本文在對(duì)農(nóng)村信用社小額貸款相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅等方面的分析，并根據(jù)實(shí)際情況針對(duì)性地提出了發(fā)展建議，助力農(nóng)村信用社能夠合理開展業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用社作為鄉(xiāng)村振興的金融主力軍，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作出了重要的貢獻(xiàn)。但隨著金融機(jī)構(gòu)的變化發(fā)展，農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)發(fā)展上迎來新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社要認(rèn)清形勢(shì)、迎接挑戰(zhàn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，制定優(yōu)化策略，積極開展農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。

一、發(fā)展農(nóng)村信用社小額貸款的意義

農(nóng)村信用社小額貸款是以家庭、個(gè)人為中心的貸款，貸款對(duì)象通常是小業(yè)主、個(gè)體工商戶以及中低收入人群。因此，小額貸款通常是為中低收入人群提供的信貸業(yè)務(wù)。小額貸款額度小、期限短，有利于農(nóng)村資金流通、減少融資成本。

二、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)優(yōu)劣性分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

農(nóng)村信用社優(yōu)勢(shì)在于其在農(nóng)村開展了五十余年的金融服務(wù)，在農(nóng)村具備龐大的、穩(wěn)定的客戶群體，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為信用社帶來一大批高端客戶，他們不僅成為信用社未來發(fā)展的支柱，也為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來較大動(dòng)力。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)眾多，覆蓋了全國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擁有較多的本地客戶，增強(qiáng)了客戶信賴感。同時(shí)農(nóng)村信用社具備靈活機(jī)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，與大型商業(yè)銀行比較，管理層級(jí)少，業(yè)務(wù)辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，經(jīng)營靈活，且具有高效快捷服務(wù)的特點(diǎn)。

（二）劣勢(shì)分析

農(nóng)村信用社推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為三農(nóng)問題的有效解決提供了必要的支撐。但農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了瓶頸。主要不足有：1.從業(yè)人員的素質(zhì)不高、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、風(fēng)險(xiǎn)管理水平低、科技支撐不足、信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)營效率低等問題。

2.在薪酬管理制度、人資管理機(jī)制等方面存在缺陷。

3.人才流失比較嚴(yán)重，與大型商業(yè)銀行相比，信用社工作人員流動(dòng)性較高。

4.受地域、政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多種因素影響，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)主要集中于存貸款基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，理財(cái)和信用卡領(lǐng)域存在較大的空白。

這樣來看，農(nóng)村信用社在經(jīng)營效率、資產(chǎn)收益率、人均存款、不良貸款率上，與國有商業(yè)銀行間差距較大。

（三）機(jī)會(huì)分析

隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要更多資金做為支持，這為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展提供了更多的空間。此外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展為信用社的發(fā)展帶來了更多的機(jī)遇。國家針對(duì)農(nóng)村信用社，出臺(tái)了稅收減免、票據(jù)置換專題貸款、保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)助等優(yōu)惠政策，扶持了信用社的發(fā)展。加上農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)的步伐日漸加快，國家對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)等進(jìn)行了完善，農(nóng)村金融環(huán)境獲得較大改善，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了較大機(jī)會(huì)。

（四）威脅分析

隨金融體制改革深入，互聯(lián)網(wǎng)金融、外資銀行、商業(yè)銀行等紛紛下沉市場(chǎng)，農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了多方面發(fā)展，加劇了金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，打破了信用社在農(nóng)村市場(chǎng)一家獨(dú)大的局面，信用社發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行擁有更高素質(zhì)的優(yōu)秀人才，推出的金融產(chǎn)品多種多樣，能夠提供利率更低的信貸產(chǎn)品，這都對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成威脅。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展小額貸款的必要性

（一）滿足人們生活及經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求

信貸業(yè)務(wù)滿足人們生活及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金需求。不管是小微企業(yè)、個(gè)工商體戶、創(chuàng)新企業(yè)，還是企業(yè)擴(kuò)大規(guī)?；蜻\(yùn)營過程中應(yīng)對(duì)突發(fā)事件等，都要有資金作為支持。農(nóng)村信用社作為金融機(jī)構(gòu)，需要積極發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)來滿足客戶不同的信貸需求。小額貸款業(yè)務(wù)不僅可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、增加利潤，還可以發(fā)展普惠金融、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)增加活力。

（二）信息技術(shù)發(fā)展帶動(dòng)線上業(yè)務(wù)

近年來，信息技術(shù)快速發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)普及、電子支付、征信體系等設(shè)施的完善，新型業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)，線上申請(qǐng)線下審批大大減少了業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，使小額信貸業(yè)務(wù)操作更加靈活。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”改變了信息獲取、消費(fèi)及溝通方式。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，小額信貸產(chǎn)生了全新的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。利用大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確評(píng)估客戶信息，了解客戶還款能力，進(jìn)而為其提供個(gè)性化的服務(wù)。

（三）信貸支持政策的出臺(tái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展

國家不斷出臺(tái)政策，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，制定針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體商戶等不同群體的信貸扶持政策，鼓勵(lì)信用社加大信貸支持力度，助力經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)機(jī)會(huì)。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，新興產(chǎn)業(yè)崛起，更多創(chuàng)業(yè)者需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金，此時(shí)小額貸款資金更好地助力其業(yè)務(wù)發(fā)展，在農(nóng)村電商興起過程中促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)村信用社大力開展小額信貸業(yè)務(wù)，不僅滿足了大量的資金需求者，增加了信用社利潤源，同時(shí)降低了大額信貸的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前形勢(shì)下，農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)有著良好的前景。

四、農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）積極與電商合作，豐富現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系

農(nóng)村信用社想在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下獲得生存和發(fā)展，要結(jié)合實(shí)際需求創(chuàng)新發(fā)展道路?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下電商迅速發(fā)展，使客戶習(xí)慣發(fā)生改變，農(nóng)村信用社應(yīng)重視電商平臺(tái)，為用戶提供金融投資、融資等多功能服務(wù)，使其服務(wù)對(duì)象不只針對(duì)個(gè)人、小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體，使其布局涵蓋互聯(lián)網(wǎng)電商等信息化平臺(tái)。電商興起且覆蓋到多個(gè)領(lǐng)域，在革新經(jīng)營管理、降本提效等方面起到促進(jìn)作用。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住電商發(fā)展機(jī)遇，掌握主動(dòng)權(quán)，與電商建立合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

一方面，完善產(chǎn)品體系，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合信用社發(fā)展情況，從惠民、惠農(nóng)創(chuàng)新等角度入手，為鄉(xiāng)村居民提供更加便利的服務(wù)。

另一方面，與銀企合作打造聯(lián)動(dòng)營銷模式。在電商發(fā)展中長(zhǎng)期建立銀企合作，提高銀行與電商服務(wù)的發(fā)展水平，鼓勵(lì)小微企業(yè)大膽創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供融資支持。此外，為加強(qiáng)農(nóng)村信用社與客戶的良性互動(dòng)，推動(dòng)電子銀行發(fā)展，打造全新農(nóng)村金融陣地，拓展電子業(yè)務(wù)渠道。

（二）提高農(nóng)戶信用意識(shí)，營造良好信用環(huán)境

影響信貸業(yè)務(wù)最重要的因素是借款人的信用問題，良好信用環(huán)境才能推動(dòng)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為農(nóng)戶建立信用檔案，協(xié)調(diào)各部門收集銀行信息，注重農(nóng)村居民非銀行信息采集，保障農(nóng)村信用社獲取農(nóng)戶信息的準(zhǔn)確性、全面性。同時(shí)，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞锚?jiǎng)罰機(jī)制，對(duì)惡意拖欠貸款等不良行為給予重罰，賦予守信者優(yōu)先審批以及優(yōu)惠利率等獎(jiǎng)勵(lì)。

明確農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)拓展目標(biāo)，保證農(nóng)村信用社小額信貸的精準(zhǔn)性，使客戶少跑腿、真受益。加強(qiáng)走訪多宣傳，充分借助微信群等多渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，廣泛宣傳申貸條件、貼息政策等內(nèi)容，引導(dǎo)客戶樹立信用意識(shí)，掌握政策，確保有意愿的客戶應(yīng)貸盡貸。貸款時(shí)應(yīng)嚴(yán)把細(xì)節(jié)，做好貸前查、貸中審、貸后管理，確保政策落實(shí)到符合條件、有需求的客戶中。同時(shí)，加強(qiáng)貸后跟蹤問責(zé)，對(duì)客戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供技術(shù)指導(dǎo)，確?？铐?xiàng)可以放得出、收得回。

（三）重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，健全抵質(zhì)押登記制度，打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。信用社與村兩委共同推進(jìn)“雙基共建”工作，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立信用檔案，獲取借款人信用信息、融資需求等。通過整村授信支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革，真正幫助農(nóng)民解決融資難融資貴的問題。另外，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，通常不具備抵質(zhì)押擔(dān)保的條件，對(duì)資金需求額度較低，其更需要方便快捷的信貸服務(wù)。農(nóng)村信用社可運(yùn)用其較強(qiáng)的自主性特點(diǎn)，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，為農(nóng)村居民、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供更靈活更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，幫助更多農(nóng)戶解決資金需求問題。同時(shí)，各地政府應(yīng)加快對(duì)農(nóng)村土地確權(quán)登記的辦理，積極構(gòu)建完善的抵質(zhì)押登記制度。信用社結(jié)合土地權(quán)益類、糧食等抵質(zhì)押擔(dān)保方式創(chuàng)新，豐富小額信貸產(chǎn)品，拓寬服務(wù)范圍，最大化、針對(duì)性地為客戶提供差異化的金融服務(wù)，助力“三農(nóng)”發(fā)展。

（四）引入高素質(zhì)人才，提高管理水平

近些年來，金融業(yè)同質(zhì)化的問題越來越顯現(xiàn)出來，各競(jìng)爭(zhēng)方從產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)變到了服務(wù)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)，在服務(wù)質(zhì)量比拼中，人才是重要的因素。農(nóng)村信用社從業(yè)人員的素質(zhì)高低，決定其與銀行等其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)高低，有了高素質(zhì)的人才可以使農(nóng)村信用社吸引更多的客戶，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村信用社應(yīng)加大對(duì)相關(guān)管理人才的培養(yǎng)，合理引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，吸引優(yōu)秀的人才、高素質(zhì)管理人員參與到農(nóng)村信用社管理工作中，重視人才選用，使農(nóng)村信用社在激烈競(jìng)爭(zhēng)中儲(chǔ)備人才，采用合理的高級(jí)管理人才聘用制，以提升農(nóng)村信用社管理水平，制定激勵(lì)機(jī)制，為員工創(chuàng)造公正競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，鼓勵(lì)其提高工作積極性和工作效率，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供動(dòng)力，為農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展助力。

農(nóng)村信用社大力推廣小額信貸產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)運(yùn)行，支持地方鄉(xiāng)村振興工作成效顯著。但這一過程中，農(nóng)村地區(qū)仍然存在融資渠道不暢通，出現(xiàn)融資難、融資貴的問題。政府出臺(tái)了許多惠民惠農(nóng)政策，為農(nóng)村信用社實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了支持與幫助。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)不斷完善自身體系，堅(jiān)持推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：邱縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

作者介紹：李強(qiáng)，1984年出生，男，漢族，河北峰峰人，研究生學(xué)歷，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理（金融）。