王瑞紅

近日，隨著山東“淄博燒烤”的爆紅，山東淄博當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的各類(lèi)“燒烤特色貸”也隨之興起。據(jù)悉，為助力“淄博燒烤季”活動(dòng)，多家銀行貼近市場(chǎng)、快速反應(yīng)，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶提供“燒烤貸”等專(zhuān)項(xiàng)特色普惠金融產(chǎn)品。在淄博燒烤爆火背后，是金融界的“添柴加薪”，為淄博燒烤“火上澆油”。從專(zhuān)項(xiàng)貸款對(duì)象來(lái)看，多數(shù)銀行要求，為淄博轄區(qū)內(nèi)符合《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》的小型、微型企業(yè)，依法辦理工商注冊(cè)和納稅登記正常經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上的個(gè)體工商戶發(fā)放“燒烤貸”，行業(yè)類(lèi)型為燒烤及相關(guān)行業(yè)。

“燒烤貸”拉動(dòng)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)

最近，山東淄博燒烤爆火出圈，坐著“燒烤專(zhuān)列”去淄博吃燒烤成了一種時(shí)尚。從繪制“燒烤地圖”、成立燒烤協(xié)會(huì)、評(píng)選“金爐獎(jiǎng)”，到開(kāi)通“燒烤公交線路”和濟(jì)南至淄博的“燒烤專(zhuān)列”，淄博正通過(guò)各種政策和行動(dòng)，持續(xù)放大流量效應(yīng)，強(qiáng)化消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，同時(shí)在傳播“好客山東”旅游形象、提升城市吸引年輕人指數(shù)、改善營(yíng)商環(huán)境等方面也邁出了一大步。

為進(jìn)一步促使“燒烤貸”助力淄博燒烤強(qiáng)化消費(fèi)拉動(dòng)作用，日前，淄博市張店農(nóng)商銀行針對(duì)燒烤行業(yè)推出“金爐惠享貸”產(chǎn)品，利率低至4.0%。該行工作人員表示，在做好風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，精簡(jiǎn)貸款資料，將貸前審核到貸款發(fā)放的時(shí)間控制在3個(gè)工作日內(nèi)。淄博市齊商銀行也針對(duì)市轄內(nèi)燒烤及相關(guān)行業(yè)推出“淄滋貸”產(chǎn)品，單戶貸款額最高100萬(wàn)元，貸款利率最高不超過(guò)LPR（貸款基礎(chǔ)利率）加200基點(diǎn)。設(shè)立綠色審批通道，最快當(dāng)天可實(shí)現(xiàn)放款，極大緩解了個(gè)體工商戶急用款的難題。

此外，燒烤業(yè)的爆火也帶來(lái)了烤爐需求量大幅增加。農(nóng)行山東淄博臨淄支行，及時(shí)向當(dāng)?shù)?0戶燒烤爐生產(chǎn)企業(yè)發(fā)放了“齊魯富民貸”，累計(jì)金額超700萬(wàn)元。淄博市張店區(qū)作為燒烤商戶集中聚集區(qū)域，日前發(fā)布《張店區(qū)實(shí)施“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)暫行辦法》，針對(duì)張店區(qū)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款需求，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行“見(jiàn)貸即?！焙汀傲阗M(fèi)率”服務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策主要包括：擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供零費(fèi)率擔(dān)保；針對(duì)無(wú)法提供有效抵押質(zhì)押物，且正常經(jīng)營(yíng)無(wú)涉訴的小微企業(yè)貸款需求，銀行審議同意貸款申請(qǐng)后，擔(dān)保公司原則上均可提供擔(dān)保服務(wù)（特殊情況除外）；政府、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)三位一體、共同分擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)；貸款利率上限封頂。

有銀行業(yè)分析人士指出，該政策使企業(yè)貸款門(mén)檻進(jìn)一步降低，政策利好惠及企業(yè)面更廣，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資的普惠性、便利性、可得性進(jìn)一步增加。據(jù)了解，除山東省內(nèi)銀行，國(guó)有大行的淄博分行也有特色產(chǎn)品推出。譬如郵儲(chǔ)銀行淄博市分行針對(duì)燒烤類(lèi)的餐飲經(jīng)營(yíng)業(yè)戶，燒烤器具、食材等產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)及個(gè)體工商戶專(zhuān)門(mén)推出“金爐”極速貸業(yè)務(wù)。從上述貸款產(chǎn)品的介紹不難看出，“燒烤貸”本質(zhì)是針對(duì)燒烤這一特定行業(yè)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款/小微企業(yè)貸款。

特色貸款產(chǎn)品“因地制宜”

近年來(lái)，隨著金融業(yè)持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的支持力度，各行經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款規(guī)模普遍大漲、普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模高增。實(shí)際上，產(chǎn)業(yè)特色貸款產(chǎn)品在銀行業(yè)由來(lái)已久，“燒烤貸”還有很多“兄弟”產(chǎn)品。這類(lèi)貸款的共同特點(diǎn)是“因地制宜”。譬如地處四川宜賓的以五糧液為第一大股東的宜賓銀行，就曾針對(duì)白酒產(chǎn)業(yè)鏈打造了“基酒抵押貸款”“窖池抵押貸款”“五糧貸”“酒企高管信用貸”“白酒互助信用貸”等多種特色貸款產(chǎn)品。

再如，河北秦皇島市，因該市南臨渤海，其推出的用漁船做抵押的“富漁貸”便是秦皇島銀行的一大特色貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品貸款額度最高可達(dá)500萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)10年。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也曾推出過(guò)同名產(chǎn)品，面向漁業(yè)企業(yè)和漁民，在江蘇多地均有發(fā)放。以咖啡為代表的高原特色農(nóng)業(yè)正在云南省快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行，興業(yè)銀行當(dāng)?shù)胤中鞋F(xiàn)已針對(duì)咖啡產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)立了“咖啡貸”，支持當(dāng)?shù)乜Х犬a(chǎn)業(yè)的提質(zhì)增效和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

另外郵儲(chǔ)銀行的地區(qū)特色產(chǎn)品也十分多樣，如其大連分行便推出了櫻桃特色行業(yè)貸、水產(chǎn)品行業(yè)流水貸、肉雞產(chǎn)業(yè)鏈貸、船舶特色經(jīng)營(yíng)貸四款特色貸款產(chǎn)品。此外，各大銀行還有“海鱸養(yǎng)殖貸”“草莓貸”“藍(lán)莓貸”“普洱貸”等豐富多樣的行業(yè)特色貸款。這類(lèi)特色貸款的存在并非“噱頭”。在某些地區(qū)、特定產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營(yíng)者中確實(shí)存在較大的需求，這種需求源于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)需求。

普惠金融服務(wù)實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新

今年以來(lái)，全國(guó)各地銀行業(yè)紛紛推出的特色普惠貸款，不僅僅聚焦鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，還積極為中小微企業(yè)提供創(chuàng)新性、定制化全產(chǎn)業(yè)鏈貸款。有銀行業(yè)人士表示，這類(lèi)特色貸款對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的影響是雙重的：它可以促進(jìn)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，幫助符合條件的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)獲得更多融資支持，增加其投資力度，提高生產(chǎn)效率和經(jīng)濟(jì)效益。

業(yè)內(nèi)人士指出，在積極推進(jìn)普惠金融事業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，銀行需要基于小微經(jīng)濟(jì)體的特征，特別是地方性銀行，要立足地方產(chǎn)業(yè)特色和客群特點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式方面因地制宜，輔以科技引領(lǐng)打造普惠金融發(fā)展新模式，為小微企業(yè)提供支付、信貸、投資三大金融功能的特色綜合金融服務(wù)。

筆者分析認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)及時(shí)響應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求，創(chuàng)新推出相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，能夠更好地服務(wù)相關(guān)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶擴(kuò)大生產(chǎn)，這是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)整體轉(zhuǎn)好的舉措之一。中小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉。隨著中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)逐步回暖，銀行業(yè)持續(xù)強(qiáng)化金融支持，通過(guò)加大信貸投放、實(shí)施利率優(yōu)惠、延期還本付息等，多措并舉為小微企業(yè)減負(fù)紓困，全力支持中小微企業(yè)發(fā)展壯大，其措施不僅及時(shí)，也體現(xiàn)出助力得力的扶持與服務(wù)。

小微活，就業(yè)穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)興。隨著中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)逐步回暖，一些銀行持續(xù)加大金融支持力度，多措并舉為中小微企業(yè)成長(zhǎng)護(hù)航，全力支持中小微企業(yè)發(fā)展壯大。以中國(guó)郵儲(chǔ)銀行為例，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步優(yōu)化完善金融服務(wù)中小微企業(yè)敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制，聚焦專(zhuān)精特新及科創(chuàng)企業(yè)重點(diǎn)客群，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額近1.2萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)23.04%，貸款余額在全行各項(xiàng)貸款余額中占比居國(guó)有大行前列；貸款余額戶數(shù)近200萬(wàn)戶，較上年末凈增超過(guò)22萬(wàn)戶。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行不僅為中小微企業(yè)“雪中送炭”，解決燃眉之急，還為企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展“錦上添花”，助推企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。山東一個(gè)體業(yè)主多年從事蔬菜、水果批發(fā)零售，從農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)擺攤到成立商貿(mào)公司形成規(guī)?；l(fā)展，每一步的發(fā)展壯大都離不開(kāi)郵儲(chǔ)銀行的資金支持。特別是2022年，他憑借郵儲(chǔ)銀行發(fā)放的30萬(wàn)元再就業(yè)擔(dān)保貸款拓寬了銷(xiāo)售渠道，并加入電商平臺(tái)，通過(guò)“線下實(shí)體店+線上平臺(tái)”的銷(xiāo)售模式，實(shí)現(xiàn)收入翻番。“正是靠著郵儲(chǔ)銀行發(fā)放的再就業(yè)擔(dān)保貸款，企業(yè)才有資金搭上電商轉(zhuǎn)型發(fā)展這趟快車(chē)，可以足不出戶接訂單、搞創(chuàng)收?！痹搨€(gè)體業(yè)主說(shuō)。

在深耕小微金融的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行著力完善資源配置，強(qiáng)化科技賦能，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式、數(shù)字化服務(wù)體系，推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展。與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還建立敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制，需要金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、體制機(jī)制等方面做出安排，提升金融供給與小微企業(yè)需求的適配性。

針對(duì)山東淄博當(dāng)?shù)劂y行業(yè)各類(lèi)“燒烤特色貸”興起，以及全國(guó)各地銀行業(yè)紛紛推出特色普惠貸款等金融服務(wù)措施，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)提供源源不斷的金融支持，推動(dòng)各項(xiàng)政策直達(dá)經(jīng)營(yíng)主體，助力政策落實(shí)早見(jiàn)成效，為小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，形成更大的社會(huì)效益。（作者單位：臨沂市工商銀行）