張 越 通遼奈曼農(nóng)村合作銀行

國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中，提出了加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的發(fā)展要求。現(xiàn)代化農(nóng)發(fā)展中，有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，但也離不開金融支持。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，提升現(xiàn)代化水平，成為農(nóng)村建設(shè)的重要任務(wù)。農(nóng)村金融涉及到合作性、商業(yè)性、政策性金融，因此金融改革屬于持續(xù)推進(jìn)過程，既要優(yōu)化金融生態(tài)體系，滿足鄉(xiāng)村振興需求，還要服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。建立和完善金融激勵(lì)機(jī)制，綜合使用多種金融工具，有助于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為了提升農(nóng)村金融發(fā)展質(zhì)量，必須深入分析農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，明確金融發(fā)展問題，持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)體系，服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

一、農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的困境

(一)農(nóng)村金融規(guī)模小，不能滿足資金需求

當(dāng)前，我國(guó)面向農(nóng)村提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、民間金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社占比最大，其次為郵儲(chǔ)銀行。建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占比小，很難在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中起到的作用。涉農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，并且呈分散分布狀態(tài)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社為重要組成。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中，農(nóng)村信用社的規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。然而相比大型金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的規(guī)模小，科技水平低，缺乏人才資源、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)農(nóng)村金融缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)村地區(qū)提供傳統(tǒng)信貸服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不完善。當(dāng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)的不確定因素。為了積極防控風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興時(shí)，表現(xiàn)的積極性、創(chuàng)新性不足，還是以存貸款業(yè)務(wù)為主，很難服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。部分地區(qū)設(shè)置新的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，包括政銀保、政銀貸等方式，用于激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展多種金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)提供資金扶持。政府部門也盡量減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壓力，通過財(cái)政方式提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。當(dāng)不良貸款率升高，則金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例降低，有效規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。然而政府財(cái)政、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力有限，金融機(jī)構(gòu)也擔(dān)心自身發(fā)展，所以參與積極性不足。此外，部分金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)相互勾結(jié)，從而騙取政府補(bǔ)償金，影響農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，增加政府的財(cái)政壓力，進(jìn)一步加大農(nóng)村金融的監(jiān)管難度。

(三)金融產(chǎn)品同質(zhì)化，網(wǎng)點(diǎn)渠道少

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)落后，金融機(jī)制、專業(yè)人才都比較缺乏，且農(nóng)村金融管理方式、經(jīng)營(yíng)理念落后，嚴(yán)重影響創(chuàng)新能力，導(dǎo)致產(chǎn)品與服務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，比如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略目標(biāo)、客戶市場(chǎng)、金融服務(wù)種類同質(zhì)化。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社為主導(dǎo)角色，但是卻沒有發(fā)揮出自己的優(yōu)勢(shì)，一味選擇龍頭企業(yè)、精英農(nóng)戶。在產(chǎn)品選擇上，也不注重產(chǎn)品的精細(xì)分工與創(chuàng)新，致使產(chǎn)品種類單一。不同金融機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，未形成合作整體，導(dǎo)致金融服務(wù)、產(chǎn)品缺位，影響農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村居民分散居住，營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)也分散分布，導(dǎo)致渠道單一，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)合作不緊密，無法實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。

(四)農(nóng)村金融體系不完善

在長(zhǎng)期發(fā)展中，農(nóng)村金融體系積累經(jīng)驗(yàn)，并且形成多金融協(xié)同發(fā)展體系。然而由于金融起步晚，特別是農(nóng)村金融體系，缺乏必要的法律保障。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍多集中在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，缺乏基礎(chǔ)設(shè)施，且生活質(zhì)量低下，很難吸引專業(yè)的金融人才?，F(xiàn)有技術(shù)人員的能力低下，不能開發(fā)新系統(tǒng)。農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模小，技術(shù)、資金、設(shè)備的投入有限，多使用低效率的設(shè)備，嚴(yán)重影響工作效率。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合作的制約影響明顯。農(nóng)村傳統(tǒng)的金融體系，很難滿足鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的要求，需要進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融體系。

二、農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的要點(diǎn)

(一)服務(wù)鄉(xiāng)村振興核心領(lǐng)域

第一，鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，要持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)量。在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，產(chǎn)業(yè)振興是物質(zhì)保障，只有實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興，才可以提升技術(shù)、人才、資金要素的聚集效果，將城市資源逐漸轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村，促進(jìn)農(nóng)村更好更快地發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村金融要傾向核心產(chǎn)業(yè)，特別是具備經(jīng)濟(jì)輻射帶動(dòng)性、市場(chǎng)發(fā)展空間大的產(chǎn)業(yè)，如電子商務(wù)倉儲(chǔ)物流業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等，為其制定針對(duì)性戰(zhàn)略機(jī)制、服務(wù)計(jì)劃，提升金融服務(wù)的針對(duì)性。

第二，投入到基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域。在近幾年發(fā)展中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不健全，不滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需求，嚴(yán)重制約了農(nóng)村生活質(zhì)量、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，提供資金扶持的現(xiàn)實(shí)意義顯著。農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)，聯(lián)合基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求，為純公益、準(zhǔn)公益、私公益的基礎(chǔ)設(shè)施提供高質(zhì)量服務(wù)。針對(duì)純公益設(shè)施，具備生態(tài)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益，正外部性特點(diǎn)明顯，基于政府財(cái)政投入，持續(xù)加強(qiáng)金融補(bǔ)給效果。準(zhǔn)公益設(shè)施，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)設(shè)施，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)設(shè)施、營(yíng)銷設(shè)施等，按照政府部門的主導(dǎo)，加大社會(huì)資本的投資量。私公益設(shè)施，為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的私有財(cái)產(chǎn)，具備較高的商業(yè)投資價(jià)值。

(二)服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域

重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展中，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的要求高。鄉(xiāng)村振興屬于系統(tǒng)化工程，對(duì)于資金的需求量高，農(nóng)村金融很難提供高質(zhì)量服務(wù)，所以只能關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域，最大限度提升服務(wù)水平。

第一，鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣，則是在政策引導(dǎo)下形成的特色領(lǐng)域，是產(chǎn)業(yè)融合樣本區(qū)。

第二，鄉(xiāng)村振興中，產(chǎn)業(yè)旅游、休閑農(nóng)業(yè)屬于重點(diǎn)領(lǐng)域，能夠促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)制定高質(zhì)量服務(wù)方案，參考重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)、資金需求，持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)量。

第三，農(nóng)村金融的高質(zhì)量服務(wù)，要為農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)融合提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加大資金扶持力度，穩(wěn)步執(zhí)行各項(xiàng)工作。

(三)服務(wù)鄉(xiāng)村振興主體領(lǐng)域

鄉(xiāng)村振興中，主體領(lǐng)域?yàn)樾滦椭黧w，是擁有專業(yè)知識(shí)、了解經(jīng)營(yíng)管理模式，能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，增加群眾經(jīng)濟(jì)收入的主體。我國(guó)的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建設(shè)家庭農(nóng)場(chǎng)主體、農(nóng)民合作社主體，帶動(dòng)效應(yīng)、輻射效應(yīng)非常大，且資金需求度高。此種情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為鄉(xiāng)村振興的主體，可以提供高質(zhì)量服務(wù)，擴(kuò)大重點(diǎn)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，保證業(yè)務(wù)范圍的穩(wěn)定性。同時(shí)可以增加利潤(rùn)，提升市場(chǎng)效益、經(jīng)濟(jì)效益。部分鄉(xiāng)村領(lǐng)域中，家庭農(nóng)場(chǎng)主體、農(nóng)民合作社主體的資金需求高，要獲得金融結(jié)構(gòu)的扶持。該類主體的初期建設(shè)、資金回報(bào)時(shí)間長(zhǎng)，所以面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，金融機(jī)構(gòu)要限制服務(wù)內(nèi)容，并且要獲得政府部門的財(cái)政支持。

三、農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑

我國(guó)深入推進(jìn)共同富裕方針，農(nóng)村金融基于特色社會(huì)主義為指導(dǎo)，立足于金融服務(wù)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)要求，圍繞供給側(cè)改革、鄉(xiāng)村振興部署，聯(lián)合政策支持、市場(chǎng)化發(fā)展，按照農(nóng)村政府的差異，實(shí)行特色化創(chuàng)新，建立完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系，保證競(jìng)爭(zhēng)適度，大力創(chuàng)新。以風(fēng)險(xiǎn)防控為底線，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，以滿足群眾金融需求，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

第一，實(shí)行市場(chǎng)化改革，建立特色農(nóng)村金融生態(tài)，從而體現(xiàn)出適度競(jìng)爭(zhēng)、多層次的特點(diǎn)。立足于開放要求，持續(xù)提升金融業(yè)的對(duì)外開放度，落實(shí)平等原則，為金融主體提供公開、透明的市場(chǎng)環(huán)境。加強(qiáng)獨(dú)立法人的地位，完善治理機(jī)制，建設(shè)現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)行公平準(zhǔn)入、分類監(jiān)管、市場(chǎng)化退出的監(jiān)管模式。深入調(diào)研和總結(jié)農(nóng)村金融實(shí)踐，基于共同富裕目標(biāo)面，放開市場(chǎng)限制條件。在制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入條件時(shí)，參考多個(gè)地域的特征，積極引入民間資本、社會(huì)資本，從而完善法人機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融的空白。

第二，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供金融支持。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，提升產(chǎn)權(quán)抵押貸款的數(shù)量、質(zhì)量，從而創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資。創(chuàng)新工作中，形成全方位資產(chǎn)抵押融資模式，推出匹配農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)周期的短期貸款、中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村”金融模式，推進(jìn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，并且增設(shè)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，創(chuàng)新涉農(nóng)機(jī)構(gòu)、綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)，規(guī)范電商平臺(tái)的金融服務(wù)。

第三，完善扶持政策，轉(zhuǎn)變實(shí)施方式，從而加強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展動(dòng)力。政府部門要為信貸業(yè)務(wù)提供政策指導(dǎo)，注重政策實(shí)施方式的改進(jìn)，利用涉農(nóng)補(bǔ)貼、財(cái)稅優(yōu)惠方式，不斷加大涉農(nóng)信貸支持度。按照地區(qū)差異、金融風(fēng)險(xiǎn)類型，完善金融考核指標(biāo)，結(jié)合財(cái)政政策、貨幣政策，落實(shí)正向激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)評(píng)估涉農(nóng)信貸政策，增加信貸政策的執(zhí)行力度。

第四，完善金融監(jiān)管體系，實(shí)行動(dòng)態(tài)化管理?？茖W(xué)防范、處理金融風(fēng)險(xiǎn)，提升監(jiān)管效率與質(zhì)量。農(nóng)村金融要注重法制化建設(shè)，以法律方式明確中央、政府的監(jiān)管職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)處理職責(zé)。建設(shè)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，保證監(jiān)管職責(zé)劃分的合理，縮減監(jiān)管空白。完善監(jiān)管政策，根據(jù)農(nóng)村金融的發(fā)展特色，探索適宜的監(jiān)管方式，保證農(nóng)村金融監(jiān)管的專業(yè)性，持續(xù)提升監(jiān)管效率。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，協(xié)調(diào)監(jiān)管思路，保證農(nóng)村金融發(fā)展深度與廣度的前提下，積極防范消極創(chuàng)新問題。

第五，基于數(shù)字化方式，創(chuàng)新金融理念、模式與制度。通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，提高農(nóng)村金融供給度。通過數(shù)字技術(shù)，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)效果。建設(shè)農(nóng)村信用體系、支付體系。優(yōu)化整合地方資源，建設(shè)企業(yè)、個(gè)人的金融信息數(shù)據(jù)庫，從而降低融資成本。針對(duì)普惠金融性，則要建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施，按照不同地區(qū)，投放智能金融設(shè)施，保證農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)布局的合理性，提升金融服務(wù)的便利性，延伸移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)。在建設(shè)數(shù)字普惠金融標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，積極宣傳數(shù)字普惠金融知識(shí)，提升消費(fèi)者的金融認(rèn)知度，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防御能力。

第六，地方政府要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，全面監(jiān)管屬地金融，落實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范責(zé)任、處置責(zé)任。聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)打造政銀模式，從根本上促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，發(fā)揮補(bǔ)貼資金的作用，通過績(jī)效考核、費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收減免方式，積極鼓勵(lì)社會(huì)資本、金融資本投入到鄉(xiāng)村振興中。政府基于鄉(xiāng)村振興、普惠金融，制定金融工作方案，科學(xué)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)與監(jiān)管部門建立合作機(jī)制，保證農(nóng)村金融的穩(wěn)定性，保護(hù)好農(nóng)民群體的權(quán)益，避免出現(xiàn)金融犯罪行為。

第七，完善綜合服務(wù)機(jī)制。建立和完善綜合服務(wù)機(jī)制，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。其一，金融機(jī)構(gòu)參考鄉(xiāng)村振興實(shí)況，優(yōu)化調(diào)整金融生態(tài)體系。聯(lián)合地區(qū)政治、經(jīng)濟(jì)、文化，制定現(xiàn)代金融服務(wù)模式。通過實(shí)驗(yàn)研究方式，優(yōu)化整合資源，建立綠色興農(nóng)、科技強(qiáng)農(nóng)、基建助農(nóng)等多項(xiàng)機(jī)制。同時(shí)完善農(nóng)村征信支付、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，打造金融誠(chéng)信框架。利用新媒體、廣播電視媒體，向群眾普及信用的價(jià)值，塑造誠(chéng)實(shí)的風(fēng)氣。其二，深度調(diào)研農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)結(jié)構(gòu)，掌支付結(jié)算需求。按照需求引導(dǎo)，創(chuàng)新金融服務(wù)、產(chǎn)品模式。改進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)、通信設(shè)施，降低網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，完善線上支付體系。其三，完善金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)機(jī)制，為消費(fèi)者提供投訴、維權(quán)渠道，嚴(yán)肅處理違法行為。當(dāng)發(fā)現(xiàn)非法集資行為，群眾可以快速投訴和舉報(bào)。其四，注重宣傳教育模式的創(chuàng)新，為群眾普及金融知識(shí)，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行、金融詐騙、征信知識(shí)等，使農(nóng)民形成正確的金融意識(shí)。

四、結(jié)語

綜上所述，在鄉(xiāng)村振興背景下，深入分析農(nóng)村金融服務(wù)問題、影響因素，致力于提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。同時(shí)要建立綜合服務(wù)機(jī)制，持續(xù)增強(qiáng)鄉(xiāng)村振興服務(wù)效果，從而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。