廖思雅

摘要：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨自然災害、市場波動和動植物疾病風險等問題。自然災害可能導致農(nóng)作物受損、畜禽死亡和農(nóng)田設施損毀；市場波動會影響農(nóng)產(chǎn)品價格和農(nóng)民收入；疾病威脅動植物健康和產(chǎn)量。農(nóng)業(yè)保險作為風險管理工具對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展至關重要。農(nóng)業(yè)保險通過風險緩解和經(jīng)濟保障、災害損失補償、農(nóng)產(chǎn)品價格穩(wěn)定和投資促進等功能，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村推廣仍面臨農(nóng)民意識和認知、資金和技術門檻以及產(chǎn)品適應性等問題。為此，需要加強農(nóng)民宣傳教育、降低資金和技術門檻、定制保險產(chǎn)品和優(yōu)化服務流程，并建立健全的農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展機制。這些措施將有助于克服推廣阻力，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)民創(chuàng)業(yè)；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

文章編號：1674-7437（2023）05-0061-03 ? ? ? ? ?中國圖書分類號：F842.66;F323 ? ? ?文章標識碼：A

2007年起，中央財政為農(nóng)業(yè)保險投保農(nóng)戶提供一定的保費補貼，拉開了發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的序幕。2021年，中央財政撥付保費補貼333.45億元，帶動農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入965.18億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障4.78萬億元。目前，中國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已超越美國，成為全球農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。同時，財政部等部門采取多種舉措，不斷加強農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金管理[1]。農(nóng)業(yè)保險作為重要的風險管理工具，對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展起到了重要保障作用。文章探討農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的支持作用，并就推廣農(nóng)業(yè)保險所面臨的阻力提出相關對策，以期為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有益的參考和借鑒。

1 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的風險

1.1 自然災害風險

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著各種自然災害風險，如洪澇、干旱、臺風和冰雹等。這些自然災害可能導致農(nóng)作物受損、畜禽死亡以及農(nóng)田和農(nóng)業(yè)設施的損毀，給農(nóng)民帶來嚴重的經(jīng)濟損失。洪澇和干旱會破壞作物生長環(huán)境，降低產(chǎn)量甚至導致糧食全面欠收，臺風和冰雹可能摧毀農(nóng)作物的果實部分，使得農(nóng)民的努力和投入付諸東流。據(jù)統(tǒng)計，我國氣象災害占所有自然災害的 70%以上， 而農(nóng)業(yè)氣象災害又占到氣象災害的 60%。僅從進入21世紀以來的數(shù)據(jù)看，全國年均因旱災損失的糧食就高達300多億kg，約為同期糧食總產(chǎn)量的6%[2]。

1.2 市場波動風險

市場波動風險是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的另一個重要挑戰(zhàn)。農(nóng)產(chǎn)品市場價格的波動性較大，供求關系、季節(jié)性因素和國際市場變化等原因，會造成農(nóng)產(chǎn)品價格大幅波動，這對于農(nóng)民來說是一個巨大的影響因素。如果農(nóng)產(chǎn)品價格低迷，農(nóng)民的收入將受到影響，可能無法覆蓋生產(chǎn)成本和債務。此外，市場需求的變化也會對農(nóng)民的種植選擇和農(nóng)產(chǎn)品定價產(chǎn)生影響，需要農(nóng)民根據(jù)市場變化不斷調(diào)整經(jīng)營策略。

1.3 疾病風險

疾病風險對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展同樣構成威脅。農(nóng)業(yè)中的動植物疾病可能導致嚴重的疫情爆發(fā)，使農(nóng)民遭受重大損失。動物疾病如禽流感和豬瘟會導致養(yǎng)殖場的動物大規(guī)模死亡，不僅造成經(jīng)濟損失，還會帶來負面的社會影響。植物疾病如病毒、真菌和細菌感染會影響作物的健康，影響農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量威脅農(nóng)民的收入和生計。

自然災害風險、市場波動風險和疾病風險是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的主要風險。這些風險影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。因此，制定有效的風險管理策略和措施對于農(nóng)業(yè)發(fā)展至關重要。農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風險管理工具，可以為農(nóng)民提供經(jīng)濟保障和風險緩解，有助于應對風險，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2 農(nóng)業(yè)保險的作用和功能

農(nóng)業(yè)活動面臨各種風險，包括自然災害、市場波動和疾病等。農(nóng)業(yè)保險通過為農(nóng)民提供風險緩解和經(jīng)濟保障，降低了農(nóng)民在面對不可預見事件時的財務壓力。當農(nóng)作物受到自然災害侵襲時，農(nóng)業(yè)保險可以提供賠償，幫助農(nóng)民恢復正常的生產(chǎn)和生活秩序。此外，農(nóng)業(yè)保險還可以提供收入保障，使農(nóng)民在面對市場波動和其它風險時能夠穩(wěn)定經(jīng)營。根據(jù)相關研究表明，每增加1元農(nóng)業(yè)保險保費對應的保障水平，可以降低由自然災害導致的第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出約8.19元的損失[3]。

2.1 災害損失補償

自然災害使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)生損失是不可避免的，農(nóng)業(yè)保險可以通過災害損失補償來減輕農(nóng)民因受災而產(chǎn)生的損失。當農(nóng)作物受到洪水、干旱、冰雹等災害的破壞時，農(nóng)業(yè)保險可以對農(nóng)民的損失進行全面或部分賠償，從而保證他們的經(jīng)濟利益不受嚴重影響。這種補償機制幫助農(nóng)民抵御自然災害，保持生產(chǎn)活動的穩(wěn)定性。

2.2 農(nóng)產(chǎn)品價格穩(wěn)定

農(nóng)產(chǎn)品價格的波動與農(nóng)民的經(jīng)濟收入息息相關。通過“保險+期貨”模式，應對農(nóng)產(chǎn)品市場上的價格波動風險，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格。例如，政府可以提供補貼來平衡市場供需，確保農(nóng)產(chǎn)品的價格在合理的范圍內(nèi)波動，提高農(nóng)民的收入和農(nóng)產(chǎn)品的利潤，增強其創(chuàng)業(yè)的信心和動力。

2.3 促進農(nóng)業(yè)投資

農(nóng)業(yè)保險還可以為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供投資促進機制。農(nóng)民面臨的風險減少，愿意投入資金、技術和勞動力來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。同時，農(nóng)業(yè)保險還為金融機構提供了信心和保障，鼓勵金融機構向農(nóng)村提供信貸、擔保、基金等，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用，積聚金融資源，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險具有風險分散與損失補償、資金融通、信用增進、社會管理等功能，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。通過風險緩解和經(jīng)濟保障，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民提供了安全網(wǎng)，使其更有信心和動力從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。災害損失補償機制能夠在自然災害發(fā)生時減輕農(nóng)民的損失，保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。農(nóng)產(chǎn)品價格穩(wěn)定以及投資促進則為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有利條件。因此，進一步加強和改善農(nóng)業(yè)保險體系，將對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

3 農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的推動作用，2023年中央一號文件《中共中央 國務院關于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》指出，要抓好糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供，全方位夯實糧食安全根基，強化藏糧于地、藏糧于技的物質(zhì)基礎，逐步擴大稻谷小麥玉米完全成本保險和種植收入保險實施范圍[4]。銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入規(guī)模達到1 219億元，突破千億元大關的同時，還相較于2021年的976億元增長約25%，保持近年來的高速增長態(tài)勢，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展起到了保障作用[5]。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的推動作用，包括推動新農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式、提高創(chuàng)業(yè)動力和促進就業(yè)機會。

3.1 推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展

推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展是指通過農(nóng)業(yè)保險的支持和保障，鼓勵農(nóng)民采用更加現(xiàn)代化、科技化、高效益的經(jīng)營方式和管理模式來進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式受到各種風險影響，如天災、疫病和市場波動等。通過農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民可以獲得風險補償和經(jīng)濟保障，使得農(nóng)民更加愿意嘗試新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民提供了一種穩(wěn)定的經(jīng)濟支持，使其能夠適應市場需求和變化，穩(wěn)定發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式。

3.2 增強農(nóng)民的風險抵抗能力

農(nóng)業(yè)保險可提升農(nóng)民的風險抵抗能力。能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭受的自然災害、疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供賠償。農(nóng)業(yè)保險通過災前預防和災后補償兩種方式來增強農(nóng)民的風險抵抗能力。災前預防功能是指保險公司作為服務供給方，會在保險期間為農(nóng)戶提供防災建議；災后補償功能是指若災害導致的損失達到賠付標準，保險公司會按照相應比例直接對經(jīng)濟損失進行補償，增強農(nóng)戶災后恢復能力，以保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程的穩(wěn)定[6]，從而促使農(nóng)民更加積極主動地投身于農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)活動中。

3.3 提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率

農(nóng)業(yè)保險起到提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的關鍵作用。農(nóng)民面臨風險時，缺乏經(jīng)濟保障和風險緩解機制將使得農(nóng)民更為保守，不敢進行創(chuàng)新嘗試和投資擴大生產(chǎn)規(guī)模。而農(nóng)業(yè)保險的引入為農(nóng)民提供了保障，農(nóng)民有了保障后，將更有信心采用新的農(nóng)業(yè)技術和管理模式，提高生產(chǎn)效率，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)。

3.4 促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面，“根據(jù)‘十三五期間我國糧食科技貢獻率數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)作物良種覆蓋率超96%，農(nóng)業(yè)科技貢獻率超60%，糧食總產(chǎn)量持續(xù)多年達到1.3萬億斤，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力逐步增強”[6]。2011年以后，農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程不斷磨合，由協(xié)調(diào)發(fā)展度可以看出磨合趨勢不斷變好[7]。并且，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要大量的投入和高效的生產(chǎn)方式，而這些都需要資金的支持和風險的控制。農(nóng)業(yè)保險可以通過提供保險賠付和風險分散，減少農(nóng)民面臨的風險，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

4 農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村推廣的阻力

4.1 農(nóng)民購買意愿低

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險的認知和意識較低，不了解其作用。部分農(nóng)民將購買保險視為資金的浪費，不愿進行投資。此外，對保險公司存在疑慮，擔心在理賠過程中面臨問題，這使得農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的意愿較低。

4.2 存在資金缺口

農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)推廣時面臨資金和技術門檻。由于經(jīng)濟條件相對較為有限，農(nóng)民可能難以負擔購買農(nóng)業(yè)保險所需的費用。此外，農(nóng)村地區(qū)的信息化水平相對較低，很多農(nóng)民缺乏使用互聯(lián)網(wǎng)進行保險購買和理賠的技術能力，這也限制了農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應用。

4.3 農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品適配性差

農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務在農(nóng)村地區(qū)存在適配性低的問題。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，需要根據(jù)不同的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式和風險特點，設計相應的保險產(chǎn)品和服務。然而，目前一些農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品對農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)風險覆蓋不夠全面，例如一些種糧大戶在購買政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎上，仍存在對保障水平更高的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的需求，從而確保在遭受嚴重災害時能獲得較多賠付。但從現(xiàn)實情況來看，這種需求未得到充分滿足。

5 農(nóng)業(yè)保險推廣阻力問題相關對策

5.1 全力推進農(nóng)業(yè)保險的宣傳

為了提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識和了解，可以通過定期開展宣傳活動、培訓課程、座談會等形式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險的重要性和作用。這些活動可以涵蓋農(nóng)民常見的風險和保險需求，幫助農(nóng)民了解保險產(chǎn)品和理賠流程，并有針對性地進行答疑。同時，可以利用傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)等渠道，進行宣傳和提供在線服務，讓農(nóng)民能夠便捷地獲取相關信息和進行咨詢。

5.2 降低資金和技術門檻

為了降低農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟壓力，政府可以提供相應的資金支持和保險補貼。例如，政府可以設立專項農(nóng)業(yè)保險資金，為農(nóng)業(yè)保險市場提供財政支持或給予補貼。此外，也可以推動建立農(nóng)村信用體系，降低農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的擔保要求。針對農(nóng)村地區(qū)信息化水平較低的情況，可以構建簡化的在線購買和理賠平臺，組織培訓班和信息化推廣活動，提高農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)購買和理賠的能力。

5.3 定制化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及優(yōu)化服務流程

為了解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務的不適應性問題，可以針對不同的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式和風險需求，設計特色化的保險產(chǎn)品。例如，可以提供包括土地、農(nóng)作物、牲畜等在內(nèi)的綜合農(nóng)業(yè)保險方案，滿足農(nóng)民多元化的保險需求。在保險服務方面，應當簡化理賠流程，提高農(nóng)民的理賠便利性和體驗感?？梢越⒖焖倮碣r機制和24小時理賠熱線，架構保險公司和農(nóng)民之間的溝通橋梁，以提供更加及時的理賠服務。

5.4 建立農(nóng)業(yè)保險市場健康發(fā)展機制

政府可以出臺相關政策，鼓勵和支持保險機構，提供更多的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務，可以通過提供稅收優(yōu)惠、給予市場準入支持和監(jiān)管指導等方式，引導保險機構加大對農(nóng)村地區(qū)的保險投入。同時，應加強對保險機構的監(jiān)管，建立健康的市場競爭機制，提高保險產(chǎn)品的質(zhì)量和服務水平。

6 結束語

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著自然災害風險、市場波動風險和疾病風險，這些風險直接影響了農(nóng)民的收入和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險通過提供經(jīng)濟保障和風險緩解機制，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民提供了安全網(wǎng)，使其更有信心和動力從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。因此需要加強農(nóng)村意識和認知的宣傳教育，降低資金和技術門檻，定制化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及優(yōu)化服務流程，并建立農(nóng)業(yè)保險市場健康發(fā)展機制。推動農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應用，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更加堅實的保障。

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