郭明星

2022年山西省社會經(jīng)濟統(tǒng)計科研課題，太忻經(jīng)濟區(qū)發(fā)展國際營商環(huán)境研究（課題編號：KY〔2022〕017）

隨著時代的發(fā)展，我國經(jīng)濟在全球化的影響下，迎來了較多的機遇與挑戰(zhàn)。中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，對我國國民經(jīng)濟提高帶來了較多影響，但在實際發(fā)展中，由于外界因素的影響，還存在著一些不足。因此本文主要以太忻經(jīng)營區(qū)為例，探討了營商環(huán)境改革背景下，對中小企業(yè)信貸融資環(huán)境的意義，當前中小企業(yè)信貸融資出現(xiàn)的困境，并且提出了一些針對性的解決措施，希望可以給相關(guān)人員提供一些幫助，構(gòu)建出新的經(jīng)濟區(qū)營商環(huán)境。

在“一帶一路”發(fā)展背景下，中小企業(yè)想要實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，需要決策人員全面掌握經(jīng)濟發(fā)展趨勢，了解國際科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。在此基礎(chǔ)上才能認識到今后的發(fā)展方向，提高競爭優(yōu)勢。太忻經(jīng)濟區(qū)主要是京津冀與服務(wù)雄安新區(qū)的開放聯(lián)動先行區(qū)，由于發(fā)展環(huán)境具有一定的復(fù)雜性，相關(guān)人員需要緊緊把握國際營商環(huán)境改革特點，繼而優(yōu)化目前的經(jīng)濟發(fā)展管理體系，促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做到科學(xué)調(diào)整。

一、營商環(huán)境改革背景下中小企業(yè)信貸融資改革的意義

（一）理論意義

新的經(jīng)濟形勢下，營商環(huán)境在經(jīng)濟發(fā)展中的地位日益突出，想要推動中小企業(yè)不斷發(fā)展，首先要具備良好的營商環(huán)境。針對這種情況的出現(xiàn)，相關(guān)人員可以優(yōu)先分析營商環(huán)境的意義。營商環(huán)境作為中小企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，對當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展承擔(dān)著保障與支持的作用。我國在這種趨勢的影響下，已經(jīng)擁有了較多的優(yōu)化研究成果，可以讓太忻經(jīng)濟區(qū)的人員進行借鑒與思考，了解到目前存在的問題，確?？梢詫χ行∑髽I(yè)提供良好的信貸融資環(huán)境。雖然太忻經(jīng)濟區(qū)在發(fā)展的過程中，營商環(huán)境與其他國際營商環(huán)境具有一定的差距。然而相關(guān)人員，可以借助目前主流的兩種信貸融資特點，結(jié)合太忻經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展優(yōu)勢，逐漸形成一種特色化的營商環(huán)境優(yōu)化體系，這對其他經(jīng)濟區(qū)營商環(huán)境是一種借鑒，也提供了一定的發(fā)展思路。

（二）實踐意義

營商環(huán)境可以印證出當?shù)亟?jīng)濟競爭的優(yōu)劣，從世界銀行提供的研究資料與結(jié)果顯示，優(yōu)秀的營商環(huán)境可以引導(dǎo)較多的投資，給中小企業(yè)在信貸融資活動提供充足的資金。在營商環(huán)境的改革背景下，我國對經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展做出了新調(diào)整，解決之前經(jīng)濟發(fā)展中的不足，彌補缺陷，實現(xiàn)長期維護。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，相關(guān)人員需要從不同的角度認識到企業(yè)信貸融資環(huán)境的變化，聯(lián)系目前的融資特點。利用這種方式，才能調(diào)整當前的發(fā)展對策，制定出完整的營商環(huán)境優(yōu)化方案，解決目前中小企業(yè)信貸融資的困境。以太忻經(jīng)濟區(qū)為例，有關(guān)人員可以對周圍環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題進行分析，結(jié)合國際營商環(huán)境指標進行分析，了解政府的不同發(fā)展政策。這種模式下，才能感知到太忻經(jīng)濟區(qū)中小企業(yè)的舉步維艱，在保證信貸融資環(huán)境與時代發(fā)展同步時，才能推動中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展。

二、當前中小企業(yè)信貸融資面臨的困境

（一）中小企業(yè)內(nèi)部發(fā)展的困境

中小企業(yè)在當前復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境下，想要解決營商環(huán)境改革所面臨的困境，需要找到自身在經(jīng)濟活動中的問題和原因。首先是中小企業(yè)的資金不足，而且企業(yè)的負債能力比較低，在選擇信貸融資時，就是向商業(yè)銀行貸款。這種融資方式，需要中小企業(yè)對商業(yè)銀行進行物品抵押，常見的主要有機器設(shè)備、固定資產(chǎn)等。這種抵押方式對中小企業(yè)來講，具有一定的風(fēng)險與難度。

中小企業(yè)在管理與競爭方面，也具有一定的薄弱性。很多中小企業(yè)對當?shù)氐臓I商環(huán)境做不到充分認知。以太忻經(jīng)濟區(qū)為例，當?shù)氐闹行∑髽I(yè)在發(fā)展中認識不到周圍營商環(huán)境的重要性。他們在信貸融資活動中受到外在環(huán)境的影響，出現(xiàn)了融資困難的現(xiàn)象。而且金融機構(gòu)經(jīng)常會讓中小企業(yè)在信貸融資中提供相應(yīng)的信用信息，由于缺少良好的外在環(huán)境，出現(xiàn)了中小企業(yè)不被金融機構(gòu)信任的現(xiàn)象。

（二）外在因素的影響

中小企業(yè)在信貸融資時，除了自身的原因，還容易受到一些外在因素的影響。商業(yè)銀行的信貸融資方式可以分作兩種，一種是對大型企業(yè)的信貸方式，另外一種是對個人用戶的個人金融業(yè)務(wù)信貸模式。由于外在營商環(huán)境的存在，商業(yè)銀行基本沒有專門對中小企業(yè)提供信貸融資的業(yè)務(wù)。同時銀行在放貸的過程中，對企業(yè)的審核比較嚴格，中小企業(yè)具有一定的地域性，征信公開程度不高。以太忻經(jīng)濟區(qū)為例，當?shù)氐闹行∑髽I(yè)規(guī)模不大，在申請信貸融資時，常常會讓商業(yè)銀行難以作出決策，缺少完整的融資征信。

這些因素的出現(xiàn)，難以對中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供完整的外在環(huán)境保障。此外，中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的運營方式不同，如果中小企業(yè)將資金放在了風(fēng)險較高的項目當中，不僅增加了中小企業(yè)的運營風(fēng)險，而且也提高了銀行承擔(dān)高風(fēng)險的概率。以太忻經(jīng)濟區(qū)為例，目前當?shù)氐恼吲c中小企業(yè)實際信貸融資狀況都有一些偏差，無論是首貸率，還是降費減負政策，都具有一定的限制性。所以相關(guān)人員在分析的過程中，可以從這些角度展開分析，了解到營商環(huán)境與中小企業(yè)信貸融資之間的問題，認識到當前出現(xiàn)的困境。認識到這些問題與困境，才能從實處減輕企業(yè)信貸負擔(dān)，誠心地為中小企業(yè)信貸融資工作順利開展保駕護航。

三、營商環(huán)境改革背景下中小企業(yè)信貸融資困境的破解策略

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，完善自身建設(shè)

中小企業(yè)想要在營商環(huán)境改變背景下，尋找到解決信貸融資困境的政策，需要對當前的發(fā)展理念進行創(chuàng)新，不斷加強自身建設(shè)。在這種方式下，才能改變之前的經(jīng)營管理思想，實現(xiàn)經(jīng)營模式的動態(tài)化管理，進一步拓展企業(yè)發(fā)展思路，逐漸形成一種良好的發(fā)展優(yōu)勢。中小企業(yè)可以聯(lián)系自身的發(fā)展情況，對經(jīng)營活動與外在發(fā)展特點做到合理分析，找到營商環(huán)境改革背景下的信貸融資渠道。方便決策人員在后期工作中建立起完整的管理結(jié)構(gòu)，將周圍的資源做到最大化利用。以太忻經(jīng)濟發(fā)展區(qū)為例，中小企業(yè)可以借助京津冀的發(fā)展優(yōu)勢，對內(nèi)部的經(jīng)營體系進行多角度分析，認識到之前工作中存在的不足與缺陷，加強提高財務(wù)透明度。長時間保持這種發(fā)展態(tài)勢，可以改善當?shù)氐闹行∑髽I(yè)發(fā)展氛圍，提高中小企業(yè)的競爭優(yōu)勢，為后續(xù)構(gòu)建大空間格局、新產(chǎn)業(yè)布局的營商環(huán)境，打下堅實的基礎(chǔ)。

想要實現(xiàn)這種發(fā)展目標，需要中小企業(yè)相關(guān)人員做到實地考察，認真學(xué)習(xí)營商環(huán)境在當前經(jīng)濟發(fā)展中的優(yōu)勢與作用，認識到新型信貸融資的特點。通過這種方式，不僅可以改善之前中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，還可以給中小企業(yè)在信貸融資過程中形成良好的自身形象，進一步制定出完整的規(guī)章制度，約束中小企業(yè)的經(jīng)營行為。在信貸融資過程中，中小企業(yè)還可以加大專業(yè)人才隊伍的建設(shè)，定期對員工培養(yǎng)，確保工作人員的專業(yè)素養(yǎng)符合目前信貸融資工作的基本要求。中小企業(yè)可以按照營商環(huán)境下的員工標準，來對內(nèi)部工作人員綜合培訓(xùn)，建立起相應(yīng)的監(jiān)督機制與獎懲機制，避免出現(xiàn)危害中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)象。同時在信貸業(yè)務(wù)方面，可以按照銀行的信貸資金，嚴格遵守還款時間，時刻同商業(yè)銀行之間保持良好的發(fā)展關(guān)系。利用這些方式，既能樹立起中小企業(yè)的品牌形象，還可以推動營商環(huán)境順利開展，符合經(jīng)濟區(qū)發(fā)展基本標準。

（二）優(yōu)化銀行信貸融資方式，開設(shè)專業(yè)性業(yè)務(wù)

在營商環(huán)境改革背景下，想要解決目前中小企業(yè)面臨的信貸融資困境，除了要注重企業(yè)自身建設(shè)發(fā)展以外，還需要加強商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以對一些信譽良好的中小企業(yè)從多個角度展開評估，按照中小企業(yè)的營收利潤、抗風(fēng)險能力、產(chǎn)品優(yōu)勢等，進行綜合分析。如果中小企業(yè)的發(fā)展，整體呈現(xiàn)出一種良好的態(tài)勢，商業(yè)銀行可以適當降低放貸要求，降低中小企業(yè)的信貸融資負擔(dān)。商業(yè)銀行也可以在營商環(huán)境改革背景下，開發(fā)一些營商信貸項目，按照當?shù)亟?jīng)濟區(qū)發(fā)展特色，增加中小企業(yè)信貸額度。這樣既可以提高工作效率，還可以讓中小企業(yè)擁有較多的發(fā)展動力。商業(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)的不同發(fā)展情況，對他們實行不同的利率，保證銀行在提供資金的過程中，可以讓風(fēng)險與收益保持一種平衡。銀行也可以按照企業(yè)的優(yōu)勢，對他們提供針對性的產(chǎn)品，調(diào)整還款方式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品供給，進一步滿足中小企業(yè)的融資需求。

此外，銀行在創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的過程中，將企業(yè)內(nèi)部擁有的信貸產(chǎn)品與不同的理財產(chǎn)品做到全面結(jié)合，盡可能減少企業(yè)信息不對稱的現(xiàn)象，全面建立起完整的信息平臺。保證中小企業(yè)與銀行在信貸融資過程中，整個過程具有一定的透明度與公開度，深化中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系，減少金融風(fēng)險出現(xiàn)的概率。以太忻經(jīng)濟區(qū)為例，在發(fā)展過程中，可以給不同類型的企業(yè)提供一些良好的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行可以結(jié)合這種外在環(huán)境優(yōu)勢，尋找到中小企業(yè)的不同發(fā)展定位，找到二者合作中的盈利點。借助這種模式，才能拓展中小企業(yè)的融資渠道，讓中小企業(yè)根據(jù)自身的發(fā)展，對借貸資金實現(xiàn)科學(xué)控制，從而尋找到未來的發(fā)展方向。中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，不同經(jīng)濟區(qū)在發(fā)展中，要重視信貸融資的方式，創(chuàng)新和完善目前信貸產(chǎn)品與融資業(yè)務(wù)。借助這種方式，才能更好地推動中小企業(yè)健康運轉(zhuǎn)，減少企業(yè)綜合融資成本，實現(xiàn)營商環(huán)境改革背景下，信貸市場的綜合發(fā)展。

（三）政府加強引導(dǎo)，科學(xué)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提供支持

中小企業(yè)在營商環(huán)境改革背景下，面臨著較多的困境，但我國經(jīng)濟發(fā)展的性質(zhì)，給企業(yè)在發(fā)展科學(xué)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提供了相應(yīng)的優(yōu)勢。所以政府應(yīng)該發(fā)揮出自身的作用與價值，對中小企業(yè)做到全面引導(dǎo)與幫扶，完善多種發(fā)展渠道。這樣才能規(guī)范當前的市場發(fā)展環(huán)境，給中小企業(yè)提供相對穩(wěn)定的發(fā)展空間。首先政府可以對中小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)進行分析，制定出完整的法律法規(guī)內(nèi)容，然后明確銀行與中小企業(yè)發(fā)展之間的工作職責(zé)。利用這種方式，既可以約束人們的基本行為，還可以制定出完整的法律基礎(chǔ)，對當前的信貸融資體系進行創(chuàng)新與優(yōu)化，滿足營商環(huán)境改革背景需求。以太忻經(jīng)濟區(qū)為例，當?shù)卣鞔_對中小企業(yè)的信貸抵押范圍做出規(guī)定，適當優(yōu)化減稅與免稅政策，促使中小企業(yè)在政府的幫扶下，科學(xué)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，讓當?shù)嘏c國際營商環(huán)境下的產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整保持一致。

此外，當?shù)卣梢越Y(jié)合經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展缺陷，積極給中小企業(yè)構(gòu)建出完整的公共融資平臺。強化銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系，在平臺中對中小企業(yè)提供咨詢、營商環(huán)境改革方向、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級等多種項目活動。讓中小企業(yè)在這種環(huán)境下，準確認識到自己的定位與優(yōu)勢。同銀行交流期間，能夠準確講述未來投資項目的發(fā)展效益，從而吸引銀行，加大投資力度。相關(guān)部門也可以結(jié)合目前營商環(huán)境中存在的不足，在中小企業(yè)與銀行之間建立起標準的信貸融資制度，對于部分出現(xiàn)不良信用的企業(yè)，要加強審核，如果未能按時還款，要有經(jīng)濟懲罰。通過這些方式，才能維持銀行與中小企業(yè)之間的信息平衡，創(chuàng)設(shè)出良好的信貸融資環(huán)境，縮短當?shù)貭I商環(huán)境與國際一流營商環(huán)境之間的差距。

結(jié)語：

從上面的分析中，我們可以看到中小企業(yè)想要在營商環(huán)境改革背景下，解決之前信貸融資中出現(xiàn)的問題，需要相關(guān)人員加強管理，改變之前的工作理念，形成一種良好的環(huán)境氛圍。想要實現(xiàn)這個目標，需要從企業(yè)、銀行、政府等多個角度展開探討，認識到營商環(huán)境改革對中小企業(yè)信貸融資帶來的優(yōu)勢。在這種方式下，才能構(gòu)建出科學(xué)完整的信貸融資體系，推動中小企業(yè)在今后做到持續(xù)發(fā)展。