丁安娜, 李澤彪

(浙江理工大學 科技與藝術學院,浙江 紹興 312000)

一、引言

中共十九屆六中全會指出,中國特色社會主義新時代是全國各族人民團結奮斗、不斷創(chuàng)造美好生活、逐步實現(xiàn)全體人民共同富裕的時代[4]。商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分,必須堅守中國共產(chǎn)黨實現(xiàn)共同富裕的發(fā)展理念,從經(jīng)營導向、管理模式等方面進行改革探索,深化普惠金融、發(fā)展共富金融,助推共同富裕實現(xiàn)。在以往相關研究基礎上,以瑞豐銀行為研究對象,對其在踐行普惠金融到探索共富金融過程中業(yè)務創(chuàng)新轉(zhuǎn)型縱向發(fā)展歷程的梳理和分析,探討商業(yè)銀行助力共同富裕的創(chuàng)新發(fā)展路徑。

二、文獻綜述

(一)共同富裕理念相關研究

實現(xiàn)共同富裕是馬克思主義的基本目標之一,也是解決現(xiàn)階段人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾的重要途徑。有學者認為,共同富裕從理論層面來說是從歷史發(fā)展規(guī)律得出的科學結論,是科學社會主義關于社會主義社會的發(fā)展目標,從實踐層面來說是社會主義實踐的具體道路,是提高社會主義國家民族凝聚力、鞏固社會主義制度的必然選擇[5]。張峰(2022)認為,共同富裕內(nèi)涵隨著經(jīng)濟社會發(fā)展而不斷發(fā)展變化。在社會發(fā)展水平較低的時候,共同富裕主要是指經(jīng)濟收入方面的普遍充足和寬裕;在物質(zhì)需求得到滿足后,共同富裕還包含精神需求的富足,同樣還包含民主、法治、公平、正義、安全等方面的美好生活需要[6]。新時代共同富裕涵蓋了包括物質(zhì)文明、精神文明、生態(tài)文明等內(nèi)容在內(nèi)的富足。共同富裕意味著全體人民整體生活水平的提高,絕對不能搞整齊劃一的平均主義,“劫富濟貧”不是中國特色社會主義共同富裕的內(nèi)核[7]。劉旭雯(2022)認為,推進共同富裕取得更為明顯的實質(zhì)性進展,重點在于如何解決“后富”的問題,不等同于同步富裕,要在全體、全面、全域、全程這四個方面全過程開展實施[8]。

(二)共同富裕與商業(yè)銀行研究

實現(xiàn)共同富裕離不開金融的支持。陸岷峰和周軍煜(2021)認為,人民利益是中國特色金融思想的出發(fā)點和落腳點[9]。何德旭和王學凱(2022)認為,金融可在“做大蛋糕”“做好蛋糕”“分好蛋糕”等方面積極作為[10]。在“做大蛋糕”方面,金融在未來最終需要回歸服務實體經(jīng)濟的本源,要提高城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的平衡性,強化行業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)性;在“做好蛋糕”方面,金融要通過在資本市場上多層次的支持,以資本保障引領科技創(chuàng)新,以綠色金融推動生態(tài)化綠色發(fā)展,以強化監(jiān)管防范風險發(fā)生;在“分好蛋糕”方面,金融需要助力擴大中等收入群體規(guī)模,通過監(jiān)管打擊非法收入,同時推進公共服務均等化的實現(xiàn)。

前人研究認為,“共富金融”是秉承以人民為中心的服務宗旨,以助推高質(zhì)量發(fā)展、打牢共同富裕根基為基礎,以推動做大財富總量和解決地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距、收入差距為主攻方向,以深化金融供給側(cè)結構性改革為主線,通過不斷深化完善金融系統(tǒng)和市場、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務,進一步提升富裕群體、壯大中等收入群體、扶持低收入群體,最終實現(xiàn)共同富裕的金融運轉(zhuǎn)體系[11]。商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分,是金融助力共同富裕的主力軍,是共富金融體系的中堅力量。商業(yè)銀行可以運用信貸杠桿調(diào)節(jié)社會財富的流向和流量,運用理財、儲蓄等工具增加個人財富,運用銀行功能調(diào)整財富配置結構,發(fā)展普惠金融,共同扶持弱勢群體實現(xiàn)財富增長[12]。也就是說,商業(yè)銀行首先得將共同富裕融入經(jīng)營理念作為管理層制定經(jīng)營決策的出發(fā)點,通過不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新推動中低階層財富積累,同時要持續(xù)優(yōu)化信貸等金融資產(chǎn)結構,促進區(qū)域、行業(yè)間的財富協(xié)調(diào)增長。此外,商業(yè)銀行還要積極承擔社會責任,開展協(xié)同合作,普及金融知識,營造共富環(huán)境。夏梁省和聶艷明(2022)以臺州市為例研究發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行通過小微金融服務業(yè)務模式創(chuàng)新形成具有地方特色的普惠金融體系、政府主導搭建普惠金融架構以有效提升小微企業(yè)融資獲得率等方式,探索助推共同富裕的發(fā)展實踐[13]。

三、研究設計

選用單案例進行縱向研究。單案例研究傾向于構建理論框架,適合回答“怎么樣”和“為什么”類型的問題,同時有利于深入挖掘問題和現(xiàn)象;縱向案例設計有利于從變化發(fā)展的角度審視組織轉(zhuǎn)變的動態(tài)過程,有利于揭示案例銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑。

基于研究契合性及調(diào)研便利性等因素考慮,選擇瑞豐銀行作為研究對象。首先,瑞豐銀行自2005年改制為農(nóng)村合作銀行至今,一直將改善人民金融生活為使命所在,并將構建具有自身特色的普惠金融模式及惠及普通農(nóng)戶和居民作為其發(fā)展基礎,其發(fā)展歷程具有典型代表性。其二,瑞豐銀行在長期經(jīng)營實踐中始終致力于建設以人為核心的全方位普惠金融,進而探索形成了一鄉(xiāng)一城一市“三大模式”,連續(xù)三屆獲得全國農(nóng)商銀行“標桿銀行”稱號。自中共中央、國務院發(fā)布《關于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設共同富裕示范區(qū)的意見》以來,瑞豐銀行扛起區(qū)域金融擔當,積極開展業(yè)務轉(zhuǎn)型升級,發(fā)展共富金融,助力鄉(xiāng)村振興。最后,筆者對瑞豐銀行的追蹤調(diào)研從2013年開始,10年間積累了豐富的一手資料,確保了數(shù)據(jù)的真實性與可獲得性。

主要通過文獻資料、現(xiàn)場調(diào)研、深度訪談等方式收集數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)內(nèi)容包含年度報告、管理層訪談、理論文章及新聞報道等?；谌菧y量及互證的原則,采取多種數(shù)據(jù)收集方式,某種程度而言有效避免了共同方法偏差的產(chǎn)生。

1.“屬性層-結果層”產(chǎn)生7種正向影響關系。影響程度由大到小分別是服務價值對于功能性結果(0.86)、功能價值對于心理性結果(0.76)、服務價值對于心理結果(0.66)、功能價值對于功能性結果(0.65)、功能價值對于社會性結果(0.63)、服務設施價值對于社會性結果(0.57)、建筑與環(huán)境對于功能性結果(0.41)。

四、案例簡介

瑞豐銀行前身為紹興縣信用聯(lián)社,2011年初成功改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行,是浙江省首批改制成立的農(nóng)商行。2021年6月25日,瑞豐銀行成功登陸上交所主板,成為浙江省首家上市農(nóng)商銀行。

瑞豐銀行以“瑞行百年、豐澤萬家”為使命,以“服務社會、發(fā)展經(jīng)濟”為己任,扎根經(jīng)濟沃土,服務三農(nóng)小微,始終堅守定位,全力支持地方經(jīng)濟發(fā)展。從2009年實施零售銀行轉(zhuǎn)型以來,瑞豐銀行通過業(yè)務全流程改造和實施金融普惠“三大工程”夯實經(jīng)營基礎,秉持把銀行自身發(fā)展好、區(qū)域經(jīng)濟服務好、社會責任履行好的“三好理念”,探索形成一鄉(xiāng)一城一市“三大模式”,普惠金融服務成效得到極大提升,連續(xù)三屆獲得全國農(nóng)商銀行“標桿銀行”稱號。瑞豐銀行堅持創(chuàng)新發(fā)展,融入社區(qū)治理,深化“最多跑一次”改革,探索形成“銀政聯(lián)盟1+N”模式,在網(wǎng)點內(nèi)引入“政務+金融”一攬子服務,并獲得2020年度浙江省改革創(chuàng)新優(yōu)秀實踐案例。作為柯橋區(qū)鄉(xiāng)村振興主辦銀行,瑞豐銀行長期堅持助村、助困、助學,積極履行社會責任,十次獲得柯橋區(qū)行風評議第一名。自浙江省建設共同富裕示范區(qū)以來,瑞豐銀行積極擔當共富建設,參與鄉(xiāng)村振興行動,探索具有瑞豐特色的從“輸血”到“造血”的金融助農(nóng)之路與共富機制,逐步形成以“兩員一顧問”“共富聯(lián)盟”“三助慈善”為一體的共富體系。

五、瑞豐銀行共同富裕理念嬗變歷程

遵循縱向案例研究的質(zhì)性分析思路,從普惠金融視角對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的關鍵事件進行劃分。在共同富裕理論指引下,瑞豐銀行嬗變歷程主要可分為金融普惠、鄉(xiāng)村振興、共同富裕為理念導向的三個階段(見表1)。

表1 瑞豐銀行共同富裕理念嬗變發(fā)展歷程

(一)金融普惠導向下的零售銀行轉(zhuǎn)型階段(2009—2014)

瑞豐銀行的創(chuàng)新發(fā)展階段首先經(jīng)歷了金融普惠導向下打造區(qū)域首選零售銀行階段。商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展、零售轉(zhuǎn)型、金融普惠成為這一時期的關鍵構想。瑞豐銀行圍繞以“公司業(yè)務為主向零售、公司業(yè)務并重轉(zhuǎn)型”的發(fā)展要求,實施理念、機制、產(chǎn)品、服務、渠道、人才、品牌、文化等七大方面全流程改造。在金融普惠理念引領下,瑞豐銀行專門設立零售銀行部負責銀行各項個人綜合金融業(yè)務和服務,將業(yè)務發(fā)展重心從“大客戶營銷”轉(zhuǎn)變升級為“零售銀行”,著手將業(yè)務方向轉(zhuǎn)向“做小做散、支農(nóng)支小”的普惠金融模式。2011年瑞豐銀行成立第一家異地支行,嘗試探索跨區(qū)域經(jīng)營以全面踐行“精品+規(guī)?！钡膽?zhàn)略路徑;2013年引入德國IPC公司小微企業(yè)貸款技術成立微貸事業(yè)部,通過業(yè)務創(chuàng)新切實解決小微企業(yè)貸款難問題。伴隨著“小微+零售”的“大零售”業(yè)務理念逐漸成熟,瑞豐銀行將成為“區(qū)域首選零售銀行”作為行動目標,構建開展金融普惠“三大工程”,即村村建“銀行”“陽光化”信貸及“以人為本”創(chuàng)新。以改善金融生活為競爭策略,瑞豐銀行通過服務流程再造、三大工程建設提升并改善傳統(tǒng)金融服務,更好助力地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

(二)鄉(xiāng)村振興導向下的普惠模式培育階段(2015—2019)

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的不斷推進,瑞豐銀行的創(chuàng)新發(fā)展進入了鄉(xiāng)村振興導向下打造全國一流農(nóng)村商業(yè)銀行階段。鄉(xiāng)村振興、特色普惠培育、共同富裕理念探索成為這一時期的關鍵構念。彼時的瑞豐銀行正因激烈的市場競爭及收緊的市場監(jiān)管面臨瓶頸。以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進為契機,瑞豐銀行在經(jīng)營過程中尋求多元盈利結構轉(zhuǎn)換,以鄉(xiāng)村振興為主攻點,在前期金融普惠業(yè)務的基礎上逐步培育完善具有自身特色的普惠金融模式。瑞豐銀行金融普惠戰(zhàn)略框架升級為新“三大工程”,即“普惠模式”“融資暢通”“銀政聯(lián)盟”。瑞豐銀行通過探索構建“一鄉(xiāng)一城一市”模式,創(chuàng)新性地實行“普惠金融顧問制”及融入式社區(qū)金融服務;通過探索實施“百園工程”,實現(xiàn)微貸技術本土化創(chuàng)新,化解小微企業(yè)融資難題;通過構建并優(yōu)化“銀政聯(lián)盟1+N”業(yè)務體系,獲取政府及社會資源優(yōu)勢。在此過程中,瑞豐銀行逐步構建共享價值增益的社會責任體系,共同富裕理念探索的雛形顯現(xiàn)。

(三)共同富裕導向下的公眾銀行轉(zhuǎn)型階段(2020—至今)

隨著特色普惠體系培育完善,瑞豐銀行進入共同富裕導向下公眾銀行打造新階段。政策機遇、融入社會治理、共富金融創(chuàng)新成為這一時期關鍵。以打造公眾銀行為目標,以“姓農(nóng)、姓小、姓土”為核心定位,瑞豐銀行走差異化、特色化競爭之路,打造百姓首選的公眾銀行。瑞豐銀行通過深耕農(nóng)村金融、深化城市普惠、助力特色產(chǎn)業(yè)深入推進普惠“三大模式”,確保夯實金融服務基礎;創(chuàng)新實施無還本續(xù)貸、百園工程、微貸工廠“三項機制”,確保金融服務精準有效;深化“銀政聯(lián)盟1+N”模式,網(wǎng)點內(nèi)引入“政務+金融”服務,網(wǎng)點外融入村社治理,創(chuàng)新“銀政聯(lián)盟”確保金融服務快速便捷;踐行助困、助村、助學“三助品牌”,確保金融服務情感溫度。此外,瑞豐銀行積極融入社會治理,踐行社會責任,通過全方位融入社會發(fā)展發(fā)揮自身在地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展領域的重要作用。

2021年,浙江省被確定為高質(zhì)量發(fā)展共同富裕示范區(qū)。瑞豐銀行搶抓政策機遇,將共同富裕理念融入創(chuàng)新發(fā)展當中,主動提出共享金融增益以開拓創(chuàng)新發(fā)展新篇章。瑞豐銀行以金融共富為目標,建成“共富基地”“共富聯(lián)盟”,創(chuàng)設“共富基金”,推廣“共富貸”,培育“共富聯(lián)合體”,以期當好金融服務共同富裕的探路者和領路人。2022年,瑞豐銀行創(chuàng)新開展助農(nóng)直播,積極打造共富直播間,主動助力三農(nóng)共富建設與發(fā)展,當年僅村民通過共富直播室參與直播的銷售額就達250余萬元,在促進做大金融助農(nóng)產(chǎn)業(yè)蛋糕的基礎上將共同富裕政策執(zhí)行落在實處。

(四)農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變創(chuàng)新發(fā)展全景分析

縱觀普惠金融業(yè)務發(fā)展的十余年,將瑞豐銀行共同富裕理念嬗變發(fā)展三個階段聯(lián)結起來,勾畫了其在共同富裕理念嬗變過程中創(chuàng)新發(fā)展路徑演變的全過程圖景(見圖1),發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行在共同富裕理念探索道路上具有以下特征:

圖1 瑞豐銀行共同富裕理念嬗變創(chuàng)新發(fā)展全景圖

1.農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變是一個被動參與到主動融入的動態(tài)演變過程。在第一階段和第二階段,瑞豐銀行的業(yè)務創(chuàng)新圍繞普惠金融持續(xù)開展。在第一階段,銀行經(jīng)營管理層對共同富裕的探索是模糊不清的,只是單純響應國家普惠金融戰(zhàn)略號召,被動參與以改善金融生活為目的的業(yè)務發(fā)展,從中尋求利潤增長。在第二階段,外部政策機遇(鄉(xiāng)村振興)帶來業(yè)務深挖的新方向,在原有普惠金融業(yè)務模式基礎上將重心往鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移,這也是共同富裕實現(xiàn)的主戰(zhàn)場和難點所在。在這一階段,瑞豐銀行經(jīng)營管理者對共同富裕理念的探索和實踐逐漸清晰,逐漸由被動參與轉(zhuǎn)向主動融入,打造獨具自身特色的普惠金融模式助力鄉(xiāng)村振興,這也體現(xiàn)出共同富裕理念探索的縮影。隨著浙江省被確定為共同富裕示范區(qū),瑞豐銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展伴隨著金融供給側(cè)結構性改革而持續(xù)深化。此時,新的外部政策所帶來的發(fā)展機遇及政策紅利逐步顯現(xiàn),金融適配共同富裕示范區(qū)建設已然成為業(yè)務突破口,因此,如何通過共享金融增益獲取競爭優(yōu)勢成為管理層所需思考的問題,這也使得經(jīng)營決策中共同富裕理念方向清晰明確,普惠金融開始向共富金融轉(zhuǎn)型升級。瑞豐銀行深刻意識到在業(yè)務創(chuàng)新方面要變被動響應為主動出擊,積極通過完善自身金融產(chǎn)品和服務運作體系,在做大自身“蛋糕”的同時主動服務轄區(qū)內(nèi)企業(yè)和人民,助力共同富裕建設。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變是一個由表層滲透到內(nèi)里的過程。在普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的早期階段,伴隨著經(jīng)營模式的零售轉(zhuǎn)型,瑞豐銀行對共同富裕理念的探索處于萌發(fā)階段。零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型發(fā)展使更多的客戶群體能享受到金融服務,改變了以往傳統(tǒng)的金融生活。此時共同富裕理念在業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展中還停留在表面階段,處于前期萌發(fā)階段。隨著政策市場環(huán)境的變化及普惠業(yè)務模式的升級,第二階段的助力鄉(xiāng)村振興成功推動了瑞豐銀行特色普惠模式的培育和發(fā)展,同時也使瑞豐銀行共享價值增益的理念開始覺醒和顯現(xiàn)。在該階段,普惠金融業(yè)務模式持續(xù)深入發(fā)展,共同富裕理念逐漸在業(yè)務模式中探索實踐(銀政聯(lián)盟、普惠模式等),逐漸把單純追求利潤最大化的傳統(tǒng)經(jīng)營理念逐漸轉(zhuǎn)換成合作共贏。在第三階段,共同富裕正式成為經(jīng)濟發(fā)展的主方向,瑞豐銀行也逐漸將共同富裕理念融入滲透普惠業(yè)務體系當中,在普惠金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展過程中積極融入社會治理,共富金融成為其創(chuàng)新發(fā)展的主線和靈魂,成為普惠金融業(yè)務模式升華發(fā)展的新驅(qū)動力?？梢?商業(yè)銀行對共同富裕理念的探索是由表向里滲透演變的過程,是隨著商業(yè)銀行自身業(yè)務發(fā)展需求而不斷演進的。

推論1:普惠金融到共富金融是農(nóng)村商業(yè)銀行探索共同富裕理念過程中由被動參與到主動融入、由表層滲透到內(nèi)里的演變過程。

3.普惠金融到共富金融是傳統(tǒng)金融理念轉(zhuǎn)變?yōu)樾聲r代中國特色金融理念與時俱進的實踐過程。普惠金融源自歐美國家的金融理念,2005年由聯(lián)合國提出,旨通過發(fā)展小額信貸和微型金融,消除貧困[11]。共富金融是與中國建設實現(xiàn)共同富裕發(fā)展實際相結合的馬克思主義政治經(jīng)濟學新概念,是順應中國時代發(fā)展需求、體現(xiàn)以人民為中心發(fā)展思想的具有中國特色的金融理念創(chuàng)新。在第一階段和第二階段前期,瑞豐銀行的創(chuàng)新發(fā)展仍停留在傳統(tǒng)的普惠金融階段,即為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展及政策環(huán)境的不斷變化,商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展過程中逐漸改變過去單一提供金融服務獲取利潤的傳統(tǒng)理念,逐漸意識到區(qū)域經(jīng)濟及客戶群體的發(fā)展對自身存在重要影響,要與政府、企業(yè)等相輔相成、互利共贏。在第三階段,隨著共同富裕政策的提出和示范區(qū)落地的觸動,瑞豐銀行將共同富裕理念融入自身發(fā)展,提出“共富金融”理念,將自身金融服務融入社會治理,擔當共富助力,以此推進自身普惠業(yè)務模式整合升級,在通過合作解決共同富裕實現(xiàn)過程中存在的社會服務問題(銀政聯(lián)盟1+N、“三大模式”、共富金融產(chǎn)品、共富助農(nóng)直播等)、創(chuàng)造社會價值共享金融增益的同時,尋求經(jīng)營服務和業(yè)務產(chǎn)品新的突破口和增長點,以此提升自身硬實力和軟實力,實現(xiàn)自身在共同富裕建設道路上的社會價值。

推論2:農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展為共同富裕理念的探索融入提供了必要的前提,共同富裕政策是從普惠金融轉(zhuǎn)向共富金融的觸發(fā)器,從普惠金融到共富金融是商業(yè)銀行探索共同富裕理念過程中從傳統(tǒng)金融理念轉(zhuǎn)變?yōu)樾聲r代中國金融理念與時俱進的過程。

4.普惠金融到共富金融是農(nóng)村商業(yè)銀行與外界經(jīng)濟社會互動交換的動態(tài)持續(xù)性過程。對于共同富裕理念的探索不是一蹴而就的,是伴隨著外界經(jīng)濟社會變化發(fā)展而不斷演進與完善的,它的實現(xiàn)在依靠商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型升級的同時也需要其自身與政府、社會、個人等各階層主體互動、交換、整合。一方面,商業(yè)銀行對共同富裕理念的探索是高層管理者順應時代發(fā)展作出的價值判斷及相應的經(jīng)營決策,是對外部市場環(huán)境變化的積極響應;另一方面,共同富裕理念在業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展中的不斷探索也可以被認為是與有關聯(lián)的各行動主體多方面互動的結果。通過前兩個階段的發(fā)展,瑞豐銀行奠定了較好的客戶基礎,樹立了良好的品牌形象,為其將共同富裕理念融入自身創(chuàng)新發(fā)展實踐共富金融夯實了基礎。在第三階段,根據(jù)國家及地方政府為實現(xiàn)共同富裕的政策傾向性,觸發(fā)商業(yè)銀行將業(yè)務的發(fā)展進一步融入社會治理,使自身發(fā)展與地方經(jīng)濟、百姓生活更加緊密聯(lián)合,在成就自身的同時反哺社會、互利共贏?？梢?商業(yè)銀行對共同富裕理念的探索是一個持續(xù)動態(tài)過程,共富金融業(yè)務模式的發(fā)展是隨著自身業(yè)務發(fā)展而逐漸滲透的過程。創(chuàng)新探索共富金融不僅是銀行管理層從自身經(jīng)營發(fā)展出發(fā)的戰(zhàn)略需求,更是新時代順應經(jīng)濟社會發(fā)展的重要舉措,是在經(jīng)營管理過程中與社會各利益相關主體不斷進行多方面互動的結果。

六、農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變的影響研究

商業(yè)銀行是經(jīng)濟社會發(fā)展中特殊的企業(yè)形式,兼具“經(jīng)濟人”和“社會人”雙重屬性。綜合考慮商業(yè)銀行特點,將從業(yè)務模式和價值主張兩個維度來研究分析共同富裕理念嬗變前后農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變化(見表2)。

在業(yè)務模式方面,共同富裕理念的融入有效拉近了農(nóng)村商業(yè)銀行與各利益相關群體的距離,能更好地為實現(xiàn)共同富裕目標而形成更具凝聚力的“利益共同體”。相較于普惠金融,共富金融是一個服務對象最為廣泛、服務領域最為包容的金融概念。在共同富裕理念融入前,瑞豐銀行主要通過開展銀政聯(lián)盟1+N、普惠化社區(qū)銀行及“百園工程”等模式謀求新發(fā)展。在共同富裕理念融入后,瑞豐銀行通過與政府部門、村社街道等聯(lián)動合作形式,通過融入社會治理等方式共建共富服務體系,通過自身金融供給側(cè)結構性改革創(chuàng)新共富金融產(chǎn)品線,將以往普惠金融經(jīng)營模式升級為共富金融模式。在這一階段,瑞豐銀行不再像以往那樣在傳統(tǒng)媒體上高價投入廣告宣傳來獲取市場認可,而是通過自身人員、網(wǎng)點、業(yè)務品種等各項優(yōu)勢的整合,將自身經(jīng)營業(yè)務與社區(qū)實力相結合、與公益慈善相結合,通過自媒體的金融理財知識服務宣傳,將自身利益與社會各基層勾連起來,樹立轄區(qū)內(nèi)良好的品牌形象,以此贏得更多客戶的同時提升客戶認可度和黏著度[14-16],從而使得經(jīng)營創(chuàng)新能更好地開展、經(jīng)營理念能更好地實現(xiàn)、經(jīng)營利潤能更好地增加,形成可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展的良性循環(huán)。共同富裕理念的融入也大大開拓了創(chuàng)新發(fā)展思路,使其始終與國家和地方的各項政策保持方向上的一致,使其與各利益相關群體的聯(lián)系更為緊密,業(yè)務模式也從單向供給輸出變?yōu)殡p向互動,能更好、更及時地了解市場需求,為未來可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展構建更為穩(wěn)定的環(huán)境機制。

在價值主張方面,共同富裕理念的融入能更好將商業(yè)銀行價值實現(xiàn)與社會價值實現(xiàn)有機結合,為商業(yè)銀行開拓可持續(xù)的發(fā)展空間。與人民共享金融增益是共富金融實現(xiàn)的主要表現(xiàn)形式之一,也是新時代商業(yè)銀行發(fā)展的主要競爭策略。商業(yè)銀行通過積極主動尋找融入社會治理、融入共富發(fā)展的切入口,在解決社會共富問題的同時發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務機遇,在共享發(fā)展中實現(xiàn)自身經(jīng)濟價值與社會價值相統(tǒng)一,是一種以人民、社會為中心開展金融增益共享的創(chuàng)新實踐,是商業(yè)銀行“經(jīng)濟人”與“社會人”價值屬性主動實現(xiàn)融合的充分表現(xiàn)。在共同富裕理念融入前,瑞豐銀行主要是在普惠金融理念指導下為客戶提供傳統(tǒng)普惠金融及自身特色普惠金融服務業(yè)務,但從本質(zhì)上而言缺乏主動性。也就是說,在共同富裕理念融入前,商業(yè)銀行的市場定位及經(jīng)營戰(zhàn)略依然是通過簡單擴張市場,零售銀行轉(zhuǎn)型及普惠金融模式僅僅是其被動響應政策而提供的金融服務實踐方式。在共同富裕理念融入后,以共富金融為代表的引領性、差異化金融服務成為發(fā)展的靈魂,通過融入社會治理與客戶群體進行日常經(jīng)營性互動以更好了解客戶需求,提供精準服務,提升客戶滿意度和黏著度。更為重要的是,在積極響應浙江省關于建設共同富裕示范區(qū)的政策導向及價值主張上[17],瑞豐銀行將共同富裕理念融入自身,代表著將自身置于共富金融角色,將自身創(chuàng)新方向和地方政府發(fā)展政策相適配,將自身以人民為中心的共富金融實踐訊號向利益相關群體傳遞,在擔當政府政策宣傳員的同時做好金融服務推廣者,主動為轄區(qū)內(nèi)客戶提供全方位的金融服務,使自身經(jīng)濟價值的實現(xiàn)與社會價值的實現(xiàn)緊密融合,構建更為穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展合作框架和基礎。

推論3:農(nóng)村商業(yè)銀行基于共同富裕理念探索的創(chuàng)新發(fā)展,提高了其經(jīng)營發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性,是實現(xiàn)普惠金融到共富金融成功轉(zhuǎn)型的前提。

七、結論與討論

瑞豐銀行作為全國農(nóng)商銀行“標桿銀行”,是共同富裕理念探索的先行者,是共富金融創(chuàng)新發(fā)展的實踐者。從普惠金融視角出發(fā)對瑞豐銀行進行縱向案例研究,探索發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變歷程,歸納總結了相關創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗,主要研究結論及實踐啟示如下:

結論一:農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變能推動農(nóng)村普惠金融下沉,以提升低收入群體金融服務覆蓋面,實現(xiàn)共富金融。農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變不僅來源內(nèi)生驅(qū)動,同時也是外部各利益群體共同影響作用的結果。共同富裕建設的短板在農(nóng)村,而農(nóng)村低收入群體在某種程度上是金融服務排斥的重點對象。隨著商業(yè)銀行共同富裕理念的不斷發(fā)展,瑞豐銀行通過融入社會治理、構建共富服務體系、豐富完善共富金融產(chǎn)品線將經(jīng)營重心下沉農(nóng)村一線,將自身發(fā)展與人民群眾、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展緊密相連,較以往而言業(yè)務覆蓋更為全面、金融服務更具包容、業(yè)務創(chuàng)新更為主動。瑞豐銀行通過深化“兩員一顧問”機制將金融服務下沉鄉(xiāng)村一線,通過創(chuàng)建共富基地、專列共富信貸資金等多種舉措助推金融支持共富,更好構建強村共富聯(lián)合體、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)致富帶頭人、“共富聯(lián)盟”三大平臺,推進共同富裕建設。從以往改善金融生活為手段的普惠金融到特色金融創(chuàng)新的特色普惠體系,再到共享金融增益的共富金融體系構建,瑞豐銀行積極創(chuàng)新構建轉(zhuǎn)型金融體系,以助力共同富裕建設實踐為目標,發(fā)展共富金融,推出共富貸幫助農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效;設立共富基金落實助村、助困、助學責任擔當,真正做到“瑞豐心中有百姓,百姓心中有瑞豐”。

結論二:農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變能推動構建順應時代發(fā)展的金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展體系,有效促進城鄉(xiāng)金融配置均衡化發(fā)展。瑞豐銀行在共同富裕理念的探索發(fā)展下,金融產(chǎn)品體系更為全面、靈活。瑞豐銀行通過農(nóng)房抵押貸、農(nóng)宅貸等產(chǎn)品,突破以往信貸評審瓶頸,盤活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn);通過鄉(xiāng)村振興強村貸、有機更新貸、林權抵押貸等信貸產(chǎn)品,全力支持村集體經(jīng)濟發(fā)展;通過開發(fā)豐收信農(nóng)貸、共富貸等線上信用產(chǎn)品,切實保障農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求。實現(xiàn)共同富裕是中國共產(chǎn)黨初心使命的體現(xiàn),也是中國共產(chǎn)黨以人民為中心發(fā)展思想的體現(xiàn)[18]。共同富裕的探索融入有利于農(nóng)村商業(yè)銀行與各利益相關群體形成更廣泛的利益共同體,通過有效促進城鄉(xiāng)金融資源均衡化發(fā)展,形成更為可持續(xù)、更為穩(wěn)健的發(fā)展模式。作為經(jīng)濟人,農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中若過于追求經(jīng)濟屬性導致因資本趨利性而忽略社會公共價值擔當,會造成經(jīng)營管理的“短視”。推進經(jīng)營理念順應時代發(fā)展向共同富裕嬗變,瑞豐銀行選擇以共享金融增益為競爭策略,并通過產(chǎn)品和服務創(chuàng)新在城鄉(xiāng)金融服務配置上逐步實現(xiàn)均衡化發(fā)展,最終成為公眾銀行。瑞豐銀行在發(fā)展過程中不僅為中小企業(yè)提供綜合金融支持,更是為鄉(xiāng)村振興、共同富裕提供充分的金融保障,并從傳統(tǒng)的普惠金融逐步演進為共享金融增益、共創(chuàng)社會價值的新時代共富金融模式。

啟示一:從自身實際出發(fā),商業(yè)銀行應加強與外界各利益相關群體的互動,積極踐行共同富裕理念。資本具有趨利性,商業(yè)銀行作為經(jīng)濟人同樣具有追求利潤最大化的天性。新時期,商業(yè)銀行的市場競爭力不僅僅體現(xiàn)在其提供的金融產(chǎn)品、金融服務和金融收益,還更多體現(xiàn)在社會資源、社會能力等軟實力競爭方面。商業(yè)銀行、政府、社會的發(fā)展理念的互動溝通能給各方帶來新靈感,商業(yè)銀行在探索共同富裕理念的同時將自身經(jīng)營發(fā)展融入社會治理,與政府、企業(yè)等利益相關群體一起創(chuàng)造并獲得共同價值增益。這種模式突破了以往普惠金融以銀行為主導的單邊模式,強調(diào)了商業(yè)銀行、政府、社會三者共通共融的重要性,加強了各利益相關群體的聯(lián)系紐帶,提升并彰顯了商業(yè)銀行的社會擔當。實現(xiàn)共同富裕是解決我國當前社會主要矛盾的重要途徑,商業(yè)銀行用共創(chuàng)、共建、共享金融增益的模式為自身帶來發(fā)展的同時,也為社會帶來效益。當然,商業(yè)銀行不能為了實踐共同富裕而脫離企業(yè)自身實際而盲目創(chuàng)新,要選擇合適切入口尋求自身與社會的有機結合,不然適得其反,容易導致自身經(jīng)營管理混亂。

啟示二:要用辯證發(fā)展的眼光看商業(yè)銀行創(chuàng)新面臨的市場挑戰(zhàn),適時將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為競爭機遇。政策的出臺對商業(yè)銀行的發(fā)展具有監(jiān)督性和引導性,為商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來機遇。新政策的出臺往往對商業(yè)銀行以往的業(yè)務發(fā)展具有一定的沖擊,這將使管理者走出先前經(jīng)營管理的思維定式,引發(fā)經(jīng)營管理視角的轉(zhuǎn)換與拓寬,從而使其在創(chuàng)新決策過程中從客戶等微觀層面到社會、國家等微宏觀層面出發(fā)去更深層次思考,在政策方針中尋找機遇尋求原有經(jīng)營困局的突破,從而使自身發(fā)展符合社會需要,符合時代潮流。在發(fā)展過程中,當瑞豐銀行遇到傳統(tǒng)業(yè)務增長乏力、新興業(yè)務監(jiān)管沖擊的艱難局面時,通過創(chuàng)新自身特色普惠金融體系并轉(zhuǎn)型升級發(fā)展共富金融,與政府等社會群體廣泛開展協(xié)作以突破困境和瓶頸,煥發(fā)新的生機。共同富裕理念探索融入創(chuàng)新形成共富金融業(yè)務發(fā)展模式也為新時代商業(yè)銀行金融業(yè)務及服務發(fā)展升級提供了新的借鑒模板。