劉鑫　談欣燕　胡曉穎　史茹蕓　鳳雯娜

摘要：為滿足三個需要，即時(shí)代需要、發(fā)展需要和鄉(xiāng)村振興的需要，文章以浙江省紹興市光明居“整村授信”模式為研究對象，借助“火災(zāi)報(bào)警型”理論，分析我國農(nóng)村商業(yè)銀行如何通過“整村授信”模式與農(nóng)村基層黨組織合作，解決農(nóng)村信貸難題，幫助村民順利借貸、有效利用貸款，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，并提出相應(yīng)的思考，以期為全國共同富裕的建設(shè)提供一條行之有效的路徑。

關(guān)鍵詞：整村授信；小額信貸；普惠金融；銀村合作

1 “火災(zāi)報(bào)警型”理論緣起與概述

現(xiàn)代民主制中，作為民主代表的國會將政策、法案的制定和實(shí)施等任務(wù)委托給具有專業(yè)知識的行政機(jī)構(gòu)，作為委托人的國會需要對行政機(jī)構(gòu)實(shí)施管控，以防止行政機(jī)構(gòu)的行為偏離國會的目標(biāo)。然而，由于作為代理人的行政機(jī)構(gòu)的政策專業(yè)性遠(yuǎn)高于國會議員，國會在管控行政機(jī)構(gòu)時(shí)，往往面臨巨大的信息不對稱性。最早研究國會如何減少信息不對稱性來管控官僚的是美國學(xué)者M(jìn)athew D.McCubbins和Thomas Schwartz。他們提出了警察巡回型和火災(zāi)報(bào)警型兩種管控類型[1]。

警察巡回型類似于真正的警察巡邏的使用，警察巡回型的監(jiān)督相對集中、積極和直接，國會主動審查行政機(jī)構(gòu)活動的樣本，目的是發(fā)現(xiàn)和糾正有違反立法目標(biāo)的行為，并通過其監(jiān)督來勸阻這種違法行為。監(jiān)督活動可以通過許多方法中的任何一種進(jìn)行調(diào)查，例如閱讀文件、委托進(jìn)行科學(xué)研究、進(jìn)行實(shí)地觀察和舉行聽證會詢問官員和受影響的公民。但警察巡回型的弊端較為明顯，國會議員不可避免地要花大量的時(shí)間來審查各級行政部門的行為，同時(shí)糾正有爭議的違規(guī)行為。并且國會議員由于時(shí)間有限，只能檢查行政部門行為的一小部分樣本。因此，議員很可能會錯過一些潛在的違規(guī)行為。

在Mathew D.McCubbins和Thomas Schwartz之前，眾多學(xué)者都認(rèn)為國會對于行政機(jī)關(guān)的管控采用的是警察巡回型。但學(xué)者們在實(shí)際觀察中發(fā)現(xiàn)國會并沒有采用這種管控手段，于是認(rèn)為國會正在忽視它們的監(jiān)督職責(zé)。然而，Mathew D.McCubbins和Thomas Schwartz指出，國會并沒有放棄其監(jiān)督職責(zé)，而是選用了一種更為高效的管控手段，即火災(zāi)報(bào)警型。

火災(zāi)報(bào)警型類似于真實(shí)的火災(zāi)報(bào)警。在火災(zāi)報(bào)警型機(jī)制下，國會議員不會直接參與對行政機(jī)構(gòu)的管控，而是由其支持者或利益集團(tuán)充當(dāng)“報(bào)警人”代為行使管控。當(dāng)行政機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違背其政治目標(biāo)的行為時(shí)，由于事關(guān)報(bào)警人的利益，報(bào)警人會向國會議員進(jìn)行申訴要求處理。國會議員通過為其支持者或議員處理違規(guī)行為，還能獲得政治上的收益。因此，對一名國會議員來說，在火災(zāi)報(bào)警型模式下花費(fèi)一單位的時(shí)間進(jìn)行監(jiān)督，可能會比在警察巡回型下獲得更大的效益。盡管火災(zāi)報(bào)警型的監(jiān)督可能和警察巡邏型的監(jiān)督成本一樣高，但大部分成本是由拉響警報(bào)的公民和利益集團(tuán)、行政機(jī)構(gòu)和法院承擔(dān)的，而不是國會議員自己?；馂?zāi)報(bào)警型使國會議員能夠在監(jiān)督上花更少的時(shí)間，把更多的時(shí)間留給其他活動，或者把同樣的時(shí)間花在更有利于個人利益的監(jiān)督活動上，以解決潛在支持者的不滿。

2 “火災(zāi)報(bào)警型”視域下光明居“整村授信”現(xiàn)狀

2.1 村委充當(dāng)“報(bào)警人”，降低信息成本

對比警察巡回型和火災(zāi)報(bào)警型我們看到，當(dāng)委托人存在一個利害關(guān)系一致的第三者充當(dāng)“報(bào)警人”代為監(jiān)視代理人并收集信息時(shí)，能夠?yàn)槲腥斯?jié)約大量的時(shí)間成本，克服信息壁壘。銀行與農(nóng)戶之間的信息壁壘，也可以通過在兩者之間設(shè)置“報(bào)警人”的方式解決。由報(bào)警人承擔(dān)信息收集成本，減緩銀行與農(nóng)戶之間的信息不對稱。

在調(diào)研中，筆者了解到很多銀行與農(nóng)戶的授信過程進(jìn)展緩慢。農(nóng)戶的信用信息收集需要工作人員挨家挨戶上門收集，在收集過程中，會浪費(fèi)大量的時(shí)間與精力，除此之外，收集到的一些信息仍會出現(xiàn)錯誤和謊報(bào)，面對口說無憑的現(xiàn)象，銀行也不敢放心貸款給農(nóng)戶。而且由于農(nóng)村地區(qū)地域廣闊、居住分散，很多地方交通不方便，農(nóng)戶信息的采集難度大，采集成本特別是后續(xù)維護(hù)成本很高[2]。同樣的對于農(nóng)戶來說也是如此。尤其是對于從未借貸過的農(nóng)戶而言，其對于金融借貸的知識匱乏，專業(yè)性的不足導(dǎo)致他們無法辨識銀行所推出的產(chǎn)品是否適合自身。這給農(nóng)戶一方帶來了由于信息差而導(dǎo)致的恐懼，從而使他們拒絕接受銀行的推銷。

可以看到，很多銀行與農(nóng)戶的授信過程中，農(nóng)戶與銀行都需要獲得信息，但信息收集成本過高，不僅降低了辦事效率，甚至讓一部分本能成功的貸款也走向失敗。為解決這一問題，就需要一個中間人角色，即“報(bào)警人”代為承擔(dān)信息獲取成本。通過“報(bào)警人”的觀察與監(jiān)督，就可以極大地減少銀行與農(nóng)民直接交流所產(chǎn)生的大部分成本，使得銀行信任村民，村民信任銀行。

當(dāng)村民對銀行頒布的授信額度、評判結(jié)果等存在疑問時(shí)，村民會向村委會質(zhì)疑，接到質(zhì)疑后村委會通常會提請銀行注意，從而銀行會根據(jù)具體情況進(jìn)行分析，對村民采取確立或取消授信資格、增加或減少授信額度等措施，村委會也不會僅僅局限于解決程序上的難題，對于銀行給出的結(jié)果，村委會也可以提出相關(guān)質(zhì)疑和建議，最終給予村民一個合理的解釋，進(jìn)而組織和推動相對沒有話語權(quán)的村民的訴求，促進(jìn)整村授信的合理化、公平化。

在一些情況下，若村委會有足夠的把握能夠解決好該問題，則他們就可以直接糾正銀行所做出的錯誤做法，給予村民及時(shí)且恰當(dāng)?shù)慕忉?，此時(shí)銀行不一定需要介入。這些措施大大提高了辦事的效率，保障了村民的合法利益。

村委會作為連接村民和銀行的“報(bào)警人”，在促進(jìn)普惠貸款工作的展開中起到了不可或缺的作用。村委及時(shí)反應(yīng)村民們的訴求，保障了村民的相關(guān)權(quán)益，增加了他們的話語權(quán)；村委及時(shí)收集并對錯誤信息進(jìn)行報(bào)警，并在一定條件下自行糾正錯誤決定，這降低了村民與銀行共同收集信息所花費(fèi)的時(shí)間和資金，從而提高了辦事效率。村委會“報(bào)警人”的設(shè)定，能夠較好地樹立村民與銀行之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民的資金要求，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)共同富裕提供了保障。

2.2 “報(bào)警前”：破除信息壁壘

在火災(zāi)發(fā)生前，報(bào)警人看似沒有任何作用，實(shí)際上，他已經(jīng)為火災(zāi)的檢測做好了一切準(zhǔn)備。光明居的村委也是如此，為了取得銀行與村民的信任，村委身體力行，做足了前期的準(zhǔn)備工作，幫助雙方進(jìn)行信息交換，破除雙方的信息壁壘。

面對銀行方，村委首先要做的就是要對小額信貸有一定專業(yè)的了解，這樣銀行才能夠放心村委去對村民進(jìn)行宣傳。為此，光明居請銀行經(jīng)理為干部們進(jìn)行授課，使基層干部學(xué)習(xí)掌握普惠金融相關(guān)知識，教育引導(dǎo)干部切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，主動服務(wù)村民，講透“整村授信”對支持鄉(xiāng)村振興和自身發(fā)展的重要意義，增強(qiáng)干部的責(zé)任感和使命感，解決了村民對于小額信貸的困惑和問題。

面對村民方，村委們的任務(wù)則更重，首先是村民的基本情況需要摸透，其次是村民的專業(yè)認(rèn)知有待提高，再者則是村民的誠信問題亟待解決?；诖?，村委們進(jìn)行了一系列的黨建活動，致力于讓整村授信走進(jìn)光明居。

在初期，光明居開展了“金融知識進(jìn)農(nóng)村”活動。為充分發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢，銀行在當(dāng)?shù)卮逦拿芮信浜舷拢L制了“網(wǎng)格化管理營銷作戰(zhàn)圖”，形成了“各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)掛帥，員工干部具體實(shí)施、村委村民積極參與”的聯(lián)合行動體系，干部積極利用春節(jié)村民返鄉(xiāng)過年的有利契機(jī)，開展村戶走訪調(diào)研，切實(shí)加強(qiáng)建檔效果，手把手教客戶體驗(yàn)辦貸流程，滿足村民金融服務(wù)需求。銀行行長還帶領(lǐng)員工和基層干部一起以發(fā)放激活社保卡、普及金融知識為切入點(diǎn)，加入村莊微信群，開展金融知識宣講、上門走訪，采集客戶信息，進(jìn)行集中預(yù)授信工作。

光明居村基層組織針對居民授信評估環(huán)節(jié)，開創(chuàng)了“道德銀行”建設(shè)，這是該村整村授信模式的一大亮點(diǎn)。光明居以行政村為單位設(shè)立“道德銀行”，推行“星級用戶”評選活動，引導(dǎo)農(nóng)民群眾零存整取“精神財(cái)富”，形成對農(nóng)戶的激勵效應(yīng)。以此為契機(jī)，村委會可以客觀地知曉居民的信用情況，也能借助鄰里關(guān)系為居民授信。

之后，村委會研究決定在光明居開展“黨建+金融”建設(shè)活動，拓寬村民增收致富渠道，全面構(gòu)建鄉(xiāng)村振興的新模式。并成立了以村黨委書記、村主任為核心的領(lǐng)導(dǎo)小組，全面推進(jìn)評級授信工作。在每周的例會上，光明居黨支部書記主動匯報(bào)整村授信實(shí)施情況，并與銀行負(fù)責(zé)人聯(lián)絡(luò)溝通，督促進(jìn)展情況，及時(shí)解決工作過程中遇到的問題[3]。在村委充分發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)、宣傳、帶動、監(jiān)督、評議作用下，“黨建+金融”建設(shè)得以快速、高效地推行。

對于銀行而言，村委介入擔(dān)當(dāng)“代理人”角色不僅僅縮小了村民和銀行之間的專業(yè)度差距，還減少了信息的獲取成本；對于村民而言，基于黨建引領(lǐng)的“熟人社會”，村委們對于農(nóng)民來說能夠完全信任，村委們也會和銀行溝通，學(xué)習(xí)銀行相關(guān)的知識。所以村委對于普惠金融的小額信貸比村民更了解，農(nóng)民和銀行之間的信息專業(yè)度差縮小，而且村委作為村民的中間代理人，在村民完全信任村支書的前提下，他能夠更好地幫助村民去“監(jiān)視”銀行的行為。而這些都是在黨建引領(lǐng)助力下進(jìn)行的，為“火災(zāi)”的發(fā)生做足了應(yīng)對準(zhǔn)備。

2.3 “報(bào)警時(shí)”：網(wǎng)格化管理加強(qiáng)聯(lián)系

報(bào)警人的效用最大化時(shí)便是在火災(zāi)發(fā)生時(shí)，能夠及時(shí)傳遞信息，并引起所有人的注意，同時(shí)高效地采取有效措施來應(yīng)對火災(zāi)。而村委作為報(bào)警人便在整村授信進(jìn)行時(shí)以高效的行動來推動其發(fā)展，使得銀行與村民之間的聯(lián)系更加緊密，這個關(guān)鍵行動便是網(wǎng)格化管理。

為此，光明居進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)格化管理。村委與銀行聯(lián)合推進(jìn)信用村、信用戶建設(shè)，組織專班駐村開展宣傳動員、信息采集、系統(tǒng)錄入、民風(fēng)評議、信用戶等級評定等工作。銀行依托政府網(wǎng)格化信息平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將光明居劃分成若干網(wǎng)格，建立了企業(yè)、居民的金融需求信息檔案，并上傳至信貸審批后臺，使得基礎(chǔ)金融服務(wù)更加快捷精準(zhǔn)[4]，也大大便利了銀行的工作。

光明居村委聯(lián)合銀行員工依托基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)陣地，積極推進(jìn)網(wǎng)格化“整村授信”，組成志愿服務(wù)“網(wǎng)格員”，精準(zhǔn)出擊、專人服務(wù)，積極探索線下網(wǎng)格管理、線上智能跟進(jìn)的工作模式，創(chuàng)新聯(lián)動工作機(jī)制，為“整村授信”從層級管理到精準(zhǔn)治理的新模式積累探索實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。此外，村委與銀行還積極發(fā)揚(yáng)“背包精神”，以網(wǎng)格化營銷系統(tǒng)為支撐，將全村劃分為28個網(wǎng)格，組織全部187名網(wǎng)格管理員對全村農(nóng)戶逐戶開展走訪、建檔和授信服務(wù)，主動發(fā)掘村民金融需求，熱心為農(nóng)民群眾服務(wù)，實(shí)現(xiàn)管片到人、管戶到人，全面推進(jìn)“整村授信”工作，逐步建立起持續(xù)跟蹤服務(wù)的長效機(jī)制。

如基層治理理論所見，在黨建引領(lǐng)基層社會治理的大背景下，通過黨建網(wǎng)格化實(shí)現(xiàn)區(qū)域主體合作共治，是基層黨組織建設(shè)面臨的一項(xiàng)重大任務(wù)。將網(wǎng)格內(nèi)的各級黨組織及黨員納入網(wǎng)格化黨建的框架下，使基層黨組織建設(shè)擺脫了“單向”封閉格局的束縛，實(shí)現(xiàn)基層黨組織與社區(qū)各類主體的資源整合，從而上下雙向交流互動、開放兼容的黨建新格局[5]。光明居更是整合了“黨建+網(wǎng)格+金融”，為農(nóng)村金融整村授信注入黨建的活力，充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)的“報(bào)警人”作用，使得銀行與村民強(qiáng)化了聯(lián)系，雙方的利益訴求也得到了滿足。

2.4 “報(bào)警后”：強(qiáng)化監(jiān)督工作

在火災(zāi)報(bào)警后，絕不僅僅是滅火這么簡單的工作，后續(xù)的安置、監(jiān)督以及預(yù)防工作都不容忽視，村委在整村授信后的工作中也依然發(fā)揮著報(bào)警人的作用，不僅實(shí)時(shí)跟進(jìn)村民的信貸需求以及銀行的后續(xù)工作，更加強(qiáng)監(jiān)督，堅(jiān)決維護(hù)雙方利益。

光明居的村民可以通過監(jiān)督平臺，對自己的授信額度或授信流程進(jìn)行查詢，并且可以對村內(nèi)不正確的授信流程質(zhì)疑和舉報(bào)，也可以通過村民大會等渠道反映自己的需求和建議，這有助于黨員和居民互相監(jiān)督互相進(jìn)步，幫助黨組織不斷發(fā)現(xiàn)未完善的問題。同時(shí)，光明居將農(nóng)戶信息的采集作為一個常態(tài)化工作，及時(shí)進(jìn)行信息的動態(tài)更新，將居民需求反映給銀行，為民謀福利。相對地，知情是監(jiān)督的基礎(chǔ)，村委會通過公告欄和線上平臺公布政府新的金融貸款政策和村民相關(guān)的政策實(shí)施，做到信息公開。

光明居健全監(jiān)督評估制度皆是為了保障權(quán)益。溝通交流方面，光明居加強(qiáng)了村委會與居民的有效對話，暢通金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)投訴舉報(bào)通道、人民調(diào)解委員會、司法所等主體，構(gòu)建了金融糾紛多元化解機(jī)制，為發(fā)展農(nóng)村普惠金融，優(yōu)化營商環(huán)境提供保障，有助于整村授信的實(shí)施和村務(wù)監(jiān)督。并且，光明居村委會全面摸底貸款資金是否存在冒貸、套取、挪用等違紀(jì)違規(guī)現(xiàn)象。監(jiān)督工作組綜合運(yùn)用“交叉式”“蹲點(diǎn)調(diào)研式”等監(jiān)督方法，采取明察暗訪、收集書證材料、重點(diǎn)談話、入戶走訪、電話訪問、數(shù)據(jù)分析等方式重點(diǎn)抽查，以面對面的方式與履行主體責(zé)任的責(zé)任人開展了重點(diǎn)談話，并走訪或電話訪問享受扶貧小額信貸優(yōu)惠政策的居民。此外，針對部分群眾還貸時(shí)可能出現(xiàn)逾期還款壓力的問題，光明居村干部和對接人切實(shí)履行主體責(zé)任，做好小額信貸政策和逾期危害宣傳，降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格授信程序，保障信貸資金規(guī)范、安全。

監(jiān)督是基層治理正常高效運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件，也是現(xiàn)代基層治理的重要環(huán)節(jié)?；鶎又苯用鎸θ罕?，群眾的眼睛是雪亮的，群眾參與基層治理并監(jiān)督基層組織和干部，有助于保障基層治理提質(zhì)增效。同時(shí)，注重基層監(jiān)督合力提升，強(qiáng)化基層監(jiān)察組織與村務(wù)監(jiān)督委員會的溝通協(xié)作、有效銜接，有助于增強(qiáng)監(jiān)督威力，提高監(jiān)督效果[6]。在光明居的監(jiān)督實(shí)踐中，村委成為最強(qiáng)“報(bào)警人”，對銀行、對村民都進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)督，切實(shí)地保障了雙方的權(quán)益，也暢通了溝通渠道，進(jìn)一步降低了信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，雙方在信息橋上逐漸靠近。

綜上所述，筆者以火災(zāi)報(bào)警型為理論基礎(chǔ)，將村委類比為“報(bào)警人”，其在光明居的整村授信前中后各個過程中都展示出了火災(zāi)報(bào)警理論中同樣的優(yōu)勢，再結(jié)合黨建引領(lǐng)，建立起與銀行及村民的信任，使得有“報(bào)警人”的整村授信在具體實(shí)踐中更為靈敏。

3 光明居“整村授信”的啟迪與思考

3.1 宣傳金融知識，滿足金融需求

“整村授信”最大的難點(diǎn)在于村民們淡薄的意識不能夠很好地將“整村授信”發(fā)揮作用，因此對村民的宣傳教育必不可少。因此，村委需要充分發(fā)揮自身信息優(yōu)勢，推進(jìn)與銀行的密切配合，進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)、員工干部、村委村民的三方聯(lián)動，開展村戶走訪調(diào)研，加強(qiáng)建檔效果，滿足村民金融服務(wù)需求。同時(shí)，銀行還可以主動下沉鄉(xiāng)村，開展金融知識宣講、上門走訪，采集客戶信息，集中預(yù)授信，進(jìn)一步滿足廣大群眾對基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求。

3.2 創(chuàng)新授信模式，建設(shè)信用體系

要想深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興新征程，就需要創(chuàng)新整村授信模式。村基層組織可以針對居民授信評估環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。以鄉(xiāng)村生活的各方面作為衡量農(nóng)戶信用水平的依據(jù)，從而使村委會更客觀地知曉居民的信用情況，也能借助鄰里關(guān)系為居民授信。同時(shí)，推動銀行“整村授信”與農(nóng)村信用體系建設(shè)相融合。銀行進(jìn)行客戶篩選分類和預(yù)授信時(shí)，充分征求村干部的意見建議，借助收集到的各類信用信息，構(gòu)建村組“定性+定量”相結(jié)合的評級授信模式，給予批量授信額度，使授信對象和授信金額更加科學(xué)合理。

3.3 加強(qiáng)監(jiān)督評估，強(qiáng)化服務(wù)意識

普惠金融發(fā)展離不開信任機(jī)制的建設(shè)與完善，因此健全監(jiān)督評估制度是推進(jìn)“整村授信”的必要保障。村委要加強(qiáng)監(jiān)督平臺建設(shè)，便利村民通過監(jiān)督平臺對授信事務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，從而更好地保護(hù)自身權(quán)益。村委要切實(shí)保障村民的知情權(quán)，通過各項(xiàng)渠道使村民知曉最新金融貸款政策，推進(jìn)信息公開透明。

同時(shí)，村委也應(yīng)重視自我監(jiān)督，將基層治理和普惠金融相互聯(lián)系起來，強(qiáng)化基層組織自我服務(wù)意識，將普惠金融融入社區(qū)治理，把“整村授信”納入了村委建設(shè)目標(biāo)責(zé)任制考核，并且制訂具體的考評細(xì)則，明確了各部門的工作職責(zé)并形成責(zé)任和動力。

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基金項(xiàng)目：2022年國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“共富貸”試點(diǎn)區(qū)“整村授信”作用機(jī)制研究——基于信息不對稱理論（項(xiàng)目編號：202210349026）；2022年紹興文理學(xué)院校級學(xué)生科研課題

作者簡介：劉鑫（2002—），男，紹興文理學(xué)院商學(xué)院本科生；研究方向：共同富裕。

談欣燕（2001—），女，紹興文理學(xué)院商學(xué)院本科生；研究方向：共同富裕。

胡曉穎（2002—），女，紹興文理學(xué)院商學(xué)院本科生；研究方向：共同富裕。

史茹蕓（2001—），女，紹興文理學(xué)院商學(xué)院本科生；研究方向：共同富裕。

鳳雯娜（2002—），女，紹興文理學(xué)院商學(xué)院本科生；研究方向：共同富裕。