毛璐

黨的十九屆五中全會(huì)提出，要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在經(jīng)濟(jì)金融化的趨勢(shì)下，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的振興和發(fā)展離不開健全的農(nóng)村金融體系。 在普惠金融戰(zhàn)略的推進(jìn)下，近年來農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷普及，但與此同時(shí)，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)與城鎮(zhèn)居民還有差距，還需要考慮農(nóng)村金融知識(shí)的掌握與運(yùn)用。本文剖析了我國(guó)農(nóng)村金融人才資源配置結(jié)構(gòu)性矛盾與當(dāng)前農(nóng)村金融人才培養(yǎng)存在的問題，提出完善多層次農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系、精準(zhǔn)培育，轉(zhuǎn)變金融教育理念、創(chuàng)新多元化的農(nóng)村金融人才培養(yǎng)模式；構(gòu)建農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的保障措施，探索復(fù)合型農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)路徑。

一、研究緣起

“三農(nóng)”是關(guān)系到國(guó)家富強(qiáng)、民族復(fù)興、社會(huì)進(jìn)步的全局性與歷史性任務(wù)。十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展產(chǎn)生了重大而深遠(yuǎn)的影響，為我國(guó)發(fā)展“三農(nóng)”指出了新模式和新路徑。金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐保障，“三農(nóng)”發(fā)展是農(nóng)村金融的服務(wù)之本與動(dòng)力之源，農(nóng)村金融是服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。而當(dāng)前農(nóng)村金融人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾突出，嚴(yán)重制約其穩(wěn)健發(fā)展，亟須推進(jìn)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

具有相應(yīng)金融素養(yǎng)的農(nóng)村金融消費(fèi)者，可以真正利用好金融服務(wù)、善于與金融機(jī)構(gòu)“溝通”、識(shí)別金融詐騙活動(dòng)，同時(shí)懂得正確維權(quán)，是金融發(fā)展真正惠及農(nóng)村群眾的基礎(chǔ)。金融素養(yǎng)是金融服務(wù)與金融消費(fèi)者之間的紐帶，使農(nóng)村居民乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)真正受益于普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)起著關(guān)鍵作用。因此，實(shí)現(xiàn)普惠金融，必須完善農(nóng)村居民金融知識(shí)教育體系，從而提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。有研究表明金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)、資產(chǎn)和勞動(dòng)力配置決策均有不同程度的影響，金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民實(shí)施農(nóng)業(yè)、非農(nóng)業(yè)或多行業(yè)創(chuàng)業(yè)具有積極作用，其中，金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民非農(nóng)創(chuàng)業(yè)的影響最為明顯。

二、金融素養(yǎng)水平對(duì)農(nóng)村居民金融行為的影響

微觀角度下，提升金融素養(yǎng)，可以幫助農(nóng)村居民掌握基礎(chǔ)金融知識(shí)、主動(dòng)了解金融產(chǎn)品，以及建立和加深對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而減少農(nóng)村居民相關(guān)金融決策的系統(tǒng)性行為偏差。宏觀角度下，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村地區(qū)金融需求持續(xù)增長(zhǎng)，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)的參與面和活躍度，豐富金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

（一）金融素養(yǎng)水平與農(nóng)村居民借貸行為

根據(jù)已有的研究，金融素養(yǎng)對(duì)金融消費(fèi)者的借貸行為具有顯著影響。第一，在融資需求、融資約束方面，金融素養(yǎng)與信貸質(zhì)量相關(guān)，提升信貸者的金融素養(yǎng)可以增加信貸需求量，促進(jìn)農(nóng)村居民對(duì)正規(guī)信貸活動(dòng)的參與。同時(shí)，金融素養(yǎng)可以提高正規(guī)信貸的參與廣度和深度。第二，在融資產(chǎn)品選擇方面，金融素養(yǎng)與對(duì)借貸合同條款和金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)認(rèn)識(shí)呈正相關(guān)，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村居民更能選擇適當(dāng)?shù)男刨J產(chǎn)品。在融資成本方面，金融素養(yǎng)水平高的消費(fèi)者在申請(qǐng)信用貸款時(shí)更為理性，獲取高成本借貸方式的概率較低。第三，在金融素養(yǎng)影響債務(wù)償還方面，金融素養(yǎng)較高的消費(fèi)者較少會(huì)出現(xiàn)過度借貸行為，以及拖欠借款或者信貸違約。第四，從債務(wù)人的資質(zhì)來看，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村居民可以更為了解借貸方式，因?yàn)榫邆漭^為廣泛的借款渠道，而金融素養(yǎng)較低的農(nóng)村居民則會(huì)因?yàn)閭€(gè)人信用管理能力不足而較難獲取貸款，甚至由于抵押物的不足難以通過金融機(jī)構(gòu)的貸款審批程序。第五，從還款能力來看，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村居民更能積攢財(cái)富而具備較為充分的還款能力。

（二）金融素養(yǎng)水平與農(nóng)村居民投資行為

金融素養(yǎng)可以影響金融市場(chǎng)參與主體的投資行為，農(nóng)村地區(qū)居民普遍存在基礎(chǔ)金融知識(shí)欠缺，大多數(shù)無投資意識(shí)，資產(chǎn)配置以定期儲(chǔ)蓄為主，投資模式較為單一，系統(tǒng)化、分散化投資理念尚未形成。金融素養(yǎng)的提升可以幫助農(nóng)村居民較好理解金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益等特征，進(jìn)而降低農(nóng)村居民進(jìn)行金融決策的信息成本。相反，金融素養(yǎng)不足會(huì)促成農(nóng)村居民不適當(dāng)?shù)耐顿Y決定或降低農(nóng)村居民投資的多樣性。無論是從購(gòu)買意愿還是購(gòu)買能力來看，金融素養(yǎng)都對(duì)農(nóng)村居民理智投資具有正向作用。從購(gòu)買意愿來看，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村居民傾向于理性地分析金融市場(chǎng)，從而可以選擇與自身?xiàng)l件和需求相匹配的金融產(chǎn)品，具有更高的金融市場(chǎng)參與熱情、更為穩(wěn)定的投資心態(tài)、較少采取激進(jìn)、冒險(xiǎn)的投資行為。從購(gòu)買能力來看，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村居民大多具備多元化資產(chǎn)配置理念，在金融杠桿作用、金融產(chǎn)品選擇方面更具實(shí)力。

（三）金融素養(yǎng)水平與農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)管理行為

農(nóng)村地區(qū)因缺乏成熟的現(xiàn)代化商業(yè)發(fā)展環(huán)境，農(nóng)村居民尚未形成科學(xué)配置資產(chǎn)以抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，可有效引導(dǎo)其掌握基礎(chǔ)的金融知識(shí)，培養(yǎng)其形成正確的借貸、投資、理財(cái)觀念，樹立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。豐富的金融知識(shí)儲(chǔ)備可以幫助農(nóng)村金融消費(fèi)者做好財(cái)務(wù)規(guī)劃、保持資金流動(dòng)性以及控制借貸行為，或者適當(dāng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，從而可以應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以收入增長(zhǎng)為視角，金融素養(yǎng)可以通過發(fā)揮借貸、理財(cái)和保險(xiǎn)的中介效應(yīng)，幫助低收入農(nóng)村居民提高收入；以財(cái)富積累為視角，提升金融素養(yǎng)可以促進(jìn)農(nóng)村居民優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置，從而促進(jìn)財(cái)富增長(zhǎng)。農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)的提升空間更大，因?yàn)榻鹑谥R(shí)對(duì)財(cái)富積累的正向作用在農(nóng)村地區(qū)其實(shí)更為明顯。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解也是金融素養(yǎng)測(cè)試的維度，提升農(nóng)村金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)可以幫助其了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以防范保險(xiǎn)中介的過度推介行為，從而能根據(jù)自身實(shí)際購(gòu)買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，符合自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)需要。

三、農(nóng)村金融人才培養(yǎng)必要性

（一）是鞏固脫貧成果的需要

黨的二十大指出，經(jīng)過接續(xù)奮斗，全國(guó)832個(gè)貧困縣全部摘帽，近一億農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，在消除絕對(duì)貧困問題上，取得了全面勝利。鞏固來之不易的脫貧成果是鄉(xiāng)村振興的初衷，也是在物質(zhì)脫貧基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)化意識(shí)脫貧的必要手段。相較于城市，農(nóng)村的發(fā)展基礎(chǔ)仍然薄弱，農(nóng)民金融知識(shí)、金融發(fā)展意識(shí)依然缺乏。金融人才進(jìn)駐鄉(xiāng)村，有助于金融知識(shí)、金融理念常態(tài)化傳導(dǎo)，通過普及相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)知識(shí)，有助于提升農(nóng)村居民在個(gè)人征信、支付工具使用、保險(xiǎn)知識(shí)和投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的金融素養(yǎng)，切實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村地區(qū)意識(shí)脫貧。同時(shí)，金融振興發(fā)展、金融人才的多領(lǐng)域融合，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)就業(yè)機(jī)會(huì)增加，可有效緩解農(nóng)村地區(qū)勞動(dòng)力外流問題，提升農(nóng)民扎根本土就業(yè)、創(chuàng)業(yè)意愿，隨著勞動(dòng)力的不斷投入，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)居民收入增長(zhǎng)，有效降低系統(tǒng)性返貧風(fēng)險(xiǎn)。

（二）是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要

鄉(xiāng)村振興是產(chǎn)業(yè)的振興、資源的振興、市場(chǎng)的振興、人才的振興。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支撐，是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵所在，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)要發(fā)展、要穩(wěn)定、要繁榮，需要金融與人才的雙向推動(dòng)。要實(shí)現(xiàn)立足特色資源、關(guān)注市場(chǎng)需求、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，必然要率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融人才振興。推動(dòng)金融服務(wù)、人才、資金等要素下鄉(xiāng)進(jìn)村是解決農(nóng)村地區(qū)信用體系不完善、信用數(shù)據(jù)缺乏、抵押擔(dān)保措施不夠等問題的關(guān)鍵。隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，會(huì)催生出一批優(yōu)質(zhì)的、具備現(xiàn)代化特質(zhì)且根植農(nóng)村本土的商業(yè)體系，金融機(jī)構(gòu)和金融人才的助力不可或缺。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，第一產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期占據(jù)農(nóng)村地區(qū)主導(dǎo)地位的情形將會(huì)有所改善，二、三產(chǎn)業(yè)聯(lián)合發(fā)展成為必然，農(nóng)村地區(qū)金融人才缺口會(huì)越來越大。需要從源頭解決集金融理論與實(shí)踐、金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)化解等的一體化、高層次鄉(xiāng)村金融人員紓困問題。

（三）是中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)的需求

中國(guó)式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化，是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。當(dāng)前我國(guó)有5億農(nóng)村人口，約占全國(guó)人口36%。一方面，農(nóng)村人口比例較大，另一方面，農(nóng)村地區(qū)剛剛擺脫絕對(duì)貧困，現(xiàn)代化建設(shè)任務(wù)異常艱巨。沒有農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，就沒有整個(gè)國(guó)家現(xiàn)代化。

全面推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化建設(shè)，教育是基礎(chǔ)、科技是關(guān)鍵、人才是根本。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也是農(nóng)村地區(qū)全面發(fā)展的短板所在，而農(nóng)村地區(qū)金融人才缺失短板尤為明顯。我國(guó)現(xiàn)代化金融教育始于民國(guó)初期，隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷迭代更新。但無論是教學(xué)理念、課程體系還是就業(yè)導(dǎo)向，大多都圍繞商業(yè)化程度較高、經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市地區(qū)。專門針對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域的金融教育體系出現(xiàn)斷層，人才輸入更是難以保障。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，要靠源頭的教育體系支撐和有力的人才引進(jìn)保障。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融人才培養(yǎng)路徑

農(nóng)村金融人才培育關(guān)乎鄉(xiāng)村振興發(fā)展成效，隨著一系列國(guó)家扶持政策的實(shí)施，越來越多的現(xiàn)代化金融產(chǎn)品、金融機(jī)制將走進(jìn)縣域、走進(jìn)鄉(xiāng)村，為農(nóng)村居民生活帶來改變。教育作為培養(yǎng)人才的重要手段和導(dǎo)向引領(lǐng)，需充分發(fā)揮源頭優(yōu)勢(shì)，從根源上解決農(nóng)村金融教育斷層問題。

（一）培育本土化金融人才，扎根鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域

農(nóng)村地區(qū)特殊的社會(huì)環(huán)境、人力資源狀況，決定了農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的獨(dú)特性。在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的道路上，各級(jí)機(jī)構(gòu)和政府部門充分發(fā)揮職能優(yōu)勢(shì)，目前多采取派駐制支援鄉(xiāng)村金融體系建設(shè)，具體做法為在城市金融系統(tǒng)選拔業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的優(yōu)秀人才深入鄉(xiāng)村，或掛職駐點(diǎn)，或定點(diǎn)幫扶。這種方式在很大程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)金融人才缺失問題，但從長(zhǎng)期來看，流動(dòng)性人才供給模式不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)接續(xù)發(fā)展。只有強(qiáng)化源頭培養(yǎng)、跟蹤培養(yǎng)、全程培養(yǎng)，才能為鄉(xiāng)村注入厚植本土的高素質(zhì)金融人才。高等教育本身具備基礎(chǔ)性、先導(dǎo)性、全局性等特點(diǎn)?，F(xiàn)階段，本科教育是我國(guó)向行業(yè)與市場(chǎng)提供金融人才的主要渠道。推動(dòng)我國(guó)高校在本科教育階段設(shè)立農(nóng)村金融相關(guān)專業(yè)及課程，通過前置性、階梯形人才培養(yǎng)模式，可有效解決農(nóng)村地區(qū)金融人才輸送難問題，極大助力農(nóng)村本土化金融人才的輸入。

（二）完善專業(yè)化學(xué)科設(shè)置，助力鄉(xiāng)村人才對(duì)接

強(qiáng)化農(nóng)村金融學(xué)科建設(shè)，以學(xué)科建設(shè)為立足點(diǎn)，推進(jìn)農(nóng)村金融相關(guān)領(lǐng)域特色專業(yè)建設(shè)，切實(shí)解決學(xué)科的設(shè)置、水平等與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不匹配問題。發(fā)展特色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、變分散、小微經(jīng)營(yíng)為商業(yè)化全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)，同時(shí)培育以現(xiàn)有農(nóng)村勞動(dòng)力為主體的經(jīng)營(yíng)體系，在學(xué)科設(shè)置上需要精準(zhǔn)對(duì)接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，既要體現(xiàn)出金融人才培養(yǎng)的系統(tǒng)化和科學(xué)性特點(diǎn)，又要實(shí)現(xiàn)金融學(xué)與農(nóng)業(yè)相關(guān)學(xué)科的充分交叉融合，既要有完備、系統(tǒng)的金融學(xué)科專業(yè)知識(shí)和基本理論教學(xué)，又要結(jié)合農(nóng)村金融工作特點(diǎn)，開展專業(yè)化教學(xué)實(shí)踐。既要充分銜接國(guó)家農(nóng)村金融政策，又要發(fā)展創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目，圍繞國(guó)家聚力打造的高素質(zhì)農(nóng)民、家庭農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)民合作社理事長(zhǎng)、農(nóng)村新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體負(fù)責(zé)人等鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人，開展針對(duì)性金融學(xué)科體系架構(gòu)。從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化科技與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、創(chuàng)新金融資源與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、專業(yè)化金融人才與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。

（三）筑牢多元化保障機(jī)制，推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興

鄉(xiāng)村地區(qū)幅員遼闊，地廣人稀，第一產(chǎn)業(yè)占比較高，勞動(dòng)力形態(tài)多為體力勞動(dòng)，在金融人才的引入與長(zhǎng)期合作方面不具優(yōu)勢(shì)。要實(shí)現(xiàn)全面鄉(xiāng)村振興，需進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)步伐，用產(chǎn)業(yè)興旺帶動(dòng)人才興旺、用人才興旺反哺產(chǎn)業(yè)興旺。要想留住金融人才，必須兼顧“軟件”與“硬件”建設(shè)，制定多元化的制度保障措施，建立多元化的用人、留人機(jī)制。在“硬件”建設(shè)方面，有效利用鄉(xiāng)村土地及勞力資源，推動(dòng)第二及第三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為金融人才提供更多市場(chǎng)化就業(yè)、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。同時(shí)，加強(qiáng)配套設(shè)施建設(shè)，圍繞基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、人居環(huán)境等方面，全面提升鄉(xiāng)村居住環(huán)境，讓更多的金融人才樂于扎根鄉(xiāng)村。在“軟件”建設(shè)方面，持續(xù)推動(dòng)鄉(xiāng)村文明建設(shè)，弘揚(yáng)社會(huì)公德、家庭美德、個(gè)人品德，打造鄉(xiāng)村文明新風(fēng)尚，形成文明鄉(xiāng)風(fēng)、良好家風(fēng)、淳樸民風(fēng)，呈現(xiàn)鄉(xiāng)村文明新氣象。通過多方施策，全力改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，讓更多金融人才在鄉(xiāng)村安家立業(yè)。

結(jié)語：

總之，農(nóng)村的金融教育要多角度、多元化地開展，要豐富農(nóng)村金融教育的內(nèi)容和形式，也要注重農(nóng)村金融教育的深度和廣度，同時(shí)也要給予一定的資金支持。為農(nóng)民提供專業(yè)培訓(xùn)，不僅是農(nóng)村金融組織內(nèi)部的職責(zé)，行業(yè)協(xié)會(huì)和政府也有義務(wù)為其提供多角度的培訓(xùn)服務(wù)，也可為其管理人員提供咨詢服務(wù)，幫助其提高管理水平和其他經(jīng)營(yíng)技能，從而進(jìn)一步拓展農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，始終堅(jiān)持黨建引領(lǐng)，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及各項(xiàng)要素相對(duì)落后的情況下，培養(yǎng)具有堅(jiān)定的政治立場(chǎng)和過硬的政治素質(zhì)，為實(shí)現(xiàn)中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)和全面現(xiàn)代化建設(shè)的合格建設(shè)者。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢市金穗支行）