孫艷玲

金融行業(yè)具有數(shù)據(jù)量大、應(yīng)用場(chǎng)景維度多等特點(diǎn)，可以為人工智能的發(fā)展和應(yīng)用提供優(yōu)良的土壤。如何在金融服務(wù)、金融分析及金融監(jiān)管等具體的金融場(chǎng)景中充分發(fā)揮人工智能技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，提高金融活動(dòng)的效率，將是金融界的一項(xiàng)重要的研究?jī)?nèi)容，以期加快人工智能技術(shù)與金融領(lǐng)域的深度融合，從而帶動(dòng)整個(gè)金融領(lǐng)域的智能化創(chuàng)新發(fā)展。

隨著人工智能的迅猛發(fā)展，其應(yīng)用范圍和影響程度越來(lái)越大。金融行業(yè)擁有海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)又對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步有重要作用，人工智能技術(shù)在數(shù)據(jù)處理方面具有極大的優(yōu)勢(shì)，從而可以提高金融活動(dòng)的效率并為企業(yè)帶來(lái)巨額的利潤(rùn)。人工智能技術(shù)與金融深入融合發(fā)展是大勢(shì)所趨，勢(shì)必給金融市場(chǎng)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。這就需要對(duì)人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀及影響進(jìn)行深入分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)其應(yīng)用前景進(jìn)行前瞻性展望。

一、人工智能的界定

目前，在國(guó)際上人工智能并沒(méi)有被賦予一個(gè)公認(rèn)統(tǒng)一的概念，它的概念首次被提出是在1956年舉辦的達(dá)特茅斯會(huì)議上，科學(xué)家們?cè)跁?huì)議上共同探討了一系列機(jī)器智能模擬等方面的相關(guān)問(wèn)題。在此次會(huì)議上，人工智能被界定為“使機(jī)器的行為方式像人表現(xiàn)出來(lái)的智能行為一樣”。我國(guó)《人工智能辭典》中對(duì)人工智能的定義為“使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)模擬人類(lèi)的智能活動(dòng)，完成人用智能才能完成的任務(wù)”。

當(dāng)前人工智能技術(shù)迅速發(fā)展，其概念已不再局限于傳統(tǒng)的“對(duì)人的行為進(jìn)行模擬”的范疇，已經(jīng)拓展到“泛智能”。人工智能的應(yīng)用可以從四個(gè)維度去分析：第一，從個(gè)人角度而言，在大數(shù)據(jù)背景下，人們面對(duì)巨量的數(shù)據(jù)信息，接收和處理難度不斷加大，人工智能需要更好、并使用更具有創(chuàng)造性的方式解決更加復(fù)雜的問(wèn)題；第二，從企業(yè)角度而言，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，消費(fèi)者的需求和行為方式也不斷發(fā)生變化，加之企業(yè)在發(fā)展中也面臨著諸如應(yīng)用成本逐步上升等新問(wèn)題，這些不斷出現(xiàn)的新問(wèn)題都會(huì)制約企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，亟需人工智能幫助企業(yè)去解決；第三，對(duì)整個(gè)社會(huì)而言，人工智能技術(shù)的應(yīng)用有助于解決自然環(huán)境的治理、社會(huì)穩(wěn)定的維護(hù)等復(fù)雜的問(wèn)題；第四，從商業(yè)角度而言，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以提高商業(yè)運(yùn)營(yíng)效率，為了促進(jìn)整體的管理效率和市場(chǎng)效率，不斷利用人工智能技術(shù)進(jìn)行商業(yè)模式和管理模式的不斷創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、人工智能在金融領(lǐng)域中的作用

（一）為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)保障

隨著人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)試圖突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍，充分利用人工智能技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如智能投顧、智能風(fēng)險(xiǎn)、交易管理預(yù)測(cè)等。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利用人工智能的自主學(xué)習(xí)能力并引入相應(yīng)的算法模型使傳統(tǒng)的投資顧問(wèn)創(chuàng)新發(fā)展，推出了智能投顧業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)相比，能夠進(jìn)行主動(dòng)投資和量化投資，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。金融機(jī)構(gòu)充分利用人工智能技術(shù)數(shù)據(jù)處理的優(yōu)勢(shì)，交易預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率更高，有效提升了基金股票的交易業(yè)績(jī)。金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用人工智能技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)防能力，有助于金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。人工智能技術(shù)也被廣泛應(yīng)用于其他金融領(lǐng)域中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新起到極大的促進(jìn)作用。

（二）為客戶(hù)提供更加便捷的金融服務(wù)

一般居民參與金融領(lǐng)域的方式主要是購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這個(gè)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用人工智能技術(shù)中的人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等人工智能技術(shù)為客戶(hù)提供智能金融服務(wù)，使客戶(hù)在資金流通和資產(chǎn)配置方面享受到了更加便捷的服務(wù)，大大提升了客戶(hù)的體驗(yàn)滿(mǎn)意度。這些功能提高了第三方支付平臺(tái)的效率，人工智能技術(shù)為這些功能的研發(fā)提供了技術(shù)支撐。這些功能的應(yīng)用給廣大居民提供了支付的便利性，可以真正實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。智能銀行是應(yīng)用人工智能技術(shù)的結(jié)果，從而實(shí)現(xiàn)不需要任何等待就可以在線上遠(yuǎn)程辦理、在線下通過(guò)智能柜臺(tái)辦理幾乎所有銀行業(yè)務(wù)。目前，很多銀行利用核心的智能交互技術(shù)推出的智能型服務(wù)機(jī)器人，為辦理銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)提供了各種便捷的金融服務(wù)，這同樣是應(yīng)用了人工智能技術(shù)的結(jié)果。

（三）為投資者防控金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)提供解決辦法

在金融市場(chǎng)的交易投資過(guò)程中，任何投資者都無(wú)法避免金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人在金融市場(chǎng)的交易投資過(guò)程中都會(huì)面臨金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)都遵循穩(wěn)健性原則，為降低因貸款者的欺詐行為而導(dǎo)致的損失，金融機(jī)構(gòu)往往制定非常嚴(yán)格的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，也正因制定的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)太高，很多企業(yè)和個(gè)人根本無(wú)法通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。利用人工智能技術(shù)就可以輕松解決這個(gè)難題，金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)前，通過(guò)對(duì)與貸款者相關(guān)的外部數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)貸款者的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估。這樣，既能解決一些面臨融資難問(wèn)題的中小企業(yè)和居民的資金需求，也能使金融機(jī)構(gòu)有效防范金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

二、人工智能在金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用現(xiàn)狀

人工智能技術(shù)可以提高數(shù)據(jù)處理和模型預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)度。國(guó)內(nèi)外一些大企業(yè)均為實(shí)現(xiàn)人工智能金融投入了大量的資源，并已經(jīng)取得了一定的成果。一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也大幅增加人工智能投資，推出智能服務(wù)機(jī)器人，為公眾提供各種保險(xiǎn)、銀行、證券業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，也提高了自身的防詐騙風(fēng)險(xiǎn)的能力和各種業(yè)務(wù)的審批效率。隨著數(shù)據(jù)爆發(fā)性的增長(zhǎng)及深入學(xué)習(xí)算法在視覺(jué)、語(yǔ)音識(shí)別等核心技術(shù)上的不斷突破，促進(jìn)了人工智能產(chǎn)業(yè)商業(yè)化的發(fā)展。通過(guò)人工智能的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)在智能投顧、金融智能風(fēng)控等方面的技術(shù)發(fā)展，與傳統(tǒng)的人工操作相比，人工智能技術(shù)嚴(yán)格執(zhí)行算法模型，操作更為精準(zhǔn)、高效、客觀；人工智能技術(shù)的應(yīng)用使金融機(jī)構(gòu)各環(huán)節(jié)的金融服務(wù)成本大幅度降低。

（一）金融服務(wù)方面的應(yīng)用

信息不對(duì)稱(chēng)、服務(wù)費(fèi)用高等一直是金融服務(wù)行業(yè)普遍存在而又難以解決的問(wèn)題，而這些問(wèn)題可以通過(guò)運(yùn)用人工智能技術(shù)得到有效緩解。我們?nèi)粘１容^常見(jiàn)和熟悉的是金融服務(wù)前端對(duì)人工智能技術(shù)的應(yīng)用，例如線上的智能客服及銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的智能服務(wù)型機(jī)器人。前者對(duì)人工智能的應(yīng)用方式主要是通過(guò)分析客戶(hù)在線上的瀏覽和購(gòu)買(mǎi)記錄等數(shù)據(jù)信息，在此基礎(chǔ)上提出客戶(hù)可能需要的問(wèn)題，并給出精準(zhǔn)的答案；后者則是通過(guò)利用語(yǔ)音識(shí)別及人像識(shí)別等技術(shù)與客戶(hù)進(jìn)行智能語(yǔ)音交流，并為其提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

（二）金融分析方面的應(yīng)用

計(jì)算機(jī)在傳統(tǒng)的金融分析中一般只起輔助的作用，通常是先選定某個(gè)或某幾個(gè)指標(biāo)作為目標(biāo)變量，再利用計(jì)算機(jī)和相關(guān)模型對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分布和統(tǒng)計(jì)結(jié)果進(jìn)行分析，得出對(duì)金融決策有用的結(jié)論。隨著人工智能的廣泛應(yīng)用和發(fā)展，讓機(jī)器進(jìn)行投資信息的獲取、數(shù)據(jù)整理、量化分析等工作，為金融分析師、基金經(jīng)理等投資分析人員的投資研究提供輔助性的幫助。人工智能技術(shù)也廣泛應(yīng)用于銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)，在獲取海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行分析并完成投資決策報(bào)告，以此作為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資組合管理的依據(jù)。人工智能通過(guò)利用高效的算法模型，提升跨金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)處理能力。提高了金融數(shù)據(jù)分析效率，也極大地縮短了處理問(wèn)題的時(shí)間。

（三）金融監(jiān)管方面的應(yīng)用

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為提高自身的監(jiān)管能力，能夠更精準(zhǔn)地識(shí)別并應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，積極運(yùn)用人工智能技術(shù)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在積極地研究和探索人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用。為使現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)則與快速發(fā)展的金融創(chuàng)新相適應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用人工智能技術(shù)提高金融監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，提高金融監(jiān)管能力。

四、人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)策

人工智能技術(shù)在金融市場(chǎng)中的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，意味著金融行業(yè)逐漸步入一個(gè)新的時(shí)代。與以往相比，金融市場(chǎng)資金融通的基礎(chǔ)性作用靈活性更強(qiáng)、速度更快、目標(biāo)也更加精準(zhǔn)，推動(dòng)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，金融價(jià)值鏈和金融生態(tài)也發(fā)生了重大變革。人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，提高了對(duì)數(shù)據(jù)的分析效率和精準(zhǔn)度，降低了分析成本，從而極大地提高了金融企業(yè)的利潤(rùn)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)深度運(yùn)用算法模型，不斷開(kāi)拓新業(yè)務(wù)的同時(shí)，也為人工智能技術(shù)提供了更加廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景。但人工智能也給金融行業(yè)的安全穩(wěn)定帶來(lái)了一定程度的挑戰(zhàn)。因此，金融企業(yè)也要足夠重視人工智能應(yīng)用可能帶來(lái)的沖擊和風(fēng)險(xiǎn)，提前開(kāi)展前瞻性的研究，把握好整體的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（一）完善智能投資顧問(wèn)，提升服務(wù)質(zhì)量

為提高服務(wù)客戶(hù)的質(zhì)量和效率，很多金融機(jī)構(gòu)都積極地運(yùn)用人工智能技術(shù)。金融機(jī)構(gòu)為了留住客戶(hù)、吸引客戶(hù)，就必須不斷提高更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為不斷滿(mǎn)足不同類(lèi)別客戶(hù)差異化的投資需求，金融機(jī)構(gòu)就需要積極利用人工智能技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步完善智能投資顧問(wèn)。客戶(hù)希望得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但更關(guān)心的還是自身的收益，金融機(jī)構(gòu)只有不斷完善智能投資顧問(wèn)，才能實(shí)現(xiàn)主動(dòng)地為客戶(hù)提供高效、便捷的服務(wù)，提出針對(duì)性的差別化投資建議，在提高客戶(hù)體驗(yàn)感、滿(mǎn)意度的同時(shí)，進(jìn)一步幫助客戶(hù)提高收益。

（二）加大人工智能技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)資源的運(yùn)用和處理研發(fā)力度

人工智能技術(shù)可以對(duì)金融領(lǐng)域中大量的非結(jié)構(gòu)化服務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、處理和分析，提升了金融市場(chǎng)的效率。人工智能技術(shù)利用云計(jì)算平臺(tái)對(duì)金融交易中產(chǎn)生的龐大的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和過(guò)濾，并經(jīng)過(guò)智能化端口將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為其應(yīng)用的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源。但目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、運(yùn)用并分析數(shù)據(jù)的能力并不能使人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域中充分發(fā)揮其應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)處理能力。

（三）完善人工智能技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管制度

為保證金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，金融監(jiān)管部門(mén)可以積極引入人工智能技術(shù)，進(jìn)一步完善和優(yōu)化監(jiān)管制度及金融管理的相關(guān)法律法規(guī)。人工智能技術(shù)加快應(yīng)用于金融領(lǐng)域，也必將給金融行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊和風(fēng)險(xiǎn)，只有完善和健全金融監(jiān)管制度，才能不斷地推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展。

（作者單位：武昌工學(xué)院）