陳嘉偉

廣東金信方正律師事務(wù)所，廣東 佛山 528000

訴訟時(shí)效是對(duì)受害人維護(hù)自身權(quán)益的權(quán)利使用時(shí)間進(jìn)行約束，超過法定時(shí)間，債務(wù)人具有抗辯的權(quán)利，可要求不履行義務(wù)。在金融服務(wù)上云端的趨勢下，銀行基于大數(shù)據(jù)提供的商業(yè)服務(wù)更為精細(xì)，客戶更多通過手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)工具接受金融服務(wù)，但因物理接觸的減少，商業(yè)銀行原有的主張債權(quán)方式難以實(shí)施，如銀行窗口、對(duì)賬單寄送、電話催收等。如何確認(rèn)服務(wù)對(duì)象的身份，實(shí)現(xiàn)訴訟時(shí)效的中斷，不僅是商業(yè)銀行服務(wù)的判定準(zhǔn)則，也是在訴訟中說服法官接受的重要任務(wù)?！睹穹ǖ洹分嘘P(guān)于民事訴訟時(shí)效的規(guī)定，將原來規(guī)定的2 年轉(zhuǎn)變?yōu)? 年。最高人民法院也同步發(fā)布修訂后的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》）。在這一視角下，《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》將對(duì)權(quán)利人、義務(wù)人的法律權(quán)利產(chǎn)生直接的影響，結(jié)合商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系，結(jié)合《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的內(nèi)容，對(duì)訴訟時(shí)間、訴訟方式、證據(jù)收集等進(jìn)行調(diào)整，在維護(hù)相關(guān)參與人合法權(quán)益的同時(shí)，更能夠保障商業(yè)銀行的合法收益［1］。

一、《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的基本類型

訴訟時(shí)效制度是民法中的重要制度，隨著《民法典》的施行，訴訟時(shí)效制度的法律作用越加凸顯。民事訴訟時(shí)效大體可以分為三類，包含普通時(shí)效、特別時(shí)效以及最長時(shí)效等，其中，普通時(shí)效的時(shí)間是3 年，特別時(shí)效是應(yīng)用于特殊的民事法律糾紛的失效期間，如果法律包含特殊規(guī)定，則采取特別時(shí)效［2］。最長失效的規(guī)定時(shí)間為20 年，且不適用中止、中斷、延長等相關(guān)法律規(guī)定［3］。

二、商業(yè)銀行視角下民事訴訟時(shí)效適用性分析

《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的適用性，要與商業(yè)銀行的民事訴訟相關(guān)糾紛聯(lián)系到一起，其中，銀行的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)并不適合通過《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的內(nèi)容進(jìn)行裁定。在分析《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》適用性的過程中，要結(jié)合銀行與民眾的合法權(quán)益，對(duì)支付存款本息請(qǐng)求權(quán)、國債、金融債券等債權(quán)請(qǐng)求等進(jìn)行裁定中，不能從民事訴訟的角度進(jìn)行審理，而是需要將民眾利益與請(qǐng)求權(quán)結(jié)合在一起，從而提高《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的應(yīng)用價(jià)值。例如，民眾利益糾紛問題可以通過《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》來解決，如果違反銀行資本充足原則，或者忽視股東權(quán)益保護(hù)，則《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》不適用［4］。

從訴訟抗辯權(quán)的角度對(duì)《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的適用性進(jìn)行分析，當(dāng)事人違反民事訴訟的規(guī)定，則法院可以不受理當(dāng)事人的訴訟抗辯。當(dāng)事人在請(qǐng)求民事訴訟抗辯中，可結(jié)合訴訟抗辯緣由進(jìn)行說明，法院可結(jié)合當(dāng)事人的實(shí)際情況進(jìn)行裁定［5］。在分析抗辯權(quán)的過程中，當(dāng)事人在行使民事訴訟時(shí)效抗辯權(quán)時(shí)，法律層面需要當(dāng)事人在一審期間進(jìn)行申請(qǐng)，這可以對(duì)當(dāng)事人的民事訴訟時(shí)效進(jìn)行限制。如果民事訴訟時(shí)效抗辯可以在任何時(shí)間段內(nèi)申請(qǐng)，則無法確認(rèn)一審固定的爭議焦點(diǎn)，對(duì)一審的事實(shí)結(jié)果會(huì)產(chǎn)生直接的影響，影響案件審理的有效性、法律性［6］。

在《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》中，結(jié)合商業(yè)銀行的綜合發(fā)展，可進(jìn)一步明確分期履行債務(wù)訴訟時(shí)效的時(shí)間。同時(shí)，在《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》中，當(dāng)事人可以約定同一債務(wù)分期履行，民事訴訟時(shí)效可以從最后一期履行期限屆滿日開始計(jì)算。在實(shí)際應(yīng)用中，要考慮合同債務(wù)的基本特征，并分析《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的立法目的以及降低訴累、提高民事訴訟的整體效率方面的效用［7］。

《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》中包含時(shí)效中斷，當(dāng)事人可主張申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全或中斷訴訟等，銀行在申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行或追加訴訟的過程中，民事訴訟中斷同樣具有法律效力，且可對(duì)當(dāng)事人的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。例如，當(dāng)事人出現(xiàn)失蹤或者死亡等情況，則可以通過《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》中的中斷條例進(jìn)行裁定。

《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》中提出義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請(qǐng)求延期履行、制定清償債務(wù)計(jì)劃等承諾或者行為的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《民法典》第一百九十五條規(guī)定的義務(wù)人一方“同意履行義務(wù)”。

依照《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》提出的法律依據(jù)，當(dāng)事人可通過向人民調(diào)解委員會(huì)以及法院等申請(qǐng)民事訴訟的權(quán)利，并在民事訴訟權(quán)利保護(hù)的視角下，維護(hù)參與者的合法權(quán)益。在請(qǐng)求保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益中，法院可對(duì)民事訴訟的中斷進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，并在權(quán)利保護(hù)的視角下，維護(hù)銀行及債務(wù)人的合法權(quán)益。

如果當(dāng)事人提起訴訟，則訴訟時(shí)效可以在起訴前申請(qǐng)中斷，這與《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的立法原則保持一致。但是，在這一過程中，需要考慮民事訴訟的時(shí)機(jī)，并對(duì)申請(qǐng)中斷訴訟的時(shí)間進(jìn)行確定，這一權(quán)益要在當(dāng)事人向法院提起的訴訟足以認(rèn)定權(quán)利人向義務(wù)人主張了爭議的權(quán)利之下執(zhí)行。

特殊情況下的合理推定和舉證責(zé)任倒置。商業(yè)銀行面向小微客戶提供線上服務(wù)，包括虛擬信用卡、普惠金融授信等，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的辦理流程中可以不與客戶進(jìn)行物理接觸。因此，判定客戶的真實(shí)身份和有效主張債權(quán)成為新的課題，與傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)相比，線上服務(wù)更多是金融授信，在融資和消費(fèi)過程中，需要授信銀行（發(fā)卡行）、銀聯(lián)清算中心、消費(fèi)平臺(tái)等環(huán)節(jié)的共同配合，商業(yè)銀行僅能掌握部分信息，亟須與客戶進(jìn)行對(duì)賬和確認(rèn)。故依據(jù)法律邏輯和日常生活法則，客戶在申請(qǐng)、接受和使用該等服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)了解銀行的服務(wù)提示（銀行也需主動(dòng)公開），并按規(guī)范要求履行善意的注意義務(wù)，如留意預(yù)留手機(jī)的短信、還款賬戶交易明細(xì)、信息平臺(tái)提示等。若發(fā)現(xiàn)聯(lián)系方式出現(xiàn)異常，或未能取得相關(guān)信息的情況下，應(yīng)主動(dòng)聯(lián)系服務(wù)銀行，主動(dòng)修復(fù)聯(lián)系方式，否則應(yīng)推定客戶仍能通過原確定的方式接收信息。畢竟按照銀行管理規(guī)范，銀行是不能單方變更客戶預(yù)留的信息的?？蛻羧粽J(rèn)為銀行未履行合理告知義務(wù)，應(yīng)以約定的方式或約定的途徑，主動(dòng)向銀行或監(jiān)管機(jī)構(gòu)主張，以證明其已履行善意告知義務(wù)。

在《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定中，權(quán)利人可以主張自身的權(quán)利，但是，在中斷效率中，可以對(duì)剩余債權(quán)申請(qǐng)進(jìn)行訴訟中斷，這對(duì)訴訟成本控制方面有保護(hù)作用。與此同時(shí)，債權(quán)人在提起訴訟后，債務(wù)本身也具備中斷效力，所以，銀行債務(wù)訴訟時(shí)間內(nèi)，要保證債務(wù)人本身的抗辯權(quán)利。并根據(jù)民事訴訟抗辯權(quán)利，對(duì)銀行的訴訟權(quán)利、中斷權(quán)利等進(jìn)行劃分，債務(wù)人不可享有追償權(quán)，法院可以拒絕債務(wù)人的追償訴訟。這說明在《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》中，主債務(wù)人可以保留訴訟時(shí)效抗辯權(quán)，法院可結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行裁定，從而達(dá)到公平、公正的裁定目的。

三、商業(yè)銀行適用《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的應(yīng)對(duì)策略

（一）完善合同文本

《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》賦予民事行為人之間可通過約定確立權(quán)利和義務(wù)的權(quán)利。在這一視角下，商業(yè)銀行在服務(wù)提供前主動(dòng)制定規(guī)范文本和履行告知義務(wù)。因此，商業(yè)銀行在開展金融服務(wù)時(shí)，要完善相關(guān)合同文本，對(duì)合同細(xì)則、合同格式等進(jìn)行細(xì)化，對(duì)進(jìn)一步提高《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》在商業(yè)銀行的實(shí)用性有促進(jìn)作用。與此同時(shí)，在合同文本拓展中，可從合同文本內(nèi)容的角度進(jìn)行審查，針對(duì)合同文本內(nèi)容進(jìn)行梳理與修訂，并對(duì)不同客戶分期還款、電子郵箱催收、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提醒等進(jìn)行優(yōu)化，提高合同相關(guān)文本的法律效力。在《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》視角下，針對(duì)民事訴訟時(shí)效對(duì)商業(yè)銀行的公告催收、信件催收以及電文催收、賬戶等進(jìn)行數(shù)據(jù)審查，在保證合同文本具有法律效力的基礎(chǔ)上，從《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》角度，維護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益。合同文本的格式梳理與修訂是基礎(chǔ)，與此同時(shí)，還需要根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際需求，充分利用《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》，對(duì)客戶約定分期行為、賬戶扣收等進(jìn)行協(xié)商，通過補(bǔ)充合同協(xié)議，明確不同客戶的還款期限、還款金額等，從而提高《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》在商業(yè)銀行的適用性［8］。

（二）優(yōu)化商業(yè)銀行的催收方式

從商業(yè)銀行催收的角度進(jìn)行分析，需要對(duì)銀行催收實(shí)務(wù)進(jìn)行整合與拓展，并合理選擇有效的催收方式。例如，債權(quán)主張（催收）可以以公告、電子郵件、微信、手機(jī)銀行、電話、信息、上門等多種方式進(jìn)行催收，在明確催收方式后，還需要對(duì)催收過程進(jìn)行針對(duì)性管理，避免出現(xiàn)催收無效的情況。例如，預(yù)留手機(jī)號(hào)碼停用或已變更管理人的情況下，及時(shí)通過其他有效的聯(lián)系方式進(jìn)行提示，或通過主動(dòng)聯(lián)系客戶引導(dǎo)其通過嚴(yán)格監(jiān)管的流程修訂原有的聯(lián)系電話，重新建立有效的聯(lián)系途徑。同時(shí)，要考慮《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的適用性，結(jié)合未通過客戶的不通過情況，對(duì)催收方式進(jìn)行調(diào)整，從而確保催收的有效。

（三）有效利用時(shí)效抗辯權(quán)利

《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》對(duì)訴訟時(shí)效抗辯方面的規(guī)定比較詳細(xì)，且對(duì)雙方當(dāng)事人都會(huì)產(chǎn)生一定的行為約束。所以，商業(yè)銀行在以《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》為依據(jù)進(jìn)行起訴中，要將民事訴訟時(shí)效中斷的相關(guān)證據(jù)全部提交到法院，避免因?yàn)樽C據(jù)不足給對(duì)方民事訴訟時(shí)效抗辯的情況出現(xiàn)。與此同時(shí)，在關(guān)注對(duì)方當(dāng)事人時(shí)效抗辯權(quán)利中，可以根據(jù)《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的內(nèi)容進(jìn)行反駁，并維護(hù)商業(yè)銀行的綜合發(fā)展權(quán)益。在利用《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》中的時(shí)效抗辯權(quán)時(shí)，要根據(jù)對(duì)方當(dāng)事人所提供的材料，及時(shí)糾正法院所敘述的時(shí)效抗辯關(guān)鍵問題，對(duì)進(jìn)一步提高《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》在商業(yè)銀行維權(quán)中的適用性有促進(jìn)作用。

（四）明確連帶擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，保證債權(quán)的有效性

在對(duì)《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的適用性進(jìn)行分析中，還需要明確擔(dān)保債權(quán)的有效性，充分利用《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》，明確商業(yè)銀行借貸中連帶擔(dān)保的從屬關(guān)系，并根據(jù)擔(dān)保情況，提升商業(yè)銀行連帶擔(dān)保保證債券的有效性。與此同時(shí)，再細(xì)化商業(yè)銀行連帶擔(dān)保要求，從而維護(hù)商業(yè)銀行在債權(quán)維護(hù)方面的合法權(quán)益。依照《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》，對(duì)商業(yè)銀行的連帶債權(quán)（務(wù)）中一人進(jìn)行催收，也可以對(duì)其他人產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的法律效力。但《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》中并沒有明確這維權(quán)行為的法律效力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在選擇擔(dān)保方式開展金融業(yè)務(wù)中，還需要結(jié)合《民法典》關(guān)于保證制度的相關(guān)規(guī)定，對(duì)業(yè)務(wù)開展進(jìn)行優(yōu)化，從而提高對(duì)于壞賬、債權(quán)的維權(quán)效果。商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)向保證人主張保證責(zé)任，要求其對(duì)被保證人債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，以確保連帶保證債權(quán)（務(wù)）合法有效，避免時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

本文在對(duì)商業(yè)銀行的民事訴訟時(shí)效新規(guī)定利用進(jìn)行分析中，對(duì)正確保護(hù)相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益方面有促進(jìn)作用。商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展的過程中，可根據(jù)民事訴訟時(shí)效需求，對(duì)訴訟抗辯、時(shí)效問題等進(jìn)行梳理，對(duì)維護(hù)商業(yè)銀行商業(yè)利益以及保護(hù)公共權(quán)益等有重要意義。充分利用《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的內(nèi)容，在維護(hù)合法權(quán)益的過程中，則需要對(duì)訴訟時(shí)效、訴訟過程、催收關(guān)系以及民事訴訟時(shí)效等進(jìn)行綜合研究，細(xì)化民事訴訟時(shí)效中斷的事由，并提高《民事訴訟時(shí)效新規(guī)定》的法律效力。商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展的過程中，要選擇適當(dāng)?shù)拇呤辗绞?，并提高商業(yè)銀行催收的合法性以及有效性。在對(duì)民事訴訟時(shí)效進(jìn)行抗辯中，則需要保證商業(yè)銀行的合法權(quán)益，對(duì)民事訴訟時(shí)效的相關(guān)文件、信息等證據(jù)進(jìn)行整理，有助于進(jìn)一步提高民事訴訟時(shí)效在商業(yè)銀行權(quán)益維護(hù)中的應(yīng)用價(jià)值。