宋兵?楊秋

風(fēng)險(xiǎn)減量管理有助于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更好地識(shí)別和分析風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和質(zhì)量。本文從風(fēng)險(xiǎn)減量管理視角切入，通過(guò)分析風(fēng)險(xiǎn)減量管理概念與應(yīng)用，對(duì)如何加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行了較為深入的探討。

2021年9月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警等風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)能力，主動(dòng)提供防災(zāi)減損服務(wù)，從源頭降低風(fēng)險(xiǎn)損失，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)由轉(zhuǎn)移分散為主的風(fēng)險(xiǎn)等量管理模式向風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。2023年1月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），指導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，滿足社會(huì)公眾對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的需求和期盼?！兑庖?jiàn)》指出了當(dāng)前各保險(xiǎn)公司拓寬風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)涉及的領(lǐng)域，集中在服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)范圍、服務(wù)形式、服務(wù)供給、服務(wù)鏈條幾個(gè)方面。在服務(wù)內(nèi)容方面，《意見(jiàn)》指出要深入開(kāi)發(fā)細(xì)分市場(chǎng)，創(chuàng)新減量服務(wù)內(nèi)容；在服務(wù)范圍方面，《意見(jiàn)》指出要在現(xiàn)有的各類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)；在服務(wù)供給方面，《意見(jiàn)》指出要建設(shè)保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)減量團(tuán)隊(duì)，或委托第三方機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)；在服務(wù)鏈條方面，《意見(jiàn)》指出要將風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)延伸至投保企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)。基于《意見(jiàn)》指出的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)發(fā)展方向，本文從風(fēng)險(xiǎn)減量管理概念與應(yīng)用分析入手，對(duì)其產(chǎn)品業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新展開(kāi)研究。

一、風(fēng)險(xiǎn)減量管理概念與應(yīng)用

風(fēng)險(xiǎn)減量管理指的是針對(duì)企業(yè)組織經(jīng)營(yíng)管理中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制的一系列措施和方法，能夠?qū)p失或影響降到最低，同時(shí)為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值收益。作為一種管理方法，風(fēng)險(xiǎn)減量管理的應(yīng)用，能夠幫助企業(yè)更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)，同時(shí)規(guī)避或降低經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。該管理方法的應(yīng)用，需要管理者在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中及時(shí)發(fā)現(xiàn)、分析、解決出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行持續(xù)反饋和改進(jìn)。風(fēng)險(xiǎn)減量管理主要包含5個(gè)步驟：一是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。對(duì)可能影響到公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的不利因素和問(wèn)題進(jìn)行識(shí)別、排序。二是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)已經(jīng)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。包括評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的概率計(jì)算、影響和穩(wěn)定性分析。三是風(fēng)險(xiǎn)控制。制定控制措施，用以減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生或降低其影響。四是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和溯源。持續(xù)跟進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，并按照風(fēng)險(xiǎn)的重要性和緊迫性及時(shí)監(jiān)測(cè)，以便進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)。五是改進(jìn)和改善。基于公司目標(biāo)，不斷審查和改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。風(fēng)險(xiǎn)減量管理作為風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要環(huán)節(jié)，它能夠幫助企業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)管理，并可以有效預(yù)防和避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失，同時(shí)提升公司的價(jià)值和可持續(xù)發(fā)展能力。

二、風(fēng)險(xiǎn)減量管理視角下保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

《意見(jiàn)》中指出了當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為成熟，例如車險(xiǎn)等。比如農(nóng)險(xiǎn)等需要考慮地質(zhì)、病蟲(chóng)害等自然災(zāi)害因素，需要單獨(dú)分析。其他一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)基于風(fēng)險(xiǎn)減量視角大同小異，大體在產(chǎn)品、員工、客戶方面入手?？偟膩?lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)《意見(jiàn)》中深耕市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新，需要考慮具體業(yè)務(wù)情況。

（一）基于風(fēng)險(xiǎn)減量管理理念對(duì)農(nóng)險(xiǎn)等涉及區(qū)位因素的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司可以通過(guò)了解目標(biāo)地區(qū)的氣候和地理特征等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，四川某法人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司針對(duì)一個(gè)地區(qū)的自然災(zāi)害，開(kāi)發(fā)了花椒氣象價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司與政府機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，因?yàn)檎畽C(jī)構(gòu)通常會(huì)定期或不定期地發(fā)布自然災(zāi)害警報(bào)，保險(xiǎn)公司可以利用相關(guān)信息及時(shí)向?yàn)?zāi)害區(qū)域內(nèi)的客戶發(fā)放防災(zāi)減損預(yù)警提示和相應(yīng)的理賠指導(dǎo)，保證災(zāi)害發(fā)生時(shí)在最短的時(shí)間內(nèi)幫助客戶獲得應(yīng)有的理賠和物資救助?？偠灾?，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理上采取一些主動(dòng)措施，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減量管理不斷提高自身抵御自然災(zāi)害的能力，并提供最佳的保險(xiǎn)解決方案以保障客戶的利益。

（二）建立數(shù)據(jù)分析與管理系統(tǒng)保證風(fēng)險(xiǎn)減量業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新

建立數(shù)據(jù)分析和管理系統(tǒng)是保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)減量管理中非常重要的一環(huán)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)分析方法和工具進(jìn)行分析，采用適合自身的信息技術(shù)建立可靠和高效的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管理，提升整體風(fēng)險(xiǎn)控制水平。首先，數(shù)據(jù)分析和管理系統(tǒng)的技術(shù)應(yīng)當(dāng)透明、準(zhǔn)確和適時(shí)。通過(guò)現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)時(shí)掌握各行各業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)管理風(fēng)險(xiǎn)，提前識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取應(yīng)對(duì)措施。其次，數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)還可以幫助保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。采用設(shè)備傳感器、人工智能等高科技技術(shù)，系統(tǒng)可以自主地監(jiān)控關(guān)鍵環(huán)節(jié)，計(jì)算出各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，系統(tǒng)便能自動(dòng)地觸發(fā)預(yù)設(shè)的應(yīng)急措施，并向相關(guān)人員發(fā)出報(bào)警提示，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，建立數(shù)據(jù)分析和管理系統(tǒng)還能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供更可靠的客戶數(shù)據(jù)資料。從客戶角度來(lái)看，數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)和技術(shù)能夠使客戶的投訴和需求得以及時(shí)解決，提升客戶滿意度。同時(shí)，在增量市場(chǎng)中吸納新客戶，也能更快速地利用信息技術(shù)，獲取新客戶的信息和商品偏好，并更好地拓展市場(chǎng)?？傮w而言，建立數(shù)據(jù)分析和管理系統(tǒng)是保險(xiǎn)公司實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)減量管理非常重要的一環(huán)。它可以幫助保險(xiǎn)公司更及時(shí)地識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)、降低潛在風(fēng)險(xiǎn)的影響。

（三）基于風(fēng)險(xiǎn)減量管理理念的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合

首先，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如，建筑業(yè)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)分析不同類型的建筑物、建筑材料、工程特點(diǎn)等，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類型設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如火災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)等。其次，針對(duì)某些特殊的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)特別的保險(xiǎn)計(jì)劃以規(guī)避相應(yīng)的損失風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)于某些高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)公司可以提供特別的保險(xiǎn)計(jì)劃，比如特種行業(yè)與職業(yè)保險(xiǎn)等。最后，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)組合不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，以有效地降低損失。例如，對(duì)于某些特別復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，需要采取超額責(zé)任保險(xiǎn)和比例分保保險(xiǎn)兩種方式，確保風(fēng)險(xiǎn)分散的效果。綜上所述，對(duì)于保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)減量管理理念可以幫助保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更加科學(xué)合理地開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，使保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中有效地降低風(fēng)險(xiǎn)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)減量管理理念下的員工培訓(xùn)與風(fēng)控文化建設(shè)

首先，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)培訓(xùn)為員工提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，使員工能夠更好地理解風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，并且靈活地處理風(fēng)險(xiǎn)事件。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)不斷的培訓(xùn)增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)變員工的思維方式，鼓勵(lì)員工在工作中優(yōu)先考慮風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)工作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度和敏感性。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)各類宣傳活動(dòng)，營(yíng)造風(fēng)險(xiǎn)控制的文化氛圍。綜上所述，對(duì)于保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)減量管理理念可以依靠人力資源培養(yǎng)出一個(gè)更具風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、更加專業(yè)的員工隊(duì)伍。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)營(yíng)造風(fēng)險(xiǎn)管理的文化氛圍，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)控，避免損失。

（五）風(fēng)險(xiǎn)減量管理理念下開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的客戶溝通機(jī)制

建議保險(xiǎn)公司與客戶溝通合作，以了解客戶的具體需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)客戶的需求定制并提供最佳的保險(xiǎn)解決方案。首先，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)與客戶的溝通，在了解客戶的需求和特點(diǎn)基礎(chǔ)上，提供定制化的、更有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品解決方案。例如，針對(duì)某些特定行業(yè)、不同地理位置的客戶，可以針對(duì)其需求開(kāi)發(fā)針對(duì)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)，比如鄉(xiāng)村廚師的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)等。其次，保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)分析了解客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，更好地調(diào)整其業(yè)務(wù)方向、優(yōu)化產(chǎn)品。此外，還可以通過(guò)互動(dòng)、咨詢和結(jié)識(shí)客戶的方式，建立信賴，增加客戶忠誠(chéng)度。最后，保險(xiǎn)公司還可以利用社交媒體等平臺(tái)與潛在客戶建立聯(lián)系，通過(guò)這種方式了解客戶需求和意見(jiàn)，并在客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前就開(kāi)始與其溝通、合作，營(yíng)造良好的客戶服務(wù)體驗(yàn)。這種方式也適用于產(chǎn)品推廣及拓展市場(chǎng)。綜上所述，保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)與客戶直接溝通、了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)營(yíng)需求、建立良好的企業(yè)形象，從而更好地設(shè)計(jì)和推廣符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供高質(zhì)量的客戶服務(wù)體驗(yàn)，獲得更多的客戶和市場(chǎng)份額。

三、風(fēng)險(xiǎn)減量管理視角下保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

除了上文提及的基本的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)之外，《意見(jiàn)》還提出了各類新型服務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)媒體以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、第三方機(jī)構(gòu)合作是主要的服務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容。

（一）創(chuàng)新的產(chǎn)品服務(wù)

保險(xiǎn)公司可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和市場(chǎng)調(diào)研識(shí)別目標(biāo)客戶和需要覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍，并據(jù)此設(shè)計(jì)和定制新穎的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，以提高保險(xiǎn)服務(wù)效率和客戶服務(wù)水平。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)結(jié)合其他高科技手段，如物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的效率和精準(zhǔn)度。如通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在客戶的財(cái)產(chǎn)中添加傳感器，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)財(cái)產(chǎn)的安全狀態(tài)，確保發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)響應(yīng)，并減少財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利用科技手段提升用戶體驗(yàn)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)中，客戶體驗(yàn)是十分重要的一環(huán)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)采用科技手段為客戶提供更好的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)。其中，互聯(lián)網(wǎng)+移動(dòng)端技術(shù)是當(dāng)前最常使用的技術(shù)手段。保險(xiǎn)公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)，提供網(wǎng)上投保、一鍵理賠等服務(wù)?？蛻糁恍枰蜷_(kāi)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或APP軟件，便可以輕松獲得需要的保險(xiǎn)服務(wù)，大大提高了保險(xiǎn)服務(wù)的效率和便利性。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)在移動(dòng)端開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶提供更為快捷、便利、高效的服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)移動(dòng)手機(jī)實(shí)時(shí)了解保險(xiǎn)資訊等，使服務(wù)觸點(diǎn)更廣泛，服務(wù)時(shí)間更靈活，給客戶帶來(lái)極大的便利?？傊?，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)方面，可以利用科技手段不斷改進(jìn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司在客戶體驗(yàn)方面的努力，不僅能提高自身成功的概率，也能滿足客戶對(duì)高效便捷服務(wù)的需求。

（三）提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和指導(dǎo)

面對(duì)多變的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可通過(guò)收集數(shù)據(jù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)為客戶提供專業(yè)的指導(dǎo)，減少客戶的財(cái)產(chǎn)損失，提升客戶滿意度。首先，通過(guò)收集和分析客戶信息、歷史數(shù)據(jù)和相關(guān)市場(chǎng)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以快速了解客戶當(dāng)前所處的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，評(píng)估客戶所面對(duì)的種種情況，進(jìn)而為客戶提供個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和指導(dǎo)。其次，保險(xiǎn)公司可以利用現(xiàn)代技術(shù)，提供更高效、更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)。利用智能工具分析客戶數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和模擬，推薦適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)方案。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該為客戶提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)。通過(guò)協(xié)助客戶制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施和應(yīng)急預(yù)案，幫助客戶在意外情況下獲得更快、更好的服務(wù)。例如，可以為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)警示，建立風(fēng)險(xiǎn)事件的實(shí)時(shí)通知系統(tǒng)，提供教育和訓(xùn)練課程等。

（作者單位：1.錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司；2.四川大學(xué)）