沈靖涵

在當前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，大力發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融，不僅有助于增加農(nóng)民收入、建設(shè)生態(tài)宜居鄉(xiāng)村，也有助于提高鄉(xiāng)村治理效率、提升鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明程度。為了進一步提升鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，各地區(qū)還需引導金融機構(gòu)創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，線上線下以及各金融機構(gòu)協(xié)調(diào)合作，基于數(shù)據(jù)共享加強社會信用體系建設(shè)。

一、發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的積極意義

（一）有助于增加農(nóng)民收入

發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融，能夠有效地加快鄉(xiāng)村建設(shè)步伐，促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村人均GDP和人均可支配收入的增加。在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中，要不斷提高對政府政策與制度的認知，對不同層次的農(nóng)民進行分類，通過分類將不同種類的金融產(chǎn)品與服務(wù)相承接，實現(xiàn)金融產(chǎn)品與對應(yīng)服務(wù)的最優(yōu)匹配，使不同層次的農(nóng)民能夠根據(jù)自身的發(fā)展需要，享受到適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，確保不同層次的農(nóng)民都能夠?qū)崿F(xiàn)收入的進一步提升，從而助力全面建成小康社會和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

（二）有助于建設(shè)生態(tài)宜居鄉(xiāng)村

通過發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融，有利于實現(xiàn)地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和對地方生態(tài)環(huán)境的保護，構(gòu)建宜居的生態(tài)鄉(xiāng)村。鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，能夠積極引導地方銀行和其他金融組織參與到現(xiàn)代化鄉(xiāng)村的建設(shè)中來，不斷豐富資金來源，拓寬資金渠道，為鄉(xiāng)村改造和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金保障，促進鄉(xiāng)村的生態(tài)環(huán)境建設(shè)。隨著水、電、網(wǎng)、路、氣等項目的改造，使鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)服務(wù)得到提升，改善鄉(xiāng)村生活水平，城鄉(xiāng)間的密切聯(lián)系也促使鄉(xiāng)村的功能越發(fā)完善。通過建設(shè)四美鄉(xiāng)村、文明家庭，促使鄉(xiāng)村面貌發(fā)生日新月異的變化，使鄉(xiāng)村生活變得越來越好、越來越宜居。

（三）有助于提高鄉(xiāng)村治理效率

隨著城鄉(xiāng)社區(qū)治理體系的建立與完善，發(fā)展數(shù)字普惠金融，能夠高效地建立鄉(xiāng)村“一站式服務(wù)平臺”，作為溝通地方政府與鄉(xiāng)村的橋梁，鄉(xiāng)村服務(wù)站的職能效用變得愈發(fā)關(guān)鍵，也成了社區(qū)治理體系的戰(zhàn)斗堡壘，通過建立以經(jīng)濟發(fā)展為主體，政治、文明、生態(tài)、家庭等指標為輔助的多角度鄉(xiāng)村評價體系，有助于提高農(nóng)民自治、德治意識，推動鄉(xiāng)村的現(xiàn)代化建設(shè)，提高鄉(xiāng)村治理效率。

（四）有助于提升鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明建設(shè)

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，在很大程度上改善了鄉(xiāng)村的信用環(huán)境，通過不斷提高農(nóng)民對于信貸的認識，引導其不斷重視信用的重要性，通過信用等級的劃分實現(xiàn)差異化管理，利用提高貸款額度、增加利率優(yōu)惠等手段，激勵農(nóng)民遵守信用。對于失信農(nóng)戶進行降低或取消授權(quán)的手段進行懲戒，引導農(nóng)民加強對現(xiàn)有信用的愛惜，推動鄉(xiāng)村信用建設(shè)。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，不斷提高鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明建設(shè)。

二、數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展影響的機理分析

（一）數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體影響

基于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的本質(zhì)出發(fā)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本任務(wù)就是通過增強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)力、優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)以及提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益等方面的能力，不斷擴大和提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)模和質(zhì)量。當前，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要面臨兩大難題，即鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)外部資金融資困難和鄉(xiāng)村金融服務(wù)形式單一。傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式無法為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供可靠的資金保障，因此基于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)長遠發(fā)展視角出發(fā)，增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金投入和建立多元化的金融服務(wù)模式具有重要的現(xiàn)實價值。

首先，數(shù)字普惠金融具有較強的信息收集和資源整合能力，有助于擴大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)力。一方面，數(shù)字普惠金融通過科學的評估，能夠?qū)⑧l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的資金進行合理配置，使其充分發(fā)揮經(jīng)濟效益，確保各類資源的高效配置，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展指明正確的方向。另一方面，數(shù)字普惠金融可以擴大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)獲取資源的途徑，降低鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展外部融資的難度，有利于推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，不斷促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

其次，數(shù)字普惠金融有助于推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。數(shù)字普惠金融屬于新型的融資服務(wù)模式，能夠有效彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)融資困難和服務(wù)模式單一的不足。近年來，鄉(xiāng)村第三產(chǎn)業(yè)迅速崛起，進一步加重了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金壓力，由于缺乏規(guī)模化資金的有效注入，導致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展在結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)了不對稱性。因此，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)亟須發(fā)展數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融通過不斷優(yōu)化金融服務(wù)與產(chǎn)品，可以實現(xiàn)貸款、支付等業(yè)務(wù)的線上辦理，從而簡化金融服務(wù)的流程，進一步滿足鄉(xiāng)村市場發(fā)展的多元化需求，進而不斷推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)向便捷化、高級化方向發(fā)展。

最后，數(shù)字普惠金融可以增強鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信用體系，推動金融服務(wù)及產(chǎn)品的多元化發(fā)展，有利于提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟效益。一方面，數(shù)字普惠金融可以簡化金融服務(wù)流程，降低金融服務(wù)限制，擴大金融服務(wù)范圍，能夠保證鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的公平性。另一方面，數(shù)字普惠金融有利于鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)建立健全信貸體系，提升農(nóng)民信貸的主動性，進而不斷推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的分維影響

本文將分別基于數(shù)字普惠金融的使用深度以及數(shù)字化程度兩個維度出發(fā)，探討數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的分維影響。

首先，基于數(shù)字普惠金融使用深度視角出發(fā)。傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式無法滿足當下農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。一方面，農(nóng)村用戶信用體系不完善且本身缺乏有效的資金獲取途徑，因此難以符合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理的要求。另一方面，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具有盈利性，要求金融雙方都需要承擔資金融通所需的成本，不利于部分經(jīng)濟落后地區(qū)接受和推行。而數(shù)字普惠金融則可以有效彌補傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不足，從而解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資困難的現(xiàn)狀。數(shù)字普惠金融具備互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)，能夠擴大農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)途徑，通過壓低融資成本增強外部資金吸引力，從而解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資難題，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，數(shù)字普惠金融的網(wǎng)絡(luò)平臺還可以為農(nóng)村用戶提供活期信貸業(yè)務(wù)，從而提升農(nóng)村用戶資金儲蓄的主動性，加速農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的資金流動。

其次，基于數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度視角出發(fā)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中，普遍存在金融服務(wù)推行受阻的難題。這是因為在金融服務(wù)推行的過程中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)區(qū)域資源要素分配不均勻，且傳統(tǒng)的金融服務(wù)缺乏農(nóng)村結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)，導致傳統(tǒng)的金融服務(wù)的評估結(jié)果與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實際發(fā)展存在較大的不對稱性。而數(shù)字普惠金融有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)，可以有效地整合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)各類資源，實現(xiàn)資源的合理化配置，從而有效緩解因信息不對稱而產(chǎn)生的金融服務(wù)推行阻礙。數(shù)字普惠金融具備強大的數(shù)據(jù)庫和信息處理能力，通過建立健全征信體系和信息共享機制，可以掌握農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展信息和農(nóng)業(yè)用戶的信貸情況，有效挖掘農(nóng)村產(chǎn)業(yè)潛在項目和用戶，從而進行資金的定向投資，以確保各類資源和資金的充分利用，進而促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展現(xiàn)狀

隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)逐漸豐富，傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等均開始涉足數(shù)字普惠金融，不斷為“三農(nóng)”提供資金支持。

（一）傳統(tǒng)金融機構(gòu)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀

作為老牌傳統(tǒng)金融機構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融強強聯(lián)手，全面推廣“金穗惠農(nóng)通”項目，隨著不斷加大與移動通訊公司的合作，提高網(wǎng)上銀行、掌上銀行等移動金融項目的推廣力度，為鄉(xiāng)村農(nóng)民的日常生活提供了基礎(chǔ)的金融服務(wù)。結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部開展的“信息進村入戶工程”，促進鄉(xiāng)村信息化發(fā)展進程，為鄉(xiāng)村振興提供信息服務(wù)支撐。中國農(nóng)業(yè)銀行自2017年全面開啟互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)至今，已在近千個國家扶貧重點縣區(qū)上線“惠農(nóng)e通”電商服務(wù)平臺，開發(fā)出“農(nóng)銀惠農(nóng)e貸”“農(nóng)銀惠農(nóng)e付”“農(nóng)銀惠農(nóng)e商”三大金融業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)?！稗r(nóng)銀惠農(nóng)e貸”累計服務(wù)農(nóng)戶超過15萬戶，貸款金額高達上百億元；“農(nóng)銀惠農(nóng)e付”依托其強大的數(shù)字化服務(wù)特點，實現(xiàn)了其在20多萬個場景使用的服務(wù)；“農(nóng)銀惠農(nóng)e商”具有上百萬上線商戶，并為這些線上商戶提供上千億元的交易金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)模式，運用其可持續(xù)的商業(yè)發(fā)展模式不斷提高傳統(tǒng)金融業(yè)的數(shù)字化服務(wù)特點，滿足鄉(xiāng)村地區(qū)對于正規(guī)金融服務(wù)的需求，同時，也為其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村開展普惠金融服務(wù)提供了重要的參考價值。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，大型綜合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的開展提供了重要金融保障。如螞蟻金服、京東金融、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的興起，為鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了多元化的平臺，并逐漸滲透到各個鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)中，融入到鄉(xiāng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活中，為“三農(nóng)”的發(fā)展和鄉(xiāng)村的振興提供了強大的技術(shù)支撐與金融支撐。“鄉(xiāng)村白條”“京農(nóng)貸”“旺農(nóng)貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出與發(fā)展，改善了鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的質(zhì)量，使受眾群體直線增加，基本滿足了鄉(xiāng)村地區(qū)用戶對于生產(chǎn)生活中不同類型金融服務(wù)的需求，全面帶動了鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下我國鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展出路

數(shù)字普惠金融是通過利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支撐的普惠金融服務(wù)，鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度直接影響了鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟的發(fā)展水平。因此，通過大力開展鄉(xiāng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、拓寬線上線下業(yè)務(wù)渠道、加強社會信用體系建設(shè)等業(yè)務(wù)，推動“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下我國鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，從而助力現(xiàn)代化鄉(xiāng)村的振興與發(fā)展。

（一）金融機構(gòu)創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

目前，我國鄉(xiāng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足所有群體，這將導致鄉(xiāng)村金融資源的覆蓋面較為狹窄。因此，鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展應(yīng)盡可能利用數(shù)字化技術(shù)的優(yōu)勢，滿足鄉(xiāng)村弱勢群體對于金融服務(wù)的需求，提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)的受眾率。首先，地方政府應(yīng)大力發(fā)揮對于鄉(xiāng)村金融發(fā)展方面的職能，從政策、法律、資金、渠道等多方面對鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供有力的支撐，解決各類金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金短缺問題，并提供強有力的制度保障。在推進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，應(yīng)促進金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，依據(jù)地方資源的實際與優(yōu)勢，提供適合的金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷挖掘鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟增長點。其次，地方政府應(yīng)努力結(jié)合鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展實際，大力發(fā)揮其宏觀調(diào)控作用，通過政策扶持的手段，不斷扶持新型金融機構(gòu)的創(chuàng)立與發(fā)展。雖然，近些年鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展迅猛，但因其發(fā)展時間較短，部分產(chǎn)品和規(guī)則還不夠成熟，需要自身的不斷創(chuàng)新和政府的法律法規(guī)來進行補充。由于鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，帶給普惠金融產(chǎn)品的商業(yè)價值較低，導致其產(chǎn)品的創(chuàng)新積極性較低，鄉(xiāng)村弱勢群體的產(chǎn)品選擇面較少，無法滿足鄉(xiāng)村弱勢群體的多樣性需求。因此，政府應(yīng)與金融機構(gòu)聯(lián)合推出創(chuàng)新型產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村對于小額借貸、保險等貼近鄉(xiāng)村生活的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的需求，從而完善鄉(xiāng)村居民的日常保障體系。最后，發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融應(yīng)廣泛吸納被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的群體，提高受眾覆蓋率，有針對性地對不同層次的客戶提供個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，促進健康的、多層次的數(shù)字普惠金融體系建設(shè)。

（二）各金融機構(gòu)線上線下通力合作

鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)的平臺主要是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上建立的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，線下平臺發(fā)展的高成本、低覆蓋特點，嚴重制約了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展。因此，首先，各地區(qū)金融機構(gòu)需要將資金逐漸投入到線上金融平臺的建設(shè)中，通過與新型正規(guī)金融機構(gòu)的相互合作，緩解線下金融機構(gòu)的壓力，促進線上線下金融的共同發(fā)展。通過線上線下業(yè)務(wù)的共同推進，不斷完善規(guī)范化金融體系的構(gòu)建和個性化業(yè)務(wù)的服務(wù)，創(chuàng)新金融思維，提高金融服務(wù)覆蓋面。其次，針對鄉(xiāng)村當?shù)氐膬?yōu)勢資源，各地區(qū)金融機構(gòu)需要拓寬鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、鄉(xiāng)村商戶借貸等多元化線上金融發(fā)展渠道，改善線下平臺發(fā)展高成本、低覆蓋的問題，促進線上線下以及各金融機構(gòu)間的通力合作，共同推進鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（三）基于數(shù)據(jù)共享加強社會信用體系建設(shè)

首先，隨著鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)的云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，越來越多的農(nóng)戶交易被保存下來，各地區(qū)金融機構(gòu)還需積極利用這些交易數(shù)據(jù)，全方位分析鄉(xiāng)村客戶的偏好與習慣，有針對性地制定業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方向，彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)在這些方面的信息空白問題，促進鄉(xiāng)村信用體系的大數(shù)據(jù)建設(shè)。其次，2021年3月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部與中國農(nóng)業(yè)銀行圍繞金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興舉行工作會談，提出加強信息資源共享，聯(lián)合開展調(diào)查研究，共同探索破解“三農(nóng)”貸款難、貸款貴問題。各地區(qū)金融機構(gòu)需要基于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)共享技術(shù)，完善征信數(shù)據(jù)，節(jié)約信息采集成本，降低貸款違約風險，間接提升鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的利潤水平，從而發(fā)揮出普惠金融在鄉(xiāng)村經(jīng)濟建設(shè)中的重要作用。

結(jié)語：

鄉(xiāng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、資金渠道單一等問題，嚴重制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程，加大了城鄉(xiāng)貧富差距。隨著金融資源在鄉(xiāng)村振興與鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要性逐漸體現(xiàn)，鄉(xiāng)村金融資源的供需矛盾進一步凸顯出來。為解決這一問題，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融，通過不斷創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)、拓展資金渠道，更好地促進鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

（作者單位：遼寧科技大學經(jīng)濟與法律學院）