張玉霖 朱俊杰 熊淑婷 余可意 張藝

據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心聯(lián)合螞蟻集團研究院此前發(fā)布的報告顯示，增量投資的基民中，30歲以下的年輕人占到了五成以上，增投基金的群體呈現(xiàn)年輕化和高學(xué)歷化。

標(biāo)榜“新手也可以理財賺錢”“增加‘睡’后收入”“拒絕讓工資栓一輩子”的理財課程廣告瞄準(zhǔn)了人們求財?shù)慕箲]心理，拋出一個又一個誘人說法，以“0元”“19塊9”等低價，吸引著人們報名課程。然而，小白課后是進(jìn)階課，進(jìn)階課后又是高級課，零元購課的背后隱藏?zé)o窮無盡的吸金漩渦。

“韭菜收割閉環(huán)”

“我在快手平臺看到某公司的‘一元理財課’，最后卻稀里糊涂地花了1378元購買理財課?！焙蹦掣咝W(xué)生林遠(yuǎn)超（化名）想著花一元學(xué)個技能，購后卻意識到他上當(dāng)受騙了。

通過“一元理財課”視頻鏈接報名成功之后，林遠(yuǎn)超添加了“班主任”虹蕊（微信昵稱）的微信。隨后，虹蕊陸續(xù)發(fā)給林遠(yuǎn)超六七個往期學(xué)員現(xiàn)身說法的視頻，這些學(xué)員中有“五六十歲的阿姨”“二三十歲的白領(lǐng)”“卡車司機”等等。視頻中，他們自稱在接觸某公司前只是理財小白，不敢接觸理財產(chǎn)品，但自從購買該公司的理財課后，他們每個月都能有幾百元的理財收入。

課程進(jìn)行中，虹蕊會不斷在班級群中曬出學(xué)員的筆記，分享上屆學(xué)員和老師的收益截圖，同時還督促他參與每天晚上的直播課程，并要求所有學(xué)員完成“作業(yè)”。

“XX理財”直播課共9天。前4天，課程內(nèi)容大多是一些基礎(chǔ)的理財知識，課后布置的作業(yè)相對簡單，如“如何在支付寶找到基金購買界面”等。從第五天開始，直播課就開始推薦高階課程，并將購買鏈接設(shè)置為紅包樣式，稱“紅包福利僅此一天”。實際上，一直到課程結(jié)束，“紅包福利”仍然存在，虹蕊卻堅稱：“單獨為你申請了福利?！?/p>

與此同時，虹蕊也開始向林遠(yuǎn)超推銷“實操課”。她勸說小林：“學(xué)理財就是為了增加收入多賺錢，老師覺得你不要輕易放棄這個機會。”

“她（班主任）一直在放大我的焦慮，鼓動我報名參加高級課程。”就這樣，林遠(yuǎn)超稀里糊涂地支付了1378元購買了“實操課”。

林遠(yuǎn)超告訴我們，課程本身的價值卻沒有他想象得那么優(yōu)質(zhì)，“花大價錢買下的實操課課程，大概80%都是紙上談兵。投資實戰(zhàn)需要本金進(jìn)行操作，也沒有人保證百分之百就能拿到收益?！睆摹?元小白理財課”到高階實操課，這些機構(gòu)建立了一個完美的“韭菜收割閉環(huán)”。

“打新債”，低風(fēng)險？

為了揭開理財課程的“面紗”，我們報名3家在線理財課程。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有兩家課程同屬于北京某科技有限公司，另一家則屬于北京XX在線教育科技有限公司。隸屬于同一家公司的這兩家學(xué)堂教學(xué)內(nèi)容基本一致，老師們的話術(shù)、教學(xué)安排也都如出一轍。

課程內(nèi)容過半時，老師向?qū)W員們強烈推薦了“打新債”，他表示“打新債”簡單易學(xué)，收益可觀，并稱已經(jīng)有多名學(xué)員獲得了不錯的收益。

在該老師的描述下，“打新債”從一個有一定風(fēng)險的理財項目，搖身一變成為了低風(fēng)險、高回報的完美理財產(chǎn)品，多名學(xué)員在老師的反復(fù)推薦之下委托老師開通了賬戶。

在XX學(xué)堂9天的小白課接近尾聲時，虹蕊找到我們并勸說：“一杯果茶14元，喝了之后就沒了。14元，你掙到的是一輩子的錢！”并以其他類似的話術(shù)極力鼓動我們報名接下來的進(jìn)階課程。

當(dāng)我們表示目前資金緊張，沒有足夠的錢來報名時，虹蕊再次勸說：“每個月只要從花唄拿出200多元就可以?！币娢覀冞€未明確表態(tài)想要報名課程，虹蕊班主任便頻繁以短信或電話的形式來催促開通花唄或京東白條。

鼓動學(xué)員借貸、分期付款這一現(xiàn)象廣泛存在于此類理財課程中。在微博黑貓投訴平臺與領(lǐng)導(dǎo)留言板上，我們發(fā)現(xiàn)了不少與“鼓動貸款”相關(guān)的投訴。

在這些投訴平臺上，消費者“全款退費”的呼聲最高。微博黑貓投訴平臺目前有2600余條對相關(guān)理財課程的投訴，其中絕大部分的訴求是“退還全款”。不少人想要退款，但真的能夠成功退款的人數(shù)卻寥寥。

在某求職軟件上，XX機構(gòu)的一條招聘信息引起我們的關(guān)注。該職位招聘名稱為“退費挽留專員”，崗位職責(zé)包括“對學(xué)員的退費投訴問題進(jìn)行分析、安撫和判定”“降低公司損失風(fēng)險”“做好學(xué)員挽留”等。除此以外，這些機構(gòu)的“宣傳陷阱”與“合同陷阱”也容易讓購買進(jìn)階課的消費者陷入想退而不能退的困境之中。

授課老師背景成“謎”

2021上半年，央視曾曝光了在線理財課堂“十倍學(xué)堂”存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費、課程質(zhì)量差、無法退款等現(xiàn)象。央視報道稱，在12天的“理財小白營”即將結(jié)束時，老師開始向一部分學(xué)員推薦進(jìn)階課程。上14天的進(jìn)階課程，就可以賺收益，年化收益率能大于15%，鼓動大家成為金卡會員。不少學(xué)員花了近8000元成為金卡會員，但很快發(fā)現(xiàn)“根本就不是那么回事”，提出退款申請后，卻一直被以各種理由，如老師離職、不歸自己管、客服無法聯(lián)系等拒絕，甚至被拉黑。

盡管媒體對此類網(wǎng)絡(luò)財商課程有著詳盡報道，但這些機構(gòu)依舊可以換個“馬甲”，再以“名校畢業(yè)”的老師作為噱頭來誘導(dǎo)人們購買此類課程。調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)授課老師的背景成“謎”。

據(jù)XX學(xué)堂的直播課程介紹，授課導(dǎo)師阿文是清華五道口金融學(xué)院研修生、“巴黎十二大學(xué)在讀EMBA”、CFA注冊金融分析師，還是AFP/CFP雙證理財規(guī)劃師。

“研修生”與“研究生”僅一字之差，含義卻有所不同。當(dāng)我們向課程群的班主任高老師詢問時，他解釋道：“老師是走入社會后，再到清華五道口金融學(xué)院進(jìn)行研修，再來教你們的?！倍鞍屠枋髮W(xué)EMBA”專業(yè)確實存在，但屬于職教范圍。關(guān)于“阿文”老師的具體畢業(yè)院校，該課程在介紹時則沒有說明。至于其宣傳中的其他資質(zhì)，機構(gòu)也并未給出明確的證明材料。

搜索過程中，我們還發(fā)現(xiàn)，這些財商課程往往以網(wǎng)絡(luò)為平臺，很少開設(shè)線下平臺，XX商學(xué)院目前僅在北京設(shè)立一家總部，全國其他地區(qū)均無其相關(guān)機構(gòu)。

雖然這些網(wǎng)絡(luò)在線財商課程的可信度存疑，但人們對于理財知識的渴求與他們自身理財知識的貧乏之間似乎構(gòu)成了一架并不平衡的天平。

財商教育的缺口

在我們給在校大學(xué)生設(shè)置的一項理財問卷調(diào)查中，有理財意愿的人員占據(jù)了一半以上的比例，而絕大部分調(diào)查對象對于理財知識完全不懂或略懂皮毛，僅有一小部分調(diào)查對象對與理財相關(guān)的知識有基本了解。

盡管相當(dāng)一部分人有著理財?shù)囊庠?，卻缺乏系統(tǒng)的理財知識和信息來源。數(shù)據(jù)顯示，有71%的調(diào)查對象的理財信息從網(wǎng)絡(luò)中獲得，其次則是親戚朋友，從學(xué)校和書籍中獲得理財信息與接受過系統(tǒng)性的理財教育的人較少。

財商教育的缺口與知識付費的興起則為在線理財教育市場的進(jìn)入加重了砝碼。2022年，企查查公布數(shù)據(jù)，目前我國共有超10000家“理財教育”“理財培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)，2022年相關(guān)企業(yè)新增近2000家。企查查還指出，理財行業(yè)風(fēng)險信息增速驚人，僅2022年風(fēng)險數(shù)即達(dá)到389萬條，同比上升59%。?如此背景之下，行業(yè)也開始了自凈行動。

近期，《理財在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團體標(biāo)準(zhǔn)正式開始面向社會征求意見，它對理財在線培訓(xùn)服務(wù)的基本要求、課程設(shè)計、營銷活動、信息安全、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、消費者權(quán)益保護(hù)等作出了一系列規(guī)范。另外，中國成人教育協(xié)會也設(shè)立了財商教育專業(yè)委員會，增強財經(jīng)素養(yǎng)教育的效果。

責(zé)任編輯：刁雅琴