劉云

摘 要：信托公司是以信任委托為基礎(chǔ)、以貨幣資金和實(shí)物財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理為形式，融資和融物相結(jié)合的多邊信用行為的公司。在智能化時(shí)代，信息技術(shù)繁榮發(fā)展，社會(huì)在一定的程度上發(fā)生了深刻變革，各行各業(yè)都在升級(jí)轉(zhuǎn)型。在這樣的時(shí)代背景下，信托公司也應(yīng)該借助信息技術(shù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以此來(lái)提高盡職調(diào)查工作的質(zhì)量和效率，推動(dòng)信托公司實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。為促進(jìn)信托公司的穩(wěn)定發(fā)展，本文通過(guò)文獻(xiàn)法和經(jīng)驗(yàn)法，對(duì)智能時(shí)代信托公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了深入研究，首先概述了信托公司的數(shù)學(xué)化轉(zhuǎn)型，然后分析了智能時(shí)代信托公司進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性，最后結(jié)合實(shí)際從資產(chǎn)、服務(wù)、文化以及組織體系上進(jìn)行了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的詳細(xì)分析，以期為相關(guān)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：智能時(shí)代；信托公司；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當(dāng)今時(shí)代，科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了繁榮發(fā)展。在這樣的時(shí)代背景下，科技進(jìn)步推進(jìn)了信托公司和金融科技的融合。科技能夠賦能信托公司，促使信托公司實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。信托公司進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有至關(guān)重要的意義，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)拓展信托服務(wù)的路徑、降低服務(wù)成本，同時(shí)還可以提高信托服務(wù)的質(zhì)量以及相關(guān)工作人員的工作效率。因此信托公司應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，需要根據(jù)時(shí)代發(fā)展進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使信托公司的資產(chǎn)、服務(wù)、文化和組織體系都能夠呈現(xiàn)出數(shù)字化特征，促進(jìn)信托公司實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一、智能時(shí)代信托公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述

信托即信任托付，指的是相關(guān)的委托人基于信托公司的信任，將自己的合法財(cái)產(chǎn)委托給信托公司，讓信托公司對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理和處理。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)信托公司的實(shí)質(zhì)就是收取委托人一定的報(bào)酬，幫助委托人進(jìn)行理財(cái)。信托的種類有很多，包括資金信托、公益信托以及營(yíng)業(yè)信托等等多種形式。信托主要有以下四個(gè)特征：一是以信任作為基礎(chǔ)，這就需要信托公司能夠有良好的信譽(yù)。二是以自愿為前提，信托關(guān)系的產(chǎn)生是委托人自愿將自己的合法財(cái)產(chǎn)委托給信托公司。三是財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性，當(dāng)信托關(guān)系成立時(shí)，此時(shí)信托財(cái)產(chǎn)將不屬于任何一方，具有獨(dú)立運(yùn)作的屬性。四是最大利益性，對(duì)于信托公司而言，應(yīng)該在保證合法的情況下，從利益最大化的角度進(jìn)行思考，進(jìn)行信托事務(wù)的管理。

在智能化時(shí)代，信托公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。想要有效的實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵在于信托科技的進(jìn)步。FSF對(duì)金融科技進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，指出了其主要是利用技術(shù)手段推動(dòng)自身的創(chuàng)新，進(jìn)而產(chǎn)生能夠影響到金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)形式以及產(chǎn)品等?；诖耍磐泄疽部梢岳每茖W(xué)技術(shù)賦能信托服務(wù)和產(chǎn)品等，推動(dòng)信托行業(yè)的創(chuàng)新，提高相關(guān)工作人員的盡調(diào)能力。對(duì)金融科技和信托科技進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)二者存在一定的共性。主要體現(xiàn)在后者是前者的子概念。信托公司應(yīng)該利用數(shù)字化技術(shù)完善信托服務(wù)，提高對(duì)委托人的盡職管理效果，促進(jìn)信托公司的繁榮發(fā)展。

二、智能時(shí)代信托公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

智能時(shí)代信托公司進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型十分必要，可以促進(jìn)信托公司實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。首先，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于公司組織系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的健全，能夠促進(jìn)工作人員綜合管理能力的提升。在數(shù)字技術(shù)的支持下，信托公司組織系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)線上線下的融通，拓展其管理渠道，并且實(shí)現(xiàn)對(duì)委托人信息的全面分析。同時(shí)還可以做到資源的共享，能夠全面的對(duì)委托人展開(kāi)服務(wù)。其次，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠充分滿足委托人的要求，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的提升。將數(shù)字技術(shù)融入到信托工作中，可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程盡調(diào)、面簽等工作，在很大的程度上節(jié)約時(shí)間。使得信托公司能夠以線上線下兩種形式為委托人服務(wù)，可以滿足不同委托人的需要，拉近信托公司和委托人的距離。最后，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于金融供應(yīng)鏈的構(gòu)建。在傳統(tǒng)的信托服務(wù)模式中，信托公司會(huì)受到非核心邊界的局限。而利用數(shù)字技術(shù)開(kāi)展信托服務(wù)，能夠通過(guò)線上線下的融合，實(shí)現(xiàn)對(duì)信托服務(wù)中所有環(huán)節(jié)的高效管理和規(guī)劃，構(gòu)建起金融供應(yīng)鏈，這給信托公司提供了新的發(fā)展機(jī)遇。

三、智能時(shí)代信托公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析

（一）信托公司的資產(chǎn)轉(zhuǎn)型分析

根據(jù)《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)在2021年超過(guò)了45萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了16.2%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)GDP占比接近40%。由此可以看出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。從信托公司目前的發(fā)展上來(lái)看，其投行和私募業(yè)務(wù)應(yīng)滲透到了實(shí)體行業(yè)的各個(gè)角落。在以往的信托投融資業(yè)務(wù)中，在進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，信托公司需要對(duì)對(duì)方的信用進(jìn)行分析，同時(shí)針對(duì)有形的資產(chǎn)采取相應(yīng)的增信方法。但是在智能時(shí)代，“場(chǎng)景”應(yīng)運(yùn)而生，其成為了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的新平臺(tái)，這使得信用評(píng)估的方式在很大程度上發(fā)生了改變。在這樣的情況下，有關(guān)交易對(duì)手的資產(chǎn)信用評(píng)估，在獲取和評(píng)估其數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)該將其放到特定的場(chǎng)景中進(jìn)行，從而實(shí)現(xiàn)高效考量。

對(duì)于數(shù)字化產(chǎn)業(yè)而言，其業(yè)務(wù)主要集中在相關(guān)數(shù)據(jù)信息的獲取、分析以及預(yù)測(cè)上，從而構(gòu)建出完整的產(chǎn)業(yè)鏈條?；诖?，信托公司為數(shù)字化產(chǎn)業(yè)提供的服務(wù)時(shí)，首先應(yīng)該注重對(duì)相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價(jià)和權(quán)屬進(jìn)行評(píng)判。然后才是對(duì)該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、營(yíng)利等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估。在此背景下，信托公司在進(jìn)行資產(chǎn)定價(jià)有了更高的要求。當(dāng)今時(shí)代大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了繁榮發(fā)展，深入到了各個(gè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)中。關(guān)于這類產(chǎn)業(yè)，信托公司的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯也會(huì)和傳統(tǒng)企業(yè)有明顯的差異。對(duì)于數(shù)字資產(chǎn)的定價(jià)，主要取決于兩個(gè)方面。一是數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的可行性，二是數(shù)據(jù)確權(quán)。信托公司應(yīng)該根據(jù)相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)權(quán)屬，進(jìn)行市場(chǎng)、法律以及技術(shù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)分析，然后做出科學(xué)評(píng)估?；诖耍磐泄緫?yīng)該注重自身管理水平的提高，不斷提升公司的專業(yè)性。

對(duì)于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化而言，指的是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以數(shù)字技術(shù)為依托，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新。在數(shù)字技術(shù)融入傳統(tǒng)企業(yè)的背景下，金融服務(wù)也應(yīng)該做出相應(yīng)的改變。以場(chǎng)景金融為例，從場(chǎng)景金融的角度上來(lái)看，主要有兩種形式。一種是消費(fèi)金融。在智能時(shí)代，消費(fèi)的需求已經(jīng)發(fā)生了改變，從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品導(dǎo)向逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻舻捏w驗(yàn)為核心。讓客戶可以感受到消費(fèi)的情景，可以以定制化的方式滿足消費(fèi)者的需求。在消費(fèi)金融中，金融服務(wù)也應(yīng)該以場(chǎng)景中消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)為核心進(jìn)行研究，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。從近些年的消費(fèi)金融的發(fā)展來(lái)看，信托公司在此方面的發(fā)展具有顯著的效果。這主要得益于信息技術(shù)能力的提升，信托公司能夠運(yùn)用相應(yīng)的科學(xué)技術(shù)深入了解底層消費(fèi)的金融資產(chǎn)，進(jìn)而有效把控，實(shí)現(xiàn)貸后管理和風(fēng)控控制。二是供應(yīng)鏈金融。數(shù)字技術(shù)的繁榮發(fā)展，讓核心企業(yè)和非核心企業(yè)不再存在明確的邊界。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來(lái)的數(shù)據(jù)資源的共享，在很大程度上解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題。也就是說(shuō)，在供應(yīng)鏈的節(jié)點(diǎn)上，任何企業(yè)都能夠得到個(gè)性化的金融服務(wù)。在這樣的背景下，金融數(shù)字化服務(wù)得到了進(jìn)一步發(fā)展。以中航信托為例，其和特米醫(yī)療進(jìn)行了合作。特米醫(yī)療是一家進(jìn)行供應(yīng)鏈管理的公司，進(jìn)行相關(guān)軟件的研發(fā)，涉及服務(wù)與大健康、醫(yī)療等行業(yè)。中航信托與其進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，將金融服務(wù)融入到了醫(yī)療場(chǎng)景中。

（二）信托公司的服務(wù)轉(zhuǎn)型分析

在智能時(shí)代，數(shù)字化的發(fā)展一定程度上影響了新經(jīng)濟(jì)。通過(guò)進(jìn)行新舊經(jīng)濟(jì)的分析能夠發(fā)現(xiàn)。二者存在很大的不同，前者以交易為核心，以個(gè)人為重心。后者以生產(chǎn)為核心，以企業(yè)為重心。對(duì)于舊經(jīng)濟(jì)而言，其更加關(guān)注生產(chǎn)，這使得企業(yè)的賬戶成為了金融服務(wù)的對(duì)象。而對(duì)于新經(jīng)濟(jì)而言，其關(guān)注的是交易，使得個(gè)人賬戶實(shí)現(xiàn)了迅速發(fā)展，目前已經(jīng)變得和企業(yè)賬戶同等重要，也就是說(shuō)金融服務(wù)應(yīng)該給個(gè)人賬戶一席之地?；诖嗽谥悄芑瘯r(shí)代，信托公司應(yīng)該從個(gè)人賬戶入手，利用數(shù)字技術(shù)為其進(jìn)行高效管理，通過(guò)這種方式來(lái)獲取委托者的信任，不斷提高相關(guān)受益人的收益。因此，信托公司在服務(wù)方面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該在家庭金融方面下功夫。主要針對(duì)高凈值客戶進(jìn)行服務(wù)，結(jié)合客戶的實(shí)際情況，構(gòu)建雙重維度的綜合賬戶。其中一種賬戶為健康賬戶，另一種賬戶為財(cái)富賬戶。根據(jù)客戶的需要，為他們提供多樣化的金融服務(wù)，促進(jìn)其財(cái)產(chǎn)增值，加強(qiáng)客戶對(duì)信托公司的信賴。智能時(shí)代是新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，可以利用數(shù)字化技術(shù)獲取客戶數(shù)據(jù)，然后將其變?yōu)樾枨螅瑫r(shí)將信托公司的產(chǎn)品變?yōu)榉?wù)。因此，在數(shù)字技術(shù)之下，信托公司應(yīng)該結(jié)合客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行賬戶設(shè)計(jì)，為其家族與家庭提供全周期的個(gè)性化服務(wù)。

當(dāng)然，信托公司也要服務(wù)于產(chǎn)業(yè)金融，通過(guò)分析相關(guān)企業(yè)從創(chuàng)業(yè)到守業(yè)的全發(fā)展周期，進(jìn)行企業(yè)賬戶的設(shè)計(jì)，利用金融手段促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。例如，信托公司可以為相關(guān)企業(yè)提供債權(quán)融資，管理相關(guān)企業(yè)的現(xiàn)金流，促使企業(yè)的治理水平得到提升以及資本結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。幫助企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)基金的分析與資源的整合，推進(jìn)信托公司與相關(guān)企業(yè)的深度合作。當(dāng)今時(shí)代國(guó)家重視環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，因此信托公司應(yīng)該在綠色信托上加以重視。例如，信托公司可以為以城市生活垃圾焚燒發(fā)電為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)服務(wù)，不僅可以幫助相關(guān)企業(yè)管理資金，讓其穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)還可以推進(jìn)環(huán)保發(fā)展。這就需要信托公司能夠根據(jù)時(shí)代的發(fā)展以及相關(guān)企業(yè)實(shí)際情況，建立綠色信托標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)綠色資產(chǎn)的數(shù)字化。

（三）信托公司的文化轉(zhuǎn)型分析

智能時(shí)代信托公司進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要信托公司能夠具備自我革新的能力，從而推進(jìn)自身實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)于信托公司而言，他們屬于信托關(guān)系中的受托人。在數(shù)字化社會(huì)，只有進(jìn)行轉(zhuǎn)型才能夠提高自己作為受托人的服務(wù)能力，不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，信托公司應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自己的業(yè)務(wù)具有一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必須能夠適應(yīng)不斷變化的環(huán)境。信托公司只有順應(yīng)時(shí)代，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。也就是說(shuō)信托公司想要有效的進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須能夠達(dá)成戰(zhàn)略共識(shí)，具備現(xiàn)代化的發(fā)展觀念。從公司的戰(zhàn)略角度上來(lái)看，轉(zhuǎn)型是信托公司整個(gè)公司層面的事情，需要從上到下的進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)，讓公司內(nèi)部能夠達(dá)成共識(shí)，構(gòu)建出信托公司的數(shù)字轉(zhuǎn)型文化。從公司的觀念角度來(lái)看，想要提升管理能力，信托公司應(yīng)該主動(dòng)轉(zhuǎn)變理念，而不是被時(shí)代推著走。因此，信托公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變認(rèn)知，要能夠認(rèn)識(shí)到數(shù)字技術(shù)對(duì)公司發(fā)展的作用，能夠推進(jìn)公司的變革。從信托公司的發(fā)展角度上看，信托公司應(yīng)該構(gòu)建服務(wù)共生理念，為客戶進(jìn)行服務(wù)，與客戶建立合作伙伴關(guān)系，促進(jìn)自身和合作企業(yè)的健康發(fā)展。

（四）信托公司的組織體系轉(zhuǎn)型分析

信托公司的組織系統(tǒng)應(yīng)該健全，不僅要有完善的內(nèi)部機(jī)制，同時(shí)也要有完整的外部環(huán)境。信托公司進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，應(yīng)該從系統(tǒng)、融通等角度進(jìn)行思考，讓信托公司能夠真正實(shí)現(xiàn)管理的數(shù)字化。這主要涉及到以下三個(gè)方面：一是線上和線下的融通，促進(jìn)客戶體驗(yàn)的提高。將以往的線下業(yè)務(wù)，合理的轉(zhuǎn)化為線上業(yè)務(wù)，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理、委托人管理等方面的內(nèi)容。比如，通過(guò)線上的方式進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)的收集，推進(jìn)數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)，然后有針對(duì)性的開(kāi)展線下服務(wù)。同時(shí)在經(jīng)營(yíng)管理上，也應(yīng)該發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的作用，實(shí)現(xiàn)盡調(diào)工作、風(fēng)控工作的智能化，讓數(shù)據(jù)信息為智能管理提供支持。二是管理和業(yè)務(wù)的融通，突破管理邊界的限制，實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)管理。讓信托公司的各個(gè)部門(mén)能夠聯(lián)動(dòng)起來(lái)，形成合力，共同為該公司的發(fā)展努力，以此來(lái)推進(jìn)信托公司的數(shù)字轉(zhuǎn)型。三是外部和內(nèi)部的融通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。數(shù)字化時(shí)代，很多信息都實(shí)現(xiàn)了共享。因此信托公司不應(yīng)該建立數(shù)據(jù)孤島，應(yīng)該打破內(nèi)外部數(shù)據(jù)壁壘，利用數(shù)字技術(shù)讓數(shù)據(jù)信息能夠高效流通，讓其在不斷的共享中產(chǎn)生價(jià)值，設(shè)計(jì)出以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于信托公司而言，應(yīng)該重視多元發(fā)展。信托公司本就具有多元發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，這是由于信托公司的跨領(lǐng)域、行業(yè)的性質(zhì)決定的。也就是說(shuō)數(shù)據(jù)的融通能夠在很大程度上為信托公司提供發(fā)展機(jī)遇，具有較強(qiáng)的可靠性和可行性。在數(shù)據(jù)共享和融通的時(shí)代背景下，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化和資產(chǎn)數(shù)據(jù)化實(shí)現(xiàn)了高效互動(dòng)。信托公司可以通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)科學(xué)利用，促進(jìn)資源的整合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的整合。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)今時(shí)代數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展，進(jìn)入到了智能時(shí)代。信托公司在此時(shí)代中必須進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展，為委托人提供個(gè)性化服務(wù)，讓其信賴信托公司。本文分為三個(gè)部分對(duì)信托公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了研究。第一部分對(duì)新時(shí)期的信托公司數(shù)學(xué)化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了深入分析。第二部分從組織體系的健全、客戶需求的滿足以及金融供應(yīng)鏈的構(gòu)建分析了轉(zhuǎn)型必要性。第三部分提出信托公司可以從資產(chǎn)、服務(wù)、文化以及組織體系上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，具有良好效果。

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