責(zé)任的漠視，進(jìn)而擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。在信貸管理中的表現(xiàn)就是調(diào)查不詳盡、審查避重就輕、審批不認(rèn)真，在不良資產(chǎn)處置過(guò)程中的表現(xiàn)就是“差不多”“已經(jīng)盡力了”等自我認(rèn)識(shí)強(qiáng)化。

1.5 穿透了看農(nóng)村中小商業(yè)銀行的資本余缺問(wèn)題，更多反映的是其定價(jià)能力，而非可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力

農(nóng)村中小商業(yè)銀行普遍存在實(shí)收資本與資產(chǎn)規(guī)模不匹配的問(wèn)題，資本不足以支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，主要表現(xiàn)為資本規(guī)模小、資產(chǎn)規(guī)模大，一方面按照監(jiān)管要求資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露較??；另一方面一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資本的消耗速度非?？?。但實(shí)際上在考慮資本消耗問(wèn)題時(shí)，農(nóng)村中小商業(yè)銀行依靠自身盈利補(bǔ)充資本或者通過(guò)原始股東增資補(bǔ)充資本的可行性極小，實(shí)際上決定機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的主要因素是流動(dòng)性和盈利能力，從極端情況來(lái)看，即便資本缺口過(guò)大導(dǎo)致資本充足率轉(zhuǎn)負(fù)，只要流動(dòng)性充裕、可盈利則機(jī)構(gòu)可以持續(xù)經(jīng)營(yíng)，因此盈利能力實(shí)際上才是真正體現(xiàn)農(nóng)村中小商業(yè)銀行資本補(bǔ)充能力的主要因素，而定價(jià)能力又是盈利能力的最直接、最主要手段，因此穿透了看，農(nóng)村中小商業(yè)銀行的資本余缺真正反映的是定價(jià)能力[1]。

1.6 對(duì)于農(nóng)村中小商業(yè)銀行而言，“口口相傳”的負(fù)面輿情影響遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)輿情引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)、新媒體、自媒體環(huán)境下，農(nóng)村中小商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控難度更大，農(nóng)村中小商業(yè)銀行面臨的輿情特點(diǎn)完全不同于大型商業(yè)銀行，其區(qū)域性、傳播形式以及線上線下結(jié)合的特點(diǎn)，類似于互聯(lián)網(wǎng)初期的一個(gè)“局域網(wǎng)”，在這張局域網(wǎng)內(nèi)，網(wǎng)速極快，傳播目標(biāo)非常明確，誘發(fā)因素不確定性強(qiáng)，線下傳播對(duì)線上的擴(kuò)散作用和反向證實(shí)作用非常強(qiáng)大，一個(gè)簡(jiǎn)單的謠言可能在短期內(nèi)通過(guò)口口相傳達(dá)到所謂“證實(shí)”，極易引發(fā)極端事件，江蘇射陽(yáng)農(nóng)商銀行的集中取款事件就是典型的案例，而農(nóng)村中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的負(fù)面輿情一般的關(guān)注群體為監(jiān)管部門、主管部門和銀行同業(yè)，客戶的關(guān)注度要遠(yuǎn)低于線下的“謠言”，因此農(nóng)村中小商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的防控重點(diǎn)是線下負(fù)面輿情，長(zhǎng)期積累的負(fù)面評(píng)價(jià)極易因一起簡(jiǎn)單的事件而引爆，如監(jiān)管處罰、貸款案件、銀行從業(yè)人員涉案、銀行內(nèi)部人員泄露涉密信息等。

2 可能的對(duì)策建議

2.1 抓住高級(jí)管理層這個(gè)“牛鼻子”，“因地制宜”選配班子成員

引入組織行為學(xué)關(guān)于管理人員性格測(cè)試和選配的相關(guān)評(píng)價(jià)體系，作為高管人員選配的重要參考。農(nóng)村商業(yè)銀行方面在構(gòu)建高級(jí)管理層時(shí)應(yīng)注重專業(yè)管理人員的招聘，并相應(yīng)地提高專業(yè)門檻，尤其是管理崗位的責(zé)任重大，應(yīng)由專業(yè)管理人員經(jīng)過(guò)崗前培訓(xùn)后擔(dān)任。為確保農(nóng)村商業(yè)銀行能夠適應(yīng)行業(yè)發(fā)展，需結(jié)合風(fēng)控管理角度確保所有管理人員都具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理水平。一是配備班子成員時(shí)考慮人格因素，形成一個(gè)相對(duì)制衡的決策團(tuán)隊(duì)，既不能一味地配備冒進(jìn)型、開(kāi)創(chuàng)型領(lǐng)導(dǎo)，又不讓過(guò)于保守、守舊型領(lǐng)導(dǎo)主導(dǎo)。二是考慮班子成員的身份背景、成長(zhǎng)經(jīng)歷和年齡結(jié)構(gòu)，合理搭配。三是審慎細(xì)致地考察選擇“一把手”，適當(dāng)增加情懷、責(zé)任心、規(guī)矩意識(shí)、領(lǐng)導(dǎo)力等方面的軟性因素考察，形成比較系統(tǒng)化的考察標(biāo)準(zhǔn)和選聘機(jī)制。

2.2 適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)事件有利于促進(jìn)農(nóng)村中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的提升

對(duì)于同類商業(yè)銀行案件的分析和共享，作用僅僅局限于面臨同樣問(wèn)題時(shí)的決策，從根本上提升風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)仍需要農(nóng)村中小商業(yè)銀行決策層的自我覺(jué)醒，這種覺(jué)醒有時(shí)候需要一定程度的風(fēng)險(xiǎn)事件甚至案件去激發(fā)，當(dāng)然這樣的過(guò)程很痛苦，有時(shí)候付出的代價(jià)也很大，而且偶然性強(qiáng)。因此，農(nóng)村中小商業(yè)銀行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件或案件時(shí)，一方面要集中精力處置案件風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要抓住契機(jī)提升關(guān)鍵少數(shù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，這種自發(fā)的、主動(dòng)的認(rèn)識(shí)提升往往會(huì)得到很頑強(qiáng)的堅(jiān)持，容易形成長(zhǎng)效機(jī)制。尤其在農(nóng)村銀行的信貸業(yè)務(wù)方面，銀行人員應(yīng)對(duì)農(nóng)村貸款相關(guān)申請(qǐng)人所提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行仔細(xì)核對(duì)，確保信用等級(jí)能夠達(dá)到貸款要求，做到正確評(píng)估申請(qǐng)人的貸款能力。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部資源也需進(jìn)行同步的優(yōu)化和提高，對(duì)其開(kāi)展科學(xué)且合理的配置，也要結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)以及收益率的期限進(jìn)行合理配置，積極提升農(nóng)村銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)水平，提前化解危機(jī)[2]。

2.3 提升除常規(guī)監(jiān)管以外的外部監(jiān)督作用，適當(dāng)以“陣痛”代替“長(zhǎng)痛”的方式激發(fā)機(jī)構(gòu)主體的合規(guī)意識(shí)

外部監(jiān)督對(duì)于農(nóng)村中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，相比大型商業(yè)銀行，近年來(lái)對(duì)農(nóng)村中小商業(yè)銀行的行業(yè)監(jiān)管逐步趨嚴(yán)、趨緊，作用非常明顯，但僅僅依靠監(jiān)管部門和行業(yè)管理部門監(jiān)督是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在“三會(huì)一層”相對(duì)落后的情況下，風(fēng)險(xiǎn)防控內(nèi)生動(dòng)力明顯不足，其他外部監(jiān)督就顯得尤為重要，而且效果往往更為明顯。具體來(lái)說(shuō)，包括地方政府審計(jì)部門的專項(xiàng)審計(jì)、重要或者主要客戶的不定期反饋，甚至一些“別有用心”社會(huì)相關(guān)人員的負(fù)面影響，短期性的特殊事件可以實(shí)現(xiàn)觸及靈魂的激發(fā)作用，往往這些看似“陣痛”的事件，可以解決正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)常態(tài)化監(jiān)管的麻痹心理。從當(dāng)前農(nóng)村銀行發(fā)展情況來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布了多項(xiàng)有關(guān)農(nóng)村銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)范文件，這種文件的下發(fā)能夠促使當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，最大程度地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。但在監(jiān)管期間，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能由于地域因素等方面的限制難以達(dá)到全方面覆蓋，所以農(nóng)村商業(yè)銀行需在經(jīng)營(yíng)期間確保遵守規(guī)定、守住監(jiān)管紅線，在不斷發(fā)展的過(guò)程中認(rèn)清定位，適應(yīng)政策，結(jié)合監(jiān)管導(dǎo)向不斷優(yōu)化自身的金融風(fēng)控體系，保障農(nóng)村商業(yè)銀行正常、平穩(wěn)、可持續(xù)發(fā)展。

2.4 “直銷+授權(quán)+借力”模式是相對(duì)適合當(dāng)前農(nóng)村中小商業(yè)銀行信貸管理的模式

當(dāng)前農(nóng)村中小商業(yè)銀行普遍面臨的一個(gè)問(wèn)題是國(guó)有大行和股份制銀行下沉服務(wù)，利用價(jià)格和線上系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng)，倒逼農(nóng)村中小商業(yè)銀行降低利率，一方面維護(hù)農(nóng)村小額市場(chǎng)，另一方面通過(guò)低利率反搶部分大客戶，此背景下農(nóng)村中小商業(yè)銀行大額貸款管理能力不足的弊端凸顯。因此成立直銷團(tuán)隊(duì)，集中農(nóng)村中小商業(yè)銀行最優(yōu)質(zhì)信貸管理人力資源，對(duì)大額貸款進(jìn)行營(yíng)銷、發(fā)放和管理，一方面有利于提升農(nóng)村中小商業(yè)銀行大額貸款管理能力，另一方面可以加強(qiáng)對(duì)大客戶的專屬服務(wù)和聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。同時(shí)，借助省聯(lián)社對(duì)大額貸款的非現(xiàn)場(chǎng)專業(yè)審核，形成合力，有效提升農(nóng)村中小商業(yè)銀行大額貸款管理水平，而分支機(jī)構(gòu)則集中精力做小額分散、涉農(nóng)普惠的小微業(yè)務(wù)，形成“法人機(jī)構(gòu)直銷團(tuán)隊(duì)做優(yōu)質(zhì)大額+省聯(lián)社專業(yè)審核+分支機(jī)構(gòu)集中普惠小微”的多層次信貸管理模式，既符合當(dāng)前農(nóng)村中小商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，又能有效管理風(fēng)險(xiǎn)集中暴露。

2.5 “跟隨式”定價(jià)機(jī)制是當(dāng)前農(nóng)村中小商業(yè)銀行平衡市場(chǎng)和成本的可選方式

農(nóng)村中小商業(yè)銀行的服務(wù)客群屬性決定其負(fù)債定價(jià)的被動(dòng)性，但“一浮到頂”的定價(jià)方式絕對(duì)不是最佳選擇，隨著社會(huì)公眾對(duì)利率市場(chǎng)化的認(rèn)識(shí)提升，以及貸款利率的不斷下行，成本和利潤(rùn)逐漸成為農(nóng)村中小商業(yè)銀行發(fā)展和生存的最大挑戰(zhàn)，適當(dāng)優(yōu)于大型商業(yè)銀行的“跟隨式”定價(jià)既可以滿足儲(chǔ)蓄客群的價(jià)格比較心理，又可以適當(dāng)降低農(nóng)村中小商業(yè)銀行的負(fù)債成本，逐漸引導(dǎo)客戶接受和適應(yīng)銀行利率下行的趨勢(shì)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看更有利于農(nóng)村中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，但是激發(fā)這個(gè)機(jī)制首先需要行業(yè)自律機(jī)制發(fā)揮牽頭撮合作用，解決“萬(wàn)事開(kāi)頭難”的問(wèn)題。在定價(jià)機(jī)制的運(yùn)用下，農(nóng)村商業(yè)銀行方面應(yīng)著手應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極打造數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用空間，不斷完善農(nóng)村銀行的金融風(fēng)控?cái)?shù)字模型與中臺(tái)建設(shè)，更新數(shù)據(jù)的應(yīng)用資源。在日常的銀行經(jīng)營(yíng)期間，銀行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)需流入風(fēng)控模型，建立銀行數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控體系。建立科學(xué)的金融風(fēng)控管理機(jī)制，確保定價(jià)機(jī)制能夠正確發(fā)揮作用，為保護(hù)良好的金融環(huán)境打下相應(yīng)基礎(chǔ)。與此同時(shí)，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息安全程度與開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)的環(huán)境健康程度，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行管控機(jī)制的健全與完善。

2.6 強(qiáng)化農(nóng)村中小商業(yè)銀行黨的建設(shè)，發(fā)揮黨委在重大事項(xiàng)決策方面的決定性作用，是堅(jiān)守定位、防控風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)發(fā)展的最根本保障

從《章程》“三會(huì)一層”議事規(guī)則、授權(quán)體系、業(yè)務(wù)發(fā)展、機(jī)構(gòu)管理等各個(gè)方面充分體現(xiàn)農(nóng)村中小商業(yè)銀行黨委及黨建工作的核心作用，把是否全面深入貫徹執(zhí)行黨中央、上級(jí)黨委、監(jiān)管部門的決策要求作為農(nóng)村中小商業(yè)銀行黨委班子講政治的根本標(biāo)準(zhǔn)，既要避免空喊口號(hào)式的黨建工作形式主義，又要發(fā)揮黨委把方向、管大局、促落實(shí)的政治作用，保障機(jī)構(gòu)的行動(dòng)軌跡在一個(gè)符合政策要求、符合行業(yè)規(guī)律、符合自身?xiàng)l件的軌道里運(yùn)行[3]。

3 結(jié)論

總的來(lái)看，通過(guò)對(duì)農(nóng)村中小商業(yè)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的各類因素進(jìn)行的全面分析，其中有效的措施包括提升管理層水平、提高管理意識(shí)、加強(qiáng)各環(huán)節(jié)的監(jiān)督職能、不斷完善信貸模式等，都能從根本上提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)控能力和有效應(yīng)對(duì)能力，并具有相應(yīng)的現(xiàn)實(shí)意義。