楊云雁，芮訓(xùn)媛

（銅陵學(xué)院，安徽 銅陵 244061）

1 理論概述

1.1 信用

信用是存在于人與人、人與集體之間，所產(chǎn)生的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系。孫智英（2002）認(rèn)為，信用最初是作為一種倫理規(guī)范，反映在經(jīng)濟(jì)行為中，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展為能夠反映特定經(jīng)濟(jì)范疇的商品貨幣關(guān)系，不僅能帶來價(jià)值，本身也是一種資源。

1.2 農(nóng)村信用體系建設(shè)

我國(guó)從上世紀(jì)末開始對(duì)農(nóng)村信用體系進(jìn)行建設(shè)，對(duì)征信體系和信用額度加以規(guī)定。2001年中國(guó)人民銀行發(fā)布 《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出借助農(nóng)村各級(jí)黨政組織，逐步建立農(nóng)村信用評(píng)定制度，以此完善農(nóng)戶貸款信用體系，主要目的是推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款，方便農(nóng)戶借貸。2009年，央行發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，正式提出以農(nóng)村征信服務(wù)為手段和載體，開始建設(shè)農(nóng)村征信體系。[1]2023年，央行等五部門聯(lián)合發(fā)布 《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見》，支持各地與金融機(jī)構(gòu)共同搭建涉農(nóng)公用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，完善信用數(shù)據(jù)采集渠道多元化和分類分級(jí)保護(hù)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用和存儲(chǔ)安全。繼續(xù)推進(jìn)整村授信、整村擔(dān)保。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分運(yùn)用信用體系建設(shè)成果，構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制，滿足各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體合理融資需求。

2 安徽省農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

2023年一季度安徽省涉農(nóng)貸款余額同比增速分別為21.9%，高于各項(xiàng)貸款增速5.5個(gè)百分點(diǎn)。[2]為了保證貸款精準(zhǔn)投放，同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，安徽省持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。2019年以來，人民銀行合肥支行會(huì)同相關(guān)部門深入開展以農(nóng)村信用體系建設(shè)為主要內(nèi)容、突出發(fā)揮基層黨組織領(lǐng)導(dǎo)作用和優(yōu)化鄉(xiāng)村治理體系為主要工作目標(biāo)的黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)工作。通過“黨建+信用”的引領(lǐng)作用，截至2023年7月，安徽全省已完成500多萬戶（個(gè)）農(nóng)村主體信息建檔，評(píng)定各類信用主體222萬戶（個(gè)），累計(jì)授信71萬余戶（個(gè)）、授信金額達(dá)627億元，推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。[3]14家參建銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共推出“黨建引領(lǐng)信易貸”“振興快貸”“誠(chéng)信貸”等17款信用村建設(shè)專屬金融科技信貸產(chǎn)品，已累計(jì)授信76.94萬戶（個(gè)），授信金額合計(jì)708.44億元，有效提升信用主體普惠金融服務(wù)水平。

同時(shí)，將信用評(píng)級(jí)結(jié)果推廣至政務(wù)服務(wù)、就學(xué)、就醫(yī)、交通、旅游、通訊、文明鄉(xiāng)村等領(lǐng)域發(fā)揮效用，上線了農(nóng)戶信用識(shí)別碼，實(shí)現(xiàn)一碼識(shí)別、碼上共享，發(fā)揮信用惠民服務(wù)示范效應(yīng)。

3 安徽省農(nóng)村信用體系構(gòu)建過程中出現(xiàn)的問題

3.1 農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系不健全

一方面，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)主觀性較強(qiáng)，缺乏客觀公正的統(tǒng)一評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

有些地區(qū)的信用戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體全員A級(jí)以上，沒有其他等級(jí)的相關(guān)信息，或是地方政府認(rèn)為B級(jí)及以下的農(nóng)戶不屬于信用戶的范疇故不予公開。數(shù)據(jù)的分布上絕大多數(shù)都?xì)w入了A級(jí)及以上，這與合肥某縣的樣本數(shù)據(jù)存在較大差異。某縣農(nóng)戶中占比最多的等級(jí)是C級(jí)占57.47%，其次是D級(jí)占比21.21%，還有2.79%的農(nóng)戶信用狀況較差，農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)符合正態(tài)分布規(guī)律。[4]

另一方面，評(píng)級(jí)指標(biāo)不夠全面，評(píng)級(jí)機(jī)制亟需完善。

以某市的9個(gè)指標(biāo)為例，資產(chǎn)狀況和借貸情況這2個(gè)定量指標(biāo)所占評(píng)價(jià)體系的整體權(quán)重較高，有些地區(qū)該2項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重高達(dá)到65%、83%，但對(duì)農(nóng)戶的家庭的年開支狀況、主要?jiǎng)趧?dòng)力的年齡、身體健康狀況、受教育程度、公共信息如水電煤通信納稅、過往信用記錄、民間借貸情況、預(yù)期收入、特色產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展前景等指標(biāo)占比則較少提及或毫不涉及。除此之外，對(duì)于還款意愿的考察也相對(duì)不重視，造成村民存有老賴現(xiàn)象。有些地區(qū)的違紀(jì)違法的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)甚至只要求沒有刑事記錄即可，標(biāo)準(zhǔn)過低。總體來看，評(píng)價(jià)維度不夠全面，評(píng)級(jí)模型不夠合理客觀，評(píng)級(jí)機(jī)制亟需完善。

3.2 信息共享和更新機(jī)制不完善

目前在安徽省在構(gòu)建農(nóng)村信用體系的過程中，各地市主要使用了幾個(gè)平臺(tái)：長(zhǎng)三角征信鏈應(yīng)用平臺(tái)、江淮大數(shù)據(jù)中心平臺(tái)、皖事通、安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)服務(wù)平臺(tái)。[5]皖事通起到了一個(gè)身份認(rèn)證通用通行的作用，但每個(gè)平臺(tái)蘊(yùn)含的數(shù)據(jù)卻并未共享。

而在信息采集和更新過程中出現(xiàn)的難點(diǎn)主要是，由信貸員逐個(gè)采集通常需要較長(zhǎng)時(shí)間；信用村、信用戶的等級(jí)評(píng)定一般是一年一次，只有自認(rèn)為評(píng)級(jí)可以升級(jí)優(yōu)化的農(nóng)戶才會(huì)主動(dòng)上報(bào)更新評(píng)級(jí)，而其他數(shù)據(jù)無法實(shí)時(shí)更新，而金融機(jī)構(gòu)一般在貸款者斷供3個(gè)月以上就可定性為不良貸款。部分農(nóng)戶利用信息漏洞同時(shí)在多家金融機(jī)構(gòu)取得貸款，但由于沒能及時(shí)信息共享，造成過度用信。[6]留守老人和小孩并不清楚家庭的真實(shí)收入狀況，對(duì)家庭資產(chǎn)的了解也不充分。農(nóng)戶認(rèn)為自己當(dāng)前并無貸款需求不主動(dòng)上報(bào)信息以更新評(píng)級(jí)。對(duì)于自身或近親屬牽涉的不良信息故意隱瞞等。

3.3 評(píng)級(jí)信息的應(yīng)用不夠廣泛，獎(jiǎng)懲機(jī)制不健全

大多數(shù)地市對(duì)于信用戶的評(píng)級(jí)信息使用，都僅體現(xiàn)在優(yōu)惠的特色信用貸款及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，只有少數(shù)地市如黃山，3A級(jí)信用戶可以在體檢、通信、旅游、購物、購買化肥等方面享受額外優(yōu)惠，得到最美家庭、三八紅旗手等榮譽(yù)稱號(hào)等。再如支付寶旗下的芝麻信用分，在共享經(jīng)濟(jì)、酒店入住、購物先用后付及極速退換貨等情景下可憑高分值免押金，超過一定分值可辦理新加坡和盧森堡簽證等。而大多數(shù)其他地市都暫時(shí)未能將信用評(píng)級(jí)結(jié)果充分運(yùn)用起來。

目前安徽省少數(shù)地市形成了誠(chéng)信建設(shè)紅黑榜，但是信息公開平臺(tái)為市場(chǎng)監(jiān)督管理局或中級(jí)人民法院或人力資源或發(fā)改委或統(tǒng)計(jì)局或當(dāng)?shù)匦侣劸W(wǎng)，尚未形成一個(gè)統(tǒng)一可查的官方平臺(tái)，對(duì)守信者的激勵(lì)不夠有吸引力，對(duì)失信者的懲罰也不能及時(shí)。

3.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障覆蓋不夠

農(nóng)村信貸受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期、自然環(huán)境和氣象變化的影響極大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害可能直接導(dǎo)致農(nóng)戶無力償還貸款。低息無擔(dān)保的信用授信后是否會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來隱藏的信用風(fēng)險(xiǎn)、是否會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率，從目前來看都將是一個(gè)極大的隱患。

安徽省目前提供品種繁多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有：小額意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、鮮活運(yùn)輸險(xiǎn)、特色農(nóng)產(chǎn)品收入險(xiǎn)、健康防貧險(xiǎn)、組合險(xiǎn)。但相對(duì)于特色農(nóng)業(yè)貸款的申請(qǐng)和批復(fù)數(shù)據(jù)來看，申請(qǐng)保險(xiǎn)的農(nóng)戶數(shù)量還是非常少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)普遍較弱，一方面，對(duì)于貧困農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，負(fù)擔(dān)較重，另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種還是較為單一，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難以準(zhǔn)確，理賠難度也較大，在農(nóng)戶中沒有產(chǎn)生示范效應(yīng)。

3.5 對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)不足

自2020年7月以來，安徽省信用村辦出臺(tái)了18個(gè)相應(yīng)文件，明確了各部門的工作任務(wù)和工作辦法，大力推進(jìn)安徽省農(nóng)村信用體系的全面建設(shè)，但各部門和農(nóng)戶們的積極性仍然不夠。

對(duì)有些基層政府和部門來說，只將數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集、上報(bào)以完成任務(wù)，流于形式。對(duì)農(nóng)戶來說，認(rèn)為這只是又一種形式的評(píng)優(yōu)評(píng)先辦法，與自身的利益相關(guān)不大，農(nóng)戶認(rèn)為自己當(dāng)前并無貸款需求或故意虛報(bào)、低報(bào)家庭收入狀況，許多農(nóng)戶的傳統(tǒng)慣例在遇到資金問題時(shí)仍是第一時(shí)間找親朋好友尋求幫助，而不是通過提高評(píng)級(jí)去銀行享受信用低息借款。對(duì)向金融機(jī)構(gòu)貸款存在畏懼心理。從可獲得的數(shù)據(jù)看，安徽省各地授信促成率始終較低，統(tǒng)計(jì)的9個(gè)地市平均24.19%，只有3個(gè)地市超過了平均數(shù)，安慶甚至低至不到10%，農(nóng)戶信貸需求未得到充分挖掘。

4 優(yōu)化安徽省農(nóng)村信用體系的路徑

4.1 完善信用評(píng)級(jí)體系

一方面，引入第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，建立專業(yè)客觀公正的統(tǒng)一評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

目前在農(nóng)村信用體系構(gòu)建的過程中，起主導(dǎo)作用的是基層評(píng)議給出的信用分。而引入市場(chǎng)化評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，可以有效解決不同類型金融機(jī)構(gòu)之間信息不共享的問題，減少貸款者鉆空子多頭借貸的機(jī)會(huì)從而降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)能夠更全面真實(shí)地評(píng)估借款人的整體信用水平，除了包含人民銀行行征信的記錄外，還記錄房產(chǎn)車產(chǎn)記錄、網(wǎng)購行為、司法記錄等信息，更為豐富全面，從多個(gè)維度對(duì)用戶進(jìn)行畫像，給出評(píng)分和判斷，從而方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

另一方面，多元化評(píng)級(jí)指標(biāo)，完善評(píng)級(jí)機(jī)制[7]。

除了傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)外，還可將年總支出數(shù)據(jù)、水電煤通信繳費(fèi)記錄、銀行存取數(shù)據(jù)、農(nóng)戶健康情況、年紀(jì)大小、受教育程度、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力、考試誠(chéng)信、好人好事加分等評(píng)定指標(biāo)加入評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，使得評(píng)級(jí)結(jié)果更加真實(shí)有效而可靠。相對(duì)于現(xiàn)行的對(duì)還款能力的側(cè)重，還應(yīng)將還款意愿指標(biāo)更多地納入，兩個(gè)指標(biāo)同等重要，任何一個(gè)都不可或缺。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)根據(jù)還款人的還款意愿適當(dāng)調(diào)整還款期數(shù)或判定違約等相關(guān)指標(biāo)。

同時(shí)，各個(gè)指標(biāo)所占權(quán)重不能一成不變，也應(yīng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整和優(yōu)化，將對(duì)還貸能力和還貸意愿實(shí)證影響較大的指標(biāo)權(quán)重調(diào)大，而對(duì)之影響較小的指標(biāo)則應(yīng)相應(yīng)縮減比例。這就需要不斷的在實(shí)踐中通過數(shù)據(jù)歸集和模型測(cè)算，動(dòng)態(tài)調(diào)整達(dá)到系統(tǒng)優(yōu)化，這不是一朝一夕的評(píng)級(jí)可以實(shí)現(xiàn)，而是需要一個(gè)長(zhǎng)效機(jī)制。

4.2 加強(qiáng)信息共享和數(shù)據(jù)更新

隨著大數(shù)據(jù)運(yùn)用程度的加深，信息種類與形式越來越豐富，信息的共享應(yīng)在合理而需要的前提下擴(kuò)大范圍，增加信用信息采集的廣泛性及全面性。對(duì)接央行征信中心的基本信息及非金融負(fù)債信息、公共信息等；以及金融機(jī)構(gòu)的電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)及第三方支付大數(shù)據(jù)等。加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)、區(qū)域聯(lián)動(dòng)、行業(yè)聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大信用信息資源共享的范圍[8]。合理利用大數(shù)據(jù)中心的處理方法與技術(shù)，對(duì)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的采集、分析與存儲(chǔ)。規(guī)范交換方式、共享機(jī)制以及信用報(bào)告的基本原則和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)然，在信息的共享過程中還應(yīng)注重對(duì)個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全的保護(hù)，監(jiān)管部門加強(qiáng)與各部門的配合，明確監(jiān)管職責(zé)，盡快制定信息保護(hù)法，確保信用信息用在正確必要而合法的領(lǐng)域，避免不法分子非法盜用信息牟利，損害公民的合法信用權(quán)益。

同時(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)的更新設(shè)定更加明確的周期，如按年更新一次基層全面評(píng)級(jí)、按季度更新收支狀況或同等重要的信息、按月更新氣候環(huán)境對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的影響預(yù)測(cè)、隨時(shí)更新金融機(jī)構(gòu)反饋的不良貸款信息等。這些信息的更新都是以數(shù)據(jù)及時(shí)共享為前提。故各機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)發(fā)布預(yù)警，評(píng)級(jí)系統(tǒng)也應(yīng)迅速做出回應(yīng)，系統(tǒng)中也應(yīng)生成預(yù)警機(jī)制，一旦臨近或超過時(shí)間節(jié)點(diǎn)信用信息未更新，則應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)管理人員提出警示，從而對(duì)信用信息達(dá)到動(dòng)態(tài)調(diào)整，將金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.3 在經(jīng)濟(jì)生活各領(lǐng)域廣泛運(yùn)用評(píng)級(jí)結(jié)果，加大信用激勵(lì)和失信懲戒力度

深化評(píng)級(jí)結(jié)果在社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，除在金融機(jī)構(gòu)貸款、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)中使用，還可在稅務(wù)、公共服務(wù)、政府相關(guān)業(yè)務(wù)方面采用分級(jí)分類監(jiān)管，對(duì)評(píng)級(jí)高的采用優(yōu)惠激勵(lì)，對(duì)評(píng)級(jí)低的采取重點(diǎn)監(jiān)管。

依法依約對(duì)誠(chéng)信市場(chǎng)主體采取信用加分等措施。在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、社會(huì)保障、城市入戶等領(lǐng)域?qū)φ\(chéng)信個(gè)人給予重點(diǎn)支持和優(yōu)先便利。在誠(chéng)信問題反映較為集中的行業(yè)領(lǐng)域，對(duì)守信者加大激勵(lì)性評(píng)分比重。對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和嚴(yán)重失信行為實(shí)施聯(lián)合懲戒。對(duì)嚴(yán)重?fù)p害人民群眾身體健康和生命安全的行為；嚴(yán)重破壞市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序和社會(huì)正常秩序的行為，如偷稅漏稅、老賴行為、拖欠工資、制售假冒偽劣產(chǎn)品等嚴(yán)重失信行為；在司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)作出判決或決定后，有履行能力但拒不履行、逃避執(zhí)行等嚴(yán)重失信行為；逃避兵役，破壞國(guó)防設(shè)施等行為[9]。

只有對(duì)好的信用行為進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)不好的信用行為進(jìn)行修正，獎(jiǎng)懲分明，手段有力，才能使信用體系得到有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

4.4 開發(fā)多種類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為信用護(hù)航

而由于大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失，保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與運(yùn)作過程中獨(dú)自承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮支撐農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民持續(xù)經(jīng)營(yíng)的作用，必須加強(qiáng)政策支持與多方合作配合。

其一，除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)外，還應(yīng)推陳出新，例如，疫病保險(xiǎn)、天氣保險(xiǎn)等，以滿足農(nóng)戶的不同需求。同時(shí)，可向成功經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，如某市的草莓“種植+質(zhì)量安全”雙重保險(xiǎn)機(jī)制，在確保提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的基礎(chǔ)上為產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航。目前，某市草莓保險(xiǎn)正向著全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的方向努力創(chuàng)新。其二，利用現(xiàn)代科技手段，例如，無人機(jī)、遙感技術(shù)等，科學(xué)地監(jiān)測(cè)農(nóng)田、預(yù)測(cè)災(zāi)害、評(píng)估產(chǎn)量，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定損，提高理賠效率。其三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可與金融機(jī)構(gòu)、下游農(nóng)企、基層政府合作，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。其四，加強(qiáng)政策性保險(xiǎn)的扶持力度，并在多渠道向農(nóng)民進(jìn)行全面宣傳，用示范典型現(xiàn)身說法提高農(nóng)戶參保的積極性。其五，建立大災(zāi)保險(xiǎn)基金，一旦發(fā)生天災(zāi)人禍，由政府為保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)助，或背書金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，或協(xié)同保險(xiǎn)公司共同對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)戶提供救助，在關(guān)鍵時(shí)期減少保險(xiǎn)公司資金壓力和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保持其平穩(wěn)運(yùn)行。其六，提升基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的專業(yè)能力和服務(wù)水準(zhǔn)，簡(jiǎn)化定損和理賠程序，對(duì)定損困難的情況建立模糊賠償機(jī)制。

4.5 加大農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳力度

從政策層面，用亮點(diǎn)和典型的示范作用對(duì)信用政策進(jìn)行宣傳和推廣，解讀政策的具體內(nèi)容和意義。

基層信用工作人員應(yīng)深入群眾，進(jìn)村入戶，深入農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，向農(nóng)戶們宣傳誠(chéng)實(shí)守信、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的重要性，提升信用意識(shí)，宣講信用知識(shí)和相關(guān)政策，大力宣揚(yáng)身邊的誠(chéng)信故事典型案例，以案明信，將守信激勵(lì)、失信懲戒和信用修復(fù)等內(nèi)容深入農(nóng)戶人心，讓農(nóng)戶明確征信與自身利益息息相關(guān)。

同時(shí)，除傳統(tǒng)的分發(fā)宣傳資料、拉橫幅、開講座等宣傳手段，還可通過打造系列小品、歌曲、文藝演出、公益廣告、電視劇等方式，以劇情悟信用，口口相傳。靈活采用多樣化宣傳途徑，如抖音、快手、頭條新聞等新媒體渠道，做好輿論宣傳報(bào)道。制作信用產(chǎn)品周邊，如公仔玩偶、鑰匙扣、兒童玩具、小扇子等產(chǎn)品，或與著名品牌產(chǎn)品出聯(lián)名款，使群眾在使用產(chǎn)品的過程中不斷接受信用教育，寓教于樂，令信用意識(shí)深入廣大群眾心底。

5 結(jié)論與展望

農(nóng)村信用體系構(gòu)建的最大意義在于消除信息的不對(duì)稱，減少金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)為農(nóng)戶提供最大化方便便捷的金融服務(wù)。鄉(xiāng)村振興有賴于農(nóng)業(yè)與金融的雙向配合，而農(nóng)村信用體系的構(gòu)建為農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展之間搭建起一座穩(wěn)固的橋梁，打通資金渠道，提升農(nóng)村資金供給能力，為鄉(xiāng)村振興打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，農(nóng)村信用體系也是鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)的重要基石，誠(chéng)信觀念、誠(chéng)信風(fēng)氣、誠(chéng)信精神的構(gòu)建，是社會(huì)主義核心價(jià)值觀構(gòu)建的重要組成部分。

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是一個(gè)漫長(zhǎng)和不斷優(yōu)化的過程，無法一蹴而就，需要各方不斷付出極大努力。因此，我們要積極響應(yīng)國(guó)家政策要求，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，以鄉(xiāng)風(fēng)文明構(gòu)建為指引、以期更好地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，用心構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型基層治理機(jī)制。