“現(xiàn)象級(jí)網(wǎng)紅險(xiǎn)”惠民保如何破解可持續(xù)難題
2024-01-02 13:01:29羅曼瑜
南都周刊 2023年11期
關(guān)鍵詞：惠民醫(yī)療保險(xiǎn)
羅曼瑜
11月15日，2024年度“廣州惠民?！闭缴暇€。作為廣州新老市民專(zhuān)屬的補(bǔ)充醫(yī)療保障，“廣州惠民?！睆?019年12月首次上線至今，累計(jì)參保人次已超190萬(wàn)，累計(jì)賠付6086筆。
作為一款具有普惠性質(zhì)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在經(jīng)歷三年多的高速發(fā)展后，惠民保目前已在全國(guó)鋪開(kāi)。有數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國(guó)累計(jì)上線408款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省、直轄市范圍內(nèi)共計(jì)150個(gè)城市，累計(jì)覆蓋2.8億人次，累計(jì)保費(fèi)收入約307億元。
在惠民保成為現(xiàn)象級(jí)網(wǎng)紅產(chǎn)品背后，如何可持續(xù)發(fā)展引人深思。有業(yè)內(nèi)人士指出，各地惠民保在大受市場(chǎng)認(rèn)可的同時(shí)，也出現(xiàn)了參保率不足、易引發(fā)逆選擇、續(xù)保率降低等一系列問(wèn)題?！?023年及以后，惠民保面臨的核心問(wèn)題不再是如何推廣更多地區(qū)，而是如何更好地可持續(xù)發(fā)展?！?h3>現(xiàn)象級(jí)網(wǎng)紅產(chǎn)品累計(jì)覆蓋2.8億人次
從2015年深圳試水重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，到此后南京、佛山、珠海等個(gè)別地區(qū)零零星星探索普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)，惠民保逐漸進(jìn)入大眾視野。
2020年，惠民保在全國(guó)范圍內(nèi)快速鋪開(kāi)。數(shù)據(jù)顯示，2020年全年共有23個(gè)省份82個(gè)地區(qū)179個(gè)地市推出惠民保項(xiàng)目，累計(jì)超過(guò)4000萬(wàn)人參保，保費(fèi)收入超過(guò)了50億元。2020年也因此被稱(chēng)為了“惠民保元年”。
2021年5月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，惠民保從而被正式定名為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
2022年，惠民保進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，從一、二線城市向三、四線城市拓展，多地惠民保也進(jìn)入了全面續(xù)保階段。據(jù)中再壽險(xiǎn)最新發(fā)布的報(bào)告，截至去年底，全國(guó)累計(jì)上線408款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省、直轄市范圍內(nèi)共計(jì)150個(gè)城市，累計(jì)覆蓋2.8億人次，累計(jì)保費(fèi)收入約307億元。
今年以來(lái)，惠民保覆蓋范圍繼續(xù)擴(kuò)張。就在10月8日，阿克蘇全民健康商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“惠民?！闭絾?dòng)，這也是新疆地區(qū)第一款惠民保項(xiàng)目。
可以看到，自2020年興起，近幾年惠民?？焖侔l(fā)展，成為網(wǎng)紅現(xiàn)象級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在國(guó)內(nèi)多地開(kāi)花，以星火燎原之勢(shì)覆蓋全國(guó)百余個(gè)城市?！巴⒌男枨?，政府和監(jiān)管的支持，加之行業(yè)龍頭企業(yè)以一定的責(zé)任擔(dān)當(dāng)和勇氣積極參與，共同促成了惠民保這種普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)這幾年出現(xiàn)較快增長(zhǎng)。”談到惠民?！俺鋈Α钡脑颍髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)與精算系教授、博士生導(dǎo)師陳滔認(rèn)為。
陳滔指出，雖然目前我國(guó)實(shí)行了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)和大病醫(yī)療互助補(bǔ)充保險(xiǎn)政策，但總體來(lái)說(shuō)，高額醫(yī)療費(fèi)用的保障仍然不夠充分。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋后，未來(lái)趨勢(shì)更多在于著力控制醫(yī)療服務(wù)成本、保證醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)上，保障程度和范圍上可能難再有明顯增加，那么接下來(lái)重點(diǎn)要解決的就是高額醫(yī)療費(fèi)用保障不夠充分的問(wèn)題。
“旺盛的需求，政府和監(jiān)管的支持，加之行業(yè)龍頭企業(yè)以一定的責(zé)任擔(dān)當(dāng)和勇氣積極參與，共同促成了惠民保這種普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)這幾年出現(xiàn)較快增長(zhǎng)?！?/blockquote>
惠民保高速發(fā)展背后可持續(xù)發(fā)展成難題
作為基本醫(yī)保的有效補(bǔ)充，惠民保以獨(dú)特的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)作模式，為降低不同年齡、不同階層的參保人群醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)開(kāi)辟了一條可行之路。但同時(shí)，作為現(xiàn)象級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保在發(fā)展過(guò)程中如何破解可持續(xù)難題仍是行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。
南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心也在今年發(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報(bào)告》中提出，各地惠民保在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中出現(xiàn)了參保率不足、易引發(fā)逆選擇、賠付率偏低或過(guò)高和參保人獲得感不足等一系列問(wèn)題。總的來(lái)看，盡管惠民保項(xiàng)目作為短期健康保險(xiǎn)其保險(xiǎn)期限均為一年，但在多期運(yùn)營(yíng)后可能受到“死亡螺旋”效應(yīng)的影響，產(chǎn)品總保費(fèi)覆蓋整體賠付支出的難度將進(jìn)一步提高，運(yùn)營(yíng)主體在維護(hù)參保人群受益率、待遇公平性和運(yùn)營(yíng)可持續(xù)性等方面的挑戰(zhàn)不容忽視。
從參保情況來(lái)看，全國(guó)惠民?？倕⒈Ｈ舜蔚脑鏊僦饾u趨緩，在2020年，全國(guó)惠民保累計(jì)超4000萬(wàn)人參保，2021年參保人次達(dá)到了10117萬(wàn)，同比增長(zhǎng)近150%；而2022年的參保人數(shù)約為15800萬(wàn)，同比增長(zhǎng)速度下降到56%。
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在地市級(jí)惠民保項(xiàng)目中，2022年平均參保率為15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。不過(guò)，中再壽險(xiǎn)發(fā)布的報(bào)告指出，雖然總參保人數(shù)續(xù)年穩(wěn)定，但每年仍有20%～30%的人群退出。例如茂名市的“茂名市民保”首期參保人數(shù)達(dá)到了100萬(wàn)，但在第二期下降到了80萬(wàn)左右；青島“琴島e?！庇捎谄鋮⒈Ｈ藬?shù)為前一年同期的76.3%，而宣布延長(zhǎng)20天投保期等。
“需要注意的是，惠民保是自愿型的保險(xiǎn)，逆向選擇很明顯?！蹦祥_(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示，參保人群最大的特點(diǎn)就是年齡結(jié)構(gòu)偏大，調(diào)研顯示有23.2%的參保人認(rèn)為自身的身體健康狀況一般或較差，如何吸引更多人參加這個(gè)保險(xiǎn)，讓年輕人也能夠來(lái)參加這個(gè)保險(xiǎn)，是惠民保面臨的挑戰(zhàn)之一。
對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，經(jīng)營(yíng)惠民保并非一門(mén)賺錢(qián)的“好生意”，可能還會(huì)存在較大的承保壓力。
2022年1月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議報(bào)告的通知》提出，近年來(lái)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目在各地快速發(fā)展，但該類(lèi)業(yè)務(wù)由于不進(jìn)行核保、統(tǒng)一費(fèi)率、產(chǎn)品大都為短期險(xiǎn)可能因?yàn)閰⒈Ｈ四孢x擇導(dǎo)致項(xiàng)目不可持續(xù)，同時(shí)部分地方政府部門(mén)還設(shè)置業(yè)務(wù)最低賠付水平要求，保險(xiǎn)公司很可能出現(xiàn)虧損，降低后續(xù)參與積極性。
南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心在其報(bào)告中指出，在賠付率方面，盡管各地惠民保受到了當(dāng)?shù)卣块T(mén)不同力度的支持，但總的來(lái)說(shuō)項(xiàng)目仍然主要由商保公司遵循市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。在較低保費(fèi)和較高保額已經(jīng)成為惠民保類(lèi)產(chǎn)品“固有屬性”的情況下，經(jīng)營(yíng)主體一般只能通過(guò)提高產(chǎn)品的賠付門(mén)檻進(jìn)而降低實(shí)際保障覆蓋面，來(lái)保證經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性?！熬彤?dāng)前產(chǎn)品實(shí)際保障的覆蓋面和增值服務(wù)的實(shí)用性而言，絕大多數(shù)惠民保參保人的獲得感和體驗(yàn)感仍存在較大提升空間?！?/p>
全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔教授此前在接受媒體采訪時(shí)表示，惠民保尚處于早期的探索和經(jīng)驗(yàn)積累階段。目前，惠民保無(wú)論是商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是風(fēng)控杠桿、服務(wù)水平，呈現(xiàn)出較大的地區(qū)差異性，未來(lái)的量產(chǎn)模式和經(jīng)營(yíng)形態(tài)依然存在不確定性。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家：降低免賠額、升級(jí)增值服務(wù)或成未來(lái)發(fā)展方向
平安健康險(xiǎn)總部政府業(yè)務(wù)部總經(jīng)理崔少婷在接受南都灣財(cái)社記者采訪時(shí)表示，作為“廣州惠民?！钡某斜７?，新版“廣州惠民?！痹诶^續(xù)優(yōu)化基本保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，也對(duì)服務(wù)進(jìn)行了升級(jí)，進(jìn)一步從“疾病保障”向“健康保障”發(fā)展。該公司擬通過(guò)優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)提升參保人的感知度，同時(shí)吸引更多的健康體加入其中。
為了提高群眾的獲得感，不少惠民保產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初還對(duì)結(jié)余資金使用進(jìn)行了明確限定，通過(guò)讓渡利潤(rùn)空間提升保障能力。例如，據(jù)《安陽(yáng)市全民健康補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施方案》，“安陽(yáng)惠民?！被I集資金除按規(guī)定用于服務(wù)費(fèi)用外，確保不低于90%用于參保人員待遇賠付?；诖?，2023年“安陽(yáng)惠民保”宣布將根據(jù)資金結(jié)余情況，對(duì)2022年參保人員回溯報(bào)銷(xiāo)，通過(guò)降低起付線擴(kuò)大受益人群。
對(duì)于惠民保在供給和服務(wù)方面的優(yōu)化方向，孫潔給出了四點(diǎn)建議。一是督促引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷提升精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加大信息系統(tǒng)和客戶(hù)服務(wù)方面的投入，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)能力和項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)效果的雙提升；二是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)參與主體進(jìn)一步明確能力要求，鼓勵(lì)多家公司組成共保體或進(jìn)行再保險(xiǎn)分?jǐn)?，降低?xiàng)目運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；三是加大與健康管理服務(wù)的融合供給，實(shí)現(xiàn)“保疾病”向“保健康”轉(zhuǎn)變；四是督促承保公司根據(jù)項(xiàng)目參保人數(shù)配置客服團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化保單保全、理賠流程，做到應(yīng)賠盡賠、應(yīng)賠快賠。
在湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳看來(lái)，政府部門(mén)應(yīng)該更深入地參與“惠民?！碑a(chǎn)品?！耙?yàn)椤菝癖ｓw現(xiàn)了社會(huì)治理功能，它的存在是為了減輕醫(yī)保壓力，包括民眾自付部分和大病醫(yī)療費(fèi)用的壓力。此外，要給予‘惠民保一定的市場(chǎng)空間，讓市場(chǎng)更有效地去進(jìn)行運(yùn)作和調(diào)節(jié)。理清政府跟市場(chǎng)的邊界，會(huì)更有利于‘惠民保的發(fā)展?！睆埩毡硎尽?/p>
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