苑玉新

摘要：文章通過(guò)梳理金融政策對(duì)奶牛養(yǎng)殖企業(yè)的支持現(xiàn)狀，在了解養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶的難點(diǎn)和痛點(diǎn)的基礎(chǔ)上，提出了提高養(yǎng)殖戶金融素養(yǎng)、創(chuàng)新貸款模式和信貸產(chǎn)品、豐富寧夏本地奶牛產(chǎn)業(yè)金融供給、完善保險(xiǎn)機(jī)制提高養(yǎng)殖戶保障的建議，為金融業(yè)如何更好地支持寧夏地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供政策支持，同時(shí)也為“六特”中其它特色產(chǎn)業(yè)金融支持提供借鑒。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代金融；寧夏；奶牛業(yè)

文章編號(hào)：1674-7437（2023）03-0097-04中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：G71文章標(biāo)識(shí)碼：A

基金項(xiàng)目：2022年寧夏財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院科研課題（鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)）“現(xiàn)代金融助力寧夏奶牛業(yè)發(fā)展研究”（YXCZX202205）。

2021年，中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》指出，繼續(xù)實(shí)施振興奶業(yè)行動(dòng)，加快構(gòu)建現(xiàn)代養(yǎng)殖體系，深入實(shí)施農(nóng)作物和畜禽良種聯(lián)合攻關(guān)，為全面振興奶業(yè)指明了明確的發(fā)展方向[1]。2022年，寧夏回族自治區(qū)第十三次黨代會(huì)確定了“加快建設(shè)農(nóng)村全面振興樣板區(qū)”的目標(biāo)，明確指出要利用5年時(shí)間，圍繞做優(yōu)“六特”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，著力打造“中國(guó)酒都”“中國(guó)高端奶之鄉(xiāng)”“中國(guó)灘羊之鄉(xiāng)”“中國(guó)枸杞之鄉(xiāng)”，走好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興之路。作為“高端奶之鄉(xiāng)”的寧夏，奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。大幅度推動(dòng)寧夏經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，著力打造“六新六特六優(yōu)”產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和布局，牛業(yè)作為寧夏拳頭產(chǎn)業(yè)，躋身“六特”行列[2]。為全面貫徹落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記考察寧夏時(shí)的重要講話精神，落實(shí)自治區(qū)黨委、政府關(guān)于寧夏聚力打造“六新六特六優(yōu)”產(chǎn)業(yè)的決策部署，奶產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，綜合效益在多方共同推動(dòng)下逐步提高。2010年以來(lái)，寧夏奶業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車道，奶牛存欄、奶產(chǎn)量年均增速分別達(dá)到5.5%和9.2%。截止2022年底，全區(qū)奶牛存欄84萬(wàn)頭，生鮮乳產(chǎn)量350萬(wàn)t，奶業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)值達(dá)到700億元。奶牛存欄量1 000頭以上的規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)達(dá)66%，奶牛規(guī)模養(yǎng)殖比重達(dá)99%，居全國(guó)前列。奶牛產(chǎn)業(yè)的高歌猛進(jìn)，與金融業(yè)的大力扶持密不可分[3]。自黨的十九大以來(lái)，寧夏各方面出臺(tái)金融政策支持奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，各地政府為奶牛產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放貼息；加大產(chǎn)業(yè)鏈融資模式和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將奶牛業(yè)列為授信重點(diǎn)支持行業(yè)，提高信貸業(yè)務(wù)審查、審批和投貸效率；深入養(yǎng)殖企業(yè)，提前為養(yǎng)殖企業(yè)收集資料、審批額度，確?？蛻暨€款后在最短的時(shí)間內(nèi)得到續(xù)貸；通過(guò)與政府融資性擔(dān)保公司、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金簽訂合作協(xié)議，為養(yǎng)殖企業(yè)搭建融資擔(dān)保平臺(tái)；探索使用奶?；铙w抵押模式，為寧夏奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展注入了新動(dòng)能，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。但奶牛業(yè)在發(fā)展過(guò)程中仍然面臨融資渠道單一、金融政策傳導(dǎo)不及時(shí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏、業(yè)內(nèi)人員金融素養(yǎng)缺乏等問(wèn)題，亟需對(duì)現(xiàn)代金融體系助力寧夏奶產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究。

1現(xiàn)狀分析

1.1寧夏養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

為深入貫徹落實(shí)寧夏回族自治區(qū)第十三次黨代會(huì)精神，深入實(shí)施特色農(nóng)業(yè)提質(zhì)計(jì)劃，寧夏養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展迅猛，養(yǎng)殖品種存欄量激增（見(jiàn)圖1）。

1.2寧夏奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

寧夏地處北緯38°上下，年平氣溫8.5℃，位于國(guó)際公認(rèn)的“黃金奶源帶”。2010年以來(lái)，寧夏奶產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車道，奶牛存欄和奶產(chǎn)量年均增長(zhǎng)率分別達(dá)到5.5%和9.2%（見(jiàn)圖2）。

2020年9月，自治區(qū)黨委政府確定了九大產(chǎn)業(yè)，以推進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，奶產(chǎn)業(yè)位列其中。自治區(qū)第十三次黨代會(huì)又將奶產(chǎn)業(yè)確定為“六特”產(chǎn)業(yè)之一。奶牛養(yǎng)殖作為奶產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，在多方共同促進(jìn)下，規(guī)模不斷擴(kuò)大，綜合效益逐步提升。截至2022年底，全區(qū)奶牛存欄數(shù)為70.2萬(wàn)頭，全國(guó)位列第八位，比上一年同比增加13.59%，增速位列全國(guó)第一；生鮮乳全年總產(chǎn)量350萬(wàn)t，全國(guó)位列第四位，奶牛存欄量超千頭的規(guī)模化養(yǎng)殖場(chǎng)達(dá)66%，奶牛規(guī)?；B(yǎng)殖比重達(dá)99%，位居全國(guó)前列。截止2022年底，全區(qū)39個(gè)國(guó)家級(jí)標(biāo)準(zhǔn)化示范奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)開(kāi)工建設(shè)，已完成投資15.16億元，日產(chǎn)生鮮乳1.2萬(wàn)t，全國(guó)位列第四。

1.3寧夏金融支持奶牛產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

寧夏回族自治區(qū)持續(xù)加大對(duì)奶牛養(yǎng)殖業(yè)補(bǔ)貼力度，各家銀行紛紛向奶業(yè)發(fā)展注入“金融活水”，2022年底，寧夏銀行奶產(chǎn)業(yè)貸款余額為19.85億元；農(nóng)發(fā)行寧夏區(qū)分行向?qū)幭霓r(nóng)墾集團(tuán)有限公司奶產(chǎn)業(yè)板塊累計(jì)發(fā)放貸款27.74億元；國(guó)開(kāi)行寧夏分行累計(jì)向?qū)幭哪虡I(yè)發(fā)放貸款13.35億元。2020年，自治區(qū)地方金融監(jiān)管局和自治區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合發(fā)布了《寧夏回族自治區(qū)動(dòng)物活體抵押貸款服務(wù)指引》，針對(duì)奶牛養(yǎng)殖無(wú)法提供抵押物，通過(guò)活體奶牛作為抵押資產(chǎn)，盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)、拓寬養(yǎng)殖企業(yè)融資擔(dān)保渠道[4]。

2寧夏金融支持奶牛產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

2.1養(yǎng)殖戶金融素養(yǎng)不足

寧夏養(yǎng)殖戶的平均年齡為20歲～40歲，其中88%受教育程度為中專及高中以下學(xué)歷，養(yǎng)殖戶相較于城市居民，對(duì)于金融知識(shí)的了解有限。由于缺乏金融知識(shí)和理念，養(yǎng)殖戶的金融意識(shí)十分薄弱。他們很少了解先進(jìn)的理財(cái)規(guī)劃理念，也不具備風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)。由于缺乏信心，他們不愿意嘗試購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于金融服務(wù)的需求也主要集中在貸款和存款方面。此外，他們很少愿意金融機(jī)構(gòu)為其提供綜合化財(cái)務(wù)方案。雖然市場(chǎng)上符合奶牛業(yè)需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)種類繁多，但受制于金融素養(yǎng)，他們很難提高信貸產(chǎn)品的可獲得性。金融意識(shí)的淡薄、金融知識(shí)的匱乏已成為推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的桎梏。

2.2部分養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)融資難

產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融先行，要想更好地發(fā)展無(wú)論是產(chǎn)業(yè)還是企業(yè)，資金占了相當(dāng)大的比例。2022年9月，自治區(qū)科技廳印發(fā)《自治區(qū)“六特”產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展科技支撐行動(dòng)方案》，方案的出臺(tái)為奶牛養(yǎng)殖帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也極大調(diào)動(dòng)了養(yǎng)殖企業(yè)的積極性，因此，養(yǎng)殖企業(yè)融資意愿不斷增強(qiáng)。大部分牧場(chǎng)處于擴(kuò)建牧場(chǎng)、增加奶牛調(diào)整存欄養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)為主，而受奶牛采購(gòu)價(jià)格、飼料價(jià)格仍處于高位的影響，牧場(chǎng)融資重心主要以購(gòu)買奶牛與日常流動(dòng)資金為主。大多養(yǎng)殖場(chǎng)地多為租賃，無(wú)法向銀行提供足值、認(rèn)可的抵押物，加之由于養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品現(xiàn)已無(wú)法滿足奶牛企業(yè)的融資需求，很多奶牛企業(yè)遇到融資難的瓶頸。

2.3部分養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)融資渠道相對(duì)單一

奶牛養(yǎng)殖企業(yè)外部融資主要以應(yīng)收賬款質(zhì)押和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款為主，規(guī)模越大的養(yǎng)殖企業(yè)越容易獲得奶牛企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和商業(yè)銀行貸款。通過(guò)對(duì)奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)的融資渠道進(jìn)行分析（見(jiàn)圖3），發(fā)現(xiàn)大部分奶牛養(yǎng)殖企業(yè)缺乏可靠的資金來(lái)源，缺乏基金、債券、風(fēng)險(xiǎn)投資、融資租賃、信用擔(dān)保等多種金融工具的渠道，導(dǎo)致企業(yè)融資渠道不暢，加劇了企業(yè)的資金壓力。此外，融資渠道的單一選擇也反映了傳統(tǒng)思維對(duì)畜牧養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)的影響，缺乏利用資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)籌集資金的意識(shí)和觀念。同時(shí)，政府對(duì)龍頭企業(yè)也缺乏必要的政策支持、引導(dǎo)和宣傳，影響了畜牧養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。

2.4奶牛類保險(xiǎn)產(chǎn)品少

寧夏奶牛的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要為政策性奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，平均每頭成年奶牛的市場(chǎng)價(jià)值在2.7萬(wàn)元左右，盡管奶牛在2020年從原有的每頭6 000元提高到1萬(wàn)元，但當(dāng)奶牛生病或死亡時(shí)，奶牛養(yǎng)殖企業(yè)仍將遭受巨大損失甚至破產(chǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，牛奶的價(jià)格直接決定著奶農(nóng)和企業(yè)的利潤(rùn)，但是寧夏還沒(méi)有提供奶牛價(jià)格險(xiǎn)。對(duì)于養(yǎng)殖企業(yè)而言，保險(xiǎn)金額和覆蓋范圍的支持力度微不足道，且擁有的可支配資金有限，使得難以抵御風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了奶牛養(yǎng)殖的積極性，也阻礙了牧場(chǎng)規(guī)?；B(yǎng)殖的推進(jìn)[5]。

3金融助推奶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策

3.1提高養(yǎng)殖戶金融素養(yǎng)

加強(qiáng)普惠金融知識(shí)教育，拓寬農(nóng)民教育渠道，是亟待解決的問(wèn)題，因此，要將提高農(nóng)村居民的金融素質(zhì)作為普及農(nóng)村居民金融知識(shí)教育的根本目的，更有效地促進(jìn)農(nóng)村人才振興。要在農(nóng)村合理有序地開(kāi)展金融政策和金融知識(shí)教育，需要根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況，準(zhǔn)確確定目標(biāo)受眾，并探索合適的教育內(nèi)容和方法。在教育對(duì)象和教育內(nèi)容上，應(yīng)針對(duì)不同年齡段的農(nóng)民提供有針對(duì)性的教育內(nèi)容。在數(shù)字時(shí)代，應(yīng)克服數(shù)字信息傳播的障礙，積極幫助農(nóng)村居民快速融入數(shù)字信息時(shí)代的生活。對(duì)中年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理者進(jìn)行金融教育，重點(diǎn)從農(nóng)作物保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策、手機(jī)銀行等方面，推廣農(nóng)業(yè)貸款知識(shí)和國(guó)家扶持政策。重要的是要避免乏味的內(nèi)容和脫離現(xiàn)實(shí)。在對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)教育時(shí)，應(yīng)充分考慮農(nóng)民的知識(shí)結(jié)構(gòu)。對(duì)于一些專業(yè)的、模糊的普惠金融知識(shí)，或農(nóng)民無(wú)法理解的內(nèi)容，要選擇農(nóng)民愛(ài)聽(tīng)、愛(ài)看、普遍接受的方式，以清晰的圖片、動(dòng)畫(huà)等形式呈現(xiàn)專業(yè)的金融知識(shí)。也可以邀請(qǐng)金融專家對(duì)農(nóng)民進(jìn)行集中培訓(xùn)，定期邀請(qǐng)銀行工作人員深入到田間地頭進(jìn)行宣講，與高校聯(lián)系財(cái)經(jīng)專業(yè)大學(xué)生利用假期返鄉(xiāng)時(shí)間對(duì)鄰里鄉(xiāng)親講解貸款政策、申請(qǐng)條件、貸款流程等，提高農(nóng)民整體普惠金融素養(yǎng)。

3.2創(chuàng)新貸款模式和信貸產(chǎn)品

金融支持鄉(xiāng)村振興的典型信貸業(yè)務(wù)模式有兩類，一類為政府推薦類，如“政銀擔(dān)”“政銀?！薄稗r(nóng)村信用社小額信貸”“雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”“農(nóng)機(jī)融資租賃”和“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”等；另一類為市場(chǎng)實(shí)踐類，如“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+金融”“電商+涉農(nóng)金融”和“產(chǎn)地（銷地）市場(chǎng)平臺(tái)+三農(nóng)金融”等。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、合作組織作用，建立健全行業(yè)合作組織，將分散的核心企業(yè)、中小涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶組織起來(lái)，形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益共同體，將分散的個(gè)體融資需求整合為一個(gè)整體，這不僅可以提高融資的可得性，還可以提高與金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力，以獲得更低的融資成本。同時(shí)，通過(guò)建立政府融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善融資性擔(dān)保和增信體系，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，將行業(yè)合作組織與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)基金有機(jī)結(jié)合，將復(fù)雜的金融問(wèn)題交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)去做，讓融資者將主要精力放在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上，從而提高勞動(dòng)和資金使用效率。

3.3豐富寧夏本地奶牛產(chǎn)業(yè)金融供給

寧夏本地區(qū)奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展依托的是完善的金融市場(chǎng)體系，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，金融的幫扶必不可少?？苫谧灾螀^(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，構(gòu)建金融服務(wù)體系，依托現(xiàn)有金融產(chǎn)品，結(jié)合自治區(qū)出臺(tái)的支持“六特”產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)財(cái)政政策具體要求，構(gòu)建“1+n”的金融模式，形成多元化金融供給，即以政府、擔(dān)保集團(tuán)、銀行、保險(xiǎn)等多方為某一項(xiàng)業(yè)務(wù)買單，這種多元化的金融供給不僅可以降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還可以增強(qiáng)穩(wěn)定性。通過(guò)“1+n”的金融模式，在促進(jìn)奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多方共贏。同時(shí)，在這種多元化的金融供給模式下，面對(duì)過(guò)去更多的金融政策和產(chǎn)品都是針對(duì)于奶牛產(chǎn)業(yè)的問(wèn)題，可以從產(chǎn)業(yè)鏈的角度對(duì)養(yǎng)殖戶、奶產(chǎn)業(yè)及奶制品等不同的產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，解決不同的融資需求，促進(jìn)行業(yè)的全面發(fā)展。

3.4完善保險(xiǎn)機(jī)制提高養(yǎng)殖戶保障

要不斷健全奶牛養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，促進(jìn)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的相互補(bǔ)充。一是可以設(shè)立奶牛養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；饘?duì)養(yǎng)殖企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，當(dāng)養(yǎng)殖企業(yè)或養(yǎng)殖戶利益受損時(shí)給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，同時(shí)可以為其提供融資擔(dān)保。二是基地奶牛養(yǎng)殖企業(yè)多參與的是人保財(cái)險(xiǎn)提供生物資產(chǎn)險(xiǎn)，一頭成年奶牛病、死的最高陪付額為1萬(wàn)元左右，遠(yuǎn)低于成年牛的市場(chǎng)價(jià)格。基地應(yīng)引入更多保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大養(yǎng)殖企業(yè)保保險(xiǎn)渠道。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新險(xiǎn)種，提供牛奶價(jià)格險(xiǎn)等產(chǎn)品；為不同需求的養(yǎng)殖戶提供不同賠付額度的產(chǎn)品；同時(shí)降低保費(fèi)，切實(shí)助力奶牛養(yǎng)殖業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

4結(jié)束語(yǔ)

奶牛業(yè)的快速發(fā)展離不開(kāi)金融的大力支持。寧夏奶牛產(chǎn)業(yè)中金融支持體系還不完善，支持力度還不高，難以為奶牛產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。未來(lái)，需要政府、金融單位、高校等各單位聯(lián)合發(fā)力，通過(guò)完善金融服務(wù)模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升養(yǎng)殖戶金融素養(yǎng)等方式，助力奶牛業(yè)發(fā)展，賦能鄉(xiāng)村振興。

參考文獻(xiàn)：

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