梁振彪

（廣發(fā)銀行股份有限公司肇慶分行，廣東 肇慶 526040）

1 引言

數字普惠金融作為現代金融發(fā)展的前沿領域，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著至關重要的角色。通過有效整合金融資源和先進技術，數字普惠金融不僅可以推動農村產業(yè)升級，實現生態(tài)宜居，促進鄉(xiāng)風文明，加強有效治理，還能提升農村居民的生活水平，助力鄉(xiāng)村振興取得更加顯著的成果。

2 數字普惠金融與鄉(xiāng)村振興概述

2.1 數字普惠金融概述

數字普惠金融，作為普惠金融的一種延伸和拓展，是通過數字技術和金融手段為弱勢群體特別是農村地區(qū)提供便捷、可負擔的金融服務，旨在提高金融覆蓋率、促進經濟發(fā)展和實現社會公平正義[1]。其概念于2016 年在G20 杭州峰會上首次提出[2]，即借助現代科技手段，通過創(chuàng)新金融服務模式，有效解決農村金融服務問題。數字普惠金融的核心在于增強金融包容性，確保每個人都能平等地享受金融服務，這對于農村地區(qū)的發(fā)展至關重要。農村居民常因信息不暢、交通不便等現實困境，難以獲得傳統(tǒng)金融服務。數字普惠金融通過智能手機等工具，打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，讓農村居民能夠便捷地進行存款、轉賬、貸款等操作，從而促進了農村經濟的發(fā)展。數字普惠金融服務的實施離不開技術的支持，大數據分析、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術為其提供了堅實的基礎，使得金融服務更加高效，同時降低了交易成本。

2.2 鄉(xiāng)村振興概述

鄉(xiāng)村振興作為中國特色社會主義事業(yè)的重要組成部分，是習近平總書記在中國共產黨第十九次全國代表大會上首次提出的戰(zhàn)略思想[3]，強調通過全面推進農村現代化，實現農業(yè)農村全面發(fā)展，為全面建設社會主義現代化國家奠定堅實基礎。這一戰(zhàn)略的提出標志著我國對農村問題的認識和解決思路發(fā)生了歷史性的轉變，強調要著力解決“三農”問題，加快鄉(xiāng)村振興步伐。鄉(xiāng)村振興強調全面發(fā)展，不僅包括農村經濟的發(fā)展，更包括農村社會、文化和生態(tài)的全面提升，同時，注重城鄉(xiāng)融合發(fā)展，強調實現城鄉(xiāng)經濟一體化、產業(yè)融合、人才流動和資源共享?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》提出了“五個振興”的發(fā)展目標，包括文化振興、產業(yè)振興、人才振興、組織振興和生態(tài)振興[4]。最重要的是，鄉(xiāng)村振興強調實現農業(yè)農村現代化，這是整個戰(zhàn)略的核心目標，旨在通過推動農業(yè)科技創(chuàng)新、現代農業(yè)產業(yè)發(fā)展、農村土地制度改革等一系列舉措，使農村實現現代化，實現農民生活水平的提高和農業(yè)產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3 數字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響

3.1 促進鄉(xiāng)村產業(yè)興旺

數字普惠金融利用大數據、區(qū)塊鏈等技術，實現了信息融合，使金融機構能夠更準確地了解涉農小微企業(yè)的特征和狀況，避免了銀企之間的信息不對稱問題，使得金融機構能夠更有針對性地為鄉(xiāng)村產業(yè)提供融資支持。通過物聯網、衛(wèi)星遙感等技術，數字普惠金融實現了對農業(yè)生產經營數據的智能化采集和分析，為金融機構提供了貸前、貸中、貸后的數字化風控手段，在降低信貸風險的同時，增強了各界對農村產業(yè)的信心[5]。此外，人工智能技術的應用為數字普惠金融賦予了更高的個性化服務能力，通過深挖涉農群體的金融需求，可以為不同類型的農村主體推出適用的數字信貸產品，這使得金融服務更貼近實際需求，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展提供了有力支持。

3.2 促進鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

首先，數字普惠金融利用大數據、衛(wèi)星遙感、人工智能等技術，實現了對農村環(huán)保型農業(yè)項目的智能識別。通過智能分析，金融機構能夠更精準地辨別有益于改善生態(tài)環(huán)境的項目，從而有針對性地引導金融資源流向綠色領域，為建設生態(tài)宜居的農村環(huán)境提供有力支持。其次，基于數字普惠金融搭建的綠色融資監(jiān)測預警平臺，實現了對資金投向的環(huán)境氣候效益的動態(tài)監(jiān)控。這不僅有助于防范環(huán)境風險，也能引導金融機構更加理性地選擇綠色項目，使資金流向更加符合生態(tài)宜居的發(fā)展需求。最后，數字普惠金融的發(fā)展推動了農村生產生活方式向綠色方向轉型。通過為農村居民提供便捷的金融服務，鼓勵農村居民更多地參與綠色農業(yè)和環(huán)保項目，有利于逐步改變傳統(tǒng)的粗放型生產方式，推動綠色農業(yè)發(fā)展，從而實現建設生態(tài)宜居美麗鄉(xiāng)村的目標。

3.3 實現鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明

通過線上線下結合方式，構建金融信息交互平臺，金融機構可以更好地普及金融知識，為農村居民開展金融教育，從而提升其對數字金融產品的認知水平和運用能力[6]。利用數字技術拓展金融教育宣傳的渠道和內容，通過互聯網和移動應用，金融機構能夠向農村居民傳遞更加直觀、生動的金融知識，讓知識更易于理解和接受。通過建立涉農信用信息體系，引導農村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等形成誠信守約意識，同時，監(jiān)督、記錄金融交易和行為，推動農村社會形成良好的信用環(huán)境，促使個體和機構更加注重誠信經營，從而推動鄉(xiāng)風文明建設。

3.4 提高鄉(xiāng)村治理成效

借助區(qū)塊鏈、大數據、人工智能等技術，金融機構可以參與建設農村黨建平臺、農村資產資源管理平臺等，實現基層黨務工作和村級事務管理的智能化發(fā)展。這不僅提高了治理效率，還推動了治理方式的創(chuàng)新，助力鄉(xiāng)村治理體系更加科學、規(guī)范、高效地運行。金融機構通過深度參與農村黨建平臺的建設，為基層黨組織提供黨員教育、黨務管理、黨群互動等服務，促進基層黨務工作的智慧化、規(guī)范化、多樣化發(fā)展，有力地推動了黨的基層組織建設，從而增強基層治理的有效性和穩(wěn)定性。此外，通過技術手段，金融機構參與平臺建設，實現了農村資產管理和交易的透明化、高效化，能夠提升農村集體經濟管理水平，促進農村治理結構的優(yōu)化。

3.5 提升民生服務水平

數字普惠金融充當了銀行、政府、企業(yè)之間的溝通橋梁，通過整合資源、提供便利服務，實現了農村民生服務水平的提升[7]。通過打通銀行、政府、企業(yè)之間的數據共享渠道，建立統(tǒng)一的服務入口，使得農村居民能夠在一個平臺上辦理水電、燃氣、供暖等公共繳費事項，實現便捷的一站式辦理，減少了時間和精力的浪費。例如，金融機構通過在社保、交通等民生服務卡上加載金融功能，實現多功能一卡通；在衛(wèi)生健康系統(tǒng)中嵌入金融服務，實現社保繳費、醫(yī)療結算、保險理賠等服務的網絡化和自助化，不僅方便了農村居民的就醫(yī)和社保管理，也提升了服務的效率和便利性。此外，數字普惠金融為農村居民提供了更多元的金融服務，通過數字化方式，農村居民可以更靈活地進行投資理財、支付消費等操作，增強了其財務管理能力，從而使生活更加富裕。

4 基于鄉(xiāng)村振興的數字普惠金融發(fā)展對策

4.1 完善農村數字普惠金融基礎設施

加快建設農村地區(qū)的數字普惠金融基礎設施，是實現鄉(xiāng)村振興和數字化發(fā)展的關鍵舉措。政府應加大對農村地區(qū)寬帶網絡和通信基礎設施的投資力度，改善農村互聯網和移動網絡的使用條件，鼓勵網絡運營商在農村地區(qū)加大移動通信基站建設力度，實現網絡全覆蓋。稅務部門可以為網絡運營商提供減稅降費等優(yōu)惠政策，鼓勵其投身農村地區(qū)的網絡建設，確保數字金融服務順暢可靠。金融機構要積極發(fā)展普惠金融業(yè)務，建立數字金融服務部門，為農村居民提供便捷的金融服務。同時，要加強數字普惠金融技術研發(fā)，創(chuàng)新推出適合農村居民的簡單易用、風險可控的金融產品，以滿足其信貸和理財需求。此外，應鼓勵電商平臺在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別地區(qū)建立服務平臺，支持農村產品鏈的數字化銷售，促進農村產業(yè)數字化發(fā)展，為農村居民提供更多的經濟發(fā)展機會，同時，為數字普惠金融的推廣提供更廣闊的市場。最重要的是，政府應通過轉移支付等方式，促進數字基礎設施建設，與運營商、金融機構等各部門共同合作，按照城鄉(xiāng)融合發(fā)展的要求，加快數字化轉型，加速鄉(xiāng)村地區(qū)數字普惠金融基礎設施的完善，從而推動鄉(xiāng)村振興水平提升。

4.2 促進數字普惠金融區(qū)域協(xié)同發(fā)展

在推動數字普惠金融發(fā)展時，應根據不同地區(qū)的數字經濟發(fā)展水平和鄉(xiāng)村振興狀況，制定符合實際的專項政策。對于數字經濟相對成熟的地區(qū)，政府可側重于提供政策支持和創(chuàng)新環(huán)境，鼓勵市場主體發(fā)揮主導作用；對于數字經濟尚不成熟的地區(qū)，政府可以出臺更多針對性政策，幫助相關主體迅速發(fā)展數字普惠金融，以縮小區(qū)域差異，實現均衡發(fā)展。同時，各地區(qū)應加強信息共享、技術交流和人才培訓等方面的合作，充分利用已經取得成效的地區(qū)為其他地區(qū)提供經驗和指導。相關部門可設立專業(yè)人士互訪、交流學習機制，使不發(fā)達地區(qū)借鑒發(fā)達地區(qū)的實踐經驗，發(fā)揮數字普惠金融在地區(qū)間的輻射和帶動作用，促進共同進步[8]。此外，政府可以借助轉移支付等方式，將金融資源投入農村地區(qū)，助力其數字普惠金融的發(fā)展。同時，鼓勵數字普惠金融機構積極拓展業(yè)務，推動跨區(qū)域合作，加速區(qū)域間數字普惠金融服務的融合，實現資源的最優(yōu)配置。

4.3 創(chuàng)新金融產品，拓寬應用場景

為更好地應用數字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興，金融機構需要創(chuàng)新多元化的金融產品，并積極拓展應用場景，以保障農村經濟的快速發(fā)展。在支付領域，應推動農村居民使用數字支付工具，提升數字金融接受度。在投融資領域，金融機構可因地制宜設計信貸產品，滿足農戶融資需求。同時，應按適當性原則設計本土理財產品，降低投資門檻，關注低風險和普惠性，增強農村居民的理財意識。在保險領域，鼓勵保險企業(yè)創(chuàng)新險種，以風險分擔機制助推農村經濟健康發(fā)展。具體來說，建立綜合金融服務平臺，整合各類金融產品，提供便捷的一站式服務；關注農村不同群體的信貸需求，采用大數據等技術精準定制產品，提高金融服務的可獲得性；利用區(qū)塊鏈、云計算等技術，將農村生活、醫(yī)療、教育等與數字金融有機結合，提供便利化服務；鼓勵金融機構與農村電商合作，促進農村產品數字化銷售，助力農村產業(yè)發(fā)展。

4.4 普及金融知識，提升農民金融素養(yǎng)

金融機構應定期開展數字普惠金融知識宣傳活動，通過舉辦線下講座、發(fā)放宣傳資料、制作教育視頻等方式，將數字普惠金融的基本概念、操作流程以及風險防范等方面的知識傳達給農村居民，提高居民對數字金融的認知和理解水平。政府部門應加大農村教育投入，優(yōu)化農村教育資源配置，提高教育質量，鼓勵學校將金融課程納入教學計劃，從小培養(yǎng)農村居民的金融意識和素養(yǎng)。此外，政府可以設立獎助金，鼓勵優(yōu)秀教師前往農村學校教授金融知識。同時，村鎮(zhèn)基層組織可以派遣專職宣傳員，利用鄉(xiāng)村廣播、村干部等渠道向農村居民宣傳數字普惠金融知識，開展針對不同群體的培訓課程，幫助農戶和農村企業(yè)主更好地理解數字普惠金融的操作方法[9]。另外，可以根據不同群體的需求，提供差異化的金融知識講解。例如，針對農民和農業(yè)生產者，加強農村保險和農業(yè)信貸方面的培訓；針對農村小微企業(yè)和電商從業(yè)者，注重籌融資等方面的培訓，以滿足不同層次群體的金融知識需求。

4.5 加強金融風險監(jiān)管，完善農村征信體系

加強數字普惠金融的風險監(jiān)管和完善農村征信體系，能夠確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和保障農村居民的合法權益。在風險監(jiān)管方面，制定和完善相關法律法規(guī)，規(guī)范農村數字普惠金融的發(fā)展。金融監(jiān)管部門應建立有效的監(jiān)督執(zhí)法機制，確保金融機構遵循規(guī)定、合法經營；建立風險排查機制，加強對金融機構的資質審查，防止非法金融機構利用數字普惠金融進行詐騙等違法活動；建立數字普惠金融投訴平臺，為農民提供投訴和舉報渠道，保護其合法權益。同時，注重強化金融監(jiān)管部門的職責，加強風險評估和監(jiān)測。一方面，建立信息共享平臺，促進金融機構之間的數據交流，及時發(fā)現和應對潛在風險；另一方面，加強對數字普惠金融產品和服務的審查，確保其合規(guī)性和適用性，防范金融風險。在農村征信體系建設方面，要建立統(tǒng)一的數據采集標準和口徑，加快農村信用數據庫建設，實現信用信息的一體化收集、處理和共享。政府應推動相關部門互相協(xié)調，共享信用信息，減少信息不對稱問題；支持農村征信行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，為其提供政策支持和財政補貼，以促進征信體系在農村地區(qū)規(guī)范發(fā)展。此外，明確隱私信息保護的界限，確保農戶個人信息安全不受侵犯。

5 結語

在數字化時代背景下，數字普惠金融不僅是金融體系的創(chuàng)新，更是實現鄉(xiāng)村振興的新動能，其能夠連接城鄉(xiāng)，融合技術與金融，為農村帶來新的發(fā)展機遇。通過深入挖掘數字普惠金融的潛力和價值，我們可以更好地理解數字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的意義，為實現中華民族偉大復興的中國夢助力。